投资啦安全网贷系统：让P2P回归安全本质
互联网金融概论期末考试及答案
互联网金融概论期末考试及答案一、选择题（共40题，每题2分）1. 当下互联网金融受到越来越多的关注，以下哪个不是互联网金融的特点？A. 高效便捷的交易方式B. 全天候无休的金融服务C. 高利率的投资回报D. 多样化的金融产品2. 以下哪个不属于P2P网贷平台的类型？A. 抵押贷款平台B. 黑市借贷平台C. 担保贷款平台D. 债权转让平台3. 互联网金融中，虚拟货币又称为什么？A. 电子货币B. 易货币C. 虚拟货币D. 加密货币4. 互联网金融领域的“三驾马车”指的是哪三个方面？A. 云计算、大数据、人工智能B. 移动支付、第三方支付、电子商务C. 金融创新、金融监管、金融风险D. 个人理财、企业融资、供应链金融5. 以下哪个不是互联网金融的风险？A. 技术风险B. 操作风险C. 信用风险D. 消费风险6. 在互联网金融中，下列哪个项目属于P2B模式？A. 外汇交易平台B. 众筹平台C. 小额贷款平台D. 股票交易平台7. P2P网贷平台的作用是什么？A. 监管资金流动B. 进行股票交易C. 提供金融服务D. 进行资金担保8. 以下哪个属于互联网金融的利好？A. 提高金融服务效率B. 减少金融欺诈行为C. 增加金融风险D. 降低金融准入门槛9. 互联网金融中，下列哪个服务不属于第三方支付？A. 支付宝B. 微信支付C. 银行代付D. 信用卡支付10. 互联网金融中的消费金融服务主要是指什么？A. 提供财富管理服务B. 提供个人贷款服务C. 提供企业融资服务D. 提供理财产品服务......二、判断题（共10题，每题2分）1. 互联网金融是指通过互联网进行金融活动，与传统金融相比，互联网金融提供了更加高效便捷的交易方式。
（正确/错误）2. P2P网贷平台的核心模式是媒介撮合，将借款人和投资人进行信息匹配，实现资金的借贷交易。
（正确/错误）3. 互联网金融的发展既带来了机遇，也带来了风险。
因此，金融监管机构对互联网金融的监管非常严格。
P2P网贷平台发展演进及反思
P2P网贷平台发展演进及反思P2P网贷平台是指通过互联网平台为个人和小微企业提供借贷服务的金融模式。
P2P网贷平台的发展可以追溯到2006年，而在中国，P2P网贷行业在2011年开始兴起。
P2P网贷平台的发展经历了起步阶段、蓬勃发展阶段以及监管整顿阶段。
在这一过程中，P2P网贷行业取得了长足的进步，也面临着一系列的问题和挑战。
P2P网贷平台的起步阶段，是指P2P网贷平台刚刚兴起，规模较小，对于监管政策和市场需求的适应性较差。
而随着互联网金融的兴起，P2P网贷平台逐渐发展壮大，吸引了大量投资人和借款人的关注和参与。
P2P网贷平台的蓬勃发展阶段，是指P2P网贷平台快速扩张，规模急剧增长，金融创新与科技驱动成为亮点。
P2P网贷平台开始成为各路投资人和借款人争相涌入的热门领域。
随着一些P2P网贷平台出现风险和问题，监管部门开始采取严厉的监管政策，P2P网贷行业进入了监管整顿阶段。
从P2P网贷平台的发展历程可以看出，P2P网贷行业取得了显著的成就，同时也暴露出了一系列问题。
P2P网贷平台存在着信息不对称问题。
由于P2P网贷平台的信息披露不够透明，投资人和借款人对于平台的真实情况和风险难以准确把握，容易受到欺骗和误导。
P2P网贷行业缺乏有效监管机制。
监管政策的不完善和执行力度不足，导致一些P2P网贷平台出现了违规操作和风险隐患，给投资人和借款人带来了巨大的损失。
P2P网贷平台存在平台资金风险。
一些P2P网贷平台为了获取更高的利润，将投资人的资金挪用或用于非法经营活动，造成资金流失和平台崩盘。
面对P2P网贷行业的问题和挑战，我们需要进行深刻的反思和调整。
加强监管力度，建立健全的监管体系。
监管部门应该加大对P2P网贷行业的监管力度，建立健全的监管机制，加强对P2P网贷平台的监督检查和风险评估，保障投资人和借款人的合法权益。
加强信息披露和透明度。
P2P网贷平台应该加强对平台运营情况和风险情况的披露，提高信息的透明度，让投资人和借款人能够更清楚地了解平台的真实情况和风险状况，做出明智的投资和借贷决策。
我国P2P平台的发展趋势及风险控制
我国P2P平台的发展趋势及风险控制1. 产业规模不断扩大P2P平台自诞生以来，已经发展为一个庞大的产业。
据统计，截至2018年，我国P2P 行业平台达到了1500余家，业务覆盖范围从个人借贷、小微企业融资、房地产抵押贷款到消费分期等多个领域，年交易规模超过千亿人民币。
P2P平台已成为我国金融体系的重要一部分，为广大借款人提供了多元化的融资渠道。
2. 技术创新不断推进随着互联网技术的不断发展，P2P平台在风控、资金托管、交易撮合等方面都得到了极大的提升。
借助大数据、人工智能等技术手段，P2P平台可以更加精准地评估借款人的信用风险，降低资金运营风险。
P2P平台还通过数字化资产管理、区块链等新技术手段，提高了借贷交易的透明度和安全性。
3. 政策环境逐步完善我国政府对P2P行业的监管也越来越趋于完善。
2013年，国务院发布了《促进互联网金融健康发展的指导意见》，明确了P2P平台的合法地位，并提出了一系列引导和规范性的政策措施。
2016年，工信部等7部委联合发布《关于鼓励和规范互联网金融发展的指导意见》，进一步明确了P2P行业的监管要求，加强了对平台资金存管、风险管理等方面的规范。
二、我国P2P平台的风险控制1. 加强信息披露和透明度P2P平台作为“中介”机构，其信用风险和资金运营风险是投资者最为关注的问题。
为了降低这些风险，P2P平台应加强信息披露和透明度，及时公布平台的财务报表、风险管理措施和借贷信息等，让投资者对平台的运营情况有一个清晰的了解，从而降低投资者的不确定性。
2. 强化资金存管机制P2P平台的资金存管机制是保障投资者权益的重要环节。
根据相关监管规定，P2P平台必须与第三方支付机构签订资金存管协议，将投资者资金和借款人还款资金与平台自有资金进行隔离，确保资金流向的安全和透明。
资金存管机构也要具备一定的实力和信誉，才能够保障资金的安全性。
3. 完善风险控制系统P2P平台应建立健全的风险控制系统，包括信用评估、风险定价、后期跟踪管理等环节。
2024年P2P网络借贷市场发展现状
2024年P2P网络借贷市场发展现状概述P2P网络借贷市场作为一种新兴的金融模式，以其便利、高效的特点受到了广大借贷者和投资者的追捧。
本文将对P2P网络借贷市场的发展现状进行分析和总结，旨在为读者提供对该市场的全面了解。
P2P网络借贷的定义P2P网络借贷是一种以互联网为渠道，通过平台搭建个人间直接借贷的方式。
借贷交易在未受传统金融机构中介的情况下进行，借款人和投资人通过平台直接进行资金交流。
P2P网络借贷市场的发展历程P2P网络借贷市场的兴起可以追溯到2005年，在中国开始出现第一家P2P平台，之后逐渐发展。
从起初的小众市场，到如今已成为金融行业的重要组成部分，P2P网络借贷市场经历了快速的发展。
现状分析1. 市场规模扩大随着互联网技术的不断普及和金融监管政策的放松，P2P网络借贷市场的规模在不断扩大。
根据数据统计，2019年中国P2P网络借贷市场规模已超过5000亿元人民币。
2. 平台数量增多随着市场的热度增加，P2P网络借贷平台的数量也迅速增长。
从最初的少数几家平台到如今的数百家平台，竞争日益激烈。
同时，也出现了一些问题平台，给整个市场带来了不少困扰。
3. 监管政策的加强随着P2P网络借贷市场的发展，监管政策也逐渐完善和加强。
政府加大对P2P平台的监管力度，增加了平台的准入门槛，加强了风险防控措施，从而保护了借贷者和投资者的权益。
4. 信用体系建设P2P网络借贷市场的发展离不开确定借贷双方信用水平的信用体系建设。
借助大数据技术，平台能够对借款人和投资人的信用进行评估，减少信息不对称的问题，提高市场的透明度和稳定性。
5. 风险挑战尽管P2P网络借贷市场规模和影响力不断增加，但也面临着一些风险挑战。
投资者需注意平台的风险提示和风险管理能力，避免陷入高风险的投资项目。
同时，平台也需要加强自身的风险管理和审核能力，保证借贷交易的安全性。
发展趋势1. 科技创新的推动随着科技的不断进步和创新，P2P网络借贷市场将会迎来更多的机会和挑战。
P2P平台的风险防控分析
P2P平台的风险防控分析P2P（Peer to Peer）平台是指通过互联网提供个人之间直接交易和借贷服务的金融平台。
近年来，随着互联网金融的快速发展，P2P平台在中国迅速兴起。
随之而来的是P2P平台的风险也不可忽视，包括信贷风险、流动性风险、市场风险等。
本文将就P2P平台的风险防控进行分析，并提出一些应对措施。
1. 信贷风险P2P平台的信贷风险是指借款人违约风险和逾期风险。
在P2P模式中，借款人和投资人直接交易，平台本身并不承担风险，一旦借款人违约，那么投资人的资金就会受到损失。
为了防控信贷风险，P2P平台应加强对借款人的风险评估，包括对借款人的信用情况、还款能力、债务状况等进行全面评估。
平台也应建立健全的风险管理体系，对发生违约的借款人进行及时处置，最大限度地减少投资人的损失。
2. 流动性风险在P2P平台上，投资人可以将资金分散投资到多个借款人身上，以降低风险。
一旦出现大规模的借款人违约，可能会导致平台流动性紧张，无法满足投资人的提现需求。
为了防控流动性风险，P2P平台应建立健全的资金管理制度，确保平台具有足够的流动性储备，能够应对投资人的提现需求。
平台还应加强对借款人的借款用途和还款来源等方面的审查，降低借款人违约的可能性，从而减少流动性风险的发生。
3. 市场风险P2P平台的市场风险主要是指利率风险和市场变动风险。
利率风险是指由于市场利率变化导致借款人还款负担加重，从而增加借款人违约的可能性。
市场变动风险是指由于市场行情变化导致投资人的投资收益受损。
为了防控市场风险，P2P平台应建立健全的风险管理体系，包括对市场利率和市场行情进行监控和分析，及时调整借贷利率和投资组合，以降低市场风险的发生。
4. 安全风险P2P平台的安全风险主要包括信息安全风险和资金安全风险。
信息安全风险是指P2P平台面临黑客攻击和数据泄露等风险，可能导致投资人的个人信息和资金遭受损失。
资金安全风险是指P2P平台面临资金挪用和违规运作等风险，可能导致投资人的资金遭受损失。
P2P网络借贷法律风险及规避策略
第21卷㊀第6期2020年11月北华大学学报(社会科学版)JOURNAL OF BEIHUA UNIVERSITY(Social Sciences)Vol．21㊀No．6 Nov.2020P2P网络借贷法律风险及规避策略孙㊀群㊀朱宝荣[摘㊀要]随着现代科学技术的飞速发展,互联网在我国普及率大幅提升,同时金融行业的发展与互联网等信息技术行业的联系也越来越紧密,并且发展出互联网金融新型经营模式,P2P网络借贷就是这样一种结合信息技术发展起来的借贷形式㊂由于互联网金融中互联网本身的特性使借贷风险相对提升,且P2P网络借贷这种新型借贷形式本身就存在着较高的法律风险㊂分析P2P网络借贷特征与经营方式有助于剖析网络借贷行业亟待解决的风险问题以及提前规避法律风险,制定符合我国实际情况的监管制度并建立有效网络贷款风险应对机制㊂[关键词]网络借贷;P2P;风险规避[中图分类号]D923．994㊀[文献标识码]A㊀[文章编号]1009-5101(2020)06-0089-06[收稿日期]2020-05-11[DOI]10．19669/j．issn．1009-5101．2020．06．012[作者简介]孙群,集美大学诚毅学院副教授,法学博士,主要从事行政法㊁金融法研究;朱宝荣,集美大学诚毅学院教授,主要从事互联网产业研究㊂(厦门㊀361000)引㊀言随着信息技术的发展P2P网络贷款平台进入了快速增长阶段,由于互联网络的普及率在我国大幅度提升,可以接触到网络贷款的公众也大量增加㊂ 长期以来受政府监管的正规金融机构和未受监管的民间金融之间的结构性错配导致资金大都流入国有大中型企业㊁政府平台等领域,真正需要资金支持的中小微企业却很难获得资金,社会资金供需缺口逐渐扩大,使民间金融具有较大的发展空间,民间金融的迅速发展催生了P2P网络借贷,P2P网贷天然具有的跨区域和跨行业本性可以大大缓解金融资源的不平衡分布从而实现金融资源实质上的公平㊂ [1]再加上消费理念以及消费水平不断向优质型消费靠拢,P2P网络贷款平台也逐渐进入到日常生活中㊂但是P2P网络贷款平台不断地增长带来的并非只有行业竞争上的问题,更大的问题在于利用互联网络进行有关资金类交易时是否可以有效规制的问题㊂ 从长远来看,P2P平台可以通过积累交易数据㊁完善征信模型㊁进行实地认证等方式提高信用识别能力,而个人投资者容易在交易中处于劣势地位㊂ [2]如果不能进行有效规制,那么P2P互联网络贷款就是一种高风险的互联网金融经营行为,并且这种经营行为由于互联网的普及率高将会带来不可控的扰乱社会整体秩序的严重后果㊂一㊁P2P网络贷款主要特征及其发展状况在研究P2P网络贷款风险以及规避策略之前,需要对P2P网络贷款本身进行研究㊂根据其主要特征以及发展状况进行分析,与传统贷款模式进行相应对比,以此了解其是否可以进行法㊃98㊃孙㊀群等㊀P2P网络借贷法律风险及规避策略律或者法规上的规制,以期达到规避风险的目的㊂(一)P2P网络贷款的主要特征P2P来自于互联网络中点对点的联系模式,这是互联网络进行创造性革新的重要理念模式㊂ P2P作为传统金融脱媒的表现形态,去中心化的交易方式缩减了参与者的交易成本㊂无抵押担保的借款人以较低的借款利率水平下获得贷款的可能性大,投资者也可以获得较高的投资收益㊂ [1]利用点对点的对话,互联网络的交流更加通畅㊁便捷,同样借鉴互联网络点对点交流的含义,P2P网络借贷即通过一定的平台实现人与人之间进行贷款交流的方式㊂由于P2P网络借贷主要依附于互联网的迅速发展,所以互联网技术的不断发展会使P2P网络贷款也产生相应的变化㊂[3]与传统贷款不同,P2P网络贷款更加地具有便捷性,没有地域性的限制,以及手续上的简化性,网络贷款的发放与资金的对接完全没有第三人参与,在贷款平台的辅助下进行即可㊂依靠互联网技术这些传统贷款无法企及的便捷交易行为全部可以在相应的平台上实现,在互联网普及率逐渐增高的现代经济发展模式下,P2P网络贷款可以拥有众多的用户进行网上资金交易㊂简单便携的操作方式使互联网借贷变得更加容易可行,相对于传统借贷方式P2P通过平台上数据对双方意向进行整理,对于民间借贷行为的合意性进行高强度的维护,贷款的风险以及双方的收益等信息都将通过清晰的数据表现出来㊂P2P的交易普遍通过网络实现,线上的交易信息存储十分迅速与便捷㊂交易双方的基础信息在进行交易之前就已经按照相应的行业规则进行输入,保存在相应的交易平台之上㊂所以这些交易双方的信息如何安全保护也是P2P平台运营的重要方面㊂现代社会是信息社会,掌握较多信息的一方就会做出更有利于自己的抉择,所以信息保障就显得尤为重要㊂[4]P2P网络借贷是信息不对称最严重的市场之一㊂ 综合来看,尽管借款人㊁P2P平台和投资者都 有意愿 为自己争取最大利益,但结果表明三方的决策与实际情况相比都出现了一定程度的偏差,影响了平台的健康发展㊂ [5]P2P网络借贷是在陌生人之间建立直接的借贷关系,影响借款人出现信用风险的因素众多,出借人难以全面准确地获取信息并对信息进行合理分析㊂[5]互联网是双方金融交易行为的对接平台,由于通过互联网可以减少地域上的交流限制,放置在互联网贷款平台之上将会有更多的意向进行多样的选择㊂灵活的交易行为可以促进整个行业的快速发展,P2P网络贷款的要求比传统贷款要低,传统贷款都具有法定性,需要通过复杂的查验程序,并且在利益获取方面传统贷款只有法定的利率,而网络贷款则具有多样灵活性的选择,当事人通过平台进行合意灵活选择利率,并且还款人还可以选择不同的还款方式,极大地便利了双方的资金交易行为㊂(二)P2P网络贷款发展状况作为P2P网络贷款平台首先出现的英国,针对互联网金融发展异常迅速的态势是保持支持态度的,尽管互联网贷款平台的出现是一种全新的金融行为,英国也并未因此进行过多的法律规制,而是在金融行业内具有相关的规制状况㊂这种情形有利于互联网贷款这种新型金融行为的极速发展,并且通过行业内的规制更加具有灵活性㊂我国的P2P网络贷款平台最早是在2007年拥有上市的规模,随着互联网技术的不断发展以及我国经济发展水平的不断提高,互联网贷款这种新型的融资贷款形式飞速发展起来㊂ 近年来网贷行业创新开发各种消费金融模式,我国消费金融网络借贷规模不断成长㊂我国消费金融网络借贷2017年年成交规模4265．54亿元人民币,2018年成长到5272．17亿元,广大群众对通过网络借贷融资需求旺盛㊂ [6]由此来看,互联网贷款具有一定规模的受众,如若不然即使科技再发达没有市场的互联网贷款平台也是无法迅速发展的㊂然而,P2P迅速的发展并没有与之匹配的完善风险规避体系对其进行保障,P2P 网络贷款因其自身特性出现了较多问题㊂ 内部风险方面则主要表现为平台违规操作㊁借款人违㊃09㊃北华大学学报(社会科学版)㊀2020年第6期约㊁借款人信息泄露㊁非理性投资行为㊁平台利率水平不确定等㊂ [7]门槛较低虽然会吸引较多的公众进行交易,但是交易人的行为以及信用是没有切实保障的,数据分析只是对获得的信息进行处理计算,利用互联网贷款平台进行非法募集资金㊁洗钱以及平台对使用者的信息无法严格控制等问题都出现在发展过程中㊂分析P2P线上网络贷款行为的风险,普遍存在于网络承载的便捷与隐匿性双重作用产生的优势与风险的双重性质㊂从社会风险层面来说,对线上普遍公开的信息也更容易引起风险的附着㊂交易双方存在一定的隐匿信息的行为时,该种风险也持续性增加㊂[7]对于扰乱社会秩序的行为虽然可以进行查处与惩罚,但是由于一些不良行为的出现整个互联网贷款行业的信誉都遭受到巨大的打击㊂互联网贷款平台的使用者同样也会对平台产生怀疑,整个互联网贷款市场都处于极其不稳定的状态,这样的情形是没有相对完善的监管体系造成的㊂在进行互联网贷款的交易活动中需要监管体系的保障,以降低风险进而有效规避不应出现的损失㊂应该明确禁止P2P网贷平台综合化经营,主要目的是要求平台合规经营,回归P2P平台的本质,满足小额㊁分散的贷款要求,服务于中小微等实体经济的融资需求,避免资金流向高风险领域及不符合适当投资人的领域,从而引起交叉金融风险㊂二、P2P网络借贷行为法律风险由于互联网发展得极其迅速,P2P网络贷款的发展始终处在一种动态的方向上,而相对静态的法律法规对此没有办法进行处置,由此制定的暂行办法没有起到切实可行的作用,所以我们应在P2P发展相对成熟的国家探究其规避风险的策略以及法律规制的难题,不断完善我国的监管体系以满足巨大的市场需求,从而避免因行业特征而产生的不断上升的风险㊂(一)有关互联网络借贷平台的法律问题首先,P2P互联网借贷行为虽然是个人对个人的借贷方式,但是在整个网络借贷行为发生时除了投资人与借款人之外还有一个重要主体:网络借贷平台㊂投资者与借贷者是由第三方网络借贷平台联系起来的,没有网络借贷平台的服务投资者与借贷者便无法进行资金交易行为㊂所以网络借贷平台的行为相当于一种居间行为,通过网络借贷平台建立投资者与借款人之间的沟通机制㊂其次,P2P网络借贷具有一定的法律风险㊂从平台建立的机制来看,网络借贷平台的建立完全依靠互联网络技术,互联网本身就极具信息的匿名性以及虚拟性㊂借贷者在进入平台时如果通过一定的方式隐匿自己的真实信息,逃避互联网借贷平台的信息调查与监管,并且由于投资者与借贷者的高度合意性,资金在平台中进行快速地流转以及借贷者往往都具有借贷的急切心理,很容易产生高利放贷的行为㊂而网络借贷平台在进行居间服务的过程中对高利放贷的行为不会阻止反而是助推的心态,这就对超高利率的借贷行为形成暗中鼓励,投资者与借贷者都容易陷入高利贷的风险之中㊂平台如果将获利方式归结于产品的售卖,而不是作为一种中介的存在,则该平台的风险程度就急剧增加㊂平台作为中介时获得的信息足以使其在作为交易一方占据极大优势,再借助于虚拟网络的特点面对高额的利润,终将造成相应的财产侵害犯罪行为的产生,最终对整个P2P网络信贷行业造成巨大打击㊂[8]网络借贷行为进行时的信息收集并没有现实传统借贷行为严格,传统借贷行为会严格检验现实的借贷人的各种身份以及财产信息㊂再加上传统借贷行为中都是通过具有资质的借贷机构,与借贷者平等的投资者的身份是不存在的,在P2P网络借贷行为中投资者与借贷者如果没有有效的监管机制进行监管调查,投资者很容易利用网络的隐蔽性对自己的违法行为进行掩饰㊁隐瞒违法犯罪所得,而借贷者可以通过这种隐蔽性逃脱还款的义务㊂再加上近些年急剧增多的非法吸收公众存款的违法行为,可㊃19㊃孙㊀群等㊀P2P网络借贷法律风险及规避策略能通过网络借贷平台进行更加隐蔽的吸收存款的行为,也可能通过网络借贷平台进行资金交易后快速逃脱㊂网络贷款行为处于经济发展的快速增长阶段,不同于传统借贷行为的法定性㊁稳定性,网络借贷具有较高的法律风险㊂(二)关于网络借贷行为法律风险问题P2P网络借贷行为高风险性来源于其自身特点,P2P网络借贷准入标准并无明确规定,也并没有网络借贷退出的要求与规定㊂ 因此,互联网金融监管方式应当做出相应的改变,在原有传统金融监督管理规则的基础上融入相应的互联网视角,以新型互联网金融管理为出发点进行从里到外的监管,全面建设完善系统的互联网监督管理体系㊂ [8]现行的监管法规无法规制网络借贷行为,也是由于网络借贷行为是完全依靠飞速发展的信息技术,随着科学技术的发展变化网络借贷行为始终处于一种不断变化的过程之中㊂现行的制定一些规制办法具有相对的滞后性,没有办法预估网络借贷行为未来的变化,而现实中这种变化是时刻发生的㊂设置投资者与借贷人的平等资金交流方式,由于经济利益巨大投资者与借贷人的信息资料很容易被作为攻击对象被非法获取㊂由于网络借贷平台准入资格很容易获得,很多平台不具有保障投资者与借贷人相关资料的技术与能力,所以极易出现人身信息以及交易信息被泄漏的风险㊂再者,网络空间使投资者与借款者甚至网络借贷平台都拥有巨大的自由度,上文提到的隐匿违法犯罪所得的问题便可以通过此种特性进行㊂比如,通过投资者在网络借贷平台进行借出,再以借贷者的身份借出同一笔钱,通过此种方式违法犯罪所得就会以一种合法且合理的方式回到犯罪分子手中㊂三、P2P网络借贷法律风险的防范与规避P2P网络借贷爆发增长之前国外就已经出现以互联网特征为基础的互联网金融模式,并且在不断发展过程中逐渐形成完善的监督管理机制㊂根据国外相应的互联网金融管理机制,结合我国P2P网络借贷现实情况,制定符合现实发展阶段的网络贷款风险防控与监督管理策略㊂(一)英美网络借贷防控方式P2P网络借贷最先由英国开始,通过互联网将投资者与借贷人联系达成借款合意㊂英国在互联网借贷行业兴起后进行了集中式的监督管理,并且是一种行业内监管㊂英国的金融监管机构将全部资金交易行为进行监控,并且严格限制一些不正当的互联网借贷交易行为,防止产生行业内的垄断㊂除了行业内监管,英国首先制定并且公布了有关P2P网络借贷的监管办法,将P2P网络借贷放置于法律的监控范围之内㊂美国与英国对P2P网络贷款态度有所不同,英国更加注重对金融行业互联网方向创新的保护,并没有过多地限制整个行业的自由发展,美国则极其重视对公众利益的保护,由于P2P网络借贷风险较高,美国对其的监管就相对较严㊂除了行业内对P2P网络借贷进行各个阶段的监控管理,在行业外保护公共利益方面也更加严格,并且在对P2P网络借贷风险预估方面更加重视,针对网络借贷的高风险性制定了相应规避风险以及风险发生后应对风险的思路与方案㊂虽然相较于英国,美国没有对新型的互联网借贷这个产业的创新发展给予较高自由度的政策,但是对于较高风险承压能力较弱的交易平台等关系着无数公众利益的机构进行严格的审查与监督,有利于从源头减少P2P网络借贷的高风险造成的损失㊂(二)我国P2P网络借贷规避风险建议结合国外对于P2P网络借贷的高风险问题建立的不同的防控体系,可以反观我国的监控管理制度并没有全面建立,并且风险防范意识极其缺乏,对于投资者和借贷者的监督管理只限于单一的P2P网络借贷平台一方,往往平台并没有保护投资者和借贷者个人信息以及交易情况的㊃29㊃北华大学学报(社会科学版)㊀2020年第6期意识或者技术手段,所以仅仅依靠P2P网络借贷平台一方是不足以完全保护相关公众的利益的㊂首先,面对风险需要一种强有力的控制㊁监督管理机制,利用社会公认规则进行规制㊁监管与防范风险是较为妥善的行为㊂[1]需要P2P网络借贷行业内建立起完备㊁有效的管理制度,对于准入规则以及退出行业的规则都需要着手制定,行业内的规范是相对灵活的,并且可以对行业内可预见到的现实风险进行有效规避㊂在建设 网络支付清算平台 时就将风险从源头进行管控,支付方式呈现出由机构对接平台的直接性㊂该清算平台具有对接权威性,可以直接对接银行,同时该平台并非商业盈利性质而是一种监督平台,为国家监督管理机构提供清晰的交易资金流向以及数量的信息㊂同时该平台还承载着分析行业内交易信息㊁资金流向信息的分析工作,为风险发生做好预测并进行充分的准备㊂[9]建立相应的网络贷款监督管理机构是一种趋势,在P2P行业发展的前期由于规则涉及空白和监管缺失产生许多违法犯罪行为扰乱整个市场,也造成该行业评价急剧下降㊂在此之后国务院以及相应监管部门进行一系列规则的制定与发布,对混乱的市场进行调整,也对该行业极低的评价进行扭转㊂[10]其次,加强P2P网络借贷平台的外部管控,可以对风险较高的借贷行为进行严格规制,甚至可以直接禁止具有不利后果的超高利贷行为㊂增加多种监管主体可以有效监管具有灵活便捷性质的网络借贷行业,传统的借贷行为出现在有资质的银行或者民间,借助互联网产生的网络信贷行为可以通过监管网络这一必要的使用环境进行㊂网络监管环境存在多主体,利用多主体进行监管也更为符合其交易特点,弥补传统的政府单一监管的漏洞㊂多主体的设定可以根据互联网信贷涉及到的主体进行选择,行业内规制或者网络集中监管都是可行的利用相应的监管资源进行监管的方式㊂[11]其本质为协同监管,在以政府为权威监管基础的条件下增加其他灵活监管机制,以此弥补监管空缺,其相互交叠的监管机制就成为完善合理的监管协同机构㊂[8]再次,互联网的隐匿性是其最不可控的特性,在通过平台进行资金交易的行为需要经过严格的审查,即使投资者与借贷者具有合意性,也不可以通过互联网借贷平台进行违法隐瞒犯罪所得的行为㊂ 我国P2P网络借贷平台发展路径必须在政策和实践中遵循P2P网络借贷机构信息中介模式,禁止从事信用中介业务,禁止为客户垫付资金或有资金池,禁止变相为自身融资,禁止为投资人提供担保㊁保本付息或刚性兑付,禁止高额利诱投资人加入,P2P网络借贷平台按照规定合规经营㊂ [12]最后,建立完善的信用管理机制㊂ 征信机构在采集及使用居民信息数据时,需严格按照法规制度和监管要求开展业务活动,在个人信息的采集时要确保经过了信息主体的明确授权,并且在授权范围内使用,维护信息主体的合法权益㊂同时,需要对征信系统的技术防范措施进行定期检查和更新,从技术上杜绝征信信息滥采滥用等数据安全隐患㊂ [10]国外施行的各种互联网借贷管制办法之所以有效且具有较高的约束力就在于国外的征信系统建立得非常完善,我国的企业诚信监管体系以及个人征信体系都没有完全地建立㊂ 金融业的发展建立在征信健全的基础上,我国应该尽快制定统一标准建立全国性的商业性征信机构㊂同时,尽快对网络借贷行业开放银行信贷征信数据,并根据该行业的信用数据反馈更新银行业征信数据,使得征信信息可以相互共享,打破国内金融征信支离破碎的局面㊂ [6] 信用风险识别是P2P网络借贷交易的关键环节,全面分析我国P2P网络借贷在信用风险识别环节面临的问题,不仅有助于保护投资者利益,而且有助于改善我国的金融环境,为借贷市场的健康发展提供保障㊂ [5]P2P网络借贷平台作为一种交易的集中地需要具有绝对的信赖度,使投资者与借贷者都充分相信在平台上交易是具有安全性的,这样可以保障新型互联网借贷行业的稳定性㊂㊃39㊃孙㊀群等㊀P2P网络借贷法律风险及规避策略结㊀语P2P网络借贷是一种结合现代信息技术的金融经营行为,在新技术领域内出现的匿名性㊁没有地域的限制等特性需要进行有效规制,在不影响相关产业创新发展的情况下也需要对高风险的环节进行加强监控与监督㊂ 法律是社会关系的权威调整机制,以完善社会主义市场经济体制㊁有效保护和优化配置市场资源为宗旨,维护效率价值已成为当代立法的一项重要使命㊂ [13] 在互联网金融业务形态急速发展㊁影响力井喷的今天,基于促进互联网金融行业健康发展以及维护国家金融安全角度对互联网金融进行相关立法已是当务之急㊂ [14]网络借贷行为不仅因科学技术的迅速发展而产生,也因为经济的发展㊁我国国民消费水平普遍提高以及市场自由度变化而产生,所以在进行法律风险规避机制的制定以及实施时需要充分考虑公众的利益与经济的发展状况㊂[参考文献][1]张郁.P2P网络借贷的 大金融 品格及其监管创新[J].兰州学刊,2020(4):48-58.[2]李梦然.P2P网络借贷投资者的信息识别与行为偏差[D].北京:清华大学,2014.[3]汪振江,张驰.互联网金融创新与法律监管[J].兰州大学学报(社会科学版),2014(5):112-121.[4]仝凌云,曹泽阳,安利平,等.P2P网络借贷平台信用风险识别研究[J].金融理论与实践,2019(10):55-62.[5]蒋先玲,张庆波,程健.P2P网络借贷市场信用风险识别[J].中国流通经济,2020(4):67-75.[6]魏益华,吴子熙.普惠金融创新模式下网络借贷发展困境的制度因素分析[J].求是学刊,2020(2):95-104.[7]王旭,王坤怡,张婉婷.我国民营系P2P平台内部风险管理体系研究[J].会计之友,2019(20):136-141.[8]许多奇.互联网金融风险的社会特性与监管创新[J].法学研究,2018(5):20-39.[9]董邦俊,赵聪.强监管背景下互联网金融犯罪侦防研究 以P2P网贷为中心[J].湖北大学学报(哲学社会科学版),2019(5):126-134,169.[10]范逸男,任晓聪.互联网金融监管体系改革进路研究 基于创新协同角度[J].西南金融,2020(3):35-41.[11]刘志云.互联网金融整治背景下的立法思考[J].企业经济,2018(7):5-11,2.[12]赵建国,白昌易,于晓宇.政府监管与P2P网贷平台发展[J].经济管理,2018(11):5-19.[13]郑志来.P2P网络借贷演化背景下问题平台成因与路径重构[J].学术论坛,2019(4):107-113.[14]韩慧.法律制度的效率价值追求[J].山东师范大学学报(社会科学版),2000(1):11-14.[责任编辑:王㊀坤]㊃49㊃。
详解P2P网贷平台的安全性及可靠性
详解P2P网贷平台的安全性及可靠性P2P网贷平台的安全性及可靠性的考核指标是什么？或许有很多人还不了解这一指标。
P2P网络借贷平台是一种特殊中介机构，其特殊之处就在于贷款的人是个人，而不是金融机构或者银行。
据统计目前P2P网贷的成交量达到1058亿元，这个数字为新生力量带来了高收益，同时也让这个行业出现了倒闭和跑路的现象。
从而引发了P2P网络贷款平台的安全性、可靠性等等一系列问题。
网贷平台安全性网络投资对于资金这块比较敏感，P2P平台一般有第三方托管支付机构，是否与正规的金融机构合作，是否有本金或本息的保障协议，逾期不还款的处理方式等等，好一点的平台还会有保证交易安全的SSL加密技术，严格的风控体系等。
登陆P2P平台，注册账户，在线充值、投资，投资期满后，将本金连带收益一并提现。
这是P2P网贷投资的标准流程。
其中，充值、提现的支付，网络投资者是通过第三方支付机构完成。
所谓的安全性，就是平台不止有正规手段，还得让用户有资金安全保证。
网贷平台可靠性一，使投资者和借贷者互惠互利网络借贷主要有两类客户对象，一类是将资金借出的客户，另一类是需要贷款的客户。
通过网络借贷平台，向其他个人提供小额借贷。
P2P网络借贷适当地缓解人们因为在不同阶段收入不均匀而导致的消费力不平衡的问题，使更多人群享受到了P2P网络借贷的小额信贷服务。
二，借贷流程高效便捷网贷平台，即个人对个人的一种借贷模式，通过借贷平台发布贷款需求，投资人通过平台将资金借给贷款方。
P2P网贷最大的优越性，是传统银行难以覆盖的，即借款人在虚拟世界里能充分享受贷款的高效便捷，充分享受P2P网贷的可靠性。
借贷者点击下方按扭按，按照提示提交申请，只需通过工作人员初审，投资者就可以开始投标。
满标后进入复审，通过复审的标打款给借贷者，借贷者必须按约定支付利息和本金，最后在约定的时间内完成还款，即完成一次成功的借贷流程，非常快捷和方便，也大大提升了P2P网络贷款的可靠性。
P2p网贷平台多受黑客恶意攻击,网贷信息安全亟待重视
P2p网贷平台多受黑客恶意攻击，网贷信息安全亟待重视据《投融时代》记者了解，近日，p2p咨询平台网贷之家受到黑客恶意攻击，十分钟的30G 流量攻击，同时数万IP的CC攻击，短短几小时内6亿次的连续攻击，导致网站无法正常访问。
有黑客自称受人6位数重金聘请，发起了此次攻击。
黑客攻击途径：一是获取管理员权限。
黑客以投资人身份在P2P平台注册，并通过线上线下等方式在平台或第三方支付账户里充值，在充值过程中把网络页面停留在银行界面，随后关闭。
虽然没有充值成功，但投资人充值状态在平台交易系统内显示为“待审核”，随后黑客通过技术手段获取管理员权限，将状态修改为“已审核”，此时该黑客账户里便显示充值资金，然后黑客再通过多种途径提现。
二是隐形的黑客袭击。
黑客需要对网贷交易系统的构架非常了解，能够很快在系统内找到网贷资金的数据库，数据库有投资人和借款人的详细信息，包括待收金额、站岗资金以及身份证、密码等重要数据，黑客通过对数据库里账户的资金信息进行修改，提高账户资金额度，然后再通过多种途径套现。
P2p网贷平台需要技术需求及独立的网贷平台系统p2p借贷技术安全要求很高，平台需要配备的人才很多。
例如，阿里小贷线上对于借款人的审核，只有300人，但IT技术的员工就有1000多人。
安全性和数据的准确性是网站最重要的基础，大量互联网金融公司本身以业务为重，没有太多的互联网技术精英进行系统维护，在系统的技术和安全性方面存在很多问题。
病毒以及黑客高手对网站的攻击，很容易引起交易主体的资金损失以及平台的正常运营。
“许多平台的系统都是外包给别的公司，很多平台的模板是一样的，所以一旦出现一个平台出现问题的话，就会导致一大片的问题。
”投融贷姚总如是说，据了解，大多数P2P网贷平台在技术力量薄弱的情况下会委托系统开发商进行数据托管、系统维护，一旦数据库不由P2P平台自己掌控，就会面临客户资料泄露、资金流动失误等潜在风险。
业内人士建议，网贷平台系统的开发和维护最好独立掌握，一方面在平台出现问题时对可以及时发现漏洞及时修复，另一方面可以将核心数据掌握在平台手中，降低因购买网贷交易系统导致的潜在风险。
P2P网贷平台的本质是什么
P2P网贷平台的本质是什么？投资者在选择P2P理财平台进行投资时，大部分都是很盲目的，是依靠网贷之家或者网贷天眼这样的行业门户网站中的排行榜。
或者在各个理财论坛或者社交群体中也可以看到一些投资者们经常会问到哪家平台比较好，然后就会对各种所谓的“好”平台蜂拥而至。
现在，P2P理财平台多种多样，也让投资者们如同在雾霾中找回家的路。
但是万变不离其宗，就拿借贷这一个行为来说，只要把其本质看通透，其他的问题也就都迎刃而解了。
我们在通过对P2P平台的条款进行解读之后，就可以清晰的发现，P2P理财平台作为一个中介平台，将借贷方的资质通过审核后并展示给投资方。
在这一步骤之间我们要注意信息服务与信用服务的区别，如果是需要提供信用服务的地方就一定要提供征信牌照，因为是借贷流程，所以可能就会有借贷方不还款的可能。
但是平台作为中介平台，因此也就不必承贷借款中的违约风险。
所以，新手投资人在选择P2P平台时一定要注意风控能力。
其次，就是不能向出借人提供任何保证，比如担保或者承诺保本保息。
但是由于有的时候由于风险的备用金出现，让更多的P2P平台中的风险转嫁到了其平台的运营风险中。
所以在进行平台的选择时，还要注意平台的背景以及其运营的时间年限、规模等，也成为了选择P2P平台的一个极其重要的因素。
2016年是P2P平台监管逐步落实的一年，在行业大洗牌的过程中，很多的P2P平台选择主动发布公告关闭平台，但是还有不少逆流而上的在炮火中成立的新平台。
在这个特殊的时间点所成立的平台，不是奇葩就是炮灰，所以，在新成立这一批平台中，应该一会有部分是闪光点。
目前，我国正处于经济下行的时间点，每一个P2P平台的首要任务就是在这茫茫商业中寻找优质的资产端，评估一个P2P平台的发展模式是否有发展前景，同样也是投资者们需要考虑的问题。
无论是消费类金融还是其他各种各样的资产模式，如果新手投资者不是很了解，最好就不要选择。
总之，在P2P平台的选择中，新手投资者们要注重其合规性、风控能力、综合实力等。
p2p爆雷后进入清退期,零风险新模式备受投资理财人追捧p2p,零风险.doc
p2p爆雷后进入清退期，零风险新模式备受投资理财人追捧-p2p,零风险-商务指南-p2p爆雷后进入清退期，零风险新模式备受投资理财人追捧2018年12月01日16:35 来源：港澳在线| p2p爆雷后进入清退期，零风险新模式备受理财人追捧继杭州之后，上海监管部门也已开始了对P2P平台的清退行动!在行业逐渐被危机清退和监管清退的大背景下，合规的P2P平台已经不足1300家。
低迷的的网贷环境下，有理财需求的国人不应再迷信于“高收益、高风险”的p2p平台，而应寻找“”新模式来实现财富增值。
当下网贷行业的处境政策监管方面，据网贷之家发布的月报显示，截至2018年10月底，因国家大力监管，自觉备案无望或被政策劝退的平台数量与日俱增。
P2P网贷行业正常运营平台数量下降至1231家，相比9月底减少了46家。
但这只是一个开始，后续仍然会有大量P2P平台被清退。
投资信心方面，风险溢出对于投资信心带来重大影响，进一步挤出不合规平台运营。
2018年7月，单月问题平台总数激增至171家。
业内专家张海为教授表示：国家对于网贷行业的清退行动根本目的是在提醒用户注意资金安全，p2p平台多为债权抵押类，投资风险过大!所以，此次监管p2p的行动会一直持续，这也表明了国家对于网贷行业的态度——默认但不鼓励。
在这场p2p清退潮中，还在观望、徘徊的投资应及时抽身，积极寻找安全新模式来实现财富增值。
投资人应积极转型，“零风险”新模式必会出现可是，放弃了网贷市场，去哪里还能找到年收益高于10%的平台呢?对此，张教授提出了新的观点：理财市场中确实很难找到比p2p更简单操作、收益尚可的平台。
但，不代表中国市场中没有。
我们国人应该学会打开思路，拓宽眼界。
我认为，只要是模式安全，又有不错利润的模式都可以当做理财的一种方式!比如，现如今中国制造的市场需求越来越大，那么，我们国民就可以参与，通过给外国人代购中国商品，从中赚取代购利润，这也是实现财富增值的一种方式!”针对外贸行业发展，从事出口行业二十年的刘先生表示：“国家“一带一路”政策指明要发展外贸，表明了外贸的发展前景。
P2P理财的利与弊分析
CONTENTS
• P2P理财的优势 • P2P理财的风险 • P2P理财的监管政策 • P2P理财的未来发展 • 投资者如何选择P2P平台
01
P2P理财的优势
投资门槛低
P2P理财产品的起投金额通常较低，为投资者提供了更广泛 的参与机会，使得更多人能够享受到理财带来的收益。
监管政策的发展趋势
01
强化投资者保护
未来监管政策将更加注重投资者 权益保护，加强对P2P平台的监 管力度。
02
完善法律法规
03
推进分类监管
未来将进一步完善P2P行业相关 法律法规，为行业健康发展提供 法律保障。
根据P2P平台的风险程度进行分 类监管，提高监管效率和针对性 。
04
P2P理财的未来发展
监管原则
以保护投资者利益为核心，确保市场公平 、透明、规范。
监管政策对P2P行业的影响
促进行业规范
通过制定严格的监管政策，促使P2P平台 合规运营，降低风险。
提高行业门槛
监管政策对P2P平台的注册资本、风控能 力等方面提出更高要求，提高行业门槛。
限制业务范围
监管政策限制P2P平台从事高风险业务， 降低投资风险。
产品创新
推出更多元化的理财产品 ，如定制化理财、智能投 顾等，满足投资者个性化
需求。
服务创新
提升用户体验，提供更加 便捷、智能的服务，如线
上客服、智能问答等。
模式创新
探索新的业务模式，如供 应链金融、消费金融等， 拓展P2P行业的服务范围。
P2P行业的发展前景
市场规模持续扩大
随着互联网普及和金融科技的发展，P2P行业的市场 规模将继续扩大。
了解平台的风控措施和保障机制
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p2p爆雷后进入清退期，零风险新模式备受投资理财人追捧-p2p,零风险-商务指南-p2p爆雷后进入清退期，零风险新模式备受投资理财人追捧2018年12月01日16:35 来源：港澳在线| p2p爆雷后进入清退期，零风险新模式备受理财人追捧继杭州之后，上海监管部门也已开始了对P2P平台的清退行动!在行业逐渐被危机清退和监管清退的大背景下，合规的P2P平台已经不足1300家。
低迷的的网贷环境下，有理财需求的国人不应再迷信于“高收益、高风险”的p2p平台，而应寻找“”新模式来实现财富增值。
当下网贷行业的处境政策监管方面，据网贷之家发布的月报显示，截至2018年10月底，因国家大力监管，自觉备案无望或被政策劝退的平台数量与日俱增。
P2P网贷行业正常运营平台数量下降至1231家，相比9月底减少了46家。
但这只是一个开始，后续仍然会有大量P2P平台被清退。
投资信心方面，风险溢出对于投资信心带来重大影响，进一步挤出不合规平台运营。
2018年7月，单月问题平台总数激增至171家。
业内专家张海为教授表示：国家对于网贷行业的清退行动根本目的是在提醒用户注意资金安全，p2p平台多为债权抵押类，投资风险过大!所以，此次监管p2p的行动会一直持续，这也表明了国家对于网贷行业的态度——默认但不鼓励。
在这场p2p清退潮中，还在观望、徘徊的投资应及时抽身，积极寻找安全新模式来实现财富增值。
投资人应积极转型，“零风险”新模式必会出现可是，放弃了网贷市场，去哪里还能找到年收益高于10%的平台呢?对此，张教授提出了新的观点：理财市场中确实很难找到比p2p更简单操作、收益尚可的平台。
但，不代表中国市场中没有。
我们国人应该学会打开思路，拓宽眼界。
我认为，只要是模式安全，又有不错利润的模式都可以当做理财的一种方式!比如，现如今中国制造的市场需求越来越大，那么，我们国民就可以参与，通过给外国人代购中国商品，从中赚取代购利润，这也是实现财富增值的一种方式!”针对外贸行业发展，从事出口行业二十年的刘先生表示：“国家“一带一路”政策指明要发展外贸，表明了外贸的发展前景。
P2P理财的本质
P2P理财的本质P2P理财的本质年利率为8%-18%比起银行类理财产品、余额宝类理财产品要高比基金、信托、外汇要安稳也没有股市那样大起大幅虽说要提高行业的准入门槛但也不会超过千元或十万元她就是会联网金融P2P（众易贷为行业一员）作为传统金融行业市场空白的补充很好的帮助小微企业带来资金需求。
P2P理财源于民间借贷的需求 P2P借贷是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。
P2P是“Peer to Peer”的简写个人对个人的意思P2P借贷指个人通过第三方平台(P2P信息平台众易贷)在收取一定服务费用的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式。
P2P交易对象包括两方面一是将资金借出的客户、即P2P 理财方另一个是借款客户。
通过P2P小额借贷交易出借人实现了资产收益增值借款人方便快捷地满足了自己资金需求。
互联网的发展带来的不仅是我们生活习惯上的改变更是理财投资方式的转变。
20__年开始以网络平台方式在英美等发达国家发展并逐步成熟 20__年底左右进入中国。
由于中国具有庞大人口基数、旺盛融资需求、同时传统银行服务无法覆盖所有资金需求人群在几年内就获得爆发式增长。
目前国内P2P小额借贷业务已经形成基于互联网平台的线上模式、非互联网的线下模式线下线上并行模式三种形式使很多无法获得正规金融机构服务、急需小额资金的普通人群得到了民间小额借贷服务同时也为资金提供方提供了一种新的高收益理财方式。
P2P理财本质就是实现惠普金融P2P借贷通过信心中介平台公司（众易贷）的撮合管理快速实现个人对其他陌生人的借贷。
本质上讲是一种创新的小额民间借贷。
P2P借贷上述特征与过去人们熟悉的非法集资性质的民间借贷有明显区别：一是借款对象不同一个是具有小额资金需求的个人、另一个动辄是有上亿资金需求的企业；二是借款用途不同一个主要用于装修、培训及经营资金周转等另一个主要用于项目建设或投资需要；三是借款分散程度不同一个是将借款尽可能分散给更多的人一个通常是集中于1人或1个企业。
P2P收益下滑 行业发展将回归理性
P2P收益下滑行业发展将回归理性p2p收益下滑行业发展将回归理性P2P营收下滑，行业发展将回归理性文/imoney专栏作者安丹方在量化宽松货币政策下，央行今年四次下调利率和存款准备金率，也在一定程度上导致了银行金融产品和“婴儿”产品收益率的持续下降。
目前，银行理财产品的收益率还不到5%，而“婴儿”产品的收益率也已降至3%左右。
相比之下，虽然P2P网络借贷平台的收益率很高，但也会继续下降。
有统计数据表明，今年8月份p2p网贷平台的综合收益率已经下降到13%以下。
我认为，目前p2p行业出现收益率下跌的情况是正常的，长远来看，随着p2p发展回归理性和普惠金融，8%-10%左右的年化投资收益才更为合理。
P2P综合收益率降至13%以下，突显了大型平台的规模优势日前，网贷之家联合盈灿咨询发布的《中国p2p网贷行业2021年8月月报》显示，今年8月网贷综合收益率持续创出新低，只有12.98%，环比7月份下降了60个基点(1基点=0.01%)。
今年8月，央行进行了8次逆回购操作，累计逆回购金额7150亿元；今年多次“降准降息”，不仅稳定了宏观经济和金融市场，还保持了宽松的货币市场环境，进一步导致网上借贷平台收入下降。
我认为，网贷收益下降的因素主要有两点，除了央行多轮降息、降准促使市场流动性得到提升之外，最重要的还是投资人心态的变化，使得平台调整了策略，经过了两年的市场培育和投资者教育，现在p2p的投资者更为理性，也开始真正理解高收益高风险的投资真谛。
对于大部分投资者来说，在选择平台时，收益并不是其第一考虑的要素，大家开始更多的关心平台的安全性、稳定性和体验性，因此我们看到，大平台在运营趋于稳定并形成一定规模优势的情况下，转而把精力集中在风控的完善、产品的创新上了。
事实上，目前的数据也证实了我的观点。
从7月和8月各交易量区间的综合收益率分布来看，P2P平台的综合收益率随着交易量的下降而上升，呈现出明显的反比关系。
2024年P2P网贷市场前景分析
P2P网贷市场前景分析引言随着互联网科技的不断发展，P2P网贷市场作为一种新型的金融模式逐渐崭露头角。
P2P网贷是通过互联网平台将借贷双方进行匹配，实现资金的直接借贷。
本文旨在对P2P网贷市场的前景进行深入分析，并展望未来的发展趋势。
P2P网贷市场的当前状况P2P网贷市场在过去几年蓬勃发展，吸引了大量投资者和借款人。
其中，网贷平台为借贷双方提供相对低廉的服务费用，提高了借款人的融资效率，同时也为投资者提供了多元化的投资渠道。
然而，在发展过程中，P2P网贷市场也面临着一些问题，如平台的运营风险、信息不对称等，这些问题也限制了市场的进一步发展。
P2P网贷市场的未来发展趋势虽然目前P2P网贷市场面临着一些问题，但其前景依然广阔。
以下是我认为P2P 网贷市场未来发展的几个趋势：1. 严格监管随着P2P网贷市场的快速发展，监管部门也开始加强对该市场的监管。
严格监管可以提升市场信任度，减少不法分子的活动，进一步促进市场的健康发展。
2. 资金安全保障措施的完善在发展过程中，P2P网贷平台应加强对借贷双方的风险评估，完善资金安全保障措施。
这可以减少出借方的风险，提高借款人的还款率，并进一步增加投资者对P2P 网贷市场的信任。
3. 提供更多元化的产品和服务未来P2P网贷平台将提供更多元化的产品和服务，满足不同投资者和借款人的需求。
如开展债权转让、提供供应链金融等。
这将进一步扩大市场规模，促进市场的健康发展。
4. 利用科技创新推动市场发展随着科技的不断进步，P2P网贷平台可以进一步利用人工智能、大数据等技术创新，提升风险管理能力，为投资者和借款人提供更好的服务体验。
结论综上所述，P2P网贷市场虽然面临一些问题，但其前景依然广阔。
通过严格的监管、完善的资金安全保障措施、提供多元化的产品和服务以及利用科技创新推动发展，P2P网贷市场将进一步壮大，并为投资者和借款人提供更好的金融服务。
P2P网贷是否安全
P2P网贷是否安全P2P平台上无论是贷款或是投资肯定是有风险的，而且无论任何时候都有风险。
卷款潜逃会发生，去年出现的P2P倒闭潮中就有很多公司老板带着客户的钱跑了（其实它们不是真正的P2P）。
至于盗号，首先要确定上网的环境是否安全，然后使用的上网平台是否安全，盗号的风险会有，但不会比做投资风险更大。
另外，由于P2P模式在我国是一个比较崭新的概念，技术实力和风险控制能力还处在一个初步阶段，而相较于国外的纯线上P2P模式，我国的P2P为了更好地发展肯定会采用线上线下相结合的方式。
一个好的P2P网贷公司，它的工作就是做好P2P平台。
它提供一个平台把需要贷款的人和想要投资的人联系起来，让投资者在这个平台上自己去选择贷款者，而P2P公司则只收取手续费，通常占交易额的1.X%。
前面提到的那些本质上不是P2P公司，它们收取投资人的钱据为己有然后花到其他地方了，没钱还怎么办？就去吸引更大的投资者，恶性循环。
现在比较强大的有人人贷、你我贷这样的老牌P2P网贷平台，另外还有一些如新钱庄这样的有崭新理念和先进管理方式的新兴P2P网贷平台。
在P2P平台上做投资和买银行理财产品不一样，银行理财的终极目的是银行利益最大化，而且选择很有限。
相较来说P2P平台投资选择很多，因为你可以选择你喜欢和信任的标来投资，并且P2P平台是固定1.X%的手续费和一般来说10%以上的利率。
最后，我国会出面专门的监管机构来整治目前P2P的“三无”，相信经过一轮大洗牌后，P2P 会变得更加成熟和可靠。
When you are old and grey and full of sleep,And nodding by the fire, take down this book,And slowly read, and dream of the soft lookYour eyes had once, and of their shadows deep;How many loved your moments of glad grace,And loved your beauty with love false or true,But one man loved the pilgrim soul in you,And loved the sorrows of your changing face;And bending down beside the glowing bars,Murmur, a little sadly, how love fledAnd paced upon the mountains overheadAnd hid his face amid a crowd of stars.The furthest distance in the worldIs not between life and deathBut when I stand in front of youYet you don't know thatI love you.The furthest distance in the worldIs not when I stand in front of youYet you can't see my loveBut when undoubtedly knowing the love from both Yet cannot be together.The furthest distance in the worldIs not being apart while being in loveBut when I plainly cannot resist the yearningYet pretending you have never been in my heart. The furthest distance in the worldIs not struggling against the tidesBut using one's indifferent heartTo dig an uncrossable riverFor the one who loves you.。
透过现象看本质 甄别P2P平台才是关键
透过现象看本质甄别P2P平台才是关键金恪金易贷理财经理表示，出现该问题的深层原因就在于监管部门尚无明确的法律法规指导网贷平台的准入和操作，导致P2P平台门槛过低。
目前有相当一部分P2P平台，只要注册一家网站就能上线运营。
但是在借款者身份真实性核查、征信手段、资金技术安全、风控体系方面却存在缺失。
因此极易产生借款集中到期而平台无法兑付引发的连锁挤兑危机;或者因为平台在风险控制方面的失误造成贷款无法收回而无法给投资人兑付，更有甚者一开始就是将资金挪作他用，没有足够资金应对流动性危机，更为严重的是，有的平台或许本就抱着集资跑路的心态而“人间蒸发”。
不论哪一种情况，受害的始终是投资人，没有收益不说，连本金也难以收回。
如何甄别P2P平台首先，看平台业务介绍是否明晰。
有些p2P平台名义上是资金中介平台,但是线上募集的资金大部分投资方向模糊，将借款需求设计成理财产品出售给放贷人，资金投入去向不明。
其次，必要资料是否完备并真实可查。
部分平台投资产品采取虚拟标的,或者虚拟借款人的形式来完成资金募集,但是对例如借款人背景资料、借款用途说明、项目背景资料、抵押担保手续等必要文件缺失或介绍模糊。
对于资料缺失的平台，可以前期进行实地走访或到权威机构查询资料的真实性，若发现有造假或缺失，就能筛掉虚假平台。
再次，警惕借款人少但金额巨大。
个别P2P网络借贷平台发布虚假的、包庇借款标的募集资金，特点是借款人不多,单个借款人的金额非常高,一般是几个账号不断地循环。
这样的平台容易发布虚假的、包庇借款标的募集资金，采取借新还旧的庞氏骗局模式，短期募集大量资金，有的用于自身生产资金，有的甚至卷款潜逃。
第四，警惕融资急收益高。
短期高收益的吸引也存在着一些公司刻意隐瞒借款者的不良财务信息的可能。
对于融资急切、标量增长快、没有规划和限制的平台需要警惕。
P2P网络借贷的原理与应用
P2P网络借贷的原理与应用P2P网络借贷（Peer-to-Peer Lending）是指通过互联网平台，将借款人和出借人直接连接起来，实现借贷交易的一种新型金融模式。
它的出现，使得借贷活动更加便利、高效，并且给予了普通人更多的借贷和投资机会。
本文将详细介绍P2P网络借贷的原理与应用。
一、P2P网络借贷的原理P2P网络借贷的原理基于互联网技术和信息对称，通过借贷平台将借款人和出借人进行撮合，实现无中介的借贷交易。
其主要原理包括以下几个方面：1. 平台建立与管理：P2P借贷平台通过建立一个在线的交易平台，提供借贷信息发布、风险评估、交易撮合、合同管理等功能。
平台会对借款人进行审核，对出借人进行风险评估，并对借贷合同进行管理和监督。
2. 借款人和出借人的注册与认证：借款人和出借人需要在平台上注册账号，并进行身份认证。
借款人需要提供个人信息、借款用途等相关资料，而出借人则需要提供个人资产和风险承受能力等信息。
3. 借贷信息发布与匹配：借款人在平台上发布借款需求，包括借款金额、借款期限、利率等。
出借人可以根据自己的资金情况和风险偏好，在平台上选择合适的借款项目进行投资。
4. 风险评估与信用评级：P2P借贷平台会对借款人进行风险评估，包括个人征信、还款能力等方面的评估。
根据评估结果，平台会给借款人进行信用评级，以帮助出借人更好地选择借款项目。
5. 合同签订与资金流转：借款人和出借人达成借贷协议后，通过平台进行合同签订。
出借人将资金转入平台的资金池，平台再将资金划转给借款人。
借款人按照合同约定的还款方式和期限进行还款。
6. 风险控制与催收管理：P2P借贷平台会建立风险控制体系，对借款人进行还款监督和催收管理，确保借贷资金的安全性和借贷交易的顺利进行。
二、P2P网络借贷的应用P2P网络借贷的应用范围广泛，涵盖了个人借贷、小微企业融资、消费金融等多个领域。
以下是P2P网络借贷的几种常见应用：1. 个人借贷：P2P网络借贷为个人提供了更加便捷和灵活的借贷渠道。
4种P2P平台风险保障机制解读
4种P2P平台风险保障机制解读P2P平台是信息中介，原则上不承担信用风险。
但P2P网贷模式下，贷款审核、跟进和违约追讨等均由平台负责，投资者只能根据平台提供的贷款信息筛选贷款进行出借，这就使得风险的管控与承担出现分离，平台有放松贷款风险管控的负向激励，投资者便会对P2P 投资谨慎，进而抑制了行业的发展。
因此，为打破这种僵局，平台就必须提供保障机制，以降低投资者的担忧。
自2005年3月全球第一家P2P平台Zopa成立至今，P2P网贷发展已经近十年，在我国也有八年的历程了。
P2P网贷通过降低信息不对称问题，撮合借款者和投资者之间直接交易，避开了传统金融中介，使得借款者能以较低的成本借到钱，投资者也能得到比银行存款高得多的利息，而平台则从中收取服务费，可谓是“共赢”。
然而，P2P网贷在我国的发展虽然已小有成就，但仍处于“无门槛、无标准、无监管”的尴尬境地，前景不够明确。
P2P网贷的高收益令人欣羡，但其高风险却也让人望而却步。
P2P的高风险既源于行业缺乏规范，也与本身的模式密切相关。
P2P平台与银行相比，理论上，银行是信用中介，一面吸收存款，一面发放贷款，赚取利差但需承担信用风险;而P2P平台是信息中介，通过撮合借贷双方交易而赚取服务费，不承担信用风险。
但由于贷款审核、风控和违约追讨等均由平台负责，投资者只能根据平台提供的贷款信息筛选贷款进行出借，这就使得风险的管控与承担出现分离，即平台管控风险，投资者承担风险。
在这种情况下，平台就有放松贷款风险管控的负向激励，投资者便会对P2P投资谨慎，进而抑制了行业的发展。
因此，为打破这种僵局，平台就必须提供保障机制，也就不得不向银行学习。
模式一：风险分散化风险分散化是P2P网贷与生俱来的安全保障模式。
由于P2P是个人对个人的借贷，借贷金额往往较小，而平台设置的最低投标金额也很低(低至10元起即可投标)，因此投资者往往是在多个借款项目上出借，自然而然地实现了风险的分散化。
P2P网贷被监管后风险会降低吗？
P2P网贷被监管后风险会降低吗？作者：暂无来源：《投资与理财》 2014年第12期对目前收益率普遍很高的P2P网贷，终于要有具体的监管政策了。
各位一直关心的P2P的风险问题，肯定会受监管的影响。
好消息是短期内P2P行业不会有大的动荡，坏消息是投了P2P的人别指望政府帮你担保或审核。
康宁先解释好消息：监管政策会很温和。
我之前的判断，随着监管细则出台，6月左右P2 P行业会出现一轮洗牌。
现在看来是我判断错了，政府对P2P的容忍程度相当高，监管政策基本不会造成行业动荡，还会像现在这样，无数P2P公司一起折腾。
那些“跑路”的P2 P平台大多是皮包公司，骗子风险和行业风险彻底是两码事。
现在最大的麻烦是，能想办法躲开骗子公司，但是行业风险仍然看不清楚。
就算收益15%，本金翻番也要5年，这5年之内遇到一次血本无归，就把挣的钱全吐出来了。
更麻烦的是，监管政策对P2 P宽容，同时也意味着风险自负，别指望政府帮你兜底或管理P2P。
再解释坏消息：监管部门压根不会给P2P发牌照。
只是划定红线，说清楚哪些事情不能做，剩下的事情由着P2P自己去折腾，这个行业不会像银行一样有政府信用。
把P2P和银行对比一下。
银行以后也可能倒闭，但是存款会有专门的存款保险来保证，并且有银监局专门盯着银行们不能胡来。
P2P只能靠同样有可能倒闭的担保公司，并且监管部门只是管管行业大方向不要出问题。
P2P的三条红线是：“不得提供担保，不得归集资金搞资金池，不得非法吸收公众存款”。
这3条规则可轻可重，绝大部分P2P都处在打擦边球的状态。
到底能不能投P2P？很早之前就写过文章说，不是不能投，是要搞清楚风险再投。
高收益不是天上掉下来的，是你承担高风险换来的。
再来说说P2P的担保问题。
各位投了P2P网贷的，可以去网站上找这家公司的营业执照，现在一般的P2P平台都会公布。
不存在P2P网贷这样的公司，你投资的地方，一般拿的是信息服务类的营业执照，注册资本可能也就几百万，而且不是说有这么多才能办执照哦，这个也没人查的。
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前不久，P2P平台好贷网、人人贷遭受了黑客的攻击，造成网络瘫痪，蒙受不必要的经济损失。
这起事件使得P2P平台的安全性再次触动人们的神经，继过去的跑路问题、三无问题后。
安全问题又再一次出现在人们眼前。
其实，P2P平台作为普惠金融的性质，其优良性和便利性不言而喻，其在国内的发展也是日益茂盛，引来无数的投资者的目光。
但网贷平台种类繁多，品质良莠不齐。
想要从这些令人眼花缭乱的网贷平台中真的找到一家真正安全可靠的网贷平台也并不容易。
这就使得网贷平台的安全性，无论之前或将来都是广大群众关注的焦点。
因此，作为一个P2P平台的运营者来说，除去让投资者看到自身的经营实力外，如何让投资最直观地感到安心然后在P2P平台上进行投资，是将要去认真解决的一个重要问题。
其实，正如衣服的舒适度看的是衣服用的材料，一个平台的安全性，最直接的体现就在它所选用的系统。
投资啦，作为2014年7月上线的全新互联网网贷平台，始终将安全性放在了发展中的最重要位置，其使用的安全系统是针对互联网四大安全风险问题推出的一款基于云计算技术的安全产品，结合硬件、软件同步升级的方式，提供“云+硬终端”相结合的安全防护。
其中以融合云计算技术的云甲服务器作为主要支撑，配合SSL证书加密数据传输模块，让数据传输过程中不被盗窃。
数据防篡改模块让数据储存时不被恶意修改、SS6前置机硬件让数据每一次访问都必须经过身份验证，阻挡黑客恶意攻击这种多重保护方式，让系统安全毫无死角。
同时部署的硬件热切灾备数据备份功能，让数据储存硬件在意外损害的情况下，也能保持平台的正常运营。
而特立的晓风安全云盾迎合第三媒介登陆权限功能，让人为后台操作也在数据式的安全保护中，加上前后台独立部署模块，任何黑客人为侵入都可被警惕，确保平台运营安全。
P2P行业发展迅猛，各种各样的问题不断浮现，所幸的是这些问题都可以得到很好的解决。
其实，在这样那样的问题出现的时候，我们不应该因为新事情的出现而忘记旧事情的影响。
正如P2P，一开始作为互联网金融行业出现，他面对的根本问题，也是一个互联网的问题，一个资金安全的问题，一个数据安全问题。
不妨让P2P回归到它的本质，从保护数据安全开始。