保险实务教程
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（一）单个事件的随机性,不确定性 （二）大量同类事件的规律性,可测定性 五、保险产生与发展的思想基础 （一）正确认识风险 （二）正确引导保险需求
2020/2/20
第二节 保险的产生
一、人类保险思想的萌发与保险雏形 （一）中国古代
1、前2500年《礼记-礼运》“大道之行也,天下为公” 2、《夏箴》:天有四殃,水旱饥荒 3、长江航运船货分装 （二）外国古代 1.人身保险:古埃及、罗马丧葬基金组织,火灾救济组织等 2.海上保险: 1)《汉莫拉比法典》古巴比伦国王 2）前916年《罗的安海商法》共同海损分摊原则
2020/2/20
第二节 保险合同的基本内容
一：保险合同的主体： 保险合同的主体是指合同中享有权利和承担义务的
人,可分为 （一） 当事人：1、保险人:以称承保人,是保险活
动中经营保险业务的组织.在我国只能是保险公司 2、 投保人:是指与保险人订立保险合同,并按保险 合同负有支付保险费义务的人.投保人可以是自然 人,也可以是法人,其它经济组织,个体经营户,农村 承包经营户.必须是具有民事形为能力和民事权力 能力的人,必须对保险标的具有保险利益.
2020/2/20
第二节 保险与可保风险
一、保险的概念 （一)保险的含义（我国《保险法》把保险界
定为：“投保人根据合同约定，向保险人 支付保费，保险人对于合同约定的可能发 生的事故因其发生所造成的财产损失承担 赔偿保险金的责任，或者当被保险人死亡 、伤残、疾病或者达到合同约定年龄、期 限时承担给付保险金责任的商业保险行为 ）
2020/2/20
（二）在微观方面的作用 1.有利于受灾企业及时恢复生产 2.有利于企业加强经济核算，增强市场
竞争能力 3.促进企业加强风险管理 4.有利于安定人民生活
2020/2/20
第二章 保险的产生与发展
2020/2/20
第一节 保险业产生发展的基础
一 、保险产生与发展的自然基础 二、保险产生与发展的物质基 三、保险产生与发展的经济基础 四、保险产生与发展的数理基础
2020/2/20
二、中国保险业的发展 （一）旧中国
第一家民族资本的保险公司是1887年的“任济和保险公司 ”
（二）新中国 1、1949年10月20日,中国人民保险公司(PICC)在北京成立 2、1958年停办国内保险业务 3、1980年恢复国内保险业务 4、1984年,PICC从中国人民银行分离,直属国务院 5、1986年新疆生产兵团农牧业保险公司成立,打破PICC独 家垄断的局面.
2020/2/20
二、现代保险的产生 （一）现代海险
1、最早的保险单:1347年10月23日,意大利热那亚乔治-勒 克维伦签发 2、劳合社 3、1906年英国海上保险法》各国立法典范(《MIA,1906》 ) （二）现代火灾保险 1.1666年英国伦敦大火 2.1667年,尼古拉斯-巴蓬创建房屋火灾保险,采用级差费率, 沿用至今 （三）现代人身保险 1.1693年,哈雷生命表,奠定的现代寿险业的数理基础 2.英国辛普森将生命表首次用于测算寿险费率,标志着现代 寿险业的开始
三）无效的保险合同：分部分无效和全部无效,全部 无效是指合同内容全部不产生法律效力;部分无效 是指合同中部分内容不具法律效力其它部分仍然 有效.
三 保险合同的变更： 保险合同在签订以后，履行之前，保险标的、风险 程度在一定的保险期限内有可能发生各种变化， 当事人为使合同条款更有利于合同的履行，要求 修改或补充合同条款。
2020/2/20
二）有效的保险合同的条件：合同主体必须 具有保险合同的主体资格;当事人意思表达 真实;合同内容合法. 三）无效的保险合同：分部分无效和全部 无效,全部无效是指合同内容全部不产生法 律效力;部分无效是指合同中部分内容不具 法律效力其它部分仍然有效.
三 保险合同的变更： 保险合同在签订以后，履行之前，保险标的 、风险程度在一定的保险期限内有可能发 生各种变化，当事人为使合同条款更有利 于合同的履行，要求修改或补充合同条款 。
1.静态风险（指在社会经济结构不变 的条件下，因自然力量不规则变动或反常 和人类行为的错误或失当所造成的风险）
2.动态风险（是与经济及社会变动有 密切关系的一类风险，或者说由政治、经 济、科技、发展等社会经济结构的变化引 致的风险）
2020/2/20
（三）财产风险、责任风险、信用风险与人身风险 （按风险的对象不同划分）
1.分摊职能 2.补偿职能 3.给付职能 （二）派生职能
1.防灾防损职能 2.保险的融资职能
2020/2/20
二、保险的作用
（一）在宏观方面的作用 1.保障社会再生产的顺利进行 2.有助于财政收支计划和信贷收支计划的顺
利实现 3.增加外汇收入，增强国际支付能力 4.有利于科学技术向实现生产力的转化
• 特约条款
•
1.附加条款
•
2.保证条款
2020/2/20
第三节 保险合同的订立、变更与 终止
一 保险合同的订立： 一）保险合同订立的原则： 1 一般原则：公平互利原则，协商一致原则，自 然订立原则； 2 特有原则：保险利益原则，最大诚信原则； 二）保险合同订立的形式： 保险单，保险凭证，暂保单，经保险人签章的投保 单，和其它书面协议形式。
2020/2/20
（二）保险的特征 1.保险的基本特征
①经济性 ②商品性 ③互助性 ④契约性 ⑤科学性 2.保险的比较特征 （1）保险与赌博 （2）保险与储蓄 （3）保险与慈善
2020/2/20
二、可保风险 （一）损失程度较高 （二）损失发生的概率较小 （三）损失具有确定的频率分布 （四）存在大量具有同质风险的保险标的 （五）损失的发生必须是意外 （六）损失是可以确定和测量的 （七）损失不能同时发生
2020/2/20
（二）关系人： 1、被保险人:是指其财产或人身受保险合同保障,享
有保险金请求权的人.投保人也可以是被保险人.人 身保险中被保险人只能是自然人,在以死亡为给付 保险金的合同中,除父母为其末成年子女投外,不得 以无民事待业能力的人为被保险对象.(即不满十岁 的末成年人和无民事行为能力的人). 2、受益人:受益人可以是任何人,没有资格限制,自然 人,法人,及其它合法经济组织可作为受益人,自然 人中无民事行为能力,限制民事行为能力的人和活 体胎均可成为受益人.受益人由被保险人或投保人 指定,本身具有不确定性,收益权不能继承;被保险 人和投保人可变更受益人;受益人领取的保险金不 是遗产,无需交税,不用抵偿被保险人生前债务.
间的保险合同之外的第三者的身份,凭借丰富的专 业知识和技术,本着客观和公正的态度,向保险人或 被保险人收取费用而为其保险标的查勘,鉴定,估损 及赔款计算的人.
2020/2/20
• 二、保险合同的客体: 保险利益 • 三、保险合同的内容 • 内容构成
• 主体部分 • 权利义务部分 • 客体 • 其他声明事项
1988年平安保险公司,1991年太平洋保险公司成立 6、2019年10月1日,《保险法》颁布实施 7、2019年,保监会成立 8、2019年10月,保险法修订
2020/2/20
第三章 保险合同
• 保险合同的概述 • 保险合同的基本内容 • 保险合同的订立、变更与终止 • 保险合同的争议处理
2020/2/20
第一节 保险合同的概述
一 保险合同的概念:是当事人与保险人约定保险权利义务关 系的协议.
特征 1:保险合同是双务合同 2:保险合同是对价有偿合同 3:保险合同是附合合同 4:保险合同是射幸合同 5:保险合同是要式合同 6:保险合同是最大诚信合同
二 保险合同的种类： 1 按实施方式分：自愿保险合同;强制保险合同； 2 按保险价值或保险金额的确定方式分：定值保险合同， 不定值保险合同，定额保险合同； 3 按保险标的的不同可分为：财产保险合同，人身保险合 同；这是我国保险合同的基本分类法。
2020/2/20
目录
• 第一部分 保险实务基础 • 第二部分 财产保险实务 • 第三部分 人身保险实务 • 第四部分 保险经营实务 • 第五部分 保险市场与保险监管实务
2020/2/20
• 第一章 风险与保险 • 第二章 保险的产生与发展 • 第三章 保险合同 • 第四章 保险运行的基本原则 • 第五章 保险公司
2020/2/20
（三）中介人：
1、保险代理人:是受保险人的委托,向保险人收取
代理手续费,并在保险人授权的范围内代为办理保 险业务的单位和个人.
2、保险经纪人:是指基于投保人或被保险人的利
益,为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务, 并依法收取佣金的人.
3、保险公估人:是以独立于保险人与被保险人之
2020/2/20
二 保险合同的生效： 一）保险合同的成立与生效： 1 财产保险合同的生效条件：以是否已约定
交付保险费的时间和方式判断财产保险合同 生效的条件； 2 人身保险合同生效条件：以投保人交付首 期保险费为生效条件；
2020/2/20
二）有效的保险合同的条件：合同主体必须具有保 险合同的主体资格;当事人意思表达真实;合同内容 合法.
2020/2/20
第一章 风险与保险
• 风险与风险管理 • 保险与可保风险 • 保险的分类 • 保险的职能与作用
2020/2/20
一、风险的概念； （一）风险的含义：在特定的客观情况下、
特定时期内、某种损失生的不确定性。
（二）风险的特征：客观性、普遍性、偶然 性、可测性、可变性
2020/2/20
（四）自然风险、社会风险、经济风险、技术风险 、政治风险（按风险产生的原因不同划分）
三、风险管理 （一）风险管理的含义（风险管理是指经济单位通
过对风险进行识别、估测、评价，并在此基础上 ，选择最有效的方式，主动地、有目的和有计划 地，以一定的风险处理成本达到有效地控制和处 理风险的系列活动）
2020/2/20
2020/2/20
第三节 保险的分类
一、以实施的方式不同可分为自愿保险与强 制保险
二、以性质的不同可分为商业保险、社会保 险、政策性保险
三、以业务承保方式的不同分为原保险与再 保险
四、以不同的保险标的不同分为财产保险与 人身保险
2020/2/20
第四ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ 保险的职能与作用
一、保险的职能 （一）基本职能
• 条款可分为基本条款和特约条款
2020/2/20
• 基本条款
•
1.保险人名称住所
•
2.投保人,被保险人,受益人名称住所
•
3.保险标的
•
4.保险责任和责任免除
•
5.保险期间和保险责任开始时间
•
6.保险价值
•
7.保险金额
•
8.保险费及支付办法
•
9.保险金赔偿与给付
•
10.违约责任和争议处理
•
11.订立合同时间,地点
2020/2/20
2.风险事故（它是由风险的不确定性状 态转化为一种确定性状态，即风险成为现实 ）
3.风险损失（由风险因素导致风险事故 所形成的结果） 二、风险的分类
（一）纯粹风险与投机风险（按风险的性质 划分） 1.纯粹风险（指仅有损失机会而无获利 的风险）
2020/2/20
2.投机风险（指既有损失机会也有获 利机会的风险） （二） 静态风险与动态风险（按产生环境不 同划分）
（二）风险管理的基本程序
1.风险识别 2.风险估测 3.风险评价 4.选择风险 管理技术 5、风险管理效果评价
（三）风险处理方法的比较
风险的处理，是指通过采用不同措施和手段，用 最小的成本达到最大安全保障的经济行为过程。 风险的处理方法有：1.避免风险 2.自留风险 3.损 失风险 4.损失抑制 5.转嫁风险
（三）风险的构成要素： 1.风险因素（风险因素是指引起或增加风险发生
的可能性或扩大损失程度的原因和条件） ①实质风险因素，指某一标的本身所具有的风险 隐患；②道德风险因素，是与人的品德修养有关 的因素，它是指由于个人的恶意行为或不轨企图 ，促使风险发生的原因或条件。③心理风险因素 ，是指由于人的主观上的疏忽或过失，以致增加 风险发生的可能性或扩大损失程度的因素。
2020/2/20
第三节 保险的发展
一、世界保险业的发展 （一）发展现状
1、衡量保险业发展的三大指标:保费收入,保险密度,保险深度 2、保费收入减缓,但寿险增势较猛 3、保险密度和保险深度指标在缓慢提高 4、少数发达国家占有较大的市场份额 （二）发展趋势 1.保险业务范围和规模越来越大 2.寿险发展快于非寿险业务 3.保险经营国际化 4.保险市场中心转向亚太地区:意大利—英国—美国—亚太
2020/2/20
第二节 保险的产生
一、人类保险思想的萌发与保险雏形 （一）中国古代
1、前2500年《礼记-礼运》“大道之行也,天下为公” 2、《夏箴》:天有四殃,水旱饥荒 3、长江航运船货分装 （二）外国古代 1.人身保险:古埃及、罗马丧葬基金组织,火灾救济组织等 2.海上保险: 1)《汉莫拉比法典》古巴比伦国王 2）前916年《罗的安海商法》共同海损分摊原则
2020/2/20
第二节 保险合同的基本内容
一：保险合同的主体： 保险合同的主体是指合同中享有权利和承担义务的
人,可分为 （一） 当事人：1、保险人:以称承保人,是保险活
动中经营保险业务的组织.在我国只能是保险公司 2、 投保人:是指与保险人订立保险合同,并按保险 合同负有支付保险费义务的人.投保人可以是自然 人,也可以是法人,其它经济组织,个体经营户,农村 承包经营户.必须是具有民事形为能力和民事权力 能力的人,必须对保险标的具有保险利益.
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第二节 保险与可保风险
一、保险的概念 （一)保险的含义（我国《保险法》把保险界
定为：“投保人根据合同约定，向保险人 支付保费，保险人对于合同约定的可能发 生的事故因其发生所造成的财产损失承担 赔偿保险金的责任，或者当被保险人死亡 、伤残、疾病或者达到合同约定年龄、期 限时承担给付保险金责任的商业保险行为 ）
2020/2/20
（二）在微观方面的作用 1.有利于受灾企业及时恢复生产 2.有利于企业加强经济核算，增强市场
竞争能力 3.促进企业加强风险管理 4.有利于安定人民生活
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第二章 保险的产生与发展
2020/2/20
第一节 保险业产生发展的基础
一 、保险产生与发展的自然基础 二、保险产生与发展的物质基 三、保险产生与发展的经济基础 四、保险产生与发展的数理基础
2020/2/20
二、中国保险业的发展 （一）旧中国
第一家民族资本的保险公司是1887年的“任济和保险公司 ”
（二）新中国 1、1949年10月20日,中国人民保险公司(PICC)在北京成立 2、1958年停办国内保险业务 3、1980年恢复国内保险业务 4、1984年,PICC从中国人民银行分离,直属国务院 5、1986年新疆生产兵团农牧业保险公司成立,打破PICC独 家垄断的局面.
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二、现代保险的产生 （一）现代海险
1、最早的保险单:1347年10月23日,意大利热那亚乔治-勒 克维伦签发 2、劳合社 3、1906年英国海上保险法》各国立法典范(《MIA,1906》 ) （二）现代火灾保险 1.1666年英国伦敦大火 2.1667年,尼古拉斯-巴蓬创建房屋火灾保险,采用级差费率, 沿用至今 （三）现代人身保险 1.1693年,哈雷生命表,奠定的现代寿险业的数理基础 2.英国辛普森将生命表首次用于测算寿险费率,标志着现代 寿险业的开始
三）无效的保险合同：分部分无效和全部无效,全部 无效是指合同内容全部不产生法律效力;部分无效 是指合同中部分内容不具法律效力其它部分仍然 有效.
三 保险合同的变更： 保险合同在签订以后，履行之前，保险标的、风险 程度在一定的保险期限内有可能发生各种变化， 当事人为使合同条款更有利于合同的履行，要求 修改或补充合同条款。
2020/2/20
二）有效的保险合同的条件：合同主体必须 具有保险合同的主体资格;当事人意思表达 真实;合同内容合法. 三）无效的保险合同：分部分无效和全部 无效,全部无效是指合同内容全部不产生法 律效力;部分无效是指合同中部分内容不具 法律效力其它部分仍然有效.
三 保险合同的变更： 保险合同在签订以后，履行之前，保险标的 、风险程度在一定的保险期限内有可能发 生各种变化，当事人为使合同条款更有利 于合同的履行，要求修改或补充合同条款 。
1.静态风险（指在社会经济结构不变 的条件下，因自然力量不规则变动或反常 和人类行为的错误或失当所造成的风险）
2.动态风险（是与经济及社会变动有 密切关系的一类风险，或者说由政治、经 济、科技、发展等社会经济结构的变化引 致的风险）
2020/2/20
（三）财产风险、责任风险、信用风险与人身风险 （按风险的对象不同划分）
1.分摊职能 2.补偿职能 3.给付职能 （二）派生职能
1.防灾防损职能 2.保险的融资职能
2020/2/20
二、保险的作用
（一）在宏观方面的作用 1.保障社会再生产的顺利进行 2.有助于财政收支计划和信贷收支计划的顺
利实现 3.增加外汇收入，增强国际支付能力 4.有利于科学技术向实现生产力的转化
• 特约条款
•
1.附加条款
•
2.保证条款
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第三节 保险合同的订立、变更与 终止
一 保险合同的订立： 一）保险合同订立的原则： 1 一般原则：公平互利原则，协商一致原则，自 然订立原则； 2 特有原则：保险利益原则，最大诚信原则； 二）保险合同订立的形式： 保险单，保险凭证，暂保单，经保险人签章的投保 单，和其它书面协议形式。
2020/2/20
（二）保险的特征 1.保险的基本特征
①经济性 ②商品性 ③互助性 ④契约性 ⑤科学性 2.保险的比较特征 （1）保险与赌博 （2）保险与储蓄 （3）保险与慈善
2020/2/20
二、可保风险 （一）损失程度较高 （二）损失发生的概率较小 （三）损失具有确定的频率分布 （四）存在大量具有同质风险的保险标的 （五）损失的发生必须是意外 （六）损失是可以确定和测量的 （七）损失不能同时发生
2020/2/20
（二）关系人： 1、被保险人:是指其财产或人身受保险合同保障,享
有保险金请求权的人.投保人也可以是被保险人.人 身保险中被保险人只能是自然人,在以死亡为给付 保险金的合同中,除父母为其末成年子女投外,不得 以无民事待业能力的人为被保险对象.(即不满十岁 的末成年人和无民事行为能力的人). 2、受益人:受益人可以是任何人,没有资格限制,自然 人,法人,及其它合法经济组织可作为受益人,自然 人中无民事行为能力,限制民事行为能力的人和活 体胎均可成为受益人.受益人由被保险人或投保人 指定,本身具有不确定性,收益权不能继承;被保险 人和投保人可变更受益人;受益人领取的保险金不 是遗产,无需交税,不用抵偿被保险人生前债务.
间的保险合同之外的第三者的身份,凭借丰富的专 业知识和技术,本着客观和公正的态度,向保险人或 被保险人收取费用而为其保险标的查勘,鉴定,估损 及赔款计算的人.
2020/2/20
• 二、保险合同的客体: 保险利益 • 三、保险合同的内容 • 内容构成
• 主体部分 • 权利义务部分 • 客体 • 其他声明事项
1988年平安保险公司,1991年太平洋保险公司成立 6、2019年10月1日,《保险法》颁布实施 7、2019年,保监会成立 8、2019年10月,保险法修订
2020/2/20
第三章 保险合同
• 保险合同的概述 • 保险合同的基本内容 • 保险合同的订立、变更与终止 • 保险合同的争议处理
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第一节 保险合同的概述
一 保险合同的概念:是当事人与保险人约定保险权利义务关 系的协议.
特征 1:保险合同是双务合同 2:保险合同是对价有偿合同 3:保险合同是附合合同 4:保险合同是射幸合同 5:保险合同是要式合同 6:保险合同是最大诚信合同
二 保险合同的种类： 1 按实施方式分：自愿保险合同;强制保险合同； 2 按保险价值或保险金额的确定方式分：定值保险合同， 不定值保险合同，定额保险合同； 3 按保险标的的不同可分为：财产保险合同，人身保险合 同；这是我国保险合同的基本分类法。
2020/2/20
目录
• 第一部分 保险实务基础 • 第二部分 财产保险实务 • 第三部分 人身保险实务 • 第四部分 保险经营实务 • 第五部分 保险市场与保险监管实务
2020/2/20
• 第一章 风险与保险 • 第二章 保险的产生与发展 • 第三章 保险合同 • 第四章 保险运行的基本原则 • 第五章 保险公司
2020/2/20
（三）中介人：
1、保险代理人:是受保险人的委托,向保险人收取
代理手续费,并在保险人授权的范围内代为办理保 险业务的单位和个人.
2、保险经纪人:是指基于投保人或被保险人的利
益,为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务, 并依法收取佣金的人.
3、保险公估人:是以独立于保险人与被保险人之
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二 保险合同的生效： 一）保险合同的成立与生效： 1 财产保险合同的生效条件：以是否已约定
交付保险费的时间和方式判断财产保险合同 生效的条件； 2 人身保险合同生效条件：以投保人交付首 期保险费为生效条件；
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二）有效的保险合同的条件：合同主体必须具有保 险合同的主体资格;当事人意思表达真实;合同内容 合法.
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第一章 风险与保险
• 风险与风险管理 • 保险与可保风险 • 保险的分类 • 保险的职能与作用
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一、风险的概念； （一）风险的含义：在特定的客观情况下、
特定时期内、某种损失生的不确定性。
（二）风险的特征：客观性、普遍性、偶然 性、可测性、可变性
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（四）自然风险、社会风险、经济风险、技术风险 、政治风险（按风险产生的原因不同划分）
三、风险管理 （一）风险管理的含义（风险管理是指经济单位通
过对风险进行识别、估测、评价，并在此基础上 ，选择最有效的方式，主动地、有目的和有计划 地，以一定的风险处理成本达到有效地控制和处 理风险的系列活动）
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第三节 保险的分类
一、以实施的方式不同可分为自愿保险与强 制保险
二、以性质的不同可分为商业保险、社会保 险、政策性保险
三、以业务承保方式的不同分为原保险与再 保险
四、以不同的保险标的不同分为财产保险与 人身保险
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第四ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ 保险的职能与作用
一、保险的职能 （一）基本职能
• 条款可分为基本条款和特约条款
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• 基本条款
•
1.保险人名称住所
•
2.投保人,被保险人,受益人名称住所
•
3.保险标的
•
4.保险责任和责任免除
•
5.保险期间和保险责任开始时间
•
6.保险价值
•
7.保险金额
•
8.保险费及支付办法
•
9.保险金赔偿与给付
•
10.违约责任和争议处理
•
11.订立合同时间,地点
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2.风险事故（它是由风险的不确定性状 态转化为一种确定性状态，即风险成为现实 ）
3.风险损失（由风险因素导致风险事故 所形成的结果） 二、风险的分类
（一）纯粹风险与投机风险（按风险的性质 划分） 1.纯粹风险（指仅有损失机会而无获利 的风险）
2020/2/20
2.投机风险（指既有损失机会也有获 利机会的风险） （二） 静态风险与动态风险（按产生环境不 同划分）
（二）风险管理的基本程序
1.风险识别 2.风险估测 3.风险评价 4.选择风险 管理技术 5、风险管理效果评价
（三）风险处理方法的比较
风险的处理，是指通过采用不同措施和手段，用 最小的成本达到最大安全保障的经济行为过程。 风险的处理方法有：1.避免风险 2.自留风险 3.损 失风险 4.损失抑制 5.转嫁风险
（三）风险的构成要素： 1.风险因素（风险因素是指引起或增加风险发生
的可能性或扩大损失程度的原因和条件） ①实质风险因素，指某一标的本身所具有的风险 隐患；②道德风险因素，是与人的品德修养有关 的因素，它是指由于个人的恶意行为或不轨企图 ，促使风险发生的原因或条件。③心理风险因素 ，是指由于人的主观上的疏忽或过失，以致增加 风险发生的可能性或扩大损失程度的因素。
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第三节 保险的发展
一、世界保险业的发展 （一）发展现状
1、衡量保险业发展的三大指标:保费收入,保险密度,保险深度 2、保费收入减缓,但寿险增势较猛 3、保险密度和保险深度指标在缓慢提高 4、少数发达国家占有较大的市场份额 （二）发展趋势 1.保险业务范围和规模越来越大 2.寿险发展快于非寿险业务 3.保险经营国际化 4.保险市场中心转向亚太地区:意大利—英国—美国—亚太