我国小额信贷组织类型浅析
浅析农村小额信贷市场发展存在的问题及对策五篇范文
浅析农村小额信贷市场发展存在的问题及对策五篇范文第一篇：浅析农村小额信贷市场发展存在的问题及对策浅析农村小额信贷市场发展存在的问题及对策第1章关于小额信贷小额信贷是指在一定区域内，面向低收入人群的小额贷款形式，其目标群体为无法在正规金融获取资金的弱势人群。
完善的小额信贷制度应该是商业化可持续的，即满足以下两个条件：一是能成功服务目标群体，二是能保持商业可持续。
其中商业可持续包括组织上、操作上以及财务上的可持续。
成功的小额信贷即使在项目开展后期没有捐赠和补贴的情况下，仍能像初期一样持续地为目标群体提供贷款支持。
我国早在上世纪90年代初就引入孟加拉乡村银行模式的小额信贷作为扶贫的手段。
十多年来，我国小额信贷主要形式有非政府组织型小额信贷、政府主导型小额信贷、农信社小额信贷和民间自发型小额信贷，资金来源分别为国际捐助、政府财政资金和扶贫贴息贷款、央行再贷款支持、民间资本。
世界上7000多个由非政府组织经营的小额信贷项目中，只有不到1%是财务可持续（Alexandra，2006）。
商业可持续同样是我国小额信贷机构面临的主要问题。
对于依赖国外捐助的小额信贷项目，往往由于资金来源的不可持续性而受阻或终止。
政府主导型小额信贷又由于过分强调扶贫目标，没有针对目标群体的特殊性设计风险补偿机制，导致还款率低下，小额信贷项目无法持续。
服务目标群体与保持商业可持续两个条件只要有一项没能满足，现存的小额信贷发展前景令人担忧。
第2章农村小额信贷的发展历程及存在的问题2.1 农村小额信贷的发展历程小额信贷项目或机构试验的初期阶段(1993年-1996年9月)。
本阶段小额信贷试点主要是由社会团体或非政府组织利用来源于国外捐助和软贷款,以及自筹的资金进行小范围试验,资金来源基本上没有政府资金介入。
相关的政府政策和法律依据也不完善,主要以国家整体的扶贫政策和国际相关经验为参考。
项目扩展阶段(1996年9月-2000年)。
这一阶段在国外援助和自筹资金继续试验的同时,由政府和指定银行(农发行/农行)操作的国内扶贫资金也加入进来并逐渐占到主导地位,在较大范围的贫困地区推广,两大类型的项目并行发展。
我国农村小额信贷的SWOT分析与发展对策
一
一 农户达到 ７ ４ ７ ２万户 ，占全国农户总数的 ３ ． ２ ％，占有合理 需 信贷 “ 卡通”制度 ，将农 户贷款与银行卡功 能有 机结合起 ６ 一 求并符合条件农户数的近 ６ ％，受惠农 民超过 ３ 。纵观小 来 ，在授信 额度 内采取 “ 次授信 、分次使 用 、循环 放贷 ” Ｏ ｆ 管理办法 ，随时随贷 ，有效提高 了贷款工作效率。 额信贷十 几年的发展 ，在缓解 “ 三农”贷款难 、支持农业增 ｆ （ 二）我 国农村小额信贷的劣势分析 产 、农 民 增 收 和 农 村 经 济 发 展 等 方 面 发 挥 了积 极 作 用 ，但 农 ｌ 、金融危机形势下小额信贷资金来源短缺 。在金融危机 ；ｄ 额 信 贷 在进 一 步 发 展 中仍 面 临 许 多 问题 和 潜 在 的 威胁 。 Ｆ ＼ １ 响 ，农 民储蓄存款 会相对下 降。另一 方面 农民生产资金需求 （ 一）我国农村小额信贷 的优势分析 ｌ 、微观组织机构与业务经营方面的优势 。作为小额信贷 加 大 。 目前 ，县 级 以 上 农 业 银 行 、农 业 发 展 银 行 都 不 愿 意 直 只贷不 的组织机构 比传统大 银行具有 更多 优势 。因为个体 生产 者 、 接对农户 发放 信用贷款 ，进行小 额信贷的机构只能 “ 少存多贷” ，资金来源主要靠 国家 拨款 和外界捐助 ， 小企业和农户在管理上 不规范 、财务不健全 ，面向他们的征 存 ”或 “ 信工作往往难 以标 准化 ，需要信贷 员走 街串户直接与 客户 零 这就 大大限制了小额信 贷的规模和覆盖范 围 ，使 得农 村小额
这 两 个 文 件 的 出 台 ，推 动 了 农 村 信 用 社 开 办 农 户 小 额 信 贷 业 型企业提供 小额贷款 ，其带有有 偿扶贫和弱势群体互助 的性 质 。针对 以上特点 ，小额信 贷机构的营业场所设立在 乡镇 以 务 ，从此 ，农村正规金融机构开始全面介入小额信贷业务。
小额信贷有哪几种类型
小额信贷有哪几种类型小额信贷的社会实践源于对这部分遭受金融排斥的人群的社会关怀,在反思唯经济资本运行逻辑的基础上,成功吸收了社会资本的运行逻辑,实现了对农村信贷风险的有效控制,降低交易成本,满足了贫困人群改善生存发展的金融诉求。
下面是由店铺分享的小额信贷有哪几种类型，希望对你有用。
小额信贷有哪几种类型一、按机构分: 1、政府开办的小额贷款: 如政府扶贫贴息贷款，城市就业再就业小额贷款担保基金等等。
2、非政府组织的小额贷款: 约有300家主要依靠国际援助和社会捐赠开办。
3、金融机构自主开办的小额贷款业务: 如信用社、城市商业银行、新建小额贷款公司和个别信托投资公司开办的小额贷款业务。
二、按服务对象和宗旨分: 1、公益性小额贷款: 以扶贫和就业为目的，主要是政府和非政府组织的小额贷款。
2、营利性小额贷款: 以营利为目的，主要是金融机构开办。
三、按是否可持续分: 1、可持续小额贷款: 以财务自负盈亏为标准2、阶段性小额贷款项目: 不追求自负盈亏，主要依靠补贴和捐助。
以上各种分类可以交叉组合成各种不同类型的小额贷款机构，比如有可持续的公益性小额贷款机构，有商业可持续的小额贷款机构等等。
选择贷款三个诀窍银行贷款，是指银行根据国家政策以一定的利率将资金贷放给资金需要者，并约定期限归还的一种经济行为。
选择贷款大概有三个诀窍，下面数银在线贷款顾问就给需要资金的需求者指点迷津。
诀窍一选择银行最近一段时间，各家银行为了更多的市场份额，竞争已经到了白热化，会按照国家规定贷款利率范围进行贷款利率的调整。
所以，资金需求者在贷款时，要做到冷静清醒，选择利率比较低银行去贷款。
比方说，同样贷款20万元，借款期限都是一年，一个执行基准利率，一个执行上浮10%的利率，选择了后者，一年就会多掏2000多元利息。
诀窍二选准期限为了避免增加利息，计划用款期限时要合理规划，争取做到计算准确。
因为，在银行贷款时选择贷款档次期限越长的利率就会越高。
浅析我国农村小额信贷存在的问题及对策
浅析我国农村小额信贷存在的问题及对策作者：白雪松来源：《新课程·教育学术》2011年第05期“三农”问题的关键则是农村资金问题。
在我国社会主义新农村建设中具有重要作用的主要是农村小额贷款。
当前，我国农户小额信用贷款的发展还处于起步阶段，在农户小额信用贷款的发展过程中还存在着一些问题。
本文针对这些问题，进行了客观分析并提出了解决的对策。
一、农村小额信贷发展中存在的问题1．从小额农贷质量的调查来看，逾期率达25%，个别信用社逾期率高达48%有很多贷款进行了展期和换据。
据调查，现在部分农村信用社农户贷款合同到期自动履约率不足90%，贷款到期后，信贷人员三番五次催收却回不来，致使不良贷款前清后增，还有的贷户采取骗贷、赖贷、逃贷等多种方式，侵蚀和逃废农村信用社债务，极大地挫伤了农村信用社的支农积极性。
2．我国农村小额贷款需求扩大，信贷资金出现缺口我国农村产业结构渐趋优化，农村经济素质逐步增强，农业经济和农村民营中小企业的发展对小额贷款的需求十分强烈。
当前由于农村金融体系和信用体系不健全、担保机制不完善、金融服务不到位等原因，农民贷款难问题仍然存在，已成为影响农村经济发展和农民增收的突出问题。
二、我国完善小额信贷产业制度性建设的对策1．把小额信贷作为一种金融产业覆盖整个金融机构组织体系，发挥其集合效应我国小额信贷客户点多面广的特殊性决定了小额信贷不可能由单一的、小型化的机构来开展。
庞大的市场需求和小额信贷的可持续发展要求我们必须将小额信贷当作一个金融产业覆盖整个金融机构体系，充分发挥其集合效应。
小额信贷产业的参与主体应当是包括中国人民银行和银监会在内的银行性金融机构和非银行性金融机构、政策性金融机构和非政策性金融机构的整个金融机构体系。
这种多元化的经营不仅有利于小额信贷产业的发展壮大，而且有利于小额信贷市场竞争与效率。
2．明确小额信贷法律地位，完善监管制度明确小额信贷的法律地位，使小额信贷有明确的统一归口管理，有利于监管标准的统一和监管法规的完善，也有利于小额信贷可持续健康发展。
浅析中国农村小额信贷体系
浅析中国农村小额信贷体系作者：吕玲洁来源：《现代经济信息》2016年第34期摘要：我国的农村小额信贷体系从上个世纪八十年代开始，到现在已经发展了三十多年，过程中经历了很多次的探索和改进，现在已逐步形成具有我国特色的小额信贷体系。
然而我国的农村小额信贷在发展过程中却存在着融资渠道狭窄、金融工具模式单一、管理不够规范等一系列问题。
本文分析了我国农村小额信贷发展中存在的问题，并针对这些存在的问题给出了几点相关的建议对策。
关键词：小额信贷；金融市场；信用环境；融资渠道从我国初步推广到形成中国特色的农村小额信贷模式，经历了较长时间的探索，而且农村小额信贷模式也确实对我国的农村经济发展起到了一定的带动作用。
不可否认，农村小额信贷是挖掘我国农村经济发展巨大潜力的有力模式，是我国发展橄榄形理想社会的有效模式。
故要切实解决三农问题，就需要我们党、我们国家真正的深入了解农村发展中实际存在的问题，而农村小额信贷模式就是一个帮助农民实现收入提高、改善生活质量的很好机会。
一、我国农村小额信贷的发展历程（一）小额信贷概念及特点对于小额信贷的概念，目前说法不够确切统一和规范，但是相关学者以及研究机构均从不同的研究角度提出了相关的意见和分析。
国家扶贫办小额信贷调研小组以及著名经济学家默多都曾对小额信贷的概念提出自己的见解和看法，世界银行扶贫小组认为农村小额信贷就是为了帮助农村发展经济，提升农民经济水平，提高其生活质量而发放的小额贷款。
当前CGAP世界银行扶贫协商小组的这一定义得到了世界上各专家学者的广泛认可。
各个国家农村小额信贷的特点主要是：贷款的主体大多为中低收入者、贷款主要是用于生产领域、贷款期限短、贷款额度小等。
（二）我国小额信贷体系四个发展阶段第一阶段，80年代到90年代初，为第一阶段，在本阶段小额信贷处于个别实验阶段。
这一阶段中参与到我国农村小额信贷发展的只有国际组织，主要借用了小额信贷的一些贷款方式，但没有完整的引进国外小额信贷项目。
我国小额信贷问题浅析
消各商 业银 行及其 分 支机构 和各级 管 理人 员的 行政级 别 ， 淡 化 “ ” 念 ，全 面 引 入 现 代 企 业 制 度 和 经 理 人 制 度 ：在 官 银 行 内 部 ．推 行 以 资 产 质 量 、流 动 性 、资 本 充 足 率 、资 产
收 益 率 、资 本 收 益 率 和 风 险 控 制 为核 心 的 等 级 行 制 度 ，强 化 风 险 管 理 和 审 慎 经 营 理 念 ，管 理 层 和 员 工 的 收 入 、晋 升 直 接 与 银 行 评 定 的 等 级 水 平 挂 钩 。其 次 ， 建 立 科 学 统 一 覆 盖 全 部 工 作 内容 的 二 作 质 量 标 准 和量 化 考 核 激 励 体 系 ，有 ｒ 效 调 动 和 激 励 员 工 的 工 作 积 极 性 和 创 造 性 。 将 员 工 的 业 务 考 核 与 工 作 业 绩 、贡 献 有 机 结 合 ，加 强 对 每 个 员 工 完 成 的 每 项 业 务 的 成 本 和 成 果 的评 估 、核 算 ，按 照 不 同 岗 位 为 银
下 的 常 设 办 事 机 构 ，使 其 能 够 对 银 行 业 务 经 营 和 高 级 管 理
人 员 履 职 情 况 进 行 有 效 监 督 检 查 。 四 是 建 立 健 全 董 事 会 和 监 事 会 报 告 制 度 ，保 证 各 项 决 定 得 到 落 实 。 对 违 规 问 题 和 人 员 要 严 格 按 照法 规 和制 度 追 究 责 任 ，维 护 制 度 的 严 肃 性 。
五 是 完 善 股 东 代 表 大 会 、 董 事 会 和 监 事 会 的 结 构 ，增 加 专 家 型 的 独 立 董 事 名 额 ，建 立 由 专 家 组 成 董 事 会 下 属 的 各 类 专 门委 员 会 ， 如审 计委 员会 、薪 资 委 员 会 、 财 务 委 员 会 等 ．
我国小额信贷组织类型浅析
我国小额信贷组织类型浅析【摘要】小额信贷作为一种金融创新，是扶贫的有效工具，目前正在我国积极发展。
针对我国小额信贷存在着的多种组织类型，本文做了梳理，分析了存在的问题，并提出了解决问题的一些见解。
【关键词】小额信贷组织类型一、我国小额信贷类型与组织结构1、以国内外机构捐助为资金来源，以非政府组织或半官方半民间组织形式为运作机构的小额信贷试验项目。
它开始于20世纪90年代初，主要有中国社会科学院农村发展研究所的“扶贫经济合作社”小额贷款扶贫项目，联合国开发计划署（UNDP）项目等。
将小额信贷作为一种制度借鉴到中国，并在中国正式启动小额信贷这种新的扶贫模式。
2、以国家财政资金和扶贫贴息贷款为资金来源，以政府机构和金融机构（农业银行）为运作机构的政策性小额贷款扶贫项目。
1996年开始，政府从资金、人力和组织方面积极推动，并借助小额信贷这一金融工具来实现扶贫攻坚的目标，以政府和指定银行操作，以使用国内扶贫资金为主，在全国较大范围内推广。
3、农村信用社根据中央银行信贷扶贫支持“三农”的要求，以农信社存款和中央银行再贷款为资金来源，在地方政府的配合下开展的小额信贷和联保贷款。
1999年7月和2000年1月，中国人民银行分别颁布了《农村信用社小额信用贷款管理暂行办法》和《农村信用社农户联保贷款管理指导意见》，推动农村信用社实验开展小额信贷活动。
2001年12月，人民银行又出台了《农村信用社农户小额信用贷款管理指导意见》，要求全面推行农户小额信贷，解决“农户贷款难”的问题。
4、随着小额信贷理论与实践探索的深入，中国人民银行开始倡导商业性小额信贷的试点。
以商业性的小额信贷公司的形式面向农村地区中低收入人群开展小额信贷工作。
商业性的小额贷款公司有明确的投资人和所有人，工商注册。
不吸收公众存款，只进行贷款。
2005年，商业性的小额信贷公司在山西、陕西、四川、贵州、内蒙古五个试点省（区）成立。
5、银监会调整放宽农村地区银行业金融机构准入后银监会试点的民间资金互助组织和村镇银行进行的小额信贷。
最新浅析我国小额贷款公司发展现状、存在问题及对策
最新浅析我国小额贷款公司发展现状、存在问题及对策在过去30年的中国经济高速发展中，小额贷款公司应运而生，以解决中小企业融资难和农村金融服务缺失等问题。
2005年，山西、四川、贵州、内蒙古和陕西成为率先开展小额贷款公司试点工作的五个省市。
2008年，XXX颁布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，标志着全国范围内小额贷款公司试点工作的开展。
随后，出台了《关于全面改革扶贫贴息贷款管理体制的通知》和《贷款公司组建审批工作指引》，进一步规范管理小贷公司的业务行为。
本文基于国内外学者在小额贷款公司方面的理论研究，对我国小额信贷的发展现状进行了梳理和归纳。
同时，分析了当前小额贷款公司存在的显著问题，并提出了几点对策，希望有助于小贷公司发挥扶助三农和解决中小企业融资难问题的现实作用。
国外研究主要集中于小额贷款的定义。
19世纪70年代，孟加拉国著名的经济学家XXX博士率先提出小额贷款这一概念。
随后，世界上第一家穷人的XXX成立，成为现代信贷模式创新发展的又一里程碑。
XXX、XXX、印度互助小组等也迅速发展起来，小额信贷模式在世界范围内逐步推广。
Morduch(1997)的研究提出了一种无需资产担保的小额贷款模式，直接向贫穷农户发放比较高利率的贷款以解决融资难题。
Timothy-G(2010)认为小额信贷是一种为个体工商户或中低收入者提供储蓄及贷款服务的经济途径。
世界银行扶贫协商小组(CGAP)(2011)定义小额信贷是指为帮助贫困者实现生产、经营、消费方面的需求，而为其提供储蓄和贷款服务的一种模式。
小额贷款公司的从业人员数量和实收资本数是反映其经营规模和发展前景的重要指标。
截至2015年底，XXX从业人员人数达人，较2010年增长了约3.2倍，年均增长率达33.30%。
同时，小贷公司实收资本总量也从2010年的2246.14亿元增长到2015年的8459.29亿元，增长了约3.75倍，年均增长率为36.56%。
浅析小额贷款公司现状及发展建议
浅析小额贷款公司现状及发展建议随着经济的发展和金融市场的不断开放，小额贷款公司逐渐成为我国金融体系中不可或缺的一部分。
本文将对小额贷款公司的现状进行分析，并提出相应的发展建议。
小额贷款公司是指依法设立，主要面向小型微型企业、个体工商户、农户等提供信贷服务的金融机构。
自2008年我国首家小额贷款公司诞生以来，小额贷款公司在我国金融市场上取得了长足的发展。
目前，小额贷款公司在市场上面临着激烈的竞争。
以重庆市为例，截至2021年末，全市共有61家小额贷款公司，而市场份额却不到整个信贷市场的5%。
一些大型互联网金融机构的崛起，也给小额贷款公司带来了巨大的压力。
在业务模式方面，大部分小额贷款公司主要依靠传统的信贷业务，如抵押贷款、质押贷款等。
然而，由于市场竞争加剧和监管政策的影响，小额贷款公司的盈利能力受到了一定的制约。
拓展业务范围针对当前市场竞争激烈的问题，小额贷款公司应积极拓展业务范围，开展多元化的金融服务。
例如，可以涉足供应链金融、科技金融等领域，创新产品和服务，以满足不同客户的需求。
加强风险控制在开展业务的同时，小额贷款公司应注重风险控制，建立完善的风险管理制度和内部控制体系。
通过提高风险识别、评估和控制能力，确保公司的稳健运营。
合规监管小额贷款公司在发展过程中，应严格遵守国家法律法规和监管政策，确保业务合规。
同时，要积极与当地政府和监管部门沟通，了解政策走向，以制定合理的经营策略。
加大科技创新力度在科技金融领域，小额贷款公司可以借助大数据、人工智能等先进技术，提高风控能力和运营效率。
例如，运用人工智能算法对客户进行信用评估，以实现更精准的信贷投放。
还可以通过科技创新优化客户服务体验，提高客户满意度。
培养专业人才小额贷款公司在拓展业务和加强风险控制等方面，需要具备专业知识和技能的人才支持。
公司可以加大人才培训力度，提高员工的业务素质和风险管理能力。
同时，积极引进具有丰富经验和专业技能的人才，提升公司的核心竞争力。
小额信贷的主要类型
小额信贷的主要类型
小额信贷根据构成的不同要素，可分为不同的模式类型，在目标群体要素中，根据贫困程度可分为：为核心贫困阶层服务的小额信贷模式和为低收入阶层服务的模式；根据性别特征可分为：以贫困妇女为主要目标群体的模式和目标群体不强调性别差异的模式；根据提供金融服务的区域范围可分为：以农村贫困户为目标群体的模式和以城市低收入阶层为目标群体的模式以及不强调区域差异的模式［4］。
根据实施小额信贷项目的机构可分为：非政府组织运作模式，信贷联盟运作模式，银行运作模式，以及专门从事小额信贷开展和协调的区域和国际网络模式。
其中信贷联盟是完全由社员管理，自助式的合作金融机构。
其成员一般在自己社区内从事小生意或小企业，他们自己决定利率、期限和其他政策。
根据资金的使用形式还可划分为批发式机构模式，零售式机构模式。
零售机构直接面向客户发放贷款；而被称为“自主性国家和次地区级小额信贷基金”（简称MCF）的信贷中介机构，则为这些零售机构提供技术支持和服务，并将政府、银行和资助者的资金快速有效地提供给具备可持续发展条件的小额信贷机构。
根据客户的组织形式可分为：连带小组模式，村银行模式，个人模式和混合模式。
乡村银行是连带小组模式的典型代表，强调成员之间的连带责任和互相帮助。
村银行是以社区为基础的信贷和储蓄协会。
村银行开始的资金可能来自于外部，但由成员自己管理：他们选择成员、选举负责人、制定自己的章程、给个人发放贷款、回收贷款并吸收储蓄。
贷款采取道德担保的方式，而不是实物和产权。
我国小额信用贷款行业分析
（上接第71页）摘要:本文对我国小额信用贷款行业进行了研究与分析。
关键词:小额信用贷款1小额信用贷款的定义国际上对于小额信用贷款的定义很多，目前比较流行的定义为无抵押、无担保、手续简单额度小的贷款服务，主要针对于中低收入群体和中小型企业提供的小额信贷服务。
按贷款服务的经营特点来看，主要可分为商业性和福利性两种。
印尼的人民银行是商业性小额信贷机构的代表，该类型主要强调机构主体及管理过程的可持续性。
而且以孟加拉乡村银行为代表的福利性机构，更加注重福利性特点，致力于改善贫困，关注民生，提供社会福利。
小额信贷主体可以是正规金融机构，也可以由专门的小额信贷机构或组织提供信贷服务。
但是在我国，小额信用贷款有着其自己的特点，它提供的是个人经营性贷款或者个人消费贷款，贷款对象以个人或家庭为核心，主要服务于中小企业法人代表以及工薪层。
现在市场存在的各家小贷公司，一般提供的贷款服务金额为30万元以下，1000元以上，贷款用途主要用于个人购置家电、装修、教育进修、医疗等，小额贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。
自2014年以来，国家致力于发展小额信贷业务，并陆续推出了一系列支持性政策，以此弥补针对于中微小企业和中低收入群体的金融创新产品的空白。
随之而来的则是市场上众多小额信贷机构大量涌入以及其规模的迅速扩张，同时也吸引了银行的目光，几大银行也开始陆续开展小额信贷业务，以完善银行金融产品的多样性。
2目前市场的小额信用贷款普遍特点①服务对象主要是中小企业、农户及个体工商户，贷款对象贴近民生，范围广。
②手续简单，放款时间短，还款方式相对灵活，贷款程序简易。
③自由灵活的营销模式。
小额贷款公司具有快捷高效、简单快捷，放款迅速的特点，可以有效缓解个体工商户及中小企业法人代表的短期融资困难，有利于这些市场主体及时有效地获得资金支持，也在一定程度上弥补了银行贷款和民间借贷在各自领域中存在的不足。
因此在市场上呈现出快速发展的态势，同时也打破了商业银行等金融机构长期以来的传统经营方式。
中国小额信贷的运作类型
机构供给类型
目前资金来源： 农村资金互助社成员入股的股金、存款、委托资金 （限本村、乡）和外部捐赠款。
面临的挑战：机构规模小，资金来源有限；银行政储蓄银行的小额信贷试点
2006年中央政府批准成立邮储银行，过去只开 展邮政和储蓄业务。同年开始开展小额信贷试 点工作。银监会2007年5月批准邮储银行可开展 小额无抵押贷款，在陕西、河南等7省市开展试 点，单一借款人的最高授信额度不得超过50万 元。
机构供给类型
产品分商户联保贷款（每个商户最高贷款额暂 为5万元）和农户联保贷款（每个农户最高贷款 额暂为3万元）。现在小额信用贷款已扩展到全 国，放贷余额480亿元。运行状况总体良好，还 贷正常（不良率约1%）。
其他产品可以有存款、汇款等各类银行业务。
机构供给类型
邮政储蓄银行小额信贷业务所面临的主要挑战 是：业务知识和管理水平欠缺，人员素质有待 进一步提高和各类各层次人才急需大量充实。
机构供给类型
该项目目前的贷款余额约150亿，资产质量多数 还可以。据说不良率在10%左右。
可持续性差，因为依靠财政高度补贴。
机构供给类型
资金来源 ： 银行存款，政府担保资金，地方性财政资金。 挑战：政府资金规模小；银行不愿意做；项目 持续性问题。
机构供给类型
（5）只贷不存的小额贷款公司试点
4.股份制商业银行
从股份制商业银行目前对开展小额信贷业务看, 基本上 可分为两大类： •一类是大多数银行的状况，它们并没有重视小额信贷和小 企业贷款。对这些银行，要解决的是开展这项业务的意愿 和相关的技能问题。这样才能从更大规模上发展小额信贷。 •另一类是像包商行、台商行、哈尔滨银行这样的先行开拓 者。它们在不断探索和努力扩展规模时，一定要有清醒的 头脑，不断总结经验，提升自身的业务能力和管理水平。 要防范操之过急，欲速则不达的风险。在业务扩展时，人 员素质、内控机制和网点设置等都是必须注意解决的问题。
我国小额信贷组织类型浅析
济 客观 上具 有 一 定 的 盲 目性 和 投 机 性 ，这 就 需 要政 府 利 前 正在 我 国积 极 发 展 。针 对 我 国 小额 信 贷 存 在 着 的 多 种组 织类 型 ， 本 文做 了梳 理 ，分 析 了存 在 的 问题 ， 并提 出 了解 决 问题 的一 些 见 用 经 济政 策和 法 律 手 段 加 以 管 理 和 规 范 ，抑 制 其 消 极 因
小 联 Ｕ Ｐ项 将 重 要 力 量 。 清理 和 修 订 限 制 非 公 有 制 经 济 发展 的 法 律 法 作 社 ” 额贷 款 扶 贫项 目 ， 合 国 开 发 计 划署 （ ＮＤ ） 目等 。 小 规 和 政 策 ， 除 体 制 性 障 碍 。放 宽市 场准 入 ， 许 非 公 有 额 信 贷 作 为一 种制 度借 鉴 到 中 国 ，并 在 中 国正 式 启 动 小 额 信 贷 这 消 允 一 资本 进 入法 律 法规 未 禁 入 的 基 础 设 施 、公 用 事 业 及 其 他 种 新 的 扶 贫 模 式 。 ２ 以 国 家 财政 资 金 和扶 贫 贴 息 贷 款 为 资金 来 源 ， 、 以政 府 机 构 行 业 和 领 域 。 非公 有 制 企 业 在 投 融 资 、 收 、 地使 用 和 税 土
３ 农 村 信 用社 根 据 中 央 银 行 信 贷扶 贫 支持 “ 农 ” 要 求 ， 、 三 的 以
中国当前小额信贷浅析
中国当前小额信贷浅析作者：许茜来源：《时代金融》2011年第18期【摘要】小额信贷是一种城乡低收入阶层为服务对象的，旨在通过金融服务的方式，为贫困农户或微型企业提供，以获得自我就业和发展的机会的一种自我生存的小规模的金融服务方式。
其中，扶贫性小额信贷作为小额信贷的一种新型的代表金融方式，开辟了通过经济方式以减轻农村贫困的新型渠道，这种新型模式在解决“扶贫”这一难题中作用是不可替代的。
本文通过对当前中国农村中扶贫性小额信贷产生的问题进行了粗略地分析并在文章最后阐述了自己对扶贫性小额信贷发展模式的建议。
【关键词】扶贫性小额信贷可持续发展外部成本引言扶贫性小额信贷是指为当前中国人口当中一部分低收入人群提供额度较小的并以反贫困为核心宗旨的，旨在改善这部分人群经济状况的信贷服务。
扶贫性小额信贷反贫困的基本宗旨表明其存在的最大价值在于解决贫困问题，贫困问题是一个经济问题，更是一个社会问题、政治问题，它已经成为各国政府和有关国际组织关注的焦点问题。
解决贫困问题，也是当前中国政府面临的一项严峻挑战。
一、中国农村地区扶贫性小额信贷发展中的主要问题回顾中国扶贫性小额信贷的发展历程并展望扶贫性小额信贷的未来发展趋势，笔者认为扶贫性小额信贷的发展中主要有以下四个方面的问题：（一）扶贫性小额信贷业务的高成本、高风险最近几年，中国“三农”问题一直倍受社会关注，甚至国家相关会议上反复在强调改善“三农”问题的迫切性。
这一问题的严峻性决定了在中国农村中，开展扶贫性小额信贷这一金融业务的高成本性与高风险性。
在中国大部分农村地区，呈分散态势居住一批“三低”（低资产、低收入、低文化）贫困农户，他们大多从事小规模的和低效率的手工作业。
因为扶贫性小额信贷主要的服务对象是这些贫困农户，从而造成了其难以避免的高成本性和高风险性的存在。
（二）从属于正规金融机构的扶贫性小额信贷业务有摆脱贫困的倾向与正规金融机构从事扶贫性小额信贷业务的发展初衷相背离，有扶贫性小额信贷的很大部分资金并没有真正到达贫困农户手中，而是到了那些并不缺资金的地方。
浅析农村信用社农户小额信贷
浅析农村信用社农户小额信贷【摘要】农村信用社是农村金融机构的重要组成部分，承担着为农村居民提供金融服务的责任。
农户小额信贷作为农村信用社的重要业务之一，对农村经济发展至关重要。
本文从农村信用社的定义和农户小额信贷的重要性入手，详细分析了农村信用社的组织架构、农户小额信贷的特点、发展现状、影响因素以及风险管理。
结论部分探讨了农户小额信贷的前景，农村信用社在其中的角色以及农户小额信贷对农户的帮助。
通过本文的阐述，可以更全面地了解农户小额信贷在农村金融中的重要性，以及农村信用社在支持和促进农村经济发展中的作用。
【关键词】农村信用社、农户小额信贷、组织架构、特点、发展现状、影响因素、风险管理、前景、角色、帮助。
1. 引言1.1 农村信用社的定义农村信用社是一种金融机构，在农村地区为农民和农村居民提供金融服务的组织。
农村信用社是由农村居民自愿组织、遵循民主管理、自助自愿、经济互助、责任承担的原则建立的金融合作组织。
农村信用社通常由农村居民自愿投资组建，为农村居民提供存款、贷款、结算、咨询等金融服务。
农村信用社是农村金融体系中的重要组成部分，起着促进农村经济发展、提高农民生产生活水平的重要作用。
通过农村信用社，农民可以获得便捷、低成本的金融服务，提高农民的金融包容性，推动农村经济的发展。
农村信用社还能够促进农村金融体系的健康发展，提高农村金融服务的效率和质量。
农村信用社的发展不仅有利于农村居民的经济发展，还有利于促进农村社会的稳定和繁荣。
1.2 农户小额信贷的重要性农户小额信贷在农村信用社中具有重要性。
农户是农村经济的基本单元，他们需要资金去购买农业生产资料、支付生活开支、购买农产品等。
由于农户往往缺乏抵押品，信用不足，难以获得传统金融机构的贷款支持。
而农村信用社作为农村金融的重要组成部分，承担着信贷服务的职责，为农户提供小额信贷支持，弥补了传统金融机构无法覆盖的空白。
农户小额信贷的重要性体现在以下几个方面：它可以帮助农户解决资金周转不灵的问题，提高了他们的生产经营效率。
我国小额信贷体系研究
贫困，是当今世界“3P”(人口、贫困、污染)问题之一，尤其是发展中国家面临的一个巨大问题。
各个国家也都采取了很多扶贫措施来改变这一现状，但大多并未取得成功。
广大发展中国家贫困户的一个共同特点是缺少发展所需要的资金。
广大贫困户由于缺少可以作为抵押物的资产，他们很难从正规金融途径获得发展所需要的资金，资金这一生产要素的短缺而形成的瓶颈严重制约着劳动、土地等生产要素的生产能力。
传统的扶贫模式也很难解决资金到达贫困户手中的问题，资金的到户率低，贫困户的资金也多数没有被用于生产领域而是用来消费，造成大量贷款无法归还，而政府又没有足够的资金源源不断的投入到这一无底洞之中，扶贫效果很差。
由于没有其他资金参与扶贫活动，扶贫活动难以持久，一些暂时脱贫的农户由于种种原因又返贫的现象经常发生。
各个国家都在努力探索适宜的扶贫方式，小额信贷应运而生。
小额信贷最初作为一种扶贫手段在发展中国家兴起，带有很强的福利性质。
经过数十年的发展，由于成功地推行了一系列金融创新措施，小额信贷机构在解决贫困农户资金短缺和金融机构自我持续发展两个方面取得了双赢成就，它在一些发展中国家成功地帮助了一部分最贫困人口获得了基本谋生手段，显著提高了生活水平，从而促进了社会和谐稳定。
作为一种新型的金融方式，小额信贷所取得的成效是举世公认的。
联合国将2005年确定为“国际小额信贷年”。
2006年，孟加拉乡村银行(GB) 及其创始人穆罕默德·尤努斯更是因为“当大量的人口找到摆脱贫困的出路时，持久的和平才能得以实现”，而获得了该年度的诺贝尔和平奖。
1993年，中国社会科学院农村发展研究所首先将与国际规范接轨的孟加拉“乡村银行”模式的小额信贷引入中国，成立了“扶贫经济合作社”。
1996年在中央扶贫工作会议确定扶贫到户的方针后，由我国政府扶贫资金推动的小额信贷运动在国内大规模铺开。
在十多年的发展过程中，中国的小额信贷实践得到我国政府、中央银行，以及许多国际机构的关注和支持。
浅析中国农村小额信贷体系
金融天地浅析中国农村小额信贷体系吕玲洁 河南大学摘要：我国的农村小额信贷体系从上个世纪八十年代开始，到现在已经发展了三十多年，过程中经历了很多次的探索和改进,现在已逐步形成具有我国特色的小额信贷体系。
然而我国的农村小额信贷在发展过程中却存在着融资渠道狭窄、金融工具模式单一、管理不够规范等一系列问题。
本文分析了我国农村小额信贷发展中存在的问题，并针对这些存在的问题给出了几点相关的建议对策。
关键词：小额信贷；金融市场；信用环境；融资渠道中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2016)034-000293-02从我国初步推广到形成中国特色的农村小额信贷模式，经历了较长时间的探索，而且农村小额信贷模式也确实对我国的农村经济发展起到了一定的带动作用。
不可否认，农村小额信贷是挖掘我国农村经济发展巨大潜力的有力模式，是我国发展橄榄形理想社会的有效模式。
故要切实解决三农问题，就需要我们党、我们国家真正的深入了解农村发展中实际存在的问题，而农村小额信贷模式就是一个帮助农民实现收入提高、改善生活质量的很好机会。
一、我国农村小额信贷的发展历程（一）小额信贷概念及特点对于小额信贷的概念，目前说法不够确切统一和规范，但是相关学者以及研究机构均从不同的研究角度提出了相关的意见和分析。
国家扶贫办小额信贷调研小组以及著名经济学家默多都曾对小额信贷的概念提出自己的见解和看法，世界银行扶贫小组认为农村小额信贷就是为了帮助农村发展经济，提升农民经济水平，提高其生活质量而发放的小额贷款。
当前CGAP世界银行扶贫协商小组的这一定义得到了世界上各专家学者的广泛认可。
各个国家农村小额信贷的特点主要是:贷款的主体大多为中低收入者、贷款主要是用于生产领域、贷款期限短、贷款额度小等。
（二）我国小额信贷体系四个发展阶段 第一阶段，80年代到90年代初，为第一阶段，在本阶段小额信贷处于个别实验阶段。
这一阶段中参与到我国农村小额信贷发展的只有国际组织，主要借用了小额信贷的一些贷款方式，但没有完整的引进国外小额信贷项目。
中国小额信贷场浅析
在实际操作中我们主要确定客户是否有相对固定的经营
场所或住所，掌握经营类资产和生活类资产的净值，增 加相应的保证人，通过实际经营活动中的现金流确定贷 款金额，并制定分期还款计划。以上操作一是做到了我 们对借款人心中有数，即便出现问题我们也有相应的应 对措施；二是培养了客户良好的信用习惯；三是减少了 贷款到期后客户的还款压力降低了风险。
防范 内部操作流程上的风险大多可以通过流程的优化、制度的完善来 规避或尽量降低，而由人引发的道德风险则不好把握和控制，制 度的约束能力很低，道德风险发生的可能性较大。现行的较好控 制道德风险的办法可能是加强文化建设，培养员工归属感和忠诚 度以及制度合理的激励机制来降低内部操作风险。
法律风险是指小贷公司在经营活动中因为违反或没有执 行国家有关的法律、法规而给公司带来损失的可能性。 法律风险可能会使小贷公司遭受业务合同被判无效、丧 失诉讼时效、被判罚款、民事罚金、赔偿损失等经济损 失。由此给小额贷款公司的运作和发展带来了一定的困 难和风险。
每个分行年放款6亿左右，分
平安，额 度在7万 左右，利 率1.5%
2%
1.5% 1.0% 10万
20万ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
行30左右团队，直属分行
包商银行：户均23万，月息1.5% ，人 均维护72户，人均1890.76万元，人均 创 在收 学1商0贷9万通元技术，，1500事0万0业人部，改IP为C，分但行现管在理
100万
降 九、约98%的营业收入来自净利息收入
一、机构发展不及上年迅猛，但仍保持 50%以上增速；主发起 人中 近一半为城市商业银行；与小额贷款公司相比，村镇银行单家资本实 力有所降低，在机构发展速度上的优势大幅缩减
二、存款继续保持快速增长，在农村类金融机构中所占份额有 所上 升；个人存款发展迅速，增量占比大幅提高到近五成的水平
[小额,我国,问题]探析我国小额贷款公司问题
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探析我国小额贷款公司问题一、小额货款公司定义及其基本特点小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，小吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。
小额信贷是小额贷款公司向低端客户提供额度小目风险可控的无抵押信用贷款。
方案的定义，单笔贷款额在贷款机构注册资金5%以下的为小额贷款。
现阶段，小额、分散、快捷是我国小额贷款公司的业务特色。
随着小额贷款行业竞争的加剧，我国的小额贷款公司逐渐定位在二农和中小微型企业问题上，在小额、分散、快捷的前提下进行专业化的经营模式。
这种独具特色的业务模式，使其在贷款额度大小、贷款期限长短、贷款利率确定、业务方式流程、信用风险管理和机构合作等各方而都呈现出了独有的特点:(一)贷款额度。
贷款额度根据贷款对象的小同划分等级，个人贷款在10万元以下，企业贷款在200-300万元之间;(二)贷款周期。
短而灵活，通常在1年以内，较少有超过1年的贷款;(三)贷款利息。
贷款利息较高，一般维持在1 s0Io-20%左右。
由于小额贷款公司本身的操作成本和风险较高，因而需要收取叫以弥补成本和风险的较高贷款利息;(四)客户来源。
主要依靠客户上门和老客户介绍方式，客户开发和业务拓展方式相对落后，这是小贷公司的一大主要特点。
二、我国小额货款公司发展中存在的问题虽然我国小额贷款公司自2008年以来发展迅速，但也存在一些问题，主要体现为以下二点:(一)机构定位存在先天小足。
小额贷款公司虽小吸收公众存款但专营贷款业务，从本质上讲应属于金融企业，但目前我国将小额贷款公司定位为普通工商企业，使得小贷公司在税收和融资渠道上而临诸多困难。
首先，小贷公司同其他金融机构比而临更高赋税)小额贷款公司的贷款业务需要按金融保险业科目征收s%的营业税，这与农村信用社及村镇银3%的营业税率相比，运营成本明显偏高，但由于其小是金融机构，所以也无法享受到对金融机构的相关营业税减征优惠政策。
此外，作为工商企业还应缴纳25%的企业所得税;其次，这种定位使小贷公司的融资渠道受到很大限制。
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我国小额信贷组织类型浅析
【摘要】小额信贷作为一种金融创新，是扶贫的有效工具，目前正在我国积极发展。
针对我国小额信贷存在着的多种组织类型，本文做了梳理，分析了存在的问题，并提出了解决问题的一些见解。
【关键词】小额信贷组织类型
一、我国小额信贷类型与组织结构
1、以国内外机构捐助为资金来源，以非政府组织或半官方半民间组织形式为运作机构的小额信贷试验项目。
它开始于20世纪90年代初，主要有中国社会科学院农村发展研究所的“扶贫经济合作社”小额贷款扶贫项目，联合国开发计划署（UNDP）项目等。
将小额信贷作为一种制度借鉴到中国，并在中国正式启动小额信贷这种新的扶贫模式。
2、以国家财政资金和扶贫贴息贷款为资金来源，以政府机构和金融机构（农业银行）为运作机构的政策性小额贷款扶贫项目。
1996年开始，政府从资金、人力和组织方面积极推动，并借助小额信贷这一金融工具来实现扶贫攻坚的目标，以政府和指定银行操作，以使用国内扶贫资金为主，在全国较大范围内推广。
3、农村信用社根据中央银行信贷扶贫支持“三农”的要求，以农信社存款和中央银行再贷款为资金来源，在地方政府的配合下开展的小额信贷和联保贷款。
1999年7月和2000年1月，中国人民银行分别颁布了《农村信用社小额信用贷款管理暂行办法》和《农村信用社农户联保贷款管理指导意见》，推动农村信用社实验开展小额信贷活动。
2001年12月，人民银行又出台了《农村信用社农户小额信用贷款管理指导意见》，要求全面推行农户小额信贷，解决“农户贷款难”的问题。
4、随着小额信贷理论与实践探索的深入，中国人民银行开始倡导商业性小额信贷的试点。
以商业性的小额信贷公司的形式面向农村地区中低收入人群开展小额信贷工作。
商业性的小额贷款公司有明确的投资人和所有人，工商注册。
不吸收公众存款，只进行贷款。
2005年，商业性的小额信贷公司在山西、陕西、四川、贵州、内蒙古五个试点省（区）成立。
5、银监会调整放宽农村地区银行业金融机构准入后银监会试点的民间资金互助组织和村镇银行进行的小额信贷。
2006年，银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，以“低门槛、严监管”为特点，开放农村金融市场。
2007年，四川仪陇惠民村镇银
行、吉林东丰诚信村镇银行、吉林磐石融丰村镇银行、四川仪陇惠民贷款公司和吉林梨树闫家村百信农村资金互助社正式挂牌成立。
这类小额信贷机构现在只存在于银监会的试点框架中，为数有限。
6、中国邮政储蓄银行挂牌后，邮政储蓄银行进行的小额信贷。
2007年3月，中国邮政储蓄银行正式成立，邮政储蓄银行有大量的营业网点，近60%的储蓄网点和近70%的汇兑网点分布在农村地区。
开展全面金融服务后，给我国农村金融带来了新的生机和活力
2007年6月，中国邮政储蓄银行小额贷款业务试点工作在陕西、湖北、福建、河南、山东、浙江、北京七省市展开。
小额贷款业务试点的启动，标志着邮储银行的贷款业务已从质押贷款推进到无质押贷款。
邮储银行的小额信贷业务将弥补国内正规大型金融机构此类业务的空白。
二、面临的主要问题
1、发展的合法性问题。
非政府的小额信贷机构，法律地位仍不明确，非政府小额信贷机构注册成社会团体或民办非企业单位，不能依法从事贷款和其他金融活动，也难以转成小额贷款公司或金融机构。
在中国的金融政策和民间社团管理规定的框架下，面临的挑战是如何成为合法机构并得到监管。
由于机构法律地位的困境，必然的结果是可利用的资源十分有限，包括筹资渠道狭窄、人力资源匮乏以及管理能力低下。
小额贷款公司同样面临公司性质问题，因为小额贷款公司目前只是依照《公司法》经营金融产品的公司还不算金融企业。
而银监会《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》出台后，并没有与小额信贷试点很好地衔接起来，这不仅在一定程度上影响了投资人的信心，还大大增加了吸收后续资金来源的难度。
由于央行和银监会都在其试点方案中回避了现有信贷机构尤其是非政府组织小额信贷机构的合法性问题和监管问题。
缺乏合法地位使得我国小额信贷机构的健康发展受到极大约束。
2、发展的持续性问题。
政策性小额贷款项目，基本目标是为实现政府扶贫任务服务，试图解决扶贫到户和还贷难问题。
但是没有考虑确立项目和机构长期持续发展的目标和措施。
如果从“持续性”标准考虑，严格的说这类项目不能称为规范或严格意义上的小额信贷项目，而将其称为扶贫项目可能更合适。
另外中央政府明确借贷关系应发生在农行和农户之间，而政府主导的“扶贫社”或“工作站”应为中介服务机构，两者的责、权、利关系模糊不清或不对称，且难以监控。
小额贷款公司“只贷不存”，其有限的资金规模并不能成为农村金融今后的主要发展方向，单一的贷款业务也不能满足农村今日全方位的需要，而且由于私人资本天然的趋利性、可能存在的短期行为，不利于小额信贷的发展。
乡镇银行在成立初始阶段，吸收存款能力比较差，面对巨大的信贷市场，也显得力不从心；而资金互助社仅靠社员的有限资金也是难以为继的。
3、发展的激励机制问题。
从某种程度上来讲，小额信贷与商业银行的经营逻辑恰好相反。
商业银行都是根据黄金分割率理论，寻找大客户。
但是小额信贷是针对被商业银行忽视掉的人群。
因为一户贷两千块钱，而且无担保、无抵押，银行的管理成本会非常高，所以他们不愿意贷款给这部分人。
农信社、邮政储蓄银行同时做商业金融和小额信贷业务存在经营逻辑、管理模式上的矛盾。
农信社的小额信贷资金若利用贴息利率的人民银行再贷款，就存在委托代理关系，可能会产生道德风险。
如何设计激励机制，使农信社有动力利用自己的存款余额经营小额信贷业务，改善其服务质量并控制风险极为重要；邮政储蓄同样需要金融创新，丰富自身的产品种类，明晰自身的功能定位。
在做好小额信贷的基础上，进一步开办小额保险、期货和租赁等业务，争取成为一个全功能的微型金融服务提供者。
三、结论与建议
1、立法和监管。
尽快制定关于小额信贷机构的法规或部门规章，确立现有小额信贷机构的法律地位，是我国小额信贷事业长远发展的基本制度前提，同时针对不同的小额信贷机构采取不同的监管模式，并完善市场准入和退出机制。
监管应该有利于小额信贷机构的升级或转型并朝着监管者希望的方向去发展，不仅扩大其规模，而且在风险控制和治理结构方面也可以更加规范。
2、创新和指导。
小额信贷不宜行政性推广，而应市场化发展，积极创新。
下一步可考虑完善市场化的利率定价机制，允许不同地区针对不同目标群体的预期风险进行定价。
加强对机构的人员培训、内部管理和风险评估等，指导和鼓励小额信贷机构建立基于风险的内部监管体系。
3、保障和完善。
小额信贷是扶贫的有力手段，但使其更好的发挥作用，还需要一系列其他的制度和措施，如完善个人的信用分析、评级体系，建立农业自然灾害政策性保险和商业性保险机制，加强对弱势群体的技能、知识培训等，为小额信贷的发展创造良好的条件。
【参考文献】
[1] 杜晓山、张保民、刘文璞、孙若梅：中国小额信贷十年[M].社会科学文献出版社，2005。
[2] 焦瑾璞：小额信贷和农村金融[M].中国金融出版社，2006。
[3] 曹子娟：中国小额信贷发展研究[M].中国时代经济出版社，2006。