中国寿险业当前面临的利率困境及策略选择doc12(1)
我国保险市场存在的问题及对策
我国保险市场存在的问题及对策我国保险市场在近年来取得了快速发展，但仍然存在一些问题需要解决。
以下是我认为的其中几个问题以及可能的对策：1. 市场竞争不充分：目前我国的保险市场依然存在较高的垄断现象，少数大型保险公司垄断了市场份额，导致市场竞争不充分。
为了促进市场竞争，政府可以进一步放宽准入条件，鼓励更多的保险公司进入市场。
同时，要加强对市场垄断行为的监管，确保公平竞争。
2. 产品创新不足：当前我国的保险产品主要集中在传统的寿险和财产险领域，产品创新不足。
政府可以加大对保险科技创新的支持力度，鼓励保险公司开发更多具有个性化特点和针对特定需求的保险产品。
同时，加强对新产品的监管，确保其符合法律法规，保护消费者的权益。
3. 信息不对称问题：在保险市场中，保险公司通常拥有更多的信息，而消费者则对保险产品和公司了解有限，导致信息不对称。
为了解决这个问题，政府可以推动建立一个统一的保险信息平台，提供全面的保险产品信息和保险公司的信用评级等信息，方便消费者做出更好的选择。
4. 消费者权益保护不力：目前我国对于保险消费者的权益保护力度相对较弱，消费者在购买保险过程中容易受到误导和欺诈。
政府可以推动建立一个完善的保险消费者权益保护机制，提高对于违规销售和欺诈行为的打击力度。
同时，增加对消费者的教育和宣传，提高消费者对保险产品的认知和辨识能力。
总之，我国保险市场仍然存在一些问题，但这也为我们提供了发展和改进的机会。
政府和保险公司应该共同努力，通过各种措施和对策，进一步完善市场机制，提升保险市场的竞争力和透明度，实现保险市场的健康发展。
我国的保险市场在过去几十年中取得了快速发展，已经成为国民经济的重要组成部分。
然而，随着市场规模的不断扩大，保险行业也面临一些亟待解决的问题。
本文将继续探讨我国保险市场存在的问题，并提出相应的对策。
其中一个问题是市场竞争不充分。
尽管保险市场在我国已有相当大的规模，但由于寡头垄断现象的存在，市场竞争程度较低。
寿险行业行业痛点与解决措施
寿险行业行业痛点与解决措施xx年xx月xx日CATALOGUE目录•寿险行业概述•寿险行业的现状与痛点•解决措施与建议•具体实施与案例•总结与展望01寿险行业概述行业定义与特点行业定义寿险行业是指为个人或团体提供生命保险产品和服务的行业。
行业特点寿险产品具有长期性和复杂性，客户需要经过仔细的咨询和比较才能做出购买决策。
提供保障寿险可以为被保险人在生命或身体方面提供保障，避免因意外或疾病给家庭带来经济上的压力。
风险管理寿险可以帮助客户转移潜在的生命风险，减轻因疾病或意外带来的负担，提高社会整体健康水平。
寿险行业的重要性历史寿险行业起源于19世纪末，当时人们开始意识到生命的脆弱性和对生命安全的保障需求。
发展随着社会经济的发展和人们对生命价值认识的提高，寿险行业逐渐发展壮大，产品种类和覆盖范围不断扩大。
寿险行业的历史与发展02寿险行业的现状与痛点市场规模与增长总结词：稳定增长详细描述：寿险行业市场规模保持稳定增长，但增速有所放缓。
总结词：竞争激烈详细描述：寿险市场竞争激烈，各保险公司产品同质化严重，难以形成差异化竞争优势。
竞争格局与问题业务结构与瓶颈总结词业务结构单一详细描述寿险公司业务结构过于单一，以传统型寿险为主，缺乏创新型业务和差异化产品。
总结词客户需求多样化详细描述随着社会经济的发展和人们保险意识的提高，客户需求日益多样化，而现有产品难以满足个性化需求。
客户需求与痛点03解决措施与建议提升产品与服务水平提供多样化产品开发针对不同客户群体的多样化寿险产品，以满足消费者不断变化的需求。
提升服务质量提高客户服务水平，加强售后服务，关注客户体验，提高客户满意度。
强化风险评估和管理对客户进行更准确的风险评估，提供个性化的保险方案。
拓展线上销售渠道利用互联网和移动金融等技术，拓展线上销售渠道，降低线下销售成本。
创新销售模式采用创新的销售模式，如社交营销、精准营销等，提高销售效率。
加强销售队伍建设提高销售人员的专业素质和业务能力，规范销售行为。
目前我国人寿保险业发展中存在的问题以及可行的解决对策
目前我国人寿保险业发展中存在的问题以及可行的解决对策改革开放20年来，寿险业逐渐成为我国的一个新兴金融产业，并获得了巨大的发展，但总的来说我国寿险业还非常薄弱，其发展水平还相当低。
中国已成为世界贸易组织的成员之一，将面临更为严峻的挑战。
当前我国的社会保障体系处于改革之中，养老金制度、医疗保障体系都有待完善，在此背景下商业保险的功能凸现，市场对寿险产品的需求不断增加，这是当前我国寿险发展的大背景。
存在的问题：1、寿险公司面临资金困境，偿付压力大寿险业作为一个负债经营的产业将要力争建立长期投资模式，并在资金运用和投资方面有所建树，需要提高经营水平和投资赢利的能力。
寿险公司的偿付能力是公司总体经营水平的综合反映，产生于寿险商品从生产、销售到责任兑现的全部业务经营过程，寿险资金的安全、保值、增值的整个资金运作过程，涉及到保险人、被保险人、经营人、代理人和国家政策、社会环境等各个方面。
影响寿险公司偿付能力的因素有授权风险、价格风险、经营风险、资产风险、道德风险等。
上述诸多因素影响结果，使我国寿险业面临资金短缺的困境。
2、寿险市场有效需求不足，人们的保险意识淡薄公民保险意识淡薄的原因有多种，一是我国寿险历史短，二是传统文化和计划经济的影响，其三，我国寿险业发展很不完善，人们也不愿意购买保险。
虽然这方面与前几年相比已有很大进步，但是总的来说我国百姓对购买寿险的意识还是很淡薄的，这也对各保险公司提出了挑战。
3、寿险市场品种单一，产品供给不足一方面，如上文所说，我国寿险业呈现出垄断特征，保险经营主体较少，寿险从业人员不足。
同时我国寿险市场发展极不平衡，东部沿海地区较为发达，而西部尚未形成真正意义上的寿险市场，寿险从业人员不足也制约了寿险市场的供应和发展。
另一方面，我国寿险市场经营的特点是低保费，低保额，如简易人身保险、个人养老保险，福寿安康保险、团体人身保险等。
近年来虽然有一些新品种，但仍不能适应社会各阶层不同收入水平的消费者的多种需要。
中国人寿银行保险发展存在的问题和对策
1.1 论文研究背景及意义 ........................................... 1 1.1.1 研究背景 ................................................. 1 1.1.2 国内外研究文献综述 ....................................... 1 1.1.3 论文研究目的 ............................................. 3
关键词：银行保险，中国人寿保险公司，销售误导
I
ABSTRACT
The true sense of bancassurance began in the 1980's. Banks signed an agreement with insurance companies and Instead of insurance companies selling of insurance products through huge sales outlets of banks Sales of insurance products. Banks obtain fee by acting as insurance products. Insurance companies obtain premium income. With the growing prosperity of Chinese financial sector development, Chinese bank insurance business also achieved rapid development.
我国寿险市场发展中存在的问题及其对策
我 国寿 险市场发展 中存在 的问题及其对策
齐 珍
（ 中 国人 民大 学 ，北 京 ｉ ０ ０ ８ ７ ２）
摘 要 ： 自１ ９ ８ ２ 年起 ，我 国开 始 恢复 中 国人 身保 险业 务 ，保 险收 入增 长 快速 ， 但是我们在看到成就的同时，要清醒地认识到我 国保险市场仍存在 发展水平低、结构不平衡等突出问题，所以，进一步完善 中国寿险市场十分必要。 本文 就 目前 寿 险市 场存 在 的基本 问题 进 行 了分析 ，并提 出了切 实可 行 的解 决措 施 ， 旨在 全 面提 升我 国寿 险市 场发展 水 平 。 关键词：寿险市场；人身保险；保险发展 ‘
下滑 ［ １ ］ 。
２ ． 中国人 身保 险市场 发展现 状及其问题
材型等 ，这过程在建立一个分类模型，同时也对一些候选 因子进行检 验 ，剔除一些对模型无效的因子 。分类模型建立后，再用Ａ 股其他上市 公司的数据，去训练已经得到的分类模型。分类模型验证有效后，投资 者就可直接根据一些公司属性，选择对应股票进行投资。如基于贝叶斯
第三 ，退保率 呈逐年上 升的趋势 。 目前 ，保 险市场 的退保率 较 高 ，退保金额较前几年有 了大幅增长，尤其是 以银行为基本销售渠 道 的，产 品退保率持续保持在较高状态。客户之所 以大规模的退保，其 中最重要 的原因就是保险产品的实际收益与客户 的预期收益存 在较大 的差 距 。寿 险 业 之 所 以出 现 以 上这 些 问题 ，其 原 因 是 多 方 面 ： 首先 ， 受适度紧缩 的货 币政策的影响，银行 的资金面较窄。 目前，受非银行 金融机构的影响 ，我国银行存款 的增长一度呈现下滑趋 势，相关部 门 严格管控信贷额度 ，加强了拨备和 资本监管 ，理财产品开始在 市面上 大量发售 。与保险产品不同，银行理财产 品具备短期收益率 高以及流 动性强等显著优势，满足了客户尽快获取收益的要求，而且其年收益 率一般保持在３ ％ 一５ ％ 之间。银行理财产 品如此猛烈的发展态势严重冲
保险行业的问题及发展策略建议
保险行业的问题及发展策略建议一、问题分析保险行业作为金融服务领域的一支重要力量，在社会经济发展中扮演着不可或缺的角色。
然而，随着市场竞争的日益激烈和我国改革开放进程的推进，保险行业也面临着一些问题。
本文将从以下几个方面进行分析。
1. 市场规模有限：相较于国际上成熟市场，中国保险行业市场规模仍然相对较小。
尽管近年来国内保费收入有所增长，但与人均GDP水平相比，仍存在差距。
2. 产品创新不足：当前，大部分保险公司主要推出传统意义上的人寿、财产等传统型险种产品，在满足基本风险保障需求的同时缺乏差异化竞争优势。
3. 宣传推广不到位：由于宣传推广力度相对较弱，很多消费者对于保险产品的理解和认知程度还远未达到应有水平，对于风险管理的意识普遍偏低。
4. 风控能力有待提升：保险行业存在一定的风险管理差距，包括保险公司内部风险管理体系不够完善、投资风险控制不力等问题。
二、发展策略建议为了解决以上问题，促进保险行业的进一步发展和创新，以下是我对于保险行业的发展策略建议：1. 加大市场拓展力度：通过扩大市场规模，提高人民收入水平和金融意识，积极开展中长期寿险保障产品的销售。
同时，在农村和三四线城市加强宣传推广工作，提高消费者对于保险产品的认知度。
2. 加强产品创新与差异化竞争：通过科技变革与数字化转型，推出更具针对性和个性化的保险产品。
例如，在发达国家已经兴起并取得成功推广的买断式养老年金政策可以借鉴，并基于本土特色进行优化设计。
3. 深化合作与创新共享：通过与相关机构合作共享资源、技术以及风控能力来共同面对市场挑战。
如与互联网公司合作，充分利用其技术与渠道优势，推进互联网+保险服务模式，为消费者提供更便捷、智能化的选购体验。
4. 提升风控和内部管理能力：加大对于风险控制的投入，建立完善的风险管理体系。
加强对投资项目的尽职调查，精确评估项目风险与收益，在风险可控的前提下实现保证盈利。
5. 加强专业人才培养：在行业发展策略中注重引进和培养具有专业知识和技能的人才。
中国寿险业当前面临的利率困境及策略选择
理 论 研 究都市家教 174【摘 要】在2014年，其习近平主席早在北京的师范大学面向全国性的教育从业者予以明确指示：不能将古代具有经典性的诗词或是散文在课本中去除，此行为是中国文化的一大损失，要将这些具有经典性的语文知识纳入学生的脑海中，并强化他们的民族文化。
但是，不能忘却历史只有在继承中才能进行更好的创新。
因此，教育从业者要利用其船用文化去陶冶学生情操，本文针对高中语文中经典阅读涉及的新媒体重要教育平台展开研究。
【关键词】高中语文；经典阅读；新媒体；教育平台；研究伴随信息技术在社会各领域中的发展，将网络作为新媒体的重要基础且获取到了广泛性运用。
作为传播的新媒介，与信息平台以及科技手段在教育领域中的教学进行渗透，在新时代里，技术创新严重影响了教学模式的应用效果，故要求其教师应该对课堂教学的方法和内容以及工具进行创新，主要由于传统的教学模式难以令学生感知学习所带来的乐趣。
所以，现在的高中教育应该主动积极的构建教学新型的模式，不仅要彰显出教师在教学中主导的地位，同时也要对学生学习予以主动式鼓励，尤其是要把新媒体的重要平台以及技术等列入至教学规划实施中去。
一、新媒体在教学中应用的重要性国内新兴的媒体有较多用户，其网民在6亿之上。
而新时代高中教育的学生正可成为新兴媒体主要用户成员，面向事物在接受与应用上具有不同的敏感程度。
与此同时，教学在发展中正朝着没有纸质书籍的方向进展，在新的学习时代中，其电子课本势必会成为未来教育所应用的重大形势。
电子书和平板电脑在日常生活中的普及加快了传统式教育工具被取代的步伐，科学运用新媒体的服务在高中教学之中是新时代发展的迫切需求。
来自教学传统模式的深重影响，多数教师在教学手段上比较单一，其方法也比较呆板，将大量时间也都花费在了板书上。
但是，在加速发展的新时代中，增加了教学的容量，并缩短了获取知识的有效周期，有了更多获取信息的渠道，以上都是向教学手段等提出较大的挑战。
此外，由于新媒体的应用，能够令教师在资料平台中提供共享的服务，有利于增强教师、学生间展开互动与合作。
中国寿险业当前面临的利率困境及策略选择
中国寿险业当前面临的利率困境及策略选择随着中国经济的高速发展，保险业作为支持经济增长的重要组成部分，在国内的发展逐渐壮大。
然而，近年来中国的寿险业却面临着一个严峻的挑战——利率困境。
在这篇文章中，我们将探讨中国寿险业当前面临的利率困境，并提出一些应对措施。
中国寿险业一直以来都是以利息收入为主要来源之一。
然而，随着国内利率的持续下行，寿险公司的投资收益逐渐面临压力。
一方面，由于国家政策的推动，市场利率一直在下降。
另一方面，低利率环境意味着寿险公司在经营中难以获得高额的投资回报。
这种利率困境对寿险公司的盈利能力产生了重要影响。
面对当前的利率困境，中国寿险业需要采取一系列策略来适应市场的变化。
首先，寿险公司可以通过优化投资组合来提高投资收益。
这可以包括寻找更高收益的资产类别，如境外投资、股权投资等，以弥补利率下降的影响。
其次，寿险公司可以加强风险管理，减少投资风险。
通过在投资组合中增加固定收益产品的比例，寿险公司可以降低风险暴露，保证保险资金的安全性。
此外，寿险公司还可以通过创新产品来应对利率困境。
在当前低利率环境下，传统的保险产品可能无法满足客户的需求。
因此，寿险公司可以开发一些收益型产品，如投资连结保险，以吸引更多的投资者。
此外，重疾险、年金险等特定领域的保险产品也可以作为创新的方向，以满足不同客户的需求。
与此同时，政府的政策支持也是解决利率困境的关键。
政府可以通过降低利率下限、提高风险补偿费率、加强对寿险公司的监管等方式来支持寿险业发展。
此外，政府还可以促进资本市场的发展，为寿险公司提供更多投资机会。
综上所述，中国寿险业当前面临着利率困境，但也有应对的策略选择。
寿险公司可以通过优化投资组合、加强风险管理、创新产品等方式来适应市场的变化。
同时，政府的政策支持也是解决问题的关键。
随着市场的不断发展和变化，寿险公司需要及时调整策略，以保持竞争力并实现可持续发展。
中国寿险业当前面临的利率困境及策略选择
中国寿险业当前面临的利率困境及策略选择【摘要】中国寿险业当前面临着利率困境，受利率市场波动影响，企业盈利能力受到挑战。
本文旨在探讨中国寿险业应对利率困境的策略选择。
建议通过调整产品结构，提高投资收益率，同时加强风险管理，降低保单中的利率保障，以应对利率波动的风险。
最后结论指出，中国寿险业需要主动应对利率困境，定制多元化产品，提升企业盈利能力。
通过这些策略的实施，可以有效应对当前利率市场的挑战，保障企业的可持续发展和盈利水平。
【关键词】中国寿险业、利率困境、利率市场、波动、应对策略、产品结构、投资收益率、风险管理、保单、主动应对、多元化产品、盈利能力。
1. 引言1.1 中国寿险业利率困境现状中国寿险业目前正面临着严峻的利率困境。
随着国内宏观经济形势的不确定性增加，利率市场波动加剧，导致寿险公司的投资收益受到挑战。
具体表现在保险公司长期保险资金投资的固定收益类资产的收益率下降，使得其资金运用效率受到限制。
与此中国寿险业中存在大量传统寿险产品，其保单利率保障较高，一旦利率下降，公司的负债端将会受到明显影响。
随着我国人口老龄化程度不断提升，寿险业的服务对象也在发生变化，对利率保障的需求逐渐增加。
当前利率市场整体处于低位，这使得寿险公司在长期利率保障产品的设计以及盈利模式上面临较大挑战。
中国寿险业利率困境主要体现在投资收益率的下降以及长期利率产品的设计与盈利模式的不匹配上。
为了有效应对这一挑战，寿险公司需要及时调整策略，寻找新的发展路径。
1.2 本文目的和意义：本文旨在探讨中国寿险业当前面临的利率困境及可能的策略选择，旨在帮助读者深入了解中国寿险业的经济环境，为企业在未来发展中提供参考。
随着利率市场波动的不确定性增加，中国寿险业面临的挑战和机遇也日益显现。
本文将分析中国寿险业受利率市场波动影响的情况，提出应对利率困境的策略，并探讨调整产品结构、提高投资收益率以及加强风险管理等措施对企业发展的重要性。
通过深入研究和分析，希望能够为中国寿险业提供有针对性的建议，促进行业健康发展，提高企业盈利能力，推动行业向更加多元化、可持续的方向发展。
中国寿险业当前面临的利率困境及策略选择(doc 11页)
中国寿险业当前面临的利率困境及策略选择(doc 11页)利率的变动中逐步形成的。
1993年以前,我国寿险业刚刚起步,产品主要是面向企业的团体寿险和简易寿险。
1993年至1999底,寿险业进入快速扩张阶段,终生寿险、定期寿险、两全保险等传统产品悉数出现,并占据主导地位。
从1996年5月1日开始,到1999年6月10日,中国人民银行连续7次下调存款利率,1年期定期存款利率由10.98％降至2.25％(见表1)。
这期间,虽然监管部门也对预定利率进行了相应调整,但始终高于1年期银行定期存款利率,加之各大公司不适当地争揽保费,竞相以高预定利率推出自己的产品,甚至以一些不正常的手段去“创造”保费,致使在全国范围内出现了寿险抢购热,保费收入快速上升。
然而,由于保险投资以银行存款为主,利率的下降也导致利差损大量累积。
2000年至2003年,为摆脱利差损的困扰,我国寿险业进入了调整、创新阶段。
1999年10月,平安保险率先推出世纪理财投资连接保险,随之,各寿险公司纷纷推出分红、投连等新型寿险产品,保费收入又出现高速增长。
但终因资本市场低迷及其他原因,2004年寿险保费增幅又一落千丈,跌至6.8％,创下近10年的最低记录,特别是在中央银行加息当月和12月份,还分别出现了0.13％和5.87％的负增长。
表11993～2004年1年期定期存款利率与寿险产品预定利率变动情况┏━━━━━━┳━━━━━━┳━━━━━┳━━━━━┳━━━━━━┳━━━━┃年月┃1993.7┃1996.5 ┃1996.8 ┃1997.10┃1998.3 ┃┃利率┃┃┃┃┃┃┣━━━━━━╋━━━━━━╋━━━━━╋━━━━━╋━━━━━━╋━━━━━┫┃存款利率(％)┃ 10.98┃9.18 ┃7.47┃ 5.67┃ 5.22┃┃预定利率(％)┃9┃10┃8.8┃7.5┃ 6.5┃┗━━━━━━┻━━━━━━┻━━━━━┻━━━━━┻━━━━━━┻━━━━━┛表11993～2004年1年期定期存款利率与寿险产品预定利率变动情况(续)┏━━━━━━┳━━━━━┳━━━━━━┳━━━━━┳━━━━━┳━━━━━━┓┃年月┃1998.7 ┃1998.12┃1999.6 ┃2002.2 ┃2004.10┃┃利率┃┃┃┃┃┃┣━━━━━━╋━━━━━╋━━━━━━╋━━━━━╋━━━━━╋━━━━━┃存款利率(％)┃ 4.77┃ 3.78┃ 2.25┃ 1.98┃ 2.25┃┃预定利率(％)┃ 4.5┃ 4.5┃ 2.5┃ 2.5┃ 2.5┃┗━━━━━━┻━━━━━┻━━━━━━┻━━━━━┻━━━━━┻━━━━━━┛近10年来,我国寿险业获得了较快增长,但发展水平依然很低。
论我国寿险公司的利率风险及其对策
论我国寿险公司的利率风险及其对策○陶存文目前,我国寿险公司面临的最严重的风险是利率风险,其通常表现为下列三种形式:一是当预定利率高于实际利率时产生利差损。
利差损的估计公式为:利差损=(预定利率-实际利率)×寿险责任准备金总额。
显然,利差损和预定利率与实际利率的差额成正比,和寿险责任准备金总额也成正比。
我国寿险业务自1982年恢复开办,到1992年为止,保费总规模为30亿元左右。
1992年以后,随着外资保险公司的介入和新的寿险公司进入市场,我国寿险业的发展达到了一个新的水平。
到1998年底,全国寿险保费收入累计超过1000亿元,责任准备金总额已具相当规模,并以一定的速度增长。
这一时期我国寿险险种的预定利率在9%～4%之间。
由于我国寿险资金运用受到严格限制,实际利率基本上由银行利率反映,在1996年之前,寿险公司尚无利差损的忧虑,从1996年起随着国家对银行利率和债券利率的不断下调,寿险公司的利率风险逐步显露出来。
不同时期的预定利率虽有不同,但基本上均高于目前实际利率,据估计这个差额在4%～1%之间,这给寿险公司带来的利差损压力是很大的。
二是当预定利率低于实际利率时,会导致投保人大量退保,从而使保险人的付现成本增加,这种情形目前在我国尚不多见。
三是实际利率经常波动时,给寿险公司的资产匹配管理带来极大的困难。
寿险公司的资产大多以金融资产或有价证券的形式存在。
这类资产可根据对利率的敏感程度分为两类,即利率敏感型资产和非利率敏感型资产。
当寿险公司预计未来实际利率趋升时,会主动增加利率敏感型资产的比重;当寿险公司预测未来的实际利率趋降时,就会增加非利率敏感型资产。
如果利率波动频繁,寿险公司是不可能准确把握每次机会的。
各寿险公司在投资中已遇到了这样的问题。
1999年6月10日,中国人民银行再次调低人民币存、贷款利率,因而,尽快找到应对利率风险的对策已成为寿险公司业务发展的当务之急。
一、解决已售保单准备金利差损的对策。
中国寿险业当前面临的利率困境及策略选择
国内寿险市场参与者众多，市场竞争日趋激烈 ，中小型保险公司也在逐步崭露头角。
3
受政策影响较大
政策对保险业的监管和引导力度较大，对市场 主体的影响也较大。
面临的利率困境
利率波动
由于经济环境和政策调整的影响，利率波动较大，对寿险公司的投资收益和经营稳定性带 来挑战。
预定利率与实际利率倒挂
寿险公司在产品设计时通常会根据预定利率进行收益保障，但实际投资收益可能无法满足 预定利率要求，导致公司面临亏损风险。
01
寿险公司应建立完善的利率风险管理机制，通过合理配置资产
和负债，降低利率波动对经营的影响。
调整负债成本与资产收益的匹配关系
02
寿险公司应通过多元化投资组合，提高资产收益，降低负债成
本，优化负债与资产的匹配关系。
合理设定预定利率上限
03
寿险公司应结合市场利率变化和自身经营情况，合理设定预定
利率上限，以降低利差益缩小对盈利能力的影响。
服务创新
提升客户服务体验，提供便捷、 高效的投保和理赔服务。例如， 引入人工智能、大数据等技术优 化客户服务流程。
营销模式创新
运用互联网、社交媒体等新兴渠 道开展营销，扩大品牌影响力。 例如，开展线上推广活动，利用 社交媒体进行精准营销。
应对利率市场化的策略调整
1 2 3
投资策略调整
拓展投资渠道，加大对于收益率较高的投资品 种的投资力度，平衡风险与收益。同时，加强 资产负债管理，优化资产配置。
利率风险敞口
寿险公司在投资和负债两端都存在较大的利率风险敞口，一旦市场利率波动，会对公司经 营产生较大影响。
利率困境对业务发展的影响来自01产品吸引力下降
由于利率困境的影响，寿险产品的预定利率无法得到保障，导致产品
中国寿险业当前面临的利率困境及策略选择
2023中国寿险业当前面临的利率困境及策略选择•引言•中国寿险业的利率困境分析•利率风险管理和策略选择目录•利率市场化改革及政策建议•结论与展望01引言中国寿险业的发展历程和现状概述。
利率对寿险业的影响及当前面临的利率困境。
摆脱利率困境对寿险公司的重要性和必要性。
背景与意义国内外研究现状及主要研究观点。
已有研究成果的不足之处。
研究现状研究目的和方法研究目的分析中国寿险业当前面临的利率困境及原因，探讨可行的策略选择。
研究方法文献综述、实证分析和案例研究相结合。
02中国寿险业的利率困境分析利率变动对寿险公司资产和负债的影响利率变动会同时影响寿险公司的资产和负债，进而影响其经营成果。
利率变动对寿险产品定价和费率的影响利率变动会影响寿险产品的定价和费率，进而影响保险公司的保费收入。
利率变动对寿险业的影响1当前面临的利率困境成因23随着全球经济的下行，各国央行纷纷采取宽松的货币政策，导致利率水平持续走低。
宏观经济环境的影响资本市场的不稳定，导致投资收益下降，进而影响保险公司的经营业绩。
资本市场的波动寿险产品本身具有长期性的特点，而长期利率的波动性较大，这也增加了保险公司的经营风险。
保险行业自身的特点利率水平的下降会导致消费者对寿险产品的需求下降，因为投资者更愿意将资金投入到风险更小的储蓄产品中。
对保险产品需求的影响利率水平的下降会导致保险公司的投资收益下降，因为其持有的债券和其他投资品种的收益也会受到影响。
对保险公司投资收益的影响利率困境对寿险业经营的影响03利率风险管理和策略选择固定利率债券通过配置固定利率债券，寿险公司可以获得稳定的收益，同时降低利率波动带来的风险。
浮动利率债券与固定利率债券相反，浮动利率债券的利率会随市场利率变动而变动，有助于寿险公司在市场利率下降时获取更高收益。
传统利率风险管理工具利率互换通过与对手方交换利息支付，寿险公司可以降低固定利率资产和浮动利率负债之间的利率风险。
远期利率协议远期利率协议是一种场外合约，双方约定在未来某一日期以特定利率交割一定金额的利息支付，以锁定未来的利率。
寿险业利率困境论文
寿险业利率困境论文随着人们生活水平的提高和健康意识的加强，寿险业已经成为了人们日常生活中不可缺少的一部分。
然而，寿险业的利率问题一直是困扰着寿险公司和政府的老大难问题。
本文将从寿险业利率困境的现状、问题和解决措施三方面分析，以期能够更好地帮助寿险业提高利率，并保证行业的健康可持续发展。
一、寿险业利率困境的现状我国的寿险市场已经逐渐成熟，但是目前在整个市场里，每家寿险公司的收益都不够理想，这说明当前的利率已经变得十分低迷，这一现状的出现不仅仅是因为资本市场的波动和经济下滑，而也跟过去很长一段时间内寿险公司没有降低红利水平相应赶上非常时期从而导致了现在的寿险利率降低的全面性有很大关系。
同时，目前我国寿险业的年利率已经降到了3%以下，根据保险公司的经营状况以及保单类型的不同，利率还会低于此水平。
这会导致寿险公司的利润率难以保持稳定，偿付能力也存在风险。
同时，由于大量的保险市场集中在寿险领域，如果货币政策出现变化，整个寿险行业的风险就会加大。
二、寿险业利率困境的问题1、寿险产品是长线占领市场的，这为其自身的经营风险与市场波动增加了不确定性；2、由于经济波动，资本市场波动，导致投资利润率发生显著下降，加大了寿险公司的经营风险；3、利率越低，相应的也会导致寿险公司在投资时的收益率降低，整个行业的利润也会降低。
这也就是说，如果寿险公司想要维持较高的利润，其必须寻找到全新的发展路径，加强团队合作，降低资本成本和人力成本等因素。
三、解决寿险业利率困境的措施寿险业在面对市场利率不断下行的压力下，需要采取一系列保证稳定利率的措施，这些措施包括：1、保持理财水平的稳定，为客户提供持续的保障；2、加大风险投资，寻找更高的利润点；3、控制保费支出和运营成本，减少支出，提高利润率。
这些措施的推出，可以帮助寿险公司保持利率的稳定，增加安全储备，提高偿付能力，从而保障客户的利益和行业的健康发展。
最后，就寿险行业而言，在目前这种不稳定的市场环境下，加强行业监管的力度，减少和防范风险，是非常重要的一环。
我国寿险市场发展中存在的问题及其对策
我国寿险市场发展中存在的问题及其对策作者：齐珍来源：《卷宗》2014年第08期摘要：自1982年起，我国开始恢复中国人身保险业务，保险收入增长快速，但是我们在看到成就的同时，要清醒地认识到我国保险市场仍存在发展水平低、结构不平衡等突出问题，所以，进一步完善中国寿险市场十分必要。
本文就目前寿险市场存在的基本问题进行了分析，并提出了切实可行的解决措施，旨在全面提升我国寿险市场发展水平。
关键词：寿险市场；人身保险；保险发展目前，我国寿险市场在复杂的国内外经济形势下，整体保持了健康、平稳的发展趋势，但是投资效益低下、偿付能力不强以及业务增速缓慢等仍是其发展过程中不容忽视的重要问题。
相关部门要制定出切实有效的解决策略，明确寿险市场形式，进一步推动我国寿险事业的健康发展，切实保障好消费者的合法权益。
1.中国人身保险市场发展的基本概况自上世纪90年代以来，我国人身保险市场取得了跨越式发展，人身保险的保费收入从1989年的19.6亿元上涨到2010年的10632.4亿美元，年均增幅超过30%。
而人身保险费用占总保费收入的比重也呈快速增长的趋势，在保险市场中占据着重要地位。
据官方统计资料显示，我国已逐渐跃居世界新兴保险大国的行列，保费收入的年增长率高达18.7%，我国保险行业的市场占有额不断提升，正成为世界金融保险市场中不可分割的一部分。
目前，保险公司法人结构与2002年相比新增了123家，总数达162家。
保险公司总资产是2002年的10倍，总额6.9万亿元。
在过去十年间，我国保险行业在服务质量、监管水平、市场结构以及行业规模方面有了显著提高。
最近几年，我国寿险市场发展速度缓慢，就2012年而言，前10个月的人身保险费同比增长率仅为3.5%，保费收入约合8572.9亿元。
续期保险是保费的主要增长点，银保新单和个险新单出现了整体下滑的趋势。
由此可见，造成总保费增幅小的根本原因就是银保保费的大幅下滑[1]。
2.中国人身保险市场发展现状及其问题第一，业务增幅下降。
目前寿险业面临的主要风险和应对策略新)
目前寿险业面临的主要风险和应对策略我国人寿保险是在党的十一届三中全会以后，经国务院批准从1982年开始恢复的，1988年深圳平安保险公司的成立，标志着我国寿险业市场竞争机制正式形式。
1992年友邦上海分公司的设立，标志着我国人寿保险对外开放的开始。
继友邦在中国保险市场引入个人营销机制之后，中国的人寿保险业取得了相当骄人的成绩，但是近年来，随着我国寿险业高速发展，承保收入持续增长，盈利持续的增长，总资产不断的增加，在取得可喜成绩的同时，也使寿险企业承受着巨大的风险挑战。
一、寿险公司经营特点寿险公司是依法成立的专门从事人寿保险业务的公司。
它通过向投保人收取保险费，建立保险基金，向被保险人提供保险保障并获取相应受益。
第一，寿险公司经营的是具有无形性和客观性的商品。
寿险公司所销售的产品和一般企业不同，其销售的是保险合同，这要求保险公司在合同期限内对客户承保的内容承担风险事故发生而遭受损失的赔偿或给付。
和购买一般商品的客户相比较，寿险公司的客户购买的是寿险公司的保障，而非是纸质的保险合同，所以寿险公司销售的产品实质上并不是摸不着的商品，而是无形的商品。
虽然保险合同是一份未兑现的合同，然而，风险是客观存在的，被保险人存在生、老、病、死、残的风险。
因此，寿险的保障是客观存在的。
第二，寿险的经营具有倒置性与负债性。
寿险公司的经营模式是“先销售后生成”，既寿险公司销售保险合同，在保险合同生效之后，寿险公司才进行保险合同中的各种保全、理赔等业务的处理。
所以，寿险公司的销售模式和一般企业刚好相反。
因此，寿险公司不会有一般生产企业的生产过剩问题。
寿险公司的经营实质上是一种负债经营，寿险公司每签发一份保险合同，就会多一笔负债。
在保险费率水平大致相同的情况下，寿险公司的保费越多，其所承担的风险就越大，随着经济的不断发展，人们的收入增加，出现了一些高额保单，在没有达到“大数法则”的低限要求时，寿险公司也将承担较大的经营风险。
目前我国人寿保险业发展中存在的问题以及可行的解决对策
目前我国人寿保险业发展中存在的问题以及可行的解决对策改革开放20年来，寿险业逐渐成为我国的一个新兴金融产业，并获得了巨大的发展，但总的来说我国寿险业还非常薄弱，其发展水平还相当低。
中国已成为世界贸易组织的成员之一，将面临更为严峻的挑战。
当前我国的社会保障体系处于改革之中，养老金制度、医疗保障体系都有待完善，在此背景下商业保险的功能凸现，市场对寿险产品的需求不断增加，这是当前我国寿险发展的大背景。
存在的问题：1、寿险公司面临资金困境，偿付压力大寿险业作为一个负债经营的产业将要力争建立长期投资模式，并在资金运用和投资方面有所建树，需要提高经营水平和投资赢利的能力。
寿险公司的偿付能力是公司总体经营水平的综合反映，产生于寿险商品从生产、销售到责任兑现的全部业务经营过程，寿险资金的安全、保值、增值的整个资金运作过程，涉及到保险人、被保险人、经营人、代理人和国家政策、社会环境等各个方面。
影响寿险公司偿付能力的因素有授权风险、价格风险、经营风险、资产风险、道德风险等。
上述诸多因素影响结果，使我国寿险业面临资金短缺的困境。
2、寿险市场有效需求不足，人们的保险意识淡薄公民保险意识淡薄的原因有多种，一是我国寿险历史短，二是传统文化和计划经济的影响，其三，我国寿险业发展很不完善，人们也不愿意购买保险。
虽然这方面与前几年相比已有很大进步，但是总的来说我国百姓对购买寿险的意识还是很淡薄的，这也对各保险公司提出了挑战。
3、寿险市场品种单一，产品供给不足一方面，如上文所说，我国寿险业呈现出垄断特征，保险经营主体较少，寿险从业人员不足。
同时我国寿险市场发展极不平衡，东部沿海地区较为发达，而西部尚未形成真正意义上的寿险市场，寿险从业人员不足也制约了寿险市场的供应和发展。
另一方面，我国寿险市场经营的特点是低保费，低保额，如简易人身保险、个人养老保险，福寿安康保险、团体人身保险等。
近年来虽然有一些新品种，但仍不能适应社会各阶层不同收入水平的消费者的多种需要。
我国寿险业发展问题与对策
我国寿险业发展问题与对策论文整理（我国寿险业发展的问题及对策）寿险业的发展现状一、银保业务的历史贡献自上世纪80年代中国恢复保险业以来，中国寿险业伴随改革开放经历了从无到有、从弱到强的艰难历程。
进入21世纪以来，随着寿险行业的逐步成熟，其在经济补偿、社会管理中的意义不断凸显。
特别是寿险行业投资领域的逐步放开、资金运用政策的陆续出台，寿险行业在资金融通中的作用日益增强，寿险公司犹如雨后春笋般涌现。
2000年以前，团险业务引领了行业的快速发展；2000年以后，依靠机构铺设、网点扩和人力增长，寿险行业在个险渠道和银保渠道的推动下实现了新一轮的快速发展。
其中，2002年后全面启动的银保渠道成为寿险市场规模迅速攀升的关键推动力。
2000年以前，银行保险所占份额不足2％；2001年，银保业务占寿险总收入比重近3．5％；2002年，全面启动的银保业务占寿险的比重攀升至17％，直至2008年，银保业务占寿险总收入的比重已接近50％，寿险市场同期的保费增速也达到了48％的高点。
银保业务的发展有效带动了寿险行业的快速增长。
玉淳，SUN Yu-chun.中国寿险银保业务发展模式的转变.学术探索 Academic Exploration.2013(10).52-55二、我国寿险业发展速度放缓的五个阶段我国寿险业务自1982年全面恢复办理以来的．由于改革开放政策和国民经济的快速发展。
保持了高速的增长态势，这种持续快速增长的势头一直延续到20世纪90年代末期。
笔者按照寿险保费收入增长率作为划分标准。
表明至今我国寿险业共经历了五次增速放缓的阶段。
(一)1998年一2000年(传统寿险产品“利差损”现象突出)。
1999年前后由于国家七次下调利率，传统寿险产品在连续降息的情况下产生了大量利差损。
由于受到2．5％预定利率的限制，传统寿险产品的吸引力下降，寿险公司面临老业务利差损风险和开拓新业务难度大的双重压力。
数据显示，多次降息导致寿险业保费增速从1998年的168％下降到1999年、2000年的15％和14．5％。
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中国寿险业当前面临的利率困境及策略选择利率风险是寿险业面临的主要风险,具体表现在利率变动影响公司的承保业务、资产价值和资产负债匹配。
近年来,随着银行利率的调整,我国寿险业陷入了多重利率困境之中,影响了寿险业的健康持续发展。
为缓解寿险业的利率困境,可供选择的措施有:提高寿险公司的经营管理水平、大力发展保障型险种、积极发展新型寿险产品、建立预定利率变动机制、推进寿险费率市场化改革、加强公司资产负债匹配管理等。
2004年是我国寿险业最冷清的一年:全年保费收入2 851.3亿元,增长率仅为6.8％,不仅与2002年59.8％的增速相差甚远,也远低于20年来30％以上的平均增长速度。
然而,2004年也是最令人深思的1年:在经历了二十多年的高速增长后,我国寿险业为什么竞表现得如此疲惫和不堪一击?关于我国寿险业当前的问题和处境,许多专家都发表了看法,其中代表性的观点有两种:一种观点认为,近几年大批新公司开业带动的保险推广热,最大限度地启动了人们的保险意识,产品需求出现阶段性饱和,此乃“寿险需求饱和论”;另一种观点认为,近几年大量趸缴寿险产品的销售,对寿险市场造成了过度开发,此乃“寿险市场枯竭论”。
这些观点都在某种程度上揭示了当前我国寿险业面临的问题,但皆非根本。
笔者认为,从更深层次上看,随着近年来银行利率的不断调整,我国寿险业已陷入了严重的利率困境之中,去年保费增速的大幅跌落,只不过进一步凸现了这种困境。
因此,要想使寿险业获得进一步的发展,就必须找出缓解困境的途径与良策。
一、寿险业的利率风险及其主要表现利率是经济运行中的一个核心变量。
在当前任何一个国家或地区的经济中,都不只存在一种利率,而是存在多种利率,这些利率相互联系,相互作用,形成一个复杂的利率体系。
其中,商业银行利率,又称市场利率,是商业银行及其他存款机构吸收存款和发放贷款时所使用的利率,在利率体系中发挥着基础性作用。
研究寿险业的利率风险,主要就是研究市场利率的变化对寿险业可能造成的影响及应采取的对策。
根据北美精算师协会提出的框架,寿险公司面临的风险可分为4类:资产风险、定价风险、资产负债匹配风险和其他风险。
在这种分类中,利率风险并非一个独立的风险门类,但由于利率变动是前3类风险的重要诱致因素,对前3类风险有着直接的影响,因此成为寿险公司面临的最重要的风险。
寿险业的利率风险主要表现在以下三个方面: 第一,利率变动影响寿险公司承保业务的拓展。
传统寿险产品多具有储蓄性,居民储蓄也存在一定的保障动机。
因此,人们在购买储蓄性寿险产品时,往往将其与银行储蓄进行比较。
寿险产品和银行储蓄各有优点。
人寿保险的流动性比银行储蓄低,但预定利率却往往比银行存款利率高。
由于人寿保险的预定利率具有刚性,一旦确定往往不会轻易调整,保单售出后其内含的预定利率更将固定不变。
因此,银行利率的波动将直接影响寿险的相对价值,提高或降低投保人购买寿险产品的机会成本,进而影响投保人的行为。
特别是,如果银行利率上调,将会降低寿险产品的相对价值,导致寿险产品价格的升高,从而抑制投保人的保险需求,造成寿险公司承保业务的萎缩。
而且,一旦银行利率上调超过一定限度,投保人或被保险人将会选择续期保费停缴,甚至退保或进行保单质押贷款,这对寿险业的稳定经营和业务拓展都十分不利。
第二。
利率变动影响寿险公司的资产价值。
寿险公司投资资产的市场价值会因利率的变动而遭遇贬值的风险。
利率变动对不同形式资产的影响是不同的,银行利率上升有利于提高保险公司投资在银行中的可浮动利率的协议存款的回报率,股票、基金等市场化资产的收益率虽主要取决于资本市场的状况,但大幅加息将有可能导致资本市场指数大幅下跌,进而影响保险公司在这类资产上的收益率。
利率变动引发的资产风险对保险公司的影响显而易见。
在负债不变的情况下,资产价值的下降会引起公司资本价值的降低,而且,由于杠杆的作用,这种下降还具有某种乘数效应。
例如,1家寿险公司资本占总资产的20％,则资产价值10％的下降会引起资本价值50％的下降。
第三,利率变动影响寿险公司的资产负债匹配。
资产和负债的状况直接影响着公司的损益。
利率是诱发资产负债匹配风险的首要因素。
当利率变动对资产和负债造成的影响不同时,就会导致资产与负债不匹配的风险。
如当利率上升时,资产和负债的价值都会下降,若资产价值的下降超过了负债价值的下降,就会影响保险人的偿付能力;当利率下降时,资产和负债的价值都会上升,如果资产价值的上升小于负债价值的上升,也会发生同样的问题。
特别是,在寿险公司资金运用以银行存款(或大额协议存款)为主的情况下,如果市场利率下调,则可能因资金运用不能获得高收益率而导致利差损。
利差损出现后,如果不能通过死差益、费差益等途径进行弥补,则将严重影响公司的偿付能力。
二、我国寿险业当前面临的利率困境20世纪90年代以来,我国寿险业扩张很快,但回顾寿险业发展的历程,可以发现,寿险业规模的扩张很大程度上是在市场利率的促动下实现的,而当前面临的问题也是在市场利率的变动中逐步形成的。
1993年以前,我国寿险业刚刚起步,产品主要是面向企业的团体寿险和简易寿险。
1993年至1999底,寿险业进入快速扩张阶段,终生寿险、定期寿险、两全保险等传统产品悉数出现,并占据主导地位。
从1996年5月1日开始,到1999年6月10日,中国人民银行连续7次下调存款利率,1年期定期存款利率由10.98％降至2.25％(见表1)。
这期间,虽然监管部门也对预定利率进行了相应调整,但始终高于1年期银行定期存款利率,加之各大公司不适当地争揽保费,竞相以高预定利率推出自己的产品,甚至以一些不正常的手段去“创造”保费,致使在全国范围内出现了寿险抢购热,保费收入快速上升。
然而,由于保险投资以银行存款为主,利率的下降也导致利差损大量累积。
2000年至2003年,为摆脱利差损的困扰,我国寿险业进入了调整、创新阶段。
1999年10月,平安保险率先推出世纪理财投资连接保险,随之,各寿险公司纷纷推出分红、投连等新型寿险产品,保费收入又出现高速增长。
但终因资本市场低迷及其他原因,2004年寿险保费增幅又一落千丈,跌至6.8％,创下近10年的最低记录,特别是在中央银行加息当月和12月份,还分别出现了0.13％和5.87％的负增长。
表11993～2004年1年期定期存款利率与寿险产品预定利率变动情况┏━━━━━━┳━━━━━━┳━━━━━┳━━━━━┳━━━━━━┳━━━━━┓┃年月┃1993.7┃1996.5 ┃1996.8 ┃1997.10┃1998.3 ┃┃利率┃┃┃┃┃┃┣━━━━━━╋━━━━━━╋━━━━━╋━━━━━╋━━━━━━╋━━━━━┫┃存款利率(％)┃ 10.98┃9.18 ┃7.47┃ 5.67┃ 5.22┃┃预定利率(％)┃9┃10┃8.8┃7.5┃ 6.5┃┗━━━━━━┻━━━━━━┻━━━━━┻━━━━━┻━━━━━━┻━━━━━┛表11993～2004年1年期定期存款利率与寿险产品预定利率变动情况(续)┏━━━━━━┳━━━━━┳━━━━━━┳━━━━━┳━━━━━┳━━━━━━┓┃年月┃1998.7 ┃1998.12┃1999.6 ┃2002.2 ┃2004.10┃┃利率┃┃┃┃┃┃┣━━━━━━╋━━━━━╋━━━━━━╋━━━━━╋━━━━━╋━━━━━━┫┃存款利率(％)┃ 4.77┃ 3.78┃ 2.25┃ 1.98┃ 2.25┃┃预定利率(％)┃ 4.5┃ 4.5┃ 2.5┃ 2.5┃ 2.5┃┗━━━━━━┻━━━━━┻━━━━━━┻━━━━━┻━━━━━┻━━━━━━┛近10年来,我国寿险业获得了较快增长,但发展水平依然很低。
根据《sigma》的统计,2003年,我国国内生产总值(GDP)已占到世界的3.87％,寿险保费收入却仅占世界的1.94％,不仅远低于美国的28.75％和日本的22.80％,甚至不及韩国的2.51％。
寿险密度仅为25.1美元,只相当于世界平均水平的9.4％。
寿险深度只有2.30％,与世界平均水平相差2.29个百分点。
这些数据充分说明,我国寿险市场的潜力还很大,远没有达到所谓的“饱和”,更不必说“枯竭”了。
因此,用“寿险需求饱和论”和“寿险市场枯竭论”来解释当前寿险市场的疲软是缺乏说服力的。
要寻找这一问题的答案,仍需从利率上寻找突破口。
笔者认为,我国寿险业目前处在多重困境之中。
由于这些困境皆因利率引起,或与利率有关,故统称为利率困境。
其主要表现有三:困境之一:预定利率困境。
寿险的预定利率在很大程度上决定着其收益率,而收益率正是市场竞争力的重要体现。
1996年中央银行开始降息后,寿险产品的优势凸现出来,于是保费收入剧增,但因保险资金运用也以银行存款为主,银行利率的下调导致公司收益降低,遂出现巨额利差损(2003年初,我国寿险业的利差损大概是500多亿元)。
为了控制利差损的进一步增加,监管部门适时对预定利率进行了调整,然而,不仅旧单产生的利差损难以消除,而且当预定利率在:1999年降到与存款利率基本持平的时候,销售难度又陡然增加,保费收入遂出现低增长。
特别是,2004年年初以来,随着加息预期的逐渐增强,许多人把钱存进了银行或投向国债、基金等其他理财产品,结果,在前3季度不少地方的人身险保费收入都出现了不同程度的下降,如北京同比下降了7.8％,上海下降了2.73％。
10月中央银行加息后,人们对进一步升息的心理预期加重,于是保费收入出现月度全国性负增长。
虽然,加息有利于提高保险资金运用整体收益率水平,因而对保险资金运用业务的影响是正面的,但却使承保业务陷入一种两难的境地:保持高预定利率,投保会增加,但在投资渠道受限的情况下将大大增加利差损;调低预定利率,会减小利差损的压力,但却将因之而失去很多客户。
困境之二:新型产品困境。
为了突破低预定利率的限制而设计出有吸引力的保单,1998年8月,一些公司曾推出了利差返还型个人寿险,但面世不久就停止了销售,原因是该险种充分考虑了客户利益,却使保险公司处在了一种十分不利的地位。
1999年10月以后,各大公司纷纷推出分红保险、投资连接险和万能保险等新型产品,由于这些产品具有重要的投资功能,在股市向好的背景下,销量大增,在寿险保费中的比重迅速上升,并推动了寿险业的高速增长。
到2002年,新型产品占人身保险保费的比重达到了53.86％,2003年进一步增加到66.1％。
然而,由于2001年下半年以来我国资本市场持续低迷,投连产品的风险开始暴露,加之大众认知程度普遍较低、营销员误导及信息披露不及时等原因,消费者对投连产品的热情一再降温,分红保险则因收益率低于银行利率而动摇了消费者的信心,因此,各类新型产品销售很快跌入低谷,结果出现2004年销售一蹶不振的状况。