7月保险市场报告

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2012年上半年保险监管工作会议指出,上半年保险业务发展企稳回升,结构调整稳步推进。1~6月,人身险新单业务中,期交占比29.7%,同比上升3.6个百分点。新单期交业务中,5年期以上业务占比78.4%,同比上升3个百分点。上半年全国实现保费收入8532.3亿元,同比增长5.9%,增速较一季度末提升1个百分点。截至6月底,保险公司总资产6.78万亿元,较年初增长13.3%;净资产6746.6亿元,较年初增长21.2%。

分红险降温,健康险崭头角

7月,人身保险产品市场上出现了一些积极的现象。据银率网统计,55家人身险公司中有15家公司推出了36款新品,其中人寿保险12款,健康保险17款,意外险7款,前几个月保险公司热衷的年金保险没了踪迹。36款产品中,分红险仅占3款,万能险有2款,传统型占31款。过去几年中分红型占绝对优势的地位发生了扭转,以往不受重视的传统险逐渐多了起来。7月健康险的新品数量首次超过了人寿保险的新品数量,这与6月19日中国保监会下发的《关于贯彻落实〈“十二五”期间深化医药卫生体制改革规划暨实施方案〉的通知》有关,文件要求保险业深入学习、贯彻国务院医改“十二五”规划,大力发展商业健康保险,积极服务国家医药卫生体制改革,但未来人身保险产品市场如何发展,还需继续观察。

7月新品亮点

7月上市的新品中有不少亮点。

寿险

月终中国人寿推出一款“国寿鑫泰两全保险(分红型)”,该产品趸交,5年到期,与目前在银行渠道销售的“国寿鸿丰两全保险(分红型)”极其相似。但该产品是通过中国人寿的客服柜台直销的,因为少了银行渠道的手续费,在相同条件下,固定返还方面比“鸿丰”差不多高出4%,相同保单年度的现金价值也有不同比例的提升,这是保险业在直销领域除了电销和网销之外的另一次尝试。

平安人寿的“平安智慧星教育金保险计划”由主险“平安智慧星终身寿险(万能型)”和4款附加险组成,提供完整的身故保障、重疾保障和保费豁免功能,还可以部分领取账户价值作教育金。该产品主要针对少儿市场,最低交费4000元,设计者担心低水平交费会导致保单失效,该产品约定期交保费低于5000元的,至少需要交费10年。另外,该产品丰富的附加险提供了被保险人身故、残疾、罹患重疾都可以豁免保费的功能。

信泰人寿专门针对驾车一族开发了“爱驾宝组合计划”,主要为驾驶或乘坐私家车人员提供10倍基本保额的“自驾车意外身故保险金”,交费5年或10年,保障30年。华夏人寿在电销渠道推出“铂金樽享健康保障计划”,该计划由“铂金樽享两全保险”和“附加铂金樽享重大疾病保险”组合而成,提供满期保险金、身故保险金、重大疾病保险金、恶性肿瘤特别关爱保险金,10年交费,30年满期。中意人寿推出的“中意安逸行计划”不仅提供满期保险金,身故保险金,还提供10种轻症疾病保障。另外,合众人寿推出了“合众富贵幸福终身寿险(分红型)”,中荷人寿推出了“中荷稳健成长两全保险(万能险)d款”等。

健康险

友邦保险升级“全佑一生六合一”至“全佑一生七合一”,这是自2010年7月推出“全佑一生五合一”以来的第二次升级,针对癌症高发和治疗花费巨大的情况,比“全佑一生六合一”增加了基本保额50%的“癌症康复保险金”。

信诚人寿也推出了升级版的“信诚附加‘及时予’长期疾病保险c款”,升级后的新产品不仅延续了对轻症重疾提供及时援助保险金,并且将及时援助保险金的给付比例提高到了基础保额的25%。在承保的重大疾病种类方面,此款产品还增加了“系统性红斑狼疮”、“植物人状态”等7种疾病。特别值得一提的是,产品专门设置了癌症特别关爱金,对不幸罹患癌症的被保险人额外给付20%的癌症特别关爱金。信诚人寿的另外一款针对少儿市场的产品是

“信诚‘宝康’少儿健康保险计划c款”,意外残疾保险金和烧烫伤保险金最高达3万元,意外医疗费用每次最高3000元,icu重症监护每次最高3000元,提供包括白血病在内的23种少儿常见重大疾病保障,并且在合同有效期内,投保人因意外伤害身故或导致残疾可以豁免保费。

平安健康在7月18日推出了“尊优人生全球医疗保险”,该计划最高保障达1600万元,分列7套方案,方便不同需求的消费者选择。招商信诺在电销渠道推出5款健康险产品,包括住院医疗、住院定额给付医疗、重大疾病住院医疗、重大疾病住院手术医疗、重症监护定额给付医疗5项保险责任。新上市的健康险中,还有嘉禾人生的“嘉禾鸿康重大疾病保险”、中德安联的“安联附加安康一生轻症重大疾病保险”等。

意外险

意外险方面大多数是附加险,具有代表性的是海康人寿的“真安心综合意外保险计划”,提供水陆空全方位的交通工具意外保障。

理赔期普遍提前

人身保险业在企稳回升的过程中,保险公司的产品策略和渠道策略都在发生积极的变化。随着人们的健康保险需求越来越大,保险公司的健康保险理念正在不断地更新,特别是疾病保险方面,以往的疾病非要发展到重疾才能获得理赔,而现在越来越多的保险产品约定在轻症疾病的时候就能理赔,这样能更好地提前控制风险,减少保险消费者和保险公司的损失,这的确是一种进步;但目前的健康险产品主要集中在疾病险,老百姓迫切需要的医疗险、失能保险、长期护理保险并没有太大的进展。

直销业务有局限

银行和代理人一直是保险产品销售的主渠道,在银保新政和增员难的压力下,保险公司大力发展直销业务,中国人寿开展柜台直销算是一种有益的尝试,但目前阶段来看很难在行业推广,因为很多公司并不像中国人寿那样拥有众多的客服柜面,人们主动购买保险的意识还需要提高。

本文由银率网供稿

银率课堂

读者:我买了10万元5年期的泰康金满仓两全保险,5年后收益多少?

银率安安:一般来说,满期后的收益应该包括固定收益和5年的红利及红利累积利息之和两部分。固定收益部分即保险金额,因为每份保单的保险金额是根据投保时的年龄、保险期间、保费所定,保险金额会在保单上载明。此外,保险公司每年会根据实际经营情况派发红利,分红按每年公布的利率做累积生息,合同期满后一并领取。因为红利是与保险公司的实际经营情况挂钩的,存在着不确定性,所以无法告知5年后的准确收益情况。

读者:宝宝刚出生4个月,妻子28岁,买什么保险合适呢?

银率安安:关于孩子的保险,一般先考虑意外险、健康保险,再考虑教育金储蓄。女性的保险主要会涉及意外险、健康险、寿险和养老险,其中有很多针对女性生理的特殊保障需要注意。要综合考虑每个人的现有基础保障和经济条件等因素来确定,建议找一位专业的寿险顾问做详细的沟通。

读者:为什么社保费每年都大涨?这样下去,会否涨到交不起的程度?

银率安安:社保交费的上下限的重要参考依据是社会平均工资,随着经济的发展和人民收入水平的提高,社会平均工资自然会提高。社保交费的上限为社会平均工资的300%,下限一般为社会平均工资的60%,绝大部分人的交费基数是以上一年个人的月平均工资来定的,如果交费基数在上下限之间,就不会有不利影响,如果上一年的月平均收入低于下限,交费基数则为社会平均工资的60%,社会平均工资的提高,的确会成为负担。

读者:我在订机票的时候,总是被推荐买机票附加的保险,请问这保险到底有必要买吗?

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