保险费率厘定原则与简单计算

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任务二 保险费率厘定的原理
2. 分类法也叫手册法，是指在按照风险性质分类的基础上计算费率的方法。
首先是将相同性质的风险分别归类，而后计算不同种类风险的费率。 3. 增减法又叫修正法，是在分类法确定费率的基础上，结合个别保险标的
的风险状况进行增减变动来确定保险费率。采用增减法是依据保险期间 的实际损失经验，或是基于预期的损失经验来提高或降低保险费率，对 分类法确定费率进行修正和补充，能更好地显示个别标的的风险情况，
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任务二 保险费率厘定的原理
非寿险精算涉及除了人寿保险以外的所有保险业务，包括财产保险、责
财产保险费率由纯费率和附加费率构成。纯费率的测定通常有两种方法， 一是依据经验的统计资料预算保额损失概率，然后确定纯费率；二是在 已知索赔次数统计资料和损失分布的情况下，利用统计学的理论拟合分
1Ax×Lx（公司对Lx =dx×u 则每一个投保人应支付的保费1Ax= dx×u/Lx，那么dx和Lx都可以在生命
再把上面的险种推广一下，假设是一个保险金为1 000元，保险期限为3 年的寿险，保单规定如果被保险人在保险期限内死亡，则保险人在死亡 年度末支付1 000元的保险金额，现在分析给投保人应该交纳的保险费。
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任务三 保险费的简单计算
为了下面的推导方便，我们首先假设保险金额均为1单位，保险金的给
源自文库
一个x岁的投保人买了一个保险金额为1个单位，保险期限为1年的寿险， 保单规定如果被保险人在保险期限内死亡，则保险人在该年年末支付1
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任务三 保险费的简单计算
假设该投保人应交纳1Ax单位的保费，共有Lx个被投保人买了同样的险 种，且保险金额都为1个单位，根据生命表可知Lx个x岁的人在x到x+1这 一年中将有dx
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任务二 保险费率厘定的原理
2. 利率假设对于保险产品定价同样是很重要的因素，尤其是对于传统型的
人寿保险产品，由于利率在保险合同有效期内是固定的，当市场利率有 大幅度的调整和波动时，必然会对寿险业产生影响。保险公司通常采取 谨慎的态度来设定利率，从而减少公司的利率风险，但有时会出现损害 3. 各保险公司的费用率是不同的，保险公司要各自设定费用率。通常大的 保险公司比小的有较低的费用。在设定费用率的同时还要考虑投保时的
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任务一 保险费和保险费率的含义、构成、 原则
保险人在厘定保险费率时总体上要做到权利与义务对等，具体包括下列
充分性原则是指所收取的保险费在支付赔款、营业费用和税款之后，仍 有一部分的结余。
公平是指一方面对保险人来说，其收取的保险费应与其承担的风险相当； 另一方面对被保险人来说，其负担的保险费应与被保险人获得的保险保 障相当。
保险费率是由纯费率和附加费率构成（如图2-10所示）。纯费率是依据 风险损失概率测定的，又叫净费率，是满足保险责任发生后的赔付和给 付需要的基准定价标准；附加费率是根据保险公司经营过程中发生的各 种必要费用而测定的基准定价标准，如办公费用、管理费用、员工工资 以及税金和平均利润。纯费率和附加费率组成了毛费率，又叫营业费率。
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年龄的增长，死亡率一般也随之增大，因此自然保费也相应逐渐增大。 2. 趸交保费是指在投保日一次性交付的保费。
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任务二 保险费率厘定的原理
1. 保险公司死亡率的假设是制定保险产品价格的重要因素。各家保险公司
经验死亡率对定价中的死亡率假设是非常重要的，但各公司之间的经验 死亡率的差别确实很大。根据人口普查数据而编制的国民生命表适合于 人口的平均分布，但具体到某一地区或某一群体就有可能出现差异。因 此，实际上保险公司无法采用统一的生命表，科学的做法是将国民生命 表与保险公司的经验数据相结合，得出最适合的实际死亡率数据。
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任务二 保险费率厘定的原理
1. 判断法又叫观察法或个别法，是指对个别保险标的的风险因素进行分析，
观察其优劣，估计其损失概率，单独厘定出个别保险费率的方法。 判断法存在的原因主要有三：第一，按这种方法厘定的费率是从保险标
的的个别情况出发单独制定的，最能反映个别保险标的的危险程度，具 有灵活性；第二，在风险单位很少的情况下，若将风险性质差异较大的 风险单位集中制定统一费率，则会违反大数法则，不能保证费率的准确 性；第三，用判断法厘定费率，虽然是针对个别标的，但是仍建立在有
保险费率=保险费÷ 保险费=保险金额×保险费率
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任务一 保险费和保险费率的含义、构成、 原则
保险费由纯保费和附加保费构成。按照纯费率收取的保险费被称为纯保 费，纯保费是保险公司的赔偿或给付基金，用于发生保险事故后补偿被 保险人的损失；按照附加费率收取的保险费被称为附加保费，是以保险
项目是 保险费率厘定原则与简单计算
任务一 保险费和保险费率的含义、 1 构成、原则 2 任务二 保险费率厘定的原理 3 任务三 保险费的简单计算
任务一 保险费和保险费率的含义、构成、 原则
保险费是指被保险人为获得保险保障，在参加保险时，根据其投保时所 定的保险费率，向保险人交付的费用。
保险费率是保险费与保险金额的比率，又称为保险价格，是被保险人为 取得保险保障而由被保险人向保险人所支付的金额，通常以每百元或每
如果每个投保人交纳1Ax单位保费。则Lx个投保人共交纳1Ax×Lx的保
根据生命表Lx个x岁的被保险人有dx个在这一年死亡，每个死亡者在年 末获得1单位的保险金，则保险公司在年末共支出dx单位的保险金，这 dx单位的保险金在年初的现值为dx×u （u=1/1+i
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任务三 保险费的简单计算
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任务一 保险费和保险费率的含义、构成、 原则
稳定是指保险费率应当在一定时期内保持稳定，以保证保险公司的信誉。
促进防灾防损原则要求保险费率的厘定应有利于促进防灾防损。
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任务二 保险费率厘定的原理
1. 自然保费是指每期按被保险人各年的死亡率计算的保费，随着被保险人