担保机构风险评审和项目管理
浅谈融资担保项目的风险管理
征求专家的意见， 以增强决策的科学性 和准确性 。 在一 风险
管理制度 比较完善 、 业务经验 比较丰富的｝ 保机构 ．பைடு நூலகம்采取了 ｑ 还
“ 分级授权决策 ”等管理模式 ， 进一步提高了ｌ作效率 。 ｌ ：
４、加强保后跟踪管理
娃 ８ 鏊 畦 ｔ菇ｉ 奠 Ｉ Ｋ ａｌ
浅谈融资担保项目的风险管理
徐 善 勤
融资担保业在我 是一个新必的行业 。担保业 的必起 ． 有效缓解 了中小企业融资担保 困难 ， 促进 了中小企业的健康
发展 ，对 扩大就业 、培养税源 、提升企业信用 、合理分解商 保机构开 展担保业 务的起始点 ，也是做好担保项 目的基础。
过这一机会 ． 把担保行业 、 担保机构 、 担保业 务的基本常识 、 业 务要求等宣传 出去 ， 使广大担保服务对象不仅知道 自己足 否符合 中保条件 、 虚提供 的中保材料 ， 而且还知道诚实守信 的重要性 、 背约违诺 的后果及所带来的危害等 。
一
其 次是表现在 担保机构 自身 。ｒ于担 保业属 于新牛事 ｈ 物 ，只有 几年 的发展经历 ， 行业 内具有专 ¨从业经验的人 员较少 ， 有 担保机构 的经营 者以前几乎从未涉足过此类行
防线 。同时也足对企业按时 还款 的一种有效 的约束 。一 般来 说 ，需要担保机构 担保 的企业 ，资产质最相对较差 ，能够提
担保 机构 在项 目承保之后 ，ｈ ｒ于企业在持续经营 的过程 中， 面临着市场竞争 、 观经 济环境 、 宏 行业政策 、 牛产技术
等方 面变化 的风 险，因此 ，对担保项 目企业实施风险监控 ．
要通过４ｆ ￥构来规避和分散信贷风险。 Ｓ￣Ｊ Ｌ 从名义 ｌ 担保 说，
担保机构风险评审和项目管理
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信用担保机构的角度
资产转换周期：信贷资金由金融资本转换为实物资本， 再由实物资本转换为金融资本的过程。
购入存货 -100
从银行借款 +80 从供应商赊账 +20
资产转换周期
出售商品 +140
利润20（或损失）
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归还银行贷款 –80 归还供应商 –20
支付成本、费用 –20
• 本法所称中小企业，是指在中华人民共和国境内依法设立的有利 于满足社会需要，增加就业，符合国家产业政策，生产经营规模 属于中小型的各种所有制和各种形式的企业。
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中小企业划分标准
• 中小企业划分标准困难的原因：
• 1、经济区域发展的不平衡； • 2、企业本身的发展是一个动态、复杂的过程； • 3、中小企业的管理不规范、信息不对称； • 4、行业分布广泛，各行业特点不同，新的行
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企业经营与市场调查
3、市场需求状况
4、产品状况分析
5、产品生产能力分析
6、销售预测
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技术风险调查
1、技术来源 2、技术研发能力及发展潜力 3、科研条件和技术市场优势
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还款意愿分析
还款意愿很大程度上取决于企业管理层信用意识和法律 意识
1、银行还款信用记录 通过贷款卡记录及与客户贷款、结算银行的信息沟通
注：调查方案和工作底稿(留下工作轨迹）
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技术风险 投资风险 道德风险
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财务风险
被担保企业 风险
行业风险 经营风险 市场风险
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企业担保业务流程
企业担保业务流程一、担保资格认定首先，申请企业需要向担保机构提交申请材料，并按担保机构要求进行资格审核。
审核内容包括企业基本信息、资产负债状况、经营能力、信用状况等。
审核结果将决定企业是否具备担保资格。
二、风险评估对于申请企业的担保项目，担保机构需进行风险评估。
评估内容包括行业环境、企业经营状况、现金流状况、资产负债情况等。
通过对各项指标的评估，担保机构能够判断项目的风险水平，从而决定是否提供担保服务。
三、担保方式选择在确定提供担保的项目后，担保机构需要根据企业情况和风险评估结果，选择适当的担保方式。
常见的担保方式包括保证担保、抵押担保、质押担保、信用担保等。
不同担保方式具有不同的风险和成本特性，担保机构需要根据具体情况选择最合适的担保方式。
四、担保合同签订担保机构与被担保方（借款人）需要签订担保合同，明确各方的权利义务和担保的范围。
担保合同中通常包括担保金额、担保期限、担保费用、还款方式等条款。
签订合同后，担保机构将承担对被担保方的债务担保责任。
五、风险管理和监控在担保期间，担保机构需要对被担保方的经营状况进行监控和管理，确保担保项目的风险得到有效控制。
监控内容包括财务状况、还款情况、经营情况等。
在需要时，担保机构还可能会对被担保方进行风险重新评估，以保证担保风险的控制。
六、风险事件处理在担保期间，可能会发生借款人违约、经营不善等风险事件。
担保机构需要及时采取措施，保护自身利益并最大限度地减小损失。
措施包括启动追偿程序，通过法律手段要求被担保方履行还款义务，或通过与借款人协商解决风险事件。
七、担保解除在借款期限届满或借款人提前还款的情况下，担保机构需对担保项目进行解除操作。
解除操作包括取消担保措施、解冻担保资产等。
同时，担保机构还需对解除后的风险进行风险评估，以便及时采取措施保护自身利益。
总结来说，企业担保业务流程主要包括担保资格认定、风险评估、担保方式选择、担保合同签订、风险管理和监控、风险事件处理以及担保解除。
担保项目评审制度
担保项目评审制度一、目的与意义担保项目评审制度的目的是规范担保机构的评审工作，确保项目的合理性和可行性，降低担保风险，维护担保机构和投资者的利益。
通过评审制度的实施，可以加强对担保项目的全面评估和审查，保证担保机构能够做出准确的业务决策。
二、适用范围本制度适用于所有担保机构的评审工作。
三、评审要求1.项目可行性评估：担保机构应当对担保项目的可行性进行全面评估，包括项目的市场前景、经济效益、技术力量、管理能力等方面的评估，确保项目具备一定的可行性和发展潜力。
2.项目风险评估：担保机构应当对担保项目的风险进行评估，包括市场风险、信用风险、流动性风险等方面的评估，确保项目风险可控。
4.资金用途评估：担保机构应当对担保项目的资金用途进行评估，确保项目资金使用符合相关法规和规定。
5.项目管理评估：担保机构应当对担保项目的管理能力进行评估，确保项目能够科学、规范地管理和运营。
四、评审程序1.项目申请：担保机构应当设立项目申请渠道，接收项目方提交的项目申请材料。
2.项目评审：担保机构应当设立评审小组，由专业人员组成，对项目申请进行评审。
4.决策报告：评审小组应当根据评审结果编制决策报告，将评审结论和建议上报给决策层。
5.决策审议：担保机构的决策层对评审报告进行审议，并做出决策，决定是否接受担保项目。
6.项目备案：决策层决定接受担保项目后，担保机构应当对该项目进行备案，并及时告知项目方和投资者。
五、评审责任1.项目方责任：项目方应当按照担保机构要求，提供真实、准确的项目信息和资料。
2.担保机构责任：担保机构应当全面评估和审查担保项目，确保评审结论客观、准确。
3.决策层责任：决策层应当认真审议评审报告，确保决策符合担保机构的战略目标和风险容忍度。
六、评审结果1.接受项目：如果担保机构决定接受担保项目，应当与项目方签订担保合同，明确双方权益和责任。
2.拒绝项目：如果担保机构决定拒绝担保项目，应当及时告知项目方和投资者，并说明理由。
担保业务与风险控制
项目移交至资产保全部进行管理，隔离一线道德风险。
4
操作流程
项目生命周期管理（前期）
示例
4
操作流程
项目生命周期管理（前期）
示例
电子业务系统
5
技术手段
示例
批量同质化业务
小型金融机构业务
大中型企业流贷类项目
项目融资
风控倾向性做法
平均规模较大 复杂的、非标准的产品结构 信用审查的频率低 专家判断为导向的信用文化
BBB
AA
2
关注
BB
BBB
1
关注
BB
A
2
次级
B
BBB
2
次级
CCC
BBB
3
可疑
示例
风险分类
风险监控
风险预警
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技术手段
内评体系
客户质量指标
项目安全指标
经济收益指标
5
技术手段
决策可视化
示例
5
技术手段
示例
决策可视化
区域集中度
时间集中度
客户集中度
业务集中度
5
技术手段
示例
决策可视化
风控体系概览 项目风控方法举要 项目分析与尽调浅说 结语——风险文化
目 录
担保公司经营大忌
把担保公司开成典当铺把担保公司做成大股东把担保公司扮成救世主把担保公司沦为垫背者
项目风控方法举要
基本理念
评估核心还款能力还款意愿制约能力风险策略（指引）每季度定期检讨事件驱动更新过程控制风控前置流程控制
担保项目的主要风控维度
评估控制尽职调查专业意见评审会制度集中度控制事先分出（1+N）事后（动态）分出
担保项目办法评审管理办法
欢迎阅读担保项目评审制度为了规范本公司担保业务的操作流程，完善担保评审工作的流程，建立科学的担保项目评审制度，现特制定评审工作制度。
一、工作原则确保评审担保项目实行公平公开，科学严谨的工作原则，对担保项目进行严格评审，评审通过后方能正式担保。
二、评审专家库组成1评委。
23档。
担保业务决策流程第一章总则第一条为保证担保业务的规范化、制度化和流程化，防范和控制担保风险，特制定本流程。
第二条担保业务应遵守国家的法律、法规，遵循自愿、公平、诚实信用和合理分担风险的原则。
第二章担保业务第三条担保业务流程如下：(1) 企业申请(2) 担保受理(3) 项目初审(4) 项目评审项目评审- 资信评估部- 复议项目评审签订合同-《同意担保通知函》- 准备空白合同文本（借款合同、担保合同、反担保合同）- 审核空白合同文本（担保业务部、综合部、律师、总经理），填写《合同审核表》- 正式签订合同，填写《合同登记表》- 填《担保费认缴单》抵押登记- 准备抵（质）押登记资料，包括主合同、担保合同、代偿和追偿- 代偿和追偿方案- 提起法律诉讼担保终结- 还贷收据复印件- 注销抵（质）押登记- 退还抵押、代管原件-《免除担保责任确认表》（三）反担保方式为抵押或质押，应提供的材料为：1、抵押物、质物清单；2、抵押物、质物权力凭证；证明；2、提供的材料复印件要加盖公章；3、法人代表授权委托需法人代表亲笔签字授权；4、公司受理人可根据担保项目和企业的实际情况进行删除和添加；第三章担保业务的受理与立项第五条公司业务部值班人员负责项目受理，核实顾客提交材料的完整性和真实性，审理受理条件，提出受理意见。
对符合担保条件的项目正式受理，建立顾客档案及档案编号，登记《担保项目受理登记表》、《担保申请人材料清单》、《反担保人材料清单》及按清单提供的材料作为《信用担保申报书》的附件，经公司担保受理人和项目负责人审核签字后归档。
第六条担保受理条件；担企业及反担保人真实、全面的信息，通过综合分析、比较、评价，形成最后综合性的评定和结论，即《担保调查报告》。
担保公司如何评估和管理风险
担保公司如何评估和管理风险在金融领域，担保公司作为一种专业性的金融机构，在借贷业务中扮演着重要的角色。
担保公司的主要职责之一就是评估和管理风险，以确保借贷双方的利益能够得到充分保障。
本文将探讨担保公司如何评估和管理风险，以及采取了哪些措施来降低风险水平。
一、风险评估担保公司在承担担保业务之前，必须进行全面的风险评估。
这一评估主要包括以下几个方面：1. 评估借款人信用状况：担保公司会对借款人的信用状况进行评估，包括借款人的个人信用记录、还款能力、还款历史等因素。
这有助于担保公司了解借款人的信用风险水平。
2. 评估借款项目风险：担保公司会对借款项目本身的风险进行评估。
这包括项目的市场前景、盈利能力、还款来源等因素。
担保公司会通过专业的风险评估模型来定量评估项目风险。
3. 评估担保方式风险：担保公司会评估所采取的担保方式的风险。
不同的担保方式具有不同的风险特征，例如信用担保、抵押担保、质押担保等。
担保公司需要根据项目的实际情况选择合适的担保方式，并评估其风险水平。
二、风险管理担保公司在评估完风险之后，需要采取一系列措施来管理和降低风险水平。
以下是常见的风险管理措施：1. 分散风险：担保公司在进行业务安排时，会尽量实现风险的分散。
这意味着将资金分散投向不同借款项目，避免集中承担高风险项目，以降低整体风险水平。
2. 设定风险容忍度：担保公司会根据自身风险承受能力设定风险容忍度。
这决定了担保公司在承担风险时所能接受的最高限度。
设定风险容忍度有助于担保公司在业务运作中及时察觉和控制风险。
3. 建立风险管理制度：担保公司会建立一套完善的风险管理制度，包括风险评估和风险控制的具体流程和操作规范。
这有助于提高风险管理的效率和准确性，减少因操作失误导致的风险。
4. 加强内部控制：担保公司会加强内部控制，确保各项业务操作符合规定，并能及时发现和纠正风险。
内部控制包括风险管理部门的设立、内部审计制度的建立、员工的风险培训等。
担保业务风险控制要点及管理规定
担保业务风险控制要点及管理规定为使公司的担保业务管理规范化，根据公司相关文件及管理程序，现将担保业务流程主要管理环节中的几个风险控制要点及管理责任予以明确规定，本要点既是操作程序的规范，又是各部门业务沟通的依据，还是一旦出现法律纠纷的诉讼依据，凡在公司工作的所有员工必须坚决执行、不得违反。
一、项目的考察评审及审批环节1、担保业务部接到项目后，首先根据公司规定的贷款条件、所需提供资料与借款人进行沟通。
若属个人房屋抵押贷款，应要求贷款人必须出具第二套房屋证明或保证人，贷款人婚姻证明；企业贷款须有生产经营许可证、效益好、债务少、有变现能力强的抵押物、有现金流的企业；产权抵押时，房产证（要注意所属国有出让，挂牌出让，若属集体产权评估时应注意打折比例要大。
）土地产权证（若土地产权证尚未办理分割手续，应由土地证保管单位出具分割证明）；房地产开发公司回购贷款除了具备上述条件外，还应具备"五证"等其他要求后，应将整理好的所有资料及证件及时向风险控制部提交并沟通。
2、风险控制部根据公司规定的申请贷款条件、提供资料及相关证件进行审核，符合条件及要求后，通知担保业务部约定时间并安排项目审核员等人员一同前去借款单位（个人）进行现场考察。
3、在调查过程中要进行详细的调查，调查内容包括：单位（人）基本情况的调查、项目情况的调查、市场情况的调查、前期贷款余额及信用情况的调查、风险情况的调查、有无经济纠纷的调查、还款能力的分析等。
4、风险控制部调查员根据项目调查情况写出《项目调查报告》，主要内容包括：①贷款公司概况：法人代表及基本情况、注册资金、注册地址、经营范围等。
（公司历史沿革、组织机构设置、员工数量、主要产品、产量、销售收入、利润等）；②项目简介：项目地理位置、市场定位、经营资源、项目总造价、目前融资情况、现在需要融资多少、项目市场情况、项目前景，成本、实现利润等情况。
③贷款金额、期限、用途；④若属流动资金贷款，应提供购销合同或预付款证明；若属固定资产贷款，应提供设备购置合同、土地征用合同、扩大初步设计方案、环境评价分析、成本分析、盈利分析、还款能力分析、还款计划等。
担保公司的风险分析
㈣业务操作和项目管理风险 主要是来自担保机构内部因业务操作和项目管理不善
而引起的风险。 担保业务的整体运作过程一般包括项目评审、反担保
措施的设置和落实、项目评审和决策、合同起草和签订、 在保项目动态跟踪和管理、代偿后项目的追偿等，无论是 评估不充分、操作不规范还是决策不科学，哪个程序管理 不善或采取措施不到位，都有可能给担保项目带来风险。
假报表、隐瞒事实等不正当方式骗取担保机构的担保，或 者是债务人缺乏诚信，恶意拖欠银行债务而导致担保机构 代偿等。
内部道德风险主要是担保机构内部员工责任心不强、 收受贿赂、以权谋私或者是为“人情”项目开“绿灯”，人为 地放宽项目的评审和审批条件等。
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四、但存在的。当担保机构 为债务人的还款出具了保证合同，只要债务人没 有全部清偿债务，担保风险就会存在。担保机构 不可能完全消除担保风险，但担保机构可以通过 自身的管理以及采取有效的措施来防范和控制风 险，尽可能地把担保风险控制在担保机构可以接 受的水平。
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㈡反担保措施风险 担保机构防范担保业务风险的一项重要措施就是设置
反担保，比如：固定资产抵押或有价证券质押。 但由于银行本身也可以接受抵押或质押而直接发放贷
款，现实中往往就产生这样相悖的现象：能够提供反担保 措施的项目不需要担保机构担保，不能提供反担保措施的 项目担保机构不敢担保。
如果担保机构没有过硬的控制风险和管理风险的能力 ，单纯为了承揽业务而放宽反担保的条件，或者不充分考 虑反担保措施的可操作性和可变现性，就可能为日后埋下 风险的隐患。
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三、担保机构风险的种类
从原理上讲，担保业务（尤其是融资类的担 保业务）应该是一种金融中介业务，担保机构所 面临的风险与银行、保险公司等机构面临的风险 有许多相同之处，但由于担保机构业务性质的特 殊性和业务品种的单一性，其经营担保业务可能 发生的风险远大于可能获取的收益。
担保项目评审制度
申请人需提交营业执照、税务登记证、最近三年的财务报表 、法定代表人身份证明等基本文件。此外，还需提交担保申 请书、担保协议草案、反担保措施等相关材料。
材料要求
申请材料必须真实、准确、完整，符合国家有关法律、法规 和监管要求。如有虚假或误导性信息，将被拒绝受理或承担 法律责任。
担保项目评审的受理流程与标准
评估标准
根据不同情况制定相应的评估标准，如对 企业还款能力的评估需要考虑企业的现金 流、资产质量、盈利能力等多个方面；对 风险控制措施的评估需要考虑担保措施的 有效性、可靠性和可行性。
担保项目的调查与评估的报告与记录
报告内容
记录要求
担保项目调查与评估报告应包括项目基本情 况、调查方法、评估指标及标准、结论及建 议等多个方面，以确保报告的完整性和客观 性。
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担保项目评审的监督与管 理
担保项目评审的监督机制与方式
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内部监督
建立内部评审委员会，对 担保项目的申请进行审核 ，确保项目符合政策和公 司标准。
外部监督
引入第三方审计机构，对 担保项目进行审计，确保 项目真实性和合规性。
社会监督
公开担保项目信息，接受 社会公众和媒体的监督。
担保项目评审的管理制度与措施
缺乏统一的标准和程序
在某些情况下，担保项目的评审可能缺乏统一的标准和程序，导致不同的评审人员对项目 的评估结果存在差异。为了解决这个问题，可以制定明确的评审标准和程序，确保所有申 请者都按照统一的标准接受评估。
担保项目评审制度的发展趋势与展望
数字化和智能化
随着科技的不断进步，担保项目评审制度将逐渐向数字化和智能化方向发展。通 过引入大数据、人工智能等技术手段，可以提高评审的效率和准确性，减少人为 干预和主观因素对结果的影响。
担保项目评审操作规程
担保项目评审操作规程一、评审目的和背景二、评审责任主体1.担保项目评审委员会：由担保机构内部设立的评审机构，由担保机构的高层管理人员组成，负责制定和审批担保项目评审结果。
2.评审小组：由担保机构内部相关部门的专业人员组成，负责具体实施项目评审。
三、评审流程1.项目申请：担保机构接收到借款人的贷款申请后，由担保机构内部相关部门进行初步审核，确认申请资料完整。
2.项目初筛：评审小组对申请资料进行初步评估，包括借款人的信用状况、贷款用途、还款能力等进行风险评估。
3.项目尽职调查：评审小组根据初筛结果，对借款人进行详细调查，包括对借款人的经营状况、财务状况、抵押物评估等进行全面分析。
4.风险评估报告：评审小组根据尽职调查结果，编写风险评估报告，明确项目的风险等级和评估结论。
5.审议和决策：担保项目评审委员会根据风险评估报告，对项目进行审议和决策，可以决定是否批准该项目的担保申请，或者要求借款人提供额外的担保措施。
6.合同签订：如果项目通过担保申请，担保机构和借款人签订贷款合同，并约定还款方式和还款期限等相关事项。
四、评审标准和方法1.信用评估：根据借款人的信用报告、还款记录、征信情况等评估借款人的信用状况。
3.抵押物评估：对借款人提供的抵押物进行评估，包括估价、抵押物的可变现性等。
4.项目风险分析：结合借款人的信用状况、还款能力和抵押物评估结果，综合分析项目的风险情况，并给出明确的评估结论。
五、评审结果与管理1.评审结果录入和管理：评审小组将评审结果录入担保项目评审系统，并进行专门的管理。
2.评审结果通知：担保机构应及时将评审结果通知借款人，并告知具体的批准或拒绝理由。
3.评审结果监督和追踪：担保机构应建立评审结果的监督和追踪机制，定期对已经批准的担保项目进行跟踪检查，确保担保的有效性。
六、评审制度的管理和完善1.制度管理：担保机构内部应建立完善的担保项目评审制度管理体系，确保评审流程的规范和执行。
2.制度修订：根据实际业务需求和监管要求，担保机构应及时修订和完善担保项目评审制度，确保其与时俱进。
担保业务风险管理制度评审会制度评议会制度保后管理制
担保业务风险管理制度评审会制度评议会制度保后管理制＊＊＊*担保有限公司风险管理制度担保业务风险管理制度第一章：总则第一条：为规范担保业务操作行为,防范并控制担保业务责任风险，提高担保质量，确保公司担保业务稳健持续发展，根据人民银行总行《商业银行内部控制指引》、《上海广信担保有限公司章程》及公司业务发展规划和市场拓展定位之要求，特制定本《担保业务风险管理制度》(以下简称《管理制度》）。
第二条:担保业务风险管理范围包括以公司名义、信用或资产对外提供的所有担保业务保函，含个人贷款担保、企业融资担保、经济合同履约担保。
1、个人贷款担保业务:包括个人消费贷款担保、个人信用贷款担保、单位优秀员工贷款担保、出国留学贷款担保、个人创业贷款担保、房产抵押贷款担保、房屋按偈/加按/转按偈贷款担保、房屋装修贷款担保、汽车按偈贷款担保、个人大件家私贷款担保、贷记信用卡透支额度担保等；2、企业融资担保业务：包括企业流动资金贷款担保、企业固定资产投资贷款担保、房地产开发贷款担保、企业票据贴现担保、开具承兑汇票担保、出口退税质押贷款担保、进出口贸易融资担保、产权(股权、知识产权、经营权等）质押贷款担保、设备租赁融资担保、企业发起设立/并购过桥贷款担保、项目投资担保、政策扶持项目贷款担保、保理业务（应收帐贴现担保、信用保险）等；3、经济合同履约担保业务:包括工程合同履约担保,工程招投标履约担保、技术转让合同履约担保、贸易合同履约担保、房地产交易担保、机动车交易担保、房屋产权过户交易安全担保、企业产权过户交易安全担保、合约对冲押金/预付款/质量保证金担保、中介费/佣金担保、产品质量担保、出国留学经济担保、个人分期付款消费担保、诉讼保全担保等.第三条：公司担保业务风险管理体现“内控优先，预防为主"指导思想，所遵循的管理原则是：第 1 页*＊＊＊担保有限公司风险管理制度(一）统一领导，分级负责；（二）岗位分设，部门制约；（三）流程监控，集中管理；(四)预案防范，权限决策;（五）先履约，后责任追偿;第四条：董事会是公司担保业务决策和风险管理的最高权力机构，实行董事会领导下的董事长授权负责制,董事长对董事会负责.风险管理部是公司担保业务风险管理的责任部门,对担保风险集中管理，对担保业务进行全过程跟踪，监测风险，控制风险于未然。
担保公司评审会制度(完整版)
担保业务评审和风险处置管理办法第一节总则第一条为规范公司担保业务评审和处置，提高担保业务风险管控和化解能力，根据《公司法》、《融资性担保公司监督管理条例》等法律法规和公司《章程》，结合公司实际情况，特制定本办法。
第二条公司设担保业务评审和风险处置委员会，负责评审公司担保项目的风险尽调情况、担保方案的合理性和可行性，负责评审、评估风险项目处置方案的合理性、可行性。
第三条评审委员会通过项目评审会会议和风险项目处置会会议履职。
第四条公司担保项目的尽调、评审和风险处置应当坚持调查与评审分离、评审与决策分离的原则，各司其职、规范运作。
第五条本办法适用于本公司及各分公司、分支机构。
第二节评审委员会委员构成第六条评审委员会是唯一有权评议批准担保项目的常设机构。
评审委员会委员由公司高管、中层业务骨干组成。
第七条评审委员会由主任委员、副主任委员、委员组成。
主任委员1名、副主任委员4名，主任委员同副主任委员一同参加项目评审会和风险项目处置会，主任委员对担保方案和风险处置方案具有一票否决权，同时要满足上会委员业务回避原则。
第八条公司风险评审委员会委员应符合以下条件：（一）坚持原则，公正廉洁，忠于职守，严格遵守国家法律、行政法规和规章；（二）熟悉行业、金融、担保、财务、法务、管理等领域的有关的法律、法规和规章制度；第九条委员履行以下职责：（一）按规定出席风险评审会会议；（二）尽职评估担保业务风险，充分发表分析意见，客观公正地投票表决；（三）掌握风险管理政策、担保政策，研究银行信贷政策，关注担保企业风险状况。
第三节公司评审委员会会议召开条件第十条公司风险评审委员会每次召开会议时，应同时满足以下条件：（一）由主任主持召开，或由主任委托副主任主持召开；（二）审议项目时至少有7名委员参加，项目经理需要时可列席会议，但无表决权。
第十一条项目评审会实行定期会议，每周三、周五例行召开，如无上会项目可不召开评审会，必要时可随时召开，会期由公司风险审核部协调安排。
融资性担保机构风险管控策略
融资性担保机构风险管控策略融资性担保机构（以下简称担保机构）是金融市场的重要组成部分，其主要功能是为中小微企业提供融资担保，促进企业发展和经济稳定增长。
但是，由于担保机构所涉及的风险多元化、复杂性大，因此怎样有效地进行风险管理和管控，也是担保机构必须正视和解决的问题。
本文将结合担保机构的特点和风险特征，分析其可行的风险管控策略。
一、提高担保风险识别和评估能力1、建立健全内部风险评估体系：担保机构应根据自身特点建立起完善的风险评估体系，包括对担保申请企业的企业背景、财务状况、经营情况、行业环境等综合评估，以及担保风险的可能性、程度等量化评估。
在建立评估体系的同时，担保机构应不断完善评估方法和工具，增强评估准确性和科学性。
2、加强对潜在风险的预警和控制：担保机构应积极主动地预测和识别潜在的风险，对于可能发生的风险进行分类和评估，并及时采取防范和控制措施。
同时，担保机构应加强对担保申请企业的跟踪和监控，及时获知其经营状况的变化，以便对风险做出准确的判断和应对。
3、建立对担保项目的动态监管机制：担保机构应当建立对担保项目的动态监管机制，实时掌握项目的风险状况。
在这个过程中，需要及时发现并及时纠正风险报警的情况，并对风险状态进行调整和改善以确保风险控制的合理性和有效性。
二、建立担保风险分散化和减轻损失的措施1、建立分散化的担保风险措施：为了降低单个项目或单个行业对风险的敏感度，担保机构应该采取投资组合策略，将担保资产分散到多个行业、多个地区、多个项目中，达到风险分散化的目的。
此外，担保机构还应加强对投资组合的管理和控制，及时进行风险调整和再分配，确保每个项目的风险控制在有效范围内。
2、建立多层次风险保障制度：担保机构应建立适当的多层次风险保障制度，如合作银行保障、信保担保、担保保证金、担保人的财产和个人信誉等。
这些保障措施可以降低担保风险的损失和担保机构的损失。
三、优化业务经营模式和流程管理1、通过对操作流程的规范化来降低风险：担保机构应根据建立标准化和规范化操作流程，减少人为因素和操作误差所导致的风险。
担保项目风险管理办法
担保项目风险管理办法第一章总则第一条为建立权责对称、责任明晰、科学规范的决策体系，保证公司担保业务评审制度化，加强在保项目保前、保中、保后管理，有效防范担保风险，根据《中华人民共和国担保法》、《中小企业融资担保机构风险管理办法》等相关法规，制定本办法。
第二条公司担保业务实行“审保分离”制度。
第三条公司担保项目风险评审、风险管理归口部门为风险管理部。
第二章风险管理工作职责第四条负责制定评定担保项目质量的有关风险管理办法。
第五条负责组织、协调担保项目风险分类评定工作（风险分类评定办法另定）。
第六条负责担保项目风险评审及保函或保证合同审查。
第七条负责督促并协助业务部门对在保项目进行保后管理。
第八条负责损失类代偿项目管理。
第九条规范前台业务操作流程，建立健全担保业务评价体系。
第十条规范担保业务风险评审流程，促进科学决策。
第十一条建立担保项目风险管理台帐，负责在保项目档案管理。
第十二条负责担保项目阶段性风险评价，定期报送风险监管报告。
第十三条负责风险管理后评价。
第十四条建立健全担保业务风险管理体系。
第十五条其他日常工作。
第三章风险管理工作流程第十六条风险管理部担保业务风险管理流程（图）。
第十七条担保业务风险评审流程（图）。
第十八条风险管理的五个阶段。
风险预警→风险预控→风险监管→风险处理→风险后评价。
第四章担保业务报批和合规性审查第十九条担保业务报批。
担保业务部填写《担保业务报批表》（见附件一）连同初审合格的各项报批材料（企业主体资料、财务资料、项目资料、反担保资料、《担保项目申请书》、《担保项目评价报告》、其他附件材料），提交风险管理部。
第二十条合规性审查。
主要审查报批材料的完整性、合法性、规范性、真实性、有效性。
1、审查担保业务部提交的资料是否齐全。
2、审查客户主体资格是否符合报批条件。
3、审查企业主体资料、财务资料、项目资料钩稽关系是否对应，判断企业资料的真实性、有效性（必要时项目评审人员会同业务人员现场查看、核对）。
融资性担保机构风险管控策略
融资性担保机构风险管控策略融资性担保机构作为金融机构的一种，其业务往往与风险密切相关。
为了有效控制风险，融资性担保机构需要制定一系列的风险管控策略。
以下是一些常见的融资性担保机构风险管控策略。
1. 严格审查担保项目：融资性担保机构在接受担保项目时，要对项目进行全面审查，包括项目的市场前景、盈利能力、风险情况等方面进行综合评估。
只有对项目具有充分的了解和把握，才能更好地控制风险。
2. 强化风险审查流程：为了确保担保项目的质量，融资性担保机构需要建立完善的风险审查流程。
包括严格的尽职调查、合规性审查、贷前审查等环节。
这些环节可以有效地筛选出高风险项目，避免不良质量项目进入担保范围。
3. 提高担保公司自身的风险承受能力：作为提供担保的机构，融资性担保机构应该注重自身的风险承受能力的提升。
包括资本充足率的要求、净资产要求、净利润要求等。
只有确保自身的风险承受能力，才能更好地承载风险。
4. 健全内控体系：融资性担保机构应该建立健全的内部控制体系，确保内部控制程序的合法性和合规性。
这包括建立内部控制制度、风险管理制度、监督管理制度等，通过对员工行为和业务流程进行监督和管理，确保风险不会因为内部操作失控而扩大。
5. 加强与其他金融机构的合作：融资性担保机构可以与其他金融机构建立合作关系，通过共享信息和资源，实现风险的共同管控。
与银行合作，通过银行的信贷审核和风险评估体系，降低担保风险。
6. 建立风险监测和预警机制：融资性担保机构应该建立风险监测和预警机制，及时发现风险并采取相应措施进行应对。
建立风险检测指标体系，通过监测各项风险指标来判断风险的程度，及时采取风险控制措施。
7. 加强外部风险的研究和预测能力：融资性担保机构应该加强对外部风险的研究和预测能力，及时了解不同行业、不同市场的风险特点和趋势，以便更好地应对可能的风险。
融资性担保机构在风险管控方面需要做好各项策略的制定和实施，通过严格的项目审查、完善的风险管理制度和流程，加强自身的风险承受能力和内控体系建设，与其他金融机构合作，建立风险监测和预警机制，加强对外部风险的研究和预测能力，来有效应对和控制担保风险。
担保公司项目评审报告模板
担保公司项目评审报告模板1. 项目背景该项目是由一家担保公司发起的，旨在提供保证金担保服务的信息化系统。
该系统旨在提高担保业务的效率和风险控制。
2. 项目概述该项目包含以下几个组成部分：2.1 信息化系统该信息化系统由多个模块组成，包括客户管理、业务流程管理、财务管理等。
系统需要支持自定义配置和二次开发。
2.2 数据库数据库需要支持高并发访问和数据加密，以确保数据的安全性和可靠性。
2.3 网络和硬件系统需要部署在高可靠性的服务器集群上，并满足网络带宽和性能要求。
3. 项目目标3.1 业务目标项目旨在提高担保业务的效率和风险控制能力，并提高客户满意度。
3.2 技术目标项目需要采用最新的技术和架构，以确保系统的性能、安全和可扩展性。
同时，系统需要非常稳定和高可用。
4. 项目成本估计项目总成本为200万，其中硬件和软件费用约为100万元，人员费用约为100万元。
5. 项目进度项目预计需要12个月的时间完成，具体进度如下：•需求分析和规划：1个月•系统设计和开发：6个月•测试和发布：3个月•系统优化和维护：2个月6. 项目风险6.1 业务风险担保业务的风险与客户的信用状况高度相关，风险控制能力直接决定了公司的盈利能力。
6.2 技术风险因为系统的复杂性和性能需求，开发和维护系统的人员需要具备高水平的技术和经验。
同时，系统需要经过严格的测试和安全评估，以确保系统的稳定性和安全性。
6.3 市场风险担保公司面临激烈的市场竞争，如果无法提高业务效率和客户满意度，将会失去市场份额。
7. 项目评审结论该项目的目标非常明确，成本和进度预估较为准确，同时存在一些风险。
在评审过程中，我们建议项目组加强风险管理和项目控制能力，同时提前准备好灾备计划以及应急响应措施，以确保项目顺利实施。
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资金流出
2020/11/20
担保机构风险评审和项目管理
企业融资需求分类
一、季节性销售的增长、非季节性的销售增长而导致的 销售增长融资需求。
二、因应收帐款回收期延长、应付帐款付款期缩短、存 货周转率下降而导致的营运能力降低产生的融资需求。
三、因更新、添置固定资产而导致购买固定资产的融资 需求。
四、因资金来源结构变化、无形资产和递延资产项目增 长等而导致的资金需求。
支付成本、费用 –20
2020/11/20
担保机构风险评审和项目管理
资金流动的时间差异和融资需求
购买原材料 或货物
生产加工 或储藏货物
销售货物 或产品
回收资金 或收回货物
持持有有期期 支付期
回收期 时间差 时间差
为扩大生产购买设备产生的融资需求
生产周期
生产周期
资金流入 生产周期
生产周期
购买设备
资金
2020/11/20
担保机构风险评审和项目管理
中小企业的特征
• 1、股权结构中实际出资人多由亲朋组成，剩余为 形式股东；
• 2、在企业管理结构上，类似采购、收款、财务管 理等重要职位多由亲友承担；
• 3、财务管理水平偏弱，制度不健全，信息不透明， 缺乏真实的财务数据；
• 4、缺乏银行信用记录，信用意识和信用支付能力 有待提升。
2020/11/20
担保机构风险评审和项目管理
企业经营与市场调查
个性化服务
担保机构风险评审和项目管理
核心理念：
清晰的逻辑思路
明确的调查主线
严密的调查方案
科学的评估方法和评价体系
明确调查什么、信息源在哪里、如何采集（信息采集的方法 和手段）、如何核实（企业提供依据的真实性核查）、进行 组织和归纳、运用评价体系和评估方法进行风险分析、设计 担保方案
注：调查方案和工作底稿(留下工作轨迹）
业不断出现 ；
• 5、中小企业信用信息的登记、征集、评价、 发布和奖惩为主要内容的信用制度尚未建立。
2020/11/20
担保机构风险评审和项目管理
中小企业的特征
• 中小企业的运作管理相对简单，企业主直接面 对员工、面对客户，所以企业主的素质就等于
企业的素质。
• 内部组织的家庭性，我国中小企业中民营家族 企业更为普遍。几千年的封建历史使中国人形 成了“家天下”观念，由血缘纽带形成的“家 族”观念，贯穿于企业管理过程中。具体表现 就是：
• 本法所称中小企业，是指在中华人民共和国境内依法设立的有利 于满足社会需要，增加就业，符合国家产业政策，生产经营规模 属于中小型的各种所有制和各种形式的企业。
2020/11/20
担保机构风险评审和项目管理
中小企业划分标准
• 中小企业划分标准困难的原因：
• 1、经济区域发展的不平衡； • 2、企业本身的发展是一个动态、复杂的过程； • 3、中小企业的管理不规范、信息不对称； • 4、行业分布广泛，各行业特点不同，新的行
2020/11/20
担保机构风险评审和项目管理
企业经营与市场调查
1、企业经营环境分析
产业政策、法律环境、环保政策、信贷政策、税收政策
2、企业组织形式和公司法人治理结构
组织形式：独资经营、联营、有限责任公司、股份有限 公司
分析借款人股权和组织形式变化对还款能力的影响
公司法人治理结构是否按现代企业组织管理制度
2020/11/20
担保机构风险评审和项目管理
第二部分
担保业务的项目评审
2020/11/20
担保机构风险评审和项目管理
服务对象
广大中小企业
信用 担保 机构
面临 的环境
行政干预 银保关系 法律环境 社会环境
内部因素
信用担保机构 自身因素
2020/11/20
制度化约束
专
业
科学化管理
性
高
风
险
规范化操作
信用主体调查
• 企业信用主体的调查
• 企业的基本信息及发展变迁 • 企业的组织管理 • 法人的资格调查 • 企业经营的类型及特征 • 企业现状和发展前景调查
2020/11/20
担保机构风险评审和项目管理
行业调查
行业风险评价 1、行业发展与经济运行周期的相关性 2、行业的周期性分析 3、行业的竞争性分析 4、行业的盈利性分析 5、行业的进入壁垒 6、企业在同业中所占的地位和特色
• 5、所有者权益较高，但注册资本偏小；
• 6、为避税，纳税申报表反映收入偏少，真实收入核 实有一定难度。
2020/11/20
担保机构风险评审和项目管理
流动资金运动的特点：空间上并存，时间上继起 经营循环和资金循环
从生产型企业角度看： 三个阶段，四种形态
货币资金 储备资金 生产资金 成品资金 货币资金
2020/11/20
担保机构风险评审和项目管理
技术风险 投资风险
财务风险
被担保企业 风险
行业风险 经营风险
道德风险
2020/11/20
市场风险
担保机构风险评审和项目管理
信用主体调查
• 领导团队个人信用主体调查
1、主要管理人员素质和经验 2、管理团队及员工结构的合理性
2020/11/20
担保ห้องสมุดไป่ตู้构风险评审和项目管理
• 5、主营业务突出，产业链鲜明，同时关联性小。
2020/11/20
担保机构风险评审和项目管理
中小企业财务的特点
• 1、流动资产比例较高，占总资产的60%-70%，主要 是由于应收款项和存货引起的；
• 2、固定资产偏低，通常不超过30%；
• 3、流动负债较高，主要由于偏高的应付款项造成；
• 4、中小企业资产负债率偏低，尤其长期借款偏少， 但民间借贷具有隐蔽性；
担保机构风险评审和项 目管理
2020/11/20
担保机构风险评审和项目管理
第一部分
中小企业特点及其融资需求分析
2020/11/20
担保机构风险评审和项目管理
中小企业的概念
• 中小企业是一个相对的、比较模糊的概念。世界各国对中小企业
的界定尚无统一的标准。
• 2003年1月1日，我国政府颁布实施了《中华人民共和国中小企业 促进法》，其第二条规定“中小企业的划分标准由国务院负责企 业工作的部门根据企业职工人数、销售额、资产总额等指标，结 合行业特点制定，报国务院批准”。
供应阶段
生产阶段
销售阶段
2020/11/20
担保机构风险评审和项目管理
信用担保机构的角度
资产转换周期：信贷资金由金融资本转换为实物资本， 再由实物资本转换为金融资本的过程。
购入存货 -100
从银行借款 +80 从供应商赊账 +20
资产转换周期
出售商品 +140
利润20（或损失）
归还银行贷款 –80 归还供应商 –20