商业保险视角下对平民车撞豪车事件的分析与思考

个 “ 难 ” 的局 面 。从 深 层 次 看 ，交 两
强 险 经 营 中 存 在 一 些 问 题 ，与 经 营 模 式 有 关 。根 据 我 国 保 险 市 场 特 定 的 历 史 阶
５ ０ 元 至 １ ０ 万 元 。 鉴 于 我 们 国 情 ，解 ０万 ００
决 平 民车 撞 豪车 “ 撞 返贫 ” 事件 ，设定 一
（ ）路 权 不 对 等 一
赔 付 的 车 损 金 额 ，客 观 上 造 成 人 命 不 如 汽 车 值 钱 的 现 实 ，这 也 就 难 以 避 免 一 些 车 主 宁 可 撞 向行 人 也 要 远 离 豪 车 。 前 不 久 就 有 新 闻 披 露 ，有 驾 驶 员 因 努 力 避 让 身 边 的 豪 车 ， 最 终 选 择 撞 向公 交 车 。 这 种 价 值 观 的 扭 曲 ，给 社 会 带 来 的 危 害 乃 至 对 整 个 国 人 道 德 观 的 冲 击 都 是 不 容 小
（ ）平 民 车主 的 “ 度 防御 ” 三 过 根 据 一 项 不 完 全 数 目 统 计 ， 目前 的 商 业三 者 责任 险 ，有 ７ ％ 右 的 客户 ，选 ０左
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择 的是 ２ ～ ０ 元 的 档 次 ，１ ％左 右 选 择 ０ ３万 ５ 的是 １ 万 元 的 档 次 ， １ ％左 右 选 择 的 是 Ｏ Ｏ
探 索 ，迎 接 挑 战 。
（ ）提 高 交 强 险 保 障 额 度 一 通 过 上 述 事 件 ，我 们 能 得 知 ， 即使 是商 业三者 险可以解决 平民车撞 豪车后 的 赔 付 金 额 不 足 问 题 ，但 此 险 种 的 投 保 率依 然不高 。而社会公众 对于 交强险却 有 更 高 保 障 额 度 的 需 求 ，国 家 相 关 部 门 是 否 需 提 高 交 强 险 的 保 障 额 度 呢 ？ 鉴 于 中 国 的 国 情 ，在 保 险 定 价 过 程 中 ，又 必
视的。
路 权 是 指 交 通 参 与 者 根 据 交 通 法 规 的 规 定 ，一 定 空 间 和 时 间 内 在 道 路 上 进 行 道 路 交 通 活 动 的 权 利 。然 而 ，为 了 避 免 碰 撞 事 件 的 发 生 ，不 但 平 民 车 会 自 动 远 离 避 让 豪 车 ，甚 至 享 受 优 先 路 权 的 车 如 公 交 车 等 也 会 “ 让 ” 三 分 、敬 而 礼 远 之 ，这 并 不 是 出于 文 明 行 车 的 礼 让 ， 而 是 由 于 豪 车 对 其 他 车 辆 形 成 强 大 的 经 济 震 慑 所 致 ，这 就 在 无 形 中 造 成 了豪 车 的 道 路 特 权 ，而 违 背 了正 常 交 通 通 行
也 就 是 说 ，即 使 车 主 意 识 到 商 业 三 者 险 的 重 要 性 ，提 高 保 险 意 识 ，每 个 开 车 人
都 “ 牙 ” 买 ５ 万 元 以 上 的三 者 险 ， 仍 咬 Ｏ
家建 议 ，保险 公 司还 可 以推 出 “ 赔 责任 超
保 险 ” ，例如 开 车人 自己购 买 ２万 元三 者 ｏ 险 ，然 后再 购 买 这种 “ 赔 责任 保 险 ” ， 超
金 额 将 达 到 几 十 万 元 ，甚 至 几 百 万 元 。
那 么 如 何 权 衡 各 方 的 利 益 呢 ，既 使
平 民车 主免 受 “ 家 荡产 ”的风 险 ，又 能 倾 让豪 华 车主 享 受 同等 的 民事 权 利呢 ？ 有专
项 基 本 制 度 ，其 宗 旨是 为 被 保 险 人 提 供
车 事 件 ：温 州 一 辆 本 田雅 阁 刮 蹭
矛斯 莱 斯 ，被 索 赔 ２ ０ 元 ，后 经 ０万 理 费 用 ３ 万 元 ，但 额 度 之 高 仍 然 ５ 讨 论 ； 南 京 的 菱 悦 轿 车 也 撞 上 价 ）万 元 的 劳 斯 莱 斯 ，其 应 索 赔 金 额 ０
平 民 车 撞 豪 车事 件 给 社 会 带 来 的 额 为 ２ ０ 元 ，人 员 伤 害 赔 付 限 额 为 １ 万 ００ ２ 不 良影 响 元 。 这 样 的 赔 付 限 额 远 低 于 与 豪 车 相 撞
一
有 可 能 面 对 无 法 预 知 的 巨 大 赔 付 。 而 豪 华 车 辆 的数 目毕 竟 只 占 极 少 数 ，为 了 这 极 少 数 情 况 下 可 能 发 生 的 事 故 ，每 年 每 位平 民车主 都要多交 几百元甚 至上千元
旦 需 要 赔 付 ２万 元 以上 到 １０ 元 ，就 ０ ０万
双 重 保 障 ， 以 确 保 被 保 险 人 的 损 失 得 以 充 分 补 偿 。今 年 以 来 ， 保 监 会 和 中 保 协 下 发 了 相 应 的 文 件 ，要 求 各 家 保 险 公 司 不 得 拒 绝 车 主 “ 位 求 偿 ” 的要 求 ， 代 这 也 是 今 年 保 监 会 治 理 车 险 理 赔 难 重 措 之 一 。显 然 保 险 公 司 应 以 此 为 契 机 ，严 格 执 行 代 位 求 偿 制度 。也 就 是 说 ，如 果 豪 华 车 被 平 民 车 撞 了 ，豪 华 车 的 主 人 可
经济 人 为 了 追 求 自身 利 益 的 最 大 化 ， 或
显 然 保 障 了 豪 华 车 主 的权 益 ，但 保 险 实 务 理 赔 过 程 中 ，类 似 上 述 进 行 “ 位 求 代
偿 ” 的 保 险 公 司 ，经 常 会 陷 于 追 讨 不 回
受 害 的 最 小 化 而 做 出 的 经 济 选 择 ，但 这 样 的 选 择 却 给 社 会 带 来 了一 定 的 不 良影 响 。 为 了避 免 危 害 的 产 生 ，从 商 业 保 险
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原 则 ，在 一 定 程 度 上 剥 夺 了 平 民 车 的路
权。
（ ） 击 价 值 观 二 冲 交 强 险 是 国 家 强 制 购 买 的 第 三 者 责
令人 瞠 目结 舌 。上 路 的 豪 车 就 像 是
方 ．不 胜 防 的 “ 济 炸 弹 ” ，让 其 他 经 毒到 压 力 。撞 上 豪 车 可 能 导 致 “ 一 寅” ，甚 至 倾 家 荡 产 。那 么 类 似 事 会给 社 会 带 来 什 么 样 的 危 害 呢 ？ 本 土会 热 点 事 件 平 民车 撞 豪 华 车 的 带 良社 会 影 响 入 手 ，对 一 些 可 行 性 号案 进 行 分 析 ，提 出国 家 、保 险 公 亍 协 会 三 方 面 应 加 强 对 此 类 事 件 业
设 计而 让 其承 担 更多 的 义 务 。因为 豪 车开
的保 费 ，造 成 一 种 “ 度 防 御 ” 。 过
以 要 求 自己 的保 险 公 司赔 付 ，然 后 再 由
保险公 司 “ 位 ”向平 民车主追偿 。这 代
关于解 决 方案 的分 析建议
以 上 种 种 现 象 的 产 生 ， 都 是 社 会
属于 “ 超赔 责 任 保险 ” 的理 赔 范围 。但就 我 国 目前 国情 来 讲 ，商业 三 者 险的 投 保率 尚不 高 ，如何 确 保平 民车 主 购 买 “ 超赔 责 任 保 险” 呢 ？从 另一 个 角度 考 虑 ，这 岂不 是又 让 平 民车 主 自掏 腰 包 ，为 不确 定 『 生的 豪 车碰 撞事 件 买 单吗 ？ 所 以 ，对 于 豪 车 车 主 ，应 通 过 制 度
在 效 率 和 公 平 的 前 提 下 ，豪 车应 该 补 偿 平 民 车 与 豪 华 车 路 权 不 对 等 的 损 失 。 这 种 损 失 补 偿 可 以 通 过 法 律 设 定 车 辆 第 三 者 责 任 赔 偿 上 限 。例 如 ，平 民 车 与 豪 华 车 都 投 保 了 上 限 为 ２ 万 元 的 商 ０ 业 三 者 险 ， 当 豪 华 车 撞 上 平 民 车 ，豪 华 车 以２万元 限额的商业 三者险 足以赔付 Ｏ 平 民 车 的 财 产 损 失 ，甚 至 人 身 伤 害 ，而 当平 民 车 撞 上 豪 华 车 时 ，单 单 是 小 创 伤 的 维 修 费 用 ， 有 的 就 高 达 上 百 万 元 ， 因 此 ，平 民 车 车 主 需 要 个 人 支 付 差 额 ，这 无 法 实现 路 权 的 对 等 。所 以 需 要 设 定 车 辆 三 者 责 任 赔 偿 上 限 ，超 过 上 限 的 部 分 ，车 主 不 用 自掏 腰 包 。 但 是 我 国 民 法 规 定 ： “ 民 的 民 事 权 利 能 力 一 律 平 公 等 ” ，我 们 不 能 因 为 他 们 是 豪 华 车 车 主
责任 就应 该 由豪车 车 主来 负 担 。所 以应 增
设 豪 车 强制 附 加 险 。如果 要 求豪 车 强 制购 买附 加 险 ，首先 需 要 国家 制度 支 持 ，法 律 或行 政法 规 予 以 明确 规定 ；其次 ，还 应 对
豪车 的标 准 有一 个 明晰 的界定 ，百万 元 以
上 还是 千 万 元 以上 车 价的 车 才算 是豪 车 ； 另外 应根 据 豪车 价 值 计算 费率 ，豪车 价 值
撞 返 贫 ” 的 困境 。 这 同样 又 使 保 险 公 司 和 平 民 车 主 都 陷 入 了两 难 境 地 。 （ ）设 定 三 者 责 任 保 险 上 限 与 豪 三
车 强 制 附 加 险
的 角 度 出 发 ，应 进 一 步 完 善 相 应 保 险 制
度 ，保 险 行 业 也 应 认 清 社 会 责 任 ，积 极
明明 ／ 文
日 ，媒 体 频 频 报 出平 民车 撞 豪 华
，
任 险 ，负 有 基 本 的 社 会 管 理 职 能 ， 它 有
利 于 道 路 交 通 事 故 受 害 人 获 得 及 时 有 效 的 关 注 ，寻 求积 极 有 效 的 解 决 方 案 。 的 经 济 保 障 和 医 疗 救 治 。 交 强 险 的 责 任 限 额 是 １ ．万 元 ，其 中 涉 及 财 产 赔 付 限 ２２
（ ）保 险 公 司 应 严 格 执 行 代 位 求 二 偿 制度 保 险 代 位 求 偿 权 是 保 险 法 中 的 一
就 增 大 他 们 的 路 权 ，同 样 不 能 因 为 他 们
是 豪 华 车 车 主就 少赔 甚 至不 赔 。
５ 万 元 以上 的 档 次 。 而 只 要 粗 略 计 算 ， ｏ 平 民 车 一 旦撞 上 豪 车 ，需 要 支 付 的 赔 付
赔 付 金 额 的 尴 尬 境 地 。但 另 一 方 面 ，如
果 追 讨 回 赔 付 金 额 ，平 民 又 回 到 了 “ 一
到 了公路 这种 公共 空 间 ，会 与 其他 车 辆及 行人 发 生关 联 。与豪 车 刮蹭 或 碰撞 就 会造 成 巨额 赔 付甚 至 倾家 荡 产 ，这是 任 何 一个 驾车 者 都不 可 能 预料 或 想象 的 ，也 不是 其 所应 当承 担 的 风 险 ，可 能会 造成 一 定 的社 会恐 慌。 因此 ，对 于 超 出普 通人 的 正 常认 知水 平 和赔 付 能 力的 那部 分风 险 ，其主 要
须 面 对 严 峻 的 交 通 安 全 形 势 ，确 保 交 强
险 具 有 比 较 稳 健 的 偿 付 能 力 。 这 似 乎 是
一
越 高 ，保 险 公 司确 定 的费 率越 高 ；同时 ，
还 要 设 置 不 同 保 额 档 次 ，１ ０ 元 以 下 、 ０万
１０ ０ 万元 至 ２ ０ 元 ，２ ０ 元 至５ ０ 元 、 ０万 ０万 ０万