互联网金融行业信用风险几何
互联网金融行业发展现状及前景
互联网金融行业发展现状及前景互联网金融是指运用互联网技术手段，整合传统金融服务，开展创新型金融服务的新兴互联网模式。
近年来，互联网技术的突飞猛进，使得互联网金融行业不断蓬勃发展。
然而，正因为对互联网金融行业的看好，也让更多的关注和管理放在了这个行业身上。
那么在互联网金融行业，到底有哪些现状和前景呢？一、互联网金融行业现状1.1 互联网金融行业的蓬勃发展互联网金融行业的兴起主要得益于半结构化数据分析的技术发展，以及数字金融化的环境下，新型金融科技不断涌现。
从最早的第三方支付发展到现在逐渐覆盖了银行、证券、保险、借贷等多个领域，互联网金融方兴未艾，参与者众多。
互联网金融行业的发展切入点，通过“技术驱动，创新发展”，让企业、机构、个人都能从中实现价值的提升。
1.2 互联网金融行业的表现互联网金融行业目前表现不俗，市场份额稳步提高。
根据最新数据，中国互联网金融行业的交易规模已经超过人民币12万亿元，预计到2020年将突破100万亿元。
传统金融机构重新塑造了自己的形象，结合互联网金融的理念，不断推出新的创新金融产品。
与此同时，由于我国金融监管的不完善，互联网金融行业的风险管控成为最大的难点。
1.3 互联网金融行业投资互联网金融行业拥有广阔的发展空间，极具吸引力。
国内外大量的机构和资本涌入互联网金融行业，资本运作方式不断升级，互联网金融行业投资市场十分活跃。
从2014年开始，互联网金融行业投资金额呈几何级数递增，2015年开始，投资金额已经突破了100亿。
这也为互联网金融中的资产证券化和债权转让等业务提供了更有利的发展环境。
二、互联网金融行业的前景2.1 技术升级新时代金融和科技的紧密结合，为互联网金融行业提供了良好的发展机遇。
随着科技不断升级，信用评分、风险控制等方面的技术将会得到更好的应用，人工智能和区块链等技术的逐步成熟将助力整个互联网金融行业变得更加智能化和安全化。
2.2 金融监管金融监管机构在互联网金融行业的监管下也得到了加强。
大数据分析的关键技术和应用场景
大数据分析的关键技术和应用场景随着数字化时代的到来，数据的规模与维度呈几何级数增长。
在如此庞大的数据海洋中，如何挖掘其中的价值成为了现代企业亟需解决的问题。
而大数据分析技术的引入，使得企业可以更加深入地挖掘数据背后的内在联系，并获得更加精准的信息。
一、大数据的关键技术1、分布式计算技术分布式计算技术是大数据技术的重要组成部分。
它充分利用了云计算、集群计算、并行计算等技术，将大数据划分为多个任务，由多个计算单元同时处理，大大缩短了计算时间。
例如Hadoop，它分布式存储和处理海量数据，可快速、可扩展性地分析更多的数据。
2、机器学习技术机器学习技术是将人工智能应用到大数据分析和挖掘中的重要手段。
它可以自动发现大数据中的模式和规律，并通过这些发现实现预测和决策。
例如深度学习技术可以处理大量的噪声和非结构化数据，更好地揭示数据的隐含规律。
3、云计算技术云计算技术可以帮助企业创建虚拟化的基础架构、存储和计算机环境。
基于云计算技术，企业可以快速实现大规模集群化计算，提高数据存储与分析的效率。
例如AWS云计算环境，为企业提供了便于部署、安全性高、高伸缩性的大数据分析环境。
二、大数据分析的应用场景1、金融行业金融行业作为高度信息化的行业之一，利用大数据分析技术可以更好地发现市场的机会和风险、建立更科学的金融风控体系和信用评估模型、提高交易执行效率和客户服务体验。
例如，利用机器学习算法对国内外市场数据进行有效分析可以提高对汇率风险和债券市场波动风险的有效识别，以尽可能降低风险。
2、互联网行业互联网行业作为数字化与信息化最为成熟的行业之一，大量的访问日志、用户搜索关键词、点击流和交易记录等数据都为企业的运营和管理提供了优质的数据来源。
例如，淘宝利用大数据分析技术，通过分析用户画像和行为，可以更加精准地推荐商品，提高商品匹配度，从而提高销售转化率。
3、制造业制造业是数字化转型的重要领域，利用大数据分析技术可以实现机器智能、智能制造和智能物流等目标。
互联网金融生态圈发展评价研究r——以蚂蚁金服和京东金融为例
互联网金融生态圈发展评价研究r——以蚂蚁金服和京东金融为例刘曦子;王彦博;陈进【摘要】基于商业生态系统理论,以互联网金融生态圈为对象,从平台绩效、价值管理、进化能力和风险防范四个维度建立了互联网金融生态圈发展评价指标体系,进一步使用AHP层次分析法和模糊综合评价方法构建了互联网金融生态圈发展综合评价模型,并以蚂蚁金服和京东金融的数据进行实证分析.结果显示,此评价模型能较客观和系统地评价互联网金融生态圈发展情况.应从"组织+机制+技术"入手防范互联网金融生态圈风险,以大数据为手段支持互联网金融生态圈实现价值创造创新,以及在监管方面实现"监管与培育"的动态平衡.【期刊名称】《经济与管理评论》【年(卷),期】2017(033)003【总页数】7页(P133-139)【关键词】互联网金融;商业生态系统;互联网金融生态圈;绩效评价;模糊评价【作者】刘曦子;王彦博;陈进【作者单位】对外经济贸易大学信息学院,北京 100029;中国民生银行公司业务战略规划部,北京 100031;对外经济贸易大学信息学院,北京 100029【正文语种】中文【中图分类】F830.9互联网时代催生了以阿里、腾讯、京东为代表的互联网巨头这些互联网巨头无一例外地形成了以自身主要产品和服务为核心的互联网平台商业模式。
互联网平台的用户规模与日俱增其网络购物、娱乐等网络消费衍生的金融需求旺盛应用场景不断丰富平台从内部逐步衍生出金融小圈子并且演化形成一个较为完备的互联网金生态系统或生态圈。
本文对互联网金融生态圈的研究是基于商业生态系统的视角以互联网企业建立的互联网金融子生态圈为对象来进行的。
工业时代向信息时代过渡使得企业的竞争逐步从单个企业竞争转变商业生态系统的竞争(肖红军2015)[1]。
蚂蚁金服和京东金融加快了金融生态的布局集中开展了几乎包括所有互联网金融模式的业务以此吸引市场利益各方和海量用户向其聚拢并逐步形成互联网金融生态圈。
互联网金融体制下金融监管的创新——以大学生网贷为例分析
互联网金融体制下金融监管的创新———以大学生网贷为例分析李玉珍南昌大学法学院，江西南昌330031摘要：随着社会的发展，科技的逐渐进步，代表着资金的金融与代表着技术的互联网逐步融合，又一种新型的行业诞生了，新生的互联网金融在对我国传统金融模式带来极大的冲击同时也对社会经济的发展带来巨大影响，因此也产生了许多问题。
本文中，笔者将通过对属于互联网金融中大学生网贷现象中存在的弊端进行分析，指出其中的问题，并就其监管上的问题与创新进行说明，以期从对该细微处的思考能使我国互联网金融体制下金融监管的完善有所裨益。
关键词：互联网金融；监管；大学生网贷中图分类号：D922．28文献标识码：A文章编号：2095－4379－（2016）19－0117－02作者简介：李玉珍，女，汉族，江西宜丰人，南昌大学法学院，2013级本科生。
一、案例引入2016年3月9日晚，在河南某经济学院就读的一名大学生小郑沉迷赌球而冒用或借用同学身份信息进行网贷通过校园网贷借款，欠下60多万元巨款，导致债务缠身，最终无力偿还选择在山东青岛跳楼自杀，跳楼身亡的消息突然传出，让人震惊。
一个受高等教育具有理性意识的大学生缘何会贷款，又因何会因欠债累累而选择死亡？发生这个悲剧纵然有该大学生自身的原因，同时也引发了人们对校园网贷管理的思考。
一个在校大学生，一无巨额财产二无固定工作，先不论其是出于何种原因贷款，单就网贷平台在明知或者可能明知其无力偿还的可能下，就轻易贷款给学生，这在引导恶性消费的同时对于社会经济尤其是互联网金融领域也产生不利影响。
本文从大学生网贷入手，分析其中存在的金融监管问题及试述应有的监管手段的创新。
二、大学生网贷中存在的问题大学生群体广、消费需求的旺盛、素质较高信用消费意识较强，兼之运用网络技术的普遍，使得高校市场这块大蛋糕成为如今互联网金融公司网上信贷行业疯狂啃食的砧上鱼肉。
当信贷行业被互联网金融强势打破时，校园网贷就形同撒向大学生的诱饵和鱼钩，利用大学生群体作为年轻人想要一展所长的激情或盲目攀比的心态，一面给大学生消费贷款、创业贷款提供了很大便利，另一面因为风险难以控制，致使众多的校园网贷平台的坏账率难以阳光化。
2013年互联网金融行业报告
2013年互联网金融行业报告2013年8月目录一、互联网为金融带来的变革 (6)1、极为低廉的交易成本 (6)2、更有效的大数据分析方法 (6)3、人人组织的兴起 (8)4、双边平台作用获得空前提升 (9)5、互联网精神的经济学解释 (11)二、金融的本质与核心功能 (12)1、提供信用风险解决方案 (12)2、提供专业化的金融投资服务 (14)3、组织支付体系 (15)4、提供保险保障 (15)5、提供投行、经纪、外汇买卖等牌照服务 (16)三、互联网要素与旧金融模式的碰撞 (16)1、互联网要素同样存在局限 (17)（1）“推”或曰主动营销的能力相对不足 (17)（2）大数据缺乏突破性创新的能力 (18)2、互联网要素与旧金融模式的碰撞 (19)3、当前互联网金融的几种典型模式和我们的评价 (21)（1）以支付宝为代表的互联网支付 (21)（2）阿里小贷 (22)（3）P2P贷款 (23)（4）余额宝 (23)（5）网上理财产品销售平台 (24)4、将被替代的和不能被替代的 (24)（1）被替代的和被颠覆的 (25)1）受到互联网模式威胁最大的将是现金业务 (25)2）大数据将深度改造目前金融体系的信用风险管理模式 (25)3）保险精算的大数据改造 (26)4）“拉”的产品将全面在线化 (26)（2）被改造的和功能转换的 (27)1）支付体系将更为立体化 (27)2）网点功能将进一步切换 (27)（3）不会被替代的 (29)5、金融业竞争逻辑的变化 (29)（1）平台的竞争成为核心 (30)（2）赢者通吃 (30)（3）跨界竞争 (30)四、互联网金融将是共生和竞合的生态 (31)1、金融机构与互联网企业各自的跨界实践越来越多 (31)2、金融机构的比较优势 (32)（1）垄断性的线下能力 (32)（2）金融专业能力 (33)（3）强大的资本实力和雄厚的客户资源 (33)3、互联网企业的比较优势 (33)（1）创新基因 (33)（2）更符合互联网精神的企业文化 (34)（3）监管套利 (34)（4）平台竞争方面的先发优势 (34)4、竞合与共生的生态 (35)（1）互联网与金融企业都不可能扩张至对方的绝对优势领域 (35)（2）大企业谋求垄断优势而中小企业将寻求合作 (36)五、中资银行需重新评估互联网金融战略 (37)1、银行网络平台建设的四种模式 (37)2、当前银行从事互联网金融的几大缺陷 (39)（1）战略上重视度不够，资源投入不足 (39)（2）内部管理中互联网文化与传统银行文化存在冲突 (40)（3）商业模式上对互联网精神尊重不足 (41)（4）对于人人组织以及单边网络外部性的忽视 (42)（5）银行创设的平台，银行服务反而是短板 (42)3、未来银行在互联网金融领域几个核心的拓展方向 (42)（1）互联网战略平台的建设 (43)（2）小微贷款和消费贷款 (43)（3）基于移动数据的渠道选址和功能优化 (43)（4）基于大数据的产品研发和营销体系优化 (43)4、银行从事互联网金融的几个建议 (44)（1）指导思想的根本改变 (44)（2）加大资源投入 (44)（3）更具独立性的组织结构 (45)（4）品牌形象内涵的重新定位 (45)（5）充分尊重互联网精神，遵循双边市场商业模式 (48)（6）专业化和细分化也是一个选项 (48)六、投资思路 (49)1、互联网金融带来的筛选机制对于市场化的银行更有利 (49)2、主要风险 (49)今年以来，互联网金融突然成为各方热议的焦点。
网络金融的利弊分析
网络金融的利弊分析作者：刘津京来源：《今日财富》2019年第31期随着网络化的进程不断加快，金融行业由传统金融迈向网络化已然是大势所趋。
网络金融的迅速发展在给我们生活带来便利的同时，也出现了许多问题。
本文拟利用SWOT分析法的思想对网络金融的发展进行剖析，从优势、劣势、风险和机遇四个角度入手，对其优劣进行简单的辨别。
希望能给相关的研究提供一定的助益。
一、网络金融的优势网络金融的优势可以归纳为以下几点。
第一，它简化了交易环节，改变了传统的交易过程。
时至今日，传统意义上的手机已经几乎被智能手机完全替代。
基于智能手机技术出现的移动支付已经基本满足了人们日常生活的需求如日常购物、在外住宿、出行等都可以通过微信和支付宝等相关软件完成支付。
第二，客户群体数量庞大，且客户粘性极高。
移动支付的出现，改变了过去繁琐的交易行为。
以往人们需要随身携带现金和数张银行卡才能完成的行为，而现在只需要一台可以正常运行的手机即可实现。
同时，移动支付基于的互联网技术，其本身就是一个绝佳的宣传平台。
信息在网络上的传播速度极快，移动支付方便，快捷的优点被无限放大，带来了数量巨大的客户。
此外，网络金融服务本质上是利用程序取代人力来提供服务，这一特点使得网络金融服务更容易提供个性化的服务，这种差异化的服务能够更好的增加客户粘性。
第三，网络金融的发展，伴随着信息化时代的进程。
信息传播介质的不断更新换代，我们能接收到的数据量也在几何式的增长。
源源不断的数据信息，更有助于我们看清楚事情的本来面貌。
网络金融，是对传统金融服务形式的冲击。
改变了传统的交易方式，提高了效率;庞大的客户数量和便利的交易形式，极大的刺激了消费需求，拉动内需的增长;信息化不断成熟，各种信息趋于透明化，提高了网络金融的安全性，降低了以往由于信息不对称带来的风险，增强了人们使用网络金融的意愿和信心。
二、网络金融的劣势网络金融的劣势分为三种：监管缺失并且难以进行监管、信用危机和技术漏洞。
2022年行业分析互联网金融行业的发展趋势及影响分析
互联网金融行业的发展趋势及影响分析据了解，互联网金融即基于互联网技术的金融业务。
互联网技术不仅改善了金融业务进展的基础环境，同时也衍生出了新的金融服务方式，引起金融生态和资源配置方式的变化，从而也带来一系列风险与掌握的新课题。
那么目前我国的互联网金融行业的进展趋势如何呢？以下是我整理的互联网金融行业的进展趋势及影响分析：主要业务板块关于互联网金融包括哪些业务板块，理解角度不同，说法也不一样。
本文争论的互联网金融并不是一个严格的学术概念，它是从商业角度描述在互联网环境下的金融业务模式。
因此它不等同于“互联网+金融”，也不等同于金融的互联网化，更不是指互联网产业的金融活动，它是一种新的金融业态。
依托功能属性分类金融是一系列涉及资产转换活动的中介服务行为，互联网作为一种金融业务模式，其功能不外乎三大类：即金融作为交易媒介的功能、作为投融资媒介和作为财宝管理媒介的功能。
这些功能通过内在的信用机制发挥作用。
因此互联网金融包括三大类业务板块：一类是互联网交易支付类业务。
包括银行利用互联网或移动互联网建立便捷的支付清算渠道，各有关企业也可凭借自身优势，建立第三方支付公司。
另一类是互联网融资中介类业务。
包括依托互联网的P2P借贷融资和通过众筹平台进行的股权融资。
此外，在大数据分析背景下，绽开征信及授信活动，也是互联网融资平台功能的重要方面。
第三类是互联网理财媒介类业务。
包括利用互联网优势，建立营销窗口，为客户供应一站式的理财服务；利用大数据管理优势，指导交易决策，并进展高频交易；利用大数据对客户金融需求作出分析，实施精准营销和有效客户管理；利用金融大数据进行风险猜测并提出风险政策，准时发觉特别交易行为；利用大数据进行宏观政策分析，实现平抑宏观风险的最优货币政策支配；利用大数据进行企业和个人的征信分析，准时把握不同对象的还款意愿和还款力量等。
依托技术属性分类互联网金融依其技术属性又可以归纳为三大类：一类是利用互联网优势建立交易对接平台。
金融科技现状与发展趋势
金融科技现状与发展趋势随着互联网技术、移动互联网技术、大数据、云计算等技术的不断发展，金融科技（Fintech）已经成为当今最被关注的方向之一。
金融科技具有操作便捷、服务多样化、直观、高效、低成本等特点，越来越多的金融机构已经开始积极向金融科技方向发展。
一、金融科技现状金融科技的起始，可以追溯到2008年金融危机时期，随着金融业的衰落和社会信息技术的不断进步，金融科技开始应运而生。
在国内，金融科技也出现了很长一段时间，从只有单一的网上银行、移动支付等工具，到现在的理财、保险、股票等更多的服务，金融科技相关企业增加了很多。
金融科技装备了大数据技术、区块链技术、人工智能技术等，从攻克传统金融技术问题的角度，开创了全新的金融服务方式。
(一)移动支付移动支付是金融科技领域的先锋，最早应用于中国，它的出现标志着中国移动支付已经进入战略第一方阵。
现今已有锁手机支付（如微信支付、支付宝钱包）、声控支付、虹膜支付等多种支付方式，在越来越广泛的应用场景中收到了良好的用户反馈。
(二)互联网金融互联网金融是对传统金融业笨重行政管理机制、缓慢金融创新、低效运作管理模式的一种挑战，以创新模式、新产品、低分散度和巨大的潜力，使其成为当前金融结构调整的一个重心，兼具风险和机会。
(三)大数据技术大数据技术的出现和运用对金融科技有着重要的引领作用。
无论是在金融风险定价、数据分析、客户数据管理、营销策略中，通过对数据的处理可以极大地提升效率和客户满意度，因此近年来大数据技术在金融科技领域中有着广泛的应用。
同时，在网上贸易、金融机构等领域的不同流行以及大数据技术不断发展，也使大数据技术在金融科技领域中有着广泛的应用。
大数据技术与金融的结合，正在改变着我们的世界。
(四)人工智能技术人工智能技术是当前最受关注的技术之一，作为人类智慧的体现，它既有模式识别、自然语言处理、机器学习等多种领域机制的应用，也有与智能技术的结合，形成了大量的机器人金融服务、智能客服、智能风险管理等应用。
我国商业银行科技金融发展现状和不足
我国商业银行科技金融发展现状和不足随着科技的飞速发展，金融行业也在不断迎来新的变革和挑战。
作为金融行业的主要机构之一，我国商业银行在科技金融方面也取得了长足的发展，但同时也暴露出一些不足之处。
本文将从我国商业银行科技金融发展的现状和不足方面进行分析。
一、现状1. 科技金融产品广泛应用目前，我国商业银行已经广泛应用科技金融产品，包括网上银行、手机银行、第三方支付、互联网金融等，这些产品极大地方便了客户的日常理财和支付需求。
商业银行也基于大数据、人工智能等技术，推出了更加智能化的金融产品和服务，提升了客户体验和满意度。
2. 技术创新成果丰硕在技术创新方面，我国商业银行也取得了许多成果。
人脸识别、语音识别、区块链等新技术在金融领域得到了广泛应用，为金融行业带来了更多的可能性。
商业银行通过技术的创新，实现了业务流程的自动化和智能化，提高了效率和风险控制能力。
3. 金融科技公司崛起除了传统的商业银行，金融科技公司也在金融行业中崭露头角。
这些公司利用先进的科技手段，为客户提供更加灵活、便捷、个性化的金融服务，与传统商业银行形成了一定的竞争关系。
商业银行也借助与金融科技公司的合作，加速了自身金融科技的发展进程。
二、不足1. 风险管理挑战增大随着金融科技的发展，商业银行在风险管理方面面临着新的挑战。
在互联网金融领域，因为涉及面广、风险高，商业银行需要加强对资金流动性和信用风险的监控和管理。
面对技术风险和网络安全问题，商业银行也需要加强技术投入和相关人才的培养，保障金融业务的稳定和安全。
2. 金融科技发展不均衡尽管在一些大城市和发达地区，商业银行的金融科技水平较高，但在一些中小城市和农村地区，商业银行的金融科技发展水平还比较滞后。
这导致了金融资源的不均衡分布，一些地区的客户无法享受到先进的金融科技服务，造成了金融服务的不公平性。
3. 用户数据隐私保护问题随着大数据技术在金融领域的应用，商业银行所拥有的用户数据也在呈几何数增长。
商业银行线上贷款业务风险管理研究
商业银行线上贷款业务风险管理研究王湘湘(中国农业银行股份有限公司厦门市分行，福建厦门361000)摘要：随着普惠金融政策的推进和我国互联网金融发展餉不断深入，商业银行纷纷主动拥抱互联网金融浪潮，积极投入金融业务数字化转型。
当前各家商业银行的线上贷款业务发展十分迅猛，各银行间的线上贷款业务竞争激烈。
本文首先分析了我国商业银行线上贷款业务的发展现状，其次对商业银行线上贷款业务当前风险管理存在的问题进行分析总结，最后在此基础上针对性地提出线上贷款业务风险管理相关完善措施，进而为商业银行下一步更好地开展线上贷款业务提供风险管理上的优化策略。
关键词：商业银行；线上贷款业务；风险管理中图分类号:F832.4文献识别码：A文章编号：2096-3157(2020)31-0175-03—、弓［言随着我国互联网应用开发的深入拓展，互联网金融也逐步以各种业态形式进入金融生态圈。
2015年以来，伴随着政府工作报告首度引入“互联网+”概念,我国的互联网金融也得以突飞猛进。
互联网金融，顾名思义，指的是将金融业务属性与互联网功能相互融合，并依靠互联网技术将金融业务功能互联网化的金融业务。
互联网金融与传统模式的金融业务有着明显的差异，最主要表现在,互联网金融打破了传统金融的服务时间和空间的限制，互联网金融实现了随时随地为客户提供便捷高效且低成本的的金融服务，更重要的是互联网金融降低了金融服务准入门槛,实现了真正的普惠金融。
互联网金融业务凭借其爆发性的增长颠覆了部分传统金融业务，冲击了部分传统商业银行的业务，倒逼商业银行进行变革。
商业银行为了保持业务持续稳步增长，维持金融核心地位,纷纷以互联网金融的后起之秀的姿态调整战略部署,积极投身拥抱互联网金融。
以中国农业银行为例，中国农业银行2018年提出加强顶层设计，做好战略布局，以金融科技构建农业银行的可持续核心竞争力。
2019年中国农业银行总行经过多方探索,制定了“推进数字化转型再造一个农业银行”的战略，计划以“互联网化、数据化、智能化、开放化”的思路进行金融业务数字化转型。
三角形在金融科技创新中的应用有哪些
三角形在金融科技创新中的应用有哪些在当今数字化快速发展的时代，金融科技创新成为了推动金融行业发展的重要力量。
而三角形，这个在几何中简单而基础的图形，在金融科技创新领域中也有着诸多令人意想不到的应用。
三角形的稳定性是其最为显著的特点之一。
在金融科技中，这种稳定性可以被类比为风险控制体系的牢固性。
一个稳固的风险控制体系就如同一个稳定的三角形，能够抵御各种不确定性和风险的冲击。
首先，从金融产品的设计角度来看，三角形的概念可以用于构建多元化的投资组合。
以股票、债券和基金为例，这三种资产类别可以被视为三角形的三个顶点。
通过合理配置它们在投资组合中的比例，可以实现风险与收益的平衡。
当股票市场波动较大时，债券的稳定性能够起到一定的缓冲作用；而基金则可以在分散风险的同时，获取相对稳定的收益。
这种多元化的投资组合就像是一个稳定的三角形，无论市场如何变化，都能在一定程度上保持整体的稳定性和盈利能力。
其次，在金融风险管理中，三角形的稳定性可以被应用于信用评估模型。
传统的信用评估通常依赖于单一的指标，如信用评分。
然而，这种方法存在一定的局限性。
如今，通过引入多个维度的评估指标，如借款人的收入、负债情况、信用历史等，可以构建一个更加全面和准确的信用评估三角形。
这三个维度相互关联、相互制约，共同构成了对借款人信用状况的综合评估。
通过这种多维度的评估，金融机构能够更准确地判断借款人的信用风险，从而做出更加明智的信贷决策，降低不良贷款率。
再者，三角形在金融监管中也发挥着重要作用。
金融监管部门、金融机构和金融消费者构成了金融监管体系的三个重要角色，类似于三角形的三个顶点。
金融监管部门制定规则和政策，对金融机构进行监督和管理；金融机构在合规的前提下开展业务，为消费者提供金融服务；金融消费者则通过自身的选择和反馈，对金融机构的行为产生影响。
这三个角色相互作用、相互制约，形成了一个稳定的金融监管生态系统。
只有当这三个角色都发挥好各自的作用，金融市场才能保持稳定、健康的发展。
大数据在金融行业的应用前景几何
大数据在金融行业的应用前景几何在当今数字化的时代，大数据已经成为了各个行业创新和发展的重要驱动力，金融行业也不例外。
随着金融科技的迅速崛起，大数据在金融领域的应用正日益广泛和深入，为金融机构带来了前所未有的机遇和挑战。
那么，大数据在金融行业的应用前景究竟如何呢？首先，大数据在风险管理方面发挥着关键作用。
金融机构在运营过程中面临着各种各样的风险，如信用风险、市场风险、操作风险等。
通过对海量数据的分析，包括客户的交易记录、信用历史、财务状况等，金融机构能够更准确地评估客户的信用风险，从而做出更明智的信贷决策。
过去，银行主要依靠人工审核和有限的信用数据来评估借款人的信用状况，这种方法不仅效率低下，而且容易出现误判。
而现在，借助大数据技术，银行可以整合来自多个渠道的信息，如社交媒体数据、网络行为数据等，构建更全面的客户画像，从而更准确地预测借款人的还款能力和违约概率。
其次，大数据有助于优化投资决策。
在投资领域，数据的价值不言而喻。
传统的投资分析主要依赖于财务报表和市场数据等有限的信息源。
然而，大数据的出现为投资分析带来了新的视角。
通过收集和分析社交媒体的舆情数据、新闻资讯、行业研究报告等非结构化数据，投资机构可以更及时地了解市场动态和行业趋势，发现潜在的投资机会和风险。
例如，通过对社交媒体上关于某家公司的讨论和评价进行情感分析，投资机构可以提前洞察市场对该公司的看法和预期，从而调整投资策略。
再者，大数据在客户关系管理方面也具有巨大的潜力。
客户是金融机构的核心资产，了解客户需求、提供个性化的服务是金融机构保持竞争力的关键。
利用大数据技术，金融机构可以对客户的行为数据、交易数据、偏好数据等进行深度挖掘，细分客户群体，为不同类型的客户提供定制化的金融产品和服务。
比如，对于年轻的消费者，可能更倾向于提供便捷的移动支付和小额信贷产品；而对于高净值客户，则可以提供专属的理财规划和投资建议。
此外，通过实时监测客户的行为和反馈，金融机构还能够及时发现客户的需求变化，调整服务策略，提高客户满意度和忠诚度。
风险传播理论在金融领域中的应用
风险传播理论在金融领域中的应用风险传播理论是指当一种风险出现时，如何将其传播给相关方，并评估其对相关方造成的影响。
在金融领域中，风险传播理论被广泛应用于投资分析、风险管理和决策制定等方面。
本文将从风险传播理论的相关理论基础、应用案例和未来发展趋势等几个方面进行深入分析。
一、理论基础1、马科维茨建立的现代组合投资理论，即投资组合的几何平均率不等于各个资产收益率的简单平均，如何在最小化风险的同时实现最优回报。
2、基于风险与收益间存在的均衡关系，资本资产定价模型（CAPM）建立起了风险与收益的定量联系。
3、以期望效用理论为基础的现代金融理论，认为投资决策需要考虑风险和收益之间的权衡。
以上理论为风险传播理论提供了理论基础和思考方向，使得银行、保险和基金等金融机构在风险管理中更加深入。
二、应用案例1、资产组合管理：在多元化的投资组合中，通过对各项资产收益与风险的评估，可将风险分散到不同的资产和市场之间，从而最小化风险和增加收益。
同时，投资者可通过风险传播理论以掌握市场变动和风险变化的趋势，提前进行相应的风险管理。
2、信用风险管理：信用风险在金融领域中具有很大的影响力，银行和金融机构需要通过风险传播理论来评估和管理信用风险。
可以通过评估借款方的信用记录和还款能力，以及经济形势的变化等情况来预测信用风险，从而减少自身的风险敞口。
3、金融工程：在金融创新和交易中，通过衍生品等金融工具的创新和应用，将风险分散到其他市场或其他机构中，实现更有效的风险传播。
同时，金融机构也可以通过风险传播理论来评估这些金融工具的风险和收益，以便更好地进行投资和管理。
三、未来发展趋势1、人工智能与大数据时代的到来：随着人工智能和大数据技术不断发展，金融机构将有更多的机会和能力将风险预测和管理集成到更全面的系统和解决方案中。
2、风险评估技术的提升：风险传播理论将与风险评估技术相结合，以提高风险评估的准确性和适应性。
新型的风险评估技术包括市场反应模型、综合风险模型、事件驱动风险模型等。
2023年河南省开封市辅警协警笔试笔试模拟考试(含答案)
2023年河南省开封市辅警协警笔试笔试模拟考试(含答案)学校:________ 班级:________ 姓名:________ 考号:________一、单选题(18题)1.党员要求退党，应当经支部大会讨论后宣布（），并报上级党组织备案。
A.开除B.除名C.给予党纪处分D.开除党籍2.生产力的发展、私有制的产生，是警察产生的( )。
A.政治条件B.文化条件C.经济条件D.社会条件3.下列盗窃行为中，可以判处无期徒刑的是（）。
A.盗窃文物数额巨大的B.盗窃野生动物数额巨大的C.盗窃电力设备、电信设施数额巨大的D.盗窃金融机构数额特别巨大的4.将一个8厘米×8厘米×1厘米的白色长方体木块的外表面涂上黑色颜料，然后将其切成64个棱长1厘米的小正方体，再用这些小正方体堆成棱长4厘米的大正方体，且使黑色的面向外露的面积要尽量大，问大正方体的表面上有多少平方厘米是黑色的?()A.88B.84C.96D.925.我国公安机关对危害国家安全的敌对势力、敌对分子和严重危害社会治安秩序的犯罪分子进行镇压、制裁、改造和监督的社会效能是( )。
A.文化职能B.经济职能C.民主职能D.专政职能6.下列案件应当由公安机关立案侦查的是（）。
A.某县县长贿赂选民的案件B.某县富商非法拘禁长期欠其钱款不还的朱某，要求其家人限期还钱的案件C.某侦查人员对犯罪嫌疑人刑讯逼供致人重伤的案件D.某局长指使别人对举报其索贿受贿的下属郭某报复陷害的案件7.公平正义的首要内容是确保：A.一切行为让群众满意B.一切结果符合法律规定C.一切行为让领导满意D.一切行为符合法律规定8.关于成语或俗语所揭示的声学、热学现象，下列表述错误的是（）。
A.长啸一声，山鸣谷应：声音在山谷之间发生多次反射，形成回声B.曲高和寡：频率越大，所发声音的音调越高，能跟着唱的人越少C.瑞雪兆丰年：雪覆盖在农作物上面，防止热传导和空气对流，起到保温作用D.弦外之音：声音在传播过程中，会发生衍射，所以有些声音我们听不到9.张某因涉嫌盗窃罪被甲县人民检察院批准逮捕，后经其辩护人申请，甲县公安机关同意对张某取保候审。
考前必备2022年陕西省咸阳市国家公务员行政职业能力测验真题(含答案)
考前必备2022年陕西省咸阳市国家公务员行政职业能力测验真题(含答案) 学校:________ 班级:________ 姓名:________ 考号:________一、单选题(10题)1.“两高”产品指的是()。
A.高资金、高技术B.高成本、高污染C.高人力、高成本D.高污染、高耗能2.某女士购买了一条电视广告中推介的纯金项链，可没戴多久项链上的颜色全掉了，原来是一条镀金项链。
该女士要求厂家退货，遭到拒绝。
厂家()。
A.违背了诚实信用和平等原则B.违背了公平交易和自愿原则C.侵犯了该女士的知情权和自主选择权D.侵犯了该女士的知情权和公平交易权3.汇率变动会对一国对外经济活动产生影响，假如某国货币升值，则下列表述不正确的是()。
A.不利于出口贸易B.有利于公民出境旅游C.会导致热钱流入D.有利于消除贸易逆差4.如今人们已经认清传统传销的危害，对其恨之入骨，但对于金融传销这一互联网金融马甲下的“变种”还缺乏足够的认知和警惕。
金融传销资金盘动辄高达数亿元，跨地域、传播快，轻则让投资者血本无归，破坏家庭关系和公民财产安全，重则极易引发群体性事件。
此外，大量资金从正规金融渠道流失，或将造成实体经济“失血”，滋生洗钱等境内外违法犯罪活动，严重影响社会稳定和金融安全。
文段接下来最可能介绍的是：A.金融营销区别于传统营销的特点B.如何预防和打击新形势下的金融传销C.金融传销影响实体经济的表现D.金融传销的运作过程5.表中2016年输送电量排名前三位的特高压线路，不可再生能源输送电量在以下哪个范围内?A.高于200亿千瓦时B.50亿～200亿千瓦时C.5亿～50亿千瓦时D.低于5亿千瓦时6.以下电影中的情节，符合史实的是()。
A.秦世皇身穿黑色朝服，接见来自日本和高丽的友好使者B.卫青大破匈奴，武帝赐其华屋，卫青言：匈奴未灭，无以家为也C.张謇从西域返京后，给汉武帝带回了核桃、苜蓿、大蒜等西域特产D.曹操写信给孙权，云：孤承献帝圣命，奉辞伐罪。
风控：十年银行风控接地气的揭示一些经验
【干货】风控：十年银行风控接地气的揭示一些经验很多人想从事风险管理，觉得这个工作不用低三下四做营销，不用应酬，喝酒。
更多的是技术与分析，有积累，成为专家。
而且钱多，稳定。
权力大，对业务有生杀大权。
其实这些多多少少有些误解。
任何企业都是要盈利，一把手都是高度重视市场与销售，对于银行就是公司部。
所以有志向做一把手行长的年轻人不妨以此为起点。
我们人文环境就是出问题前没有人重视，一出了问题就救火。
事后诸葛亮。
风险管理包括信用风险，市场风险，操作风险三大块。
而目前利率工具，信用工具，例如互换，信用衍生品，利率衍生品应用比较少。
操作风险银行这一块刚刚起步，工总行做了些。
现在损失数据还是不全不完善。
谈不上广泛应用。
各种行业分析，Var蒙特卡罗模拟，情景分析有，但意义不大。
所以风险管理变成了打杂。
操作风险管理变成了稽核检查，信用风险管理变成了信贷审批。
前台部门，一切都是为了把业务做成，其他部门都要支持，风险管理搞什么呢？说难听点就是擦屁股。
问题客户通通移交给风险管理部去做。
救死扶伤。
类似老军医，包治各种疑难杂症。
准备各种诉讼材料，参加法院审理，执行，是主要工作。
所以为什么风险管理部有很多律师出身的。
市场部是和好客户打交道，都和谐。
风险部则是和不那么好的客户打交道，工作的复杂决定了需要更高的交际能力和应酬能力。
所谓霸气与匪气。
1、银行的主要风险还是信用风险，其中贷款风险是主要内容银行要给一个客户做贷款，一般前提是该客户在银行有较长时间的结算关系，有账户流水，更重要的是日常企业财务到银行对公柜台储蓄柜台办理各种业务透漏出来的一些信息，客户经理会和企业财务聊，从而获知企业的运作情况以及资金需求，传统上一般不和陌生客户打交道。
当企业符合一定条件了，银行才开始介入授信放款，包括主动向客户营销信贷产品或客户主动申请贷款。
借款人通过贷款银行进行日常结算，银行通过检查账户往来，可以发现一些信息（不是全部，更多的信息要靠银行与企业日常的打交道聊天，走访获知），例如近期借款人贷款1000万购买100 台汽车，那么1000万支付出去以后，正常情况下后面陆陆续续会有汽车销售收入进账，比如一周进展几十万，那么这就是汽车在销售。
NFT的价值与风险
36新视点 > 财知道一张由像素点组成，人物脸型模糊，只能大约看出轮廓的数字头像，在苏富比拍卖会上拍出了超过千万美元的“天价”。
对于数字藏品领域的“圈外人”来说，可能很难理解其背后的逻辑。
2021年8月，类似的一张由像素点组成的人物头像，以超过1亿美元的价格成交，再次刷新了人们对于NFT（Non-Fungible T okens，非同质化通证）数字藏品的认知。
NFT数字藏品这一新兴的艺术藏品形式很快在全球风靡，中国不少大型互联网公司纷纷在NFT数字收藏品领域布局。
对于普通藏家和投资者来说，NFT藏品究竟是投资趋势，还是炒作呢？NFT藏品的兴起N F T是一种架构在区块链技术上的，不可复制、不可篡改、不可分割的加密数字权益证明，可以理解为一种“虚拟资产或实物资产唯一的产权证”。
NFT行业产业链由基础设施层、项目创作层和衍生应用层构成。
基础设施层为NFT的铸造（Mint）、发行和交易提供区块链和存储技术支持；项目创作层根据NFT铸造协议铸造NFT并在一级市场发行，包括IP授权方、项目创作方、项目发行方和发行平台；衍生应用层则是对铸造出的领取的像素点头像，如今最低售价已经超过百万元人民币，不禁令人感叹NFT的“疯狂”。
NFT不仅在国外火爆，在国内也已经兴起。
2022年1月1日，“元宇宙”平台Ezek联合周杰伦旗下潮牌PHANTACi限量发售NFT项目PhantaBear（幻象熊），限量1万个，单价约6200元。
PhantaBear上线后约40分钟售罄，销售额共计6200万元。
PhantaBear是1万个通过算法生成的数字收藏品的集合，兼作Ezek俱乐部的会员卡。
每只幻象熊都有一套独特的特征，并为持有者解锁不同的、独特的访问权限和特权。
根据NFT交易平台Cryptoslam的统计数据，截至2022年1月10日，上线10天，PhantaBear的24小时交易额达到1423.61万美元，交易数为619个，平均成交价2.3万美元，相比发行价6200元人民币，涨幅超20倍。
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，拓宽企业和居民的投融资渠道，缩短融资链条，提高 金融市场效率，实现普惠金融，进而解决小微企业融资 难、融资贵等问题，但现实的情况是，很多互联网金融 平台背离了初衷，借着行业缺乏监管之机野蛮生长，发 布虚假
标的、自融、构造资金池，最后沦为庞氏骗局，不仅没 有实现投资者和融资者之间的双赢，而且还使投资者蒙 受较大损失，对于解决小微企业融资难、融资贵问题更 是作用有限，与当时的初衷渐行渐远。其二，影响大众 对互联
征信系统，央行支付清算协会和上海资信等多家机构针 对互联网金融平台搭建了网络征信系统，但是都尚未形 成规模，并且加入该类系统平台都需要支出相应费用， 许多互联网金融平台由于没有长远和系统规划，且投入 资金有
限，所以在这样的背景下，大部分互联网金融企业没有 办法降低信用风险。其三，互联网金融行业面临着更严 重的道德风险和逆向选择。由于互联网金融行业没有办 法降低信用风险，同时互联网金融企业的交易数据没有 加入征
联网金融行业提高风控水平，在完善整合现有征信系统 的同时，加强对于违约行为、失信行为的惩戒机制，在 各类公共服务上降低对失信企业和个人的服务水平，为 互联网金融行业健康可持续发展创造良好信用环境。该 类模式
更适合于不具备大数据资源的特色互联网金融企业，通 过依托于整合后的征信系统，创新数据挖掘技术，深耕 单一领域，构造自身的优势，实现自身价值。
墙补西墙”的庞氏骗局境地，从而亏空越来越大，最后 资金链断裂停止兑付，造成大量客户资金难以赎回，给 地区金融稳定造成不利影响。信用风险高之原因其一， 互联网金融不能有效降低信息不对称。金融业两个很重 要的特
征是降低交易成本、降低信息不对称，这是任何金融业 生存并发展不可或缺的两个因素，当前互联网金融行业 虽然能够降低交易成本，但是在降低信息不对称上没有 明显优势。互联网虽然让大众更容易交流、更容易获得 信息，
的降低。由于互联网金融信用风险较高，存在着较高的 风险溢价，通过互联网金融平台融资的企业和个人，必 须提高利率才能覆盖投资者面临的信用风险，从根本上 使得通过互联网金融业态降低企业融资成本的初衷难以 实现。
其四，影响地区金融稳定。由于信用风险高发，互联网 金融平台无法有效降低信用风险，互联网金融平台如果 要承担信用中介职能，则意味着该平台存在不可持续性， 因此，在缺乏监管的情况下，该类平台很难避免走向 “拆东
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占全部平台数量的34.5%，即3家平台中就有1家有问题。 零壹财经《2015年中国互联网众筹年度报告》也显示， 2015年全国问题众筹平台数量达84家，占全部平台数量 的23%，在众多的互联网问题平台中，
以“泛亚日金宝”和“钰诚e租宝”最为突出，引起了广 泛的社会关注，其中“泛亚日金宝”事件导致22万投资 者450亿元资金无法兑付，“e租宝”事件导致90万投资 者的500多亿元资金受损，给投资人造成了巨大
损失。二是互联网金融坏账率较高。零壹财经在《2016 中国互联网+不良资产处置调查报告》发布会上发布的数 据显示，2015年年末，全国P2P平台的坏账规模在425亿638亿元，而同期全国网贷行业贷款余
额为4395亿元，按此计算，2015年年末全国网贷行业的 坏账率在9.6%-14.5%之间。信用风险高之不利影响其一， 背离互联网金融行业的初衷。互联网金融本身是希望通 过建立投资者与融资者直接联通的平台
互联网金融平台最具代表性的是蚂蚁金服。蚂蚁金服最 大的优势是掌控着阿里巴巴、淘宝网和其他各类平台上 企业和个人的各类交易数据，并且大部分数据都是可以 判别客户信用状况的商业数据。通过对该类数据进行有 效分析
和挖掘，可以准确判定客户风险，进而为交易服务。以 蚂蚁金服旗下网商银行为例，2015年年末，网商银行不 良率低于1%，比同期全国银行业贷款不良率至少低0.67 个百分点，大数据优势凸显。除此之外，蚂蚁金服
近年来，各类互联网金融公司大量涌现，在拓宽居民、 企业投融资渠道，推进普惠金融，提高金融体系效率等 方面起到了积极作用。但是，互联网金融业在信息不对 称、信用等方面，也是风险事件高发。信用风险问题之 现状当
前我国互联网金融信用风险问题主要表现在两个方面。 一是互联网金融问题平台占比较高。网贷之家《2015年 中国网络借贷行业年报》显示，2015年全国问题P2P平台 数量达896家，是2014年的3.26倍，
但是在信息泛滥、大量虚假信息充斥网络时，很难去伪 存真，容易被虚假信息所欺骗、作出错误选择。其二， 互联网金融没有降低信用风险的有效手段。目前我国大 部分互联网金融平台成立时间在2013-2015年之间，
且大部分运营规模较小，导致绝大多数互联网金融平台 没有大数据资源，无法对客户信用状况进行准确判断， 如果要准确甄别客户信用状况，就必须依托央行征信系 统和民间征信公司数据，而国内互联网金融平台目前尚 未接入
信系统，所以客户的违约成本极低甚至不受影响，并产 生了严重的道德风险。在道德风险较高、违约率较高的 情况下，互联网融资面临着更高的风险溢价，融资者必 须支付更高的利息，导致优质的融资者不愿意在互联网 金融平
台进行交易，剩下的融资者只能是资质较差和信用记录 不好的融资者，产生了逆向选择问题，互联网金融市场 的有效性难以实现。风险防范之路径第一，发展蚂蚁金 服类型的全生态互联网金融模式易平台可提供各种 服务，目前阿里集团通过完善产业链、构造全生态系统， 已经可以为客户提供购销、消费、支付、信贷、理财、 便民查询、缴费等各种服务，通俗地说，企业和个人的 日常
大部分交易都可以通过阿里巴巴打造的平台方便快捷地 完成，使客户对阿里平台形成一定依赖，客户基础具备 一定粘性，如果客户违约，那么将付出脱离阿里生态系 统的高额成本，所以这在一定程度上也提高了客户的违 约成本
网金融行业的认知。互联网金融风险事件高发使得公众 对行业的认知出现了偏差，将互联网金融公司认为是 “非法集资、金融诈骗”的代名词，不能再科学、客观 地看待全行业。在这种认知下，部分规范经营的互联网 金融平台
也会受到波及，因为在信息不对称的情况下，即使某些 平台规范经营，也会由于公众的偏见和恐慌而出现挤兑， 出现兑付困难的流动性危机，导致正常经营的停业或退 出，进而影响全行业的健康发展。其三，制约行业融资 成本
S），央行支付清算协会也在2015年年初上线了互联网金 融风险信息共享系统，91金融和算话征信等民间征信机 构也都在推广自身网络征信平台，为互联网金融公司降 低信用风险服务。但目前尚需推进各类征信平台之间
的整合，央行征信系统、各个网络征信系统以及法院、 工商、电信等部门的征信系统尚未连通，企业和个人完 整的征信信息尚不能完整显现，这在未来还有待进一步 整合，提高征信体系服务互联网金融行业的能力，促进 国内互
。这种模式目前更适合于有大数据资源以及有电商背景 的互联网金融企业，通过该模式，企业可以充分利用自 身原有的平台和资源实现价值再造，服务于实体经济。 第二，完善信用体系整合，发展附带惩戒机制的特色互 联网金
融企业。目前国内信用体系正在加速构建，央行背景的 征信机构和民间征信机构正加紧构建互联网金融征信平 台，与央行现有征信系统构成互补，其中上海资信公司 于2013年8月建立了全国首个网络金融征信系统（NFC