32王丽丽第三方支付

网付通
银联网络于2000年2月建成开 通的统一支付网关系统，开 创了在网上为电子商务活动 提供多种银行卡支付的先河 。目前，该系统为国内各大 电子商务网站提供多达十八 家银行的二十多种类型银行 卡的网上实时支付服务
快钱
快钱支付网关是快钱推出的应用 于电子商务平台的在线支付系统 ，包含人民币网关、外卡网关、 神州行网关和电话支付四个产品 ，快钱支付网关不仅支持国内银 行卡，国际VISA卡，神州行以及 快钱帐户的在线货款支付，同时 还支持各种线下货款支付方式， 是国内支持货款支付方式最多的 网关。
2.第三方支付服务涉及到支付结算帐户和提供支付 结算服务，突破了现有的一些特许经营的限制，按 照商业银行法等一些法律法规，整个支付结算业务 和支付清算业务实际上还是属于银行专有的一种业 务。开立帐户后，在帐户里沉淀的资金怎么定性， 到底是不是视作存款，现在很多企业为了避开吸收 公共存款这样一个说法，提出其只是提供代理服务。 而这种<优麦电子商务论文>代理服务在商业银行法 里作为代理收付款业务，也是银行的业务。这类业 务目前实际上还是属于特许业务，非银行机构从事 这方面的业务面临着法律上的突破。电子商务发展 速度很快，很难预料一两年后会发展到什么规模， 电子支付会达到什么规模，而达到一定规模后，肯 定会对整个支付结算体系产生一定影响。在美国发 展得比较好的PAYPAL，在发展到目前这个阶段，也 引起了监管方面的考虑，到了一定规模以后，政府 是不得不面对的。
由于拥有款项收付的便利性、功能的可拓展性、信用中 介的信誉保证等优势，第三方网上支付较好地解决了长期 困扰电子商务的诚信、物流、现金流问题，由此，引来电 子商务网站和商家的追捧。有人甚至说，如果把电子商务 看成是未来经济发展的发动机，那么，第三方网上支付就 是这部发动机的主力助推器
国内市场上早在2019 年就有了第一家第三方支付公司。目 前，国内网上支付平台服务范围已跨越b2b, b2c,c2c 等多 个领域，在国内外积累了一定的固定用户数量，占据了先 天的业务背景优势。随着2019年网络支付的迅速走红，越 来越多的第三方支付服务平台也开始出现，加入战团。国 内银行信用卡跨行、跨区域的壁垒正在被逐渐打破。现今 的第三方支付平台依托于中国银联，背靠金卡工程，得到 了各大商业银行的大力支持，接入后，就可以同时接通众 多的银行、网关甚至国际卡，全面推动了网上交易渠道的 畅通。全面应用第三方支付平台已经成为开展电子商务， 增加传统企业竞争力的新趋势。在长期困扰电子商务的诚 信、物流、现金流问题通过应用在线支付工具得到解决后， 应用第三方支付平台提升网站的形象和竞争力、提高消费 者忠诚度、降低交易风险，将是一举多得的事情。在第三 方支付平台的启示下，在电子商务领域将会有更合理、更 有效的支付模式出现，从而促进和适应电子商务的飞速发 展，更好地服务于人们的网络生活。
安付通是由易趣联合PayPal贝宝 ，向买卖双方提供的一种促进网 上安全交易的支付手段，作为第 三方支付平台，安付通会监控整 个交易流程
财付通
财付通是腾讯公司于2019年9月创办的 中国领先的在线支付平台，业务覆盖 B2B、B2C和C2C各领域，提供卓越 的网上支付及清算服务。 针对个人用户，财付通提供了包括在 线充值、提现、支付、交易管理等丰 富功能；针对企业用户，财付通提供 了安全可靠的支付清算服务和极富特 色的QQ营销资源支持。
3.第三方支付平台可能会成为资金非法转移和套现的 工具，由此也会带来一定的金融风险。现在的网上支 付单笔交易金额或者总体交易金额还不是很大，非法 资金转移、套现的现象还不是特别明显，但是也已经 有所表现。比如有的网上交易实际上并不是进行真正 的消费，而是制造一笔虚假交易，通过银行卡支付后， 钱进入了支付平台的帐户，通过帐户转移到银行，从 银行取现，实际上是为了套取现金。对银行卡来讲， 信用卡限定一个额度，在这个额度内使用，可以预见 现金量，提供这种支付工具是为了促进或者为了满足 支付需要或者消费需要，并不是为了让人大量使用现 金。对信用卡的取现有一套控制制度，或者通过交易 成本限制它的使用，而网上交易则避开了这些。现在 很多网站买卖都还是不收费的，成本几乎就是零，通 过这样一种途径，套现更为方便。
PayPal支付基本原理
通过PayPal支付一笔金额给商家或者 收款人，可以分为以下几个步骤：
1、付款人以电子邮件地址开设 PayPal帐户
2、付款人启动向第三人付款程序 3、PayPal向商家或者收款人发出通
知 4、商家或收款人接受后，支付即完
成
支付宝
支付宝的功能：为淘宝的交易者以及 其他网络交易的双方乃至线下交易者 提供“代收代付的中介服务”和“第 三方担保”。 从支付流程上来说类似于
结构和功能
第三方支付平台的功能大致可归纳为3项：第一，接 收、处理、并向开户银行传递网上客户的支付指令； 第二，进行跨行之间的资金清算（清分）；第三，代 替银行，开展金融增值服务。 在这三项功能中，第一项接收、处理、传递支付 指令是第三方支付平台必不可少的基本功能。第二项 资金清算的功能则为选项，不同平台各有取舍，有的 支付平台只具有第一项功能，不负责资金清算。第三 项功能——代替银行，开展金融增值服务，是指在一 些银行涉及不到的领域，第三方支付平台可以协助、 甚至代替银行开发很多金融产品，比如针对专门市场 （缴纳水电费等）、社区市场（比如物业结算、小区 管理费）、独立单位市场（比如大型连锁企事业单位 可能搞一套自己的东西或者委托第三方进行处理，拓 展银行服务）、移动市场的相关产品。
第三方平台结算支付模式存在以下缺点：
(1) 这是一种虚拟支付层的支付模式，需要其它的 “实际支付方式”完成实际支付层的操作；
(2) 付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台， 如果这个第三方支付平台的信用度或者保密手段欠佳， 将带给付款人相关风险；
(3) 第三方结算支付中介的法律地位缺乏规定，一旦 该终结破产，消费者所购买的“电子货币”可能成了 破产债权，无法得到保障；
平台账户模式
监管型账户支付模式：
指买卖双方达成付款的意向后,由买方将款 项划至其支付平台上的账户。待卖家发货给 买家,买家收货后通知第三方支付平台,第三 方支付平台将买方划来的款项从买家的账户 中划至卖家的账户。
非监管型账户支付模式：
指对买卖双方均在第三方支付平台内部开立 账号,第三方支付公司负责按照付款方指令 将款项从其账户中划付给收款方账户,以虚 拟资金为介质 (付款人的账户资金需要从银 行账户充值)完成网上款项支付,使支付交易 只在支付平台系统内循环
网银在线
在线支付平台，是微软中国，搜 狐等网站的在线支付提供商。现 在是推广期，手续费可低至1% 。每次取款收5元手续费，600元 转帐，中转周期较长。
第三方支付面临的问题
市场竞争问题 运行风险问题 诚信问题 认知问题 政府监管问题
目前的第三方支付市场集中化程度低、同质化 竞争十分激烈、标准化服务固然是市场所需 要的，但更多商户需要的是定制化的支付解 决方案。当前，对于第三方支付企业，最为 关键的是理顺上下游产业链的关系，避免恶 性竞争，结合国情开展服务创新。
第三方支付将成为引导网络消费走入健
康发展的轨道，促进中国网上支付完善和发 展的主要途径和必然趋势。第三方支付服务 也将成为解脱诚信困扰，迈向下一里程碑的 重要环节之一，成为电子商务发展的助推器
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Thank you!
第三方平台结算支付模式有如下优点： (1) 比较安全，信每一个收款人， 大大减少了信用卡信息和账户信息失密的风 险； (2) 支付成本较低，支付中介集中了大量的 电子小额交易，形成规模效应，因而支付成 本较低； (3) 使用方便。对支付者而言，他所面对的 是友好的界面，不必考虑背后复杂的技术操 作过程； (4) 支付担保业务可以在很大程度上保障付 款人的利益。
国内市场早在2019年就有了第一家第三方 支付公司。
目前eBay易趣的“安付通”、阿里巴巴的“支 付宝”、快钱、拍拍网的“财付通”、云网的“ 支付网”、慧聪网的“买卖通”、以及网银在 线、YeePay等具有一定代表性的第三方支 付企业正在显现着稳定的上升趋势。
据不完全统计,目前提供第三方网上支付服 务的企业已超过 50 家,较有名气的第三方支 付平台有近20 家,主要集中在北京、上海、 杭州、广东等发达地区
第三方支付平台的发展展望
当前，第三方支付平台和银行的关系比较微妙。第三方支 付一旦做大，将与银行的网上银行及网上支付抢生意，反 过来说，第三方支付也为将来银行推出网上电子支付业务 扮演了排头兵冲锋陷阵的角色，使银行网上电子支付业务 的推出更容易一些。在不远的将来第三方支付行业将会掀 起一场整风与洗牌合二为一运动，但留下来的第三方支付 企业日子也不会太好过，因为它受银行业的网上支付及电 子商务平台自身的电子支付的夹击，除非国家规定电子商 务平台不能有自身的支付平台，这样也许会给第三方支付 留下发展的空间。
(4) 由于有大量资金寄存在支付平台账户内，而第三 方平台非金融机构，所以有资金寄存的风险
第三方支付的风险
1.第三方支付平台从事资金吸存，并且有很大资金沉 淀，当资金沉淀、资金吸存这种行为出现以后，自 然存在着资金安全隐患方面的问题或者支付风险问 题。网上支付机构一般都有一种资金吸存行为，买 家把钱付给企业，或者电子商务平台也好，第三方 平台也好，然后再经过一段时间，卖家确认以后， 平台把钱再付给卖家，在滞留的过程中，钱沉淀在 支付机构里；另外，开立帐户后，随着交易额的增 加，现在一些提供支付服务的企业都和客户签约， 约定比如每周清算两次，或者每周一次，或者每月 清算一次。随着这种业务量的逐渐增加，资金沉淀 量将是非常大的。这种安排是为了增强网上交易信 心，维护公正性，确实是很有效的做法，但问题是 保证了交易双方之间的信心，提供了信誉增强的服 务，但自身的信用和安全性又由谁来保证呢？当交 易规模发展到一定程度，特别是第三方支付服务不 是对一家企业，而是对着很多家企业，一旦出了问 题以后，其影响面肯定很大。
PayPal的电子邮件支付模式，业务上的不 同之处在于PayPal业务是基于信用卡的支 付体系，并且很大程度上受制于信用卡组织 规则（在消费者保护方面）和外部政策的影 响。另外PayPal支持跨国（地区）的网络 支付交易，而支付宝虽然不排斥“国际使用 者”，但是规定“则需具备国内银行帐户”。
安付通
第三方支付系统的发展状况
网上支付已经成为国内网民从事网上 交易的第一选择。
2019 年1月国务院发布《加快发展中 国电子商务市场的若干意见》,对网上 支付明确给予高度重视。
2019年10月26日,中国人民银行发布 了《电子支付指引(第一号)》,对第三 方支付中的银行及其客户提出了指导 性要求。