保险法第二讲 保险法的基本原则

○ 导论篇 ○
法律应用
2013年3月18日，原、被告签订机动车辆保险合同一份，原告
为其所有的宝来轿车投保车辆损失险、全车盗抢险等八项险种， 其中全车盗抢险的保险金额为224000元，保险期限自2013年3 月19日至2014年3月19日。中国太平洋财产保险股份有限公司 机动车辆综合险条款第五条第八款第八项的责任免除部分的规 定为：‘驾驶员持审验不合格的或已经超审验有效期的驾驶证， 或未经公安交通管理部门同意，持未审验的驾驶证驾车’。 2014年1月13日，原告的朋友庞江平驾驶原告的宝来轿车在东 营市河口区遭抢劫。2014年10月28日东营市公安局河口分局刑 事警察大队出具证明证实案件未能侦破。庞江平驾驶证有效期 自2007年3月3日至2013年3月3日。原告就保险赔偿问题与被告 协商，被告以庞江平的驾驶证超过审验的有效期，根据中国太 平洋财产保险股份有限公司机动车辆综合险条款第五条第八款 第八项的规定，被告的赔偿责任免除，因而拒绝原告的赔偿要 求。 被告保险公司的拒赔理由是否适当？
现有利益 预期利益
责任利益
财产保险利益的具体认定 基于物权：所有人、担保权人、使用人 基于债权：承揽人、承运人 基于特定法律事实：占有人
○ 导论篇 ○
第二节 保险利益原则
人身保险的保险利益
人身保险利益确定的模式
英美：利益主义原则 大陆：同意主义原则
我国：纯粹同意主义原则 / 利益与同意兼顾原则
法律应用
2001年10月28日，周嘉铖之父周光林（患有高血压）向
平安人寿重庆分公司投保意外伤害保险，保险金额为 60000元，身故保险金受益人为周嘉铖等。合同签订后， 周光林按约交纳了保险费。2004年3月27日，周光林死亡。 经重庆法医学会鉴定：周光林脑血管破裂出血使颅内压 升高、枕骨大疝形成压迫生命中枢死亡。 2005年3月周 嘉铖向平安人寿重庆分公司索赔，平安人寿重庆分公司 认为周光林是因脑血管破裂出血使颅内压升高、枕骨大 疝形成压迫生命中枢死亡，不属于意外事故，拒绝赔付 意外伤害保险金60000元。 保险公司的理由是 损失补偿原则
损失补偿原则的含义 损失补偿原则的意义
维护保险双方的正当权益，发挥保险的经济补偿功能 防止被保险人通过保险赔偿而获得额外利益
防止道德危险的发生
○ 导论篇 ○
第三节 损失补偿原则
损失补偿的范围
以被保险人的实际损失为限，同时受到保险利益和保险
北京师范大学珠海分校
保险法的基本原则
第二讲 保险法的基本原则
本章主要内容 最大诚信原则 保险利益原则 损失补偿原则
近因原则
○ 导论篇 ○
第一节 最大诚信原则
最大诚信原则的含义 最大诚信原则对投保人的要求 如实告知义务 履约保证义务 危险增加时的通知义务 最大诚信原则对保险人的要求 说明义务
第二节 保险利益原则
保险利益的特征（构成要件）
适法性 确定性 经济性
○ 导论篇 ○
第二节 保险利益原则
保险利益原则的意义
消除赌博行为，避免不当得利 预防道德风险 限制损害赔偿程度，保障保险经营稳定
○ 导论篇 ○
第二节 保险利益原则
财产保险的保险利益
财产保险利益的类型
弃权与禁止反言
○ 导论篇 ○
第二节 保险利益原则
车牌号为京H××的轿车登记的所有人是郑某某。郑某某与李明辉相识，
将该车辆借给李明辉使用。2009年7月，李明辉以该车辆为保险标的向保 险公司投保并且支付了保险费，保险公司签发了保险单，该保险单载明 以下主要内容：被保险人为李明辉；行驶证车主为郑某某；保险公司承 保车辆损失险，该险种项下的保险金额为14万元且不计免赔。订立保险 合同所使用的保险条款是由保险公司提供的格式条款，该保险条款约定 的保险责任是：在保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用 保险车辆的过程中，因碰撞、倾覆等原因造成保险车辆的损失，保险公 司按照本保险合同的约定负责赔偿。在保险期间内，陈某某经李明辉同 意驾驶保险车辆外出，发生交通事故。公安交通管理机关认定，陈某某 负事故全部责任。上述事故发生后，为将保险车辆拖离事故现场并运送 至修理单位，李明辉支出吊车费1600元、拖车费1460元。 李明辉将发生交通事故的情况通知了保险公司，并且向保险公司提 出了赔偿保险金的请求。保险公司于2010年4月29日出具拒赔通知书，以 李明辉对保险车辆没有保险利益为由，拒绝向李明辉赔偿保险金。
司为本单位6名女职工投保了妇科癌症普查保险，保险 期间为3年，保险金额为每人1万元。在投保时，某公 司全额支付了保险费。2010年6月，员工陈某因公被调 离了原单位。2012年1月，陈某被诊断出患有癌症。陈 某向保险公司提出了给付保险金的申请，但保险公司 以陈某调离后与原单位已经不再具有利益关系，保险 合同失效为由，拒绝支付保险金。 保险公司的拒赔理由是否适当？
○ 导论篇 ○
第二节 保险利益原则
保险利益与保险合同的效力关系
财产保险：
《保险法》第48条：保险事故发生时，被保险人对保
险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保 险金。 人身保险： 《保险法》第31条：订立合同时，投保人对被保险人 不具有保险利益的，合同无效。
○ 导论篇 ○
理论应用
司考真题
[09年卷三第79题多选]：关于保险利益，下列哪些表
述是错误的？ A.保险利益本质上是一种经济上的利益，即可以用金 钱衡量的利益 B.人身保险的投保人在保险事故发生时，对保险标的 应当具有保险利益 C.财产保险的被保险人在保险合同订立时，对保险标 的应当具有保险利益 D.责任保险的投保人在保险合同订立时，对保险标的 应当具有保险利益
○ 导论篇 ○
第二节 保险利益原则
保险利益的概念
《保险法》第12条：保险利益是指投保人或者被保险人


对保险标的具有的法律上承认的利益。 何为‚利益‛？ 价值说 / 关系说 财产保险：经济利益 人身保险：经济利益、所属关系、亲属关系、信赖关系 保险利益与保险标的的关系
○ 导论篇 ○
金额限制 合理费用：必要、合理 其它费用
○ 导论篇 ○
第三节 损失补偿原则
损失补偿的方式
现金赔付
修复 更换
重置
○ 导论篇 ○
第四节 近因原则
近因原则的含义
近因原则的应用
单一原因引起损害结果 多因连续发生致损
多因同时发生致损
多因间断发生致损
○ 导论篇 ○
○ 导论篇 ○
第三节 损失补偿原则
金杯公司诉人保财险沈阳大东支公司财产保险合同纠纷案
金杯公司向人保财险沈阳大东支公司投保所销售各种汽车
运输保险。2003年7月1日金杯公司发往杭州5台海狮面包 车（每台售价为9.98万元）由恒安公司板车托运。7月3日， 因第三人海滨县公路物资运贸公司的某运用车辆逆行，导 致该托运的五台海狮面包车全部被烧毁。经徐州交警支队 认定，海滨县物资公司负全责，但该公司无赔偿能力。事 故发生后，承运人恒安公司于次日从金杯公司购买了5辆 型号相同的面包车发往浙江用户。事后金杯公司因向大东 公司请求赔偿保险金发生争议便诉至法院。一审法院认为， 保险合同有效，判决保险公司赔偿金杯公司5台汽车损失。 一审宣判后，大东公司提起上诉，其理由为：事故发生后， 恒安公司已赔偿了金杯公司损失，金杯公司应无权要求大 东公司赔偿。 问题：大东公司的上诉请求能否得到支持?
经济利益所属关系亲属关系信赖关系?保险利益与保险标的的关系第二节保险利益原则?保险利益的特征构成要件?适法性?确定性?经济性导论篇第二节保险利益原则?保险利益原则的意义?消除赌博行为避免不当得利?预防道德风险?限制损害赔偿程度保障保险经营稳定导论篇第二节保险利益原则?财产保险的保险利益?财产保险利益的类型?现有利益?预期利益?责任利益财产保险利益的具体认定导论篇?财产保险利益的具体认定?基于物权
○ 导论篇 ○
理论应用
司考真题
[2010年卷三单选第31题]根据《保险法》规定，人身
保险投保人对下列哪一类人员具有保险利益？（ ） A.与投保人关系密切的邻居 B.与投保人已经离婚但仍一起生活的前妻 C.与投保人有劳动关系的劳动者 D.与投保人合伙经营的合伙人
○ 导论篇 ○
法律应用
2009年10月30日，某公司在征得职工同意后在保险公
人身保险利益的具体认定 本人 配偶、子女、父母 其它家庭成员、近亲属 同意他人投保的被保险人
○ 导论篇 ○
第二节 保险利益原则
保险利益存在的时间
财产保险：
《保险法》第12条第2款：财产保险的被保险人在保险
事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。 人身保险： 《保险法》第12条第1款：人身保险的投保人在保险合 同订立时，对被保险人应当具有保险利益。