对农行开展中间业务的调查与对策
中国农业银行中间业务现状及个人看法建议
中国农业银行中间业务现状及个人看法建议开头中间业务具有投资少､风险低､收益稳定和创新空间较大等特性，是商业银行中与资产业务､负债业务并驾齐驱的三大业务之一，伴随着全球范围内自由化程度的不断加深､国内金融制度改革的深入与发展，发展中间业务已经成为我国银行业扩大自身社会影响、拓展对社会公众服务领域的重要途径，中间业务的发展正在为银行业创造着新的利润增长点，从而成为银行业竞争日趋激烈的重要领域之一。
但是，无论是与发达国家商业银行相比，还是与国内同业相比，目前农业银行开展的中间业务不但在业务品种､发展规模､业务范围，而且在业务收入和内部管理等方面都存在较大的差距同时也有大的提升空间，农行网点和人员最多，代理业务提升空间最大。
这或许是农行未来最大业绩提升亮点和潜力所在。
因此，农业银行必须从战略的高度重视加快中间业务的发展，有针对性地研究和解决制约中间业务发展的瓶颈问题，以期有效地改善银行业务收入结构，不断提高整体收益水平。
现状从规模来讲，农行中间业务增长迅速，未来增长潜力可期。
据半年报显示，2010年上半年，农行实现手续费及佣金净收入224.59亿元，较上年同期增加54.42亿元，增长32.0%。
手续费及佣金净收入占营业收入的比重为16.55%，较上年同期提高0.19个百分点。
剔除代理财政部处置不良资产业务手续费收入后，农行手续费及佣金净收入同比增长60.0%。
改制前，农行收入结构曾呈现出手续费收入占比较低的特点，经过一系列内部运营改革，农行改制后在这方面正在迅速追近其它三大行，目前手续费收入占比为16.6%，未来增长潜力巨大。
从结构来讲，传统和新兴业务各有千秋，齐头并进。
传统中间业务方面，农行庞大的网点和客户基础，为传统强项业务优势的保持创造了有利的条件。
据半年报显示，2010年上半年，农行实现结算与清算手续费收入70.75亿元，较上年同期增加13.94亿元，增长24.5%，主要是由于农行巩固传统优势业务，不断推进结算产品创新，实现结算客户数和结算交易量稳步增加；代理业务手续费收入55.93亿元，同比减少6.51亿元，下降10.4%，主要是农行代理财政部处置不良资产业务手续费收入减少所致，但部分被代理保险和代理基金销售收入增加所抵销，2010年上半年，农行进一步加强与保险和基金公司的合作，代理保险和代理基金业务收入分别为26.67亿元和7.08亿元，同比分别增长71.2%和95.0%；银行卡手续费收入28.81亿元，较上年同期增加7.35亿元，增长34.2%，主要是由于农行发挥网络和客户基础优势，不断完善银行卡功能和品种，实现银行卡发卡量、交易量和消费额持续增长。
中国农业银行中间业务现状、问题以及对策分析
中国农业银行中间业务现状、问题以及对策分析作者：郝晟希来源：《财经界·上旬刊》2017年第08期摘要：本文以中国农业银行的中间业务为主要研究对象，首先以农行2011年-2015年中间业务收入的数据从收入角度与细分角度分析了农行近年来中间业务的现状，而后针对现状分析了农行中间业务存在的问题，最后提出了解决中国农业银行中间业务目前问题的对策。
关键词：中国农业银行中间业务现状问题对策一、中国农业银行中间业务的现状分析（一）中国农业银行中间业务发展现状从收入来看：2011年-2013年，中国农业银行的中间业务收入总体来看是逐年增加的，但在2014年出现了负增长现象。
2015年，中国农业银行的中间业务收入总额达904亿元人民币，较2014年增长了26亿元人民币，同比增长3.03%，增速较为缓慢，支出的成本为79.5亿元人民币，中间业务的净收入达到了825.5亿元人民币，较2014年净收入增长2.97% 。
总体来看，2011年-2015年农行中间业务发展速度逐年减缓。
从中间业务净收入占银行总收入的比例来看，尽管2011年-2015年农行中间业务收入总体增加，但占总收入的比例却在逐年减少，从2011年的18.1%跌到2015年的15.26%。
此外，2011年-2015年，中国农业银行的中间业务利润率逐年下降，反映出其中间业务开展的效率逐年降低。
（二）中国农业银行中间业务发展现状从产品细分的角度来看：从产品的划分类型上来看，中国农业银行的中间业务目前共有九大类（如图1.2.1），其中代理业务、银行卡、结算和清算业务几大类在近五年内所占比例较大，根据2015年农行年报显示，这几类中间业务产品合计收入占中国农业银行中间业务总收入的74%。
此外，从2011-2015年数据来看，农行代理业务发展迅猛；银行卡业务收入始终保持稳定的增长，在2015年占到了中间业务总收入的22.86%；电子银行业务也因近年来金融电子化的飞速发展保持了稳定的增长。
中国农业银行中间业务现状及个人看法建议教学教材
中国农业银行中间业务现状及个人看法建议开头中间业务具有投资少､风险低､收益稳定和创新空间较大等特性，是商业银行中与资产业务､负债业务并驾齐驱的三大业务之一，伴随着全球范围内自由化程度的不断加深､国内金融制度改革的深入与发展，发展中间业务已经成为我国银行业扩大自身社会影响、拓展对社会公众服务领域的重要途径，中间业务的发展正在为银行业创造着新的利润增长点，从而成为银行业竞争日趋激烈的重要领域之一。
但是，无论是与发达国家商业银行相比，还是与国内同业相比，目前农业银行开展的中间业务不但在业务品种､发展规模､业务范围，而且在业务收入和内部管理等方面都存在较大的差距同时也有大的提升空间，农行网点和人员最多，代理业务提升空间最大。
这或许是农行未来最大业绩提升亮点和潜力所在。
因此，农业银行必须从战略的高度重视加快中间业务的发展，有针对性地研究和解决制约中间业务发展的瓶颈问题，以期有效地改善银行业务收入结构，不断提高整体收益水平。
现状从规模来讲，农行中间业务增长迅速，未来增长潜力可期。
据半年报显示，2010年上半年，农行实现手续费及佣金净收入224.59亿元，较上年同期增加54.42亿元，增长32.0%。
手续费及佣金净收入占营业收入的比重为16.55%，较上年同期提高0.19个百分点。
剔除代理财政部处置不良资产业务手续费收入后，农行手续费及佣金净收入同比增长60.0%。
改制前，农行收入结构曾呈现出手续费收入占比较低的特点，经过一系列内部运营改革，农行改制后在这方面正在迅速追近其它三大行，目前手续费收入占比为16.6%，未来增长潜力巨大。
从结构来讲，传统和新兴业务各有千秋，齐头并进。
传统中间业务方面，农行庞大的网点和客户基础，为传统强项业务优势的保持创造了有利的条件。
据半年报显示，2010年上半年，农行实现结算与清算手续费收入70.75亿元，较上年同期增加13.94亿元，增长24.5%，主要是由于农行巩固传统优势业务，不断推进结算产品创新，实现结算客户数和结算交易量稳步增加；代理业务手续费收入55.93亿元，同比减少6.51亿元，下降10.4%，主要是农行代理财政部处置不良资产业务手续费收入减少所致，但部分被代理保险和代理基金销售收入增加所抵销，2010年上半年，农行进一步加强与保险和基金公司的合作，代理保险和代理基金业务收入分别为26.67亿元和7.08亿元，同比分别增长71.2%和95.0%；银行卡手续费收入28.81亿元，较上年同期增加7.35亿元，增长34.2%，主要是由于农行发挥网络和客户基础优势，不断完善银行卡功能和品种，实现银行卡发卡量、交易量和消费额持续增长。
农业银行中间业务状况以及决策
农业银行中间业务状况以及决策一、山西农行中间业务发展现状2005年以来，山西农行通过深化改革，在中间业务方面做了很多拓展。
特别是最近两三年，业务经营取得了令人瞩目的成绩，已彻底走出低谷，银行形象得到了提升，市场竞争能力得到了提高，员工收入也逐年增加（如表1－l所示）。
但是，由表1-1所知，虽然，2007-2008年农行中间业务收入有了较大的提高，但是和国外的银行以及国内的其他银行相比，其发展速度还是相对滞后。
二、山西农行中间业务发展缓慢原因分析1．中间业务管理体系有待完善。
山西农行将中间业务管理办公室设在市分行财会部，但职能局限于汇总协调各业务主管部门报价、部署辖内价格执行等日常工作，对于市场竞争分析、新产品开发、产品营销、成本收益核算、价格策略研究等宏观方面的考虑比较欠缺。
而工、中、建行等同业都设置了专门的中间业务管理部门，对中间业务规划、计划考核等事项进行综合研究部署，并且将价格与中间业务管理处室设在同一部门，其中中行和建行还将价格与利率管理职能赋予同一处室或部门，以便实现价格管理与中间业务、利率管理相互促进，协调开展，下属二级分行也比照总行设立相应的专业部门。
相比较，农行中间业务办公室仅局限于单纯的定价，部门设置不尽合理，人员配备也非常薄弱，无法满足现代化商业银行中间业务管理的要求。
2．产品定价流程不灵活。
农业银行价格制定和凋整流程基本可以描述为：分行根据本行实际情况向总行价管办提出价格调整申请，价管办按照“分类报价”原则将申请分送价管委成员单位，各单位根据市场情况、业务发展和竞争策略提出定价意见报送价管办，价管办提出修改建议并定期汇总价格标准经行长审批后报告监管部门和下发分行执行，分行在总行制定的浮动幅度内确定辖内具体执行价格，部署营业机构公告执行。
作为山西省分行自身来说，实际上定价权限与范围很小。
一些定价无法贴近市场，客户对农行的产品没兴趣。
3．产品体系有待完善，收益效率尚需提高。
工商银行的网上银行、财务顾问、银团贷款，中国银行的代客理财、代理基金销售等新业务品种都已经形成了各自的特色，产品结构完善，具有成熟的市场、稳定的收入，已经成为新的收入增长点。
对县级农行发展中间业务的调查与思考
地 ” ，对经营 利润计划完成 只能起补
充 作用 ，真正 “ 吃饭” 的业务还 是传 统 的资产 、负债 业务 。
（二 ）品 种 覆 盖 面 狭 窄 。 现 阶 段 ，县 级 农 行 中 间 业 务 发 展 水 平 还 较
年 ，县 级 农 行 中 间 业 务 虽 然 一 年 比一
年 增长快 ，且 超过 了传统业务 的发展 速 度 ，但 由于起 点低 、底子 薄 ，没有 作 为一项主业 来经营 ，致使 中间业务 还 未形成规模 效应 ，有 的中间业务还 在 低效轨道上 运行 ，因而对财务 的贡 献 率与资产 负债 业务相 比还 有较大距
投入 不多 ，缺 乏积 极性 、主动 性和紧
迫 性 ，认 为 中 间业 务 是 替 别人 “ 打
引客户的一种竞争 手段 ，该 收的费少 收 或不收 ，这不仅 减少 了自身收入 ， 而且也 不符合市 场经济规律 ，更加剧
了金 融 市 场 的 无 序 竞 争 。
（四 ）业 务 经 营 规 模 较 小 近
业务所 占比很 小 ；保险箱 、国际结算
的需 求；三是 中间业务是知识 密集型 业务 ，具 有集人 才 、技 术 、机构 、网 络 、信 息于一体 的特 征 ，需 要一批懂 技术 、善 经营 、会 管理 的复 合型人才 去开拓创 新 ，而这 方面人才恰恰 在县 级农行非常匮乏。
湖 北 农 村 金融 研 究 Ｑ Ｏ０６ 年 第８ 期 Ｑ ７
。
当前
县 级 农 行 中 闾 业 务 仍 处 于 品 种 少 、 规 模 ／＼ 发 展 阶 段 ， 对 此 ， 本 文 对 县 级 农 行 中 间 Ｉ的
业 务 现 状 及 发 展 模 式 进 行 了调 查 和 研 究 。
农业银行中间业务发展对策研究
农业银行中间业务发展对策研究1 引言1.1 背景介绍随着中国经济的快速发展，银行业竞争日益激烈，农业银行作为我国四大国有商业银行之一，面临着巨大的转型压力。
中间业务作为银行业务的重要组成部分，具有风险低、收益稳定的特点，对于优化农业银行收入结构、提高综合竞争力具有重要意义。
然而，当前农业银行中间业务发展相对滞后，产品创新不足，服务模式单一，难以满足市场和客户的需求。
1.2 研究目的与意义本研究旨在深入分析农业银行中间业务发展现状，揭示存在的问题与挑战，从而提出具有针对性的发展对策。
研究成果将为农业银行提供有益的决策参考，推动中间业务转型升级，提高农业银行的市场竞争力和盈利能力。
通过本研究，可以进一步明确农业银行中间业务的发展方向，为银行制定相关政策提供理论支持，同时，对于其他商业银行中间业务的发展也具有一定的借鉴意义。
此外，本研究还有助于促进我国银行业的稳健发展，提升金融服务实体经济的能力。
2 农业银行中间业务发展现状2.1 农业银行中间业务发展概况农业银行作为我国四大商业银行之一，其业务覆盖全国城乡，拥有庞大的客户群体。
中间业务作为银行业务的重要组成部分，近年来在农业银行的发展中占据越来越重要的地位。
中间业务包括支付结算、代理业务、担保承诺、理财业务等多个领域。
随着金融市场的不断深化和金融科技的迅速发展，农业银行中间业务品种日益丰富，服务功能不断完善，收入水平逐年提高。
据统计，截至最近年度，农业银行中间业务收入保持了稳定增长，占全行营业收入比重逐年提升。
特别是电子银行业务、信用卡业务、投资银行业务等新兴中间业务发展迅速，有效推动了业务结构的优化和盈利模式的转型。
2.2 存在的问题与挑战尽管农业银行中间业务取得了一定的成绩，但在发展过程中仍然面临着一些问题和挑战。
首先，中间业务产品同质化严重，缺乏创新，难以满足客户多元化的金融需求。
其次，服务模式相对单一，线上线下融合程度不够，客户体验有待提高。
中间业务发展现状、问题及对策——对孝感市农行开展中间业务的调查
●调 查 报 告
湖北农村金融 研究． ０ ２年 第 ６期 ２０
Hale Waihona Puke 中 间 业 务 发 展 现 状 问 题 及 对 策
对孝感 市农行开展 中间业务 的调查
彭达 胜
中间业务在 现代商业银行 经营中起着越 来越重要 的作用 。为 了 促 进 中 间业 务 的 快 速 发 展 ， 近 ， 们 结合 孝 感 农 行 实 际 对 中 间业 务 最 我 进 行 了专 题 调查 。 结 果 表 明 ：目前 中 间业 务 发 展 势 头 良好 ， 题 亟 待 问 解决 ． 景极 为广阔。现综述如下 ： 前 中 间 业 务 发 展 现 状 与 效 果 １ 对 开 展 中 间业 务 有 了一 定 的 思 想认 识 。 孝 感 农 行 开 展 中间 业 、 务 主 要 来 自 于 三 个 方 面 ：一 是 来 自于 经 营 条 件 困 难 迫 使 全行 走 出 一 条拓 展 中间业务 之路 。多年来 ，孝感农行经 营收入主要 依靠贷款收 息 ， 于贷款质量低劣 ， 由 收息 水 平 低 下 ， 务 压 力 逼 迫 全 行 另 辟 溪 径 ， 财 改 依 靠 收 息 的单 一 创 收 为 发 展 中 间 业 务 的多 元 创 收 。 二 是 来 自于 金 融 理 论 指 导 和 金 融 产 品 创 新 的推 动 。近 年 来 ， 着 金 融 理 论 和 金 融 产 随 品的创新 ， 商业银 行经营领域逐步拓宽 ， 孝感 农行 以银行卡为代表 的 金 融 新 产 品 普 遍 推 广 使 用 ， 并 由过 去 单 一 的 金 穗 卡 发 展 到 现 在 的金 穗借 记卡、世纪通 宝卡、万事顺卡等 ，全行尝到了发展这种高附加值 产 品 的 甜 头 。 添 了发 展 中 间业 务 的动 力 。三 是 来 自于 同业 及 兄 弟 行 增 先 导 的 启 发 与 引 导 。在 理 性 认 识 的基 础 ． 勾了 稳 健 发 展 中 间业 务 ， 孝 感 农 行 先 后 考 察 了 湖 南 娄 底 农 行 发 展 杲 贴 现 与 再 贴 现 业 务 ，考 察 了 随 州 农 行 发 展 代 理 保 险 业 务 的 先 进 经 验 ，为 孝 感 农 行普 遍 开 展 票 据 再贴 现 和 代 理 保 险 业 务 起 到 了推 动作 用 。 ２ 中 间 业务 有 了一 定 的 发 展 ， 、 并初 见 成 效 。从 调查 情 况 看 ， 感 孝 农 行 经 过 多 年 的 实 践 探 索 ，中 间 业 务 产 品 由 单 一 的人 民 币 结 算 发 展 为以人民币结算 、 际结算 、 据再贴 现、 收代付 、 行卡 、 用证 国 票 代 银 信 等 为主体 多元并存 的新 型产品不断推 出的新 格局 ，并已取得附加值 收入 。 主要 体现在 ： 票据业务 。 ０ １年末 ， ① ２０ 全行累计办理贴现 ５ ７ ６ ４３ 万 元 ， 现贴 现 利 息 收 入 ６ ９万 元 ， 实 ３ 占年 创 收 计 划 的 ２ ０ ， 人 行 办 １％ 在 理 再 贴 现 、 购 ４ ９笔 。 计 金 额 ５ ８ ７万 元 ， 额 为 １ １ 元 ， 回 ０ 累 １０ 余 ．亿 市场 份额 占人行再贴现 总额的 ６ ％以上。 ０ ②人 民币结算 。 共办理人 民币结 算业务 １０万笔 ， ６ 市场 占有率达 ４ ％ 以上。③代理业 务。孝感农行分 ５ 别与保险 、 政、 务 、 育 、 检 法、 动与社会保障等 ｌ 财 税 教 公 劳 ６个行 业 、 系 统 大 户 签 订 了代 理 业务 协 议 ， 理 品种 达 ２ 代 ３项 ，代 理 业 务 量达 ｌ ２ 亿 多元 ， 为今后增加手续 费收入 奠定 了基础 。④银行卡 业务。银行卡 发行量达到 １００ ４ １ ４张 ， 增 发 卡 ６ ３ １张 ， 易 额 １． 新 ２１ 交 １６亿 元 ， 上 存 卡 款 达 到 ３ ２ ４万 元 ， ３９ 比上 年 净 增 １ １６万 元 。 业 务 收 入 来 看 ， 年 实 ５４ 从 全 现 营 业 外 收 入 、 它 营 业 收 入 、 资 收 益 和 再 贴 现 收 入 等 中 间业 务 收 其 投 入 ８ ９万 元 。其 中 票 据 贴 现 贴 现 收 入 ６９万 元 、 民币 结 算 业 务手 续 １ ３ 人 费收入 ３ ６万 元 、 理 税 费等 业 务 收 入 ４万 元 、 行 卡 手 续 费 收 入 ６万 代 银 元 ， 它 １３万 元 。 其 ３ ３ 科 技 应 用 与 普 及 促 进 了 中 间业 务 的 发 展 。 发 展 中 闯业 务必 须 、 依赖科技的支撑 。近几年 ， 孝感农行加 大科技投 入 ， 特别是 Ａ Ｍ、Ｏ Ｔ ＰＳ 的 安 装 为 银 行 卡 的 创 新 与 发 展 起 到 了 支 撑促 进 作 用 ，中 间 业 务 平 台 的开发和程序软件 的安装使 用为代 收代付 和 “ 银证通 ” 帐业务 的发 转 展起到了支撑促进 作用，电子汇兑促进了结算业务 的发展 。据统 计， 目前全行 已有 １７个 网点 为 ４ ９个 单位代 发工资 ， ５个 网点 为 ４ ０ ６ ３ ６个 单位代理预算外 资金业务 ， ２ 有 ９个 网点 为 １ ７个单位代 理保险业务。 这 些 使 业 务 经 营 的科 技 含 量 大 大提 高 ， 升 了农 行 社 会形 象 ， 强 了 提 增 对 中 间 业 务 客 户 的 吸 引力 ， 促 进 中 间业 务 发 展 创 造 了 条 件 。 为 ４ 中 间 业 务 的 发 展 促 进 了人 才 的 进 步 与 综 合 素 质 的提 高 。发 展 、 中间业务 ，需要从业人员 具备现代商业银行 经营理念 和较高的综合 素 质 。 近 几 年 ， 感 农 行 通 过 开 办 各 类 培 训 班 ， 工 接 受 了 中 问业 务 孝 员 知识的熏陶 ， 部分从业人员 由传统业务型 向复合型人 才转 变 ； 特别是 各行领导通过不断学 习， 也增 长 了 中 间业 务知 识 和 才 干 。 目前 全 行 已 经 选 拔 出 １ ２名 客 户 经 理 ，有 ７ 通 过 参 加全 国 统 一 考 试 取 得 了保 １ ５人
我国商业银行中间业务发展中存在的问题和对策分析
我国商业银行中间业务发展中存在的问题和对策分析【摘要】我国商业银行中间业务发展在近年来取得了一定的成绩，但仍然存在一些问题。
中间业务发展不够均衡，部分业务规模较大而部分业务规模较小。
中间业务收入贡献率不高，对银行整体业务贡献有限。
由于市场竞争激烈，银行在中间业务发展过程中面临较大的风险和挑战。
为解决这些问题，可以采取以下对策：一是加强风险管理，建立健全的风险控制机制，提高中间业务的盈利能力和安全性；二是深化产品创新，开发具有竞争力的中间业务产品，提升服务品质和市场竞争力；三是优化营销策略，加大对中间业务的推广力度，拓展新的市场渠道，提升中间业务的市场份额。
通过这些对策的实施，我国商业银行的中间业务发展将迎来新的机遇和挑战。
【关键词】我国商业银行、中间业务、发展现状、问题分析、对策建议、风险管理、产品创新、营销策略、总结与展望1. 引言1.1 背景介绍商业银行是我国金融体系中的重要组成部分，承担着吸收存款、发放贷款等传统业务外，中间业务的发展也逐渐受到重视。
中间业务是商业银行在居间服务中赚取利润的重要途径，包括信贷中介、银行承销、投资咨询等多种形式。
随着金融市场的不断发展和开放，我国商业银行中间业务也呈现出了一些新的特点和趋势。
在经济全球化和金融市场国际化的大背景下，我国商业银行中间业务发展面临着机遇与挑战并存。
一方面，金融市场的不断完善和开放为商业银行提供了更多的发展空间，中间业务的多元化、专业化需求也日益增长；随着市场竞争的不断加剧和监管政策的不断收紧，商业银行中间业务的发展也受到了一定的限制和影响。
对于我国商业银行而言，如何合理把握中间业务的发展机遇，同时有效规避风险，提升服务水平，已成为当前亟需解决的问题之一。
本文将围绕商业银行中间业务发展中存在的问题及对策展开分析，以期为我国商业银行中间业务的健康发展提供一定的参考和建议。
2. 正文2.1 我国商业银行中间业务发展现状分析我国商业银行中间业务发展取得了一定进展，但仍存在一些问题和挑战。
关于银行中间业务的调研报告
关于银行中间业务的调研报告加入WTO，对我国商业银行而言，意味着几乎在所有业务领域将面临外资银行的严峻挑战，而服务特性最为显著的中间业务则首当其冲。
目前，中间业务与资产业务、负债业务，共同构成了现代银行业务的三大支柱。
随着利率市场化的推进，传统的银行存贷款业务的利差收入有逐渐缩小的趋势；此外，客户融资渠道的多元化，也使其对银行贷款的需求有所下降。
因此，如何通过各种途径扩大收入渠道，特别是大力发展低风险、高效益的中间业务品种，以弥补日益萎缩的传统业务，应对外资银行的挑战，应提上各家中资商业银行的议事日程。
本文拟通过分析近年来某银行主要中间业务发展状况，针对突出问题，提出今后的发展策略。
一、该行中间业务发展状况（一）主要产品状况该行目前开办的中间业务具体可以分为五大类，分别是支付结算类、银行卡类、代理类、担保及承诺类、交易类。
该行中间业务产品种类丰富，仍以传统业务为主，近几年新兴的代理业务和交易类业务也迅速发展，产品不断创新。
江苏该行主要中间业务发展情况表单位：亿元、亿美元今年上半年，该行中间业务发展情况良好，截止6月末，全辖累计完成国际结算173.94亿美元（含连云港记帐贸易2.67亿美元），同比净增60.44亿美元，增幅达53.24%。
1-6月，全辖代客外汇资金业务累计成交37.33亿美元（单边，下同），同比增长266%。
其中个人外汇买卖累计成交22.17亿美元，同比增长406%；对公交易累计成交15.16亿美元，同比增长161%。
截止6月底，全辖信用卡累计新增83748张，同比增长29346张，增幅达到53.94％；国际卡卡量累计净增4738张，同比增加754张，增幅达到18.92％；长城卡直购交易额12.30亿元，同比增加3.95亿元，增幅达47.31％；代理外卡交易额25936.68万元，同比减少6733万元，降幅达到20.61％（受非典影响）；信用卡存款余额（827项下）24.14亿元，累计净增2.32亿元，同比增加1000万元，增幅4.5％。
加快基层农行中间业务转型的思考——基于农行襄樊分行中间业务调查
农 行 银 行卡 总 量比 襄 樊 农行 多 25 万 张 ，剔除医保 卡外，实际 总卡量只比 襄 樊农 行多 4万 张。 数据 显示， 襄樊 农 行的银行卡 业务结构不 合理，无效 卡 、睡眠卡较 多。同时， 在卡业务的 营 销中只重视 了发卡数量 ，忽视了发 卡 群体和用卡 意识的培育 ，持卡人动 卡 率较低，致 使与之相关 联的收入得 不到实现，可持 续发展的后劲不足。
（二）与荆州农行的对比分析
从收入总量上看， 荆州农行一季 度实现中间业务收入2526万元，同比 增 收 71 8 万元 ，比 襄 樊农 行 多4 93万 元。
从收入类别构成分 析看，襄樊农 行与荆州农行 的中间业务收入差 距也 体现在三个方面：
1、 差在银 行卡 业务 收入 上。 一 季度，荆州农 行实现银行卡业务 收入 108 9万元， 比襄樊农行 多366 万元。 分 项目 看 ， 荆 州农 行 银 行卡 年 费 达 241 万元，比 襄樊农行 多50 万元；银 行卡 交易手 续费达 740 万元 ，比襄 樊 农行 多27 5万元 。从卡 总量 看，荆 州
从收入类别构成分 析看，农行与 建行的 中间业务收入主要 差在三个方 面：
1、 差在财 务顾 问及 工程 造价 咨 询业务 收入上。此项产品 是建行较为 成熟的 产品，因此，其收 入在金融同
业中也处于领 先位置。襄樊分行 自去 年下半年才启 动常年财务顾问业 务， 目前此项收入仅比建行少288万元。
对比 分析可以看 出，与建行 比， 农行差在 新型产品拓 展上，与荆 州分 行 比 ，农 行 则 差 在 传 统产 品 的 巩 固 上。其本 质反映在产 品和收入结 构不 合理上：
一是 中间业务产 品结构不合 理。 以结算产 品为例，襄 樊农行与建 行、 工行以及 系统内的荆 州农行结算 业务 规模基本 相当，支付 结算收入却 比建 行、荆 州农 行少1 93万 元和7 4万元 ， 收入贡献 与业务规模 严重不匹配 。二 是传统支 柱业务后劲 不足。从发 展趋 势看，银 行卡和保险 代理增幅明 显下 降，传统 产品市场空 间不断饱和 ，后 劲日显不 足。三是中 间业务收入 结构 不合理。 从收入项目 看，建行“ 见证 保证业务 收入”和“ 托管业务收 入” 目前在农 行还没有， 仅这两项建 行一 季度 就实现 收入 160 万元 。从收 费主 体看，面 向个人客户 服务收费项 目比 重较高， 而面向法人 客户的收费 项目 较少。 四是新型高 附加值产品拓展 滞 后。建行 基金、财务 顾问等新型 理财 业务己经 成长为创收 的主导产品 ，这 两项 收 入占 该行 中 间业 务 收入 的 52.58%，收 入 结 构实 现 了新 老 交 替、多元 发展。襄樊 农行基金销 售手 续费收入 、财务顾问 收入分别占 中间 业务收入的比重为8 . 6 5 % 和1 4 .5 1 % ， 说明襄樊 农行在利用 商业银行信 息、 技术和人 才等为客户 提供高质量 和高 层次服务 方面还比较 欠缺，特别 是在 担保、承 诺、资金交 易、财务顾 问以 及 衍 生金 融 工 具 交 易 类等 高 技 术 含 量、高附 加值等方面 发展明显不 足，
农行乡镇网点加快拓展中间业务的对策
争、 保持业务更好 更快发展 的必然 。随着 电子信 息技 术 的不断应 用 ， 息 化程度 的不 断提 升 ， 为加快 拓 信 也
发展 的必 由之路 ， 是生死存亡的关键 。由于员工对开办
中间业务 的重要性 、 必要性认识不足 ， 拓展 中间业务 对 的主动性 、 积极性和创造性较低 。 三是产 品创新 不够， 以满足客户 。目前 ， 难 客户需
市场竞争能 力建设
农行 乡镇 点加 傍拓展 中同心务的 对策
口 秦 存 锦
摘要 ： 本文通过对农行 乡镇营业网点拓展 中间业务面临 的问题分析 ， 出 了应充分利用农行 乡 提 镇营业 网点数量多 、 分布 面广 的独特优势 ， 加快 营业 网点转型步伐 ， 大市场 营销 力度 ， 加 积极创新功 能更加齐全 、 务 更加快捷 、 服 操作 更加方便 的产 品与服 务 ， 增强核心 竞争能力， 锁定 更 多的 中高价值
客 户等加 快拓展 中间业务 的对策。
一
、
农行 乡镇 网点拓 展 中间 业务 面临 的 问题
实在在 的利益 ， 客户在 心里不认 同中间业 务 ， 接受 中 不
间业务 ， 进而排斥 中间业务 。另外 ， 内部营销宣传 也不
拓展 中间业 务是农 行主动适应形 势 、 积极应 对竞
足。 所谓 内部 营销宣传 ， 就是在内部员工中开展营销宣
满足客户 的需求 。而客户也因没有合适 的产 品与服务
逐步丧失对 中间业务的兴趣 ， 形成恶 性循环 。
四是 员工培训 滞后 ， 人才“ 瓶颈” 出。发展 中间 突
储 蓄所 和结算 功能 。主要精 力仍 然放在 组织存 款等传 统业务 上 ，对 中间业 务的拓展是被 动完成任 务式 的 ， 没 有将 中 间业 务 的拓展作 为 乡镇营 业 网点 的一 种基 本 功能 。加之 由于缺 乏有效 的客户识 别工具和技术 ，
对农行河北唐山分行中间业务发展的调查与思考
对农行河北唐山分行中间业务发展的调查与思考马哲生韩进良 2012年01月09日农行河北唐山分行积极利用总行重点城市行政策，优化资源配置，创新金融产品，推动了中间业务快速发展。
据初步统计，截至2011年11月末，该行实现中间业务收入5.08亿元，同比增加2.13亿元，市场份额由当地同业第三位跃居第一位。
加快经营转型步伐，努力实现由做业务向做客户的转变，不断壮大客户规模。
强化绩效考核，鼓励全行积极营销。
该行打破绩效分配上的“大锅饭”，出台了中间业务专项考核办法，把奖励工资、营销费用与中间业务收入挂钩；出台了对公结算账户营销竞赛、电子银行业务竞赛和有奖持卡消费活动等推进措施，鼓励各行加强营销。
强化公私联动，开展综合宣传营销。
该行结合“激情仲夏”、“赢在金秋”等活动，开展了多层次、全方位的宣传营销活动，充分利用各项优惠政策，捆绑营销电子银行、信用卡产品，并有针对性地推出满足不同客户需要的金融产品。
同时，加强公私联动营销，到优质企业客户所在地举办金融知识讲座、理财产品推介会等活动，推广网银、信用卡等一揽子产品，实现了公私业务优势互补。
强化网点建设，改善金融服务环境。
该行一方面加快网点转型步伐，目前已完成83个营业网点的装修改造和文明服务导入工作；另一方面，加大自助机具投放力度，累计投入资金超过4000万元，新增ATM 282台、转账电话14663部，支付结算环境得到明显改善。
优化资源配置，不断提升投资银行、国际业务、代理保险和代客理财业务的市场份额。
推行投行业务全覆盖。
2011年，由于信贷规模较为紧张，该行抓住产品议价能力提升的有利时机，全力抓好投行业务。
市分行公司部牵头全面梳理存量贷款客户名单，逐户研究推进措施并设立台账，每月进行督导，确保存量客户投行业务全覆盖。
对新接客户从授信方案抓起，坚持先收后贷，避免减收、缓收。
对中小企业客户坚持以价补量，提高综合贡献度。
大力推进国际业务。
该行锁定辖内进出口30强企业和20家重点客户，在全市范围内挂牌营销，去年累计新增客户24户。
关于银行中间业务的调研报告
关于银行中间业务的调研报告加入WTO，对我国商业银行而言，意味着几乎在所有业务领域将面临外资银行的严峻挑战，而服务特性最为显著的中间业务则首当其冲。
目前，中间业务与资产业务、负债业务，共同构成了现代银行业务的三大支柱。
随着利率市场化的推进，传统的银行存贷款业务的利差收入有逐渐缩小的趋势；此外，客户融资渠道的多元化，也使其对银行贷款的需求有所下降。
因此，如何通过各种途径扩大收入渠道，特别是大力发展低风险、高效益的中间业务品种，以弥补日益萎缩的传统业务，应对外资银行的挑战，应提上各家中资商业银行的议事日程。
本文拟通过分析近年来某银行主要中间业务发展状况，针对突出问题，提出今后的发展策略。
一、该行中间业务发展状况（一）主要产品状况该行目前开办的中间业务具体可以分为五大类，分别是支付结算类、银行卡类、代理类、担保及承诺类、交易类。
该行中间业务产品种类丰富，仍以传统业务为主，近几年新兴的代理业务和交易类业务也迅速发展，产品不断创新。
江苏该行主要中间业务发展情况表单位：亿元、亿美元单位：万张、亿元今年上半年，该行中间业务发展情况良好，截止6月末，全辖累计完成国际结算173.94亿美元（含连云港记帐贸易2.67亿美元），同比净增60.44亿美元，增幅达53.24%。
1-6月，全辖代客外汇资金业务累计成交37.33亿美元（单边，下同），同比增长266%。
其中个人外汇买卖累计成交22.17亿美元，同比增长406%；对公交易累计成交15.16亿美元，同比增长161%。
截止6月底，全辖信用卡累计新增83748张，同比增长29346张，增幅达到53.94％；国际卡卡量累计净增4738张，同比增加754张，增幅达到18.92％；长城卡直购交易额12.30亿元，同比增加3.95亿元，增幅达47.31％；代理外卡交易额25936.68万元，同比减少6733万元，降幅达到20.61％（受非典影响）；信用卡存款余额（827项下）24.14亿元，累计净增2.32亿元，同比增加1000万元，增幅4.5％。
对x农行业务发展现状的调研及建议范文（完整版）
对X农行业务发展现状的调研及建议范文对X农行业务发展现状的调研及建议范文党的十六届六中全会提出了构建社会主义和谐社会、全面建设社会主义新农村的伟大决策，这是我国社会主义建设中的又一里程碑，不仅推进我国广大农村进入快速发展的新时期，而且为农业银行的发展提供了千载难逢的新机遇。
作为过去曾经为农业增效、农民增收和农村经济建设做出过突出贡献的县级农行，在新的历史时期如何贯彻落实党的方针政策，与时俱进，科学确立自身发展规划和功能定位，发挥县域商业金融主渠道作用，更好地服务于新对X农行业务发展现状的调研及建议党的十六届六中全会提出了构建社会主义和谐社会、全面建设社会主义新农村的伟大决策，这是我国社会主义建设中的又一里程碑，不仅推进我国广大农村进入快速发展的新时期，而且为农业银行的发展提供了千载难逢的新机遇。
作为过去曾经为农业增效、农民增收和农村经济建设做出过突出贡献的县级农行，在新的历史时期如何贯彻落实党的方针政策，与时俱进，科学确立自身发展规划和功能定位，发挥县域商业金融主渠道作用，更好地服务于新农村建设、支持县域经济发展，已经成为当前县级农行亟待研究的现实课题。
根据农行重庆市分行关于围绕农业银行新的市场定位开展调研的要求，本着求真务实的精神，为更好地谋划x农行的未来发展方向，我们组成课题组，从该县社会经济发展状况、x农行业务经营特点和发展现状出发，就该行面临的内外部环境进行分析，提出对策建议。
一、x县社会经济发展现状x县地处经济欠发达地区，该县整体社会经济发展现状可以概括为：大农业、小工业、穷财政。
1．大农业。
x县现有农业人口77。
64万人，占全县人口的85。
43％，是一个典型的农业经济区域。
农民收入水平低下，农民人均纯收入只有3548元；传统农业氛围浓厚，农业抗灾害能力、自主性能力弱。
2．小工业。
据x县2006年国民经济运行情况报告，全县全年规模以上工业实现增加值13905万元，占GDP的比重只有7。
【VIP专享】中国农业银行中间业务调查报告
中国农业银行中间业务调查报告调查显示，发达国家银行的中间业务收入占总收入的40%~50%,且中间业务具有投资少、风险低、收益稳定和创新发展空间较大等特征，在商业银行业务中的日趋稳固，发展中间业务已经成为我国银行扩大社会影响、拓展社会服务领域的重要途径，中间业务的发展正在为银行业创造者新的利润增长点，改变着银行也的经营方式，从而成为竞争日趋激烈的银行业的主要进军方向。
一、调查对象的一般情况：中国农业银行是国际化公众持股的大型上市银行，中国四大银行之一；，前身最早可追溯至1951年成立的农业合作银行，是在新中国时期成立的第一家专业银行，也是中国金融体系的重要组成部分，总行设在北京。
年来，中国农行一直位居世界五百强企业之列，在“全球银行1000强”中排名前7位，穆迪信用评级为A1。
上世纪70年代末以来，农行相继经历了国家专业银行、国有独资商业银行和国有控股商业银行等不同发展阶段。
2009年1月15日，农行整体改制为股份有限公司。
2010年7月15日和16日，农行分别在上海证券交易所和香港联合交易所挂牌上市，完成了向国际化公众持股银行的跨越。
2009年，中国农业银行全面推进业务经营转型，其价值创造力、市场竞争力和风险控制力持续提升。
2010年末总资产突破10万亿元，2011年达11.68万亿元，占全国银行金融业资产总额的11.3%，是中国最具规模和实力的大型上市商业银行，也是中国金融体系的重要组成部分。
2011年末各项存款达9.62万亿元，各项贷款5.63万亿元左右，资本充足率为11.94%，核心资本充足率为9.75%，均处较高水平，截至2011年末，不良贷款率同比分别下降0.48%，拨备覆盖率为263.1%，提升95.05%，各核心指标跃居国内可比同业前列。
农行年报也显示，其中间业务发展最迅速，全年实现手续费及佣金净收入约461.28亿元，比上一年多收入104.88亿元左右，增幅超三成，如剔除代理财政部处置不良资产业务手续费收入后，那么这一增速更可提高至42.8%，其中的电子银行、信用卡、投资银行、代理保险等业务增幅均在50%以上。
我国商业银行发展中间业务策略研究——以农业银行为例-new
1 引言近年来，受经济危机以及国际金融市场波动的影响，全球经济增长势头减缓，经济复苏前景不明朗。
全球经济均处于低速复苏的状态，而欧债危机亦是愈演愈烈，不仅使得欧元区经济面临二次衰退风险，也影响着全球的经济走势。
而中国经济运行总体平稳，因为国家货币政策的调控，主要经济指标仍处于调控预期的增长区间，但下行压力较大。
面对严峻复杂的国内外形势，中国金融业的核心——银行业必须实现稳步增长，保证国内金融市场的良性发展。
在全球经济态势与国内政策调控的影响下，存贷利差减少，起步较晚的中间业务作为银行三大业务之一应充分发挥其无限的潜力，发挥联动作用，带动资产业务、发债业务的发展，促进银行业收入的平稳增长。
1.1 研究的背景金融是国民经济的核心，而作为一个国家金融体系最重要的组成部分，商业银行的发展状况决定着一个国家金融业的基本走势。
在几十年的改革之后，我国商业银行总体实力有了较明显的提升，经营效益不断改善，盈利能力逐年增强，商业银行的整体发展态势呈良性的发展。
尽管我国银行业不断壮大，但是与发达国家的商业银行相比还是存在较大的差距。
更甚者，随着银行业的对外开放，国外商业银行凭借着雄厚的资本，多样化的产品，优质的服务对国内的商业银行造成不小的压力。
面对如此的挑战，国内商业银行积极调整传统的资产负债业务，创新成本低、收益高的中间业务种类。
传统的银行业务主要是资产负债业务，就如民众提到银行就会想到的“存款、贷款”的业务服务。
尽管存贷款业务受资本金比例的限制，我国商业银行目前的主要利润来源仍是存贷款利差。
据各大商业银行2011年的年报统计，14家上市的商业银行中有70%以上的利润来源于存贷款利差，但受国内外经济环境的影响，商业银行的不良贷款率仍旧居高不下。
另一方面，民间融资渠道的不断完善，直接融资方式成为了企业融资的首选。
为了进一步缩小与外资银行的差距，国内商业银行必须创新金融产品，大力发展中间业务，辅助资产负债业务的转型。
中国农业银行发展中间业务的问题研究
中国农业银行发展中间业务的问题研究1. 商业银行中间业务的特点中间业务开展业务的方式大多数以接受委托的方式，其收益也往往体现为手续费的形式，一般具备如下特点：(1)非独立存在(2)风险相对较低(3)产品种类繁多(4)对人员素质、技术手段要求高(5)科学量化考核存在难度2. 中国农业银行中间业务发展现状分析2.1 我国商业银行中间业务目前取得成绩(1)从规模来讲，农业银行中间业务增长迅速，未来增长潜力可期(2)从结构来讲，农业银行的传统和新兴业务各有千秋，齐头并进2.2 我国商业银行中间业务发展存在问题的原因1.经营观念不到位虽然在20多年里我国商业银行中间业务经过了不断地改革发展，已经取得了很大的发展，已经小有规模，但是很长一段时间引来，我国商业银行的经营观念一直停留在传统的存贷款的主营业务上。
中间业务的发展的目的简单，只是为了响应国家政策需要、市场需要、形象和品牌需要，显得被动和缓慢，对可改善的资产负债结构、服务理念和增加收益等方面存在认知上的欠缺，和其他发展中国家相比，我国商业银行的经营观念存在很大的差距，这种经营观念的不到位，让客户对中间业务产生了是一种免费增值服务的认知。
2.收费不合理没有具体的规定，商业银行对于各项收费就显得错乱复杂，管理收费紊乱，岁商业银行本身的信誉产生影响；其次，正是因为收费标准不统一，现实中存在严重的恶性竞争的现象，比如随意确定收费，以牺牲中间业务的正常价格来抢夺金融市场，有的甚至出现垫付资金的非法行为。
3.内部组织结构不合理我国商业银行的组织管理机构是总分行形制的组织结构，设立了复杂而庞杂的结构体系，各个阶层权力关系分散和管理制度不完善。
我国商业银行中各个部门之间的发展不平衡，主要还是重视存贷业务的部门，特别是中间业务部门权利小，管理弱化，考核业绩不成熟，加之各部门之间交流合作也少，不能有效的根据市场需求做出调整和反应；另一方面，由于没有专门的中间业务管理人才和统一的管理体制，使得中间业务的创新和发展显得举步维艰，对国家的金融体制改革政策也不能有效的执行。