保险学第一章
第一章保险学
风险管理的背景和原因
1、由于社会化生产程度的提高， 国内、国际市场的不断扩大，使 得风险损害的范围扩大了。 2、利润最大化冲动 3、社会福利意识的增加
风险成本：指风险的存在和发生给 人们造成的经济利益损失，包括经济成 本和社会成本。
直接损失成本
风 险 成 本 经济成本 间接损失成本 资源配置成本 效率损失成本 精 神 成 本
三、风险因素、风险事故和损失 （一）风险因素：也称风险条件，是指引发 风险事故或在风险事故发生时致使损失增 加的条件。（建筑材料：木质，混凝土） 实质风险因素 物质风险因素 （看得见、摸得着的 ） 道德风险因素 人为风险因素 心理风险因素 （无形的）
（二）风险事故 也称风险事件，是指损失的直接原因 或外在原因，也即指风险由可能变为现实、 以至引起损失的结果。 风险因素是损失的间接原因 风险事故是损失的直接原因
纯粹风险:是指那些只有损失机会而 无获利可能的风险。 结果有两个：一是损失 二是无损失 投机风险:是指那些既有损失机会， 又有获利可能的风险。 结果有三个：一是损失 二是无损失 三是盈利
纯粹风险和投机风险的区别
纯粹风险所致的损失是“绝对的” 投机风险所致的损失是“相对的” 纯粹风险较规则、重复性强、有规律 投机风险规律性差，难以用数理统计手 段探究其运动规律
二、风险管理的基本程序
（一）风险识别 （二）风险估测 （三）风险评价 （四）选择风险管理技术 （五）风险管理效果评价
风险识别 风险估测 风险评价
选择风险管理技术
如财务报 表分析 风险频率 损失程度
自留 转移 . . .
风险管理效果评价
面对风险，我们可以采取哪些解 决方法？
三、风险处理方式及其比较
第三节 风险管理 一、风险管理的概念 风险管理是指人们对各种风险的认 识，控制和处理的主动行为。它要求 人们研究风险的发生和变化规律，估 算风险对社会经济生活可能造成损害 的程度，并选择有效的手段，有计划、 有目的的处理风险，以期用最小的成 本代价，获得最大的安全保障。
保险学(一章)
（四）抑制 在损失发生时或之后为缩小损失幅度而采取的措施。 （五）转嫁 经济单位或个人为避免承担风险损失，有意识地 将损失或与损失有关的财务后果转嫁给另一些单 位或个人承担的风险管理方式。 方式 –保险转嫁 向保险公司投保，以交纳保险费为代价，将 风险转嫁给保险人承担 –非保险转嫁 出让转嫁：用于投机风险 合同转嫁
伦敦城大火 图
人身保险：15世纪后期，欧洲的奴隶贩子把运往美洲的非洲奴
隶当作货物进行投保，后来船上的船员也可投保，如遇到意 外伤害，由保险人给予经济补偿，这些应该是人身保险的早 期形式。 17世纪中叶，意大利银行家伦佐.佟蒂提出了一项联合养老办 法，后来被称为“佟蒂法”。佟蒂法规定每人交纳法郎筹集 资金，保险期满后，规定每年支付10％，并按年龄把认购人 分成若干群体，对年龄高些的，分息就多些。 著名的天文学家哈雷，在1693年以西里西亚 的勃来斯洛市的市民死亡统计为基础，编制 了第一张生命表，精确表示了每个年龄的死 亡率，提供了寿险计算的依据。18世纪40— 50年代，辛普森根据哈雷的生命表，作成依 死亡率增加而递增的费率表。之后，陶德森 依照年龄差等计算保费，并提出了“均衡保 险费”的理论，从而促进了人身保险的发展。 1762年成立的伦敦公平保险社才是真正根据 保险技术基础而设立的人身保险组织。
风险的分类
一、按风险的环境分类 静态风险:自然力的不规则变动或者 人们行为的错误或者失当所导致的风 险。 动态风险:由社会经济的或政治的变 动所导致的风险。 差别： 损失是否不同； 影响范围不同； 发生特点不同； 性质内容不同。
二、按风险的性质分类 纯粹风险:只有损失机会而无获利可能的风险 投机风险：既有损失机会又有获利可能的风险。
保险学第一章
第一章 保险概述
1.1危险管理与保险 危险管理与保险 1.2保险的概念 保险的概念 1.3保险的分类 保险的分类 1.4保险的职能 保险的职能
1.1危险管理与保险 危险管理与保险
风险——不确定性 不确定性 风险 收益和损失的组合 危险——损失的不确定性 危险 损失的不确定性 风险 危险
危险的性质和种类 （Ｐ4-7） 危险的性质和种类 （Ｐ ）
2005年中国保险密度为 美元，保险深度为 年中国保险密度为47美元 保险深度为2.7%，不到亚 年中国保险密度为 美元， ， 洲平均值的一半。 洲平均值的一半。 2005年中国寿险深度为 年中国寿险深度为1.8%，是世界平均保险深度 年中国寿险深度为 ，是世界平均保险深度4.3% 美元， 的41.9%，寿险密度为 ，寿险密度为30.5美元，是世界平均保险密度 美元 299.5美元的 美元的10.2%。 美元的 。 2006年保监会发布《中国保险业发展“十一五”规划纲要》， 年保监会发布《中国保险业发展“十一五”规划纲要》 年保监会发布 年保险深度将要达到4%，保险密度 到2010年保险深度将要达到 年保险深度将要达到 ，保险密度750元，保费收 元 入超过1万亿元。 入超过 万亿元。 万亿元
许谨良主编，保险学原理， 许谨良主编，保险学原理，上海财经大学出 版社， 版社，1997 朱疆主编，保险实务，北京师范大学出版社， 朱疆主编，保险实务，北京师范大学出版社， 2006 中国保险报》 中国证券报》 《中国保险报》、《中国证券报》 中国保监会网站 保险知识网
保险深度是指某地保费收入占某地国内生产 保险深度是指某地保费收入占某地国内生产 总值（ 总值（GDP）之比，它反映了该地保险业在 ）之比， 整个国民经济中的地位， 整个国民经济中的地位， 公式即保费收入／ 公式即保费收入／GDP 保险密度是指按全国或地区计算的人均保险 保险密度是指按全国或地区计算的人均保险 费， 公式即保费总收入／ 公式即保费总收入／总人口
《保险学第一章》课件
监管：政府对保险市 场的监管，包括制定 法律法规、监管机构 、监管措施等方面的 监管
市场结构：保险市场 的结构，包括市场集 中度、市场参与者、 市场细分等方面的结 构
人身保险产品与服务
人身保险产品：包 括寿险、健康险、 意外险等
人身保险服务：包 括投保、理赔、咨 询等
人身保险特点：保 障人身安全，提供 经济补偿
保险机构的类型与职能
保险公司：提供保 险产品和服务，承 担保险风险
保险中介机构：包括保 险经纪人、保险代理人 等，为投保人和保险公 司提供中介服务
保险监管机构：负 责监管保险市场， 维护保险业稳定和 健康发展
保险行业协会：代 表保险业利益，维 护行业秩序，促进 行业发展
保险市场的监管与法规
监管机构：中国保监会
监管法规：《保险法》、《保 险机构管理条例》等
监管内容：保险机构设立、变 更、终止等事项
监管方式：现场检查、非现场 监管、行政处罚等
保险市场的竞争与合作
竞争：保险公司之 间的竞争，包括价 格、服务、产品等 方面的竞争
合作：保险公司之间 的合作，包括共同开 发新产品、共享资源、 共同应对风险等方面 的合作
保险利益是指投保人对保险标的具 有法律上承认的利益
保险利益原则的适用范围包括财产 保险和人身保险
定义：近因原则是指在保险事故发 生后，确定保险责任的依据是导致 损失最直接、最有效的原因。
近因原则
原则：近因原则要求保险事故的发 生与保险合同约定的保险责任之间 存在直接的因果关系。
添加标题
添加标题
添加标题
险分担
发展：17世纪 英国出现第一
家保险公司
现代保险：20 世纪初，现代 保险制度逐渐
(完整word版)保险学
第一章风险与保险风险:是指引致损失的事件发生的一种可能性危险静态风险：是指自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所导致的风险动态风险：是指有社会经济或政治的变动导致的风险纯粹风险:是指那些只有损失机会，又有获利可能的风险投机风险：是指那些既有损失机会，又有获利可能的可能性风险事故：也称风险事件，是指损失的直接原因或外在原因，也即指风险有可能变为现实,以至引起损失的结果实质性风险因素:是指有形的并能直接影响事件的物理功能的风险因素道德风险因素：是指与人的品行修养的有关无形因素心理风险因素：是指与人的心理状态有关的无形因素风险管理：是指人们对各种风险的认识，控制和处理的主动行为可保风险：是指可被保险公司接受的风险,或可以向保险公司转嫁的风险1.关于风险的定义有哪些?你支持那一种说法，为什么有的认为风险是一种不确定性，包括不幸事件发生与否的不确定性，或损失发生的不确定性,或可测定的不确定等，有的则认为风险是一种疑虑，包括对客观存在的遭受损害可能性的疑虑，或在一定情况下关于未来结果的疑虑等。
风险真正的含义是指引致损失的事件发生的一种可能性。
2.理解风险的特征对了解保险运行机制有何意义客观性损害性不确定性可测定性发展性3.风险的分类对风险管理有何意义为了便于对各种风险进行识别，测定和管理,对种类繁多的风险按照一定的方法进行科学分类是十分必要的，尤其对于保险的经营，更有特别重要的意义4.如何理解保险在风险管理中的地位与作用第二章保险：是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。
损失说二元说非损失说保险本质:是指在参与平均分担损失补偿的单位或个人之间形成的一种分配关系.分散危险功能：为了确保经济生活的安定，分散危险，保险把集中在某一单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身事件所致的经济损失，通过直接摊牌或收取保险费的办法平均分摊给所有被保险人,这就是保险的分散危险功能补偿损失功能:把集中起来的保险费用于补偿保险人合同约定的保险事故或人身事件所致经济损失，保险所具有的这种补偿能力就是保险的补偿损失功能积蓄基金功能:以保险费的形式预提分摊金并把它积蓄下来,实现时间上分散危险的功能就是保险的积蓄保险分配功能。
保险学
第一章：风险与风险管理 第二章：保险概述 第三章：保险合同 第四章：保险的基本原则 第五章：保险经营 第六章：财产保险 第七章：人身保险 第八章：社会保险
第一章
风险与风险管理
保险与风险、风险管理之间有密切关系 风险指遭受各种自然灾害和意外事故等不 幸事件导致财产损失和人身伤亡的不确定 性
保险市场的模式：
完全竞争型保险市场 完全垄断型保险市场 垄断竞争型保险市场 寡头垄断型保险市场
对保险业的监督管理，其内容主要包括：
对保险条款和费率的监管； 对保险公司偿付能力的监管； 对保险公司资金运用的监管； 对保险中介机构的监管 对保险组织的设立、变更和终止的监管。
风险大量原则 风险选择原则 风险分散原则 费率合理原则 公平理赔原则 投资多样化原则
保险经营的数理基础
保险深度：是指某地保费收入占该地国内生产总 值之比。保险深度反映了该地保险业在整个国民 经济中的地位； 保险密度：保险密度是指按当地人口计算的人均 保险费额。保险密度反映了该地国民参加保险的 程度。
保险价值与保险金额
不足额保险 足额保险 超额保险
保险合同的解释原则
文义解释原则 意图解释原则 有利于被起草人（被保险人和受益人）的解释 原则 批注优于正文，后面的批注优于先加的批注的 解释原则。
保险合同的形式
投保单 保险单 保险凭证 暂保单 批单
雇主责任保险：承保雇主对所雇员工在受 雇期间，因发生意外事故或因职业病而造 成人身伤残或死亡时依法应承担的经济赔 偿责任。
第七章
人身保险
人身保险是指以人的生命或身体为保险标 的，当被保险人在合同期限内发生死亡、 伤残、疾病等事故或达到合同约定的年龄 、期限时，保险人依照合同约定承担给付 保险金责任的保险。
保险学第一章
第一章 风险与风险管理第 一 节 风险概述一、风险的概念及特征（一） 风险的概念 (Risk)风险是引致损失发生的一种可能性。
注意：日常生活中偏重于事件发生的不利结果 — 损失（二） 风险的构成要素1、风险因素 (hazard)1）涵义风险因素又称为风险条件，是指导致风险事故发生或使损失加剧的条件。
(损失的间接原因)2）风险因素种类(1)实质风险因素指有形的并能直接影响事件的物理功能的风险因素；与物质的物理功能有关，与人无关（2）道德风险因素与人的修养品行有关的无形因素；偏重于人的恶意行为（3）心理风险因素与人的心理状态有关，偏重于人的无恶意行为；无形的2、风险事故也称为风险事件，是指引致损失发生的直接原因。
例如，台风、暴雨、交通事故。
3、 损失 (loss)保险学中的损失是指非故意的、非计划的、非预期的经济价值的减少。
风险因素、风险事故与损失之间的关系损失的间接原因损失的直接原因（二）风险的特征1.客观性—–风险的存在独立于人的意识之外；2. 普遍性—–风险无处不在、无时不有3. 社会性——没有人类社会就无风险可言4 .不确定性—–对个别风险而言(空间、时间、损失程度不确定)5. 可测定性—–大量风险的发生呈现出一定的规律性；6. 发展性—–可变性二、风险的分类1、按风险产生的环境分类静态风险——由自然力的不规则变动，人们的行为所引起，与社会的经济、政治变动无关。
如各种自然灾害动态风险——与社会的经济、政治变动有关。
如：技术进步、人口增长、政治经济体制的改革。
2、按风险的性质分类纯粹风险：①只有损失的可能性而无获利可能性的风险。
②后果只有两种：损失；无损失 投机风险：①既有损失的可能性又有获利可能性的风险。
②后果有三种：损失；无损失；获利3、按风险损害的对象分类财产风险：导致财产毁损、灭世和贬值的风险责任风险：由于行为上的疏忽或过失造成他人人身伤害或财产损失，依法、合同应负法律赔偿责任的风险信用风险：无法履行合同给对方造成经济损失的风险人身风险：因生、老、病、死、残而导致的风险4、按风险产生的原因分类自然风险：各种自然灾害社会风险：盗窃、抢劫、玩忽职守政治风险：又称国家风险、。
保险学1章
一类给付；
1.2.2保险旳性质
• 保险是复杂旳经济行为，是一种体系 1．从经济角度看：
一种提供“保障服务”旳经济行为，供需都有 基础
一种金融行为 起国民收入再分配作用，这是其关键作用
2．从法律角度看：一种协议行为 3．社会功能角度：危险损失转移机制，社会稳
定器
• 1．保险与赌博
➢相同:具有射幸原因 ➢不同:
➢出发点：避险与逐利 ➢成果：有无获利可能 ➢与随机事件旳关系：是否必须有可保利益
2．保险与储蓄
➢相同:皆以目前之剩余资金，未雨绸缪，预作将来准备 ➢不同:
➢体现旳经济关系不同 ➢两者遵照原则不同 ➢付出与得到旳差别，保险差别可能很大且不拟定 ➢保险经营是复杂旳精算过程， 储蓄为单纯旳复利
技术手段，主动地、有目旳地、有计划地
对危险加以处理，以尽量小旳成本去争取 最大旳安全保障和经济利益旳行为。
• 2．危险管理过程
• （1）危险管理目旳旳拟定；
• （2）危险辨认；
•
辨认旳方法：用于一般性危险辨认旳
（3）危险衡量；对某种特定危险旳损失概率和损失程
度进行估算，评价危险对预定目旳旳不利影响及其程度。
➢复合保险与反复保险 ➢共同保险
➢ 共同保险和再保险 ➢ 共同保险和反复保险
1.3.4按实施方式分类
➢强制保险：又称法定保险，指国家或政府 根据法律，法令或行政命令，在投保人和 保险人之间强制建立起保险关系
➢自愿保险：也成任意保险，指投保人和保 险人在平等自愿旳基础上，经过签订保险 协议或者自愿组合，建立起保险关系
社会保险旳定义：没有明拟定义，学术界没有
过多旳争议
1.2.4 保险旳对象
保险学1
3、风险控制的途径 风险是客观存在的，不以人意志为转移，但人类可以发挥主观能动性，采用各种方式去回避、控制风险，减少、 转移风险的损失。 风险处理的方式主要有：1、回避风险，通过采取事先行为避开风险可能带来的损害，来避免风险损失的方式。 如改变航线、限制车速等。此方式有的属积极行为，有的则属消极的行为，可能伴随负作用；但有许多风险是无法回 避的，故回避风险有局限性。2、控制风险，在认识利用客观规律基础上，通过采取有效措施改变风险产生的环境条 件，来消除或减少事故，控制风险程度的方式。如植林固沙，防风除暴；修筑水库，防患洪涝等。这是一种事先预防 的积极、科学的途径，但其作用也有限，特别对于自然灾害而言，有些是人类无法抗拒和控制的。3、自留风险，是 通过使用企业或个人储备、积累的风险补偿基金对自身的风险损失进行补偿和保障，以维护生产生活正常秩序的方式。 如物质储备、企业的损失储备金、个人的储蓄等。但自留风险仅适用事故频数高而损失程度轻的风险，而对个体巨额 的灾难性损失缺乏补偿恢复能力。4、转移风险，指风险承担者采用套期交易、合同等经济方式将可能的风险损失转 嫁给他人的方式。其把局部集中发生的不确定的巨额损失，转化为由全局或全体共同分散承担的确定的小额损失。保 险就是其中一种重要的方式。
关于保险定义，众说纷纭，国内外尚无一致的定论。保险最初在英语中表述为“Safeguard against loss in return for regular payment”,即以交付保费（premium）为代价来取得损失补偿。美国风险和保险学会下属的保险术语委员会(CIT of ARIA)概括的保险是：保险是将偶然不幸的风险损失转移给保险人的风险分担集体。国内保险界普遍把保险定义为： 以签定保险合同的形式集中起保险费建立保险基金，用于补偿被保险人因自然灾害或意外事故造成的经济损失，或对 个人因死亡、伤残、疾病、年老、失业等给付保险金的一种方法。
保险学讲义完整版
保险学第一章风险及保险第一节风险的概述一.风险的概念一> 定义; 风险即风险事故损失发生的不确定性.实际结果与预期结果的变动程度.二>构成; 不确定性包括四个方面的含义;1.损失是否发生不确定性;2.损失何时发生不确定性;3.损失发生地点.不确定性; .4.损失程度;不确定性;二.与风险相关的几个概念一>风险因素1.定义促使或引起风险事故发生的条件以后及风险事故发生时致使损失扩大的条件2.类型 <依其性质分类>实质风险因素指有形的并能直接影响事物物理功能的因素道德风险因素指品德修养有关的一种无形因素心理风险因素指与人的心理状态有关的另一种无形因素二>风险事故.定义指造成生命财产损失的偶然事件。
三> 损失1.定义非故意非计划. 非预期的经济价值减少的事实.货币衡量; 满足三非2.分类;直接损失风险事故对于标的本身所造成的破坏事实.间接损失是由于直接损失所引起的破坏事实.3.三者的关系风险因素引起风险事故,风险事故导致损失三. 风险濒率与损失的关系二者是反向关系四风险的特征1.客观性: 事故是由于客观原因所产生,不以人的意志为转移.2.偶然性; 必须是偶然的和意外的3.可变性风险性质的变化;风险量的变化;新风险的产生五风险程度就是已经发生的实际损失与预定损失的相差数占预定损失的比率风险程度=实际损失与预定损失之间可能的变异/预定损失×100%六危险单位1.定义指一次保险事故可能造成的最大损失范围.2. 分类地段危险单位;一个投保单位为一个危险单位 ;一个标的为一个危险单位.第二节风险的分类一.按风险损失的对象分类1.财产风险是指各种物质财产的损毁灭失或贬值的风险2.信用风险是指债权人因债务人不履行合同而导致损失的风险.3.人身风险是指人因疾病.衰老.意外伤害等致残,死亡的风险4.责任风险是指团体或个人因忽或过失造成他人的人身伤害或财产损失,依照法律应承担经济赔偿责任的风险.二. 按风险的性质分类1. 纯粹风险是指只有损失机会而无获利可能的风险.2. 投机风险是指既有损失机会又有获利可能的风险.三. 按风险产生的原因划分.1.自然风险是指由于自然力不规则作用或人的过错.恶意导致损失的风险.2. 政治风险是指在对外投资和经济贸易过程中,因政治因素或其他订约双方所不能控制的原因所导致损失的风险.3.社会风险是指个人或团体的故意或过失行为所导致损失的风险4.经济风险是指由于个人或团体的经营行为或者经济环境变化所导致的损失的风险.5 技术风险是指伴随着科学技术的发展,生产方式的改变而产生的风险.四. 按风险发生的程度划分1.重大风险是指全社会普遍存在的风险,或影响整个社会或社会主要部门的风险.2. 特定风险是指只影响部门.单位或个人.不影响整个国家和社会的风险.五按风险是否承保划分1.可保风险保险人予以承保的风险.. 其条件: 风险发生必须是偶然的,事先的不确定的; 可保风险必须是大量的,而且是同质的; 风险发生必须是意外的客观原因引起的; 风险事故发生导致损失规模适度.2. 不保风险保险人不予以承保的风险; 如道德风险巨大风险.第三节风险的代价与管理一.风险的的代价即风险的经济成本，是指因为风险的发生和存在而造成物质上精神上的损失。
保险学第一章
纯粹风险 （Pure Risk)
投机风险 （Speculative Risk)
损失 无损失
无损失 损失 盈利
2021/4/22
18
二、按风险损害的对象分类
财 产 风 险
Property Risk
2021/4/22
人 身 风 险
Personal Risk
责 任 风 险
Liability Risk
❖ 损失发生后的风险管理目标：努力使损失的标 的恢复到损失前的状态。
❖ 二者有效结合，构成完整而系统的风险管理目 标。
2021/4/22
24
三、风险管理的基本程序
风险的识别(Identifying Risks） 风险估测（Measuring Risks）
风险评价（ Evaluating Risks)
2021/4/22
9
（二）风险事故（Peril)
风险事故是指造成生命财产损失的偶发 事件，是造成损失的直接或外在的原因， 是损失的媒介物。即风险只有通过风险事 故的发生，才能导致损失。
2021/4/22
10
（三）损失(Loss)
❖ 在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的和非 计划的经济价值的减少，即经济价值意外的减少或 灭失，这个定义是狭义的，而广义的损失包括物质 上的灭失和精神上的耗损。
36
第四节 可保风险
一、可保风险：是指可被保险公司接受的风险， 或可以向保险公司转嫁的风险。并非任何危险 均可向保险公司转嫁，也就是说保险公司所承 保的危险是有条件的
❖
二、可保风险的要件
风险不是投机的(Pure Risk)
风险必须是偶然的
风险必须是意外的
保险学第一章课件
01
保险的历史与发展
古代保险思想与萌芽
古代保险思想
早在古埃及、古罗马时期，人们就有了分散风险、共担损失的概念。例如，古埃及人通过修建水渠来保证农业灌 溉，古罗马人通过建立公共基金来为退役士兵提供生活保障。
萌芽阶段
随着海上贸易的发展，出现了类似于现代保险的萌芽。例如，1384年意大利佛罗伦萨出现了保险单，标志了现代 保险业的开端。
对保险公司的偿付能力进行评估和监控，确 保其具备足够的资本金和偿付能力。
市场准入监管
对保险公司、中介机构等市场参与者进行资 质审查和许可管理。
行为监管
对保险公司的业务行为、营销行为、理赔行 为等进行规范和监督。
感谢观看
THANKS
THE FIRST LESSON OF THE SCHOOL YEAR
购买保险产品，支付保费并获得风险保障 。
中介机构
运作机制
包括保险代理人、保险经纪人等，协助保 险公司和投保人进行保险交易。
保险公司通过产品设计、营销、核保、理 赔等环节提供保险服务，投保人通过购买 保险产品获得风险保障。
保险监管的目的与内容
目的
保护消费者权益、维护市场公平竞争、防范 系统性风险。
偿付能力监管
保险学的学科体系
基础理论
研究保险的基本原理和理论体系，包 括风险理论、保险原则、保险合同等。
保险业务
研究各类保险业务的经营和管理，包 括保险产品的设计、定价、销售、理 赔等。
保险法规
研究保险相关的法律法规和监管政策， 包括保险法、公司法、税法等。
保险市场
研究保险市场的运行机制和规律，包 括市场结构、竞争策略、风险管理等。
保险功能
保险具有经济补偿、资金融通和社会 管理等功能，能够为个人和家庭提供 保障，促进社会稳定和经济发展。
保险学(第一章)
老 师：陈莉莉
保险
财产 保险
财产损 失保险 信用保 证保险 责任保 险 人寿保 险
人身 保险
健康保 险 意外伤 害险的分类
保险的职能和作用
1.1 风险
• 一、风险的概念 风险是指某种事件发生的不确定性。
不确定性包含盈利的不确定性，也包括损失发生的不确定性。在 保险理论与实务中，风险仅指损失的不确定性。包括发生与否不确定， 发生时间不确定和导致的结果不确定
1.1 风险
• 二、风险的构成因素 风险因素 风险事故 损 失
(三）损失
损失是指非故意的(unintentional)、非计划的(unplanned)和非预期的 (unexpected)经济价值的减少（经济损失）。 定义包含两个重要的要素：一是“非故意的、非计划的和非 预期的”；二是“经济价值的减少”。 两者缺一不可。 在保险实务中，损失通常分为两种形态 直接损失：风险事故直接造成的财产本身损失和人身伤害，即实 质损失； 间接损失：直接损失进一步引发或带来的其他损失，包括额外费 用损失、收入损失 和责任损失。
1.1 风险
• 二、风险的构成因素 风险因素 风险事故 损 失
（四）风险因素、风险事故和损失三者之间的关系 三者之间存在因果关系，即风险因素引发风险事故，而风险
事故导致损失。
例：下冰雹使得路滑而发生车祸，造成人员伤亡 冰雹直接击伤行人 ------冰雹是风险事故 风险因素只是风险事故产生并造成损失可能性或增加这种可能性的条件， 它不是直接导致损失。只有通过风险事故才产生损失。
不确定性的概率？
1.1 风险
• 二、风险的构成因素 风险因素 风险事故 损 失
(一）风险因素
风险因素，也称风险条件，是指引发风险事故或在风险事故发生 时致使损失增加的条件。 风险因素可以分为三类： 1 实质风险因素（与人无关） 2 道德风险因素（侧重人的恶意行为） 3 心理风险因素（侧重人的疏忽行为）
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（三）风险管理技术的选择
为实现风险管理目标，选择最佳风险管理技 术并实施是风险管理的第三步关键环节。风险管 理技术一般分类如下：
风 险 管 理 技 术 控制型风险管理技术
—主要表现为：在事故发生前，降低事故发生的频 率；在事故发生时，将损失减少到最低限度。
财务型风险管理技术
—通过事故发生前的财务安排，来解除事故发生后 给人们造成的经济困难和精神忧虑
— 损后目标
维持生存目标，持续经营目标，稳定收益目标，
持续增长目标，社会责任目标
三、风险管理程序
风 险 识 别
风 险 估 测
选 择 风 险 管 理 方 法
风 险 效 果 管 理 评 价
（一）风险识别
风险识别是风险管理的第一步,也是风险管 理的基础。它是指人们运用一定的方法系统地、 连续地辨析所面临的各种风险及其可能导致事故 发生的潜在原因的行为。风险识别过程包含两个 环节：
2、财务法 （损失融资法）
①自留风险：面临风险的企业或单位自 己承担风险，并作好相应的资金安排。 ▲把损失摊入生产成本
▲建立意外损失基金
▲建立专业自保公司
②保险：是风险的财务转移机制，即 以小额的固定支出，换取对未来不确定性 的巨大风险损失的补偿，使风险损害后果 得以消化和减轻。即降低风险和分担损失。
第一章 风险与保险
学习目标 通过本章学习，达到如下目的： 1、了解风险及其基本特征。 2 、掌握风险管理与保险的联系与 区别。 3、明确理想可保风险的条件。
第一节 风险概述
一、风险（risk）的概念 风险指难以预料并能造成物质和精神损失的不 幸事件（日常生活）； 风险是指实际结果相对于预期结果的变动程度 （概率统计和财务管理）；
案例2
2001年5月，赵某投保了家庭财产险。赵某 之女赵芳患有精神分裂症久治不愈，一直 病休在家。赵芳精神病发不能自控纵火烧 房，致赵某新建瓦房及屋内财产全部烧毁， 经济损失7000余元。赵某向保险公司提出 索赔。 思考：投保人过失是否属于可保保险范围？ “故意行为”如何认定？
一、可保风险的概念 可保风险是保险市场可以接 受的风险，或者说可以向保险公 司转嫁的风险。可保风险必须是 纯粹风险。
险因素有时也可以成为造成损失的间接原因。如
下冰雹使得路滑而发生车祸，造成人员伤亡，这
时冰雹是风险因素，车祸是风险事故。而假如冰 雹直接将行人砸成重伤，冰雹就是风险事故本身。
5、实例分析
天下雨路滑 车祸
行人被撞伤！
实例： 木屋起火
练习：
某房东外出时忘记锁门，结果小偷进屋、 家具被偷。则风险因素是（C）。 A.小偷进屋 B.家具被偷 C.外出时忘记锁门 D.房东外出
3、损 失
风险损失是指非故意的、非计划的、 非预期的经济价值的灭失或减少。 经济损失的表现 资产损失
表现为
物质损失的表现 财产的毁损灭失
收益减少
费用增加
老、病、死、残
3、损 失
通常我们将损失分为两种形态，即直接损失和间接损失。
直接损失是风险事故导致的直接有形损失。 间接损失就是由直接损失进一步引发或带来的无形损失。 它具有三个特征： （1）它是一种未来的可得利益的丧失； （2）这种丧失的未来利益是具有实际意义的，而不是抽 象的或者假设的； （3）这种可得利益必须是损害该财物的直接影响所及的 范围。
三、风险的特征 1、客观性：各种自然灾害属于按照自然 规律运行的客观现象，是人类不可抗拒的风 险；各种人为事故可以通过加强风险管理得 以减轻，但无论如何也不可能完全消灭它。 2、可测性：利用概率论和数理统计，可 以测算出风险事故的发生概率和损失幅度。
3、可变性：
①风险的性质是可变的；
②风险发生的概率和损失幅度是可变的； ③风险的种类会发生变化。
二、理想可保风险的条件
1、经济可行性 对投保人来说，只有在可能发生的 损失达到无法承受时才能产生保险需求； 对保险公司来说，损失发生的概率必须是 很低的，风险才能分散。
2、风险必须是大量的、同质的和可测的 损失的概率能够被准确预测，而大量 的同质的风险的存在又是准确预测风险损 失概率的必备条件。
风险管理的基本技术方法
避免 1、控制型 风险管理技术 预防 抑制
分散
自留：对风险的自我承担。，即企业或单位
自我承受风险损害后果的方法 。
2、财务型 风险管理技术
转移
财务型非保险转移 保险
（四）风险管理效果评价
风险管理效果评价是对风险管理技术适用性及收 益性状况的分析、检查、修正和评估，即能否以 最小的成本取得最大安全保障。（效率比率公式： 见课本P16）
第二节
风险管理
一、风险管理概述
风险管理是指如何在一个肯定有风险的环境 里把风险减至最低的管理过程。 风险管理起源于美国。1931年，美国管理协 会保险部首先提出了风险管理的概念。1938年以 后，美国企业对风险管理开始采用科学的方法， 并逐步积累了丰富的经验。1950年风险管理发展 成为一门学科，“风险管理”一词形成。 1970年以后逐渐掀起了全球性的风险管理运 动。中国对于风险管理的研究开始于1980年。
—指在社会经济环境正常的情况下，由于自然力的不
规则运动或人为行为过失或错误判断等导致的风险
（2）动态风险 —指由于社会经济或政治变动而导致的风险。如：
人口增长、资本增加、生产技术改进等
练习：
1．股市波动的风险属于（B）。 Ａ.自然风险 Ｂ.投机风险 Ｃ.社会风险 Ｄ.纯粹风险 2．某建筑工程队在施工时偷工减料导致建筑物塌陷， 则造成损失事故发生的风险因素是（C）。 A.物质风险因素 B.心理风险因素 C.道德风 险因素 D.思想风险因素 3．疾病传染属于（D） A物质风险因素B 道德风险因素C心理风险因素D 社会风险因素 4．盗窃属于（B） A自然风险B社会风险C经济风险 D政治风险E技术风险
损失的内在或间接原因。
一般来说，根据风险的性质不同，风险因素可分为： 实质风险因素（物质性的）、道德风险因素（主观故意 的）、心理风险因素（过失、疏忽、无意 ） 。
2、风险事故
风险事故是指造成生命、财产损害的偶发事件。 如，交通事故，自然灾害事故，等等
一般来说，风险事故是由风险因素所引起；风险 事故往往导致损失的发生。
四、风险管理的方法
1、控制法：
①风险回避：主动放弃某项活动，以达到避 免因从事该活动可能导致的损失的目的。 ②损失控制： 通过降低损失频率和减少损失 幅度来减少期望损失成本的方法。
③控制型风险转移：通过财产及活动的转移， 或者通过签订协议和交易标准化，使一部分或 全部风险转移到受让方。（包括出售或租赁、 分包、开脱责任合同）
但是保险也有一定的局限性，并不 是世界上的一切纯粹风险都可以通过保 险的方法来解决。出于保险公司经营技 术上的原因，更是为了体现保险稳定社 会的作用，保险公司一般只承保符合保 险人经营要求的纯粹风险，即可保风险， 也就是说，只有符合保险人经营要求的 纯粹风险才能成为可保风险。
人身风险的风险等级分类表
类别 一类 二类 三类 四类 职业 机关团体、事业单位、一般工商企业单位 农业、牧业、造林业、旅馆业、餐饮业、电子业、纺织及成衣业、手工 艺品（竹、木、布类）、新闻杂志业、出版业、卫生业、金融保险业、 普通服务业 内陆渔业、伐木及木材加工业、铁路运输业、航空运输业、普通制造业、 电信业、旅游业、水电燃气业 陆地运输业、普通建筑业、一般体育类、钢铁制造业、非钢铁制造业
风险是指损失发生的不确定性（保险学）
1、损失性：经济利益或非经济利益的损 失。 2、不确定性：损失能否发生和有多大程 度的损失事先不能确定。 ①空间上的不确定性；
②时间上的不确定性；
③损失程度上的不确定性。
二、风险的组成要素
1、风险因素； 2、风险事故；
3、风险损失。
1、风险因素
风险因素是指引起或增加风险事故发生机会或பைடு நூலகம்大 损失幅度的条件。它是风险事故发生的潜在原因，是造成
③非保险方式的风险转移：以合同的 形式，将损失发生的经济后果转嫁给他人。 如合同、租赁和转移责任条款等。
企业风险经理如何选择风险管理的方法， 要根据风险的状况，见下表：
风险类型
1
损失概率
低 高
损失程度
小 小
风险管理方法
自留风险 损失控制
2
3
低
高
大
大
保
险
4
风险回避
五、风险管理的方法与保险的关系
一、风险管理的外延要大于保险。 二、保险是风险管理中最有效的方法。 三、保险只适用于可保风险。
4、风险因素、风险事故和损失 之间关系
风险 因素
增加 产生
风险 事故 风险
引起
风险 损失
4、风险因素、风险事故和损失之间关系
注 意
上述图示描述的是“风险”的一般存在形态。 但是，“风险”并非严格遵循“风险因素 险事故 风 损失”这一关系式生成。在某些条件
下，风险因素和风险事故之间是不易划分的，风
四、风险的分类
1、按风险的 性质划分：
风
险
纯粹风险
投机风险
地震
洪水
火灾
车祸
股票投资
企业经营
2、按风
险的载体
划分：
财产风险 人身风险
1.火灾 3.台风
2.雷电 4.洪水
风
1.衰老 3.伤残
2.疾病 4.死亡
险
责任风险 信用风险
1.公众责任风险 2.雇主责任风险 3.产品责任风险 4.职业责任风险 1.商业信用 2.银行信用
（1）感知风险，即了解客观存在的各种风险；
（2）分析风险，即分析引起风险事故的各种因素。
（二）风险估测
风险估测在风险识别的基础上，通过对所收集的资 料进行分析，运用定性与定量的方法，估计和预测风险发 生的概率和损失程度的过程。 通过风险估测,计算出较为准确的损失概率,可以使 风险管理者事先安排,降低损失的不确定性。对损失程度 的预测,可以使风险管理者了解风险所带来的损失后果,进 而集中力量处理损失后果严重的风险,对企业影响小的风 险则不必过多投入,如可以采用自留的方法处理。 风险估测所要解决的两个问题是损失概率和损失严 重程度,其最终目的是为风险决策提供信息。