基于车联网技术下的ubi车险定价方式研究
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用户实现保费折扣ꎬ 而对于模型评价出的容易发生交通事故的用户
实行保费的上调从而督促其改善驾驶行为ꎮ
２ ＵＢＩ 产品发展的优势
ＵＢＩ 产品是与传统保险产品有着很大区别的东西ꎬ 有着与传统
保险产品不可比拟的优势ꎬ 这是大数据技术与物联网技术带给整个
保险业的一次重大变革ꎮ
１、 对于用户来说ꎬ ＵＢＩ 产品可以精准的定价ꎬ 改变了以往消费
服务化ꎬ 将 ＵＢＩ 与 ＡＤＡＳ ( 高级驾驶辅助) 技术相结合ꎬ 保险公司
可以为客服提供很多增值服务ꎬ 如汽车行驶的车道偏离预警、 碰撞
预警、 骑线行驶预警等ꎬ 同时 ＵＢＩ 可以与客户沟通形成良性互动ꎬ
通过检测驾驶行为从而督促驾驶员改良驾驶行为可以有效为客户省
下很多保费ꎬ 从而客户愿意继续留在该保险公司ꎬ 从而增强了客户
利益ꎬ 实现了社会与个人的激励相容ꎮ 英国 Ｉｎｓｕｒｅ Ｔｈｅ Ｂｏｘ 公司在
２００３ 年 ５ 月份发布的研究报告指出ꎬ 年轻驾驶者在安装有车载远程
检测设备的情况下驾车ꎬ 交通事故率下降了 ３５％ 至 ４０％ ꎮ
３ ＵＢＩ 产品面临的挑战
ＵＢＩ 产品虽然拥有诸多的优势ꎬ 在未来的应用空间会很大ꎬ 但
对于目前 国 内 的 车 险 市 场 来 看ꎬ 推 广 ＵＢＩ 产 品 仍 然 面 临 着 很 大
挑战ꎮ
３. １ 车联网产业链复杂ꎬ 保险公司处于产业链低端
车联网产业链涉及到汽车制造厂商、 地图 服 务 商、 电 信 运 营
商、 提供 ＯＢＤ 设备的制造厂商、 保险公司等ꎬ 涉及到很多部门ꎬ 如
工信部、 交通部、 公安部等ꎬ 如何整合各大利益集团和政府部门的
务ꎬ 例如安装在车辆中的设备可以在车辆发生紧急情况下自动报
警ꎬ 通知救援ꎬ 在车辆丢失时提供定位服务ꎬ 设置在未来智能交通
中可以与周围环境实现智能互联ꎬ 以提供周围的路况信息ꎮ
２、 对于保险公司来说ꎬ ＵＢＩ 产品可以实现精准定价ꎬ 实现经营
成本的降低ꎮ 首先是通过差异化的费率一定程度上减少了逆选择所
ＵＢＩ 即基于驾驶者行为的保险基本思路是通过车联网技术收集
的数据ꎬ 运用大数据分析模型ꎬ 将人的因素与车的因素考虑到定价
模型里ꎬ 实现对驾驶者 的 差 异 化 分 析ꎬ 对 驾 驶 者 实 行 驾 驶 行 为 画
像ꎬ 评价得出哪些驾驶者的驾驶行为表现为安全ꎬ 不易发生交通事
故ꎬ 哪些驾驶者驾驶行为容易发生交通事故ꎬ 从而对于安全驾驶的
本将会降低很多ꎮ ＵＢＩ 特有的与驾驶员的互动模式可以使驾驶员矫
正驾驶行为ꎬ 而驾驶员能够改变其驾驶行为的原动力来自于其保费
的变动ꎬ 若表现为优良的驾驶行为将会使得保费减少ꎬ 则驾驶员更
愿意去主动改变其驾驶的不良行为ꎬ 这种激励方式是可以得以长久
维持下去的ꎬ 而这种激励方式所实现的目标也满足整个社会的总体
Vol 42/No 02/Westleather
基于车联网技术下的 ＵＢＩ 车险定价方式研究
程相
( 北京工商大学ꎬ 北京 １０００４８)
摘 要: 截止 ２０１７ 年底ꎬ 我国汽车保有量已超过 ２ 亿量ꎬ 而汽车保险保费收入占据了我国财产保险公司 ７０％ 以上的保费ꎬ 车
险一直是我国财产保险公司的核心业务ꎮ 而对于商业车险定价的改革也一直在不断地推进中ꎮ
的因素与地域的因素往往是一个非常重要的影响因子ꎮ 随着大数据时代的到来ꎬ 互联网与云计算的结合催生出车辆网这一全新的
技术ꎬ 这项技术对于车险定价将产生非常重要的影响ꎬ ＵＢＩ 即是在车辆网场景下诞生的新型车险定价模式ꎮ
关键词: ＵＢＩꎻ 车联网ꎻ 车险费率
中图分类号: ＴＰ３１５ 文献标志码: Ａ 文章编号: １６７１ － １６０２ (２０２０) ０２ － ００７１ － ０２
１ 车联网与 ＵＢＩ
车辆网属于物联网的一个分支ꎬ 属于物联பைடு நூலகம்的一个重要应用ꎮ
其主要运作方式是通过安装在汽车上的终端收集汽车运行的各项数
据和道路以及周围环境的信息ꎬ 通过通讯手段实现人与车、 道路的
信息互联互通ꎮ
ＵＢＩ 可以有两种解释ꎬ 一为 Ｕｓａｇｅ Ｂａｓｅｄ Ｉｎｓｕｒａｎｃｅ 即基于使用量
粘性ꎬ 省去了保险公司的续本成本ꎬ 大大降低了成本率ꎮ
３、 对整个社会的作用ꎬ 实现了真正的风险减量管理ꎬ 传统的
车险只是风险的简单转移ꎬ 风险总量并没有发生变化ꎬ 而基于车联
网的 ＵＢＩ 产品可以实现风险的减量ꎬ 能真正发挥保险的防灾防损功
能ꎮ 从经济的角度来讲ꎬ 整个社会对于不确定性的事件所付出的成
的保险ꎻ 二为 Ｕｓｅｒ Ｂｅｈａｖｉｏｒ Ｉｎｓｕｒａｎｃｅ 即基于使用者行为的保险ꎮ 而
对于车辆网技术下的 ＵＢＩ 则主要是指后者ꎬ 即基于驾驶行为的保险
———商业车险的定价将车辆驾驶者行为可考虑进去ꎮ ＵＢＩ 的指标目
前公认的主要有驾驶距离与驾驶时间段ꎬ 行驶的路径ꎬ 具体的驾驶
行为如急加速急减速、 急拐弯、 急刹车百公里油耗等ꎮ
者被动接受保险公司定价的地位ꎬ 而且通过 ＵＢＩ 产品可以实行对于
驾驶者的驾驶行为矫正ꎬ 可以使得驾驶者改善驾驶技术以期较少保
费支出ꎬ 这会使消费者在购买该类保险产品时会感到自己拥有一种
主动选择保费的权利ꎬ 从而使得消费者得到很大的效用ꎮ 基于大数
据与物联网技术下的 ＵＢＩ 产品还拥有其他传统车险所没有的增值服
带来的赔款支出ꎻ 第二可以实现经营效率的极大提高ꎬ ＵＢＩ 可以保
存车辆出险时的各项数据ꎬ 为车险理赔和定损确定了很好的依据ꎻ
第三ꎬ 可以有效的避免骗保的发生ꎬ ＵＢＩ 记录的数据会存放在保险
公司ꎬ 对于骗保与骗赔可以通过技术手段很容易甄别出来ꎮ ＵＢＩ 产
品还可以通过为客户提供增值服务ꎬ 从而留客户ꎬ 实现真正的保险
从我国商业车险定价的改革历程来看ꎬ 商业车险的定价主要经历了 “ 从车” 到 “ 从车” 与 “ 从人” 相结合ꎬ 再到 “ 从车” 、
“ 从人” 与 “ 从地域” 三者相结合ꎮ 而在商业车险的实践中ꎬ 保险公司的定价主要还是依赖于 “ 从车” 即车型定价ꎬ 对于不同的
车型、 车辆的用途、 车辆购置价来收取保费ꎬ 而对于 “从人” 与 “ 从地域” 因素则考虑较少ꎬ 而在实际影响赔付率的因素中ꎬ 人
实行保费的上调从而督促其改善驾驶行为ꎮ
２ ＵＢＩ 产品发展的优势
ＵＢＩ 产品是与传统保险产品有着很大区别的东西ꎬ 有着与传统
保险产品不可比拟的优势ꎬ 这是大数据技术与物联网技术带给整个
保险业的一次重大变革ꎮ
１、 对于用户来说ꎬ ＵＢＩ 产品可以精准的定价ꎬ 改变了以往消费
服务化ꎬ 将 ＵＢＩ 与 ＡＤＡＳ ( 高级驾驶辅助) 技术相结合ꎬ 保险公司
可以为客服提供很多增值服务ꎬ 如汽车行驶的车道偏离预警、 碰撞
预警、 骑线行驶预警等ꎬ 同时 ＵＢＩ 可以与客户沟通形成良性互动ꎬ
通过检测驾驶行为从而督促驾驶员改良驾驶行为可以有效为客户省
下很多保费ꎬ 从而客户愿意继续留在该保险公司ꎬ 从而增强了客户
利益ꎬ 实现了社会与个人的激励相容ꎮ 英国 Ｉｎｓｕｒｅ Ｔｈｅ Ｂｏｘ 公司在
２００３ 年 ５ 月份发布的研究报告指出ꎬ 年轻驾驶者在安装有车载远程
检测设备的情况下驾车ꎬ 交通事故率下降了 ３５％ 至 ４０％ ꎮ
３ ＵＢＩ 产品面临的挑战
ＵＢＩ 产品虽然拥有诸多的优势ꎬ 在未来的应用空间会很大ꎬ 但
对于目前 国 内 的 车 险 市 场 来 看ꎬ 推 广 ＵＢＩ 产 品 仍 然 面 临 着 很 大
挑战ꎮ
３. １ 车联网产业链复杂ꎬ 保险公司处于产业链低端
车联网产业链涉及到汽车制造厂商、 地图 服 务 商、 电 信 运 营
商、 提供 ＯＢＤ 设备的制造厂商、 保险公司等ꎬ 涉及到很多部门ꎬ 如
工信部、 交通部、 公安部等ꎬ 如何整合各大利益集团和政府部门的
务ꎬ 例如安装在车辆中的设备可以在车辆发生紧急情况下自动报
警ꎬ 通知救援ꎬ 在车辆丢失时提供定位服务ꎬ 设置在未来智能交通
中可以与周围环境实现智能互联ꎬ 以提供周围的路况信息ꎮ
２、 对于保险公司来说ꎬ ＵＢＩ 产品可以实现精准定价ꎬ 实现经营
成本的降低ꎮ 首先是通过差异化的费率一定程度上减少了逆选择所
ＵＢＩ 即基于驾驶者行为的保险基本思路是通过车联网技术收集
的数据ꎬ 运用大数据分析模型ꎬ 将人的因素与车的因素考虑到定价
模型里ꎬ 实现对驾驶者 的 差 异 化 分 析ꎬ 对 驾 驶 者 实 行 驾 驶 行 为 画
像ꎬ 评价得出哪些驾驶者的驾驶行为表现为安全ꎬ 不易发生交通事
故ꎬ 哪些驾驶者驾驶行为容易发生交通事故ꎬ 从而对于安全驾驶的
本将会降低很多ꎮ ＵＢＩ 特有的与驾驶员的互动模式可以使驾驶员矫
正驾驶行为ꎬ 而驾驶员能够改变其驾驶行为的原动力来自于其保费
的变动ꎬ 若表现为优良的驾驶行为将会使得保费减少ꎬ 则驾驶员更
愿意去主动改变其驾驶的不良行为ꎬ 这种激励方式是可以得以长久
维持下去的ꎬ 而这种激励方式所实现的目标也满足整个社会的总体
Vol 42/No 02/Westleather
基于车联网技术下的 ＵＢＩ 车险定价方式研究
程相
( 北京工商大学ꎬ 北京 １０００４８)
摘 要: 截止 ２０１７ 年底ꎬ 我国汽车保有量已超过 ２ 亿量ꎬ 而汽车保险保费收入占据了我国财产保险公司 ７０％ 以上的保费ꎬ 车
险一直是我国财产保险公司的核心业务ꎮ 而对于商业车险定价的改革也一直在不断地推进中ꎮ
的因素与地域的因素往往是一个非常重要的影响因子ꎮ 随着大数据时代的到来ꎬ 互联网与云计算的结合催生出车辆网这一全新的
技术ꎬ 这项技术对于车险定价将产生非常重要的影响ꎬ ＵＢＩ 即是在车辆网场景下诞生的新型车险定价模式ꎮ
关键词: ＵＢＩꎻ 车联网ꎻ 车险费率
中图分类号: ＴＰ３１５ 文献标志码: Ａ 文章编号: １６７１ － １６０２ (２０２０) ０２ － ００７１ － ０２
１ 车联网与 ＵＢＩ
车辆网属于物联网的一个分支ꎬ 属于物联பைடு நூலகம்的一个重要应用ꎮ
其主要运作方式是通过安装在汽车上的终端收集汽车运行的各项数
据和道路以及周围环境的信息ꎬ 通过通讯手段实现人与车、 道路的
信息互联互通ꎮ
ＵＢＩ 可以有两种解释ꎬ 一为 Ｕｓａｇｅ Ｂａｓｅｄ Ｉｎｓｕｒａｎｃｅ 即基于使用量
粘性ꎬ 省去了保险公司的续本成本ꎬ 大大降低了成本率ꎮ
３、 对整个社会的作用ꎬ 实现了真正的风险减量管理ꎬ 传统的
车险只是风险的简单转移ꎬ 风险总量并没有发生变化ꎬ 而基于车联
网的 ＵＢＩ 产品可以实现风险的减量ꎬ 能真正发挥保险的防灾防损功
能ꎮ 从经济的角度来讲ꎬ 整个社会对于不确定性的事件所付出的成
的保险ꎻ 二为 Ｕｓｅｒ Ｂｅｈａｖｉｏｒ Ｉｎｓｕｒａｎｃｅ 即基于使用者行为的保险ꎮ 而
对于车辆网技术下的 ＵＢＩ 则主要是指后者ꎬ 即基于驾驶行为的保险
———商业车险的定价将车辆驾驶者行为可考虑进去ꎮ ＵＢＩ 的指标目
前公认的主要有驾驶距离与驾驶时间段ꎬ 行驶的路径ꎬ 具体的驾驶
行为如急加速急减速、 急拐弯、 急刹车百公里油耗等ꎮ
者被动接受保险公司定价的地位ꎬ 而且通过 ＵＢＩ 产品可以实行对于
驾驶者的驾驶行为矫正ꎬ 可以使得驾驶者改善驾驶技术以期较少保
费支出ꎬ 这会使消费者在购买该类保险产品时会感到自己拥有一种
主动选择保费的权利ꎬ 从而使得消费者得到很大的效用ꎮ 基于大数
据与物联网技术下的 ＵＢＩ 产品还拥有其他传统车险所没有的增值服
带来的赔款支出ꎻ 第二可以实现经营效率的极大提高ꎬ ＵＢＩ 可以保
存车辆出险时的各项数据ꎬ 为车险理赔和定损确定了很好的依据ꎻ
第三ꎬ 可以有效的避免骗保的发生ꎬ ＵＢＩ 记录的数据会存放在保险
公司ꎬ 对于骗保与骗赔可以通过技术手段很容易甄别出来ꎮ ＵＢＩ 产
品还可以通过为客户提供增值服务ꎬ 从而留客户ꎬ 实现真正的保险
从我国商业车险定价的改革历程来看ꎬ 商业车险的定价主要经历了 “ 从车” 到 “ 从车” 与 “ 从人” 相结合ꎬ 再到 “ 从车” 、
“ 从人” 与 “ 从地域” 三者相结合ꎮ 而在商业车险的实践中ꎬ 保险公司的定价主要还是依赖于 “ 从车” 即车型定价ꎬ 对于不同的
车型、 车辆的用途、 车辆购置价来收取保费ꎬ 而对于 “从人” 与 “ 从地域” 因素则考虑较少ꎬ 而在实际影响赔付率的因素中ꎬ 人