我国小额贷款公司发展存在的问题及对策研究
当前商业银行发展小额贷款业务的难点与对策
当前商业银行发展小额贷款业务的难点与对策在当今的金融市场中，商业银行小额贷款业务作为支持小微企业和个人创业发展的重要手段，发挥着不可或缺的作用。
然而，在实际发展过程中，商业银行面临着诸多难点和挑战。
一、当前商业银行发展小额贷款业务的难点1、信息不对称在小额贷款业务中，商业银行往往难以全面、准确地获取借款人的信息。
借款人可能存在财务状况不透明、信用记录不完善等问题，导致银行难以对其还款能力和信用风险进行有效评估。
这不仅增加了银行的风险，也使得银行在审批贷款时更加谨慎，从而降低了贷款的发放效率和规模。
2、风险控制难度大小额贷款通常具有金额小、期限短、客户分散等特点，这使得风险管理变得复杂而困难。
一方面，单个小额贷款的风险虽然相对较小，但由于贷款数量众多，一旦发生大规模违约，可能会给银行带来较大的损失。
另一方面，小额贷款的客户往往缺乏有效的抵押物，信用风险较高，银行在风险控制方面面临较大压力。
3、成本较高开展小额贷款业务需要投入大量的人力、物力和财力。
从客户开发、信用评估、贷款审批到贷后管理，每个环节都需要耗费一定的成本。
由于小额贷款的金额较小，相对而言，单位贷款的成本就较高。
这在一定程度上影响了商业银行开展小额贷款业务的积极性。
4、市场竞争激烈随着金融市场的不断发展，各类金融机构纷纷涉足小额贷款领域，如小额贷款公司、互联网金融平台等。
这些机构在产品创新、审批效率、服务质量等方面具有一定的优势，给商业银行的小额贷款业务带来了激烈的竞争压力。
5、法律法规不完善当前，我国在小额贷款业务方面的法律法规还不够完善，对商业银行的权益保护不足。
例如，在追讨逾期贷款时，法律程序繁琐，执行难度大，增加了银行的损失风险。
二、商业银行发展小额贷款业务的对策1、加强信息收集与评估商业银行应建立多渠道的信息收集体系，充分利用大数据、人工智能等技术手段，整合来自政府部门、行业协会、电商平台等的信息，对借款人的信用状况、经营情况进行全面评估。
浅析小贷公司面临的问题及对策
浅析小贷公司面临的问题及对策小贷公司是以小额贷款为主要业务的金融机构，是满足小微企业和个人短期资金需求的重要渠道。
随着我国经济的快速发展，小贷公司在金融市场中扮演了越来越重要的角色。
随着金融市场的不断变化和监管政策的不断更新，小贷公司也面临着一系列的问题和挑战。
本文将对小贷公司面临的问题进行浅析，并提出相应的对策。
一、问题分析1.风险管理问题小贷公司作为金融机构，其核心业务是发放贷款。
由于小贷公司客户群体的特殊性和信用状况的不确定性，小贷公司面临着较高的信用风险和违约风险。
尤其是在经济不景气时期，小贷公司的风险管理面临更大的挑战。
2.资金成本问题小贷公司作为金融机构，需要不断的筹集资金以支持业务的发展。
目前我国金融市场上的资金成本较高，尤其是对于小贷公司这类中小型金融机构来说，融资难度较大，资金成本也相对偏高。
这给小贷公司的资金链条带来了压力。
3.竞争压力问题随着金融市场的不断开放和竞争的加剧，小贷公司面临着来自银行、互联网金融、P2P等各种形式金融机构的竞争压力。
尤其是互联网金融的快速发展，给小贷公司带来了较大的市场份额下降风险。
4.监管政策问题随着金融市场风险的加剧，监管政策也在不断的加码，小贷公司面临着更加严格的监管要求。
这给小贷公司的经营和发展带来了更大的不确定性。
二、对策建议1.加强风险管理面对高风险的贷款业务，小贷公司需要加强风险管理工作。
首先要建立健全的风险识别和评估机制，加强对客户的信用调查和评估。
其次要建立完善的风险分散策略，控制风险集中度。
最后要建立健全的风险预警和处置机制，及时发现和化解潜在风险。
2.降低资金成本对于小贷公司来说，降低资金成本是提高盈利能力的关键。
小贷公司可以通过多元化的融资渠道，适度延长资金周转周期，降低过度依赖银行信贷的情况，从而降低资金成本。
小贷公司还可以通过加强内部资产的优化配置，提高资产利用率，降低资金成本。
3.拓展市场，提高服务质量在面临激烈的市场竞争时，小贷公司需要通过拓展业务范围，推出更多样化的金融产品，提高服务质量，来吸引更多的客户。
我国小额贷款公司发展的问题及对策研究
文 章 编 号 ：６ ３—０ ９ ２ １ ） ８—０ ５ １７ ９ ２（０ ０ ０ ０ １—０ １ 地进行资金分配 。 三 、 策 建 议 及 对 策 政
、
我 国小 颧 贷 款 公 司 发 展 中的 问 题
１ 资金 缺 乏 ．
由于国家对于小额贷款公 司“ 只存不 贷 ” 的规定 以及股 东人数 的 限 定限制 了其可贷资金规模的扩大 ， 使其 最终 陷入资金短 缺的 困境 。小额 贷款公 司的发展就受到严格制约。 ２ 身份缺失 ． 目前 ， 小额贷款公司在法律上只是有 限公 司， 不是金融 机构 ， 能吸 不 收公众存款 。由于严格限定 为“ 只贷不 存” 的公司 ， 导致小 额贷款公 司既 受《 公司法》 的约束 ， 但是 又在 《 司法》 有准确 的定义 ， 公 没 应该 算作足 一
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７— —一
我 国小额贷款公 司发 展的 问题及对 策研究
摘 要 ： 小额 贷 款 公 司是 当前 我 国金 融 改 革 ， 进 小 额 信 贷 发 展 的 一 项 重 要 内容 。 小 额 贷 款 公 司的 良好 发 展 对 我 国农 业 、 村 、 民 问 促 农 农
类 经 营 特 殊 产 品 的 公 司 ， 而 《 司 法 》并 没 有 涉 及 贷 款 业 务 。 另 一 方 然 公
１ 加强贷后管理 ． 小额贷款公司应该招收高素质 的人才 ， 加强业务培训 ， 提高人员的综 合素质 ， 尤其是业务技能及道德修养 ， 给信贷 员一个好 的环境 ， 更好地 来 加强贷后管理。此外 ， 还应该多关注不 良贷款 ， 对于不 良贷款的借贷人应 该时常 与其进行沟通 ， 了解原 因。 ２ 积极推动小额贷款公 司进一步 完善公 司治理 ． 小额贷款公司想要有长远的发展 ， 就必须加强 自己内部的监督 ， 加快
我国小额贷款公司面临的风险及对策分析
我国小额贷款公司面临的风险及对策分析【摘要】我国小额贷款公司在发展中面临着诸多风险，如资金来源不稳定、信用风险增加、法律法规风险、竞争压力加大以及市场风险增加等。
为了有效应对这些风险，本文提出了完善风险控制机制、加强内部管理以及提高风险意识等对策。
通过分析这些风险和对策，可以帮助小额贷款公司更好地规避风险，确保业务稳健发展。
这些对策的实施将有助于提升小额贷款公司的管理水平和风险防范能力，促进我国小额贷款市场的健康发展。
.【关键词】关键词：小额贷款公司、风险、资金来源、信用风险、法律法规风险、竞争压力、市场风险、风险控制机制、内部管理、风险意识。
1. 引言1.1 我国小额贷款公司的发展现状我国小额贷款公司近年来得到了快速发展，成为金融市场中的重要组成部分。
随着金融科技的发展和政府政策的支持，小额贷款业务逐渐走向规范化和专业化。
目前，我国的小额贷款公司数量逐渐增加，服务领域不断扩大，为中小微企业和个体经营者提供了更加灵活、便捷的融资渠道。
我国小额贷款公司在金融业中的地位也日渐凸显。
它们填补了传统银行在对小微企业融资方面的不足，为这些企业提供了更多元化的贷款产品和更灵活的融资条件。
与此小额贷款公司也在推动金融服务创新和金融普惠的进程中发挥着重要作用。
我国小额贷款公司的发展现状呈现出蓬勃发展的态势，不断扩大的市场需求和政府政策的支持为其未来发展奠定了良好基础。
随着市场竞争的加剧和风险的增加，小额贷款公司也面临着一系列挑战和风险。
在这样的背景下，对小额贷款公司的风险及对策进行深入研究具有重要意义。
1.2 小额贷款市场的重要性小额贷款市场是我国金融市场中一个至关重要的组成部分。
随着经济全球化和金融市场的不断发展，小额贷款在国民经济中扮演着越来越重要的角色。
小额贷款不仅可以促进经济的发展和就业的增加，还可以帮助个体经济主体解决短期生活资金困难，满足他们的生产经营和生活需要。
小额贷款市场的重要性主要体现在以下几个方面。
小额贷款公司发展中存在的问题
小额贷款公司发展中存在的问题目前小额贷款公司数量繁多，但由于很多公司尚处于成长初期，其自身经营和外部监管方面还存在诸多需要改进和完善的地方。
可以说普遍存在很多问题，比如：一、思想认识上存在障碍和误区。
由于受传统计划经济的影响，普遍存在着对发展小额贷款公司认识不到位的问题，总认为发展经济有众多正规金融机构就够了，对搞活民间资本市场讳莫如深或不屑一顾；对于解决广大农户、个体工商户和中小企业的“融资难”、“贷款难”问题，没有紧迫感，缺乏责任感，更谈不上千方百计去探索和开拓新的融资渠道。
认识上的误区严重制约了小额贷款公司的发展。
也有少数人鉴于历史上曾有过令人惊恐的金融风险案例，对发展小额贷款公司心存疑虑，无形中给发展小额贷款公司又增设了一道思想障碍。
二、法律地位不明确，不敢理直气壮地去发展。
时至今日，发展小额贷款公司，主要还是依据国家银监会、人民银行和地方政府制定的一些文件，对小额贷款公司的法律地位、准入条件、运行机制及监督管理等方面尚无国家或地方法律法规。
因此，小额贷款公司的法律地位不明确，其自身权益很难得到有效保护。
在实际运行中，负责行使监管职责的部门也并不具有行政主体资格，监督管理没有法律依据，难免形式化、行政化和随意性。
使得监管部门不够理直气壮，放不开手脚;许多小额贷款公司也觉得限制太多，往往坐失良机，影响经济效益。
三、政策不完善，监管需加强。
综观各地出台的政策，对小额贷款公司限制和监管政策多，鼓励和扶持政策少，审批程序复杂繁琐，准入条件苛刻，进入门槛太高，在股东数量、持股比例、注册资本、经营范围等方面设限过多，使许多有能力并期望进入该领域的组织或个人望而却步。
四、管理水平低，运作不规范，治理结构有待完善。
一是人员素质偏低，管理水平不高。
小额贷款公司从业人员文化水平参差不齐，业务技能普遍较差。
多数没有从事金融工作经历，且缺乏正规培训；聘请银行退休人员担任高管，也存在知识老化的问题，特别缺乏对经济形势发展变化、政策取向、产业前景敏感性和前瞻性的认知。
我国小额贷款公司发展中的问题及对策探析
一、绪论我国小额贷款公司发展中的问题及对策探析一、绪论自2008年《关于小额贷款公司试点的指导意见》（以下简称《指导意见》）出台几年来，我国小额贷款业务进入了一个全新的发展阶段。
由民营资本投资的小额贷款公司陆续挂牌成立，作为立足“三农”经济发展、补充农村金融市场的新兴组织。
发展小额信贷对提高我国扶农资金的使用效率，动员更多的资金用于扶贫事业，以及构建社会主义和谐社会都有着极其重要的意义。
然而，我国小额贷款公司的发展依然缓慢，不能弥补农村巨大的资金需求缺口和满足中小微企业的资金需求，小额贷款公司在资金来源、风险控制、地位和政策扶持等方面还存在很多问题。
这都说明要使小额贷款公司健康发展，更好的服务于我国现代化建设尚有许多改进工作需要完成。
没有小额贷款公司的持续发展，就谈不上服务“三农”，所以当下对小额贷款公司发展问题的研究具有现实意义。
本文着重关注小额贷款公司发展中面临的最迫切问题，再对产生这些问题的原因进行分析，并结合国外的成熟经验和我国的实际情况，对如何更好的促进小额贷款公司的健康发展提出建设性意见。
二、小额贷款公司研究的相关理论（一）小额贷款公司的概念及特征1.小额贷款公司的概念根据《指导意见》，国内政策对小额贷款公司的有关定义如下：①小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。
小额贷款公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。
小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，以其认缴的出资额或认购的股份为限①/view/1594605.htm对公司承担责任。
小额贷款公司应执行国家金融方针和政策，在法律、法规规定的范围内开展业务，自主经营，自负盈亏，自我约束，自担风险，其合法的经营活动受法律保护，不受任何单位和个人的干涉。
2.小额贷款公司的特征银行业务流程长、环节多，与中小企业“额度小、要得急、频率高、周转快”的信贷需求在实际操作中难以对接，大多数银行业不愿意花大量时间去获取相应的信息，这给小额贷款公司的发展提供了市场空间。
我国小额贷款公司发展面临问题及对策
我国小额贷款公司发展面临的问题及对策探究摘要：小额贷款公司自2005年在我国部分省开展试点以来，取得了蓬勃的发展，但不可否认，我国的小额贷款公司仍处于起步阶段，其发展面临着许多的问题。
本文分析了制约小额贷款公司发展的因素，并从小额贷款公司的融资渠道、政策支持、和业务创新三个角度提出可行性的对策。
关键词：小额贷款公司；问题；对策中图分类号：f832.4 文献标识码：a 文章编号：1001-828x（2013）06-0-01一、我国小额贷款公司的产生与发展我国二元经济结构明显，长久以来对于农业经济的金融支持相对欠缺，“三农”对于金融资源服务的需求得不到满足，使原本落后的县域经济更加难以得到发展。
而与此同时，民间有大量的闲散资金却因国家政策的限制不能向金融领域投资，而转入地下钱庄，从事违法放贷业务。
为了增加资金的有效供给，解决微小企业融资困难的问题，同时引导和规范民间资金，我国在借鉴国外小额贷款行业的发展经验基础上，允许投资设立小额贷款公司，并于2005年在山西等5个省区开展小额贷款公司试点，至2008年5月中国银监会、中国人民银行联合出台了《关于小额贷款公司试点的指导意见》后推广至全国。
在政府相关政策和县域融资强烈需求与民间资本投资需求的双重推动下，该行业发展迅速。
小额贷款公司作为一种新兴金融组织，在改善农村金融服务、拓宽中小企业融资渠道、促进新农村建设方面发挥了积极作用，取得了较好的经济效益和社会效益。
二、影响我国小额贷款公司发展的问题分析（一）只贷不存融资渠道的来源受限根据《指导意见》，小额贷款公司不能吸收存款，是“经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司”，这就使资金问题成为小额贷款公司无法摆脱的问题。
目前，小额贷款公司的资金来源主要是公司自有资金，包括股东缴纳的资本金、捐赠资金和来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。
经过实践，股东增资扩股以及外界捐赠资金都极其有限，从银行融资的资金到账率又难以保证。
小额贷款公司发展面临的困境与对策
小额贷款公司发展面临的困境与对策小额贷款公司是国家政策性金融机构中的一种，主要为中小微企业提供融资服务。
由于其具有贴近实体经济、服务于小微企业等特点，近年来受到了国家政策的大力支持和广大客户的认可。
然而，小额贷款公司发展面临着一些困境，制约了其进一步发展，因此需要采取一些对策加以解决。
困境一：监管不足导致纷繁乱象小额贷款公司在发展初期因监管不足造成了市场纷繁乱象，一些公司没有资本实力和经营规范，危害了企业和社会的利益。
随着我国对小额贷款公司加强监管，该类问题已经得到了较好的治理。
但是，目前小额贷款公司的监管体系还有待进一步细化，一些超合规运作等问题仍然存在。
对策：建立完善的监管体系建立完善的监管体系是解决小额贷款公司发展中监管不足的关键。
监管部门应该更加关注小额贷款公司的运营情况，对小额贷款公司的监管制度、操作流程等进行完善，包括强化对小额贷款公司合规性的监管审核，规范小额贷款公司的信息公开制度和资金运作制度等。
困境二：资金来源不确定小额贷款公司从事融资的一个重要问题是资金来源不确定。
小额贷款公司在初始阶段，布局范围有限，同时由于需要承受风险，资金来源也受到了较大的限制。
获得资金的难度和成本高，对小额贷款公司的发展造成了不小的压力。
对策：多元化金融渠道对于小额贷款公司而言，要实现可持续发展，必须采取多元化金融渠道以获得更加稳定和优质的资金来源。
可以通过多方渠道融资、发行理财产品等方式，寻求其他金融机构合作或融资，以增加资金来源渠道，为企业提供更加优质的服务。
困境三：信息不对称导致无法实现风险定价小额贷款公司与客户的信息不对称是融资过程中的另一个主要问题，使得评估客户信用风险及相应的定价难度较大。
不同客户的信用风险和融资额度的评估不同，所对应的风险定价是不同的，小额贷款公司难以通过信息不对称并根据不同客户的合作需求给予不同的风险定价。
对策：建立风险评估体系一些小额贷款公司已经开始建立起完善的风险评估体系，以更好的了解客户实际需求、评估客户的资信，为客户定量化的风险定价。
小微企业信贷业务发展存在的问题及对策建议
小微企业信贷业务发展存在的问题及对策建议
小微企业信贷业务发展存在的问题：
1.信贷政策限制：由于小微企业的信用风险较高，部分银行对
小微企业的信贷政策较为谨慎，导致融资难度较大。
2.信息不对称：小微企业的信息披露程度相对较低，银行难以
获取到准确的企业经营状况，增加了风险评估的难度。
3.抵押物不足：小微企业通常缺乏可供抵押的有价值资产，无
法提供足够的担保物品，使得银行更不愿意提供信贷服务。
对策建议：
1.完善信贷政策：政府应加大对小微企业信贷支持的政策力度，提供更多的贷款额度和优惠利率，同时加强对小微企业的风险评估和监管。
2.建立共享信用信息平台：通过与其他机构合作，建立共享信
用信息平台，提高银行获取小微企业信息的途径，减少信息不对称问题，提高风险评估准确性。
3.创新担保方式：银行可以探索创新的担保方式，如联保、信
用保险等，降低小微企业的抵押物要求，提高获得信贷的可能性。
4.加强信贷培训和咨询服务：银行可以加强对小微企业的信贷
培训和咨询服务，提高企业的信贷意识和能力，帮助其提供更完善的贷款材料，增加获得贷款的机会。
5.加强合作：银行可以与小微企业的行业协会、创业孵化基地等机构合作，通过共同努力，提供更全面的信贷支持，降低小微企业的融资成本。
总之，解决小微企业信贷业务发展问题需要政府、银行和企业共同努力，形成良好的合作机制，提供更全面的信贷支持，促进小微企业的健康发展。
小额贷款公司发展中存在的问题及建议
小额贷款公司发展中存在的问题及建议作者：王瑾来源：《今日财富》2017年第16期一、小额贷款公司当前存在的主要问题表现及分析（一）小额贷款公司发展中存在法律制度问题中国的小额贷款发展处于初级阶段，法律制度问题严重。
小额贷款公司没有受到国家偿还保障，遇到整个社会的诚信和制度问题，小额贷款公司更多的是靠信用担保，于是风险问题，资金回收问题越来越严重，导致无力偿还时候进行“跑路”等恶意行为时有发生，对小额贷款公司带来了严重的损失。
（二）小额贷款公司发展中存在资金闲置或短缺问题在小额贷款这个问题上，社会呈现出供需不平衡现象。
有贷款需求的特别多，而小额贷款公司资金严重不足。
政策规定小额贷款公司不能进行集资和接收存款，所以影响了小额贷款公司扶贫的能力。
不在农村内部消化资金，就会出现资金进入城市，导致城乡差距问题越来越严重，同时也会影响小额贷款公司的长期发展。
（三）小额贷款公司发展中存在人员素质问题人员问题包括借贷款人员、公司职员问题。
在借贷款人员方面，办理小额贷款的人一般是下岗者和农民，他们本就少财产，导致抵押物或者抵押财产存在较大问题。
贷款者因大部分为农民或者低学历人群等，法律意识淡薄，专业知识欠缺，对于该类业务活动存在较大质疑，或者因考虑问题不全面，不会更好地利用法律知识，造成被部分虚假企业或者公司诈骗的问题出现。
借款人方面，由于专业知识匮乏、信息有限，对于风险的评估和决策存在很大问题，小额贷款公司没有好的评估系统，对于风险的把握程度较低。
在公司职员方面，部分公司招聘要求过低，存在人员办理专业知识匮乏，个人素质能力较低，甚至出现因个人利益而损害公司形象和整个行业形象的事情出现。
（四）小额贷款公司发展中存在管理、风险问题资料分析显示，无论从整体方面看全国数据，还是从局部方面出发看各省市各企业本身数据，均出现贷款资金不能收回的现象，而且呈现增长趋势，坏账现象日趋严重。
我国小额贷款行业现实生活中存在的风险问题更加严峻，我们应该提高小额贷款公司的抗风险能力和自愈能力及自我消化风险能力。
论我国小额贷款公司的特点、问题及对策研究
论我国小额贷款公司的特点、问题及对策研究一、引言近30年,我国的经济环境和金融环境发生了翻天覆地的变化。
但是,作为世界上人口最多的发展中国家,中小微企业的融资和农村金融发展的问题依然很大程度上制约了经济转型和突破。
对于一般传统的金融政策来说,现有的传统金融工具和产品(主要是商业银行信贷和证券市场融资)对大中型企业或者对城市和农村的中高收入家庭能产生积极的作用,而对城市和农村的小型企业和微型企业以及大部分中低收入者却没有太大的作用。
我国亟需建立一种有效的金融机制来补充原有的传统的金融机制,进而带动小微企业和中低收入阶层积极参与到经济活动的建设中去。
小额贷款在这样的一种市场需求下产生。
它不仅为微小企业提供了快速便捷的贷款服务,同时也为中低收入者的资金短缺者提供了强有力的融资渠道,解决它们的燃眉之急。
小额贷款起源于20世纪70年代孟加拉国著名经济学家穆罕默德尤努斯教授(Professor Muhammad Yunus)的小额贷款试验。
我国小额贷款在20世纪90年代初期才刚刚起步,经过近20年的快速发展,目前小额贷款已经发展成为微小企业和中低收入者融资首选工具。
同时,在快速发展过程中,小额贷款也遇到了很多不可预见性的难题。
本文通过对我国小额贷款发展的历程和现状特点的分析,试图找出制约其发展的多方面的原因,经过对上述问题的分析和研究,提出相关解决对策。
二、我国小额贷款公司发展现状特点(一)小额贷款业务规模快速发展在国家相关政策的支持下,我国小额贷款公司稳步推进。
从最初全国5个省市进行试点,到2008年5月中国人民银行和银监会联合下发的《关于小额贷款公司试点的指导意见》在全国范围进行推广,我国小额贷款公司数量及业务总量发展迅速,短短3年多时间内,小额贷款公司的数量、从业人数到放款规模都有较大幅度的上升。
中国人民银行发布的统计报告显示,截至2011年第一季度末,全国共有小额贷款公司3027家,发放贷款余额2408亿元,一季度累计新增发放贷款427亿元。
我国小额贷款公司发展存在的问题及政策建议研究
近年来 ， 我 国小贷公 司迅猛发展 。从开业家 数来看 ，
图２ ） 。
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图 １ 我Ｎ Ｉ ， ＇ ５贷公司家数 、 实收资本和 贷款余额
１ ０家 ， 但到２ ０ ０ ９年 末 已达 １ ３ ３ ４家 ， ２ ０ １ ０年 末 达 ２ ６ １ ４家 ，
执 年启动试点以来， 取得显著成效。 全国 小贷公司从
无到有 ， 从 少到 多 ， 从 小到大 ， 获得 迅猛发 展 。小贷公 司 在实现 自身发展 的 同时 ， 在 有效缓 解 小做 企业 、 个 体 工
２ ０ １ １年 末达 ４ ２ ８ ２家 ， ２ ０ １ ２年 末 更 是 突 破 ６ ０ ０ ０家 ， 达
６ ０ ８ ０家 。从 实 收 资 本 和 贷 款 余 额 来 看 ， 同 样 呈现 迅 猛 发
商 户和 农户融资 难等 方面 发挥 了 积极 作 用。小贷 公 司
在完善 金融组织体 系 、 提 高金 融服 务 覆盖 面 ， 吸 引民 间 资本 、 实现 资源 有 效 配置 ， 支持 “ 三农” 、 缓 解小 微 企 业 融 资难 等方面作 用明显 ， 是现有金融 组织服 务体 系的有 益补 充 ， 对 规范 民 间借 贷 、 构建 多层次 金融体 系具 有重
、
我 国 小 贷 公 司 发 展 基 本 状 况
２ ０ １ ２年 １ ２月末 ， 平均每家实收资本为 ８ ４ ６ ５万元 ， 贷款 余
（ 一） 小贷公 司数量 、 资本规模快速增长 。
我国小额贷款公司发展面临的困境与对策
签 使 得 民 间 借 贷 资本 不 能 在 阳 光 下 运 行 。
和 法 律 风 险等 二 是 指标 考 核 起 决 定 性 作
直到 ２ ０ ０ ５年 中 国人 民 银 行 牵 头 试 点 容 易 出现 空 头管 理 ．使 得 风 险 规避 与风 险 用 ．对 小 贷 公 司建 立硬 性 指 标 监 控 机 制 ，
深 入 ．民 营 资本 进 入金 融领 域 已不 再 只是
空谈 ．十 八 大报 告 中 明确 提 出将加 快 民 营
收公众存款或 非法集资现 象 ． 对 民 众 承 诺 济 ． 但 是 对 于 同 样 经 营 三 农 贷 款 的小 额 贷
支付 高息 ． 同时对 贷款 者要 求高息 ． 有 些 款 公 司 来 说 并 不 是 一 个 利 好 的消 息
Ｃ ＨＩ Ｎ Ａ Ｃ ＯＬ Ｌ Ｅ Ｃ Ｔ Ｉ Ｖ Ｅ Ｅ Ｃ ＯＮ０ ＭＹ
贷款公司发展面临的困境与对策
■ 陈 璐
摘要： 随 着 我 国金 融 体 制 改 革 的 不 断 资 金 来 源 渠道 ． 存 在 小额 贷 款 公 司 变 相 吸 ２个 百 分 点 ． 虽 然 只 是 小 规 模 内 刺 激 经
贷 款 公 司 的 良性 发 展 对 完 善 多层 次金 融体 链 断 裂 ． 不仅 对 贷 款 者本 人 和 小 额 贷 款 公 对 贷 款 业 务 的 现 金 流 投 向 、 规模、 利率 、 评
特 别 是 内控 司产生不利影 响 ． 而 且 会 对 经 济 与 社 会 稳 估 等 有 一 套 完 善 的 规 章 制 度 ． 度建 设不健全 ， 内 控 管 理 水 平 低 。 因 小 额 确 的认 识 ， 事前 、 事中 、 事 后 全 程 监 控 跟 踪
我国小额贷款公司发展现状、问题与对策研究
摘要随着社会主义新农村建设进程的推进，薄弱的农村金融，严重制约着我国农村地区经济的蓬勃发展。
小额贷款公司作为主要面向农村、改善农村金融服务的新型经济组织，具有经营机制灵活、贷款手续简便、审批省时快捷等特点，对激活民间资本市场、缓解农村资金短缺和解决融资难问题、支持地方经济发展具有积极作用。
本文根据小额贷款公司开展情况的有关文献，首先概括出小额贷款公司运作模式在一些方面的一致性及差异性，然后详细分析了小额贷款公司的运行现状及现有运作模式中存在的问题。
最后结合对小额贷款公司发展现状、运作模式的分析与绩效评价，从政府部门的角度提出了发展我国小额贷款公司的建议，科学引导小额贷款公司的可持续发展。
其研究结果不仅能丰富农村金融理论，而且对提高小额贷款公司的经济效益，促进小额贷款公司自身的生存和发展，更好的为农户、农村、农业服务提供帮助。
关键词：小额贷款公司，小额信贷商业化，运作模式，可持续发展目录一．小额信贷的相关理论研究 (3)（一）小额信贷的涵义 (3)（二）小额信贷的两种模式 (3)（三）小额信贷商业化 (4)二.我国小额贷款公司运作模式的研究 (4)（一）小额信贷在我国机构的开展 (4)（二）小额贷款公司的产生和发展现状 (5)三.我国小额贷款公司存在的问题 (5)（一）政策方面 (5)（二）法律层面 (6)（三）认识方面 (7)（四）经营方面 (7)四.发展我国小额贷款公司的建议 (8)（一）明确小额贷款公司的法律地位 (8)（二）实现小额贷款公司资金来源的多元化 (8)（三）建立完善的监督管理体制 (8)参考文献 (9)致谢 (10)一．小额信贷的相关理论研究（一）小额信贷的涵义小额贷款公司是指由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。
它依照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，下限位人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定。
小额贷款公司经营存在的问题及对策建议
小额贷款公司经营存在的问题及对策建议小额贷款公司是以“三农”为宗旨，为解决中小企业融资困难而设立的一类新型非银行金融机构，是我国金融行业的重要补充部分。
近年来，地区小额贷款公司快速发展，由于小额贷款公司的特殊定位以及小额贷款公司所面临的经营环境的特殊性，使其在发展过程中暴露出来一些问题。
本文主要研究小额贷款公司的经营风险控制问题，在充分了解公司当前的经营状况的基础上，重点深入分析影响小额贷款公司经营风险的因素及背景，找出其风险的成因，为小额贷款公司的风险控制提出对策措施及相关的政策建议。
一、小额贷款公司发展现状（一）注册资本金及设置分布情况。
截至2020年6月末，全市共有小额贷款公司8家，同比减少7家。
注册资本金总计3.4亿元，同比减少2.8亿元，下降45%。
目前主要要经营地在阿左市和额济纳市，部分市区小额贷款公司由于效益不好已经注销。
（二）股权结构情况。
全市8家小额贷款公司中，股份有限公司有4家，有限责任公司4家，注册资本金最高的是0.5亿元，计5家,最低的是0.3亿元，计3家。
2016年获准成立一家小额贷款公司，即阿左市国资小额贷款公司，也是全市唯一的国有独资小额贷款公司。
二、小额贷款公司在地方经济社会发展中的作用（一）小额贷款行业成为金融市场的补充。
截至2020年6月末全市小额贷款公司贷款余额3.26亿元，占全市银行业金融机构贷款总额的0.87%。
从贷款总量上看，尽管小额贷款公司市场份额有限，但从其所提供金融服务对象深入金融市场的各个层面，已经成为解决流动资金的有效补充；同时，小额贷款公司针对不同对象执行差别利率，单户最高利率17.4%，最低利率4%。
贷款期限分为10天、1个月、3-6个月、1-2年等，贷款期限较为灵活，有效满足不同客户的需求。
（二）服务“三农”、助力小微企业。
全市小额贷款公司主要发放的对象是农户，个体工商户和小微企业。
大部分小额贷款公司在开业初期就以服务“三农”、小微企业为导向，涉农贷款余额1.88亿元，占全部贷款的57.67%，如额济纳市的隆昌小额贷款公司和和生小额贷款公司农牧户贷款已达100%。
浅析我国小额贷款公司发展现状存在问题及对策
浅析我国小额贷款公司发展现状、存在问题及对策在中国经济高速发展的这30多年中，小额贷款公司在中小企业融资难、农村金融服务缺失等问题的背景下应运而生。
20xx年作为率先开启小额贷款公司试点工作的五省市，山西、四川、贵州、内蒙古、陕西旗开得胜。
银监会于2008年颁布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，这标志着在全国范围内小额贷款公司试点工作的开展。
随后《关于全面改革扶贫贴息贷款管理体制的通知》以及《贷款公司组建审批工作指引》相继出台，进一步规范管理小贷公司的业务行为。
本文以借鉴国内外学者在小额贷款公司方面的理论研究为基础，对我国小额信贷的发展现状进行梳理归纳。
在此背景下，分析当前小额贷款公司显著存在的问题，并提出几点对策。
希望有助于小贷公司发挥扶助三农、解决中小企业融资难问题的现实作用。
国外研究主要集中于对小额贷款的定义上。
19世纪70年代，孟加拉国著名的经济学家穆罕默德尤努斯博士率先提出小额贷款这一概念。
随后世界第一家穷人的银行格莱珉银行成立，成为现代信贷模式创新发展的又一里程碑。
随着玻利维亚团结互助银行、印度尼西亚人民银行乡村信贷部、印度互助小组等迅速发展。
小额信贷模式也在世界范围内逐步推广。
Morduch(1997)研究中，提出了一种无须资产担保的小额贷款模式，直接发放比较高利率的贷款给贫穷农户以解决融资难题。
Timothy-G(20xx)认为小额信贷是一种为个体工商户或中低收入者提供储蓄及贷款服务的经济途径。
世界银行扶贫协商小组(CGAP)(2011)定义小额信贷是指为帮助贫困者实现生产、经营、消费方面的需求，而为其提供储蓄和贷款服务的一种模式。
国内对小额贷款的研究主要集中在以下几个方面。
在小额信贷定义上，杜晓山(2001)提出小额信贷又称微型金融，是指为低收入阶层(包括贫困户)提供贷款和存款服务，尽管存在着多种模式，其本质都是提供稀缺的资金要素给传统金融忽略的低收入人群。
何广文和李莉莉(2011)基于对小额信贷市场强烈需求的研究，得出大型商业银行可通过合作新型农村金融机构，间接发展小额信贷业务的结论。
小额贷款公司内部控制存在的问题与对策
小额贷款公司内部控制存在的问题与对策随着社会经济的快速发展，金融行业日益成为社会经济中发展的重要支撑。
在金融行业中，小额贷款公司作为为小微企业和个人提供便捷的融资服务的重要机构，承担着重要的社会责任。
在小额贷款公司运营过程中，由于内部管理存在问题，可能会导致风险发生，损害公司利益。
对小额贷款公司内部控制存在的问题进行分析，并提出相应的对策是十分必要的。
1.风险管理不足小额贷款公司在贷款过程中，通常涉及到一定的风险，包括信用风险、市场风险、操作风险等。
一些小额贷款公司在进行贷款风险评估时存在不足，对贷款对象的信用情况未能充分了解，导致了贷款违约情况的频发。
2.内部审计不严格内部审计是小额贷款公司实现风险控制与治理的重要手段，但一些小额贷款公司的内部审计制度不够健全，内部审计工作不够严格，导致了对公司业务运作情况的监管不到位。
3.管理层监管不力小额贷款公司的管理层在业务运营中的监管作用是至关重要的，但一些公司的管理层存在着监管不力的情况，导致了公司内部风险无法得到有效控制。
4.制度和流程不够规范一些小额贷款公司在日常业务运作中的制度和流程不够规范，导致了内部管理混乱、风险控制不足的情况。
二、小额贷款公司内部控制的对策1.加强风险管理小额贷款公司应加强对贷款对象的风险评估，了解借款人的信用状况和还款能力，确保贷款的安全性和可回收性。
2.健全内部审计制度小额贷款公司应建立健全的内部审计制度，加强对公司业务运作情况的监管和检查，确保公司的运营风险得到有效控制。
小额贷款公司作为金融行业中的重要机构，其内部控制的完善程度将直接影响公司的经营风险和经营效益。
小额贷款公司应加强对内部控制存在的问题的认识，有效加强内部控制，确保公司业务的安全和稳健发展。
小额贷款公司内部控制存在的问题与对策
小额贷款公司内部控制存在的问题与对策1. 风险管理不足：小额贷款公司面临着各种贷款风险，包括信用风险、流动性风险等。
公司内部控制不足，缺乏有效的风险管理策略，容易导致贷款违约和损失。
对策：建立完善的风险管理体系，包括贷前审查、风险评估、贷中监管和贷后管理等环节。
加强对借款人的尽职调查，确保借款人信用良好，并制定合理的信用评级标准。
加强对贷款的跟踪和监督，及时预警和处理可能出现的风险。
2. 内部审计不完善：小额贷款公司内部审计的职责和环节不明确，导致对公司的业务和财务运营进行监督和检查的力度不够，容易出现违规行为和财务造假等问题。
对策：明确内部审计的职责和权责，建立完善的内部审计制度。
确保内部审计机构的独立性和专业性，加强对公司各个环节的审核和检查，避免违规行为的发生。
并定期向管理层和董事会报告审计结果，及时发现和纠正问题。
3. 数据管理不规范：小额贷款公司需要管理大量的客户和贷款数据，数据管理不规范容易导致数据泄露、丢失和篡改等问题，对公司的业务和声誉造成严重影响。
对策：加强对数据的安全管理和隐私保护，制定相应的数据管理制度和操作规范。
建立严格的权限管理制度，确保只有授权人员能够访问和修改数据。
使用先进的信息技术和数据安全系统，对数据进行加密和备份，防止数据泄露和丢失。
并定期进行数据备份和巡检，确保数据的完整性和可靠性。
4. 内部沟通不畅：小额贷款公司内部沟通不畅，信息流通不畅，导致决策效率低下和信息不对称等问题。
对策：建立畅通的内部沟通渠道和机制，促进信息的交流和共享。
定期组织会议和培训，提高员工的沟通能力和专业知识。
建立健全的内部报告和信息发布制度，确保关键信息及时传达到相关人员。
并加强与外部监管部门和合作伙伴的沟通，了解市场动态和法规政策变化，及时调整内部控制措施。
5. 员工行为不端：小额贷款公司员工行为不端，包括违规操作、贪污受贿等问题，严重影响公司的声誉和利益。
对策：加强员工的教育和培训，提高员工的职业道德和法律意识。
小额贷款公司内部控制存在的问题与对策
小额贷款公司内部控制存在的问题与对策1.风险管理不足小额贷款公司风险管理不足是较为突出的问题。
由于小额贷款公司主要服务于小微企业和个人，这些客户的信用情况往往比较复杂，存在较大的违约风险。
而小额贷款公司往往由于规模较小、管理水平不高，对客户的风险管理不够完善，导致了贷款违约率居高不下。
2.内部审计不完善小额贷款公司内部审计不完善也是一个严重的问题。
由于规模相对较小、人力资源匮乏，很多小额贷款公司缺乏专业的内部审计团队，无法充分发挥内部审计的作用，导致了公司内部管理问题无法有效监控和纠正。
3.财务管理混乱在小额贷款公司中，财务管理往往比较混乱。
部分公司由于规模较小、管理水平不高，缺乏健全的财务管理制度和人员，容易发生挪用资金、虚假报表等财务违规行为，导致公司的经营陷入困境。
4.内部管理缺失部分小额贷款公司内部管理缺失，导致员工之间的交流协作不畅，信息流通不畅，工作效率低下。
公司内部人员可能存在不法行为，涉及不正当交易和内部腐败问题。
5.客户信息保护不够小额贷款公司涉及大量客户信息和财务数据，但部分公司对客户信息保护不够重视，存在信息泄露的风险。
一旦客户信息泄露，不仅会损害客户利益，还可能对公司声誉和经营造成巨大影响。
二、小额贷款公司内部控制对策1.建立健全的风险管理制度小额贷款公司应建立健全的风险管理制度，包括客户信用评估、贷款审批流程、催收制度等，严格控制风险。
可以借鉴大型银行和金融机构的经验，引入风险管理专业人才，加强对客户的风险评估和监控，及时调整贷款政策，减少违约风险。
小额贷款公司应加强内部审计，建立专业的审计团队，定期对公司内部管理进行审计，发现问题及时纠正。
加强内部审计与风险管理的结合，完善公司的内部控制系统，保障公司的财务安全和经营稳定。
小额贷款公司应加强财务管理，建立完善的财务管理制度，包括资金监管制度、报表编制规范等，确保财务数据的真实性和完整性。
对员工进行财务管理培训，提高员工的财务意识和风险意识，减少财务风险。
我国小额贷款公司面临的风险及对策分析
我国小额贷款公司面临的风险及对策分析【摘要】小额贷款公司在我国发展迅速，扮演着重要的社会角色。
随着市场环境的变化，小额贷款公司也面临着各种风险挑战。
本文探讨了小额贷款公司面临的主要风险，包括资金流动性风险、信用风险和合规风险，并提出了应对这些风险的对策，包括建立合理的风险管理制度、加强信用评估和加强内部控制。
文章强调了小额贷款公司应积极应对风险，加强风险管理和内部控制的重要性。
通过这些举措，小额贷款公司可以更好地应对挑战，确保其稳健发展，为社会经济健康发展做出更大贡献。
【关键词】小额贷款公司、风险、对策、资金流动性风险、信用风险、合规风险、风险管理制度、借款人信用评估、内部控制、合规监管、积极应对风险、加强风险管理、关键。
1. 引言1.1 小额贷款公司的发展概况小额贷款公司是指专门为个人和小微企业提供贷款服务的金融机构，其起源可以追溯到上个世纪80年代初。
我国小额贷款公司经过多年的发展，已经成为支持民营经济和小微企业发展的重要力量。
截至目前，我国小额贷款行业规模不断扩大，服务领域不断拓展，对于促进社会经济的发展起到了积极的推动作用。
小额贷款公司的发展过程中，面临着诸多挑战和风险，需要不断加强风险管理能力，确保业务稳健发展。
如何有效防范和化解风险，是小额贷款公司管理者需要认真思考和探讨的问题。
在面对日益激烈的市场竞争和变幻莫测的金融环境下，小额贷款公司必须自身加强风险管理，提高风险应对能力，以确保业务安全可持续发展。
1.2 小额贷款在我国的地位和作用在我国经济转型升级的背景下，小额贷款的地位和作用愈发凸显。
当前，我国正面临着产业结构调整、经济增长方式转变等一系列挑战，中小微企业和个体经营者的融资需求不断增加。
农村地区的发展也需要更多的金融支持。
小额贷款在扶持实体经济、促进农村发展方面将发挥越来越重要的作用。
小额贷款在我国的地位和作用不可替代，对于推动经济发展、促进社会进步具有重要意义。
我们需要充分认识其价值和作用，不断完善相关政策和制度，推动小额贷款行业的健康发展。
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我国小额贷款公司发展存在的问题及对策研究作者：徐晶来源：《现代交际》2016年第02期[摘要]近年来，融资难是制约我国“三农”及小微企业发展的难题之一。
小额贷款公司的出现在一定程度上满足了中小企业和个人融资的需要，同时为边缘化的农村金融注入了新的活力。
但是在我国，由于小额贷款公司成立时间比较短，运作模式还不够成熟，导致其在发展过程中出现了很多问题。
本文就小额贷款公司发展过程中存在的问题展开探究，提出了解决问题的对策，给小额贷款公司创造良好的外部环境的同时也加强了小额贷款公司自身的建设，使其持续稳健的发展。
[关键词]小额贷款公司问题可持续发展对策[中图分类号]F832.4 [文献标识码]A [文章编号]1009-5349（2016）02-0051-03近年来，虽然我国农村金融改革不断向纵深方向推进，在农民增收、农业基础设施建设、农村经济发展方面取得了很大成就，但是现在农民贷款难问题依然存在，农村金融仍然面临很大的资金缺口，农村金融体系还有待完善。
另外，制约我国小微企业发展的难题之一“融资难”问题还没有得到根本解决。
为了化解小微企业的融资困境，完善农村金融市场，规范民间借贷资本，我国小额贷款公司应运而生。
在国际上，小额信贷公司的产生和发展是为了满足市场内需，是一个自下而上的制度变迁，而我国的小额贷款公司最初是对孟加拉模式的简单复制，是由政府主导的。
虽然刚产生的几年发展速度较快、机构数量和从业人员迅速增多，但是最近几年的发展速度明显变慢，整体发展呈下滑趋势，小额贷款公司面临的问题日益凸显，它的可持续发展难题不容忽视。
一、我国小额贷款公司发展现状在我国，小额贷款公司的设立是在中国人民银行牵头下从2005年开始试点的。
经过3年的试点，中国人民银行、银监会等金融管理层于2008年联合发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，它对小额贷款公司的企业性质、从业资金的来源与运作、公司成立条件、公司监管等方面做出了相关规定，并提出在全国范围内展开小额贷款公司的试点工作。
之后各省市区根据各自情况，相继颁发了相关的实施细则和管理办法，自此小额贷款公司进入试点推广阶段。
在国家政策的支持下，我国小额贷款公司如同雨后春笋般得到快速发展和不断壮大，已经成为新生金融产业中一股重要的力量。
自从2005年我国政府开始商业性小额贷款公司的试点工作后，近10年的时间，我国小额贷款公司从机构数量、贷款规模、从业人员数量、实收资本等方面都有了巨大的进步。
根据人民银行发布的《2014年小额贷款公司统计数据报告》显示，截至2014年年末，全国共有小额贷款公司8791家，从业人员109948人，实收资本8283.06亿元，贷款余额9420亿元，2014年新增人民币贷款1228亿元。
从整体上看，小额贷款公司发展迅速，但是各个地区机构的数量、贷款余额和实收资本仍存在很大差距，在地区方面存在不平衡。
从机构数量上来看，江苏省、辽宁省和河北省拥有的机构数最多，分别是631家、600家和479家，共占全国机构数量的19.45%；较少的地区仅有12家，仅占比0.14%。
在贷款余额方面，江苏省、浙江省和重庆市贷款余额比较多，分别为1146.66亿元、910.61亿元和743.13亿元，占全国小额贷款公司贷款余额的29.73%；而贷款余额较少的地区为西藏自治区、海南省和青海省，分别为4.82亿元、38.38亿元和52.68亿元，占全国小额贷款公司贷款余额合计仅为1.02%。
从实收资本来看，江苏省、浙江省和四川省拥有的数量较多，分别为929.91亿元、708.99亿元和582.31亿元，占全国小额贷款公司实收资本总额合计26.82%；实收资本较少的地区为西藏自治区、海南省和青海省，数量为8.01亿元、34.50亿元和49.07亿元，合计占全国小额贷款公司实收资本总额的1.10%。
2014年小额贷款公司统计情况表地区名称机构数量（家）从业人员数（人）实收资本（亿元）贷款余额（亿元）全国 8 791 109 948 8 283.06 9 420.38北京市 71 867 103.98 118.46天津市 110 1 445 129.77 137.06河北省 479 5 524 270.92 288.97山西省 344 3 544 218.95 214.51内蒙古自治区 473 4 756 343.64 355.22吉林省 427 3 575 111.88 87.06黑龙江省 255 2 263 122.94 110.35上海市 117 1 601 166.25 204.42江苏省 631 6 231 929.91 1 146.66浙江省 340 4 127 708.99 910.61安徽省 461 5 808 357.96 423.70福建省 113 1 783 258.20 301.35江西省 224 2 925 244.10 282.10山东省 327 4 040 400.66 462.44河南省 325 4 952 223.03 246.25湖北省 272 3 860 310.28 330.84湖南省 127 1 587 98.27 106.39广东省 400 9 274 559.93 614.23广西壮族自治区 312 4 121 250.53 358.30 海南省 38 451 34.50 38.38重庆市 246 5 736 549.25 743.13四川省 350 8 245 582.31 661.91贵州省 281 3 244 86.97 86.02云南省 409 3 984 195.91 204.18西藏自治区 12 115 8.01 4.82甘肃省 351 3 337 144.82 117.95青海省 70 818 49.07 52.68宁夏回族自治区 116 1 470 67.13 65.25新疆维吾尔自治区 257 2 019 161.82 184.32数据来源：中国人民银行网站二、我国小额贷款公司在发展中存在的问题（一）市场定位不清晰，经营成本高目前，我国小额贷款公司从事的主营业务是贷款业务，贷款业务属于金融服务的范畴。
小额信贷公司所做的既然属于金融服务的范畴，就应该享受和商业银行同等的优惠待遇。
但依照我国目前的相关法律法规，小额贷款公司仅能被认定为一般的工商企业，这样其在外部融资、税费缴纳等环节都难以享受到金融企业的相同待遇。
如果政府将小额贷款公司定性为金融机构，那么它就可以从金融机构按照同行业拆借的利率取得资金；小额贷款公司也可以在税前提取风险拨备；小额贷款公司在发放涉农贷款后也可以享受财政政策的奖励等。
但由于小额贷款公司被认定为工商企业，上述待遇其都享受不到，导致其经营成本较一般金融企业要高许多。
（二）严格的利率管制压缩了小额信贷公司的利润空间政府利率管制对小额贷款公司的长远发展起到了至关重要的作用。
国家管控小贷机构利率水平的大框架是央行基础利率的0.9—4倍之间，这也是小额贷款公司发放贷款时所确定贷款利率的上限与下限。
而现在我国小额信贷公司主要经营贷款业务，绝大部分的收入都来源于发放贷款的利息收入。
可见政府对小贷公司较严格的利率管制政策直接影响到小额贷款公司的经营收入情况。
我国政府把小额贷款公司的贷款利率设定在基准利率的4倍以内，政府对利率管制得过于严格，压缩了小额信贷公司的利润空间。
（三）资金来源陷入窘境资金来源受限一直是我国小额信贷公司无法自行解决的问题。
现在我国小额信贷公司根据政策要求实行“只贷不存”的运营模式。
小额贷款公司绝大部分资金都是自有资金，小贷公司的外部融资主要是从银行机构进行融资、信托增资、接受捐款等渠道。
小贷公司融资渠道受限以及后续资金不足，使一部分小额贷款公司不得不非法运营，突破原有的底线。
例如有金额需求比较高的客户时，有些小贷公司会采取吸收社会资金等不合法行为，这些违法行为加大了小贷公司的经营风险，制约了小贷公司的后续发展。
综上所述，如果资金来源问题不能得到有效解决，小贷公司根本无法得到可持续发展。
（四）监管存在漏洞针对小贷公司相关的监管规定主要包括中国银监会、中国人民银行等出台的相关文件及各地方政府制定的相关管理办法，这些管理规定达不到行政法规、法律的要求标准，法律层次比较低，所以不能对小贷公司制定违法处罚，存在处罚效率低下的问题。
另外，对小贷公司运行负有主要监管职能的各省市地区的地方政府，其制定相关的监管办法和细则存在不统一问题，各地的监管措施都是按照当地小贷公司的发展实际需要，在原有规定的基础上进行的普通监管。
这导致各省对小贷公司的监管存在较大差异性。
由于对小贷公司的监管措施存在政出多门的问题，所以在日常对小贷公司监管工作中难免出现多头管理的现象。
这种管理方式使相关管理部门互相推卸责任，存在职责不明确，监管标准不统一等一系列问题，导致对小贷公司监管的效果不理想。
（五）人才短缺，经营面临风险在我国，小贷行业属于新兴行业。
由于其存在设立时间晚、发展时间相对较短、企业效益不佳等客观原因，大部分小贷公司无法招聘到专业的金融技术人才。
小贷公司现有从业人员普遍存在专业不对口、从业经验不足、从业时间短的问题。
同时，社会上针对小贷机构的相关教育培训的机构也寥寥无几，这就直接导致了我国大部分小贷公司存在专业性人才供应短缺、储备不足的问题。
解决人才短缺问题将有助于小贷公司的发展。
现阶段，我国小贷行业的经营还没有实现真正的规范化，各小贷公司的经营业务管理方式良莠不齐，一部分小贷机构以盈利为唯一目的，从事的业务除贷款业务外，还从事一部分高风险的投机业务，容易产生经营风险。
部分小贷机构除面临经营不规范带来的外部风险外，它们还同样面临着内部控制风险。
由于多数小贷公司专业技术人才匮乏，导致许多小贷公司在贷款业务审核、贷款业务流程控制等操作上缺乏严密性，加大了其内部操作的风险。
因为多数小贷公司的客户无法提供抵押物品或可提供的抵押物非常有限，故小贷担保通常采取保证人保证的方式。
小贷机构的贷款客户一旦到期无法偿还借款，小贷公司就只能要求担保人来履行偿还义务。
如果担保人也没有足额的款项来替借款人偿还贷款，那么小贷机构的贷款将很难通过其他方式收回，形成事实上的呆账、死账。
（六）社会认可度不高促进小额贷款公司的发展是一种较为有效的激活民间资本的形式。
正规的小贷公司都是在国家工商行政管理部门注册登记，获得批准后营业的。
其中部分小额贷款公司还与行业协会签订了行业自律公约。
正规的小贷公司发放贷款要以合法经营、合规操作为基础前提，这与传统意义上的“高利贷”贷款有着本质区别，也不同于社会上的一些违规的民间借贷。
但是有些公众容易将社会上那些打着“无抵押放款” “快速贷款”旗号的非正规的贷款机构与正规小额贷款公司相混淆，将其误认为是小贷公司，存在认知不清问题。