第二篇 保险实务篇1

一、家庭财产保险报案时间和索赔时间
报案时间
家 庭 财 产 保 险
索赔时间
案例2-2
李某出差回家后，发现家庭财产被盗。于是，他迅速到派出所
报案。经公安人员现场勘查，发现有1万多元的财物被盗走。10 多天后此案还没告破，这时李某才想起自己参加了家庭财产保险。 于是，他急匆匆手持保单来到保险公司要求索赔。保险公司以在 出险后未及时通知为由拒赔。
2 部分损失
当保额等于或高于保险价值时，其赔偿金额按实 际损失计算；保额低于保险价值时，其赔偿金额 按保险金额与保险价值的比例赔偿实际损失
★残值的处理

保险人可在支付赔款时扣除残值后予以赔付。
★有效保额的处理

保险标的遭受部分损失经保险人赔偿后，其 有效保额应相应减少。被保险人需恢复保险 金额时应补交保险费，由保险人出具批单批 注。 财产险理赔中要遵循代位求偿与重复保险 的比例分摊原则。
承保 范围 具有 广泛 性
单个 保险 具有 不对 等性
经营 内容 具有 复杂 性
投保对象、 承保过程、 承保标的、 风险管理
三、财产损失保险的运行概述
展业 承保
防灾防损 再保险
理赔
核保 宣 传 保 险 推 销 保 单
签单 防 灾 防 损 检 查 防 灾 防 损 建 议
审 核 投 保 人
审 核 投 保 标 的
案例2-3
［案情］
1994 年 10 月 23 日因祠堂内电线老化漏电引起火灾，致使王某堆 放在祠堂内的家具、杉木、农副产品和三轮残疾人用车、新鲜猪 肉等不保财产均被烧毁，共计损失 19800 元。事故发生后，保险 公司派员到现场对起火原因、施救经过、损失情况进行调查核实。 王某向保险公司提出索赔遭到拒绝，遂诉至法院。 法院认为，王某以参加村集体投保的形式向保险公司投保家庭财产， 保险公司收取了保险费，应认定保险合同成立。王某未向保险公司 申明投保的财产中有部分存放于祠堂内，保险公司亦未审核保险标 的及坐落地点即按协保员填具的财产分户清单作出承保表示，双方 对本案纠纷产生均有过错。最后法院主持调解，双方当事人达成协 议结案，由保险公司赔偿给王某人民币 4000 元。



案例启示： 目前，家庭财产保险已成为城乡百姓首选的一大险种， 其覆盖面较广。此案给我们每个参加家庭财产保险的被保 险人带来三个警示： 一是要树立家财出险后“及时通知”的意识
做到处事不慌。一方面要向公安部门报案，另一方面也要 向保险公司报险，做到“两报”都不误。这样保险公司人员 就可及时进行现场核实定损，为后期理赔奠定基础。 二是家财出险后，要注意在24小时内到保险公司“报 险” 以免超过规定时效而引发双方在理赔中的纠纷。 三是要注意通知的方式 出险后，被保险人要迅速找出保单，亲自去所投保的保 险公司“报险”，或者打电话及时告知保险公司。只有这样， 才能避免上文中李某的后果，使家庭财产得到有效保障。
三、保险金额
★固定资产保额的确定
1、按账面原值 确定；
2、按账面原值 加成数确定；
3、按重置价值 确定
4、按其他方式确定：可 以依据公估价或评估后 的市价由被保险人确定
★流动资产保额的确定
流动资产（存货）的保额由被保险人按最近 12个月任意月份的账面余额确定，或由被保 险人自行确定。流动资产的保险价值是出险 时的重置价值或账面余额。
财产保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费， 保险人按照保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自 然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。
二、财产保险的业务体系
财产损失保险 农业保险 财产保险业务结构 责任保险 信用保证保险
二、财产保险的特点
财产保险的特点
业务 性质 具有 补偿 性
财产保险
第四节 运输保险
返回目录
一、运输保险的概念、特点及内容

运输保险 ——是以处于流动状态下的财产作为保险 标的一种保险，包括运输货物保险和运输工具保 险。 运输保险业务的内容包括： 运输货物保险、机动车辆保险、船舶保险、 航空保险、摩托车保险等，在整个财产保险业中 占有十分重要的地位。
问： 保险公司拒赔合理吗？




分析结论： “及时通知”是指被保险人应尽快通知保险公司， 以便及时到现场勘查定损。家财险案件应在24小时内 通知保险公司。 为什么李某投保了家庭财产保险，却不能获得赔 偿呢?这是因为李某在家庭财产被盗后，虽然及时向 公安部门报了案，却忽视了向保险公司报出险通知， 使本该履行的及时通知义务迟延履行。 依照《保险法》第二十一条规定，“投保人、被 保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通 知保险人。”这里的“及时通知”是指被保险人应尽 快通知保险人，以便及时到现场勘查定损。通知的方 式可以是口头方式，也可以是书面形式。
注:
四、企业财产保险的保险期限
一般为一年
保单到期后， 经双方当事人 协商同意可以 续保。
一年期限是指 从约定起保的 当日零时起， 到保险期满日 的24时止。
财产保险
第三节 家庭财产保险
返回目录
一、家庭财产保险的概念及种类

家庭财产保险:家庭财产保险是以城乡居民室内的有 形财产为保险标的的保险。 家庭财产保险包括以下几种：
施 救 整 理 保 护 受 损 财 产
处 理 损 余 物 资
核 算 实 际 损 失
审 定 保 险 责 任 明 确 赔 偿 范 围
核 定 施 救 费 用
妥 善 处 理 疑 难 案 件
赔 偿 处 理
理 赔 纠 纷 的 处 理
四、财产损失风险
1、财产本身的损失
2、使用价值的丧失和额外费用的支出
3、间接损失
审 核 投 保 金 额
缮 制 保 险 单
复 核 签 单
收 保 费 出 收 据
单 证 验 收
原 保 险 人 分 出 保 险 业 务
再 保 险 人 分 入 保 险 业 务
投 保 方
理赔2
理赔3
提 出 索 赔 请 求
采 取 必 要 措 施 减 轻 损 失
接 受 查 勘 检 验
提 供 素 赔 单 证
调 查 出 险 情 况
案例2-1
某年
6 月，某地盲残人福利综合加工厂失火，该厂在 4 天前投保了财 产火灾损失保险的财产受损严重。在接到该厂厂长的报案后，当地公安 和保险公司赶赴现场。经勘查，发现仓库门被撬，地上有一只汽油桶， 从而断定这是一起人为纵火案。后调查发现，该厂厂长经营不善，无力 偿还货款，希望用保险赔款付赊欠的货款。在火灾发生前四天，厂长亲 自将价值仅有 15 万元的财产谎报 21 万元向某保险公司投保了团体火灾 保险，并在投保后指使该厂一业务员放火烧毁被保险财产。
特约可保财产
投保人和保险人根据需要 与可能经特别约定并在保 险单上特别载明予以承保 的财产。特保财产的特点 是难以确定价值或者具有 特殊危险。
３
不保财产
不保财产就是保险 人不予承保人财产。
16
二、企业财行财产保险基本险条款，该险种 承担的保险责任包括： 1.火灾； 2.雷击； 3.爆炸； 4.飞行物体和空中运行物体的坠落； 5.被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供
3 4
返回目录
本章学习重点及难点
★重点： 财产保险的业务体系
★难点： 财产保险价值的确定
财产保险
第一节 财产保险概述
返回目录
一、财产保险的概念
广义财产保险是人身（寿） 保险之外一切保险业务的统 称。
财产 保险 概念
狭义财产保险亦可称为财产损 失保险，它专指以财产物资为 保险标的的各种保险业务。
★账外财产和代保管财产保额的确定

账外财产和代保管财产可以由被保险人自行 估价或按重置价值确定，其保险价值是出险 时的重置价值或账面余额。
四、赔款处理
全部损失
当保额等于或高于保 险价值时，其赔偿金 额以不超过保险价值 为限；保额低于保险 价值时，按保额赔偿。
施救费用 １ 3
发生保险事故时，被保险人所支 付的必要、合理的施救费用的赔 偿金额在保险标的损失以外另行 计算，最高不超过保险金额的数 额。若受损保险标的按比例赔偿 时，则该项费用也按与财产损失 赔偿相同的比例赔偿。


一、企业财产保险的分类
可保财产
财产保险中可以作为 保险标的进行投保的 财产。凡是与投保人 (被保险人)有保险利 益关系并在可保财产 范围以内的财产都可 以投保，包括属于投 保人(被保险人)所有 的，经营管理的，替 他人保管的以及与他 人共有而由被保险人 负责的财产，都属于 可保财产的范围。
１
２
保险学概论
第二篇 保险实务篇
第二篇
1 2
3 3
保险实务篇目录
财产保险
第四章
第五章 人身保险 第六章 责任保险 第七章 信用保证保险
返回上级目录
本篇目标
1
掌握财产保险概念及运用
掌握人身保险概念及运用 掌握责任保险概念及运用 掌握信用保证保险概念及运用
2 3
4
第四章
1 2
财产保险
财产保险概述 企业财产保险 家庭财产保险 运输保险

1、灾害损失保险
◇保险标的：被保险人的自有财产 ◇由被保险人代管的财产 ◇被保险人与他人共有的财产 ◇保险责任 ◇保险金额及赔款计算
2、盗窃险

保险标的的范围和赔偿处理与灾害损失保险 相同，但保险责任只限于盗窃行为。
3、家庭财产两全保险

兼有经济补偿和到期还本双重性质。保险公 司用被保险人所交保险储金的利息作为保险费， 保险期满后将原先交纳的保险储金如数退还。

“及时通知”是被保险人应尽的义务，同时，被保 险人向保险公司索赔也是有时间限制的。如果被保 险人没有履行此项义务，保险公司可免除保险责任。 家庭财产保险条款还专门就被保险人“及时通知” 义务进行了明确规定，即被保险人必须在知道保险 事故发生后，保护好现场，并在24小时内通知保险 公司。否则，保险公司有权不予赔偿。 结论：保险公司拒绝赔偿是按照法规及合同规 定处理，是合理的。
案例2-3
1994
年 5 月 30 日王某向保险公司投家庭财产保险，保险金额为 16000 元，其中楼房二间，保险金额为 6000 元，保险费为 12 元； 房屋以外财产保险金额为 10000 元，保险费为 20 元，保险期限 自 1994 年 5 月 30 日零时至 1995 年 5 月 29 日 24 时止。由本村 协保员张某填写家庭财产保险集体投保分户清单，该清单上王 某投保财产的详细地址未填。协保员张某收取了王某交纳的保 险费 32 元并出具保险公司家庭财产保险费收据。王某于 1994 年 2 月租用本村祠堂用来堆放家具、杉木、三轮残疾人用车以及用 来杀猪卖肉。
问： 保险公司将如何理赔？
分析：
上述案件发生后，由于该厂厂长和放火的业务员罪行严 重，分别被判处无期徒刑和有期徒刑 15 年。在对保险公 司是否负责该厂经济损失的赔偿问题上，虽有两种看法， 但都主张赔付。
不同观点
1、保险公司应该赔。理由是厂长及犯罪业务员的行为只 能代表个人，而不能代表全厂，仓库失火对全厂职工来说 仍是意外的，如果不赔，该厂职工的利益及集体财产就没 有得到保险保障，显然是与保险关系的平等原则不相适的。 2. 保险公司应通融赔付。理由是厂长及犯罪的业务员已 受法律制裁，该厂职工并未有过错，况且该厂职工均系盲 残人，社会主义国家的保险应讲求社会效益，体现保险的 社会功能。因此，保险公司应通融赔付。
财产保险
第二节 企业财产保险
返回目录
一、企业财产保险的概念

企业财产保险是我国财产保险业务的主要险种之一， 其适用范围很广，一切工商、建筑、交通、服务企业、 国家机关、社会团体等均可投保企业财产保险，即对一 切独立核算的法人单位均适用。 财产保险基本险，是以企事业单位、机关团体等财产 物资为保险标的，由保险人承担被保险人财产所面临的 基本风险责任的财产保险. 财产保险综合险在适用范围、保险对象、保险金额的 确定和保险赔偿处理等内容上，与财产保险基本险相同， 不同的只是保险责任较财产保险基本险有扩展。
气设备因保险事故遭受破坏，引起停电、停水、 停气以及造成保险标的的直接损失，保险人亦予 以负责；
6.必要且合理的施救费用。
（二）责任免除

战争、军事行动或暴乱 核辐射或污染 被保险人的故意行为 各种间接损失 被保财产本身缺陷、保管不善导致的损 失，等等
（三）特约责任


特约责任又称附加责任，是指责任免除中不 保的责任或另经双方协商同意后特别注明由 保险人负责保险的风险。 特约责任一般采用附贴特约条款承保，有的 特约责任也以附加险形式承保。 主要有矿下财产保险，露堆财产保险，特约 盗窃保险，堤堰、水闸、涵洞特约保险等。