第6节：小额信贷产品介绍

每周
是
每月
是（非强 制性） 是
5-10
12%
每周
12
15%
小企业家贷 款
个人
无会议
每周
是
3-12
12%
赤贫贷款
贫困及偏远地区的 最贫困人群
小组
无会议
每周
是
3-12
12%
7
小额信贷产品设计与业务计划编制培训
第 6 节：小额信贷产品介绍
BRAC 的贷款产品概述
产品名称 极度贫困 组成部分 CFPR 目标人群定义 依赖于妇女的家务劳动和乞讨 拥有极少量土地 家中没有可劳作的成年男性 家中无生产性资产 产品描述 财产转移和生活津贴 企业发展培训 社会发展培训 基本卫生保健服务 不提供贷款，在参与 CFPR 项目两年后，成员可 以获得 IGVGD 项目的贷款产品 生计培训 社会发展培训 首笔贷款规模：150 元 统一利率：15% 还款周期：46 周分期还款（国家法定节假日除 外） 贷款规模：300–3,000 元 统一利率：15% 还款周期：46 周分期还款（国家法定节假日除 外） 贷款规模：1,500–5,000 元 统一利率：15% 还款周期：12-18 月内，每月分期付款 贷款规模：5,000–50,000 元 统一利率：15% 还款周期：12-24 月内，每月分期付款
6
小额信贷产品设计与业务计划编制培训
第 6 节：小额信贷产品介绍
ASA 的贷款产品概述
产品名称 目标人群 小组/ 个人 小组 小组会议 贷款规模 还款周期 保险覆盖 贷款期 限 （月） 12 利率 (统一利 率) 15%
小额贷款 (女性) 小额贷款 (男性) 小商业贷款
拥有少于 0.5 亩土 地或月收入在 500 元以下的贫困妇女 来自妇女家庭的丈 夫或成年男性 男性（店主、商 人）和女性小额贷 款者（已“毕业”的 借款人） 微型企业家（通常 指生产型企业家）
紧急贷款的典型特点/期限与条件
1. 贷款额度相对较小：50 – 500 元人民币 2. 贷款期限为 3 – 12 个月 3. 贷款年利率为 0 – 5% 的统一利率 4. 每周分期还款 5. 无需提前储蓄 6. 无需抵押 7. 有未尝贷款的借款人也可以获得应急性贷款 8. 每个成员每三年只可获得一次应急性贷款
每周
个人
无会议
小组
每周
第一周期 400– 1000 元；贷款最大 递增额为 300 元 第一周期 100–300 元；贷款最大递增 额为 100 元 第一周期 1500– 5000 元；贷款最大 递增额为 500 元 第一周期 3000 元；第二周期：取 决于可行性研究。 但最大贷款额为 20,000 元 第一周期：最大额 500 元；贷款最大 递增额为 200 元
一般贷款的典型特点/期限与条件
1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10. 11. 12.
一般贷款必须用于小规模的经济活动而不能用于其它用途 借款人必须是由非政府组织小额信贷机构组建的小组成员 小组提出贷款申请并且得到信贷员的推荐 无需任何抵押，但是小组需确保借款人偿还贷款 贷款期限通常为一年 贷款额度为 300 – 2000 元人民币 贷款额度随借款人的借款次数而增加 贷款利率通常是 12 – 16% 的统一利率 一定金额的储蓄（通常 5 – 25%）是取得贷款的前提条件 借款者需每周分期偿还贷款 在分期还款时有 10 – 15 天的宽限期 成员在未清偿贷款的情况下不能申请第二笔贷款
18. 20. 1. 2. 3. 4. 5. 6. 借款人必须要提供抵押从而取得贷款 在批准企业贷款之前，必须进行可行性分析
季节性贷款的典型特点 /期限与条件 19. 同时需要个人担保人
短期贷款，贷款期限为 2 – 6 个月 贷款额度为 200 – 3000 元人民币 贷款月利率为 2 – 4% ，采用余额递减法计算月利率 每月分期偿还贷款 无宽限期 不需要提前储蓄
小额信贷产品设计与业务计划编制培训
第 6 节：小额信贷产品介绍
5
5. 应急性贷款
应急性贷款是为帮助目标人群在收入和财务紧张的情况下，为应对家庭紧急 情况而设计的。贫困人群经常会面对一些无法预见的家庭开销，比如食品和 日用品的价格上涨、长期疾病、家庭成员去世、葬礼、灾害侵袭、商业亏损 和子女成婚等。
创业贷款的典型特点 /期限与条件
1. 创业人群有资格申请 2. 贷款额度为 3000 – 20000 元 3. 贷款额度根据企业的类型和性质决定 4. 贷款期限为 1 – 3 年 5. 贷款利率为 8 – 15%的统一利率 6. 允许在开始分期付款之前有 3- 6 个月的宽限期 7. 每月分期还款 8. 须提供抵押 9. 同时需要个人担保人 10. 在批准创业贷款之前，必须进行可行性分析
为弱势群体发展 的创收活动 (IGVGD)
拥有少量土地 年纪在 18-49 岁之间的离异、分 居或残疾妇女
中度贫困
DABI
拥有不超过 1 英亩土地，以出卖 劳力为生
UNNATI
拥有不超过 1 英亩土地，包括农 业和非农产业 BRAC 和非 BRAC 微型企业家为 自己的业务发展融资 男女皆可
小额信贷产品设计与业务计划编制培训
第 6 节：小额信贷产品介绍
2
小额信贷的目的和目标
向目标人群提供贷款是小额信贷机构最主要的，也是最终的目的。 向目标人群提供贷款基于以下多种原因，如：


家庭应急 消费 支持家庭创收活动 支持农业活动 支持生产活动 支持小商业活动 支持小企业发展 支持健康、教育、卫生和住房等 支持其他家庭需求，如结婚、葬礼等
小额信贷产品设计与业务计划编制培训
第 6 节：小额信贷产品介绍
3
1. 一般贷款
一般贷款是非政府组织小额信贷机构为其目标人群提供的最常见的一种贷 款，用来支持小规模的经济活动，从而为家庭中闲散的劳动力创造就业机会 并提高家庭收入。在孟加拉，非政府组织小额信贷机构绝大部分的贷款资产 组合（70-80%）是由一般贷款组成的。一般贷款是为特别贫困人群设计的。
4. 季节性贷款
季节性贷款是为支持从事短期季节性商贸活动的目标人群而设计的。每年特 14. 贷款期限 1 – 3 年 定时间的社会和宗教节日等创造了很多新增的商业机会。如果贷款可提供给 15. 贷款利息 8 – 15% 采用固定利率方法 16. 允许在开始分期付款之前有 3- 6 个月的宽限期 具有商业头脑的目标人群，他们可以在短时间内创造更多的收入。季节性贷 款也被推广到农户中支持他们的季节性农业活动，例如早期的蔬菜栽培等。 17. 贷款偿还通过每月的分期付款
农村小额信贷
农村贫困人群
家中土地少于 0.5 英亩；年龄在 18-55 岁之间 18-55 岁之间； 业务区域的永久 居民 18-55 岁之间； 有过经营、管理 和会计经验；业 务区域的永久居 民；拥有经营许 可；可以提供担 保人 业务区域的永久 居民；男女皆 可；18-55 岁之间
城市小额信贷
城市贫困人群 (生活在贫民窟)
2. 农业贷款
农业贷款专为支持边缘地区农户开展各种形式的农业活动而设计的，其中包 括谷物耕作、蔬菜种植、渔业养殖、牲畜饲养、农业器具购买等等。边缘地 区农户是该类贷款的主要目标人群。
农业贷款的典型特点/期限与条件
1. 农业贷款必须只用于农业活动 2. 只有边缘地区农户才有资格申请 3. 贷款期限为 6 – 12 个月 4. 贷款额度为 200 – 1500 元人民币 5. 贷款额度根据农业活动的种类和性质决定 6. 贷款利率通常为 12 – 16% 的统一利率 7. 贷前储蓄具有灵活性。有一些小额信贷机构需要贷前储蓄，有些则不需 要 8. 借款人须每周或每月分期还款
不同小额信贷机构向目标人群提供贷款的目的各不相同。机构理念、政 策、目的和目标在决定贷款目的时扮演着重要角色。
小额信贷的主要类型
小额信贷可以根据多种方式进行分类。 但是，最常见的是根据不同用途将 小额信贷大体分为以下几种类型：

一般贷款 农业贷款 创业贷款 季节性贷款 应急性贷款 其他特殊贷款
Education Loan Asset Formation Loan Housing loan Sanitation loan
上图列举了消费贷款、健康贷款、灾害贷款、婚庆贷款、教育贷款、住房贷 款、资产积累贷款、卫生贷款 贷款规模、还款期限、利率以及特殊贷款的其他条件，根据小额信贷机构自 身情况的不同有很大差异。
小额信贷产品和服务差异性的范围和属性
三个方面
服务种类 (多样化或改良) ◊ ◊ ◊ ◊ ◊ ◊ ◊ ◊ ◊ ◊ ◊ ◊
产品特点 (变化/修改) ◊ ◊ ◊ ◊ ◊ ◊ ◊
服务质量 (改善/升级) 贷款处理系统 (简) 贷款处理时间 (短) 贷款发放 (快) 回应客户反馈 (快) 兑现对客户的承诺 重视和尊重客户 积极帮助的态度
小额信贷产品设计与业务计划编制培训
第 6 节：小额信贷产品介绍
1
Hale Waihona Puke Baidu
第 6 节:
小额信贷产品介绍
目标: 在本小节结束后，学员将能够： 1. 了解小额信贷产品的目的和目标 2. 了解小额信贷产品的主要种类及其典型特征 3. 了解孟加拉大型小额信贷机构提供的贷款产品 4. 了解关于小额信贷产品多样化和差异化的重要性以及范围 5. 了解孟加拉小额信贷的成功与失败的经验 6. 演示学员所在机构的现有贷款产品，并识别这些贷款产品的多样 化与差异化程度
12.5%
极度贫困贷款
季节性农业劳动 力、贫民窟居 民、乞丐、没有 土地的人
小组
无规定存 款，但鼓励 进行小额储 蓄；贷款不 与储蓄挂钩
每周
12
9.8%
小额信贷产品设计与业务计划编制培训
第 6 节：小额信贷产品介绍
9
小额信贷多样化和差异化的必要性
贷款产品多样化和差异化可以给非政府组织小额信贷机构带来竞争优
势，与其他竞争对手相比，谁拥有更多样化的、不同类型的贷款，谁就 会在市场竞争中处于更有利的位置。
贷款产品多样化和差异化为客户提供了更多的选择，便于他们选择符合
其需求的贷款，这对减少贷款的违约和拖欠都起到了积极作用。
贷款产品多样化和差异化通过让客户感到贷款产品的效用来增加客户保
留率同时降低客户退出率。
小组
微型企业贷款
从农村小额信贷 项目毕业的客 户；接受过一些 教育和培训
小组
每周存 1 元；累计至 少贷款额的 10% 每周存 1 元；累计至 少贷款额的 10% 每周存 1 元；累计至 少贷款额的 10%
每周
200-1,900
每周
12
12.5%
3,00030,000
每周, 每两周, 和每月
6–24
6. 其他特殊贷款
非政府组织小额信贷机构也向不同目标人群提供其它类型的贷款。贷款用于 不同的用途，如房屋修缮、子女教育、卫生与饮水安全以及消费等。特殊贷 款的种类取决于该非政府组织小额信贷机构提供贷款的目的和资金实力。
Consumption loan Disaster loan Health loan Marriage Loan
弱势的非贫 困
PROGOTI and WEDP
8
小额信贷产品设计与业务计划编制培训
第 6 节：小额信贷产品介绍
Padakhep 的贷款产品概述
产品名称 目标人群 筛选标准 小组/ 个 人 小组 存款要求 贷款规模 （元） 200-1,900 还款周期 贷款期限 （月） 12 利率 (统一 利率) 12.5%
9. 在分期还款时有 2 – 3 个月的宽限期
小额信贷产品设计与业务计划编制培训
第 6 节：小额信贷产品介绍
4
3. 创业贷款
创业贷款是为支持非政府组织小额信贷机构目标客户中的创业人群而设计 的，以制造加工业为主，如编织、木工、木材加工、食品加工、烘培、制 糖、制鞋、皮革生产、竹木家具、焊接、珠宝制作、书籍装订和包装等。
企业贷款是为了支持 NGO-MFIs 目标人群中的企业家群体而设计的，以制造加工业为主， 如编织，木工，木材加工，食品加工，烘培，糖果，制鞋，皮革制皮生产，竹木家具，焊 接车间，珠宝制作，书籍装订，包装等.
企业贷款的一些典型的特点 / 条款和规定
11. 12. 13. 企业家群体有资格申请
贷款规模在 Tk.30,000 – Tk.200,000 之间 (US$ 400 – 3000) 贷款额根据企业的类型和性质决定