主论坛-零售银行转型与创新实录
《零售银行网点深化转型师资实战训练》
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零售银行数字化转型调研座谈会议记录
零售银行数字化转型调研座谈会议记录会议时间：XX年XX月XX日会议地点：XX银行总部会议室出席人员：1.零售银行总经理2.零售银行副总经理3.零售银行部门经理4.数字化转型项目经理5.IT部门负责人6.顾问公司代表会议议程：1.开幕及主题介绍2.数字化转型现状及痛点分析3.目标与策略的讨论4.关键项目的确定5.执行计划的制定会议记录：1.开幕及主题介绍会议开始时，零售银行总经理致开幕辞，介绍本次会议的主题为零售银行的数字化转型。
他强调了数字化转型对于银行业务的重要性，并表示希望通过本次会议能够找出数字化转型的方向和策略。
2.数字化转型现状及痛点分析零售银行部门经理向与会人员详细介绍了目前零售银行在数字化转型方面的现状和面临的痛点。
现状方面，他提到了零售银行的线下业务相对发达，但线上业务落后于竞争对手，缺乏创新。
痛点方面，他指出了客户体验不佳、运营成本高、数据安全性不足等问题。
3.目标与策略的讨论会议上，与会人员就数字化转型的目标和策略进行了讨论。
零售银行副总经理提出了以提升客户体验和降低运营成本为目标的策略，他强调了通过数字化技术的应用来实现这些目标的重要性。
与会人员一致认同这一策略，并就如何提升客户体验、降低运营成本的具体措施进行了深入的讨论。
4.关键项目的确定会议确定了关键项目的范围，并由数字化转型项目经理详细介绍了每个项目的重要性和影响。
关键项目包括建立全新的电子银行平台、升级用户界面和用户体验、增强数据安全性以及提升内部运营效率等。
与会人员对这些关键项目进行了深入的讨论，并提出了一些建议和补充。
5.执行计划的制定在确定了关键项目后，会议讨论了执行计划的制定。
数字化转型项目经理根据与会人员的意见和建议，制定了一个详细的执行计划，并确定了项目的时间表和责任分工。
同时，IT部门负责人也向与会人员介绍了数字化转型过程中需要依赖的技术支持和IT基础设施。
最后，零售银行总经理总结了本次会议的讨论内容和决策结果，并表示会尽快落实制定的执行计划。
银行零售转型发展思路
银行零售转型发展思路在当今数字化快速发展的时代，银行业的零售业务面临着前所未有的挑战和机遇。
随着消费者对金融服务的需求和期望不断增长，传统银行不得不进行转型，以适应市场的变化和客户的需求。
本文将探讨银行零售业务的转型发展思路，分析当前面临的挑战和未来的发展方向。
一、挑战分析1. 技术和创新竞争随着科技进步和互联网金融的兴起，银行零售业务面临着来自科技公司和创新型企业的竞争压力。
这些公司利用先进的技术和创新的商业模式，提供更加便捷、快捷、个性化的金融服务，挑战传统银行的地位。
2. 消费者需求变化随着年轻一代消费者的崛起，他们对金融服务的需求和期望与传统观念有较大差异，更加注重个性化、定制化的服务，对传统银行的服务体验提出了更高的要求。
3. 风险和合规压力银行零售业务所涉及的金融产品和服务多种多样，面临着监管、合规等方面的压力，合规风险不容忽视。
二、发展思路1. 抓住数字化机遇数字化转型是银行零售业务的必然选择，利用先进的科技手段，优化业务流程，提升服务效率和质量。
可以通过建设全渠道服务体系，搭建智能化的客户服务平台，开展数据驱动的个性化营销等方式，提升客户体验。
2. 优化产品和服务银行需要不断优化产品和服务，满足消费者多样化的需求。
可以通过创新产品设计，拓展金融科技应用，提升客户体验和满意度。
3. 加强风险管理和合规银行零售业务要注重风险管理和合规建设，建立完善的风险管理体系，加强内部控制和监督，合规合法经营，保护客户利益和银行声誉。
三、发展趋势1. 多元化发展银行零售业务将向多元化发展方向发展，不再局限于传统的贷款、存款等业务，还会涉足更多金融领域，如保险、基金、证券等。
同时，会不断拓展服务范围，满足客户不断增长的需求。
2. 聚焦客户体验客户体验将成为决定银行业竞争力的关键因素，银行需要加强服务的个性化，提升用户体验和满意度，加强与客户的互动和沟通，增强客户黏性。
3. 创新科技应用银行零售业务将不断探索和应用新兴科技，如人工智能、大数据、云计算等，提升产品研发和服务水平，提高运营效率，迎合客户的个性化需求。
城市商业银行零售业务:主要挑战与转型战略
城市商业银行零售业务：主要挑战与转型战略陈一洪【摘要】零售业务以其风险水平低、资本消耗低、收益稳定等优势,成为各家城市商业银行经营转型的战略重点.经过多年的发展,城市商业银行在零售业务的产品创新、渠道建设等方面取得了积极成效.但是,通过对62家城市商业银行的研究发现,其零售业务无论在存贷款规模及占比,还是价值创造和利润贡献,与对公业务、资金业务仍然存在着较大的差距.造成这种状况的原因在于城市商业银行强化零售业务发展的战略定位摇摆不定,以产品为中心、业绩为导向的业务发展思路忽视了对客户服务的精细化管理,零售业务获客渠道较为单一,基于移动互联网的新兴获客渠道尚未真正建立.从根本上克服城市商业银行零售业务当前面临的发展困境,既要在策略层面进行谋篇布局,更要在战略层面提升高度,从资源配置上向零售业务重点倾斜,重塑发展理念,深化客群经营,推动服务升级,将战略转型落到实处.【期刊名称】《南方金融》【年(卷),期】2017(000)006【总页数】9页(P81-89)【关键词】商业银行;智慧银行;金融科技;消费金融;财富管理【作者】陈一洪【作者单位】泉州银行,福建泉州 362000【正文语种】中文【中图分类】F830目前，我国城市商业银行发展正处在一个挑战与机遇并存的时期。
一方面，我国经济虽然保持平稳发展的态势，但是产能过剩和需求结构升级之间的矛盾依然存在，经济下行压力仍旧较大。
受此影响，国内银行业发展的不确定性增加，风险来源更加多元化，城市商业银行的风险防控和管理难度加大。
随着利率市场化深入推进和金融业竞争日益加剧，城市商业银行的盈利空间被不断压缩。
另一方面，产业结构升级、客户需求迁移以及金融科技创新为城市商业银行发展新业务创造了有利条件，有助于探索网上银行、手机银行等新型服务模式，提升客户服务水平，扩大客户服务的覆盖面。
零售业务凭借其契合居民消费升级的特点，能够有效平衡对公业务风险，降低银行资本消耗，从而为城市商业银行带来“弯道超车”的机会。
银行零售转型遇到的问题
银行零售转型遇到的问题近年来，随着金融科技的崛起和消费者需求的变化，银行零售业务需要进行转型以适应市场环境。
然而，这种转型过程并不是一帆风顺的，银行零售在转型过程中会遇到诸多问题。
首先，银行零售业务的转型需要大量投入资金。
为了适应市场环境，需要银行进行技术升级和系统改造，这需要大量投入资金。
而且，银行需要增加员工培训和人员调整，这也需要资金支持。
因此，银行必须找到适当的方式来调整预算，以便在转型过程中能够保持良好的财务状况。
其次，银行在进行转型的过程中需要克服一些技术难题。
随着科技的发展和日新月异的竞争环境，消费者更加注重安全性和便利性。
这意味着，银行必须为客户提供更好的数字化解决方案和移动应用，以增加客户忠诚度。
然而，在提供更快速、方便和安全的服务时，银行也需要克服一些技术方面的难题。
例如，如何在不破坏系统稳定性和安全的前提下提高系统响应速度，如何实现可靠的数据存储和保护，如何防范网络攻击和数据泄露等。
再次，银行需要找到如何满足不同客户的需求和利益的平衡点。
在进入数字化时代后，客户已经越来越倾向于使用数字化渠道来管理他们的资金。
然而，这并不意味着所有客户都愿意使用数字渠道。
一些年龄较大的客户可能更喜欢使用传统的银行服务，例如银行柜台和电话服务，并且这些客户通常是银行的核心客户。
因此，银行需要找到一种平衡的方式，同时满足传统客户和数字化客户的需求。
最后，银行转型也可能会遇到管理和文化方面的难题。
在银行内部，一些员工可能对新的变化持怀疑态度，甚至可能会对这些变化进行反对。
除此之外，银行的管理层和整个组织文化也需要发生变化，以适应新的市场环境。
这需要银行收集各种反馈并采取建设性的措施，以促进员工对变化的积极参与和支持。
综上所述，银行零售业务的转型不是一件容易的事情。
银行转型面临的技术、财务、文化和管理等方面的挑战都需要特定的解决方案。
银行需要制定一套全面的计划，并在市场中稳步前行，以确保顺利地转型并在新市场中竞争。
商业银行零售业务转型与创新
商业银行零售业务转型与创新作者：朱娜来源：《时代金融》2014年第35期【摘要】为解决小企业的融资难以及商业银行对其信贷方面面临的问题，结合国家绿色低碳环保的主题思想，从多角度出发，采集数据信息，调查商业银行对小企业融资的实际情况及政策导向，从而有针对性的论证思考，寻求基于风险控制条件下的商业银行对小企业的绿色信贷的有效措施。
【关键词】商业银行小企业绿色信贷风险分析当前小企业是我国经济发展的生力军、就业的主渠道、创新的重要源泉，促进小企业发展，对于保持我国经济持续、快速、协调、健康发展，构建社会主义和谐社会具有十分重要的意义。
而面对小企业数量多、贡献大，融资难的状况，在低碳经济发展的大势趋下，商业银行作为国家的主要金融机构，更应结合低碳的理念，致力于研究绿色信贷，合理的控制和利用风险，为小企业提供融资渠道的同时，获得更大的回报，达到银企双赢的目标。
此次通过问卷调查形式，主要针对商业银行对小企业绿色信贷的调查，用客观真实的数据，反映当前商业银行对小企业融资现状及政策导向，试图建立基于风险导向下的满足小企业融资需求的银行绿色信贷风险评估体系，降低商业银行信贷风险，更利于为小企业探究一条更科学、更合理、更有效的融资之路，同时也为相关政府部门决策提供参考依据金融产品单一、信贷成本高，商业银行针对小企业的金融产品不能满足小企业的需求。
通过调查了解当前商业银行对小企业的贷款方式只限于房产、土地抵押、应收账款质押、存货抵押、担保公司担保、供应链融资（很少）等。
我国商业银行绿色信贷业务主要是针对“两高”行业的信贷紧缩以及低碳环保行业的信贷支持，主要集中在大中型企业或项目的贷款融资，小企业或者个体户的节能减排需求关注度不够。
多数银行不愿意进行小企业贷款业务，主要是因为小企业资本贮备不足，企业没有足够的资本抵押；小企业的贷款信息不完善，信息披露失真现象较为严重，银行针对小企业的资信评价体系不完善，若想了解详细的小企业情况，需要加大审批的流程和时间，评估资料搜集困难，操作成本高，风险控制较难。
商业银行的零售网点转型与服务
商业银行的零售网点转型与服务----在金融峰会深圳论坛上的致辞作者：陈显忠关键字：商业银行零售网点转型服务尊敬的各位领导，各位朋友：大家下午好！很高兴能有这样的机会与深圳银行界、媒体界的领导和朋友们近距离探讨商业银行的零售网点转型与服务问题。
长期以来，我行一直致力于为客户提供一流服务，在服务能力建设上狠下功夫，特别是06年以来，为了全面提升我行营业网点的服务效率与质量，缓解银行排长队现象，一场前所未有的改革与探索也在我行系统内悄然展开，这就是商业银行的零售网点转型。
先进银行的经验表明，零售银行业务成功的关键因素之一就是要提供“一致的、持续的和可预测的”客户服务，实现流程一致性和服务一致性，形成并强化商业银行的良好服务品牌，这是创造银行服务标志必须迈出的一步，是提升商业银行竞争力的根本，是衡量零售银行业务先进程度的标志。
零售网点转型就是要通过运用六西格玛管理技术测量分析网点业务流程中影响客户满意和产品销售的主要原因，以此重新定位网点岗位职责、优化业务操作流程、塑造网点精神、改善网点环境等措施，实现零售网点功能由核算交易主导型向营销服务主导型转变，从而实现网点改善服务效率，增强销售能力，提升客户满意度，提升市场竞争能力的目标。
零售网点转型是我行与美国银行的合作项目。
美国银行作为我行的战略投资者，拥有全美最大零售银行网络及先进的零售管理技术。
到目前为止，美国银行的零售业务在全美同业中是做得最好的。
以客户为本、始于客户、终于客户是其经营理念。
美国银行的经营理念不仅仅是口号和愿景，而是已经成为支配员工行为的思维定式。
每个协作项目的开展，美专家都是从客户角度，以客户评判标准来切入运作，客观测量我行网点、员工在服务、交易、效率及质量方面的差异，用现场收集的数据和事实说话，找出影响客户满意度、成本控制等缺陷和问题所在，通过分析，提出流程和服务质量的优化方案和措施。
可以这么说，我行的零售网点转型是在美国银行专家的指导下，按美国最大零售银行标准和技术对现有网点进行脱胎换骨的改造。
2024银行零售工作思路及举措
2024银行零售工作思路及举措一、客户体验优化在银行业务中，客户体验是至关重要的。
为了提升客户体验，我们需要：1.深入了解客户需求，优化业务流程，减少客户等待时间，提高服务效率。
2.提升员工服务水平，加强服务意识，使员工能更好地为客户提供专业、贴心的服务。
3.持续完善网点环境，提供舒适的等待和办理业务的场所。
二、产品与服务创新在金融科技的推动下，银行业务和产品不断创新。
为了满足客户需求，我们需要：1.不断推出新的金融产品和服务，例如线上支付、财富管理、消费信贷等。
2.与其他行业合作，推出跨界产品和服务，如与电商、教育、医疗等行业的合作。
三、数字化转型加速数字化是银行业未来发展的重要趋势。
我们需要：1.加强线上渠道建设，提高线上服务能力和用户体验。
2.利用大数据、人工智能等技术，实现精准营销和风险管理。
3.建立数字化运营体系，实现线上线下渠道的融合。
四、社区与场景营销为了更好地满足客户需求，我们需要：1.深入了解客户的生活场景和需求，提供针对性的金融解决方案。
2.加强与社区的合作，开展各类营销活动，提高品牌知名度和客户黏性。
五、数据驱动的运营策略数据是银行业发展的重要资源。
我们需要：1.建立完善的数据收集和分析体系，了解客户需求和市场变化。
2.利用数据驱动的运营策略，提高营销和风险管理的精准度和效率。
六、员工培训与激励员工的素质和能力是银行业务发展的关键。
我们需要：1.定期开展员工培训，提高员工的专业技能和服务水平。
2.建立完善的激励机制，激发员工的积极性和创造力。
3.营造良好的企业文化，增强员工的归属感和凝聚力。
七、风险管理与合规在业务发展中，风险管理与合规至关重要。
我们需要：1.建立完善的风险管理体系，对各类风险进行全面、有效的管理。
2.强化合规意识，确保业务操作符合相关法律法规和监管要求。
3.定期开展风险与合规的培训和检查，提高员工的风险意识和合规意识。
八、跨界合作与共赢跨界合作可以为银行业务带来新的增长点。
银行零售转型发展思路和措施
银行零售转型发展思路和措施
银行零售转型是指银行从传统的贷款和存款业务向更加多元化和创新的零售业务转型。
以下是一些银行零售转型的发展思路和措施：
1. 优化产品和服务：银行需要针对不同的客户需求提供个性化和差异化的产品和服务，包括理财产品、保险、信用卡等，以满足不同客户的需求。
2. 提升数字化能力：随着科技的快速发展，银行需要加强数字化转型，提升在线银行、移动银行和电子支付等技术能力，以提供更加便捷和高效的服务。
3. 发展线上渠道：因为越来越多的顾客倾向于通过线上渠道进行金融交易和咨询，银行需要加强线上渠道的建设，包括网站和移动应用的优化，开展在线客户服务和销售。
4. 加强数据分析和风险控制：通过大数据分析和挖掘，银行可以更好地了解客户需求和行为，并根据这些数据来开发个性化的产品和服务。
同时，加强风险控制和监测，以减少信用风险和欺诈行为。
5. 合作与创新：银行可以与科技公司、电商平台和其他金融机构进行合作，共同开发创新的金融产品和服务，以拓展业务领域和提高市场竞争力。
6. 加强客户体验：银行需要关注客户体验，提供更加便捷、高
效和个性化的服务。
可以通过在线客户服务中心、自助服务设备和增加客户服务人员等方式来提高客户满意度。
7. 重视教育和培训：银行需要重视员工教育和培训，提升员工的专业能力和服务质量，以适应零售业务转型的需求。
8. 加强风险管理：在开展零售业务时，银行需要加强风险管理，包括信用风险、操作风险和市场风险等，以保护银行和客户的利益。
总之，银行零售转型需要根据市场需求和技术发展的趋势，加强产品创新、数字化转型和客户体验，并加强风险管理，以适应快速变化的金融市场。
主论坛-零售银行转型与创新实录
零售银行转型与创新实录2013年07月18日由新浪财经举办的“2013年银行业发展论坛暨首届银行综合评选”于7月18日在北京金霖酒店举行，以下为主论坛“零售银行转型与创新实录”。
主持人：各位尊贵的来宾请就坐，我们2分钟后将开始。
各位尊贵的来宾，暨首届银行综合评选活动马上开始。
在国际的银行广泛受到冲击的时候，中国的银行业在相关的政策指导下随着经济的发展，尤其是互联网的不断深入，零售业如何运转，如果做到创新，规避风险，大家听到钱风的话题把银行业的安全风险和创新再次引入大家关注的视线。
本届论坛凭着财经论坛的号召力，对中国的银行业发起网络票选，进行社会调查，专家的复评，评选出了最好的银行，对相关团队和个人进行颁奖，以上是我们这次活动背景的介绍，接下来请这次活动的主人翁之一，新浪网副总编辑邓庆旭，掌声有请！尊敬的各位来宾大家下午好，非常荣幸和大家共聚一堂共同探讨新经济背景下如何寻找可持续发展道路，中国银行业面临的挑战，商业银行增强自身稳健性，规范银行理财产品销售，以及最近央行在钱慌中的表现，从行业来看互联网金融，和手机银行这些新兴的经营模式，产品，他们基于互联网，甚至是移动互联网而产生，互联网都是从来创造奇迹的地方，这个充满奇迹的地方和国民经济最重要的，开始融合的时候带给充分的享受空间。
希望财经作为第一大财经媒体，成立10多年以来已经深深的影响广大中产阶级和高端人群。
表达行业最新动态，我们请行业内的知名学者，分享他们最新的观点，今天在这里我们很荣幸请到很多银行业的高官著名银行业的专家，在座的嘉宾是代表现阶段中国银行业最先进的思想和理念，希望今年财经论坛能够为各位带来一些启发和帮助，我们也有信息供交流的表态持续办下去，为中国金融业发展尽一份绵薄之力，再次感谢大家。
主持人：非常感谢邓庆旭先生精彩致辞，新浪公司从1998年成立到至今不管短短15年的时间，足以创造伟大的奇迹，新浪结合金融和互联网两者交会的机构这个也是我们举办这个论坛的原因，再次感谢邓庆旭精彩致辞。
银行零售转型发展思路和措施
银行零售转型发展思路和措施在当今金融市场竞争激烈的环境下，银行零售业务作为银行的重要组成部分，也面临着转型发展的挑战和机遇。
银行作为金融机构，在进行零售业务的转型发展过程中，需要不断更新思路、探索新的策略与措施，以适应市场需求和提升竞争力。
本文将从零售银行转型的发展思路和具体措施展开讨论。
一、发展思路1. 开展数字化转型随着科技的不断发展，数字化已经成为银行零售业务转型的重要方向。
银行可以通过建立数字化渠道，提供网上银行、手机银行等服务，拓展智能柜员机和自助服务机器人等智能化服务，提升客户体验和便捷性。
2. 加强数据分析与客户关系管理银行可利用大数据技术对客户数据进行整合和分析，从而更好地了解客户需求，提供个性化的产品和服务。
同时，建立完善的客户关系管理系统，加强客户沟通，增进客户忠诚度，实现客户的长期价值。
3. 打造全渠道营销体系银行可以通过整合线上线下渠道，实现全渠道的统一营销体系。
利用互联网平台和社交媒体渠道进行推广和营销，吸引更多潜在客户，提高品牌知名度和市场占有率。
二、具体措施1. 设立创新部门和项目组银行可以设立专门的创新部门和项目组，推动零售业务转型的研究和实践。
通过不断的创新和实验，发掘新的商业模式和服务方式，提升企业的创新能力和市场竞争力。
2. 提升员工技能和服务水平银行可以加强员工培训与技能提升，提高员工的专业素养和服务水平。
通过员工的专业化和团队合作，满足客户多样化的需求，提升客户满意度和忠诚度。
3. 加强风险管理和合规意识在银行零售业务转型的过程中，要注重风险管理和合规意识。
建立健全的风险管理体系，提高风险识别和应对能力，同时遵守相关法律法规，保障企业的稳健发展。
结语银行零售业务转型发展思路和措施的制定与执行，不仅是银行业发展的需要，也是适应市场变化和满足客户需求的重要举措。
通过数字化转型、数据分析与客户关系管理、全渠道营销等发展思路，以及设立创新部门、提升员工技能、加强风险管理等具体措施的实施，银行可以更好地适应市场环境，提升竞争优势，实现可持续发展。
关于我国商业银行零售业务转型的思考
关于我国商业银行零售业务转型的思考当前，我国商业银行零售业务正处于转型的关键时期。
由于金融市场环境和消费者需求不断变化，传统的零售银行业务面临着很大的挑战。
因此，商业银行需要采取有效的措施来推进零售业务转型，以适应新的市场环境和发展趋势。
一方面，商业银行需要优化零售银行产品和服务，从传统的实体银行向数字化银行转型。
随着科技的不断进步，数字化银行已成为现代银行业的重要发展方向。
数字化银行可以让客户随时随地使用移动设备进行银行业务，便捷、高效、安全，为客户提供更加个性化、定制化的服务体验。
商业银行需要重视数字化转型，加强技术投入和研发，提升自身的科技实力和服务质量。
另一方面，商业银行需要建立起多元化的服务渠道。
除了传统的实体银行网点外，商业银行还可以通过网络银行、手机银行、社交媒体、第三方支付等渠道来为客户提供服务。
这些新型服务渠道不仅可以提高客户的服务满意度，还可以降低银行的经营成本，提高银行的经济效益。
此外，商业银行需要不断创新产品和服务。
零售银行产品和服务的创新能够有效提高客户的黏性和忠诚度。
商业银行可以通过创新发行新型信用卡、借记卡、理财产品等金融产品，满足客户的多样化需求。
同时，商业银行还可以引入互联网金融技术，推动P2P网络借贷、众筹等金融服务的发展，为客户提供更加便捷、高效的金融服务。
最后，商业银行需要加强对客户需求的分析和研究，深入了解客户的金融需求和消费习惯。
商业银行可以利用大数据技术来进行客户分析，制定针对性强的营销策略，以提高服务质量和客户满意度。
总之，商业银行需要通过数字化转型、多元化服务渠道、产品和服务创新等手段，不断升级和优化零售银行业务，提高服务质量和经济效益，以适应新时代的发展趋势和市场竞争。
银行零售转型发展思路的实践经验分享
银行零售转型发展思路的实践经验分享标题：银行零售转型发展思路的实践经验分享引言：银行业作为金融行业的重要组成部分，一直都在不断的变革中。
随着科技的快速发展，传统银行零售业务面临着新的挑战和机遇。
为了适应新时代的需求，银行不得不进行转型发展。
本文将分享一些银行零售转型发展的思路和实践经验，以帮助读者更好地理解和应对这一变革。
一、了解客户需求随着互联网的普及，客户的需求也在发生着巨大变化。
而银行作为金融服务的提供者，必须要全面了解客户需求，以便更好地满足他们的需求。
可以通过市场调研、数据分析等手段来了解客户的需求，同时还可以借鉴其他行业的成功经验，为银行零售业务提供更多元化、个性化的服务。
二、加强数字化转型数字化转型是银行零售转型的重要方向之一。
通过引入先进的科技手段，银行可以提升服务质量和效率，同时也可以降低成本。
近年来，很多银行都在加强数字化转型，比如建设智能柜员机、推出手机银行应用等。
这些举措有助于银行提升竞争力，更好地满足客户的需求。
三、拓展产品线传统银行零售业务主要以贷款、存款和支付结算为主，面对竞争的压力，银行需要拓展产品线，提供更多元化的金融产品和服务。
比如，可以推出信用卡、保险、投资理财等产品，以满足客户不同的需求。
此外，与其他行业进行合作，共同开发跨界金融产品，也是银行拓展产品线的一种有效方式。
四、提升客户体验客户体验是银行零售业务成功的关键要素。
为了提升客户体验，银行可以通过提供更便捷、高效的服务、打造个性化的金融方案、加强客户关系管理等方式，营造良好的客户体验。
此外，银行还可以通过不断优化线上线下渠道、引入人工智能等技术手段，提升客户体验的同时降低成本。
五、加强风险管理银行零售业务存在着各种风险，如信用风险、市场风险等。
为了确保转型发展的可持续性，银行需要加强风险管理。
可以通过建立完善的风险管理体系、加强内部控制、合规监管等方式，有效地管理和控制风险。
只有做好风险管理，银行才能在转型发展过程中保持稳健的经营状况。
就零售银行业务存在的问题和未来发展趋势探讨
就零售银行业务存在的问题和未来发展趋势探讨随着社会经济的发展和信息技术的飞速进步，零售银行业务正经历着巨大的转变和挑战。
传统零售银行业务模式面临着多方面的问题，需要进行深入分析和探讨，以及未来发展趋势的展望。
一、零售银行业务存在的问题1. 传统业务模式受限传统零售银行业务主要以网点为核心，依靠线下服务和人工操作进行业务办理，但受限于时空和人工成本，难以提供足够便利、高效的服务，已经无法满足现代消费者多样化、个性化的需求。
2. 业务成本高企传统零售银行业务依赖人工运营和大量的线下网点，导致高昂的运营成本，包括人力成本、场地租金、维护成本等，从而影响了业务的盈利能力。
3. 风险管控不足由于传统零售银行业务主要依赖人工操作，风险管控受到限制，容易出现操作失误、内部作弊、数据泄露等风险，给银行和客户带来不安全因素。
4. 产品同质化严重传统零售银行业务产品同质化现象严重，银行产品和服务之间差异性不大，缺乏竞争优势，导致业务盈利空间受到挤压。
5. 用户体验欠佳传统零售银行业务模式存在诸多弊端，导致用户体验不佳，包括办理业务时间长、排队等候、信息不透明等问题，使用户满意度降低。
二、零售银行业务未来发展趋势探讨1. 科技驱动业务升级随着信息技术的不断发展，零售银行业务正在向数字化、智能化转型，通过移动互联网、大数据、人工智能等技术手段，实现业务的智能化和自助化，提高服务质量和效率。
2. 多元化产品和服务未来零售银行业务将向多元化方向发展，不断推出符合客户需求的差异化产品和服务，满足不同客户群体的个性化需求，提升竞争力和盈利空间。
未来零售银行业务将加强风险管控和安全保障，引入更多的先进技术手段，包括区块链、生物识别等，保障客户资金和个人信息的安全。
4. 提升用户体验和服务水平未来零售银行业务将重点提升用户体验和服务水平，推出更加便捷、智能化的服务方式，包括无人智能柜员、一键办理业务等，让客户感受到更加舒适、愉悦的金融服务。
商业银行零售业务发展模式与转型路径
商业银行零售业务发展模式与转型路径林 骅摘要：商业银行零售业务具有风险分散、成本低廉、资本占用少等特征，是满足客户复杂化的金融需求的重要业务模式，向零售银行转型已经成为商业银行提升核心竞争力的重要举措。
目前，我国经济已进入高质量发展阶段，居民消费加快升级，消费水平持续提高，为商业银行零售业务提供了前所未有的机遇，但商业银行零售业务也面临着诸多挑战。
商业银行需要积极贯彻新发展理念，借鉴国外实践经验，改变传统的粗放型经营模式，加快推进零售业务数字化转型。
关键词：商业银行 零售业务 金融服务中图分类号：F832.2 文献标识码：A 文章编号：1009 - 1246（2021）02 - 0003 - 07一、商业银行零售金融业务面临的机遇和挑战（一）消费水平持续提升2010年以来，我国GDP总量超越日本成为世界第二大经济体。
2020年，我国GDP 首次突破100万亿元，同比增长2.3%，是全球唯一实现经济正增长的主要经济体，其中最终消费支出占GDP比重为54.3%，为经济发展凸显韧性打下了坚实基础。
2010—2019年，我国最终消费支出占GDP的比重均值为58.44%，与发达经济体70%—80%左右的占比之间的差距在不断缩小，且仍有很大潜力可挖。
党的十九届五中全会通过的《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》提出，要加快构建以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局。
从实践来看，构建新发展格局离不开进一步释放消费潜能和挖掘消费需求，离不开不断增强消费对经济发展的促进作用。
基于消费而衍生出的金融业务需求（如支付、房贷、信用卡、消费贷等）不仅为商业银行带来利润增长的重要机遇，也是商业银行抵御经济周期波动的重要举措。
（二）消费理念发生深刻变化随着我国人均收入水平持续提升、金融资产不断增长，居民消费理念发生了显著变化，投资回报意识和理财观念较以往有所增强，对金融产品和服务的个性化、差异化需求更为强烈。
银行零售转型发言材料
银行零售转型发言材料尊敬的各位领导、各位同事：大家好！今天我很荣幸能够在这个重要的场合向大家发表发言，我将谈论银行零售转型的主题。
银行作为金融服务领域的重要一环，不仅是经济运行的支撑，也承担着为客户提供各种金融产品和服务的重要角色。
然而，随着互联网的兴起和新技术的迅猛发展，银行零售业务面临着巨大的变革和挑战。
为了在激烈的市场竞争中脱颖而出，银行必须加快转型步伐，紧跟时代的步伐，顺应客户需求的变化。
首先，银行零售业务转型需要更好地适应互联网时代的发展趋势。
互联网已经改变了人们的生活方式和社交方式，也对人们的消费观念和行为产生了深远的影响。
为了迎合这一趋势，银行需要通过提供线上服务、开展电子商务等方式来扩展业务范围，更好地满足客户的需求。
同时，银行还应该加强与互联网企业的合作，积极探索新的合作模式，提升服务质量和效率。
其次，银行需要加强技术创新，积极应用新技术来提升服务水平。
移动支付、大数据、人工智能等新技术的应用给银行带来了巨大的机遇。
通过利用大数据分析客户行为和需求，银行可以更好地了解客户，并制定个性化的金融方案。
人工智能可以提供更加智能化的客户服务，例如智能客服机器人可以根据客户问题提供即时的解答和建议。
银行还可以开发移动应用程序，使客户可以随时随地进行银行业务操作，提升用户体验。
第三，银行零售业务转型需要加强风险控制能力。
在互联网时代，银行面临着更多的网络风险和安全威胁。
因此，银行必须加强网络安全保护，保证客户信息和资金的安全。
此外，银行还需要加强反洗钱、反欺诈等风险控制措施，确保银行业务的合规运营。
最后，银行零售业务转型需要建立良好的客户关系管理体系。
客户是银行的核心资源，银行需要不断提升客户的忠诚度和满意度。
银行可以通过提供个性化的金融产品和服务、建立完善的客户投诉处理机制、加强客户培训和教育等方式，增强客户黏性，并建立起长期稳定的客户关系。
尊敬的领导、同事们，银行零售业务转型是一个长期而复杂的过程，需要全体员工的共同努力和支持。
商业银行推进零售转型的意义与挑战
商业银行推进零售转型的意义与挑战随着金融科技的不断发展和消费者需求的变化，商业银行正面临着零售转型的压力和机遇。
零售转型是指商业银行将重心从传统的企业金融服务向零售金融服务转变，以迎合消费者需求，并尝试新的商业模式和服务方式。
这种转型对商业银行具有重要意义，同时也面临着一系列挑战。
首先，商业银行推进零售转型的意义在于满足消费者需求。
随着消费者对金融服务的要求越来越高，他们希望得到更加个性化、便捷和高效的金融服务。
通过零售转型，商业银行可以开发更多面向个人客户的金融产品和服务，提高客户满意度和忠诚度。
比如，商业银行可以推出更加智能化的手机银行App，提供便捷的在线支付和转账功能，以及个性化的理财建议和服务。
再次，商业银行推进零售转型的意义在于提升品牌形象和市场竞争力。
随着金融市场的竞争日益激烈，商业银行需要不断提升自身的品牌形象和市场知名度，以吸引更多客户和资金。
通过零售转型，商业银行可以推出更加个性化和创新的产品和服务，提高客户体验和口碑，建立良好的品牌形象和市场口碑。
这样，商业银行就可以在市场中脱颖而出，增加市场份额和盈利能力。
然而，商业银行推进零售转型也面临着一系列挑战。
首先是技术风险。
零售金融服务需要依托先进的金融科技和信息技术，以提供个性化、便捷和高效的服务。
商业银行在推进零售转型时，需要投入大量的资金和人力资源，进行信息技术的更新和升级，以保证系统的安全性、稳定性和灵活性。
另外，商业银行还需要培训和吸纳更多的金融科技人才，以应对技术风险和挑战。
其次是市场竞争。
随着金融市场的开放和竞争加剧，商业银行面临着来自传统银行、互联网金融和非银行金融机构的竞争压力。
这些竞争对手拥有更加灵活和高效的商业模式和服务方式，能够快速满足消费者需求，威胁商业银行的市场份额和盈利能力。
商业银行在推进零售转型时，需要制定有效的市场营销和竞争策略，提高自身的市场竞争力和服务水平。
最后是监管风险。
随着金融监管的加强和金融市场的规范化，商业银行在推进零售转型时需要遵守更加严格的法律法规和监管要求，确保金融服务的合规性和安全性。
银行零售转型发言材料
银行零售转型发言材料尊敬的各位领导、各位同事：大家好！我是XX银行零售业务部的部门经理XXX。
今天，我很荣幸能够在这里与大家分享一下我们银行零售转型的一些想法和策略。
首先，我想大家都清楚，当前金融行业的竞争已经进入了白热化阶段，尤其是在零售领域。
市场变化的速度之快，以及现代科技的快速发展，给我们带来了巨大的挑战，但同时也给了我们巨大的机遇。
我们银行作为一家专业的金融机构，零售业务一直是我们的核心竞争力之一。
然而，随着互联网的兴起和消费者金融需求的多样化，我们面临的竞争压力愈发加大。
因此，我们需要在零售业务方面进行转型，提升我们的服务水平和竞争力。
首先，我们需要更加注重客户需求，通过深入了解客户，提供定制化的产品和服务。
我们必须意识到，每个客户都是独一无二的，他们有不同的需求和偏好。
只有深入了解客户需求，才能提供最符合他们个性化需求的产品和服务。
因此，我们需要投入更多的资源在客户洞察上，建立客户数据分析体系，确保我们能够准确把握客户需求。
其次，我们需要加大数字化转型的力度。
互联网的发展已经深刻地改变了人们的生活方式和习惯，金融行业也不例外。
随着智能手机的普及和金融科技的飞速发展，数字化已经成为了金融行业转型的必然趋势。
我们需要依托互联网和科技的力量，提供更加便捷高效的金融服务。
我们可以推出一些在线银行服务，比如移动支付、网上贷款等；同时，我们也可以通过数据分析和人工智能技术，为客户提供个性化的金融规划和投资建议。
此外，我们还应加强与外部合作伙伴的合作，拓展我们的产品和服务。
我们可以与电商平台合作，推出一些促销活动，吸引更多的客户。
我们也可以与创新型企业合作，引入他们的技术和产品，提升我们的服务水平和竞争力。
例如，我们可以与一些金融科技公司合作，共同开发创新的金融产品，以满足年轻人和中小微企业的需求。
最后，我想强调，银行零售转型需要全员参与和协作。
作为一个团队，我们每个人都有责任和义务去推动银行零售业务的转型升级。
零售银行数字化转型：现状、趋势与对策建议
零售银行数字化转型：现状、趋势与对策建议零售银行数字化转型：现状、趋势与对策建议引言：随着科技的飞速发展和人们对数字化生活的追求日益增长，零售银行业在过去几年经历了巨大的变革，数字化转型成为不可逆转的趋势。
本文旨在分析零售银行数字化转型的现状、趋势，并提出相应的对策建议，以帮助零售银行更好地应对数字时代带来的挑战。
1.零售银行数字化转型的现状1.1科技驱动下的变革随着互联网、移动互联网、大数据、人工智能等技术的不断发展，零售银行面临着从传统银行到数字化银行的转型。
创新科技提供了更多的渠道和方式，使得银行能够更好地满足客户需求，提升用户体验。
1.2数字化服务的出现数字化转型不仅改变了银行的经营模式，也为客户提供了更加便捷的服务。
移动银行、网上银行、支付宝、微信支付等数字化服务逐渐成为人们日常生活的一部分，帮助零售银行实现了线上线下融合，提高了服务效率和客户黏性。
1.3风险与挑战数字化转型也面临着一些风险和挑战。
信息安全问题成为数字化转型过程中的一大难题。
同时，数字化时代的竞争也变得更加激烈，零售银行需要寻找新的竞争优势来保持市场地位。
2.零售银行数字化转型的趋势2.1数据驱动的决策数据是数字化时代的核心资产，零售银行需要通过大数据技术来收集、分析和利用客户数据，以进行个性化营销、风险评估等方面的决策。
2.2自动化与智能化服务人工智能技术的发展将为零售银行带来更多的机会。
自动化的服务可以提供24小时不间断的服务，同时通过机器学习和自然语言处理等技术，提供更加智能化的服务和咨询。
2.3金融科技合作与创新零售银行需要与金融科技公司合作，共同推动数字化转型。
这样的合作可以帮助零售银行引入创新的科技解决方案，拓展业务领域，并在数字化竞争中取得优势。
3.零售银行数字化转型的对策建议3.1客户体验为中心提升客户体验是数字化转型的关键。
零售银行需要提供更加便捷、个性化的服务，通过移动应用、智能柜员机等渠道实现客户与银行的全天候互动，并保障交易的安全性。
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零售银行转型与创新实录2013年07月18日由新浪财经举办的“2013年银行业发展论坛暨首届银行综合评选”于7月18日在北京金霖酒店举行，以下为主论坛“零售银行转型与创新实录”。
主持人：各位尊贵的来宾请就坐，我们2分钟后将开始。
各位尊贵的来宾，暨首届银行综合评选活动马上开始。
在国际的银行广泛受到冲击的时候，中国的银行业在相关的政策指导下随着经济的发展，尤其是互联网的不断深入，零售业如何运转，如果做到创新，规避风险，大家听到钱风的话题把银行业的安全风险和创新再次引入大家关注的视线。
本届论坛凭着财经论坛的号召力，对中国的银行业发起网络票选，进行社会调查，专家的复评，评选出了最好的银行，对相关团队和个人进行颁奖，以上是我们这次活动背景的介绍，接下来请这次活动的主人翁之一，新浪网副总编辑邓庆旭，掌声有请！尊敬的各位来宾大家下午好，非常荣幸和大家共聚一堂共同探讨新经济背景下如何寻找可持续发展道路，中国银行业面临的挑战，商业银行增强自身稳健性，规范银行理财产品销售，以及最近央行在钱慌中的表现，从行业来看互联网金融，和手机银行这些新兴的经营模式，产品，他们基于互联网，甚至是移动互联网而产生，互联网都是从来创造奇迹的地方，这个充满奇迹的地方和国民经济最重要的，开始融合的时候带给充分的享受空间。
希望财经作为第一大财经媒体，成立10多年以来已经深深的影响广大中产阶级和高端人群。
表达行业最新动态，我们请行业内的知名学者，分享他们最新的观点，今天在这里我们很荣幸请到很多银行业的高官著名银行业的专家，在座的嘉宾是代表现阶段中国银行业最先进的思想和理念，希望今年财经论坛能够为各位带来一些启发和帮助，我们也有信息供交流的表态持续办下去，为中国金融业发展尽一份绵薄之力，再次感谢大家。
主持人：非常感谢邓庆旭先生精彩致辞，新浪公司从1998年成立到至今不管短短15年的时间，足以创造伟大的奇迹，新浪结合金融和互联网两者交会的机构这个也是我们举办这个论坛的原因，再次感谢邓庆旭精彩致辞。
2008年金融危机爆发以后，中国的金融届表现极好，接下来银行下一步该如何发展，将如何的规避风险，听听相关的监管部门领导的说法，接下来掌声有请银监会创新监管部主任王岩岫。
银监会：各位代表，下午好，今天非常高兴参加2013年银行业发展论坛，我仅代表向中国银监会表现热烈的祝贺。
我谈一下看法供大家参考，国际金融届的概况银行业不断深化创新的过程，新世纪引来创新的步伐加快，不仅体现在投放在市场和金融服务方面，更体现在银行业所关注的创新和自觉性方面，经过整个银行系统共同努力，我国银行金融创新取得丰硕成果，品种丰富，银行体系已经基本建立。
我国金融业创新具有深刻的历史背景，首先是国民经济快速稳定发展，为金融体历史问题提供有利的条件。
二、主要商业银行金融机构实现股份制改造，实现境内，境外资本市场的改制，风险低于能力显著增强。
三、我国正在扩大银行业的对外开放，商业银行需要加快建筑核心竞争力，迎接新的竞争格局。
我们的创新也有它的必然性，加快创新是更好服务经济实体的必然，提高经济资源配置效率是资源创新的本质要求，近年来银行业开展广泛的创新，因为创新不光是概念，还是法律法规的创新，产品的创新，服务的创新，和各种金融工具的创新。
例如我们开展的银团贷款方式创新，有效满足国家重点项目的资金配置，土地承包权，土地承包金融权和宅基地使用权，向小微企业解决担保难的创新。
银行通过金融服务，对小微企业贷款看三表，水表，电表，海关报表。
查三品人品，产品，压品的检查。
我们提供金融服务我们国家各地的差异很大，比如上海、贵州，贵州负责监管的同志提出两点，两济，同样的金融机构，一个网点，按照一般的模式要8个人，120平方米以上，每年的运营成本在150万到200万，贵州提出简易网点和临时网点，特别是简易网点4个人40平方米左右也可以做到完整的金融服务，达到规避风险。
包括我们现在理财业务的迅速发展，理财业务大家也知道，是我们最近这几年的发展非常快，2007年我们只有5000亿的理财，6月底我们已经达到9.85万人民币的理财，这个也是金融手段的创新。
第二，加强加快创新提高银行必由之路，保险，证券，基金信托对银行业形成巨大的压力，特别是近年来发展第三方互联网金融对现金、票据、信用卡替代效应，余额宝的工具已经是大家关注的焦点。
有两点因为创新首先是关注对消费者的保护，关注风险，现在我们广大金融机构完全有这方面的能力进行这方面竞争，只不过在银监会监管法规监管下进行经营行为。
现在来说这些新型的支付工具，有一种说法就是对会颠覆传统的银行经营模式，这个还是维持过早，传统的金融模式，物理的网点，审视监管，合规的经营还是非常有竞争力的。
风险压力要求风险缓释手段要求我们创新，银行业面临风险依然严峻，严格防范新的积累，加大风险缓释的工具，大家提到钱荒没有达到那么严重的程度，广大银行业机构的备付金1.5亿，这么高额的备付金的情况下，还有拨备率银行完全可以应付现有资金的流动性，钱荒也不过是小小的压力测试。
第三、资本的压力也要求加快资本工具的创新，我想说我们今后特别是盘货信贷资金存量，推动信贷资产的证券化等相关方面加快步伐。
第四、加快创新也是我们深化金融改革的内在需要。
第五、利率市场化对我们经营模式提出新的要求，随着利率市场化不断深入我国银行业长期以来做大规模，粗旷方式越来越难维持，资产负责管理上改进风险的差异化定价，加强精细化管理。
商业银行创新要遵守的四项准则。
第一创新是双刃剑为经济带来效果的同时也可能产生负面的影响，银监会在2006年发布明确要求银行创新必须遵循成本核算，同时也要求商业银行遵循五个认识，认识你的业务，认识风险，认识客户，认识交易对手和认识自己。
总的来说我们要求创新服务首先是有利于服务经济实体，更好的满足经济实体的要求，严禁脱实放虚，过渡放大杠杆率，无论是在美国还是在交易的方式，包括金融资产的暴跌都是杠杆率高。
二、金融创新有利于严谨风险底线，完全无风险的金融创新，或者金融交易方式，往往不存在，但是风险对金融衍生品的开发利用必须是在能管理，能承受的范围内。
三、有利于保证金融消费者的合法权益，不能以牺牲金融消费者的权益为代价，不考虑外部的，欺骗行为都要完全的杜绝，我们要求产品必须遵循简单实用，透明的原则，不用复杂，我们知道有些金融产品涉及的很复杂，其中蕴藏很多的风险。
四、以自身的风险管理能力相匹配，创新不能简单的搬抄和模仿，确保所有的创新行为都能在科学的管理进行，必须实现评估，金融创新放大和传染风险潜在可能性。
当前我国银行业金融新扔处于机遇期，党的18大描绘一百个宏伟蓝图，为金融创新提供的广阔的舞台。
日趋激烈的日常竞争，为广大银行创新提供巨大的推动力，银监会以市场参与主题共同的努力，进一步鼓励金融创新同时坚守风险底线，保证消费者的利益，推动我过银行业再创辉煌谢谢大家！主持人：好的，再次感谢王岩岫给我们带来的精彩的演讲，在这段时间以来，刚才王主任讲到余额宝推出以来互联网金融似乎来势汹汹，大家都在担心，有一天互联网会搁了银行的命，是不是以后就没有业务了，银监会创新监管会主任王岩岫告诉我们答案，现在来说维持过早，余额宝这样的业务并不是太复杂的业务，在座的银行家都有实力，也有能力做这样的事情，只不过是因为我们的监管并没有展开当前情况下物理的网点，监管和合规的经营仍然是必不可少的，所以我们说狼来了现在还是为时过早现在金融业态再一次给我们金融从业者提出新的挑战，业带来了新的思考，在2013年银行业发展论坛上再次把零售银行的业务转型，创新提到我们议题上来讨论接下来进入本次大会的中心环节，进入我们的今天主旨演讲的环节这个环节请来非常权威的金融行业，金融媒体行业的老师，为我们担任本场演讲的嘉宾主持，让我们有请中国金融出版社社长魏革军，巍先生将担任本场讨论的嘉宾主持，同时一起请上中国银行副行长王永利，中国工行银行副行长王希全，招行副行长丁伟，民生银行副行长邢本秀，中信银行副行长曹彤，本场环节将由中国出版社的社长魏革军社长主持！魏革军：各位嘉宾朋友下午好，非常荣幸邀请主持这届的论坛，这次主题是转型与发展，这个是非常复杂，也是当前迫切讨论的题目，转型和创新，这个是经济体制改革，打造中国经济升级版的需要，也是银行业自身发宏展的需要，最近一段时期以来金融市场发生一系列的事件非金融支付的发展，以及货币市场短期的流动性紧，宏观经济的调整，使我们更加注重结构调整，存量改革，流程创造，加快技术创新，今天几位银行的副行长重点的围绕，商业银行零售业务的创新和技术改革，以及商业银行流程的再造有请中行副行长王永利，网络银行的创新，怎么推动银行业的转型升级，大家欢迎！王永利：谢谢主持人，各位来宾大家好，很高兴来参加新浪财经主办的2013年银行业发展论坛，和大家分享在互联网新时代商业银行未来发展的方向问题。
随着宽带传输，移动互联，云计算，大数据这样的新的特征的出现，互联网进入新的时代，这个新时代正在快速的改变人类社会的传统，也对我们传统的商业银行业带来的很大的冲击。
一个是互联网新时代给我们的客户带来很多的便利，客户对我们银行的服务，或者对金融的服务，提出了很多新的要求，很重要的要求就是要实现原来必须去银行办的业务，可能随时随地去办，必须由银行柜员替他办的，他可以自助办理，必须在银行上班的时间办理的，可以拓展到24小时，随时，随心，随地的金融服务，这样对我们的传统的银行业，网点柜员为核心，传统的银行金融模式，必然带来很大的冲击。
第二、我们以电子商务第三方支付为代表的互联网企业，正在快速的金融业挺进，也对传统的商业银行带来的很大的影响，我知道在座的有新浪支付科技公司的领导，刚刚人民银行授予249张支付的牌照，第三方支付，特别是主持人谈到阿里巴巴的模式，他们以平台加大数据，加综合服务的模式，正在迅速的突破传统行业的壁垒。
正在用新的高效率的经营模式对传统的，包括商业，包括金融在内的传统的行业，带来深刻的影响，这些都是我们商业银行特别是中国的银行业必须加以高度关注的，不仅来自于我们银行业同业之间的竞争，来自于客户提出新的需求，也来自于新的互联网金融的挑战，需要我们高度关注。
中国银行认为互联网新时代，所提供的互联网的平台一定是为了银行发展的重要领域，不管叫互联网金融，还是网络银行，店商银行，总之我们要充分利用互联网这个平台。
通过互联网的金融来提供原来我们传统的银行根本没有办法提供的业务，来改进传统银行根本没有办法满足的服务，这个是必然的要求。
第一、要研究互联网新时代技术的特点，以科技为引领，改造我们传统的银行业，作为银行我们提出，我们要打造智慧银行，打造智慧银行下面的网络银行，我们知道这里有很大的挑战，因为传统的银行也是应用科技，现在金融是高科技的金融传统上银行的科技应用主要是交易的处理，应用的技术主要是封闭式的平台，我们开发出产品以后卖给客户，新的网络，往往用的都是开放式的平台，是给我们传统的银行是不一样的。