我国生源地信用助学贷款风险补偿机制存在的问题与对策

区域治理RULE OF LAW
我国生源地信用助学贷款风险补偿机制存在的
问题与对策
河北省教育贷款办公室 苏子毓
摘要：生源地贷款制度建立以来，我国不断建立和完善风险补偿机制，促进了应得贷款的实现、还款结构实施和服务水平的提高。

然而，政策扶持信用助学贷存在一定缺陷，不足以适应新时代的发展，不能全面实施财务绩效管理，优化国家资源配置，推动国家管理现代化，对项目的持续发展没有帮助。

生源地信用贷款是一项金融服务，应该进行系统的内部调整，也就是说，政府应该重点调整风险补偿。

关键词：生源地；信用助学贷款；风险补偿机制
中图分类号：F830.5 文献标识码：A 文章编号：2096-4595（2020）26-0134-0001
建立和改善信贷风险补偿机制，能充分发挥金融资金的引导和放大作用，鼓励和引导金融机构向贫困家庭学生扩大贷款额度。

作为一种信用贷款，银行在整个还款周期都会面临信用风险，借款人由于主客观原因，逾期不归还贷款，将给银行造成损失。

各大学校为了减少学生主观不履行债务的行为，正在积极开展诚信教育活动和信用调查宣传活动。

但是，由于就业市场的不稳定，学生毕业后的就业和收入具有很强的不确定性，因此存在一定程度的违约风险，这种情况的产生大大地降低了银行的积极性。

一、风险补偿机制
通过加大对家庭经济困难学生的贷款力度，解决了家庭经济困难学生的问题。

根据财政部、教育部、中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、教育部全国学生资助管理中心和国家开发银行救助当地贫困学生全面发展的需要,组织全国,对每个学校的学生提供贷款救助,用于特殊情况。

如因学生死亡和丧失行为能力而无法偿还贷款，风险补偿机制的目的是尽可能稀释银行的实际成本，它在相当大的程度上可以弥补银行面临的潜在损失[1]。

二、当前风险机制中存在的问题
（1）风险补偿金计提比例问题。

虽然生源地贷款提出了风险补偿金比例按当年贷款发生额的15%确定，但是并没有确定，15%的危险补偿比率是否合理、能否根据潜在危险的发生变化调整风险补偿比率等问题尚不明确。

首先，风险补偿的存在意义在于政府为经营贷款行业的银行分担部分金融风险。

因此，危险补偿比率应与贷款学生潜在的拒付率有关。

贷款学生的滞纳率每年都不一样[2]，具体来说，贷款学生的违约率和地方政府、学校对学生进行的诚信教育和学生的就业情况密切相关。

（2）风险补偿金使用问题。

根据国务院文件，风险补偿金计入相关商业银行的收入，但不得用于抵销不良贷款，其使用也受到限制，未能充分发挥风险补偿的作用。

一是风险补偿金不能支付加班费用，有的省份甚至不能用于支付临时聘请请人员或大学生志愿者的报酬和补贴。

二是缺乏对
单位和个人的表彰和鼓励措施，不足以调动
基层业务的积极性和主动性[3]。

第三，对于
学生支持项目没有政策法规要求，过于模糊，
不清楚具体用途。

（3）风险补偿金的结构设计。

除了为了避免潜在的金融风险而使用风险补
偿外，还要考虑到开户银行办理贷款业务的
动机。

这种动机不仅与主办银行面临的潜在
风险有关，也与处理过程中由银行承担的管
理费用有关。

例如，承办银行的地方分支机
构每年都要配备特殊人力，配置资源，做好
贷款和贷款的回收及其他相关工作，这就增
加了承办银行的费用。

虽然可以最大限度地
补偿银行的财务风险，但在成本高的时候，
银行承担所在地贷款业务就会减少[4]。

因此，
要建立在风险补偿金调整的基础上整顿风险
补偿机制的结构设计。

三、解决问题建议
（1）明确风险补偿金的支付时间。

风
险补偿金的意义是为办理生源地信用助学贷
款的银行机构分担风险，承担贷款的潜在信
用风险，这种信用风险发生在贷款学生偿还
本金和利息周期内。

根据贷款政策，贷款学
生在毕业后有两年的宽限期[5]。

也就是说，
在宽限期后，每年按贷款合同约定分期偿还
贷款本息。

另外，在宽限期内可以不必偿还
本金，因此存在在宽限期内只产生利息的风
险。

真正的风险风险补偿金的只发生在宽限
期后，要么是学生毕业后三年，要么是贷款
后七年。

根据生源地贷款的这些特点，应对
风险补偿的支付时间进行相应地调整。

（2）
明确风险补偿金的使用范围。

风险补偿金的
使用主要有三个方面:一是弥补损失，二是
提供帮助，三是保证运营。

建议财政部、
教育部等部门继续研究贫困家庭学生的新情
况，深入调查政策实施情况及其效果，征求
各方意见，在做好评估工作的基础上及时改
进相关政策，明确国家层面的风险补偿范围。

（3）加强风险补偿金的管理。

一是在联营
银行设立账户，信用助学贷款风险补偿金以
保证金的方式打入地方学生救助管理部门在
金融机构设立的账户中，由金融部门与地方
政府共同管理，产生的利息作为县级学生救
助中心的管理经费，同时也可以作为贷款学
生家庭困难补助，由政府财务部门进行监督
管理，对具体账目进行审计。

第二，明确立场，
建立管理资金的方法，检查风险补偿金的入
款情况简化核实方法，根据风险补偿金扣除
罚款本息后，用剩余资金鼓励县区。

三是会
同中国人民银行、银监局制定评估指标，引
导金融机构加强服务创新，争取从上下级联
系、加大力量投入、促进贷款、优化流程、
评估机制五个方面取得成效。

四是中国银保
监会等有关部门建议，将学生逾期偿还行为
纳入信用调查平台，进一步降低公费助学贷
款不良贷款比例，把公费助学贷款作为提升
学生金融安全教育和信用概念的方式。

四、结束语
国家助学政策体系关系到教育公平、社
会公平以及我国消除贫困的突破和发展理念
的锁定。

助学贷款作为助学政策体系的重要
组成部分，扩大了助学贷款的目标人口，缓
解了国家的财政压力，而金融市场在我国教
育领域发挥着至关重要的作用。

建立科学完
善的风险补偿机制，将进一步鼓励金融机构
参与国家补贴项目，加大高校对降低罚税率
项目的投入，形成良性循环。

参考文献
[1]杨昌江,袁怀宇.我国生源地信用
助学贷款风险补偿机制存在的问题与对策
[J].教育现代化,2019,6(91):248-249.
[2]石利刚.深圳市国家助学贷款政策
重构与营销策略分析[J].现代营销(下旬
刊),2020(2):89-90.
[3]马健铨,刘萱.国家助学贷
款政策的演变与执行研究[J].今日科
苑,2020(3):5-14+19.
[4]袁怀宇,陈冬林,刘江浩.我国生
源地信用助学贷款违约率的测度分析[J].
中国市场,2020(23):43-46.
[5]冯婷莉,许恒.生源地信用助
学贷款风险补偿金机制再探[J].教育研
究,2019,40(4):128-135.
作者简介：苏子毓，生于1981年，硕士，讲师，研究方向为社会科学教育。

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