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• 2、相互保险公司的形式 (1) 纯摊保费的保险公司：事先不预收保费，只预交经 营费用。只在损失发生后将金额分摊给社员。 (2) 预付补缴保费的保险公司：预缴纯保费+经营费用， 多退少补。 (3) 预付非补缴保费的保险公司，预缴纯保费+经营费 用，多退少不补而是动用赢余。
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• 3、法院委托公估的效力此案例中，由于原《公估报告》被认定为无 效，法院遂由其专门部门委托另一家公估公司进行评估。对于此种评 估的效力，最高人民法院的司法解释是有明确规定的。《最高人民法 院关于民事诉讼证据的若干规定》第七十一条规定：人民法院委托鉴 定部门作出的鉴定结论，当事人没有足以反驳的相反证据和理由的， 可以认定其证明力。同时，该规定第二十七条也讲到：当事人对人民 法院委托的鉴定部门作出的鉴定结论有异议申请重新鉴定，提出证据 证明存在下列情形之一的，人民法院应予准许：（一）鉴定机构或者 鉴定人员不具备相关的鉴定资格的；（二）鉴定程序严重违法的； （三）鉴定结论明显依据不足的；（四）经过质证认定不能作为证据 使用的其他情形。对有缺陷的鉴定结论，可以通过补充鉴定、重新质 证或者补充质证等方法解决的，不予重新鉴定。 由此可见，在法院委托公估情况下，除非当事人能证明公估人存 在明显的程序错误或者严重的舞弊行为，否则该公估报告均应当被认 定为判决的依据。
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• 三、保险代理人（agents） 1、保险代理人：是根据保险人的委托，向保险人收取 代理手续费，并在保险人授权范围内代为办理保险业 务的单位或个人。
• 2、保险代理人与一般代理人在法律上的相同点。 （1）代理关系涉及三方：委托人（保险人）、代理人、 第三方（投保人） （2）代理人的权力来自委托人 （3）代理人在授权范围内行使权利
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• （三）两种公司形式比较： 1、企业主体不同：股东/ 社员。 2、企业目的不同：逐利/ 提供低价保险。 3、权利机构不同：股东大会/ 社员（代表）大会。 4、经营资金不同：股本/ 基金。 5、保费缴纳方式不同：定额保费（统一保单）/ 不 定额保费。 6、所有者与经营者的关系不同：股份：所有者可通 过选举和买卖股票来控制经营者。相互：所有者对经 营者的控制较弱。
300万元。
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• 庭审过程中，法院发现双方提交的《公估报告》没有具有公估
资质的人员签字，缺乏必要的生效条件，于是当庭宣告该《公 估报告》无效，并由法院指定另一家B公估公司进行公估。数 月后B公估公司出具《公估报告》，认定利润损失为100万元， 法院遂判决保险公司承担100万元的保险责任。
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• 4、保险代理人的类型 我国的《保险代理人暂行规定》规定有三种代 理人： (1) 专业代理人：指专门从事保险代理业务的 保险代理公司，其组织形式为有限责任公司。 其业务范围有：
- 代收保费，代销保单。 - 保险及风险管理咨询。 - 代理损失勘查和理赔。
• 保险公估人代替保险公司独立承担保险理赔领域 的工作，从而实现了保险理赔工作的专业化分工 。
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案例1 从一起赔案看保险公估的
几个法律问题
• 甲厂向某保险公司投保财产一切险附加利润损失险，
在保险责任期内，甲厂的生产车间发生了火灾。由于 甲厂与保险公司就保险合同项下所称“利润损失”的 具体金额存在较大分歧，经协商一致，由双方以书面 形式共同委托A公估公司进行公估。A公估公司经评 估后认定利润损失为100万元，并向甲厂与保险公司 出具了《公估报告》。
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• （2）、兼业代理人： 接受保险人的委托，在从事自身业务的同时， 指定专人为保险人代办保险业务的单位。如 医院、银行 - 具有法人授权书（所在单位的）。 - 有专人从事保险代理。 - 有合法的营业场所。 代理范围：销售保单，代收保费。
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保险公估人
• 保险公估人是指依照法律规定设立,受保险 公司、投保人或被保险人委托办理保险标 的的查勘、鉴定、估损以及赔款的理算,并 向委托人收取酬金的公司。
• 公估人的主要职能是按照委托人的委托要 求,对保险标的进行检验、鉴定和理算,并出 具保险公估报告 。
• 四、保险经纪人（broker） 保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险 人订立保险合同提供中介服务，并依法取得佣金的 人。
• 它可以是个人，也可以是公司。
• 我国保险法规定：保险经纪人只能是单位。 其职责：寻找投保人，商谈保险条件；不代立合同， 除非投保人特约。 经纪人是投保人的代表，其权力来自投保人的授权。 若投保人因经纪人受损，经纪人在法律上应负责赔 偿。
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• （3）、个人代理 指受保险人委托，替保险人收取保费，并在 保险人授权范围内代办保险业务的个人。 业务范围：销保单，收保费。 要求：不得代办企业财产保险，团体人寿保 险
• 不得同时为两家以上保险公司代理。
• 任何个人不得兼职从事个人保险代理业 务
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• （二）相互保险公司（Mutual insurance company） 1、相互保险公司是由投保人自己设立和组织的法人 组织，它是保险业特有的公司组织形态。 (1) 从性质上看，它是一种非盈利公司。 (2) 从经营方式上看，由公司社员先缴纳相当资金作 为运营费用，同时社员还得交纳保费，经营者由董 事会任命，董事会由社员选举。 盈利时，分红，亏损时，投保人补亏，或动用积 累。 Lloyd’s of London 劳合社
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• 接到《公估报告》后，甲厂立即宣称：其实际的利润损
失为300万元，而非100万元，A公估公司的评估有失公 允，并单方宣告撤销对A公估公司的委托，要求保险公司 按照300万元进行赔付。保险公司则认为：公估事宜是由 双方共同委托进行的，公估结果对双方都有约束力，保险 公司只能按照《公估报告》的结果进行理赔。由于双方无 法达成一致，甲厂遂诉至法院，要求保险公司赔付保险金
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• 7、代理成本不同： • 股份：低? • 相互：高?
8、经营风险不同： • 股份：风险高，因股东易产生道德风险，与投
保者目标不一而致 • 相互：风险低，因所有者与投保者目标一致。 • 9、展业难易不同： • 股份：展业易,容易扩大规模； • 相互：展业难。
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保险公估人的作用
• 协助保险公司解决理赔领域的一些专业性、技术 性较强诸如经济、金融、保险、财会、法律及工 程技术等领域方面的问题，从而促进保险运作在 理赔领域良好地进行。
• 使保险赔付更趋于公平合理，可以有效缓和保险 人与被保险人在理赔领域的矛盾。
第0节、保险人的种类
保险人的种类包括： 保险公司 保险中介人
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一、保险公司
• 目前国内保险公司概况请查阅 • • 为何要选择保险公司？ • 保险关系是一种长期关系，有可能维持一
生，应精挑细选。 即： 购买保险与购买一般的商品不同，需 “择良木而栖”。
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• 3、保险代理关系与一般代理关系的不同
（1）保险代理人在运用代理权时如超越授权范围， 被代理人在得知后果来追认，也未拒绝，即可被认 为保险人在事实上赋予了代理人此种权限。 案例 （2）代理人所知晓的事情假定为保险人所知，因 此保险代理人须对保险人承担忠实和谨慎的责任。 为保险人因代理人越权而受损，有权请求赔偿。 信用问题特别重要
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• 保险公司的组织形式 保险公司的组织形式很多，如政府保险组织，股份保 险公司，相互保险公司，相互保险社，储蓄银行等。 在此仅讲两种主要的组织形式： （一）股份保险公司（stock insurance company）
• Capital Stock Insurance Companies are organized as profit-making venture, with the stockholders assuming the risk that is transferred by the individual insured.
本案涉及的几个法律问题、双方共同委托公估的效力在企 业财产保险理赔过程中，如投保人和保险人就保险赔偿金额产 生较大分歧，委托公估公司评估无疑是解决争议的一个好办法。 但实际操作中，由于保险人对公估行业较为熟悉，常常会由保 险人挑选公估公司，并由其单方面委托评估。一旦公估结果对 投保人不利，投保人就会以“公估人”为保险人单方委托为由， 拒绝承认公估结果，导致投保人和保险人不得不在公估之后再 次通过诉讼或者寻求其他解决争议的方式，极大增加了双方解 决争议的成本。
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• 为了使公估活动真正成为投保人和保险人解决争议的有效方法， 笔者建议在产生理赔纠纷并需公估时，由投保人和保险人在协 商后共同委托某公估公司进行公估，并约定双方均遵守公估结 果。这种共同委托行为及公估结果，非经另一方委托人同意， 一方是不能单方解除或撤销的，因此，案例中甲厂所称“解除 委托”是无效的，除非保险公司亦认为公估结果不合理，则双 方可以重新委托公估或通过其他方式解决。 当然，在双方共同委托的情况下，如投保人觉得公估结果有 失公允，也可以向法院提起诉讼，但此时投保人需要充分列举 足以推翻原《公估报告》的事实或者证明公估人员与保险公司 之间存在利害关系的证据，否则法院一般是不会否定原《公估 报告》的效力的。
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2020/11/2
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Outline
• 0 保险人的种类 • 1 保险合同概述 • 2 保险合同主体 • 3 保险合同的客体 • 4 保险合同的要素 • 阅读：参考书1，第3章、第4
章
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保险中介人包括： 保险代理人和保险经纪人。
• 二、保险中介人的资格认定（各国对保险中介人的资 格要求） 1、具民事权力能力和行为能力： 2、熟悉国家有关的经济法规，保险业务知识，有较高 保险销售 艺术。 3、向有关主管机关登计、按规定取得资格证书，并接 受国家保险监管机构组织的培训、考试和资格检查。 4、接受国家指定的机关对其业务及财务的检查、指导、 监督。 5、保证遵守主管部门对其制定的限制规定。
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• 2、公估合同的生效要件一般而言，合同的生效必须符合以下
三个条件：（1）当事人合法；（2）合同标的合法；（3）合 同的内容合法。同时，许多特别法律条文中还对某些特殊合同 的生效附加了特别的条件，《公估合同》就是其中一例。它除 具备一般合同规定的生效要件外，还必须符合保险行业的相关 规定。根据《保险公估机构管理规定》第十五条及四十八条的 规定，保险公估报告必须由持有《保险公估资格证书》的总经 理、副总经理或合伙企业主要负责人签署方能生效。此案例中 由于没有此类具有特定资质的人员签字，尽管该《公估报告》 的结果是正确的，但因其在程序上缺乏必要的生效条件，所以 还是被法院认定为无效。因此，投保人和保险人在收到《公估 报告》之时，务必要求公估公司在公估报告后附上签字人的 《保险公估资格证书》，以避免拿到的是一份无效的公估报告， 而导致在原有的理赔纠纷上又增加新的麻烦。