汽车保险与理赔课件-10第十章 汽车消费贷款保证保险

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汽车分期付款售车信用保险条款基本知识
保险双方界定 保险责任 除外责任 保险期限和保险金额及相关费率 赔偿处理 被保险人义务 追偿及抵押中心
二、汽车消费贷款保证保险的业务流程 汽车消费贷款保证保险的承保
1、展业 2、受理投保 3、核保 4、缮制保险单证 5、收取保险费 6、签发保险单证 7、归档管理
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二、汽车消费贷款的作用
汽车消费信贷能将潜在的需求转 变成现实的购买力 发达国家汽车产业发展依赖于汽 车消费信贷 我国汽车消费信贷对汽车产业发 展具有一定的影响
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三、汽车消费贷款的有关规定 1、贷款条件 个人
(1)具有完全民事行为能力； (2)具有稳定的职业和偿还贷款本息的能力， 信用良好； (3)能够提供有效的抵押物或质物，或有足够 代偿能力的个人或单位作为保证人； (4)能够支付本办法规定限额的首期付款； (5)贷款人规定的其他条件。
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赔偿处理：
（1)当发生保险责任范围内事故时，被保险人应立即书面通知保险人， 如属刑事案件，应同时向公安机关报案。 （2)被保险人索赔时应先行处分抵押物抵减欠款，抵减欠款不足部分由 保险人按本条款赔偿办法予以赔偿。被保险人索赔时如不能处分抵押 物，应向保险人依法转让抵押物的抵押权，并对投保人提起法律诉讼。 （3)被保险人索赔时，应向保险人提供以下有效单证： 1)索赔申请书； 2)汽车消费贷款保证保险和汽车保险保单正本； 3)《汽车消费贷款合同》(副本)； 4)《抵押合同》； 5)被保险人签发的《逾期款项催收通知书》； 6)未按期付款损失清单； 7)保险人根据案情要求提供的其他相关证明材料。 （4)在符合规定的赔偿金额内实行20％的免赔率。 （5)关于抵押物的处分及价款的清偿顺序按《抵押合同》的规定处理。
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3、汽车消费贷款担保
借款人向贷款人申请汽车消费贷款，必须提供担 保。借款人可以采取抵押、质押或以第三方保证 等形式进行担保。担保当事人必须签定担保合同。 借款人应当根据贷款人的要求办理所购车辆保 险，保险期限不得短于贷款期限。在抵押期间， 借款人不得以任何理由中断或撤销保险。 保证人失去保证能力、保证人破产或保证人分立 的，借款人应及时通知贷款人，并重新提供担 保，否则贷款人有权提前收回贷款。
第十章 汽车消费贷款保证保险
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第一节 汽车消费贷款
一、概念
汽车消费贷款是银行和财务公司等金融机构，为 购买汽车的购车者发放的人民币担保贷款。 我国汽车消费贷款的业务种类主要有：以车供车 贷款、住房抵押机动车消费贷款、有价证券质押 机动车消费贷款。 汽车消费贷款的贷款人为经中国人民银行批准的 商业银行或其他金融机构。借款人为在中国境内 有固定住所的中国公民及企业、事业法人单位。
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2、合同终止
遇有下列情况之一，则汽车消费贷款保证 保险的合同终止： （1）贷款购车人提前偿还所欠贷款。 （2）贷款所购车辆因发生车辆损失险、盗 抢险或自燃损失险等车辆保险责任范围内的 全损事故获得保险赔偿，并且赔款足以偿还 贷款的。 （3）因履行保证保险赔偿责任。 （4）保证保险期满。
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2、统计分析
（1)按期做好不同车型、不同车辆价格范围、 不同职业与地域的购车人、不同销售商、银 行等方面的专项量化分析，报上级公司。 （2)各省级分公司对专项统计的业务报表和消 费贷款保证保险的经营情况分析，应按照季 度上报总公司，由总公司上报中国保监会。
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具有法人资格的企业、事业单位 (1)具有偿还贷款的能力； (2)在贷款人指定的银行存有不低于规 定数额的首期购车款； (3)有贷款人认可的担保； (4)贷款人规定的其他条件。
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2、贷款期限、利率和限额
1.汽车消费贷款期限最长不超过5年(含5年，下同)。 2.汽车消费贷款利率按照中国人民银行规定的同期贷 款利率执行。 3.借款人的借款额应符合以下规定： (1)以质押方式申请贷款的，或银行、保险公司提供连带 责任保证的，首期付款额不得少于购车款的20％，借 款额最高不得超过购车款的80％。 (2)以所购车辆或其他不动产抵押申请贷款的，首期付款 额不得少于购车款的30％，借款额最高不得超过购车 款的70％。 (3)以第三方保证方式申请贷款的(银行、保险公司除 外)，首期付款额不得少于购车款的40％，借款额最高 不得超过购车款的60％。
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借款人向汽车经销商申请汽车消费贷款 的贷款程序 1)客户咨询与资格初审 2)资格复审与银行初审 3)签订购车合同书 4)经销商与客户办理抵押登记手续及各类 保险、公证 5)银行终审 6)车辆申领牌照与交付使用
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第二节 汽车消费贷款保证保险
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保证保险的理赔
1．接受报案 2．查抄底单 3．立案 4．调查 5．制作调查报告 6．确定保险责任 7．抵押物处理 8．赔款理算 9．缮制赔款计算书 10．核赔 11．结案登记与清分 12．理赔案卷管理
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客户回访服务与统计分析 1、客户回访 （1）消费贷款保证保险业务要指定专人负责，对 客户应每半年回访一次，做好跟踪服务，及时掌 握购车人(投保人)、被保险人的需求与动态。 （2）要建立客户回访、登记制度，实行一车一户 管理制，及时记录还款情况。 （3）建立与银行保持定期联络制度；协助银行做 好消费贷款还款跟踪服务。 （4）建立消费贷款购车人与所购车辆档案，内容 包括购车人的基本资信情况、车辆使用情况。安 全驾驶记录、保险赔款记录、还款记录等。
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3、合同解除
下列情形之一发生时，保险合同将被解除： （1)投保人违反保险法或担保法等法律法规，保险 人可以发出书面通知解除合同。 （2)被保险人违反国家相关法律法规和消费贷款规 定的，保险人有权解除合同。 （3)投保人根据国家相关的法律法规，提出解除合 同。 （4)投保人未按期足额缴纳汽车保险保费，且被保 险人未履行代缴义务的，保险人有权解除合同。 （5)法律法规规定的其他解除合同的事由。
一、有关条款
保险责任事故：投保人逾期未能按《汽车消费贷款合同》规定的期 限偿还欠款满一个月的，视为保险责任事故发生。 责任免除： 1)由于下列原因造成投保人不按期偿还欠款，导致被保险人的贷款损 失时，保险人不负责赔偿： ①战争、军事行动、暴动、政府征用、核爆炸、核辐射或放射性污 染； ②因投保人的违法行为、民事侵权行为或经济纠纷致使其车辆及其他 财产被罚没、查封、扣押、抵债及车辆被转卖、转让； ③因所购车辆的质量问题及车辆价格变动致使投保人拒付或拖欠车款。 2)由于被保险人对投保人提供的材料审查不严或双方签定的《汽车消 费贷款合同》及其附件内容进行修订而事先未征得保险人书面同 意，导致被保险人不能按期收回贷款的损失。 3)由于投保人不履行《汽车消费贷款合同》规定的还款义务而致的罚 息、违约金，保险人不负责赔偿。
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4、办理收退费
（1)经保险人同意延长保险期限的，根据延长 后的实际期限选定费率，补收保险费。 （2)投保人提前清偿贷款，按照实际还贷时间 按月计算保险费，多收部分退还投保人。 （3)贷款所购车辆因发生车辆损失险、盗抢险 或自燃损失险责任范围内的全损事故获得保 险赔偿，并且已优先清偿贷款的，保证保险 合同终止，并退还从清偿贷款之日至保证保 险合同期满的全部保险费。
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4、汽车消费贷款的程序
借款人直接向银行申请汽车消费贷款的贷款程序
1)咨询 2)选购汽车 3)贷款申请 4)资信调查 5)办理保险 6)银行向经销商出具《汽车消费贷款通知书》 7)经销商在收到《汽车消费贷款通知书》及收款凭证后，协助借款人到 相关部门办理缴费及领取牌照等手续，并将购车发票、各种缴费凭 证原件及行驶证复印件直接移交到银行。 8)借款人以所购汽车作抵押的，其保险单，购车发票等凭证在贷款期间 由银行保管。
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保险合同的变更、终止、解除 1、合同变更
（1)变更事项：包括变更保险期限、变更购车人 住址和电话，或购车单位联系地址、银行账户 及联系电话、变更其他不影响车辆还款和抵押 物登记的事项。 （2)变更申请。购车人在保险期限内发生变更事 项，应及时提出申请。 （3)办理批改。在办理批改时，应注意审核批改 事项是否将产生意外风险，从而决定是否接受 批改申请。