回望国内金融芯片卡十年EMV迁移路

回望国内金融芯片卡十年EMV迁移路（转)(2012-02-12 22:36:27)转载▼分类：行业动态标签：it摘要：本文将对国内金融芯片卡所取得的成就和现阶段所面临的最大困境以及解决方案进行简要介绍和论述，希望文章的建议能为行业在发行金融IC卡所使用的标准和规范方面有所启发和借鉴，能为金融IC卡的发展添砖加瓦。

一、国内金融芯片卡取得了巨大成就过去的21世纪第一个十年，也是金融芯片卡EMV升级迁移的10年。

2000年,在Europay、MasterCard、Visa三大银行卡国际组织大力倡导下，随着EMV2000芯片卡规范正式颁布实施，全球银行卡支付产业从磁条向EMV芯片的升级迁移就此开始，在过去的10年里，不论在国际还是在国内，金融芯片卡都取得了快速发展。

2011年3月15日，中国人民银行发布了《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》，正式在全国范围内启动银行卡芯片迁移工作，“十二五”期间将全面推进金融IC卡应用，以促进中国银行卡的产业升级和可持续发展。

1.1 实现了金融芯片卡的产业升级2000年前，金融芯片卡主要是基于国际组织1996年颁布的EMV96规范，应用领域仅限电子钱包和电子存折等小额支付领域，芯片卡的小额支付应用仅在部分国家的局部地区的有限领域取得了成功，在绝大多数国家和地区开展状况不佳。

国内依据EMV96规范，相应制定了《中国金融集成电路（IC）卡规范》（简称PBOC1.0），同步建立了“人民银行总行—商业银行总行—商业银行二级分行”三级密钥管理体制，北京、长沙、浙江、广西等地先后发卡，主要与交通管理、医疗保险、石油公司等行业/公司合作发行，所发芯片卡均为电子钱包，不挂失、不设密码，存款不计息，一般账户余额不超过1000元。

由于“电子钱包”芯片卡产品功能和使用范围的限制，那时的PBOC1.0芯片卡仅成为了银行卡众多系列产品的一种特色产品。

2000年后，随着科学技术水平的提高和进步，国际组织为应对国际上银行卡产业磁条卡卡片欺诈日益严重的问题，推动已运行了40年磁条卡支付平台整体向芯片支付平台升级，芯片卡发展重点调整为将借记/贷记卡磁条向芯片的升级，与之配套颁布的EMV2000规范，其中新增的重要内容就是“借记/贷记应用规范”。

与EMV96规范相比较，EMV2000规范的终极目标是将所有金融磁条卡升级为芯片卡，而不是新增一种银行卡产品。

就像当年黑白电视升级为彩色电视，模拟手机升级为数字手机一样，是一种产品或技术的本质进步和飞跃，是一种改革，而不是一种改良。

新世纪，国内银行卡产业各界同仁齐心协力，以中国日益强大的国力为依托，凭借国内快速发展的经济规模和速度，适时把握时机，成功实现了EMV2000芯片卡体系建设，成功完成了EMV2000发卡、收单、转接等关联系统的改造，成功实现了金融芯片卡的产业升级。

1.2 国内监管部门构建了完整的EMV2000框架下的金融芯片卡体系2003年12月17日，中国人民银行组织召开了“中国银行卡应对国际EMV迁移战略研讨会”，自此开启了国内EMV芯片卡升级迁移的进程。

银行卡界各界人士达成共识，一致认定国内应对国际EMV迁移的必要性，并初步确定了我国银行卡“谨慎应对、积极准备、顺势而为、重点突破”方针和“先标准、后试点、先收单、后发卡”的策略。

1.2.1 规范中国人民银行组织编写了《中国金融集成电路（IC）卡规范》（2005版），即业界所称的PBOC2.0规范。

这是一部完全符合EMV2000架构的国内金融标准，是国内金融芯片卡最新纲领性文件。

《中国金融集成电路（IC）卡规范》主要包括以下三个方面：电子钱包/存折规范、借记/贷记规范和与应用无关的非接触式IC卡规范；为便于规范的理解和推广，还包括以下二个指南性文件：电子钱包扩展应用指南和借记/贷记应用个人化指南。

《中国金融集成电路（IC）卡规范》由以下十个部分构成：JR/T0025.1：电子钱包/电子存折卡片规范JR/T0025.2：电子钱包/电子存折应用规范JR/T0025.3：与借记/贷记应用无关的IC卡与终端接口需求JR/T0025.4：借记/贷记应用规范JR/T0025.5：借记/贷记卡片规范JR/T0025.6：借记/贷记终端规范JR/T0025.7：借记/贷记安全规范JR/T0025.8：与应用无关的非接触式规范JR/T0025.9：电子钱包扩展应用指南R/T0025.10：借记/贷记应用个人化指南1.2.2 中国银联信息转接系统完成EMV改造2004年10月，银联新系统正式投产运行，新系统具备了EMV2000芯片卡的信息转接功能，使国内受理转接EMV标准的芯片卡交易成为可能。

同时，也完成了PBOC2.0借记/贷记卡入网集成测试等有关工作。

1.2.3 完成了中国金融芯片卡根CA系统的建设安全密钥体系是金融芯片卡的重要部分，作为信任体系根节点的中国金融芯片卡借记/贷记应用根CA更是至关重要的。

2005年10月，中国金融认证中心（CFCA）完成了CA系统的建设，建立了具有国际先进水平、安全可靠、功能完善、符合PBOC2.0规范的金融芯片卡根CA，与发卡行一起，构建国内金融芯片卡非对称密钥管理体系。

国内金融机构发行PBOC2.0标准芯片卡的愿望成为可能。

1.2.4 建立了与金融芯片卡配套的有关技术标准和业务规范在系统改造升级的同时，我们还同步制定了有关金融芯片卡的技术规范、业务规范、业务声明、管理办法等一系列的相关文件，国内的金融芯片卡保持了健康、规范、有序的发展。

1.3 迁移进行时国内金融机构顺应了国际金融芯片卡EMV迁移规则，成功抵御了国际EMV迁移转移风险。

1.3.1 迁移进程2000年，以VISA和MasterCard为主的国际组织为推动全球银行卡从磁条向芯片升级的重大变革，制订明确的迁移时间表及奖惩规则：①迁移时间表2003年1月开始，新布放或新更换的终端必须符合EMV标准。

2004年1月开始，所有VISA品牌的芯片卡必须符合EMV标准。

②奖惩措施：2003年1月开始，VISA国际组织在亚太地区，对于交易中已经EMV化的一方，信息转接费率给予10个基点即千分之一的优惠，作为对收单机构更新设备和发卡机构发行符合EMV标准芯片卡的奖励和补贴。

2005年1月1日起，会员银行不得发行带VISA 品牌的非EMV标准芯片卡，也不得安装带有VISA标记的非EMV标准POS，否则，将被处以5万美元的罚金。

③风险责任转移政策：2006年1月1日起，将目前伪卡风险责任主要由发卡行承担的规则，改为由发卡行、收单行中未实现EMV迁移的一方承担。

风险责任转移政策有效地促进EMV 迁移的进程，影响银行卡产业卡片介质的升级。

1.3.2 风险面对国际上波涛汹涌的国际EMV迁移浪潮，在人民币没有实现自由兑换的经济环境前提下，国内银行卡产业的风险点主要集中在两个方面。

①外卡收单风险。

按照国内银行卡收单市场的现状，收单市场包括外卡收单和内卡收单市场。

如果我国外卡收单未能按时完成EMV迁移改造，根据国际风险责任转移政策，受理国外EMV卡形成的风险责任将全部由国内收单银行承担，国内外卡收单市场面临极大的政策风险和经营困难。

②国际卡伪卡风险。

随着国际上纷纷向EMV迁移，伪造已迁移的EMV卡的成本和难度将大大提高，未进行EMV迁移的纯磁条卡将成为伪卡集团的主要目标。

国内银行发行的可在境外使用的一卡双币（或多币）国际卡将面临着更有可能被伪冒且在境外被冒用的风险。

我们只有顺应潮流，积极应对国际EMV迁移，将国际卡EMV芯片卡化，才能有效降低伪卡风险，才能将伪卡风险控制的主动权掌握在自己手中。

1.3.3 工行在行动①收单方面：作为国内第一的中国工商银行，勇担社会责任，率先顺应了国际金融芯片卡EMV迁移规则，成功抵御国际EMV迁移转移风险，将风险转移损失降至“0”，为业界称道。

2004年12月，工行正式启动EMV迁移进程，开启“外卡收单系统EMV迁移改造”；2005年8月，如期实现了万事达（MC）外卡收单系统EMV改造完成；2006年4月，完成了VISA外卡收单系统EMV改造；2007年9月，完成了PBOC2.0收单系统改造；2008年10月，完成了JCB外卡收单系统改造；2009年2月，完成了美国运通（AE）外卡收单系统改造；在2006年之后，随着工行所有外卡收单POS逐台升级、替换改造为EMV标准的终端，银行柜面、ATM、自助终端系统等全面升级为EMV标准，我行风险责任转移损失随之降至为“0”，成功抵御了国际EMV迁移转移的风险。

②发卡方面2004年12月，与外卡收单系统改造的同时启动了“国际卡加载EMV芯片”项目；2005年12月16日，经近1年的努力，实现了国内首发万事达EMV芯片国际信用卡；2006年4月，推出VISA品牌芯片卡欧元国际信用卡；2006年8月，在亚太地区首发万事达非接触双介面芯片卡（PayPass）；2007年1月，实现VISA非接触芯片卡（VISAWAVE）发行；2008年，通过北京交通卡的项目开发，实现了PBOC2.0标准芯片卡发卡；2 0 0 9 年2 月，完成P B O C2 . 0 非接触芯片卡（QPBOC）发行；2009年9月，发行国内首张PBOC2.0白金芯片卡；按照人行EMV迁移策略，工商银行先收单、后发卡、先外卡、后内卡，经过多年的技术准备和业务积累，已具备了在POS、ATM及其它自助终端等多途径全面受理所有国际组织、全介质EMV芯片卡的功能；工行已可发行万事达、VISA、PBOC2.0多种标准应用的EMV芯片卡，实现了多介质、多应用、多密钥管理体系、多数据准备系统及制卡系统的良好运行，工行EMV芯片卡已渗透到交通、社保、会员管理、高速公路收费、手机支付、非接小额快速支付等众多领域，为工行产品创新，开拓新市场，创新盈利模式，寻找牡丹卡新的利润增长点等方面起到了积极作用。

随着工行国际信用卡全面实现EMV芯片化，客户用卡环境、安全保障、增值服务等各方面进一步显著提升，境内境外的欺诈、伪卡损失得到了有效控制，全面提升了工行牡丹卡的竞争力和美誉度。

三、当前国内芯片卡发展遭遇瓶颈国内芯片卡经过近年的发展成长，各方面都取得显著进步和成绩，但是，由于目前芯片卡同时存在着国际组织标准和国内PBOC2.0标准，而且，国际组织和国内监管机构之间，对于各自标准适用范围，以及各自标准的共用性和适用性未达成一致意见。

最突出的现实困境是，目前由于国际上对于PBOC2.0标准认可度低，境外收单机构可受理PBOC2.0标准的芯片卡终端较少，所以在境外可受理PBOC2.0芯片的网络和环境欠佳。

而中国银联在境内只转接PBOC2.0的芯片卡交易，目前暂不转接国内银行卡发行的，采用VISA、万事达等国际组织标准的芯片交易。