中小城市商业银行发展个人理财业务的思考

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我国商业银行个人理财业务的分析及发展建议

场。有的产品在设计上技术含量不高，仅局限于储蓄、证券、外汇、
保险、基金等投资品种的简单组合，投资期限和收益率基本相同，
附加价值相近。如目前许多银行推出的理财产品多为短期投资期
限，设计极为相似，均与港股挂钩，计算方法也相似；有的产品在开
发设计时只是一味地模仿发达国家商业银行的理财产品，连营销模式都十分相似，没有考虑国内市场情况，缺乏个性化。
三、国内商业银行进一步发展理财业务的对策与建议
（一）营造良好存款业务等，其他的业务几乎都是从零开始的。在银行业务中
挂钩，或是与某种外汇、利率相联系，其挂钩的资产要多元化，可以
是混合上述产品的两种或两种以上的产品。２广泛深入的开展市场调研了解不同层次客户的投资需求、收益率期望和风险承受能力，
２ＯＯ５年９月２９日，中国银监会颁布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》中第一章第二条规定：个人理财业务是指商业
银行为个人客户提供的财务分析，财务规划，投资顾问，资产管理
等专业化服务。根据以上定义可以理解为，个人理财业务就是由专业理财人员分析客户的财务需求，评估其财务现状，根据风险承
受能力制定可行的理财方案，以实现个人资产的保值增值的金融
服务。近年来，个人金融业务逐渐成为银行经营的重点业务，而个人金融业务中的理财业务更成为银行吸引优质高端客户，扩大市场份额和增加利润核心业务之一。国内商业银行理财业务起步比较晚，虽然取得了一定程度的发展，但目前还处于初级阶段。长期以来国内银行主要从事对公存贷业务，对私业务也只是一些储蓄

商业银行个人理财业务现状之思考

（）六以人为本，培育一支高素质的内部审计人才队伍。
（责任编辑：黎桂林）校对：Ｇ）（ＬＬ
（）二产品销售与客户投资的灵活性有所欠缺。
在产品销售方面，大部分国有商业银行的理财产品销售渠道主要是柜台销售，只有基金能在网上银行销售，但手续甚是繁琐。在投资期限方面，针对市场
商业银行个人理财业务现状之思考
李桂珍
（中国建设银行股份有限公司广西区分行，广西南宁５０２）３０８
对美元利率升值的预期、人民币的持续升值，以及客户灵活性、简单化理财需求，中国建设银行“ 汇得盈”
没有及时相应地推出期限较短的、客户可赎回的相
２０末才推出仅面向资产３０万的顶端客户年收０６年０益率为７％的 “ 建行财富一号 ”ＰＩＯ产品，场反映相市
对滞后。
发的操作型客户关系管理系统（ＣＭ）ＯＲ和各行自行开发的分析型客户关系管理系统（ＲＭ）总行Ｃ，ＯＲＣＭ系统定位是客户经理的日常工作平台，是客户关系管理的前台，主要用户为前台客户经理，主要作
用是为广大个人客户经理提供一个客户发掘、护、维
（建立效益审计基础数据库，四）为开展效益审计提供基础条件。必须建立内部审计基础资料库，对商业银行经营管理活动中的有关数据进行提取和积累，为效益审计分析提供可靠依据。内部审计人员可以通过数据库平台，对审计对象经营管理情况进行

商业银行个人理财业务问题与对策分析

商业银行个人理财业务问题与对策分析常　伟迭部县农村信用合作联社摘要：与西方国家比，我国商业银行个人理财业务出现的时间不长，现阶段其还难以满足市场发展需求。

从商业银行的角度看，其不但要实现自身的良性发展，并将此作为核心战略目标，还应当积极参考国外金融行业的先进做法，推动商业银行个人理财业务的发展。

本文从商业银行个人理财业务的相关概念入手，总结了商业银行个人理财业务的发展状况，分析了其存在的问题，并提出了促进商业银行个人理财业务发展的有效策略，指出我国商业银行应当重视个人理财业务的综合性、个性化发展。

希望本文能够为商业银行该方面业务的开展提供有价值的参考。

关键词：商业银行；个人理财业务；金融中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2019)027-0272-02一、商业银行个人理财业务的概念所谓个人理财业务指的是银行等金融机构借助充分了解客户信息与客户需求，而就客户的财务情况展开深入研究，向客户提供理财计划，并引导客户选择适宜的金融产品，进而完成业务目标的一项业务服务。

对于商业银行而言，个人理财业务是向客户提供一套契合其理财需求的金融产品，并为之提供一系列专业服务，令客户能够进行长期性的投资。

对于消费者而言，其是基于理财顾问的帮助下，正确审视自身的资产，并制定出科学的管理计划，从而进一步扩大资产的规模。

二、我国商业银行在开展个人理财业务中遭遇的问题（一）金融体制的分割阻碍了个人理财业务的发展现阶段，我国金融系统被细分成多个独立业务，也就说银行不得踏入基金、证券、期货与股票等领域，其仅可以垫资，且仅能够从事金融产品开发与日常性的中介业务等。

银行是不可以对这些业务进行组合的，所以，其难以向客户提供综合性的投资组合服务，也无法帮助客户订立全面性的投资计划。

因此，商业银行所推出的个人理财业务仅仅局限于设计投资组合、提供信息咨询与查询等服务，并非真正意义上的资金管理。

尽管独立的金融业务模式能够令整个金融体系更为稳健的发展，可以降低金融风险，然而其将各个市场间的关系切断，使得客户资源无法被共享；市场调节作用也得不到充分发挥，金融机构间缺乏竞争调节。

商业银行个人理财业务的思考

２、个人理财业务有利于商业银行防范化解经营风险。在银行分业管理的体制下，我国商业银行传统的公司类批发业务获利空间逐步降低，信贷风险不断聚集。个人理财业务具有领域广、批量多、风险小、收人稳定、附加值高等
特点，有利于商业银行防范化解经营风
【关键词】
商业银行；个人理财业务；思考
个人理财业务是指商业银行运用各种金融知识，专业技术以及广泛的资金信用等专业优势，根据客户的财务状况和具体要求，为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。据有关资料统计，个人理财业务收入已占国外银行总收入的３％以上。在我国，庞大并持续增长的０个人金融资产，为个人理财业务的发展提供了充分的物质基础，中外银行纷纷推出各自的个人理财品牌，并在个人高端客户市场和金融产品创新上展开了异常激烈的竞争。
二、商业银行个人理财业务存在的发展商业银行个人理财业务的问题意义（）理财产品雷同，产品的层次偏低，一
、
（一）满足个人日益多样化的金融需求我国实行改革开放政策以来，城乡居民的收入水平不断提高。在富裕居民以及高端富有人群扩大，个人资产及消费欲望增加的同时，个人金融投资理念不断成熟，专业性的金融系统理财服务成为一种需要。（）商业银行生存和发展的内在要求二ｌ个人理财业务是商业银行新的利、润增长点。近年来，我国金融体制进行了改革，专业银行逐步向商业银行过渡，利润最大化是商业银行的最终经营目标。据不完全统计，银行提供公司类批发业务，只有２一４的利润空间，％％而提供零售类个人理财业务，则有５％８％的利润空间。为了在竞争中取得优势，个人理财业务必将成为各家银行业务发展的战略重点和金融产品创新的

关于城市商业银行发展个人理财业务的建议

城市商业银行的从业人员大多来自当地，对本地区的情况及其了解，容易与客户发生共鸣，了解客户的真正需求。
６．信誉 ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ 势
城市商业银行；个人理财业务；优劣势
建议
一
在去年经济形势一片大好的时候，诸大银行纷纷推出了一批高回报的理财产品。结果当经济形势发生动荡的时候，理财产品都出现了无法保证收益的现象，使各大银行的理财信誉度收到了打击。而城市商业银行参与理财业务较晚，并没有被建议此次的信誉危机波及。（）城市商业银行的劣势二ｌ对个人理财业务没有给予充分二城市商业银行发展个人理财业
【关键词】
自己的理财机构、理财产品甚或理财师是财富保值增值的最佳方式。因此，如何成功拓展个人理财的营销业务，进一步深入发掘个人理财业务的内涵，从而提高市场竞争力成为各商业银行普遍关注的热点问题。．现阶段，国发生了经济危机，各项我投资回报都大幅下降，投资者对目前的情况持观望态度，这对个人理财业务的开展既是机遇又是挑战。笔者通过对城市商业银行自身状况的分析，提出了一些自己的
关于城市商业银行
发展个人理财业务的建议
王骏拙
【文章摘要】近年来，个人理财业务在我国如火如荼的发展起来。而作为商业银行重要组成部分的城市商业银行在该项业务上起步较晚，发展缓慢。如今，城市商业

我国商业银行个人理财业务的现状与对策

我国商业银行个人理财业务的现状与对策摘要：个人理财业务是各国商业银行极力争夺的市场，我国各商业银行不断推出理财产品，并在品牌建立、产品设计、个性化服务等方面进行创新。

文中分析了我国商业银行个人理财业务发展的现状，探讨了我国商业银行个人理财业务中存在的问题，并提出了促进理财业务发展的策略。

关键词：商业银行；理财业务；金融创新中图分类号：f832.33 文献标识码：a 文章编号：1001-828x(2011)01-0167-01近年来我国经济迅猛发展，国内居民收入不断提高，个人财富积累也日益增加，在金融市场日趋蓬勃的今天，加之金融危机过后，很多投资者撤出了投资于证券和房地产的资金而存入银行，寻求资金的保值、增值。

由此国内各大商业银行如何把握此次存款回流的机遇。

创造出更多的个人理财产品来满足人们的投资需求，从而留住这些资金，并获得相应的中间业务，就成为了各银行较劲和努力的方向。

所以个人理财产品市场的需求也随之凸显了出来。

一、我国商业银行个人理财业务的发展现状(一)个人理财产品的发展我国商业银行个人理财产品分别经历了以下三个阶段：萌芽阶段(1978年-2002年)。

我国商业银行开始了办理个人理财业务，此时，各银行的竞争中主要以银行储蓄及国债为主，人们的理财方式也只是通过简单的存储业务来获得微薄的利息收入，直到1996年的中信实业银行广州分行推出了最早的理财产品。

起步阶段(2002年2006年)，真正拉开国内商业银行个人理财业务竞争序幕的是2002年10月招商银行推出的“金葵花理财”业务，随着我国经济的不断发展，城乡居民的收入水平的稳健递增，人们拥有的财富不断增加，理财的意识不断的增强，对于金融服务的需求不再只局限于简单的储蓄存款、获取利息，理财需求与理念也得以提升，中国开始进入了前所未有的理财阶段，国内商业银行的理财业务迅速发展。

初步发展阶段(2006年至今)，我国银行理财产品的规模不断扩大。

种类在不断的创新，不断满足消费者日渐提高的理财要求。

商业银行个人理财业务的发展对策研究

（二）加强理财产品创新
（二）金融产品单一，理财产品运用不够充分
目前，中国各商业银行推出的几十种金融产品，完全不能满足广大群众的理财需求，更是远远落后于世界其他发达国家的水平。于此同时，各商业银行的金融产品还往往都效果重复，严重缺乏可实用性和延展性。业界内同业推出的金融产品区别度不大，客户往往无法分辨出各商业银行所推出的理财产品都各自有什么不同的特色。因此市场价格比拼愈演愈烈，而客户的真正需求得不到满足，个人理财业务发展缓慢，这严重影响了理财市场的健康发展。
商业银行个人理财业务的发展对策研究
高文天
摘要：随着个人收入的不断增加，．Ａ－４＂１￣的理财需求也在逐步增强，个人理财业务必将成为商Ｊ，ｋ￣Ｉｔ行盈利方式的重要组成部分。然而，中国商业银行个人理财业务的发展状况与发达国家的发展状况相比明显处于落后阶段，且存在很多问题。本文旨在分析中国商业银行个人理财业务目前存在的问题，并就该问题对如何发展商业银行个人理财业务提出对策建议。关键词：商业银行；个人理财；存在问题；发展对策近年来随着经济金融的发展、国民经济和个人财富的增加，中国的个人理财业务迅猛发展，个人理财业务己成为中国商业银行业务发展的重要内容。商业银行个人理财业务的发展现状、中国的商业银行个人理财业务则起步较晚，发展正处于初始阶段，但是，各大商业银行都努力发展着各自的个人理财业务，摸索着推出了不同的个人理财业务。产品发行规模在２００５年末为２０００亿元，至２０１０年末已高达７万亿元，同比增长３４倍，个人理财业务正蓬勃发展。改革开放以来，中国经济快速增长，家庭积累财富日益增多，城市居民家庭金融资产的增长更为迅速，金融服务需求的金融意识越来越强，其中大部分都缺乏有效的理财服务。快速增长的家庭金融资产和相对落后的专业理财知识的使得金融服务成为当务之急。迫切的理财需求和极度缺乏的理财技巧使得创造出来一个巨大的商机。从目前在国内提供个人理财业务的商业银行来看，总体来说行业间的竞争激烈。随着央行连续多次降息，存贷款利差大幅降低，迫使商业银行调整业务结构，大力发展表面业务、中间业务，特别是个人金融业务。这使得个人理财业务不仅在国内商业银行间竞争，商业银行与保险、证券公司等非银行金融机构，国内金融机构与外国金融机构间的竞争也在不断加剧。２００５年银监会颁布实施《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》，标志着中国的商业银行个人理财业务正在向发达国家靠拢，日趋成熟化和理性化，银行的个人理财业务迎来新的发展阶段。二、商业银行个人理财业务面临的问题虽然商业银行个人理财业务有着美好的前景，但是仍然与发达国家有着很大的差距。（一）个人理财业务发展不平衡目前，各商业银行个人理财业务的发展往往都是实行的由总行带动分行。普通商业银行往往都以综合性理财服务为其主要发展方向。然而，就目前来看，现阶段中国大多数商业银行的个人理财业务仍处于理财顾问服务的初始水平，更是缺乏有效的市场定位，这使得商业银行的个人理财服务效率低下，针对性非常弱。

商业银行个人理财业务发展中存在问题分析

（）国商业银行个人理财业务缺乏正确的市四我
数银行理财人员缺乏主动营销意识，善于通过常不规业务发展与客户建立良好的业务关系。理财业使
务开展不起来。
场定位，务层次偏低。个人理财包括了投资理财业与生活理财两个方面。由于资金水平不一样，同不的人关心的层面也不一样。人们理财是想在合理而安全的资产管理基础上。能让自己资产的增值。目前个人理财普遍倾向于对客户资产提供有关储蓄和国债方面的静态的理财建议。于向客户资产提至供的有关投资方面的动态理财建议，当前尚未纳入
务、会计、律、资、法投银行、险等各方面理论知识保和实务操作。若不具备全面及规范的财务分析能力及金融专业知识．难确保服务质量。很由于理财业务是一项综合性的业务，它要求理财人员不仅必须全面了解个人理财业务的各项产品和功能，还应掌握证券、险、地产等相关知保房识，并具有良好的人际交往能力和丰富的金融从业经验，有优良的职业操守和组织协调能力。因此具对从事理财业务的客户经理要求极高。目前，养培和选拔高素质的理财客户经理是制约我国个人理财业务进步的一个问题。（创新不足。我国商业银行长期以来受外部三）
环境、制、术等因素的影响，融创新的意识、体技金能力不强。近几年来随着银行竞争的加剧．国商我业银行的金融创新有所起步，总的来说，融创但金新的层次较低，围较窄，品的科技含量低，用范产运效果差．尤其是中间业务方面的创新更是非常落后，导致个人理财产品趋同。

浅谈我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策

管理业务，且仅停留在产品上，深层次的理财业务还无法开展。
公司银行业务中，往往不会因业务经手人员的变化而客户流失。相比之下理财
行业的前台业务主要是由理财顾问与客户一对一的接触，如果理财顾问的流
１．２理财品种不丰富，产品同质化严重。理财业务与传统业务最为不同的就是其“ 个性突出” ，不同理财机构针对不同的客户群，利用自己在某一投资领域的比较优势，安排最适宜的投资期限，才能最大限度地满足消费者的差异化需要。虽然目前我国商业银行推出的个人理财产品名目众多，但各家银行推出产品实质上大同小异，互相效仿，产品整体技术含量较低，营销的目标市场和目
１．我置商业银行个人理财业务存在闻盟及删约因素１．１专业理财人员素质不高。个人理财业务是一项综合性业务，要求理财人员必须全面了解理财产品的各项功能，熟练掌握投资、银行、保险、祛律、 ’ 税收、财务等多方面知识，具备丰富实务操作经验，并有良好的交际和组织协调能力。我国商业银行理财业务的发展时间较短，很多理财经理多由个人业务部门客户经理兼职，人员素质跟不上，而且目前商业银行个人理财业务主要是资产
及心理偏好等情况，形成一套以个人资产效益最大化为原则，人生不同阶段的个人财务安排，并在财务安排过程中相应地提供一些更具有针对性的综合
化差异性理财产品和理财服务。
３我国商业银行个人理财业务的发展对策３．１建立统一的执业标准。我国国内的银行、证券、信托、保险等各类金融机构已经着手推广个人金融理财服务。为此有必要通过制定统一的金融理ＩＮＩＩ

个人理财业务发展的问题和对策——以商业银行为例

个人理财业务发展的问题和对策——以商业银行为例内容摘要作为目前发达国家的商业银行获得利润的主要来源之一，在我国银行全面开放以及人民人均收入普遍提高的经济大环境下，商业银行个人理财业务已取得长足的深入发展。

本文通过对商业银行个人理财业务的详细介绍以及银行个人理财业务在我国近几年的发展规模和现状并探讨未来几年的发展特点和趋势，深入的分析了个人银行业务对我国商业银行发展的影响，并从理财人才，产品的局限，风险以及信息化等方面着重分析我国现在商业个人理财业务的发展现状，指出在我国目前商业银行个人理财业务存在的问题以及目前发展的局限，针对这一现状，提出我国商业银行个人理财业务发展局限的对策及未来发展构想，从各方面为银行个人理财业务在我国的发展做了详尽的描述个分析。

关键词：商业银行；个人理财业务；发展目录一、引言 (3)二、商业银行个人理财业务概述 (4)（一）商业银行个人理财业务的概念 (4)（二）商业银行个人理财业务对商业银行的重要性 (5)（三）发展个人理财业务对商业银行的必要性 (6)三、我国商业银行个人理财业务的发展现状 (7)（一）目前我国商业银行个人理财业务各类业务发展规模 (7)（二）我国商业银行个人理财业务的增速预计未来发展趋势 (8)（三）我国商业银行个人理财业务特点 (8)四、我国商业银行个人理财业务发展的局限 (10)（一）专业理财人才缺乏 (10)（二）产品设计雷同现象较多 (10)（三）理财产品存在较大潜在风险 (11)（四）信息化程度低 (11)五、我国商业银行个人理财业务发展局限的对策及未来发展构想 (12)（一）我国商业银行个人理财业务发展局限的对策 (12)（二）我国商业银行个人理财业务发展未来的构想 (13)六、结束语 (15)一、引言理财业务是提高个人中间业务收入和商业银行用来促进我国综合化战略经营的重要载体。

目前我国的商业银行个人理财业务刚处在起步的阶段，当前情况下有合理的产品预期收益的趋向，并以信托贷款产品作为主导以及分成的服务体系作为开始的构建系统等等热点。

我国商业银行个人理财现状及对策分析

我国商业银行个人理财现状及对策分析随着我国社会经济的快速发展，个人财富的积累和管理也变得越来越重要。

商业银行是个人理财的重要选择，但目前我国商业银行个人理财存在一些问题，需要采取对策加以改善。

一、问题分析1.理财产品同质化严重当前商业银行推出的理财产品大多数在收益率上相差不大，缺乏差异化竞争。

这导致了理财产品的同质化现象严重。

大多数客户难以感受到银行产品的差异性，也无法根据自身需求和风险承受能力选择适合自己的理财产品。

2.风险意识不足由于当前我国银行业存在“银行不倒、存款不涨”的普遍观念，客户对银行理财产品的风险意识不足。

还有一些商业银行存在在销售过程中隐瞒真实风险、利益矛盾等问题，导致客户的风险意识更加淡漠。

3.缺乏科技支撑当前商业银行在个人理财业务中，大多数还是传统的银行理财模式，缺乏科技支撑。

这导致了客户的理财用户体验不佳，且难以满足客户多样化的理财需求。

二、对策分析1.打造有差异化的产品银行需要在产品设计上下功夫，推出有差异化的理财产品。

可以根据不同客户的需求，推出针对不同人群的理财产品，如定制化产品，定投计划等。

此外，可以加入一些附加服务，为客户提供更全面的服务体验。

2.加强风险教育银行应当在销售过程中充分说明理财产品的真实风险，让客户更加清楚自己的风险承受能力，并针对不同的客户推出不同的风险教育，提升客户对风险的认知和风险意识。

3.注重科技创新商业银行需要加大对科技的研发和应用，利用云计算、人工智能等技术，开发出更专业、更精确的理财产品，提供高效的记账和分析等服务。

另外，也需要增强自身的数字化创新能力，提升客户的理财体验。

三、结论通过打造有差异化的产品、加强风险教育和注重科技创新，商业银行可以有效改善当前的个人理财现状，满足客户更加多样化、更加个性化的理财需求，提升商业银行的市场竞争力和盈利能力。

发展商业银行个人理财业务的思考

发展商业银行个人理财业务的思考摘要：随着经济的快速发展和居民收入大大地提高，个人理财业务在我国有着越来越广阔的发展空间，本文在介绍我国商业银行个人理财业务现状的基础上，分析了目前商业银行个人理财业务存在的一些问题，并针对这些问题提出了进一步发展我国商业银行理财业务的建议。

关键词：商业银行；个人理财；建议中图分类号：f832.33 文献标识码：a 文章编号：1001-828x(2011)02-0178-02个人理财业务，概括而言，就是将个人资产委托银行打理，实现保值增值的过程。

具体而言，就是银行理财专家根据客户的资产状况、预期目标和风险偏好程度，为客户提供专业的个人投资建议，帮助客户合理而科学地安排投资方式，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同要求。

个人理财业务具有市场容量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点，成为发达国家很多大商业银行的主导产品和重要的收益来源及利润增长点。

据有关资料统计，个人理财业务收入已占国外银行总收入30％以上，个别银行甚至达到全部收入的70％。

在西方发达国家，个人理财业务几乎深入到每一个家庭，银行在为客户提供满意服务的同时也为自己带来了丰厚的利润。

理财产品是资本市场的晴雨表，是商业银行向全能银行转变的第一步。

麦肯锡公司在对2020年银行业预测时指出，“今后20年最具吸引力的将是理财”。

一、我国商业银行个人理财业务的现状2001年以来我国的商业银行、保险公司、证券公司乃至信托公司等金融机构纷纷推出个人理财业务，尤其以各商业银行创办各种类型的理财中心、工作室为代表，在全国范围内掀起了一阵理财热潮，中国理财市场正以每年10％－20％速度在增长。

确实，市场需求呼唤着合适的金融机构能够为广大居民提供个人理财的咨询和顾问服务，为他们在正确制定人生规划、合理安排消费信贷、量身定制投资组合等方面进行因人而异的指导。

二、我国商业银行个人理财业务的不足(一)个人理财产品种类不多且缺乏特色由于创新不足，当前商业银行推出的理财产品虽然名目众多，但实质上大同小异，互相效仿，没有本质上的差别，银行理财服务实质性内容少，产品整体技术含量较低。

商业银行个人理财业务的问题及对策分析

商业银行个人理财业务的问题及对策分析中图分类号：f832 文献标识：a 文章编号：1009-4202(2012)07-000-02摘要随着我国市场经济的发展，改革开放的深化，居民收入不断提高，个人理财市场需求不断增大，个人理财业务已经成为商业银行之间相互竞争的焦点之一，是商业银行新的、重要的利润增长点，也是商业银行防范化解经营风险，适应国内外竞争的必然要求。

本文分析了商业银行个人理财业务发展现状，个人理财业务发展中存在的问题及制约因素，提出了促进我国个人理财业务发展的对策建议。

关键词个人理财业务问题对策分析个人理财业务，又称财富管理，是传统私人银行业务的扩展，是银行等金融机构帮助客户实现资产保值、增值的综合性金融服务。

它要求银行运用各种金融知识、专业技术以及广泛的资金信用等优势，根据客户的财务状况和具体要求，为客户量身订制个性化的金融服务。

由此可见，个人理财业务不是一个推销产品的过程，而是一种综合性的金融服务，是专业人员通过分析和评估客户方面的财务状况，明确客户的理财目标，在此基础上帮助客户制定合理的可操作性的理财方案。

一、我国商业银行个人理财业务的发展现状与国外银行相比，我国的个人理财业务还处在起步阶段，随着我国居民财富的迅速增加和个人投资意识的增强，国内个人理财业务己呈现出巨大的发展潜力，对优质客户的理财服务成为国内各大银行的竞争焦点。

近年来，银行个人理财产品的快速发展，主要表现在以下方面：理财产品投资范围逐渐扩大，结构创新日趋活跃，产品门类日益多元化；金融危机冲击下，投资者风险厌恶程度上升，避险型理财产品成为主流；产品期限结构短期化，申购赎回机制日益灵活，流动性不断增强。

二、商业银行个人理财业务存在问题及制约因素1.金融业分业经营的体制限制了个人理财业务的发展空间我国金融业的分业经营，虽有效地控制了业内风险，但在很大程度上制约了金融交叉发展和相互促进，限制了个人理财拓展的空间。

银行、保险、证券各自为自己的客户理财，三个市场割裂，客户资金只能在各自的体系内循环，无法利用其他两个市场增值。

我国商业银行个人理财业务发展现状及对策

、
个人理财业务收入已占国外银行总收入３％以上，个别银行甚至达０到全部收入的７％。可以说国外个人理财业务的发展已相当成熟。０中国银监会于２０／－月颁布了《业银行个人理财业务管理０５Ｙ９Ｆ商暂行办法》，一直以来处于灰色地带的代客理财业务将被银监会以明文规定的形式 “放行 ” 。但由于起步较晚，加之，广大居民受传统观念的影响，个人理财业务并未得到广泛开展。二、我国商业银行个人理财业务发展所存在的问题（）理财产品单一、缺乏创新一目前国内各家银行推出的理财产品虽然名目众多，但实质
一
计方面，不能真正代理客户进行组合投资。银行理财服务中的核心业务即增值业务还无法办理。三、商业银行发展个人理财业务的对策我国商业银行个人理财业务还处于新兴阶段，庞大并持续增
计不同的产品。针对高端客户，银行可提供高档、全面的产品，如黄金、期货交易、证券投资、外汇、房地产投资等。对低端客户提供简单低档的个人理财产品，如储蓄组合、基金买卖等。（）大力培养商业银行理财专业人才二理财师队伍素质的高低直接决定个人理财业务的发展，加强专业理财师队伍的建设、提高理财人员的综合素质应作为商业银行个人理财业务发展的重点来抓。专业理财队伍的建设应重点从

银行个人理财业务的问题及措施

银⾏个⼈理财业务的问题及措施银⾏个⼈理财业务的问题及措施个⼈理财业务，是⽬前发达国家商业银⾏利润的重要来源之⼀。

国际上成熟的理财服务是指：银⾏利⽤掌握的客户信息与⾦融产品，分析客户⾃⾝财务状况，通过了解和发掘客户需求，制定客户财务管理⽬标和计划，并帮助选择⾦融产品以实现客户理财⽬标的⼀系列服务过程。

个⼈理财业务是商业银⾏为个⼈客户提供财务分析、投资顾问、财务规划、资产管理等专业化服务活动。

按照管理运作⽅式不同，商业银⾏个⼈业务可以分为理财顾问服务和综合理财服务。

其中，理财顾问服务是指银⾏向客户提供的财务分析与规划、投资建议个⼈投资产品推介等专业化服务。

在理财顾问服务活动中，客户根据商业银⾏提供的理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和⽅式进⾏投资和资产管理的业务活动。

在综合理财服务活动中，客户授权银⾏代表客户按照合同约定的投资⽅向和⽅式，进⾏投资和资产管理，投资收益与风险由客户或客户与银⾏按照约定⽅式分享与承担。

伴随我国各类商业银⾏竞争的加剧及国⼈可⽀配收⼊的增加，个⼈理财业务正在成为商业银⾏的⼀项重要业务，因此，我国商业银⾏开展个⼈理财业务是⾮常的必要。

⼀、⽬前我国商业银⾏个⼈理财业务存有的问题1.我国⾦融业采⽤的是分业经营,银⾏不能全⾯涉⾜证券、保险、基⾦等业务。

这⼀政策规定导致国内银⾏只能代销基⾦公司、保险公司的产品,⽽不能充分的运⽤这些产品服务于⼤众；另⼀⽅⾯，也因市场使得银⾏⽆法利⽤证券和保险这两个市场为客户实现增值,制约了个⼈理财业务的发展空间。

现阶段的商业银⾏理财只能停留在业务品种介绍、咨询建议、投资⽅案设计及办理简单的中间业务等⽅⾯，⾄多也不过是传统的储贷、外汇业务的整合。

2.对于我们⽼百姓在“财不外露”的保守思想下，很多⼈对银⾏的理财服务业务持观望态度，个⼈理财业务还没有深⼊⼈⼼。

银⾏市场营销观念不强,理财拓展不⾜,⽼百姓对理财产品的了解不够，理财服务的实质性内容少。

我国商业银行个人理财业务的存在问题与发展建议

ｔＶｉｅｗ
我国商业银行个人理财业务的存在问题与发展建议
龚洁天津市河西区职工大学３００２０３
摘要：个人理财作为一种高层次的居民经济行为，是在我国社会经济快速发展、居民收入日趋提高和金融市场改革不断完善的过程中形成和发展起来的。本文在充分调查我国现阶段个人理财市场状况的基础上，分析了当前我国个人理财业务在发展中存在的问题，并提出对我国商业银行个人理财业务发展的建议。关键词：商业银行；个人理财业务；问题；建议
个人理财业务是体现 “ 以客户为中心”理念、为客户提供一站商业银行个人理财业务是指商业银行根据客户的资产状况和风险承受能力，为客户提供专业的财务分析、财务规划、投资顾问、资式服务的一种新型综合胜业务。应根据客户的理财偏好、风险承受能力以及实际的财务状况进行理财规划，推荐合适的投资组合，并跟产管理等专业化服务活动，以帮助客户实现个人资产的保值增值。踪客户的整个理财过程，及时反馈引导。但实际上，国内商业银行的我国商业银行个人理财业务的存在问题理财人陛化服务还较为欠缺，对客户的研究不够充分，缺乏竞争力。（一）对客户市场细分不够国内商业银行由于著名的 “ 二八定律”，即：２０％的高端客户通二、我国商业银行个人理财业务的发展建议（一）进一步加强市场细分常可为企业带来８０％的收益，普遍认识到争取高端客户的重要性。但那些存款量大的高端客户数量毕竟有限，且在各银行间的流动ｌ生很细分市场就是要找准市场空白点，了解客户的需求，制定符合实强，容易造成较高的流失率。实际上，各个群体都对理财有强烈的愿际的以客户为中心、市场为导向、按客户价值差异配置经营资源的人们在各个生命周期阶段隋着不同的金融规划与望，只不过由于收入的不同，理财的重Ｊ不同。因此，普通客户比 “ 富客户战略。例如，人”更需要个人理财，而且这些普通客户对银行的信赖度与忠炙度反需求，银行应该为其提供相应的理财业务产品，以满足各个年龄段客而也更高。户的不同理财需要。（见表２）（二）大力培养商业银行理财人才（二）专业理财人员普遍匮乏银行内部可以建立专门的理财人员培训机构，通过为理财人员提商业银行的客户经理多是从个人金融从业人员中Ｉ临时抽调而来的，经过对基金、债券、外汇等一些银行挂钩的售卖理财产品的简单供各行业最前沿的业务知识和发展动向，定期举办专家讲座，对理财培训，即开始对理财专柜的客户进行类似于产品销售的服务，这种理人员进行专业化、系统化的培训，建立专业理财规划师的认证体系，财还处于在很浅的层次上，与发达国家的个人投资理财的专家队伍在同时，商业银行应鼓励理财人员积极参加相关专业资格考试，提高专数量和整体素质匕都相差甚远。业素质。（三）理财产品同质化严重（三）树立真正意义上的品牌我国商业银行应增加品牌的个陛化开发，使客户更容易识别。明近年来，各家银行都纷纷推出个人理财产品，虽然品牌名称各不相同，但它们的业务范围更多的是把现有的业务进行重新整合，欠缺确目标市场，使之与银行的目的和形象保持一致，同时确立有效的品全方位的代客资产运作，且彼此模仿性很强，在产品种类、结构和服牌传播策略，加强品牌形象管理。此外，需加强对商业银行个人理财务功能Ｅ往往同质化趋向严重，缺乏独创性。以目前收益较为稳定的业务创新产品实行专利保护，为减少模仿，避免同质化恶日费争，可通人民币理财为例，（见表１）商业银行推出的理财产品，一般都是投资于过知识产权保护的方法，提高后进入者的成本，提高创新者的受益。城市基础设施建设、商业票据等。（四）解决金融分业经营制度性障碍（四）分业经营现状制约了个人理财业务发展实现混业经营有利于金融资源的优化配置，使金融业获得均衡发成熟的金融监目前中国金融业属于分业经营，银行不能涉足证券、基金、保展。但是实行混业经营需以完善的金融监管法规体系，险等业务，这大大制约了个＾理财业务的发展空间。银行、保险、证管水平以及规范的商业银行内部控制制度作前提。我国金融业有必（商业银行法》、保险法》和证券法》的有关规定，券三个市场处于相对分隔状态，客户资金—般只能在各自的体系内循要抓紧修改（环，而无法利用其他两个市场实现增值。这使银行只能代销保险、代制定相关法律条文，允许金融机构跨行业的交叉经营，为我国个人理理买卖债券、外汇等，只有劳务费，效益不高。财业务发展仓Ｕ造良好的法制环境。（五）服务水平技术含量较低（五）提高个人理财业务各渠道的服务质量我国商业银行的电子化进程也在不断加快，但对个＾客户所提供表１部分商业银行人民币理财产品银行名称产品名称产品期限预期年收益率收益类型的网络化服务大多处在试运行阶段。为使我国商业银行能与外资银工商银行稔得刺２个月３．８％非傈本浮动收益型行相抗衡，应尽快发展我国的网上银行、电话银行等，扩大服务的空农业银行本利丰１焦５．５％～ｌ３％非保本浮动收菔型间，真正为个＾．客户提供高效、快捷、安全的服务。

浅析我国银行个人理财业务的发展

经济与社会
ｌ ■
浅析我国银行个人理财业务的发展
杨翌
１０２）００８（京工商大学经济学院北
［摘要］国从上世纪末开始进行银行个人理财业务的探索，年来各家商业银行大力开展个人理财业务，纷推出自己的理财产品，个人理财业务作我近纷将为发展的重点。在对国内理财业务市场发展状况分析的基础上，出几点促进我国理财产品市场发展的建议。提［关键词］念意义发展趋势措施建议概中图分类号：８２２Ｆ３．文献标识码：Ａ文章编号：０９９４（００１０４— ２１０１Ｘ２１）卜２４０
１个人理财的概念及银行发展个人理财业务的意义个人理财业务，又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。根据国际理财师标准委员会（Ｆｏｒｆｔｎａｄ）ＣＰＢａｄｏＳａｄｒｓ的定义，个人理财是利用客户的各项财务资源，帮助实现其人生目标的过程。即基于客户的收入、支出、资产、负债、保险等财务现状数据和一定的财务假设，综合考虑客户的各种财务目标，进行客户风险偏好的测试和投资组合的调整，基于现金流、资产价值、各项财务指标的分析，帮助客户制定个性化的理财规划，推荐需要的金融产品，并出具理财报告，以实现客户理财目标的一系列服务过程。本文主要探讨银行理财的内容。二十世纪７代以来，全球商业银行在金融创新浪潮的冲击之下，个０年人理财业务获得了快速发展。从发达国家银行个人理财业务的发展趋势看，个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银行业务发展中占据着重要位置。在西方发达国家，个人理财业务几乎深入到每一家庭，其业务收入已占到银行总收入的３％以上，我国商业个Ｏ银行中间业务（括个人理财业务）入占银行总收入的比重平均为８左右。包收％由此可见加快我国银行个人理财业务的发展势在必行，意义重大。１１发展个人理财业务是社会经济发展的必然趋势．随着改革的不断深入，我国社会经济结构转型加快，经济金融领域发生一系列重大变革，城乡居民收入大幅增加，体、私营经济比重大幅上升。个社会财富格局的改变，使居民个人财富不断积累。２年来，我国居民的金近Ｏ融资产存量增长２倍，年均增长率达到３％００，远高于同期的ＧＰ长速度，Ｄ增在国内个人金融资产这块 “ 蛋糕 ”中，集中化趋势越发明显，２％的人掌握０８％的金融资产，一个稳定的高收入富裕阶层已经形成。据统计，目前我国０拥有的５０多万亿元财富中，约有３万亿元为居民资产；在全部储蓄中，１５０％的人占有了６％的比重，国内超过１０６Ｏ万元资产的家庭已经超过１０万００户。而在中等收入人群方面，据有关方面分析，中国正在崛起的中产阶层的总人数达到２６亿。财富积累后必然产生保值增值需求，因而拓展了理．财业务的空间，理财业务必将成为个人业务中越来越重要的组成部分。１２发展个人理财业务是改变银行传统盈利模式的途径．我国银行的主要利润来自于存贷利差收入。但一味依靠对公存贷款利差的传统盈利模式，路只会越走越窄，加上受宏观调控和经济周期的影响，导致资产质量下降，经营风险增加。近几年来，银行业竞争加剧，一方面导致负债业务的营运成本大幅提高，耗费大量的人力物力；另一方面对优质客户资产业务的争夺更加激烈，风险加大的同时信贷利率却不断降低，

商业银行个人理财业务的现状与发展对策

维普资讯
商业银行个人理财业务的现状与发展对策
≥瓣Ｉｌｌ入点，并加以整合包装，使产品对些商业银行个人理财中心为客户提＿蠢。Ｉ一
一
销给客户，没有找到客户寻求的切转变，时相对丰富了理财产品。同有客户多缺乏亲和力和归属感。供的咨询建议服务涉及到银行、保
各家银行都想把自己的理财中于管理职能和业务操作职能的界定、理财业务的方向和切入点，其以完 “ 站式 ”、全方位的交与兄弟部门的关系、上级指标考核全站在客户角度的全面综合的个性化一３、成熟期：合中国特色，以国结易平台，以推销本行产品为基础及等定位上都存在问题。特别是单纯理财概念的推出为标志。最终目标，所谓的为客户提供个性的业务量考核指标，使许多理财机化服务，更多地局限于宣传和包构采用了 “ 鸡取卵 ” 式的短期行际先进的私人银行展业模式为最终发杀装。即便这样在实际操作中发展得为，典型的例如把客户并不需要的展目标。也都不尽如人意，可以将这一阶段产品强推给客户。
，
国内商业银行

城商行发展个人理财业务探讨

。
，
容易模仿近两年理财业务发展十分迅速市场上已出现的理
，
．
城商行理财业务起步晚部分理
。
财产品类型城商行也已基本涉及发售量呈快速增长态势但
，
。
财人员刚从其他岗位抽调过来熟悉此项业务尚需时日理财
。
另外个人理财业务考核机制也不配套部分
，
，，，
言：你想要什么就考核什么
．
”
．
为调动基层行和员工的积极
基层行担心会减少其存款因此理财产品只是进行被动销售
。
性须完善考核体系将考核比重适当向理财业务倾斜；要加
。
-◆ 二
、
建议和措施
“
并提出自己的见解
■ ◆
一
。
(
模式
一
一
)在产品研发上采取借鸡生蛋
。
”
同自主研发并行
、
存在问题
，
(
一
) 自主研发能力不足产品相对单
当前部分城商行由于自身研发基础薄弱
，
．
为加抉理财业
，
制
，
目前城商行推出的理财产品就币种而言基本上为人民
，
在业务刚起步阶段采取代理销售他行产品方法以弥

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（）小城市居民对专业的财服务求不扩大二中
文摘编号：０５９３２１】９００一Ａｌ０ — ｌＸ（００ — ｌ４Ｃｌ
摘要：随着我国中小城市的快速发展，个人理财业务大有
发展空间。中小城市居民对专业的理财服务需求不断扩大，中小城市个人理财服务是商业银行业务拓展的主要方向通过加强个人理财业务的宣传Ｔ作和专人才培养、－．ｌＬ
进行有地方特色的理财产品创新、树立理财品牌等措施
来加快发展中小城市商业银行发展个人理财业务关键词：小城市；中商业银行；个人理财中图分类号：８０３文献标识码：Ｆ３．３Ａ文章编号：０５９Ｘ２１）９００ — ２１０ — １（００ — １４０３业务的思考
胡俊峰
（中国建设银行股份有限公司黄石铜都支行，湖北黄石４５０）３００占全国地方财政一般预算收入的４．％。中小城市已成为１３２中国经济社会发展的重要支撑，多中小城市的发展速度许已经超过了全国平均水平。同时，００年中央“ ２１一号文件 ” 提出要把加强中小城市和小城镇发展作为重点，中小城市在我国经济发展中的地位将日趋突出，展速度将进一步发加快。因此，随着经济的迅速发展，中小城市城乡居民的储蓄存款余额和人均可支配收入将大幅增加，使理财业务有了持续增长的可理之财，其发展潜力巨大。
一
与大型中心城市相比，我国中小城市金融体系较为单投资渠道更为狭窄，息服务也较为落后，信因此，中小城市居民的金融资产典型表现为以房产和储蓄存款为主的家庭财产结构，这两种财产形式也是最典型的保守型的理财方式。随着中小城市经济的快速发展，富快速增长财的效应使其居民开始重新审视自己的财富生活，并迫切追求财富增殖。但是，由于居民的专业知识欠缺、难自己选很择投资金融产品，同时中小城市金融市场还不发达，多很投资理财工具还没被广大居民所接受，大量的个人资产被迫积聚在单一的房产与储蓄类金融资产上，仅导致因投不资结构不完善而承受较大的风险，而且受到利率、价变物动的影响，资金贬值。所以，造成中小城市居民借助商业银行专业的理财服务，资于更广泛的金融产品以改善投资投结构，分享经济增长的成果，并规避风险的潜在需求是很大的。借助专业金融机构所提供的全方位、专业化、个性化的理财服务，保个人资产安全地增值成为中小城市居民确的首要选择，就为商业银行在中小城市加快拓展个人理这财业务提供了广阔的市场前景。
商业银行个人理财业务是指银行通过为个人客户提供财务分析、财务规划、资顾问、投资产管理等专业化服务，以实现客户资产增值和银行收益增加。具体而言，就是银行充分运用其掌握的信息与专业技能，并根据客户的资产状况、期目标和风险偏好程度，预为客户制定财务管理目标和计划，帮助选择金融产品，并以实现个人资产保值增值的一系列服务过程。总的来看，国商业银行个人理财业我务发展迅速，０８年各主要商业银行累计发售７９理２０７９期财产品，募集资金约合人民币为２５元，新３０５亿同期保险理财产品、托理财产品、募基金和券商集合理财产品信公的新募集资金合计约为１３亿元；０９银行理财产３３９２０年品市场发行数量累计为７５８０款，而截至２１００年９月２９日，共有１２０家商业银行发行了８５款银行理财产品，０１银行理财产品发行数量持续增长，银行理财产品已稳居理财市场的第一位，成为推动国内理财市场发展的主要力量。当前，商业银行在个人理财业务上的竞争主要集中在大型中心城市。一方面，这些城市经济发达，顶端客户增长迅速，们需要多种投资手段和产品来保证他们财富的增他值，因而迫切需要专门的理财服务；另一方面，型中心城大市金融体系发达，类银行金融机构众多。国外商业银行各竭力开发顶级客户群体，国有及股份制商业银行则开发相对较低的高端客户，中小型的地方性金融机构则进入相对无竞争的领域，开启中小客户潜在的巨大需求。因此，各个大型城市商业银行在个人理财业务上的竞争日趋激烈。然而，广大的中小城市，在个人理财业务却大有发展空间，将成为商业银行开拓业务的重点区域。中小城市发展个人理财业务的需求分析