“金农易贷福农卡”业务操作流程

“金农易贷·福农卡”业务操作流程1目的本文件规定了XX行（以下简称“本行”）“金农易贷·福农卡”贷款业务的操作规范和风险控制要点，旨在规范“金农易贷·福农卡”贷款业务操作，防范和控制信贷风险，促进“金农易贷·福农卡”贷款业务快速健康发展。

2适用范围本文件适用于本行办理“金农易贷·福农卡”贷款业务。

3定义、缩写与分类3.1定义“金农易贷·福农卡”：是安徽省农村合作金融机构为加快推进农村金融产品多元化的发展，提升农村金融服务质量与水平，进一步拓宽涉农融资渠道,不断加强和优化银行卡受理环境建设，切实将安全、经济、便捷的现代化金融创新产品延伸到万村千乡，结合农村市场实际,在中国银联推出在“福农卡”的基础上，打造具有“借记卡+小额贷款”特色,面向社会发行的金农系列银联标准银行卡产品。

3.2缩写与分类无4职责与权限5原则与基本规定5.1原则1）“金农易贷·福农卡”贷款采取“一次授信、自助办理、随用随贷、循环使用”的基本原则。

2）“金农易贷·福农卡”适用对象为本行服务辖区内一般农户、个体工商户、中小企业主等城乡居民。

5.2基本规定5.2.1“金农易贷·福农卡”申请条件1）一般农户和城乡居民应具备条件a）具有完全民事行为能力，年龄在18周岁（含）以上、60周岁（含）以下，身体健康的自然人；b）具有当地城镇（乡）常住户口或有效居住证明；c）办妥“金农易贷·福农卡”申领手续、开通电子银行产品相关业务且熟练掌握电子银行操作；d）承诺自主支付方式的贷款资金严格履行约定的用途;e)自愿接受本行的信贷管理和结算监督，能够将经营收入款项归集至在本行开立的“金农易贷·福农卡”账户内，能够定期或不定期向本行提供生产、经营情况证明；f)本行规定的其他条件。

2）个体工商户和中小企业主应具备条件a)具有完全民事行为能力，经营者年龄在18周岁（含）以上、60周岁（含）以下，身体健康；b)持有工商行政管理部门核发年检有效的营业执照，原则上连续正常经营时间在1年以上;c)原则上经营场所和经营者户口所在地须在本行服务区域内；d)办妥“金农易贷·福农卡”申领手续、开通电子银行产品相关业务且熟练掌握电子银行操作；e)承诺自主支付方式的贷款资金严格履行约定的用途;f)自愿接受本行的信贷管理和结算监督，能够将经营收入款项归集至在本行开立的“金农易贷·福农卡”账户内，能够定期或不定期向本行提供生产、经营情况证明；g)本行规定的其他条件。

5.2.2贷款方式“金农易贷·福农卡”贷款业务其贷款方式包含抵押、质押、保证、信用等。

5.2.3客户申请“金农易贷·福农卡”贷款时，应提交以下申请资料1）申请人及配偶（共同借款人）的有效身份证件（包括身份证、护照、居住证件、军官证等）、户口簿、婚姻证明（若未婚则提供有权部门出具的未婚证明）的原件和复印件；2）营业执照及纳税税单、银行对账单、财务报表等；3）收入证明和其他财产证明；4）担保人需要提交以下资料的原件及复印件；①担保人为个人的提供：担保人身份证或抵（质）押人/共有人身份证、婚姻状况证明、抵（质）押物权证；②担保人为公司的提供：企业的营业执照、组织机构代码证、法人代表身份证、企业章程、验资报告、基本账户开户许可证、税务登记证、资信证明书、贷款卡、近期财务报表（包括资产负债表、损益表、现金流量表等）。

5）须填写《金农易贷·福农卡授信申请表》（附件一）；6）借款人在本行开立“金农易贷·福农卡”个人结算账户；7）本行要求的其他条件。

5.2.4“金农易贷·福农卡”贷款的政策规定1)办卡及用卡规定a) “金农易贷·福农卡”凭证管理、开卡、销卡、挂失等业务管理依据《安徽省农村合作金融机构金农借记卡业务管理办法（试行）》和《安徽省农村合作金融机构金农借记卡章程（试行）》的相关规定执行；b) “金农易贷·福农卡”仅为个人无折卡,且不可办理附属卡，客户申请增加“金农易贷·福农卡”贷款功能，须取得法人行社的授信业务；c) “金农易贷·福农卡”贷款是法人行社根据安徽省农村合作金融机构贷款管理规定对借款人进行调查、审核、评级和授信的过程，客户取得授信后，可通过营业网点柜面或自助渠道（包括网上银行、电话银行、ATM机、自助终端等）（下同）直接办理个人贷款业务；d) 借款人需与贷款行社签约相关电子渠道服务协议和约定办理自助贷款的相关电子渠道后，方可开通电子渠道自助贷款业务。

自助渠道类办理个人贷款单笔借款金额最低为5000元，超过的部分以1000元的整数倍递增；e) 借款人只允许在一家法人行社发行的一张“金农易贷·福农卡”实现有效小额贷款功能，且只能生效一条“金农易贷·福农卡”授信记录。

2)贷款用途规定a）商业、服务业、加工业、手工业等个体工商户和中小企业主周转资金需要；b）种植业、养殖业等农业生产临时流动资金需要;c）居民个人日常消费需要；d）其他周转资金需要。

5.2.5“金农易贷·福农卡”贷款金额、利率及期限1)贷款金额a）贷款资金用于生产经营的授信总额最高为50万元（含）；b)贷款资金用于非生产经营的授信总额最高为30万元（含）。

2) 利率规定a）“金农易贷·福农卡”贷款执行浮动利率时按中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率适当上浮，浮动标准按《安徽省农村信用社联合社贷款利率定价指导意见》（皖农信联发〔2006〕270号）有关规定执行；b）“金农易贷·福农卡”贷款遇到人民银行利率调整时，等额本金和等额本息支持固定计息或跨年浮动计息。

3）贷款期限a)授信期限原则上不得超过1年；b)单笔贷款期限原则上为1年，其中自助渠道类贷款期限不得超过1年。

5.2.6还款方式1）“金农易贷·福农卡”贷款支持等额本金、等额本息、按月结息、按季结息、利随本清等灵活的还款方式，通过自助渠道放款的只支持利随本清还款方式；2）采取等额本息、等额本金还款方式的借款人，本行按每期还款日的次日算起，设定20天内的宽限期，宽限期内免收罚息。

6流程描述与控制要求全，基本信息不真实，导致不符合条件客户的申请得以受理，套取银行贷款。

风险等级：高风险控制措施：严格按照规定对申请借款的条件进行审核，对不具备借款主体资格、提供虚假资料、生产经营和借款用途不合法、不具备还款能力、具有不良信用记录等不符合借款条件的，不得受理。

控制部门/岗位：个人银行部/客户经理岗6.2调查环节名称：调查操作部门/岗位：个人银行部/客户经理岗职责：负责“金农易贷福农卡”贷款授信尽职调查。

操作规范：客户经理应对申请“金农易贷福农卡”贷款客户必须履行双人实地尽职调查制度，对客户提供的资料的真实性、有效性、完整性进行核实，着重调查客户资产负债、借款用途、还款能力、经营前景、收入预测等情况，撰写调查报告，明确调查意见。

1）制定调查计划并确定调查内容；2）做好相应准备，与客户沟通；3）约谈相关人员；4）实地调查申请人、关联人及担保情况；5）现场和非现场核实相关资料或情况；6）撰写调查报告，并连同其他资料提交给审查岗。

7）调查未通过的，向客户做好解释说明。

8）需要调查的其他内容参见《贷前调查操作流程》。

风险描述：调查不尽职,调查人员未双人实地调查抵押物情况；未核实借款申请人信用及经济状况；未调查借款人家庭成员信用；调查报告未揭示重要风险；未执行回避制度,调查报告失真。

风险等级：高风险控制措施：严格执行双人实地调查，到相关部门核实借款人提供资料的真实性和合法性，与借款人、共同借款人面谈；了解贷款需求的真实性；个人征信状况。

控制部门/岗位：个人银行部/客户经理岗6.3授信审查、审批环节名称：授信审查操作部门/岗位：授信评审部/授信审查岗职责：负责易贷卡贷款的授信审查，提出独立审查意见。

操作规范：1）授信审查过程中应特别关注贷款授信审查的事项，严格按照要求把握好审查的重点内容，保证审查的有效性和审查结果的合理性；2）在授信审查过程中应把握和关注以下内容：信贷资料完整性及调查工作与申报流程的合规性；借款人主体资格及基本情况；信贷业务政策符合性审查；财务因素审查；非财务因素审查；担保审查；风险描述：未严格执行审查制度,调查与审查为同一人员完成；审查人员按照他人授意进行审查或隐瞒审查中发现的重大问题；与客户串通 ,未严格执行审查制度；风险评估未能充分反映真实风险；审查通过不具有主体资格、基本要素不全、不符合信贷政策、监管要求3）评估和揭示信贷风险，提出审查结论；4）出具审查报告，连同信贷资料一并提交授信审批部审批岗。

5）审查未通过的，连同信贷资料退回客户经理岗； 6）需要审查的其他内容参见《授信操作流程》。

以及信贷风险突出的信贷业务 ,导致信贷风险及监管风险。

风险等级：高风险控制措施：1）严格落实审贷分离，单独设立授信审查岗，形成有效岗位制约；2）授信审查人员必须严格按照规定的审查内容和不同信贷业务审查的具体要求进行审查，明确突出审查意见和风险防控措施，对审查内容真实性、合法合规性负责；3）对审查中发现的重大问题和疑点必须进行核实，予以确认并做出详细说明。

控制部门/岗位：授信评审部/授信审查岗环节名称：授信审批 操作部门/岗位：授信评审部/授信审批岗 职责：负责对“金农易贷福农卡”贷款业务的授信审批。

操作规范：根据审批权限实行分级审批，从贷款的合规性、安全性和可行性等方面作出审批，提出明确的审批意见，包括：金额、期限、贷款方式、用途、利率、偿还方式、担保条件等。

审批未通过的，连同信贷资料退回审查岗，再由审查岗退回客户经理岗。

具体操作可参见《授信操作流程》。

风险描述：未严格执行审批制度和程序 ,审批通过不符合监管规定及本行相关制度的“金农易贷福农卡”业务；超权审批 ,未严格执行审批制度和程序,审批通过不符合国家产业政策、监管规定及本行相关制度的“金农易贷福农卡”业务。

风险等级：中等风险控制措施：严格按照国家现行政策、省联社及本行信贷制度进行审批，执行回避制度，严禁超权审批。

控制部门/岗位：授信评审部/授信审批岗 环节名称：审议操作部门/岗位：授信管理委员会/委员职责：负责对规定权限“金农易贷福农卡”贷款业务的审议。

操作规范：1）严格按照授信审批委员会议事规则进行审议，具体操作参见《授信审批委员会议事规则》；风险描述：未严格执行审议制度,委员会人员构成不符合规定；参会委员未达到规定人数；审议通过不符合贷款条件、信贷政策或明显化整为零的贷款；委员会成员2）对审议通过的“金农易贷福农卡”贷款业务，连同授信审批委员会会议记录等报行长/联社主任行使一票否决权。