美国构建理财教育体系的经验与启示
把握未来——谈作为美国国家战略的金融教育
【收稿日期】2008-02-28①George W Bush.Rem arks o n the President's Adv iso ry C ouncil on Financial L iteracy.Weekly Co mpilation o f Presidential Do cuments.Jan 28,2008.Vo l.44,Iss.3;p.94.【作者简介】龚秀敏(6),女,四川江津人,北京联合大学应用文理学院国际金融财务学系副教授,研究方向经济管理;韩莉(),女,江苏南京人,北京联合大学应用文理学院国际金融财务学系讲师,研究方向国际金融、西方经济学。
把握未来———谈作为美国国家战略的金融教育龚秀敏,韩莉(北京联合大学应用文理学院,北京100083)【摘要】金融教育是针对全体国民的金融知识的启蒙教育和普及教育。
金融教育使国民大众掌握投资技巧、树立风险意识和提高信用观念。
在金融教育方面美国积累了不少先进理论和实践经验。
美国政府把对国民的金融教育看作重要的国家战略之一,并在普及金融教育中扮演着重要的角色。
近些年来,随着我国金融行业的快速发展和金融产品的不断创新,大众对金融教育的需求不断增加。
但是我国的金融教育明显滞后,这不利于金融市场的稳定和发展。
未来的中国需要更多的理性投资者和金融活动的参与者,而金融教育则是提升国民金融素质的关键。
【关键词】美国;金融教育;战略【中图分类号】F5712.1【文献标识码】A 【文章编号】1004-2768(2008)16-0089-032008年1月22日,美国总统布什签署命令,成立了金融教育总统顾问委员会。
在当天关于全民金融教育的演讲中,布什谈到,如果美国想成为充满希望之国度,美国大众就应该去投资,去拥有资产和住房。
而这一切都要求人们具备一定的金融知识。
金融知识的缺乏会导致个人财务危机,而个人危机的恶化又会伤及国家的利益。
布什还谈到,目前美国面临的最大问题就是次级债危机,他希望美国民众在申请次级贷款或使用其他金融工具时能够明白个人的金融行为。
国内外个人金融理财业务发展比较与经验借鉴
国内外个人金融理财业务发展比较与经验借鉴在当今经济全球化的时代，个人金融理财业务已成为金融领域的重要组成部分。
随着人们收入水平的提高和金融市场的不断发展，个人对于财富管理和增值的需求日益增长。
本文将对国内外个人金融理财业务的发展进行比较，并从中借鉴有益的经验。
一、国外个人金融理财业务的发展在发达国家，个人金融理财业务起步较早，发展相对成熟。
以美国为例，其金融市场高度发达，金融产品种类丰富多样。
从传统的储蓄、债券、股票投资，到复杂的金融衍生品，为个人投资者提供了广泛的选择。
美国的金融机构注重客户细分，根据客户的风险承受能力、投资目标和财务状况，提供个性化的理财方案。
例如，对于风险偏好较低的客户，推荐稳健的固定收益类产品；对于追求高收益、风险承受能力较强的客户，则提供股票基金等高风险高回报的投资组合。
此外，美国的金融教育普及程度较高，个人普遍具有较强的理财意识和金融知识。
金融机构也通过举办讲座、在线课程等方式，不断提升投资者的金融素养，帮助他们做出更明智的投资决策。
欧洲国家的个人金融理财业务也有其独特之处。
在德国，银行在个人理财业务中扮演着重要角色，提供全面的金融服务。
同时，德国的保险市场十分发达，保险产品在个人理财规划中占据重要地位。
二、国内个人金融理财业务的发展近年来，我国的个人金融理财业务呈现出快速发展的态势。
随着居民收入的持续增长，越来越多的人开始关注个人财富的管理和增值。
国内金融机构不断推出创新的理财产品，如银行理财、基金、保险、信托等。
然而，与发达国家相比，我国的个人金融理财业务仍存在一些不足之处。
首先，金融产品的同质化现象较为严重，缺乏个性化和差异化。
许多金融机构在产品设计和服务上大同小异，难以满足不同客户的多样化需求。
其次，金融机构的客户服务水平有待提高。
部分机构在销售理财产品时，过于注重业绩，对客户的风险评估和投资教育不够充分，导致一些投资者在不了解产品风险的情况下盲目投资。
再者，我国投资者的金融知识相对欠缺，理财观念相对保守。
协同合作,提升全民财经素养——财经素养教育的美国行动
26EDUCATOR为提高国民的财经素养，助力国家经济发展，美国各界积极开展财经素养教育。
其中，一些组织和机构在此方面发挥着尤为重要的作用。
财经素养教育委员会美国国会于2003年通过《财经素养和教育促进法案》，成立了财经素养教育委员会——由22个联邦机构和白宫国内政策委员会的代表组成，由财政部部长担任主席。
该委员会旨在协调多个部门开展财经素养教育，提高美国人的财经素养，改善美国所有个人和家庭的财务状况，帮助人们做出明智的财务决策。
财经素养教育委员会的一个重要任务就是负责起草财经素养国家战略。
2006年，制定了首个财经素养国家战略——《掌管未来：财经素养提高之国家战略》。
2011年，修改并出台了新的国家战略《促进美国经济的成功：财经素养国家战略》，提出“为美国个体和家庭提供可持续的金融保障”的愿景，确立了四大目标：提高财经教育意识并提供有效的财经教育；确定并整合核心的财经能力；完善财经教育基础设施；确定、提高并分享有效的实践。
2016年，财经素养教育委员会又对2011年出台的财经素养国家战略进行了更新。
金融消费者保护局金融消费者保护局是美国于2010年根据《多德-弗兰克华尔街改革和消费者保护法》第111-203号公法成立的，属于美联储内的独立局。
金融消费者保护局的职责主要是配合财经素养教育委员会，来提高消费者的财经素养，该局局长担任财经素养教育委员会的副主席。
金融消费者保护局的五项法定目标之一是“确保消费者能够明确和及时地获取金融产品和服务的信息，以做出负责任的决定”，其首要的法定职能就是“实施财经教育计划”。
美国国会要求金融消费者保护局制定和实施财经素养教育战略举措，为消费者提供所需的信息、知识和财经教育，提高消费者的财经素养，使其有能力做出更明智的金融决策，从而提高国家整体的金融水平。
金融消费者保护局还致力于解决四个特定群体所面临的独特的财务挑战：2800万注册的大学生、5000万62岁及以上的老年人、2200万军人（包括退伍军人）、低收入和经济脆弱的人（包括6800万没有银行存款或银行存款不足的人，以及4600万处于官方贫困线以下的人群）。
美国农村金融体系建设对我国农村建设普惠金融的经验启示
美国农村金融体系建设对我国农村建设普惠金融的经验启示【摘要】美国农村金融体系在发展历程中积累了丰富经验，其由多方机构参与、多元化产品服务和有效监管构建的特点值得借鉴。
运作模式灵活高效，创新模式注重技术应用与服务升级。
监管机制健全有力，确保金融风险可控。
结合美国经验，我国应加强农村金融体系建设，推动普惠金融发展以促进农村经济繁荣，提升农村金融服务水平，实现更加全面的农村现代化。
通过对美国农村金融体系的经验借鉴，我国可以更好地满足农村居民的金融需求，促进农村经济发展，推动农村现代化建设。
【关键词】美国、农村金融体系、建设、我国、农村、普惠金融、经验启示、发展历程、组成、机构特点、运作模式、创新模式、监管机制、借鉴、经验、推动、经济繁荣、服务水平、现代化。
1. 引言1.1 美国农村金融体系建设对我国农村建设普惠金融的经验启示美国农村金融体系建设对我国农村建设普惠金融的经验具有很大的启示意义。
在美国，农村金融体系经过多年发展，形成了完善的制度和机制，为农村居民提供了多元化、专业化的金融服务。
通过学习美国的经验，我们可以借鉴其先进的管理理念和运作模式，加强我国农村金融体系建设，推动农村普惠金融的发展，促进农村经济的繁荣。
借鉴美国的监管机制，加强对农村金融的监管，提升我国农村金融服务水平，实现更加全面的农村现代化。
通过不断吸取美国农村金融体系建设的经验，我国可以不断完善农村金融体系，为农村居民提供更好的金融服务，推动农村经济的快速发展，实现农村全面现代化的目标。
2. 正文2.1 美国农村金融体系的发展历程美国农村金融体系的发展历程可以追溯到19世纪。
在美国的早期历史中，农村地区的金融服务主要由私人银行和小额信贷机构提供。
随着工业化的兴起和城市化进程的加快，农村金融的需求逐渐增加，同时也面临着许多挑战。
在19世纪末和20世纪初，美国政府开始介入农村金融领域，通过设立农业信贷机构和合作社等方式，为农民提供更多金融支持。
美国投资公司企业治理及其经验对中国的启示
美国投资公司企业治理及其经验对中国的启示近年来，美国投资公司在企业治理方面的经验引起了广泛的关注。
这些经验不仅为美国公司在全球竞争中赢得了优势，而且对中国落实企业治理改革也有巨大的启示和借鉴意义。
一、美国投资公司的企业治理经验1.1. 严格的股东权利保护在美国，由于股票市场发育成熟，股东在企业治理中有重要的地位。
因此，保护股东权利就成为了企业治理的重要内容。
美国的股东权利规定非常严格，这也是美国企业治理能够做到高效、透明和公正的关键之一。
1.2. 独立董事制度独立董事制度是美国企业治理中的核心制度之一。
在美国，独立董事有时会被称为“独立外部董事”，其地位相当于公司的第三方监督者，主要承担着监督公司高管的职责，维护公司的经营和股东利益。
1.3. 高效的董事会美国的董事会通常由专业的高级管理人员组成，他们对公司的战略、业务和治理有着深入的了解。
这些董事不仅需要具备高度的专业能力，还需要面向未来，思考公司未来的发展和战略目标。
1.4. 以绩效为导向的激励机制美国的企业治理还非常重视绩效导向的激励机制，这可以激发员工和高管的积极性，带动企业的发展和增长。
对于高管而言，绩效导向的激励机制能够更好地与企业战略和业务目标相匹配。
二、美国投资公司企业治理经验对中国的启示2.1. 加强股东权利保护在中国，股东权利保护存在一定的问题，很多上市公司发行无表决权股票、高管股票激励等，并没有得到妥善的解决。
因此，中国需要学习美国的股东权利保护制度，加强股东的“说话权”和“监督权”，提高股东的参与度和治理质量。
2.2. 推行独立董事制度独立董事的设立能够有效地约束高管和公司，促进公司的长远发展。
因此，中国企业需要加强独立董事制度建设，提高独立董事的权威性和地位，增强其对高管和监督部门的约束力。
2.3. 建立高效的董事会高效的董事会对于企业的治理和发展非常重要。
中国企业需要加强董事会的专业化建设，提高董事会的监管和咨询能力，为公司发展和战略制定提供有力支持。
美国投资法理解与实践
美国投资法理解与实践在当今全球化的经济环境下，美国作为世界经济的重要参与者之一，其投资法律体系的重要性不可忽视。
对于准备在美国进行投资的个人或企业来说，了解和掌握美国投资法律的基本原则和实践是至关重要的。
本文将从美国投资法的理解和实践两个方面，深入探讨美国投资法律的要点。
一、美国投资法的理解1. 美国投资法的概述美国投资法是指美国政府制定的与投资相关的法律和法规的总称，主要涉及到外国投资者在美国的投资行为以及美国投资者在国外的投资行为。
美国投资法的目的是保障投资者的合法权益，促进投资和经济发展，同时也包括一系列规定和限制，以确保国家安全和国家经济利益。
2. 美国投资法的基本原则美国投资法的基本原则包括平等待遇、公平竞争、合规经营等。
平等待遇原则要求美国政府对外国投资者给予与国内投资者同等的待遇，不歧视外国投资者。
公平竞争原则鼓励公平竞争，防止垄断行为。
合规经营原则要求投资者遵守美国法律法规，保持良好的商业道德。
3. 美国投资法的适用范围美国投资法适用于涉及外国投资者在美国的直接投资、投资收购、战略合作等行为，以及美国投资者在国外的投资行为。
涉及的领域包括但不限于跨境并购、金融投资、房地产投资、知识产权等。
二、美国投资法的实践1. 投资前的尽职调查在进行美国投资之前，进行充分的尽职调查至关重要。
尽职调查内容包括目标市场的政策法规、经济环境、行业竞争情况等。
此外，还需要了解目标市场的文化差异、语言障碍等，以便更好地适应和融入当地环境。
2. 合同和协议的签订在进行投资时，合同和协议的签订是确保投资者权益的重要手段。
投资合同应明确双方权利义务、投资金额、投资期限等。
另外，要注意合同中的解决争议条款，以便在纠纷产生时能够依法解决。
3. 合规运营和风险管理在美国，合规运营是一个重要的法律要求。
投资者需要遵守美国法律法规，包括税收法规、劳工法规、环境法规等，并建立健全的合规制度和风险管理体系。
此外，了解美国的商业道德和社会责任，遵循相关行业的规范和标准也是重要的。
国外财政科技资金管理的经验及启示
国外财政科技资金管理的经验及启示随着经济全球化的加速和科技的快速发展，国外财政科技资金管理成为了一个重要的课题。
国外一些发达国家在财政科技资金管理方面积累了丰富的经验，这些经验对于我国的财政科技资金管理有着很大的启示作用。
本文将就国外财政科技资金管理的经验进行分析，并结合我国的实际情况提出一些建议。
一、国外财政科技资金管理的现状1. 美国作为全球最大的科技创新和科技产业发达的国家之一，美国在财政科技资金管理方面有着丰富的经验。
美国注重科技创新，大力支持科技产业的发展。
政府通过设立科技基金、投资科技企业等途径，积极促进科技创新，为科技企业提供资金支持。
美国加强了财政科技资金的管理和监管，严格审核科技资金的使用和投放，确保科技资金的安全和有效利用。
美国注重国际合作，积极开展国际科技合作项目，吸引国外科技人才和技术资源，促进科技创新和科技产业的蓬勃发展。
2. 欧洲国家欧洲国家作为技术先进、科技产业发达的地区，其财政科技资金管理也十分重视。
欧洲国家注重科技基础设施的建设，提供了完善的科技资源和服务平台，为科技企业和科技项目提供了良好的支持和保障。
欧洲国家鼓励创新创业，通过税收优惠、创新基金等方式，吸引和支持科技创新项目的发展。
欧洲国家注重科技人才的培养和引进，为科技创新提供了强大的人才支持。
1. 加强科技创新支持国外对科技创新的支持力度是财政科技资金管理的重要经验之一。
通过设立科技基金、科技投资机构等渠道，为科技创新项目提供资金支持，并激发科技创新的活力。
在我国，政府可以加大对科技创新的资金支持力度，设立专门的科技发展基金，加强对科技创新项目的资金投放，鼓励科技企业和科研机构开展科技创新活动，提升科技创新的能力和水平。
2. 完善科技资金管理和监管机制国外在财政科技资金管理方面注重完善资金管理和监管机制，确保科技资金的安全和有效利用。
我国应建立健全财政科技资金的管理和监管体系，制定科技资金使用标准和管理规范，加强对科技资金的监督和审计，有效防范科技资金的滥用和浪费，确保科技资金的合理使用和投放。
谈谈国外高教经费筹措机制对我国的启示
谈谈国外高教经费筹措机制对我国的启示高职院校办学活动没有一定资金的投入,就难以得到应有的发展,资金的多少并不是发展的决定因素,但是办学资金的多寡很大程度上决定了其发展的规模和程度。
通过资金来源的多元化,来提高投资的效率和效益,是各国教育投资改革发展的趋势。
目前我国教育经费筹措机制改革已经取得了成绩,但是也存在很多问题。
1 美国高等教育经费筹措的经验在美国,最早由社会人士自发捐资兴建的哈佛大学开始,美国人民捐资办大学所体现出了“哈佛精神”一直发扬至今,社会集资办大学成为美国高等教育的重要特色和优良传统。
1890年耶鲁大学创立了第一个校友基金会,于是大学设立基金会向外界筹措资金就成为一种普遍的做法,之后又相继成立了的公益性的慈善基金会：如卡内基基金会、洛克菲勒基金会、福特基金会等。
对高校而言,筹措资金的机制在美国高校已经越来越重要,从开始的主要用于基建及特定的目的,逐渐发展成为高校日常预算的一部分,成为评价校长业绩,学校知名度和声望的重要体现,甚至成为评价学校水平的象征。
1.1 成立校友会,加强与校友的联系美国很多著名的大学的校友会有固定的工作人员和工作场所,建立校友的档案和跟踪联系制度,并定期发送校刊、召开座谈会。
联络校友的感情、加强和校友的交流并提高学校的声誉和质量,同时借校友的力量筹措资金。
1.2 建立专门筹措机构在美国的大学一般都有专门的筹措集资办公室,专门负责学校的筹资活动,使学校的筹资活动有组织、有领导、有计划的展开。
一般在大学建立了由副校长负责的学校发展部,作为学校专门的筹集资金的机构,发展部安排若干全日制工作人员下设有企业筹资处、基金会筹资处和个人筹资处,在管理上实行将筹资的总目标并分解到各个院系,各付其职。
1.3 学习和筹资的技巧高校的筹资活动并不是一项简单的活动,它需要在一定的理论的指导下,运用科学的方法,选择适当的筹资渠道和方式,科学筹资自己所需的资金。
在筹集资金方面的研究内容涉及如何建立信用、如何选择筹集用作的模式、如何确定筹资战略、如何使用筹集专家等。
美国中小学理财教育实施路径研究
专项 理 财 教 育立 法保 障联 邦 政 府 的 ｅａｙ 中指 出 ２ ０ ｒｃ ） ０ ４年美 国有 １ 州 尝试 通 过 不 同 ８个 资 金 投入
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财 教 育在学 校 ” 文 中提 出 有关 理财 教 育立 法 的相 一 关 问题 ： 强制 推 行 还 是 学 校 自愿 实施 ？② 课 程 是 ① 整 合 的还是 独 立 的？③ 从 哪个 阶段 开展 经 济 素养 教 育 效果 最 佳 ？④ 试 点计 划 （ ｉｔ ｒｇａ 是 否 应 该 ｐｌ ｏｒｍ） ｏｐ 被 发 动起来 ？⑤经 济 素养 教 育 应 该 由谁 来 控 制 ？美 国州理 财素 养立 法 （ ｔ ｅＬ ｇ ｌｔ ｎｏ ｉａ ｃ ｌ ｉ Ｓａ ｅｉ ａ ｏ ｎＦｎｎ ｉ ｔ ｔ ｓ ｉ ａＬ—
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ｋ，９ ７ 的调 查 显 示 ：９ ７～１８ ｉ１ ９ ） １５ ９ ９年 ， 国有 ２ 美 ９个 财教育 实践提供 了智力保障 州 立法要 求在 中学 开展 理财 教 育课程 。 ２０ ０ ２年 ， 现任 总 统 ｗ ・ 治 ・ 什 签 署 了《 乔 布 不 ２ Ｏ世 纪 ８ Ｏ年 代 是 理 财 教 育 的进 一 步 深 化 阶 让一个 孩子 掉 队》 Ｎ ｈｌ ｅｔ ｅ ｉｄ 教 育 法 案 ， 段 。此时 的理 财 教 育 在 理 论 、 策 实 践 等 方 面 都 有 （ ｏＣ ｉ Ｌ ｆ Ｂ ｈｎ ） ｄ 政 此 法案 第一 次把 经济 素养 教育 作 为整 个 教 育体 系 中 了长 足 的发展 。 重要组 成部 分 提 了出来 。美 国国家信 用 卡联 盟 委 ２ Ｏ世 纪 ８ 年 代 初 美 国 学 者 罗 伯 特 ・清 崎 ０ 员 会 （ ｒｄｔ ｎｏ ａｉ ａ Ａ ｓｃ ｔ ｎ ２ ０ ） “ Ｃｅ ｉＵ ｉｎＮ ｔ ｎ ｌ ｓ ｉ ｉ ，０ ２ 在 理 （ ｏ ｅ ． ｉｏａ ｉ 提 出 了财 商 的概 念 。他 认 为 ， ｏ ｏ ａｏ Ｒ ｂ￣ Ｋ ｙｓｋ） 财
你知道吗？美国人一生是这样理财的
你知道吗？美国人一生是这样理财的美国的生活水平和生活质量都是非常高的。
那么，你知道他们是怎么拥有如此巨额的财富吗?其实，他们只是更早的规划自己的钱财，更早的投资理财。
下面淘金山小编带您一起来看一下他们理财规划的几个步骤。
1、购买保险保险不仅仅指的是健康、汽车和房屋保险，还有残疾保险以及长期医疗险。
年纪过了40岁和有了孩子以后，这后边的保险更为重要。
要知道，我们最大的财富是我们的工作能力，一旦丧失了这个能力，谁也不想下一辈或者配偶负担太重。
我们能做的，就是早早规划，规避风险。
2、遗产分配美国人的遗嘱写得非常细，比如说如果不想孩子在18岁以前就获得大笔财产，就建立信托基金，或者规定一个年限。
因为更多美国父母不希望孩子们不劳而获。
况且美国的遗产税率较高，但配偶间继承财产不用交税，比给孩子又要划算一些。
3、退休金美国的社会福利金只要是工作超过10年的人，都可以在65岁后领取。
有些雇主会根据服务年数提供退休年金，但这些钱都很有限。
因此，要想早点退休和生活得宽裕些，就要参加退休金存款计划，另外存一笔退休金。
4、合理避税一部歌舞剧里说的好，这世界上只有两件事是永恒的：死亡和交税!所以避税是财务管理中很重要的一部分。
5、学会投资美国人几乎都会进行投资，让钱为自己工作。
投资的基本原则就是多样化，分散风险，购买一些固定收益类理财产品、P2P理财产品、私募基金等，再存一点银行。
淘金山小编提醒：由此可见，美国人一生的理财规划比较细，他们有明确的理财目标，相比中国人传统的理财方式，美国人理财更胜一筹。
那么，我们也要取其精华哦，多多学习理财知识。
为自己的财富之路奠定好基础。
美国高校教育经费筹措及对我国的启示
美国高校教育经费筹措及对我国的启示美国高校教育经费来源多元化：包括政府拨款、收取学费、私利性收入、社会捐赠、发行彩票等，并呈现出财政资金比例下降、私利性收入比重加大、政府财政拨款逐渐趋向于绩效拨款模式等趋势。
美国多样化筹措资金的经验值得我们很好地学习和借鉴。
标签：美国；高等教育；经费筹措；启示随着我国高等教育规模的扩大，高等教育进入大众化发展阶段，同时我国高校教育也面临严重的财政困境。
要解决这一难题，我们必须建立和完善符合我国国情的多渠道高校教育经费筹资体系，美国多元化的高校教育经费筹集经验可以给我们以很好的启示和借鉴。
一、美国高校教育经费筹措的渠道1、政府拨款美国现代高等教育体系建立在以政府拨款为主体的经济基础之上，美国政府始终是高等教育财政来源的主要提供者。
美国政府拨款是指联邦、州和市三级政府共同承担和分担教育经费，这是美国地方分权体制决定的教育基本模式。
一般而言，美国政府对公立高等教育的拨款占到公立高等教育机构总经费的一半左右，私立大学的政府拨款也占有30％左右。
对于私立高等教育机构，其经费的主要来源是学生缴纳的学费。
联邦政府对私立高等教育机构的拨款及州政府给予私立大学的经费主要用于学生的助学金或奖学金。
2、学费学费是美国高等教育的第二大经费来源，占公立高等学校经费来源的18％左右。
私立高等教育经费的主要来源是学生缴纳的学费，学费占其经费来源的比重非常大，基本上都在50％以上。
美国公立学校学费主要来源于工薪阶层家庭，数额有限，主要是为保证高等教育的公平性；而私立学校的主要教育对象源自中层阶级及以上阶层家庭，更大意义上是一种精英教育。
由于学费急剧增长，对于那些家境非常贫困、无法负担全部教育费用的大学生，美国执行“学费折扣”制度，为他们提供教育资助。
3、私利性收入私利性收入是对高等学校自身创造的各类收入的总称，包括教育活动的销售与服务收入、辅助事业收入和附属医院收人。
这些收入对应的主体都是高等学校，是学校自身通过各种形式创造的收入，因此被统称为私利性收入。
美国财商教育课程
美国财商教育课程美英两国政府都非常重视下一代的财商教育，都出台相关政策，成立专门机构，引导社会、学校、家庭形成财商教育的立体体系。
综上所述，两国财商教育的目的都是让学生正确认识金钱，获得基本的金融知识和技能，最终为融入社会做好准备。
美国和英国的财商教育政策和方法值得中国学习和思考。
教育部门要把我们的教育体系和我们的国情结合起来，最终制定出符合学生和社会共同发展的财商教育政策。
美国的财商教育美国对青少年财商教育的探索起步较早，相对于其他国家的发展更为完善和系统，这与美国社会浓厚的商业氛围对教育体系的影响密切相关。
家庭教育美国的父母把财商教育称为“从3 岁开始的幸福人生计划”。
大多数美国孩子都会接受贴近生活的财商教育，从而使之具备较强的自主能力、金融意识以及基本的物质资源的管理能力。
美国家庭普遍采取财商教育的方式有：让孩子从小就做力所能及的劳动，使其明白财富的来之不易；在真实生活情境中指导孩子合理消费，学会计划，学会自我控制；给孩子介绍投资理财与金融产品，帮助他们形成投资意识，掌握初步的投资知识与技能。
学校教育《联邦中小学教育法案修正案》（1994年），标志着美国联邦政府正式将财商教育纳入学校课程体系；而正式把面向全民的财商教育纳入国家法案则是2003年颁布的《金融扫盲与教育促进条例》。
之后美国6个州（包括新泽西等）均通过立法，将财商教育列为十二年学校教育（小学、中学）的必修课程。
美国的财商教育在青少年儿童的不同年龄阶段有不同的要求，具体而明确：3~4 岁能辨别纸币和硬币，辨认币值，并知道金钱并不是无限的；5 岁知道钱的等价物及钱的来源；6 岁能数钱；7 岁会看价格标签；8 岁学会储蓄并知道通过自己劳动赚钱，懂得自食其力的道理；9 岁能够制订开销计划，并比价；10 岁懂得记账、节约以备不时之需；11 岁能分辨广告里的真实信息；12 岁懂得正确使用银行业务中的基本术语；12岁以后一直到高中毕业阶段，鼓励孩子从事一些购买股票、债券等投资活动，利用业余时间打工赚钱，为将来进入社会做好充分准备。
美国投资顾问模式对国内财富管理的启示及建议——以美国《投资顾问法》为视角
ASSET MANAGEMENT 资产管理卜r W W%t Rjo^i^ericant Inveftm erit^B^jBM S^美国投涵論向稹更瓦国内财富管理的启示及建议—以美国《投资顾问法》为视角戴叙贤海外发达市场的历史发展经验表明，从卖方销售向买方投顾模式转型将成为国内财富管理行业未来的重要发展方向。
通 过将机构、投资顾问和客户的利益进行捆绑，发展买方投顾模式有助于更好地消除投资顾问行业中的道德风险，使投资顾问真正从客户利益出发服务客户。
相对于现阶段国内快速增长的财富管理需求，目前国内在财富管理领域的制度完善、监管创新、服务模式等方面仍然相对滞后。
鉴于此，本文在概览市场发展的基础上，重点评析美国《投资顾问法〉〉对国内投顾业务发展的经验借鉴。
资管新规推动模式转型我国于2018年4月27日发布的资管新规打破了国内财富管理市场长期以来的无风险收益的“刚性兑付”魔咒，标志着我国资产管理行业回归“受人之托，代人理财”的本源，奠定了未来我国资管行业和财富管理行业的良性发展方向。
资管新规落地至今两年多来，证监会和银保监会先后出台了十多项资管监管操作细则，国内资管业务的法律体系得到了进一步的完善和发展。
资管新规有效切断了我国分业监管金融体制下的监管套利，通过拉平所有金融行业资管业务的制度标准，统一规范产品设计与计量，使各种金融业态能够在同一条起跑线上公平竞争，加速了国内ASSET MANAGEMENT 资产管理“大资管”“大财富”时代的到来。
在资管新规落地实施过程中，国内资管行业积极转型，财富行业快速发展。
主要表现：非 标产品向标准化产品转型，通道业务规模收缩，主动管理类产品、净值类产品占比大幅上升，产品信息披露更加规范，消费者权益保护得到进一步提升。
作为资管产品的需求端，国内财富管理领域内部也正在发生广泛而深刻的变化。
截至9月20日，2020年国内已发行成立新公募基金产品1056只，首发规模逾2.2万亿份，两项指标均创基金行业历史新高。
美国风险投资的发展模式及启示(一)
美国风险投资的发展模式及启示(一)摘要：风险投资起源并兴盛于美国，并且对美国的高科技产业和整个经济增长产生了巨大的推动作用。
论述美国风险投资的发展历程，分析美国风险投资的制度模式，可对发展我国风险投资提出借鉴与启示。
关键词风险投资；高新技术；美国经济风险投资最早起源于二十世纪初的美国，当时一些富有的家庭和个人投资者把资金提供给一些新办的公司，培育了东方航空（EasternAirlines）、施乐（Xerox）、国际商用机器公司（IBM）等世界性大公司。
从无到有，风险投资在美国不断发展壮大，1999年美国风险投资金额达到638.1亿美元，2000年又达到1025.5亿美元。
通过资本与技术的结合，风险投资促进了高科技成果的市场化，培育并扶持了半导体、计算机、信息技术以及生物工程等尖端技术产业的迅猛发展，并依靠技术进步和由此产生的相对经济效益，带动整个社会经济的全面进步。
美国的新兴大公司如Microsoft、Cisco、IntelSun、Yahoo等都是在风险投资的支持下发展起来的。
美国经济增长的重要源泉就是40000多家软件公司和300多家芯片公司，1999年以来美国新增产值的2/3是由Microsoft这样的高新技术企业创造的。
据有关资料显示，1970-1990年的20年时间里美国不同生产要素对经济增长的贡献率分别为：资本28%，劳动力19%，技术进步53%，而同期亚洲若干新兴工业化国家这三项指标分别为73%，17%和10%.有人甚至说，通过风险投资支持高新技术的发展，推动了经济结构的根本性调整，美国已经提前进入了知识经济时代，而且将在相当长一段时间内保持这种领先优势，从而创造出高增长、高出口、高盈利、低通货膨胀、低失业率和低预算赤字的所谓“三高三低”的经济奇迹。
波士顿大学管理学院的Jeng和Wells教授研究发现，由于政策环境、私人养老基金水平、劳动力市场刚性、会计准则、GDP和市场资本化等级等不同，风险投资的经营模式也各不相同。
美国中小学教育财政的公平之路
一、教育财政公平的理论意义与度量指标根据公共产品理论，社会总产品可以分为公共产品、私人产品和混合产品。
纯粹的公共产品具有效用的不可分割性、消费的非竞争性和受益的非排他性三个特征。
教育经济学认为，教育具有重要的社会利益、外溢效果、好的物品等公共产品特性。
但教育不同于一般的公共产品。
绝大多数类型的教育在技术上是可以实现排他的，教育还具有“拥挤的公共产品”的特性；并且教育支出的直接受益者都是受教育者本人和他们的家庭。
从这个角度考虑，教育的受益是可分割的。
如果说私人产品和公共产品是一个连续体的两个端点，那么教育则游离在这两个端点之间。
义务教育更偏向于公共产品一端，高等教育更偏向于私人产品一端。
经济学分析表明，自由市场不可能保障教育服务达到一个社会理想水平,因此政府必须干预教育。
正因为政府必须干预教育，正因为教育有促进社会公平的重要作用，所以资源配置的公平问题是教育财政的永恒话题。
维护资源配置的公平性是教育财政的一个基本原则。
但是由于经济发展的不平衡，地区间经济水平的差异就会带来教育资源配置的不公平。
世界各主要国家的教育经费，多数由政府负担。
义务教育阶段的教育经费大多由地方政府支付，上级政府则多扮演财政补助的角色。
无论各国的国情有多大不同，财政体制有多大差别，在制定教育财政资源配置制度和模式时，都是围绕处理好公平和效率的基本原则，并寻求两者的最佳平衡点。
各个国家会根据管理体制和投资重点的不同确定对各级各类教育的资源分配。
通常，义务教育是各国财政保障的重点。
根据国家财力，对非义务教育阶段实施不同的投资策略。
政府财政能力越强，对教育的经费保障力度越大。
公共教育财政服务于教育的基本需求，并对水平公平和垂直公平给予特别关注，采用透明、公正和有效的经费拨款模式给予财政资助。
财政公平性问题是二十世纪以来美国中小学财政政策中关心最多的焦点问题。
教育财政的公平性有水平公平和垂直公平之分。
水平公平，又称横向公平，指的是对同样的人有同样的待遇，分配均等的资源；垂直公平，又称纵向公平，指的是对不同的人有不同的待遇，对于特殊学生或者有需要的学区允许分配给额外资源。
美国财富管理发展趋势、典型企业案例及对我国的启示分析(2021年)
目录1、美国财富管理：从快速发展到逐渐成熟，折扣经纪商崛起 (4)1.1、概览：美国居民金融资产快速增长 (4)1.2、溯源：供需端推动财富管理不断发展 (4)1.2.1、需求端：经济发展促进财富管理需求增加 (4)1.2.2、供给端：供给端改善驱动财富管理发展 (6)1.3、行业四大趋势 (8)1.4、竞争格局：共同基金快速扩张，折扣经纪商崛起 (9)2、代表公司崛起之路 (11)2.1、嘉信理财：从折扣经纪商向财富管理转型 (11)2.2、摩根士丹利：三次并购补齐财富管理业务链 (14)2.3、美国银行：收购美林证券发展财富管理 (17)2.4、富达基金：多元化发展 (21)2.5、崛起之路总结 (23)3、四大行业启示 (25)4、投资结论 (27)图表目录图1：美国居民金融资产快速增长 (4)图2：70 年代起美国GDP 快速增长 (5)图3：70 年代后美国人均可支配收入快速增长 (5)图4：80 年代之后美国居民金融资产占比提升 (5)图5：80 年代之后美国股市迎来长牛 (6)图6：佣金自由化及免佣基金催生买方投顾 (6)图7：IRA 账户资产中共同基金为主要投向（单位：十亿美元） (8)图8：401（K）账户资产中共同基金为主要投向（单位：十亿美元） (8)图9：美国指数基金规模快速增长 (9)图10：全球智能投顾AUM 快速增长 (9)图11：共同基金和养老金占比提升较快 (10)图12：金融机构分层竞争 (10)图13：折扣经纪商AUM 逐渐超越传统金融机构（单位：十亿美元） (11)图14：嘉信理财包含三大业务 (12)图15：嘉信理财财富管理收取基金服务费和咨询服务费 (12)图16：嘉信理财从折扣经纪商向综合理财转型 (12)图17：利息净收入为嘉信理财第一大业务（单位：百万美元） (13)图18：投资咨询费为嘉信理财资管业务收入第一大贡献（单位：百万美元） (13)图19：嘉信理财AUM 不断提升 (14)图20：嘉信理财获客成本不断下降 (14)图21：摩根士丹利以高净值和超高净值客户为主 (15)图22：机构证券和财富管理为摩根士丹利主要收入来源（单位：百万美元） (15)图23：摩根士丹利财富管理利润较为稳定（单位：百万美元） (15)图24：摩根士丹利发展经历三大阶段 (16)图25：收购后摩根士丹利AUM 快速增长 (17)图26：美国银行四大业务板块 (18)图27：美国银行财富管理业务占净利润比重在15%左右 (18)图28：美国银行财富管理业务由高端市场向大众市场下沉 (18)图29：美林财富管理客户余额占比较高（单位：百万美元） (19)图30：美林财富管理业务收入贡献较高（单位：百万美元） (19)图31：美林证券投顾人数增加 (20)图32：美林证券客户资产规模呈上升趋势 (20)图33：美林证券单个FC 管理上百万美元资产 (20)图34：收购美林公司后，美国银行财富管理板块收入大幅提升（单位：百万美元） (21)图35：美国银行AUM 保持增长态势 (21)图36：富达投资发展经历多阶段 (22)图37：富达投资规模不断增加 (22)图38：富达投资AUA 不断增加 (23)图39：美国以客户为中心进行服务 (24)图40：嘉信理财通过并购快速扩充实力 (25)图41：中国人均可投资产不断增加 (26)图42：中国高净值人群不断增加 (26)图43：证券行业佣金率不断下滑 (26)图44：嘉信理财PB 高于同业 (27)图45：嘉信理财PE 中枢高于同业 (27)表1：美国养老金制度利于财富管理规模扩大 (7)表2：美国IRA 账户主要由专业投资人管理 (7)表3：折扣经纪商崛起，传统机构受到挑战 (11)表4：嘉信理财资管业务中投资咨询收入占比较高 (13)表5：嘉信理财价格和服务优于同业 (13)表6：嘉信理财财富管理提供多种模式 (14)表7：摩根士丹利三大业务 (15)表8：摩根士丹利通过并购补齐财富管理业务客户链 (16)表9：摩根士丹利多种财富管理业务模式 (17)表10：美国银行财富管理业务包括美林财富管理与私人银行两大品牌 (18)表11：美林证券促进客户资产规模持续增长 (20)表12：富达投资为各用户类型提供多种服务 (23)表13：美国各类机构通过多种方式获客 (24)表14：美国财富公司打造跨业务板块联动 (25)表15：资管新规打破刚兑，资本市场深改政策驱动权益市场吸引力不断提升 (26)表16：受益标的估值表 (28)1、美国财富管理：从快速发展到逐渐成熟，折扣经纪商崛起1.1、概览：美国居民金融资产快速增长美国居民金融资产快速增长。
国外个人理财业务的发展现状及经验借鉴
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四、国外个人理财业务对我国的 启示
四、国外个人理财业务对我国的启示
1、提高服务水平：我国应加强专业理财师的培养和认证，提高服务质量，满 足客户的个性化需求。
四、国外个人理财业务对我国的启示
2、创新产品和服务：我国应鼓励金融机构创新个人理财产品和服务，满足不 同客户的需求。同时，应完善多层次资本市场体系，为投资者提供更多选择。
1、数字化转型：随着数字化技术的不断发展，个人理财业务将进一步实现数 字化转型。金融机构将运用大数据、人工智能等技术提高服务效率和质量。
三、国外个人理财业务的发展趋势
2、个性化定制：未来，金融机构将更加注重客户需求，提供更加个性化的理 财规划和产品推荐。
三、国外个人理财业务的发展趋势
3、跨界合作：为了拓展业务领域和满足客户多元化的需求，金融机构将加强 与其他非金融企业的跨界合作。
4、加强人才培养和团队建设
国外个人理财业务的成功经验表明，优秀的人才队伍是推动业务发展的重要 保障。我国银行应加强人才培养和团队建设，提高员工的专业素质和服务能力。 具体来说，应建立健全人才培养机制，加强培训和学习，提高员工的业务水平和 综合素质。
4、加强人才培养和团队建设
同时，应注重团队建设和管理，加强团队协作和交流，提高整体服务水平。
国外个人理财业务的发展现 状及经验借鉴
目录
01 一、国外个人理财业 务的发展现状
03 参考内容
02
二、国外个人理财业 务的经验借鉴
内容摘要
随着全球化的推进和金融市场的日益复杂化，个人理财业务已成为银行业务 的重要组成部分。在许多发达国家，个人理财业务已经发展得相当成熟，成为银 行稳定收入来源之一。本次演示以国外个人理财业务的发展现状为切入点，探讨 其成功经验及对我国个人理财业务发展的借鉴意义。
国内外儿童理财教育研究梳要
国内外儿童理财教育研究梳要在当今社会，理财能力已成为个人生活中不可或缺的重要素养。
随着经济的发展和金融市场的日益复杂，儿童理财教育逐渐受到关注。
对国内外儿童理财教育的研究进行梳理，有助于我们了解其发展现状、方法和成效，为更好地开展儿童理财教育提供参考。
一、国外儿童理财教育的发展与特点（一）美国美国的儿童理财教育起步较早，体系较为完善。
从幼儿园到高中，都有相应的课程和活动。
在幼儿园阶段，通过简单的游戏和故事，让孩子认识货币的概念。
小学阶段，开始教授储蓄、消费和预算等基础知识。
中学阶段，则涉及更复杂的投资、保险和信用等内容。
此外，美国还有众多的金融教育机构和非营利组织，为儿童提供丰富的理财教育资源和实践活动。
（二）英国英国将金融教育纳入国家课程体系，注重培养儿童的金融意识和责任感。
在学校教育中，通过数学、经济等课程渗透理财知识。
同时，鼓励家长在日常生活中给予孩子理财实践的机会，如让孩子参与家庭购物决策。
（三）日本日本的儿童理财教育强调培养孩子的节约意识和劳动价值观。
学校会组织学生参与校内劳动和义卖活动，让他们通过劳动获得报酬，并学会合理支配。
家庭中，家长会给孩子一定的零花钱，并要求他们记录收支情况。
二、国外儿童理财教育的方法与实践（一）游戏教学通过设计有趣的游戏，如模拟购物、经营小游戏等，让孩子在玩乐中学习理财知识和技能。
（二）实践活动组织孩子参观银行、证券交易所等金融机构，亲身体验金融运作过程。
鼓励孩子参与社区的义卖、打工等活动，培养赚钱和理财的能力。
（三）家庭参与家长在日常生活中，通过给予零花钱、共同制定家庭预算等方式，引导孩子树立正确的理财观念。
三、国内儿童理财教育的现状与国外相比，我国的儿童理财教育起步较晚，尚处于发展阶段。
（一）学校教育部分学校开始尝试将理财教育纳入课程体系，但总体来说，覆盖范围较窄，教学内容和方法也相对单一。
（二）家庭教育一些家长已经意识到理财教育的重要性，但在教育方法和实践上存在不足，缺乏系统的教育规划和引导。
理财规划的起源与发展
个人理财规划业务首先出现在美国，其发展经历了初创期、扩张期、成熟稳定期三个阶段。
（一）初创期现代理财规划思想起源于欧洲的贵族私人银行，发展于20世纪30年代的美国保险业，它是当时保险推销员推销产品的一种手段。
1929年10月股票暴跌，证券业受到了极大的冲击，保险业得到了空前的提高。
同时“大危机”使人们开始萌生了对个人生活的综合规划和资产配置的需求。
在这样背景下，一些证券投资顾问和保险推销员在进行产品推销的同时，也提供一些生活规划和资产运用的咨询服务，当时这些人员被称为“经济理财员”，尽管其主要目的是推销产品，但却成为现代理财规划的萌芽，并显现出很强的生命力。
（二）扩张期现代意义上的理财规划思想是在人类进入“金融经济”时代产生并得到发展的。
在个人和家庭资产中，金融资产的比重越来越大，个人对理财的需求在范围上不断延伸的同时，在时间跨度上也开始扩展，跨越了个人及家庭的整个生命周期。
因此，普通的以金融产品营销为特征的理财服务已经不能满足人们的需要，人们迫切需要的是一种专业的、全面的理财规划服务，这时，个人理财规划师就成为他们必要的帮手。
战后，经济的复苏和社会财富的积累无疑使美国个人理财规划业进入了起飞阶段。
社会、经济环境的变化逐渐使富裕阶层和普通消费者无法凭借个人的知识和技能来实现自己短期和长期的生活及财务目标。
因此，消费者开始主动寻求称职的、客观公允的、以追求客户利益最大化为己任的专业理财规划人员来获取咨询。
这一时期，个人理财规划业得到了加速发展，从业人员不断增加。
（三）成熟、稳定发展期在理财规划师认证制度的推动下，个人理财业务逐渐发展成为一个独立的金融服务行业，出现了以客观、公允为执业准则的专业技术人员——个人理财规划师，他们的主要业务不再从销售金融产品及服务中获取佣金，而是为帮助客户实现其生活、财务目标进行专业咨询，并通过一个规范的个人理财服务流程来实施理财建议从而防止客户利益受到侵害。
目前，经济全球化趋势日益明显，随着拉美、亚洲尤其是中国等新兴市场的崛起，全球个人财富迅速增长，理财规划职业在各国受到越来越广泛的关注和重视，各个国家纷纷推动符合本国国情的理财规划职业认证资格的发展，如美国推行的理财规划师（注册理财规划师）、ChFC（专业理财顾问师），英国推行的IFA（独立财务顾问师）以及我国劳动和社会保障部推行的理财规划师勤劳的蜜蜂有糖吃等。
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改革开放以来，我国国民经济快速发展，国内生产总值迅速上升，现已稳居世界第二位。
温饱问题得到解决后，人们手中开始有闲置资金，理财问题亦走进人们的视野。
据中国人民大学信用管理研究中心在2015年8月发布的《全国大学生信用认知调查报告》①，8.77%的大学生使用贷款获取资金，其中小额信用贷款占比5.33%、网络贷款占比3.44%。
社会的发展，市场经济的良性运行，都需要良好的理财教育。
亚当·斯密在《道德情操论》中就谈到[1]，良好的理财教育，需要人的善恶、美丑、正义、责任等概念来共同维系。
他从人的情感与同情心的角度，讨论这些概念对于市场经济运行和人类社会发展的影响。
2008年美国次贷危机使各国都有了加强理财教育的意识。
个人财务、家庭债务和储蓄的有效管理问题开始引起人们的重视。
加之近年来教育改革，素质教育的要求，核心素养的提出，发展学生的理财教育势在必行。
一、美国理财教育的缘起与意义美国理财教育的历史渊源，可以追溯至宗教对美国人的一种原始、彻底的理性改造。
在清教徒们看来，上帝要求从个人和共同体的基本需求的立场出发，合理地、功利地使用财富。
将针对消费的禁欲与这种追逐财富的自由结合起来，结果显而易见：通过禁欲主义的强制储蓄导致资本的形成。
针对财富消费的种种限制确实在生产上有其作用，因为利润和所得变成了投资的资本。
清教的生活观都促进了迈向中产阶级式、经济上理性的生活组织的倾向。
正是这一对生活的理性组织构成了现代“经济人”的起源。
为了上帝的救赎而进行有组织的、理性的、节制的生活，与上帝要求人们合理追逐财富的观念结合起来，资本的原始积累就形成了。
由此，一种对于财富合理规划的理性观念也埋入根基。
美国构建理财教育体系的经验与启示文/李先军于文汇摘要：在中国学生的成长和发展过程中,理财教育成为越来越受关注的问题。
理财教育的缺失,不仅会使学生在上学时期出现金钱规划不合理,也会影响其未来的就业与生活。
美国从20世纪70年代开始关注理财教育,到20世纪90年代已构建起比较系统的理财教育体系。
尽管中美国情不同,但美国较为成熟的理财教育体系———建立专门的政府金融部门,颁布有针对性的金融政策法律,社区银行组织实践活动,学校开发理财课程以及家长对青少年理财素养的培养———使美国学生具有相对独立的理财思维与能力,对我国的理财教育具有一定的启示与借鉴作用。
关键词：美国;理财教育;教育体系作者简介：李先军,华中师范大学教育学院副教授;于文汇,华中师范大学教育学院硕士研究生•青少年理财教育2018年第16期从宗教影响到形成系统的理财教育体系，提升“财商”一直是美国理财教育的重要目标。
“财商”又称为“金融智商”（Financial Quotient，FQ），是指正确认识金钱的能力，以及运用金钱规律来指导自身做出正确理财行为的能力。
“财商”概念最早由美国作家兼企业家罗伯特·清崎（Robert Kiyosaki ）和莎伦·莱希特（Sharon Lechter ）在其理财丛书《富爸爸穷爸爸》（Rich Dad Poor Dad ）中提出[2]。
在这本书里，作者认为财商其实就是对于金钱的智商，包括正确的金钱观、消费观以及组成这一素质的各方面的能力，如计算能力、把握市场的能力、投资能力和了解相关法律的能力。
如今，人们提升财商，接受良好的理财教育，不仅能合理均衡收支，还能够选择最优化的处置金钱的方式，使闲置资金创造出相对更大的价值。
在21世纪，财商已经与智商（IQ）、情商（EQ）并列成为当代人必不可缺的素质。
广义理财学包含企业理财、公司理财、个人理财等。
其中，企业与公司理财已经发展成为一门独立的学科———财务管理，而个人理财没有得到应有的重视。
企业财务管理的原则[3]包括资金合理配置原则、收支积极平衡原则、成本效益原则、收益风险均衡原则等，这些原则可以指导个人如何合理配置资金、投资理财时规避风险和追求利润最大化。
利润最大化作为财务管理的目标，起源于亚当斯密的“经济人”假说，即人为理性经济人，希望以尽可能少的付出获得最大限度的收获。
这一理论可以指导个人优化自己的经济生活，合理规划自己的所得和消费，追求财富的最大化，从而带动社会经济蓬勃发展。
二、美国理财教育的历史发展两次世界大战使美国资本得到积累，加上率先完成工业革命，资本主义经济迅速发展，这些因素促使美国较早就有理财教育意识。
在20世纪70年代，美国已经开始关注理财教育。
1962年，时任总统肯尼迪向国会的联合院发表演说，演说的序言的主题为“消费者权益与责任”，标志着消费者事务与教育运动（The Con-sumer Affairs and Education Movement）正式开始。
随着大量联邦和州一级消费者保护法和地方法令的通过，该运动在20世纪60-70年代得到快速发展。
消费者保护部门由州和地方政府设立，由美国消费者联合会、美国消费者权益理事会、美国退休人员协会等消费者组织形成，并在之后逐步扩大。
消费者教育、消费者意识和消费者权益等词汇相继出现。
20世纪80年代中期是消费者事务与教育运动的转折点，全国许多消费者保护办公室关闭，致使许多消费者倡导组织失去了基金和财政支持，学习消费者教育课程的学生减少。
此时，消费者对个人理财的兴趣却随之上升。
传统消费者教育的一些要素存活下来，并转化为财务管理和个人理财教育网络。
许多联邦部门和机构，如联邦贸易委员会（Federal Trade Commission）、联邦存款保险公司（Federal Deposit Insurance Corpora-tion）、美联储（Federal Reserve ）、证券交易委员会（Securities and Exchange Commission）、联邦公民信息中心（Federal Citizens Information Center ）和美国铸币厂（United States Mint ）宣传并鼓励私人组织通过个人财力来教育消费者所做的努力，并对其进行引导。
在20世纪90年代中后期，一场金融教育运动在美国爆发。
个人和家庭财务状况的变化受到各种宏观经济事件和其长期趋势的影响。
尽管经济持续增长，社会保障、医疗保险和传统雇员福利的未来发展却日益受到质疑。
即将退休的“婴儿潮”一代的未来保障难以预测，由于员工福利成本的迅速增加使得雇主压力增大，这些问题使社会忧患加重。
许多美国人，特别是工资低、年长和处于不利地位的人群，因为没有足够的财力来应付紧迫的生活而承受着沉重的负担。
个人储蓄率下降，债务水平和个人破产现象加剧。
因而美国掀起了这场加强储蓄、投资的运动。
美国储蓄教育委员会（The American Savings Education Council）于1995年7月成立，旨在提高市民对增强个人储蓄的认识。
个人金融扫盲联盟（Coalition for Personal Financial Literacy）也于1995年开始推动学校开展个人理财教育，提高儿童和青少年的金融知识和能力。
全国金融教育资助委员会（The National Endowment for Financial Education）于1998年投入资源，为市民提供基本的个人理财教育。
众多的联邦部门、机构和委员会共同努力，扩大以往的活动领域或开始新的举措和方案。
同时，一些资深组织也积极参与经济事务和个人理财教育，加入联盟、委员会和其他组织，提供全国性的资源、研究、人才和教育网络，面向所有的美国人提供理财教育服务，大力提高公众意识，使美国人更多地接受个人理财教育。
[4]2000年第三季度美国股市暴跌。
2001年“9·11”恐怖袭击令世界震惊，反恐战争同时展开。
在同一时期，社会保障改革的趋势是增加工人福利，而政策制定者想缩减福利维持经济发展，二者发生冲突。
为了保持企业竞争力，雇主将工作外包，通过缩减养老金和个人健康福利，雇用更多的工人并赚取更多的收益。
此时，公共和私营部门组织加强了承诺，致力于帮助美国人学会管理、储蓄和投资[5]。
随着消费者债务的增加，个人理财教育项目遍布美国。
同时，支持普遍的个人理财教育的公私合作伙伴也达到了史无前例的密切关系，并在全国范围内扩大或创造新的举措。
这些措施主要包括以下九点：一是在国家和州两级引入或通过立法，增加美国人的个人理财素养；二是公开影响职前员工和退休人员的福利以及社会保障、医疗保险和医疗补助的原因；三是将金融知识有针对性地传授给相关群体；四是对青少年的个人理财需求给予特别关注；五是为社区、学校和其他组织提供教育资料，用于提升个人理财教育；六是提高公众对未来的预算需求，资金管理，规划、储蓄和投资的认识；七是与社区、组织、财务教育者、研究人员和其他人共享研究成果；八是为寻求启动金融教育计划的组织提供共享教育资源的平台；九是促进交流机会，避免重复工作，鼓励有不同需求的组织形成充满活力的合作伙伴关系。
2005年，时代已经改变。
美国人也越来越意识到，他们必须对自己未来的财务状况更加负责。
在这样的背景下，由各大公共和私人组织组成的全国性的联盟、运动和教育活动蓬勃开展，共同合作，鼓励和支持在各个年龄和生活阶段的美国人接受个人理财教育。
这些努力使美国的金融教育议程一直持续到今天。
如今，理财教育已经渗透到美国全体公民，并可以通过多种渠道获得。
三、美国为构建理财教育体系所作出的努力（一）成立专门政府部门保障理财教育实施1.金融教育办公室2002年5月，财政部成立了金融教育办公室，负责协调由财政部长担任主席的金融扫盲与教育委员会的工作，其目的是协调联邦政府提高金融知识水平，重视教育，帮助美国人在储蓄、信贷管理、房屋所有权和退休计划方面做出更明智的选择。
[6]2.金融扫盲与教育委员会为了提高所有美国人的金融知识和教育水平，2003年12月4日，时任总统布什根据《金融扫盲与教育促进条例》成立金融扫盲与教育委员会（Financial Literacy And Education2018年第16期Commission）。
委员会由美国国会监管，由货币审计局、联邦储备理事会、联邦存款保险公司等22个联邦实体组成[7]。
国会指定财政部的金融教育办公室向委员会提供专业知识，并提供主要支持。
委员会负责制定国家战略，每年审查一次，并根据需要进行修改，以期“通过发展促进金融知识和教育的国家战略来提高美国人的金融知识和教育水平”。
委员会的主要职责包括：•鼓励政府和私营部门努力提高金融知识水平;•协调联邦政府的财政教育工作;•制定促进所有美国人的金融教育的国家战略;•建立国家金融教育网站,为联邦金融知识、教育计划和赠款信息提供一个协调的切入口;•建立公众免费热线,提供有关金融知识和教育的材料。