商业银行信贷管理系统毕业论文
我国股份制商业银行绿色信贷发展现状分析论文
我国股份制商业银行绿色信贷发展现状分析论文我国股份制商业银行作为金融机构的重要组成部分，在推动绿色信贷发展方面扮演着举足轻重的角色。
本文将从我国股份制商业银行绿色信贷的现状出发，分析其发展的内外因素，并提出一些建议，以推动绿色信贷在我国金融市场的进一步发展。
股份制商业银行作为我国金融市场的主力军，对于绿色信贷的发展具有重要的影响力。
目前，我国股份制商业银行绿色信贷发展取得了一定的成绩，体现在以下几个方面。
首先，我国股份制商业银行积极投入绿色信贷领域。
在政策引导和市场需求下，我国股份制商业银行纷纷推出绿色信贷产品，并加大对可再生能源、节能环保等行业的金融支持力度。
例如，中国银行推出了“绿惠”信贷产品，为环保和节能项目提供优惠贷款。
这些举措有助于引导资金流向绿色产业，推动绿色经济的发展。
其次，我国股份制商业银行在绿色信贷风险管理方面探索创新。
面对绿色信贷的特殊性和高风险，股份制商业银行加强了对项目环境风险的评估，并建立了绿色信贷风险管理机制。
例如，工商银行推出的“ETC”绿色信贷风险管理系统，可以对绿色项目进行全面评估和管理，从而降低了金融风险，提高了绿色信贷的可持续性和稳定性。
再次，我国股份制商业银行加强了绿色信贷的宣传与合作。
通过主动参与国际绿色金融倡议和合作项目，股份制商业银行与国际金融机构加强了交流与合作，分享绿色信贷的最佳实践和经验。
同时，股份制商业银行通过开展绿色信贷培训，提高内部员工的专业素质和意识水平，推动绿色金融的深入发展。
然而，我国股份制商业银行绿色信贷发展仍面临一些挑战。
首先，我国绿色信贷市场发展不平衡，地区间和行业间差距较大。
一些发展相对滞后的地区和行业对绿色信贷的需求不够明显，制约了绿色信贷在全国范围内的推广和应用。
其次，绿色信贷的政策框架和标准体系有待进一步完善。
当前，我国尚未建立统一的绿色信贷政策和标准体系，导致不同金融机构在信贷政策和业务操作上存在差异，影响了绿色信贷的规范性和可操作性。
商业银行论文范例(优秀4篇)
商业银行论文范例（优秀4篇）商业银行论文篇一从玉溪辖区23家商业银行（其中地方法人机构12家）情况看，发现政策调整前后商业银行非存款类金融机构存贷款业务变化不明显：2015年2月末，玉溪市非存款类金融机构存放在商业银行款项为19028万元，仅占各项存款的0.16%，较政策调整前2014年末减少1921万元，减少10.1%，商业银行拆放给非存款类金融机构的款项政策调整前后均为零。
从财务会计视角分析：（一）资产业务方面从玉溪辖区看，非存款类金融机构主要为保险类金融机构，资金比较充裕，政策调整前后，辖区无一家非存款类金融机构向商业银行提出过贷款申请，这也是玉溪辖区商业银行拆放给非存款类金融机构的款项政策调整前后均为零的原因。
但从全国看，辖区商业银行在资产管理方面，通过货币市场向非存款类金融机构融出了资金。
如，2015年2月末，玉溪辖区2家全国货币市场成员通过逆回购方式向证券期货非存款类金融机构融出资金余额21.29亿元，加权平均利率5.54%，资金归属于买入返售资产统计科目。
（二）负债业务方面1.资金价格是影响商业银行拓展非存款类金融机构负债业务的关键因素。
在一般性存款利率受管控，而非存款类金融机构存放商业银行款项利率市场化的情况下，虽然暂时不用缴存存款准备金，但相比一般性存款而言，非存款类金融机构可以自行约定存款利率，在商业银行存款成本偏高，玉溪辖区23家商业银行中仅5家机构有非存款类金融机构存款。
从测算看，以2014年末农村合作银行吸收6月期1亿元的个人存款为例，利率为3.03%，需缴存14%的法定存款准备金（资金收益率为1.62%），其余部分收益率至少要3.30%才能覆盖资本成本，即每吸收1亿元3.03%的个人存款成本，可以吸收0.86亿利率为3.30%的同业存款，2014年全年6月期日均Shibor利率为4.86%，吸收同业存款比吸收基准利率定价存款实际成本高156个bp。
在实际操作中非存款类金融机构还要抬高存款利率，意味着尽管考虑了同业的不缴准优势，成本仍然偏高。
信贷风险论文范文3篇
信贷风险论⽂范⽂3篇联贷联保信贷风险论⽂⼀、我国商业银⾏信贷风险主要表现形式（⼀）联贷联保模式———融资创新风险。
受2008年国际⾦融危机影响，全球经济增速放缓，外需急剧下降，我国推出“四万亿”经济刺激政策。
在宽松的资⾦环境下，钢贸企业通过联贷联保模式获取银⾏贷款，即由若⼲个钢贸企业结成⼩组，联合向银⾏提出授信申请，每个企业均对贷款承担连带责任保证。
随着政策的不断放松，银⾏对钢贸企业的贷款额度不断提⾼，整个钢贸⾏业进⼊资⾦迅速膨胀的阶段。
由此，众多钢贸企业开始⼤肆炒作钢材。
但是，⾃2010年国家出台新⼀轮房地产调控政策之后，钢材价格在2011年出现暴跌，长三⾓地区的⼤部分钢贸企业陷⼊严重亏损和资⾦链断裂的境地，⽆⼒偿还到期的银⾏借款，⽽原先提供担保的钢贸⼤户也陷⼊“连带赔偿”的困境，钢贸危机全⾯爆发,商业银⾏不良信贷资产随之增加。
（⼆）产能过剩⾏业———贷款沉淀风险。
钢贸圈事件的发⽣不仅严重暴露了联贷联保模式在具体实施过程中存在的重⼤风险，也进⼀步深刻揭⽰了产能过剩⾏业给我国商业银⾏带来的巨⼤风险。
钢铁⾏业属于产能过剩的⾏业，但是数据显⽰，在2001~2010年间，钢铁⾏业利润持续增长，每吨钢材的平均利润⾼达300～500元。
钢贸⾏业呈现⾼利润空间，使其成为各⼤商业银⾏争相追逐的对象。
众多商业银⾏向钢贸企业发放⼤量信贷资⾦，这些资⾦⼤量沉淀，导致钢贸⾏业产能过剩。
在产能过剩背景下，钢贸企业资⾦流容易出现问题，甚⾄导致企业破产，商业银⾏贷款难以回收。
（三）贸易融资变质为融资贸易———表外融资风险。
虽然表外融资业务是商业银⾏的利润增长点，但其引发的风险以及来⾃⾦融监管部门的压⼒，已经成为我国商业银⾏需要应对的严峻挑战。
2014年6⽉份爆发的“青岛港事件”是融资贸易风险的集中迸发。
融资贸易是当前企业很普遍的运⾏模式。
传统的贸易融资是为了贸易⽽融资；⽽融资贸易则是为了融资⽽贸易。
以铁矿⽯为例，如果企业为了进⼝铁矿⽯⽤于销售、炼钢⽽续作的融资，属于传统的贸易融资；⽽如果企业为例融资⽽进⼝铁矿⽯，并相应地囤积铁矿⽯，则属于融资贸易。
国有商业银行信贷风险分析[论文]
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国有商业银行信贷风险分析摘要对于商业银行来说，信贷风险是最重要的风险种类之一。
本文主要分析国有商业银行的信贷现状，找出其信贷风险的根本原因，并提出改进的措施。
关键词国有商业银行信贷风险不良资产中图分类号：f830.33 文献标识码：a1国有商业银行的信贷现状分析1.1商业银行贷款结构特征国有商业银行中，中国银行和交通银行2005年的短期贷款占比高于中长期贷款占比，其它银行中长期贷款占比高于短期贷款占比；短期贷款占比最高的是交通银行为67.99%，最低的是36.30%；长期贷款占比最高的是工商银行为52.57%，最低的是29.88%。
到了2011年，五大国有银行中长期贷款占比均高于短期贷款占比。
除中国农业银行外，几大国有银行的短期贷款占比均呈下降趋势，交通银行短期贷款占比下降23.19个百分点，下降最多，贷款期限结构变化最大。
2005年，中国工商银行的短期贷款、中长期贷款、逾期贷款比例分别为42.71%、52.57%、4.72%，中长期贷款比短期贷款高出近十个百分点。
2011年，中国工商银行短期贷款比例大量下降至33.8%，而中长期贷款比例大幅升至63.86%，中长期贷款比短期贷款高出30个百分点。
在此期间，中国工商银行短期贷款年增长率为12.56%，而中长期贷款年增长率达22.55%，中长期贷款增长速度远高于短期贷款增长速度。
2005年，中国银行短期贷款、中长期贷款比例分别为51.4%、43.84%。
到2011年，该组数据变为28.78%、70.09%。
2005年至2011年间，中国银行短期贷款年增长率为12.53%，中长期贷款年增长率为31.42%。
2005年至2011年，中国建设银行短期贷款占比从46.57%下降到41.24%，中长期贷款占比从50.46%增长到57.44%，短期贷款年增长速度为11.12%，中长期贷款增长24.78%。
在同一期限内，交通银行短期贷款占比从67.99%下降到44.80%，中长期贷款从29.88%增长到54.18%。
商业银行信贷风险治理分析论文
商业银行信贷风险治理分析论文一、当前信贷风险监控中发现的主要问题银行的不良贷款一般是由于多种原因形成的，除银行自身的原因外，还受企业违约、不适当的行政干预以及法制不健全、执法不严的影响。
虽然近几年来，金融机构加强和改善了信贷管理工作，推行了审贷部门分离，成立了风险评审管理委员会，强化了贷款民主决策，建立了行业技术专家咨询制度和信贷决策责任人制度，实施责任奖惩等等，使得信贷管理水平有所提高，但仍存在一些问题。
（一）贷款制度执行不严，信贷政策向所谓的“大户”倾斜当前，由于金融机构之间的无序竞争，造成商业银行对所谓的大户贷款审查不严，未能严格执行贷款制度，这种制度的倾斜加大了贷款风险。
例如，一些商业银行对这些客户不敢去严格管理，严格审查其财务状况，结果一些大企业集团由于经营不善倒闭，导致大量贷款变成呆账，如“蓝田股份”案例，曾有十余家金融机构争相为其贷款。
事实上，集团客户或关联企业的风险事件时有发生，其所造成的较大连锁反应和连带风险已给商业资产质量带来了很多不利影响。
（二）内部控制体制不健全，风险管理组织结构不完善据巴塞尔银行监管委员会在1998年提出的《银行机构内控指引》，完善的现代银行内部控制体系应该以运作合法、有效和信息畅通为目标，涵盖银行的管理和控制文化、风险的有效识别和评估、控制活动和责任分离、信息和交流以及监控和缺陷修正等五个方面的内容。
到目前为止，我国商业银行普遍内部控制体制不健全、风险管理组织结构不完善，还没有形成现代意义上的管理体系和独立的风险管理部门，也没有专职的风险经理。
无论是内部稽核部门还是信贷管理部门或资金管理部门，都没有能力承担起独立的、权威性的、能够有效管理银行各个方面风险的风险管理职责。
（三）缺乏贷款风险评估机制，对风险缺乏全程监控实施信贷风险的防范管理是个系统工程，涉及基础工作、管理水平、员工素质等诸多方面，其内涵应该包括经营理念风险意识、识别防范风险能力、风险评估技术、风险管理机制、规避化解风险措施等手段。
信贷管理论文(5篇)
信贷管理论文(5篇)信贷管理论文(5篇)信贷管理论文范文第1篇【关键词】信贷管理；风险防范；差异；对策和建议一、中外银行信贷管理制度的主要差异外资银行在长期的商业化经营中，已经形成了一整套较为科学、规范的信贷管理体制和内部掌握制度，对贷款准入原则、贷款程序、贷款审批、贷款风险分析和计量、风险掌握体系等有规范而严格的要求，从而有效地掌握了信贷风险。
相比之下，国内银行的信贷管理机制目前尚处在调整和逐步完善之中，诸多方面与外资银行有较大差异。
主要表现在以下几个方面：(一)组织结构上的差异——外资银行重视水平制衡，国内银行重视垂直管理外资银行在信贷组织架构上通常采纳条块结合的矩阵型管理体系。
信贷业务的组织除了有纵向的总行一分行的专业线管理之外，非常强调横向的部门之间的分工与制约，较好地实现了风险掌握与资源配置效率的结合。
外资银行通常会设置专业化程度较高的多个部门共同负责信贷业务的组织管理，如信贷政策制订部门（市场营销部门或信贷政策委员会）、风险评估部门、风险审查和管理部门、不良贷款处理部门以及内部稽核部门等等。
各部门分工明确，各司其职，在业务上相互沟通、协作又相互监督。
贷款审批是信贷风险的关键掌握点，在这一环节，外资银行多实行由隶属于不同专业部门的授权人员共同审批的方法，即由若干（一般为3到5名）信贷审批官共同背对背独立审批，全票通过或者达到有效票数后贷款审批通过。
而行长主要负责日常的行政管理工作，并不直接参加贷款的审查与签批。
其审批流程强调独立、客观、公正。
国内银行特殊是国有商业银行的信贷管理组织结构与专业银行时期相比，基本架构没有实质性的变动，仍是与行政体制高度耦合的“金字塔”型的垂直管理机构，表现为管理责任关系和信息的汇报渠道均为总行、一级分行、二级分行、支行、网点之间以及机构内部行长、科长、经办之间的垂直分级管理。
与外资银行比，纵向管理链条过长，而横向的分工与制衡关系不够。
近几年我国商业银行各级分行进行了内部结构调整，相继成立了资产保全部和风险审查部门负责处置不良贷款和评估贷款风险，旧体制下信贷部“包办”信贷业务流程的局面得到了肯定的转变，但信贷政策管理、信贷资产组合风险管理等职责仍旧基本由审贷部门担当，部门的分工合作和相互制约不充分。
工商银行信用风险管理论文(4篇)
工商银行信用风险管理论文(精选 4 篇)无论在学习或者是工作中，大家都跟打过交道吧，论文是对某些学术问题进行研究的手段。
写起论文来就毫无头绪？下面是的工商银行信用风险管理论文，，大家一起来看看吧。
对于还没有到期的存量贷款资产，应密切监测企业的生产经营情况，应根据不同的情况进行不同的处理。
如果企业生产的是没有什么市场的产品。
生产，应允许其破产，并进行破产清算以保全银行资产或者减少损失；如果企业很有开展潜力，只是浮现了暂时的资金艰难，银行应允许其提出贷款展期申请，甚至于对其新增贷款以匡助其度过难关，企业救活了，银行的资产也就安全了，这是个双赢的结果；对于一些其它的特殊的企业，银行可采取增加抵押和担保的方式降低信用风险。
对于即将发放的新贷款，银行应严格执行贷款审批条件，加强银行的内控制度和强化外部监管，做好贷前调查和审查，加强对商业银行风险管理过程及方法的监视、检查和引导，建立完善的银行内部风险评估体系。
应主动积极争取支持国家建立的大型工程贷款融资，对于国家出台的降低贷款条件和支持中小企业开展的政策，银行应在国家的政策的指引下，制定出各自更为具体的措施和细那么，对于数额比拟大的贷款，应组织银团贷款以分散信用风险。
我国商业银行信用风险管理的主要问题是管理本钱过高且效果不明显，主要表达在两个方面：一是信息科技支持，我国商业银行要不断的加大对信息系统的投入。
使得信息管理延伸到商业银行业务管理的各个方面，建立起功能强大的信息数据库，实行信用管理的量化分析和管理，从而降低信用管理的本钱，提高信用管理的时效性和准确性；二是信用风险管理制度建立，必须加强制度建立，构建一个全方位、全过程的高效、标准的信用风险管理体系，信用风险管理体系应该包括信用风险管理组织体系、政策体系、决策体系、评价体系等内容，其中特别是要加强信用风险管理组织体系建立，建立起高效并且相互监视的信用风险管理组织体系是提高我国商业银行信用风险管理效率的关键。
商业银行毕业论文
商业银行毕业论文在全球经济一体化,国内金融脱媒的背景下,相比之前,我们国家的商业银行遇到了更加严峻的挑战。
下文是店铺为大家搜集整理的关于商业银行毕业论文的内容，欢迎大家阅读参考!商业银行毕业论文篇1论我国商业银行不良资产处置的问题一、商业银行不良资产概念与特征本文是论述我国国有银行不良资产处置的法律问题，因此首先要对银行不良资产做出包括概念、特征以及种类在内的概述：(一)商业银行不良资产的概念与特征经过多年的发展，我国的金融行业已经形成一定规模，打造出一种中国银行、农行、工行、建行四大国有商业银行与一些非银行的金融机构相互促进分工合作的金融体制。
对于商业银行大家都不陌生，它是一种综合性的金融企业，是整个金融体制中的主体。
商业银行作为一种盈利性的组织机构，主要是通过吸收存款之后发放贷款的方式来实现盈利的。
商业银行盈利的过程其实也是资产的回笼与发放的过程，在这个过程中，由于一些原因使得银行处于非正常经营的状态，导致其发放出去的贷款并没有达到银行盈利的目的，比如一些贷款没有给银行带来利息收入或者本金无回的情况，这些都是不符合贷款“流动性、安全性、收益性”三性原则的，其本质是对商业银行经营成本的一种追加，①这些贷款被称为不良资产。
所以，在这里我们要讨论的不良资产其实就是我国四大商业银行产生的不良资产中的不良贷款。
我国商业银行不良资产具有以下四个特征：其一，不良资产的类型特殊;其二，清理不良资产的条件缺乏;其三，不良资产的资料完备性差;其四，不良资产信息不对称的情况严重。
(二)不良贷款的种类对于不良资产的分类，综合来看国际上目前存在三种分类制度。
由于我国的具体国情，在不良资产分类方面的研究较发达国家要晚一些，但是随着我国经济的发展和各种体制改革的力度加大，我国所适用的不良资产分类制度在逐渐的与国际接轨。
我国不良资产的分类经历个一个从无资产分类标准到“一逾两呆”分类标准再到五级分类与“一逾两呆”并存运用的转变。
KMV模型的商业银行信贷风险论文.doc
KMV模型的商业银行信贷风险论文１ＫＭＶ评估模型１．１ＫＭＶ模型的基本思想布莱克—斯科尔斯的期权定价模型（Ｂ－Ｓ模型）是ＫＭＶ模型的理论基础．ＫＭＶ模型将公司股权等同于一份看涨期权，该公司的股权是公司的潜在价值，执行价等于公司债务面值［１］．ＫＭＶ模型通过计算公司资产市场价值期望值与违约触发点ＤＰＴ的距离，即违约距离ＤＤ来测算公司违约的可能性，其数值越小，表示发生违约的可能性越大．根据ＤＤ，通过映射关系可以得出期望违约率ＥＤＦ，即未来某一特定时期公司的违约概率．１．２ＫＭＶ模型的假设条件ＫＭＶ模型是以Ｂ－Ｓ模型为基础，所以其假设条件应当满足Ｂ－Ｓ模型的基本假设：第一，金融交易不存在摩擦，不存在交易成本、税收允许卖空；第二，无风险利率在到期日之前保持不变，为固定值；第三，证券交易连续进行并且任何比率的标的证券都可交易；第四，该模型假设每个企业的内在价值服从布朗随机干扰运动，每个企业都有只发行零息债券．除此之外，ＫＭＶ模型还应满足以下３个假设条件：第一，ＥＤＦ值能充分反应公司的信用信息，且每个公司都有其特有的ＥＤＦ值；第二，若负债到期时公司的资产市场价值高于债务，则公司选择偿债；若公司的市场价值小于债务，则公司选择违约；第三，借款人的资本结构包括所有者权益、短期债券、长期债券以及可转化优先股．１．３ＫＭＶ模型的计算步骤（１）计算公司的资产价值Ｖ及波动率σＡ．定义Ｅ为公司的股权市场价值，Ｖ为公司资产价值，Ｄ为公司债务价值，ｔ为债务期限，ｒ为无风险利率，σＥ表示股权价值波动率，Ｎ（•）为标准正态的累积分布函数．根据Ｂ－Ｓ模型有如下期权定价公式。
（２）计算公司的违约距离ＤＤ．ＫＭＶ模型假设资产价值的预期变化服从正态分布，违约距离ＤＤ即为公司资产市场价值期望值与公司债务账面价值的距离。
２ＫＭＶ模型在商业银行的实证研究２．１样本选取从证券交易所选取六家上市公司作为研究对象，按照公司的净利润分别选取业绩好、业绩一般、业绩较差的三类上市公司作为样本，选取的数据以各家上市公司的２０１１年企业财务报表为来源．六家公司包括：江山股份、沧州大化、乐通股份、彩虹精化、＊ＳＴ北磁、＊ＳＴ祥龙，且已完成股权分置改革，不存在非流通股．这样以来，通过流通股和收盘价求得的股权市场价值就能更准确反映公司的实际情况，为ＫＭＶ模型的计算以及应用提供合理依据，保证验证结果的客观性．２．２参数确定实证研究过程中，在求解公司的资产价值和其波动率之前，应当首先确定各家公司的相关参数值．六家企业的参数值均来自新浪财经网和东方财富网，计算得出的数据如表１所列．具体的，模型中的参数确定如下：（１）公司的股权市场价值Ｅ的确定．样本股票的市场价值是选取样本股票流通Ａ股股份乘以平均收盘价作为计算基础，即公司股权市场价值Ｅ等于收盘价乘以流通Ａ股的股份；（２）无风险利率ｒ的确定．风险利率采用的是中国人民银行制定的一年期定期存款利率，ｒ为２．５０％；（３）公司债务面值Ｄ的确定．根据各公司２０１１年财务报表的负债总额来估计债务面值，设定债务期限ｔ为一年；（４）违约点ＤＰＴ的确定．研究以ＫＭＶ模型的经验出发来估计违约点，即为ＤＰＴ等于短期负债加上长期负债的一半；（５）公司的股权价值波动率σＥ求解方式为：根据２０１１年６家公司的日股票收盘价计算所得．２．３实证结果与分析我们编写Ｍａｔｌａｂ程序，利用式（１）、式（２），计算Ｖ及σＡ，根据公式（３）及违约点ＤＰＴ，计算违约距离，根据公式（４）及违约点ＤＰＴ，确定违约概率，计算结果见表２．根据表２数据，可见除＊ＳＴ祥龙外，其他五家公司的违约风险的大小可以通过违约距离进行区分，从整体的趋势走向来看，业绩较好的公司违约距离值会更大一些，业绩较差的公司违约概率值会偏小一些，这与ＫＭＶ模型的理论结果一致：企业的业绩好或者资产波动性小，它的违约距离会相对较大，而违约概率会比较小，即违约风险就越小．我们的计算结果说明公司的违约距离越大，信用质量越高，发生信贷风险的可能性就越小．五家样本公司的违约概率趋势走向与违约距离的趋势走向呈反向关系，也符合ＫＭＶ模型的理论．然而，在样本研究过程中，发现＊ＳＴ祥龙与其余五家公司的验证结果不同．该公司已经连续两年发生亏损，并且已被实施退市风险警示处理，计算出其违约距离和违约概率分别为１．００２４０２４６９、０．１５８０７４６２５，与ＫＭＶ的理论结果不一致．由此可见，ＫＭＶ模型仍然存在自身的约束性．综上，ＫＭＶ模型的可行性体现在以下几点：第一，它有良好的理论基础，是根据期权理论所得，有大量的数据作为支撑使其有很好的说服力，有理有据；第二，ＫＭＶ模型较好地体现了数据的动态性，能根据交易数据反映不同时期公司的信用质量信息，便于信息及时、准确、全面地传递，使银行能够了解到公司的信贷风险状况；第三，ＫＭＶ模型是以股票市场的交易信息作为分析依据，由于股市在一定程度上能够反映投资者对公司未来发展业绩的判断，所以通过模型求得的结果具有前瞻作用，可以作为判断公司未来风险的一项指标．然而，ＫＭＶ模型也存在约束性，经分析造成某些公司不符合ＫＭＶ模型实证结果的原因主要包括以下几点：第一，假设条件较多，模型的适用存在局限性；第二，模型对所有公司采用同一种计算方式，没有按照公司的信用等级、担保状况、经营规模、资产结构等具体情况进行分类，因而会产生一些个体差异现象．如＊ＳＴ祥龙，该公司的信用等级较低、担保金额较少、规模大于其他五家公司，并且在２０１１年到达公司发展衰退期时其债务面值与公司股权价值比例仍然居高不下，这些综合因素造成了＊ＳＴ祥龙公司与验证结果不符的特殊现象；第三，我国的资本市场发育不够完善，有些公司存在虚报信息、借机炒作的行为，造成数据采集不准确，不能够准确反映公司的风险状况，从而影响到ＫＭＶ模型实证结果的客观性与精确性．因此，在对ＫＭＶ模型进行有效性验证及其应用过程中，我们应该综合考虑它的优点和缺点，不仅仅是通过模型来考量，更需要了解公司不同层面的信息，包括信用等级、担保状况、经营规模、资产结构等等，以此来全面准确地判断其信贷风险状况，为利益相关者提供全面详细的信息．３结论在研究过程中我们发现理论与实际有时存在差异．这是由于ＫＭＶ模型虽然对上市公司的信贷风险评价具有一定的实用性，但需建立在公司信息真实完整、公司状况符合诸多模型假设条件、评价者在分析时能将各公司按照一定的标准分类等前提下．因而ＫＭＶ模型在实际应用过程中还存在许多需要改进之处，要求我国的商业银行应该采取措施加强规范，使其在我国得到更加长远、广阔的发展，就此提出以下建议．首先，应加强证券市场信息的监管．年报提供的数据是计算的基础，因此公司年报中的数据必须做到真实可靠、及时有效．我国的证券市场仍然存在利益驱使的市场操纵、数据信息虚假等人为现象，我国必须加大对各类公司的监管力度，通过出台相应法律以及对管理层的宣传教育，来要求上市公司按要求披露相关信息，真实反应经营状况和财务状况，为ＫＭＶ模型的应用创造良好条件．其次，需建立权威的第三方信用评级机构．这样可以更加客观公正的反应公司的信用风险状况．然而我国目前还没有建立完善的评级机制，不利于相关信用评价工作的展开．所以，这是我们需要给予重视的任务［９］．最后，需建立信贷风险数据库．仅利用上市公司披露的数据信息进行测算是很片面的，由于虚假数据、投机现象等因素，会产生不准确的结果而误导投资者和银行．我国的证券市场起步较晚、信用风险体系不够完善，信用数据没有详细记录，给ＫＭＶ的运用造成很大的技术困难．针对以上问题，我国要尽快建立公司信贷风险数据库，将各个公司的历史信息录入，对数据进行分析、整理，以数据库为基础检验公司财务报表的真实性，以此保证公司的信息质量，为ＫＭＶ的应用提供精准的数据．通过给出以上建议，希望能为ＫＭＶ模型在我国的发展进程创造改进价值，以便于ＫＭＶ模型今后在我国得到广泛深远的发展．作者：陈新胜李广鹏徐凌单位：中国石化胜利油田分公司滨南采油厂国家物资储备３５１处中国石油大学（华东）经济管理学院。
商业银行贷款管理论文(全文)
商业银行贷款治理论文信贷业务是现代商业银行最重要的一种职能，它对银行的经营动作有着重要的意义。
其一、发放贷款是银行收入的主要来源；其二，通过发放贷款可以加强与银行重要顾客的关系，以增加银行出售其它服务的能力；其三，通过银行的服务和经营，可以满足社会、政府和企业的需求，促进社会经济进展。
本文对这一业务的阐述主要基于对理论和实际操作的制度变迁过程分析，这种分析可按下面的结构展开。
一、现代商业银行贷款理论变迁由于美国银行业和金融制度在国际金融体系中无以伦比的地位和威望，研究其贷款理论演变将成为一种可靠的依托，这种演变经历了：1.实票论和商业贷款理论。
在历史上，美国的贷款实践仿效了英国银行业的模式。
英国的理论被称为“实票论”，而其美国的变体则被称为“商业贷款理论”。
这两种理论都认为贷款是资金的主要来源，并认为需要有资金的流动性，以应付预料不到的提款需要。
因此，最好是只发放短期贷款，因为贷款理论认为，长期投资的资金应来自长期资源，如留存收益，发行新的股票以及长期债券。
“商业贷款理论”的缺点在于：第一，这一理论并不适用于整个银行业务系统――虽然它可能适用于个别银行，以库存货物作低押发放一笔贷款，借款人只有把货物出售后才能清偿贷款。
其二，如果借款人找不到买主，这位顾客也会借一笔款去完成这笔交易。
这样，虽然个别银行可能预期贷款到期通常会增加银行的资金流动性，而对于整个银行系统来说，则未必如此。
再次，整个银行系统的脆弱性，在长时间中，可能影响个别银行的资金流动性。
2.转换论。
1918年，产生了H.G.莫尔顿的“转换论”，这一理论认为，把可用资金（存款）的一部分投放于二级市场的贷款与证券，可以满足银行资金流动性的需要。
流动性的需要增大时，可以在金融市场上出售这些资产（包括商业票据、银行承兑汇票、美国短期国库券等）。
转换理论的实际应用，增加了新流动性来源，并证明银行可以发放较长期的贷款，这样就延长了各种贷款的平均期限。
【精品】浅谈我国商业银行信贷管理问题与对策毕业论文设计
浅谈我国商业银行信贷管理问题与对策摘要我国商业银行在信贷管理手段、体制、控制制度等诸多方面与外资银行有较大差异。
管理权限过度集中，没有明确的贷款风险责任制，致使国内商业银行尚未有效建立以风险防范为核心的信贷长效机制，存在的不良贷款还没有完全化解，新增风险不断出现。
应建全约束与激励相统一的信贷考核机制和综合信用评级制度；改进商业银行信贷管理体制，增加基层行信贷权限；完善信贷风险防范机制，实行严格的责任追究制度；提高银行信贷人员的素质，保证商业银行更好地发挥其应有的作用。
关键词：信贷管理；信贷风险；管理体制毕业设计（论文）原创性声明和使用授权说明原创性声明本人郑重承诺：所呈交的毕业设计（论文），是我个人在指导教师的指导下进行的研究工作及取得的成果。
尽我所知，除文中特别加以标注和致谢的地方外，不包含其他人或组织已经发表或公布过的研究成果，也不包含我为获得及其它教育机构的学位或学历而使用过的材料。
对本研究提供过帮助和做出过贡献的个人或集体，均已在文中作了明确的说明并表示了谢意。
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毕业论文(设计)-商业银行信贷风险控制及途径
第一章 信贷业务在国际国内的发展
商业银行的信贷是伴随着商业银行的产生而产生，是商业银行区别于其他行业最重要的特征，是间接融资最主要的方式,也是把居民储蓄转化为投资的重要手段
消费信贷是金融创新的产物，是商业银行陆续开办的用于自然人（非法人或组织）个人消费目的（非经营目的）的贷款。个人消费信贷的开办,是国有商业银行适应中国社会主义市场经济体制的建立与完善、适应金融体制改革、适应金融国际化发展趋势的一系列全方位变革的重要措施之一，它打破了传统的个人与银行单向融资的局限性,开创了个人与银行相互融资的全新的债权债务关系。消费信贷是商业银行信贷业务的主要组成部分。下面我们主要研究消费信贷的发展。
毕业论文(设计）
商业银行信贷风险控制及途径
摘 要：当前，我国银行大力推行全面风险管理机制，而作为其核心部分的合格风险管理也越来也受到国内银行业的重视及推广。因此，如何建立合格的良好的企业合规文化,建立起一个有效地合格风险管理组织体系，强化合规管理体系,保证业务安全稳健经营,成为我国银行风险管理重点工作.俗话说没有规矩，不成方圆。本文着重加深对商业银行风险管理及规避内涵的理解，在剖析合格险管理重要性及必要性重要性的基础上，加上个人的观点认识，提出了新的理念。
二、信贷风险预警体系不健全:信贷风险不具有直观性,必须通过一定的指标体系设置来反映。而目前众多商业银行在经营压力的推动下，盲目追求业绩的高速增长,忽视了信贷风险的控制，例如我国目前很多商业银行的存贷比都已经接近75％的存贷比红线，而在不良贷款的拨备上面也普遍不足.目前我国信贷风险预警体系的基本机制还不完善，商业银行数据的统计分析机制还未建立，信贷业务数据信息基本上依靠的是层层统计加总形成的,在数据的上报过程中难以杜绝出现的数据失真现象，这就给信贷风险预警指标正确性的设置带来了一定的负面影响。
对商业银行信贷风险管理论文
对商业银行信贷风险管理的研究中图分类号：f832 文献标识：a 文章编号：1009-4202（2011）04-103-01摘要随着商业银行改革的不断深化，我国商业银行会计也处于重大变化时期，加强银行会计风险的防范是我国当前金融风险防范的重中之重。
现阶段我国商业银行与国外银行的信用风险比较，还存在很大差距，加强信用文化建设是提高银行风险管理水平的重要途径。
信用风险管理是关系到银行长期健康发展的关键。
关键词商业银行信用风险银行的风险分类为信用风险、市场风险和操作风险。
而世界银行在关于全球银行危机的研究中指出，银行破产最经常的原因就是信用风险。
银行的信用风险不仅在计量、管理上比操作风险、市场风险更复杂，通常是银行经营风险组合的最主要方面，同时也是金融体系系统风险重要的直接来源之一。
最近20多年来，欧美银行通过转变经营理念和完善风险管理体系等一系列方法，大大提升了银行核心竞争能力。
本文将就如何提高风险管理水平从理论坐标和体系建设方面作一探讨。
一、我国信贷风险管理的现状和风险成因分析（一）信贷风险管理的现状（1）贷款现状总体规模2008年末全部金融机构本外币贷款余额20.7万亿元，同比增长12.8%，比年初增加2.5万亿元，同比少增563亿元。
与同年相比，2008年人民币贷款余额月均增长率仅为13%，月度间增速变化不大，保持平稳增长态势。
企业融资渠道多元化，如企业发行短期融资券等，在一定程度上降低了企业对信贷资金的依赖。
（2）不良贷款现状2008年中国银行业贷款质量持续好转，平均不良贷款比例已降至10%以下。
通过国家注资、资产剥离和自身核销，国有商业银行不良贷款实现了“双降”。
2008年国有商业银行不良贷款余额下降5026亿元，不良贷款比例降至10.49%。
股份制商业银行依靠自身力量，通过现金清收、贷款核销、以物抵债等市场化方式清收压缩不良贷款，取得显著效果。
截至2008年末，实现了国有商业银行不良贷款比例每年下降3个百分点的目标。
商业银行信贷业务管理论文
姓名：周海智班级：09金融2班学号：0901010256 关于我国中小企业银行信贷现状及对策的研究1.研究意义及目的一直以来，中小企业作为国民经济中一个不可忽视的力量，在推动国民经济发展、深化国企改革、提供就业渠道方面有着不可忽视的作用。
各国政府都非常重视发展中小企业，努力通过各种手段，以良好、快捷的服务为中小企业发展创造良好的市场环境。
然而，在我国中小企业在其自身发展过程中，由于先天的不足，往往存在许多发展障碍，其中最突出的就是融资难，这已经成为一个世界性难题。
由于受宏观经济环境、企业效益底下等因素的影响，企业普遍存在融资难的问题。
这已经成为制约我国中小企业发展的最重要因素之一。
因此，我国商业银行关于如何更好的针对中小企业融资管理对策的研究具有实际的意义。
2.我国中小企业信贷融资难现状2.1内源融资状况在内源融资方面，中小企业自由资金不足，自我积累有限。
这是由于在创业阶段，企业的经营规模尚小，产品还不成熟，且市场风险较大，因此外源融资作为筹资不仅难度大且融资成本高，于是中小企业不得不把内源融资主要通过企业自筹和向关系人借贷两种形式经行融资。
2.2外源直接融资证券市场准入门槛高目前，我国资本市场还很不完善，大部分企业尤其是中小企业难以通过直接融资渠道来获得资金。
靠股权融资和债权融资来解决我过众多中小企业，尤其是非国有中小企业融资问题不现实。
2.3外源间接融资中小企业获得的资金有限在我国中小企业的间接融资渠道中，商业银行贷款占绝大部分比重。
而商业银行向中小企业贷款方面一直存在着种种限制。
据统计，目前中小企业的贷款规模仅占银行信贷总额的8%左右，这与中小企业创造国内上产总值的1/3,工业增加值的2/3，出口创汇的38%和国家财政收入的1/4的比例是极不对称的。
3.中小企业银行融资信贷难的因素3.1银行惜贷严重银行针对中小企业惜贷的原因，可以从信息不对称、交易成本的角度来分析。
由于信息的不完全和不确定性，借款人拥有信息优势，贷款人很难收集到有关借款人的全部信息，或者收集、鉴定这些信息需要话费大量成本。
银行信贷综合管理系统的设计与实现
北京工业大学硕士学位论文银行信贷综合管理系统的设计与实现姓名：明磊申请学位级别：硕士专业：软件工程指导教师：沈琦;王大溪20070401北京工业大学工程硕士学位论文３．４ＣＭＳ系统数据库开发环境３．４．１硬件及网络环境随着银行信息处理的日益膨胀和处理速度要求越来越快，原有的ＩＯＭ低速网络和单服务器网络将难以承受负荷，因此必将逐步引进高速交换技术，采用ＩＯＯＢＡＳＥＴ／ＩＯＯＭＦＤＤＩ／ＡＴＭ等将银行日常业务处理服务器、管理服务器、文件服务器组成一个协同工作服务器簇，通过共享式集线器连接各个工作站组成银行内部的Ｉｎｔｒａｎｅｔ，通过路由器连接远地的局域网和Ｉｎｔｅｒｎｅｔ，在此基础上，利用多媒体技术、数据仓库技术、ＯＬＴＰ、ＯＬＡＰ等技术充分实现信息的共享和交流。
３．４．２软件环境图３－４网络硬件联接示意图ｆｉｇｕｒｅ３－４ｈａｒｄｗａｒｅｃｏｎｎｅｃｔｉｏｎｓｓｋｅｔｃｈｍａｐ（１）服务器：操作系统：Ｕｎｉｘ５．０５ＤＢＭＳ：ＳＹＢＡＳＥＳＱＬＳｅｒｖｅｒ１１．０（２）客户机：操作系统：Ｗｉｎｄｏｗｓ９８、ＷｉｎｄｏｗｓＭｅ、Ｗｉｎｄｏｗｓ２０００、ＷｉｎｄｏｗｓＸＰ推荐ＷｉｎｄｏｗｓＸＰ开发系统：ＰｏｗｅｒＢｕｉｌｄｅｒ５．０ＥｎｔｅｒｐｒｉｓｅＶｅｒｓｉｏｎ２２第４章Ｃ１１１￥系统实现方案第４章ＣＭＳ系统实现方案４．１数据库表采集的实现方案在整个系统中，用于数据采集的各个子系统都是通过应用服务器对数据库进行操作，来完成相应的功能，对于这些子系统来说应用服务器就是解决方案的关键技术。
因此，应用服务器设计的成功与否，将直接影响到上述子系统的正常运行。
作为数据集中处理的关键环节，应用服务器应能满足以下要求：１．当收到前台大量的并发交易时，通过有效的并发手段，保证每笔交易对响应时间的要求。
２．当交易达到高峰时避免用户的请求阻塞或系统崩溃，保证系统可靠运行。
３．支持农行现有的大部分硬件平台、网络平台，适各种规模的应用。
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广东广播电视大学
毕业论文（设计）
佛山市商业银行信贷管理信息系统
姓名：陈耀华
学号：011180262
指导老师及职称：孟艳敏工程师
所在电大：佛山电大
2004.6.1
致谢
非常感谢我的课题指导老师孟艳敏老师在这次开发中对我的指导和支持，以及佛山电大科研处的各位老师对我的指导，我们组的同学给我的帮助，佛山市商业银行科技开发部的各位领导、同事、信贷部同志们给本课题提供的极其有用的资料。
最后特别感谢我的家人，没有他们的后勤支援我是无法完成这次开发任务的。