邮储信用卡基础知识

信用卡基础知识
发布日期：2010-06-04
∙信用额度
根据持卡人的申请，银行会为申请者信用卡核定一定的信用额度，持卡人可在该额度内签账消费或提取现金。

附属卡持卡人可与主卡持卡人共享信用总额。

银行可根据持卡人消费情况定期进行调整，持卡人也可以主动提供相关的财力证明要求调高信用额度。

此外，当持卡人在出国旅游、乔迁新居等情况在一定时间内需要较高额度时，也可要求调高临时信用额度。

∙可用额度
可用额度是指您的卡片即时可以交易使用的信用额度。

可用额度的计算方式如下：
例如：你的信用额度为2万元，已入账的未还金额为1万元，未入账的已使用金额为4千元，溢缴款为0元，则此时你的可用额度为6千元。

注：可用额度会随着每一次的消费而减少，随您每一期的还款而相应恢复。

∙溢缴款
溢缴款指的是持卡人的可用额度超出其信用额度的部分。

溢缴款不计算利息，取出溢缴款需支付一定金额的费用。

持卡人消费时，如果信用卡内有溢缴款，则先扣溢缴款，再扣信用额度，溢缴款大于消费金额，则不会形成透支。

我行溢缴款取现费用为取现金额的0.5%,最低2元
∙账单日
银行每月会定期对持卡人的信用卡账户当期发生的各项交易,费用等进行汇总结算,并结计利息,计算持卡人当期总欠款金额和最小还款额,并为持卡人邮寄对账单。

此日期即为信用卡的账单日。

∙到期还款日
到期还款日是指发卡银行规定的持卡人应该偿还其全部应还款或最低还款额的最后日期。

到期还款日为银行生成账单日起，加上免息还款天数之后的日期。

如持卡人的账单日是每月3号，免息还款期为20天，那么持卡人的到期还款日则为每月23号（3+20）
∙免息还款期
免息还款期是指按期全额还款的持卡人享有的针对消费交易的免息期间，免息时间从银行记账日起至最后还款日止，最短20天，最长50天。

透支取现交易不享受免息还款期待遇。

若消费者在到期还款日前未全额还款，则不享受免息期待遇。

银行将按日利率万分之五计收利息，并按月计收复利。

计息日期从记账之日起至还款日止，计息本金以实际应还金额计算。

若消费者在到期还款日前未还款或还款金额不足最低还款额，银行除将按规定计收利息外，还将按最低还款额未还部分的5％收取滞纳金。

计算举例说明：
假设您的账单日为某月17日，到期还款日（以每月30天为例）为下月7日（若该月为31天，则为下月6日，大小月按此推算）。

若您4月15日消费10,000元，且该笔消费款于当日记入您的账户，则银行记账日为4月15日，因您的账单日为4月17日，到期还款日为账单日后20天为5月7日，该笔消费最长可享受免息期为23天；
若4月18日您消费10,000元，且该笔消费款于当日记入您的账户，则银行记账日为4月18日，由于该笔消费款应于5月17日账单日出账，因此距到期还款日6月6日有50天，则该笔消费最长可享受免息期为50天。

∙最低还款额
信用卡产生透支，而在到期还款日时无力全额偿还欠款，则可偿还最低还款额，通常为透支额的10%，设有最低标准。

最低还款额的标准会在信用卡的对帐单上标明。

最低还款额的概念等于是在向银行表明您并非恶意透支而不想归还欠款，只是暂时没有偿还能力而已。

偿还最低还款额将无损于个人信用。

一般情况下最低还款额为累计未还消费本金的一定比例（我行为10%），所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、预借现金本金，以及上期账单最低还款额未还部分的总和。

最低还款额计算公式如下：
最低还款额＝本期各种费用和利息+上期最低还款额未还部分+本期预借现金余额+（本期消费余额+上期未计入最低还款额且未还的消费余额）*10%
∙循环信用
循环信用是一种按日计息的小额、无担保贷款。

使用信用卡时，消费者可以按照自己的财务状况，在每月的到期还款日前，自行决定还款金额的多少。

基于自身的理财需要，当消费者偿还的金额等于或高于当期账单的最低还款额，但低于本期应还金额时，应还全额减去所还金额的差值就是循环信用额。

循环信用是一种十分便捷的贷款工具，不仅能让持卡人享有刷卡的便捷，更是轻松理财的好选择。

循环信用的利息计算：
李先生的账单日为每月18日，到期还款日为每月7日； 4月18日银行为李先生打印的本期账单包括了他从3月19日至4月18日之间的所有交易账务；本账单周期李先生仅有一笔消费4月15日，消费金额为人民币1000元；李先生本期账单的“本期应还金额”为人民币1000元，“最低还款额”为100元；
不同的还款情况，李先生的循环利息分别为：
若李先生于5月7日前，全额还款1000元，则在5月7日的对账单中循环利息=0元。

若李先生于5月7日，只偿还最低还款额100元，则5月18日的对账单的循环利息=16.40元;具体计算如下：1000元×0.05%×22天（4月15日-5月7日）+（1000元-100元）×0.05%×12天（5月7
日-5月18日）循环利息=16.40元。

∙滞纳金
滞纳金指截止到期还款日未还款或还款金额不足最低还款额时，按最低还款额未还部分的一定比例结计的费用。

目前，滞纳金为最低还款额未还部分的5%计算，最低10元人民币。

计算公式为：
滞纳金＝(最低还款额－截止到期还款日已还款额)×5％
∙关联还款
关联还款是一种比较便利的还款方式。

持卡人可以指定一张本人借记卡作为信用卡的关联还款账户。

到每个月还款日，银行会从持卡人指定的借记卡中扣除本月账单。

现金提取
发布日期：2010-05-29
取现分为预借现金（透支取现）及溢缴款取现，您（仅限持卡人本人）可在我行营业网点及国内外带有银联标志的ATM机上办理取款，每日取现最多三次，取现时需输入正确的交易密码。

如在我行营业网点取现，还应在取现单上签名确认。

为保证您的用卡安全，我行规定您的卡片每天在ATM终端可提取现金不超过2000元。

超过2000元您可至我行网点办理取现。

当提取现金超过1万元时，为确保您账户的资金安全，网点受理人员会核对您的身份证件，敬请配合。

分期付款
发布日期：2010-06-01
邮储信用卡“笔笔分”单笔免息分期付款、“任意分”账单免息分期付款帮您花少钱办大事，超前享受幸福生活。

举例：黄金周一过境外游价格直降，张女士一直想带全家人去一次普吉岛，发现7200元就能全家出行。

她刷卡购买了旅行套餐，并拨打信用卡客服热线把该笔交易申请12个月的“笔笔分”分期，每月只须还643.2元（含手续费），就能轻松实现全家畅游的梦想！
本金：7200元
分期期数：12个月
每月手续费：0.6%
每月还款金额：7200 x 0.6%+7200/12 = 643.2元
∙马上行动：
♦您可致电我行信用卡客服热线或登录网上银行申请办理分期业务。

∙期数随心选：
♦“笔笔分”和“任意分”都可以申请3个月、6个月、12个月、18个月、24个月共5档期数，每月为1期。

成功申请的分期付款业务，其分期付款期数自申请后收到第一份账单的当月起算。

∙实惠收费：
♦分期付款手续费按月收取，每月收取分期付款总金额的0.6%，减轻您每月的还款压力。

在您资金盈余时，可在当期账单日后通过我行信用卡客服热线或网上银行申请分期提前还款，以释放您的可用信用额度，我行不收取提前还款手续费。

∙其他事项：
♦申请“笔笔分”和“任意分”当期账单日（含）之前，申请人可通过我行信用卡客服热线或登录网上银行撤销分期付款，如果撤销成功，则申请撤销当天日终计收分期撤销手续费20元，账单日不再进行分期分摊。

♦您（主卡持卡人）可申请将主卡及您名下附属卡交易或部分账单余额转为分期付款，附属卡持卡人暂不能申请“笔笔分”和“任意分”分期付款服务。

♦您在消费交易时已经获得积分，申请分期付款时不增减积分，且每期分期分摊时不再获得积分。

♦当您的账户发生逾期时，不能申请分期付款。

♦申请“笔笔分”和“任意分”免息分期付款的限制条件：不包括预借现金、酒店预授权交易、争议交易、手续费、利息、未偿付分期付款余额和其他我行指定的内容。

♦您的分期付款可能因为账户、卡片状态不正常而提前终止，请您按照当期账单的应还款额及时还款。

不正常账户状态包括账户连续逾期3期或以上、账户冻结、账户止付、账户关闭、到期未续卡过期账户、持卡人死亡、持卡人资信状况发生恶化不再适合进行分期付款业务等；不正常卡片状态包括卡片止付、卡片注销、卡片被确认为欺诈申请或交易、卡片因逾期而被停用等。