无抵押贷款风险防范分析

无抵押贷款风险防范分析
作者：曲宁
来源：《现代经济信息》 2017年第12期
摘要：近年来，围绕小企业融资难的问题，我国先后出台了多项措施，培育和完善金融服
务体系，不断引导金融机构加大对小微企业的支持力度。

其中，无需抵押物的信用贷款成为了
主流。

无抵押贷款，又称无担保贷款，是指不需要借款人或第三方依法提供担保而发放的贷款。

无抵押贷款在我国商业银行贷款体系里，尚属新生事物，其监督体系还没有明确建立起来，因
此本文分析无抵押贷款的风险问题，并尝试提出一些防范措施。

关键词：无抵押贷款；信贷风险；风险防范
中图分类号：F832文献识别码：A文章编号：1001-828X(2017)018-0-01
一、无抵押贷款概述
无抵押贷款，即无担保贷款，是指借贷时不需要具体财产作担保，也就是无需借款人或第
三人提供担保物，就可以发放的贷款。

向银行申请无抵押贷款，只需要提供关于身份、收入以
及住址等方面的证明，而不是其他任何抵押物，银行会根据借款人的信用情况评估是否贷款，其利率自然要高于有担保的贷款，借款人可根据自己具体情况来决定贷款时间，与银行协商一致，签订合同。

无抵押贷款有诸多优越性：第一，无需任何抵押、无需任何担保，个人信用就是最好的贷
款通行证。

第二，资料齐全，最快1天放款，更有独特的远程审批模式。

第三，可自由选择12
个月、24个月、36个月还款期限，最长可达10年。

第四，买车、装修、旅游、进修、婚庆、
医疗等更多无担保贷款用途。

第五，最高可贷100万，可贷额度高，满足众多客户群体的消费
需要。

二、无抵押贷款风险现状
1.信用风险
无抵押贷款的信用风险十分常见，这也是违约风险，即借款人、或者其他交易人因某些原因，没有全款履行合同条件而发生违约，导致银行、投资方或交易相对方产生损失。

无抵押贷款的信用风险产生有两方面原因。

首先，与经济运行周期相关。

当经济运行处于
扩张期时，较强的赢利能力使的企业高估自己的履约能力，扩大生产规模，可能高频次向银行
借款。

当经济运行处于经济紧缩期时，赢利情况总体趋于下降，借款人不能及时清还贷款的可
能性增加。

第二，公司经营中发生一些有影响的特殊事件。

这类事件发生与经济运行周期无关，但是对公司经营有重要的影响。

2.经营风险
无抵押贷款的经营风险是指因内部治理、员工素质和计算机系统不完善，而带来的直接或
间接损失的风险。

它是银行业唯一的内部风险。

由于一些银行各部门之间分工不合理、职责不
够明确，缺少相互制衡机制。

导致内部审计、合规管理部门或岗位设置的缺失，使得内部监督
力度大大减弱。

人员配备缺失，兼岗现象严重，影响了内控制度的执行力。

有些银行在做岗前
培训工作时只求熟练、形式，不讲质量、效果，培训的内容只注重理论，忽视了具体操作，无
抵押贷款业务超前，而培训工作滞后，导致部分员工虽然参加了岗位培训，却依旧不会操作的
技能，给银行留下了风险隐患。

3.市场风险
无抵押贷款的市场风险是指因利率、汇率、股票等价格的变化而导致银行损失的风险。

市
场风险在金融体系中也很常见，它发生在交易平仓变现这段期间内，因为交易组合的市值发生
负面变化，继而产生风险。

各项交易的盈亏综合构成市场组合的收益。

任何交易价值的下降都
会在特定时期内带来一项市场损失。

无抵押贷款的市场风险是通过一些市场参数的变化反映出来的，利率、股票指数、汇率等
都构成市场参数。

这些市场参数的波动性会给贷款带来不稳定性。

为更好地反映市场工具的市
值变动，要把波动性与灵敏度相结合来考虑。

灵敏度能够反映市场参数的变化对该工具市值的
影响程度。

同时运用市场参数的波动性和市场工具的灵敏度，可以衡量出市场价值的变动情况。

控制市场风险，就要把特定的资产负债组合的价值变化控制在可接受的范围内。

如果没有科学
预设范围，就无法通过经常调节资产负债组合灵敏度来实现风险管理。

三、无抵押贷款风险管理措施
1.加强信用风险管理
加强金融生态环境的建设，为无抵押贷款的健康发展提供良好的信用基础。

政府和银监部
门应联手推进并扶持无贷押贷款业务，开展信用户以及信用企业的评审活动，以此来提高信用
主体的比例。

同时，建立激励和惩戒机制，根据信用评价结果实行差别政策，对信用良好的用
户给予鼓励，在授信额度、审批时限等方面给予优惠，对信用不良的用户加以限制，对信用严
重不良的用户以限制金融业务、金融机构内部通告和媒体公开曝光等方式严加制裁，以此来降
低银行的信用风险。

银行急需加强对已授信客户信用风险的管理，按照目前的政策来看，银行对于已授信的客
户紧紧停留在如果出现逾期就去催收的阶段，这对于风险防控来说是远远不够的，如果客户恶
意逾期，不愿意归还贷款那么当出现逾期时，客户经理将是束手无策，所以应该设置征信随时
查机制，每隔一段时间就查一次客户的征信，对于复查征信不合格的客户，客户经理应予以下
调信用贷款额度或取消额度的方式来规避风险。

2.加强操作风险管理
对于操作风险，银行应以系统化，流程化，精细化的方式来构建信贷组织形式，杜绝私自
盗用，滥用职权的可能性，遏制了客户经理可能存在的擅自修改客户信息、更改客户贷款额度
的可能性。

无论哪一种业务,事先都应进行可行性评估。

在贷款之前,应结合所掌握的资料进行科学的
可行性评估。

如果凭借决策者的主观经验进行决策贷款,无疑会产生信贷风险。

银行的任何一项决策,都应该建立在及时、准确的信息上,而且发放贷款之后,也需要跟踪调查贷款对象的最新情况,确保其具有偿还贷款的能力。

总的来说，操作系统的规范化将极大的控制银行的操作风险。

3.加强市场风险管理
银行要根据各地的经济发展情况来进行市场定位，努力发掘和培育潜在客户，并为其提供
很好的金融服务，来培养出一批忠诚的、愿意与银行有业务往来的优质客户群。

另外，银行要
按照客户行业所处范围来划分市场风险等级，为了能保证无抵押贷款业务的顺利进行，分行各部门都加强了审慎监管力度，严格把控风险。

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作者简介：曲宁(1979-)，辽宁沈阳人，大连理工大学城市学院工商管理教研室教师，副教授，主要从事技术经济及管理、现代企业制度研究。