保险学第一章危险与保险

老龄化压力加剧 保险养老社区投建扩张
2014年12月24日，中国保监会就 《养老保障管理业务管理办法 （征求意见稿）》向社会公开征 求意见。 2014年，保险系养老社区投建步 伐提速，养老社区投资已接近300 亿元。 4月3日，长三角地区首个由保险 公司投资建设的连锁养老社区— —泰康之家。 11月1日，国内目前规模最大的健 康养老展示平台——中国人寿健 康养老体验中心在北京大兴区庞 各庄正式开馆，建筑面积约3500 平方米，中国人寿“一馆三地”养老 项目雏形已初步形成； 合众人寿即将于2015年全部建成 的合众优年生活养老社区，建筑 面积48万平方米，建成后可提供 床位10000张。
✓ “损失的事件”的存在 ✓ “事件”并非特指“不幸事件”
具有两层含义，一是可能存在损失；二是这种损失 是不确定的。
这种未来结果的不确定性，是指出现正面效应和负 面效应的不确定性。从经济学角度来说，正面效应 就是收益，负面效应的就是损失。
第一节 危险概述
根据这种未来结果的随
机不确定性，将风险分 为三类：
第一节 危险概述
第一节 危险概述
➢ 普遍性：危险无处不在、无时不有。各种自然灾害、意外 事故随时都有可能发生，渗入个人、家庭、团体、生活方 方面面。
➢ 社会性：自然灾害本身而言无所谓危险，但当与人类社会 相联系时就会对人类生命财产造成损害，对人类而言成为 风险。
➢ 可测性：万物都是有规律的，可以运用概率论与理统计的 方法测算风险发生的概率与范围
对于这类风险，我们无法确定具体损失到底有多少。这种 纯粹风险称为危险。 例如地震、洪水、火灾等都会造成巨大的损失，但它们何 时发生、损害后果多大无法事先确定。
➢ 投机风险指既可能产生收益也可能产生损失的风险。 例如股票，购买股票就可能随着该股票的贬值而亏损，也
可能随着股票的升值而获益。
第一节 危险概述
自然灾害造成的巨大破坏力 ，在考验我国保险业快速反应能 力的同时，警醒我国应尽快完善 巨灾保险制度。8月13日，国务院 发布《国务院关于加快发展现代 保险服务业的若干意见》明确提 出，研究建立巨灾保险基金、巨 灾再保险等制度。巨灾保险顶层 设计，破题起步。
资管协会成立 资金运用市场化改革提速
2月19日，保监会发布 实施《关于加强和改进保险 资金运用比例监管的通知》， 建立“以保险资产分类为基 础、多层次比例监管为手段、 差异化监管为补充、动态调 整机制为保障”的比例监管 新体系。
“零整比”报告出炉 车险精准定价有据可依
10月29日，中国保险行业协 会正式向财产保险行业发布 “车型标准数据库”，这是中 国保险业首个汽车车型标准 数据库。汽车车型标准数据 库的建立，填补了我国汽车 车型标准化编码领域的一项 空白，突破了保险业分车型 精细化定价的瓶颈，标志着 中国保险业在车险定价的科 学化、专业化方面迈出重要 一步，同时也为商业车险改 革打下基础。
例如，文化大革命、罢工等
第一节 危险概述
（三）按危险所涉及和影响的范围划分
（1）基本危险 指特定的社会个体所不能控制或预防的危险。
（2）特定危险
指与特定的社会个体有因果关系的危险。
第一节 危险概述
三、按危险损失的后果为依据分类
（一）财产危险
财产风险是指导致一切有形财产毁损、灭失或贬值的风险。 例如，建筑物遭受火灾、地震的危险。 （二）责任危险 责任风险是指个人或团体因行为上的疏忽或过失，造成他人的财 产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风 险。 （三）信用危险 信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违 约或违法行为给对方造成经济损失的风险。 （四）人身危险 人身风险是指可能导致人的伤残死亡或损失劳力的风险。
境外投资开闸 中国险企大手笔“海外淘金”
中国平安、中国人寿、安邦保 险、阳光保险等险资纷纷走出国 门，对一些著名的地标性建筑和 百年老店进行收购。
11月，阳光保险集团以4.63亿 澳元收购澳大利亚悉尼喜来登公 园酒店；12月初，保监会批准中 国人寿保险（海外）公司筹建新 加坡子公司，注册资本金1亿美 元。
保险学
教学资料
1、教材 张洪涛，《保险学（第四版）》，中国人民大学出版社 出版
2、参考书 ⑴ 许崇苗、李利，《最新保险法适用与案例精解》，法律
出版社，2009年6月 ⑵ 王卫国、马颖、王仰光，《保险法》，清华大学出版
社、北京交通大学出版社，2010年11月
考核与要求
1、考核
平时30%+期末闭卷考试70%
➢ 可变性：危险的性质是可变的；危险发生的大小可以随着 人们对危险认识的提高和管理措施的完善而发生变化；危 险的种类会发生变化。
第一节 危险概述
三、危险的构成要素
第一节 危险概述
危险因素是指引发危险事故或在危险事故发生时致使损
失加的条件。因此，风险因素是就产生或增加损失频率 (Loss frequency)与损失程度(Loss severity)的情况来说的。 危险因素：有形危险因素和无形危险因素 有形的风险因素：物质性方面的因素，如材质、结构、用途 刹车系统失灵导致交通事故发生，木质房屋导致火灾的发生 无形的风险因素：文化、习俗、生活态度等非物质性方面
宁波先行先试 保险创新综合示范区落地
2014年11月11日，巨灾保险 在宁波正式实施。9月4日上午， 中国保监会、浙江省政府举行宁 波建设保险创新综合示范区大会 ，标志着全国首个保险创新综合 示范区项目正式落地。
宁波拟从六个方面重点展开 示范区建设。一是坚持制度创新 引领，构建创新自育平台；二是 推动保险组织创新，集聚保险产 业要素；三是开展保险产品创新 ，针对宁波海洋经济、外向型经 济特点及小微企业等保险需求， 开发特色性保险产品，保障地方 实体经济发展；四是创新政府公 共服务，完善社会治理体系；五 是发展健康和养老保险；六是创 新保险资金运用
危险载体是指危险事故直指的对象，分为人身载体和财产
载体。
第一节 危险概述
四者之间的关系：
危险因素→危险事故→危险损失→人身和财产载体
例如，刹车系统失灵造成交通事故导致人员伤亡和财产损失， 在这里，刹车系统失灵是危险因素，交通事故为危险事故， 人员伤亡和财产损失为危险损失，人身和财产是载体。
第一节 危险概述
四、危险的分类 （一）按危险产生的原因分类
（1）自然危险 因自然力的不规则变化引起的种种现象，所导致的
对人们的经济生活和物质生产及生命造成的损失和损害， 就是自然风险事故。
例如，地震、滑坡、泥石流、洪涝灾害、台风灾害 等。 （2）社会危险
社会风险是指由于个人或团体的行为引起的危险， 这种危险与人类自身行为密切相关。
第二节 危险管理
二、危险管理的过程 包括四个方面：
危险管理目标的确定 危险识别 危险衡量 危险处理 危险管理效果的评估
第二节 危险管理
（一）危险管理目标的确定
损失发生前危险管理目标：减少或避免损失的发 生；减轻和消除精神压力
损失发生后的危险管理目标：尽可能的的减少 直接和间接损失，使其尽快恢复到损失前的状况
例如，偷盗、抢劫、罢工、战争等。
第一节 危险概述
（二）根据危险发生的形态划分
（1）静态危险
静态风险是指自然力的不规则变动或人们行为的错误 或失当所导致的风险。通常在任何社会经济条件下都是不 可避免的。
例如，地震、洪水等自然灾害，放火、诈骗等不道德 行为。
（2）动态危险
动态风险是指由社会经济的或政治的变动所导致的风 险。
2、基本要求
上课保持安静、手机静音、作业按时交
3、试卷题型
单选、多选、判断、名词解释、计算、证明、案例、论述 其中的五种题型Βιβλιοθήκη 2014年中国保险十大新闻
“新国十条”颁布 明确2020年保险强国目标
2014年8月13日，国务院正 式发布《国务院关于加快发展现代 保险服务业的若干意见》
提出，要坚持市场主导、政策 引导，坚持改革创新、扩大开放， 坚持完善监管、防范风险；要把商 业保险建成社会保障体系的重要支 柱保险业“新国十条”提出的发展目 标为，到2020年，基本建成保障 全面、功能完善、安全稳健、诚信 规范，具有较强服务能力、创新能 力和国际竞争力，与我国经济社会 发展需求相适应的现代保险服务业 ，努力由保险大国向保险强国转变 。
第二节 危险管理
一、危险管理的概念
危险管理是指人们对各种风险的认识、控制和处理的 主动行为。它要求人们研究风险的发生和变化规律，估算 风险对社会经济生活可能造成损害的程度，并选择有效的 手段，有计划有目的地处理风险，以期用最小的成本代价， 获得最大的安全保障。 ✓ 危险管理的主体是各种经济单位 ✓ 危险管理强调的是人们的主动行为
第一章 危险管理与保险
• 教学目的
掌握风险、危险、危险管理、可保危险及保险的基本概念， 把握纯粹风险与投机风险的区别，了解危险的构成要素，形 成危险管理的基本概念。
➢ 第一节 危险概述 ➢ 第二节 危险管理 ➢ 第三节 危险与保险
第一节 危险概述 一、风险的概念 风险是指引致损失的事件发生的一种可能性。
第一节 危险概述
危险事故指引起损失或损失增加的直接或外在的条件。
例如，火灾导致房屋烧毁，干旱导致粮食颗粒无收，心脏病 发作导致人的死亡。
危险损失指失去了原本应该有的东西，如时间、金钱等，
指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。预知的 价值的减少不是危险损失。例如折旧是计划的、能够预期的 经济价值的减少，因而不是危险损失。
接轨国际准则 “偿二代”发布倒计时
2014年12月，瑞士再保险集 团发布中国“偿二代”研究 专刊，中国保监会副主席陈 文辉在专刊上发表了《市场 化改革与经济全球化下的中 国风险导向偿付能力体系》 的专题文章。
文章指出，经过3年时间建 设，中国基本建成了新的以 风险为导向、符合中国市场 化改革需要，具有国际可比 性的偿付能力监管体系，并 将于近期正式发布和试运行。