银行业务发展中的建议

银行业务发展中的建议

一、农发行业务发展过程中存有的主要问题

１．外部发展环境相对狭窄。一是农发行业务拓展内容与社会认知度

落差较大，造成信息不对称。近年来农发行已经步入全方位支农的新

阶段，业务涵盖了整个大农业领域。如：农业开发和农村基础设施建

设贷款、大宗农产品生产基地建设贷款、大中型水利工程和相关配套

项目建设贷款、县域城镇建设非经营性项目贷款、新兴的农村流通体

系基础设施建设项目贷款等等。农发行近年来拓展的新业务地方政府

以及社会较多群众知之甚少，形成了农发行业务拓展内容与地方政府

和社会的信息不对称。二是农发行在支持农业发展中的作用需进一步

增强。随着支农范围、力度的加大，为确保农发行以雄厚的资本实力

落实较优惠的信贷支农政策，还需要进一步遵循银行发展的规律来适

应我国农业和农村发展特点和现实。

２．农发行所面临的区域性内在环境不宽松。因为农发行起步较晚，

一些有潜力、有效益、低风险的农业产业化企业和项目，已经被农业

银行、农信社等捷足先登，区域内拓展空间和可运用手段已透支较多，再进一步发展和竞争十分困难。经过筛选所剩余的项目，风险较大、

效益较低。主要表现为：一是农发行业务覆盖领域仍处劣势，政策性

金融特征决定了业务对象只能是涉农企业，贷款结构性矛盾凸现，严

重制约了该行的利润增长空间。二是存款和中间业务发展步履维艰。

首先，存有员工组织存款、开展中间业务意识不强；其次，根据目前

的政策，存款客户来源较少，发展空间小，吸收存款的业务范围局限

性太大，不利于存款业务的开展；再其次就是从地域范围讲，与商业

银行比缺少竞争优势并且合作对象单一，影响和制约了保险代理业务

的发展和推进。三是不良贷款余额占比较大，在一定水准上制约了农

发行的发展。２０１２年３月末，该行不良贷款余额为５．９５亿元，约占全部贷款五分之一，而在不良贷款中政策性挂帐又在不良贷款中

占的比重较大，其消化和清收完全依赖于国家政策和政府行为，如果

国家和地方财政拨付滞后或不到位，将会严重影响该行的经营。特别

是在政策性银行逐步走向商业化经营的管理要求下，消化和清收不良

贷款已成为困扰农发行的经营的难题。以上种种客观因素限制了农发

行拓展支农贷款业务的范围和深度。

３．内部建设、人员素质成为地方农发行业务发展的“瓶颈”。主要

表现在：一是没有相对完善的激励机制。随着社会形势的持续发展变

化和竞争压力逐步加大，农发行目前在工资、奖金的分配，基本还是“大锅饭”，没有体现“多劳多得”的原则。二是农发行业务的迅猛

拓展与人员短缺、“老龄化”严重、业务素质偏差矛盾凸现。据调查：一方面，农发行平顶山市分行近年来人员呈负增长，７个县行基层营

业机构常年坚持在岗仅有９２人，平均每行１３人，严重影响了各项

工作正常的正常开展。因为人员老化短缺，致使辖内基层农发行行无

法开办现金业务，没有金库，现金寄存有其它金融机构，客户企业取

现要到其它商业银行办理，不但给企业增加了麻烦，同时也严重制约

了农发行业务的拓展。三是人员业务素质、思想观念不适应业务拓展

的需要。因为农发行员工长期从事政策性粮棉油信贷业务管理，竞争

意识和创新动力不足，致使一些基层信贷人员缺乏相对应专业知识，

业务素质跟不上业务发展的步伐。

４．农发行结算手段、信贷产品趋显落后。以农发行现有的金融产品、结算手段、工具尚不能满足客户的需要，特别是出口加工型企业对国

际结算业务的需求农发行还难以满足。企业办理票据手续烦琐，与其

它商业银行相比，还有明显差距，结算工具的不适应还影响到对加工

出口型企业货款回笼情况的监管。

二、几点建议

１．明确完善政府指令性业务的补偿机制。除在货币政策、财税政策

上面给予农发行必要的支持外，还应解决对农发行利益补偿的问题，

建立相对应贷款本金和利息的补偿机制。以更好地发挥农发行的作用，促进政府职能政策目标的实现。同时，希望政府能够加大农业企业的

扶持力度，解决农业项目在发展中出现的融资、信息、财务管理、等

问题，加大税费减、免、退力度，扩大贴息范围，提升贴息水平和资

金补助力度，给予农业企业劳动用工社会保障方面优惠政策，减轻企

业负担。帮助农业企业创作条件，完善各种手续，以获得更多的贷款

支持。

２．引导农业发展银行牢固树立风险意识，着力解决深层次的矛盾和

问题。一是运用信贷杠杆，推进国有粮食购销企业产权制度改革，优

化活化信贷资金。二是采取有效措施，实现不良贷款持续下降。要在

紧紧依靠企业经营利润等传统手段清收不良贷款的同时，把企业兼并

重组作为清收盘活不良贷款的一项重要措施，把依法起诉强制清收作

为重要途径，把打包处置作为重要补充，把呆账核销作为重要方式。

加大奖惩力度，实现不良贷款清收处置的新突破。

３．鼓励农业发展银行，立足实际，审慎积极发展新业务。一是通过

实施优质客户战略，优化配置客户资源和调整客户结构，建立农发行

项目库，加大对涉农性企业的支持力度，积极、稳健地开展新业务，

拓展新的利润增长点。二是优化负债结构，降低资金成本。完善组织

存款工作机制，从新业务存款，财政支农资金存款，同业存款三方面

重点突破，努力拓宽资金来源渠道，有效促进存款业务持续增长。三

是加快保险代理等中间业务发展步伐，逐步提升中间业务在整个收入

中的比重。在紧紧抓住保险理工作不放松、持续增长的同时，拓宽中

间业务思路和渠道，积极做好银行承兑汇票和贴现、代收代付等结算

业务，努力增加其他中间业务收入。四是持续强化信贷支农作用。发

展商业性贷款业务要审慎积极、好中选优、严控风险、稳中求进。在

坚持“两个巩固”（巩固和做好粮棉购销主体业务，巩固和维护好已

支持产业化等新业务）的基础上发展新业务，做到内涵和外延相统一；坚持把防控风险放在第一位，发展的速度、质量、结构、效益相统一。

４．改进结算和金融服务。充分发挥现有有结算工具和结算方式的功能，为农业企业提供便捷的结算服务。确保汇划业务实时到账，按照

企业需求，采取灵活的结算方式，企业在办理资金汇划时，千方百计

满足要求，为农业企业提升方便快捷的金融结算服务；强化信息服务，