农户小额信贷产品评析

农户小额信贷产品评析[摘要]由于国家大幅度上调国家扶贫标准线，我国的贫困人口增加到1.28亿人，占农村总人口的13.4%。

如何在国家发展的同时通过金融支持真正惠及广大贫困人口成为当前亟待解决的问题。

文章从分析农户的贷款需求着手，提出了小额信贷产品应具备的特点，并以此对象州农村合作银行的贷款产品进行评析，提出进一步发展农户小额信贷的思路。

[关键词]农户；小额信贷；产品评析农户小额信贷是以有经济机会的农户个人为贷款对象，以农户的信誉为基础，向处于贫困阶层、低收入的农户提供小额的、短期的贷款。

贷款主要用于农业生产和农村家庭应急之需，以帮助农户把握经济机会，摆脱贫困。

在我国农村实施农户小额信用贷款是国家运用金融手段解决“三农”问题的重要措施之一，对于推动农户增产增收，缩小城乡差距，推进城镇化等都起了重要的作用。

因此,小额信贷产品本身的适用性与实用性成为了确保金融惠农改革效果的关键。

只有给农户提供了真正适合农户需要的信贷产品，才能充分发挥金融支持的作用。

一、低收入农户信贷需求的特点（一）资金用途多样化与农业生产企业的信贷需求主要表现为生产需求相比，农户对资金的用途呈现出多样化的特点。

从需求的类型上看，既有可能是婚嫁、修缮房屋、子女教育等消费型的生活需求，也有可能是购买化肥、种子等简单再生产的资金需求，还有可能是应对大病、突然的经济机会等突发状况的资金需求。

之所以出现这样的状况，主要是由于农户的收入水平比较低，自身的积累能力也较差，导致了农户抗风险能力也比较低，导致了农户在实际运作中无法明确区分生产性资金和生活性资金，需要运用信贷资金来应对各种突发情况、把握经济机会及对未来进行投资。

同时，由于农民借款资金的用途多样化、复杂化，使得客观上存在着信息不对称的现象，加大了贷款的道德风险，会引发金融机构的惜贷现象,因此,客观上要求小额信贷产品要能有效克服信息不对称的问题。

此外，农户基于应对突发状况产生的信贷需求也要求小额信贷产品具有手续简便的特点，以满足农户的临时应急需要。

（二）需求规模小额化与低收入农户的生产情况相适应,低收入农户的信贷资金的规模普遍要求比较低，从几千元到几万元不等，同时呈现出户多面广、地域分散的特点。

而且由于农业生产的特殊性、农业收入的不稳定性、农业投资的低收益性，导致了农村金融的交易成本和资金使用成本都比较高，风险也比较大。

因此，要通过规范化的文件和流程来提高效率降低成本，同时将机构布局于农户的村落中，加强信息的交流与沟通，降低由此产生的交易成本，才有可能在小额信贷业务中实现农户与机构的双赢。

（三）农户实现经济增长对金融资金的依赖性越来越强从农业投入资金的来源角度分析，农户获得的资金投入可以分为三个部分：一是农户自身农业投入；二是通过金融部门实现的投入；三是财政对农业的投入。

从这几个来源分析来看，政府财政对农业投入的稳定增长固然非常重要，但由于财政难以兼顾生产性投入、积累投入和服务性投入几个方面，因此，在市场经济条件下，政府的作用应仅限于弥补市场失灵的部分，难以具体体现在农户个体身上。

从农户自身角度来说，依靠增加农户农业投入也不现实。

2010年广西农村人均纯收入在全国排第25位,城镇和农村居民恩格尔系数分别比全国高2.4和7.4个百分点。

如果扣除物价上涨因素，实际上农民收入并无太大的增长。

受农户人均现金收入增长趋缓的影响，农户人均农业投入和农户之间的民间借贷也不可能出现大幅增长的态势，农户农业投入增长乏力。

农民在进行维持生活和生产所需资金的必要扣除后，难以进行有效的积累。

在这种情况下，增加农业投入就只能依靠来自金融方面的力量。

因此，对农村金融资金的依赖会越来越强烈。

这就要求小额信贷产品要能为农户提供长期稳定的信贷服务。

（四）缺乏有效抵押品基于防范风险的目的，按照一般金融机构的做法，都要求借款人提供资产抵押和担保，这在城市和农村企业是可行的，但对农户而言，却不具备可行性。

由于我国农村的土地为集体所有制，农户对土地只有经营权没有所有权，对住房也没有具有产权效力的房产证，因此，农户最主要的财产不具备抵押的资格，同时，由于整体生活水平较低，除了土地和房屋外，农户难以提供其他抵押品或担保人。

这就使得按照固有的贷款管理制度将使农户被排除在合格贷款人以外。

综上所述，有效的信贷服务应具备以下特点：灵活性，借贷资金的使用不应该局限于特定的用途；快速简便，快速的贷款批准和发放对农户至关重要；抵押替代，客户缺少可以作为传统抵押品的财产，因而应采用非传统抵押；合适的产品，贷款条件要符合客户的情况；长期稳定，机构稳定可靠，客户才能持续获得服务。

二、“快乐贷款”产品简况“快乐贷款”是象州农村合作银行针对其所处的县域经济的情况，有针对性地开发出了的系列产品，其中“快”是过程，即办理贷款的服务好、速度快、耗时短；“乐”是结果，即办贷效率高，让“农民发财、机构发展、地方经济受益”，实现多方“共赢”。

此处仅以“农民快乐致富贷款”为例。

该产品以辖区内有贷款需求的农民为目标市场,以农民个人为贷款对象, 通过建立一个由县、乡、村、屯四个级别的相关人员和机构人员共同组成的信息网，事先收集辖区内所有农户的经济信息资料（包括农户家庭人口及劳动力、家庭成员姓名及身份证号、耕地面积、拥有的生产工具和生产资料、家庭财产、近三年家庭年均收入和支出情况、对外担保负债等），开展农户身份核查和个人社会信誉调查（含个人信用查询），在此基础上由机构组织村委或村民代表以及评级小组成员进村对需要贷款的农户进行集中评审，形成农户资信等级评定意见，核定授信额度。

信用等级主要有特优级、良好级等5个级别，对还贷信誉良好的村屯，还可授予信用村称号。

然后按信用户的信用级别核发《贷款证》，授予2万元（信用村2.5万元）以内的信用贷款和4万元以内的担保贷款以及4万元以上的抵（质）押贷款支持。

对资信好、实力强的信用户，还可提供个人最高限额800万元的抵（质）押流动资金贷款支持。

在农户需要贷款的时候，就根据其贷款证上载明的信用等级和授信额度进行贷款，还款则要求在贷款期限内按照双方的协议按时偿还。

该项贷款对抵押或担保在抵押和担保的要求方面，针对农民缺乏有效抵押品的情况，进行了相应的调整，一是开发了信用贷款、二是在抵押担保品进行了创新，开发了妇女承贷制、连片放贷制、多元联保制、捆绑担保制等新型的抵押担保方式，允许用土地使用权来进行质押，获得授信的农民只要办理好相关手续，就可以按照自己的需要，在授信最高贷款限额内任意分批、分数额随时领取，领取贷款的时候就像平时从自己的存折取钱一样简单。

同时，为更好地开展这项业务，该机构通过组织召开村民会议、发传单、咨询活动、板报等形式进行了广泛宣传，达到了良好的效果。

三、“快乐贷款”产品有效性评析评价一个金融产品的有效性，关键在于其能在多大程度上实现农户和金融机构的双赢，即在有效控制机构金融风险的同时惠及农户。

而快乐贷款恰恰有效的解决了这些问题。

（一）“快乐贷款”产品优点1.有效地控制了金融机构的风险第一，较好地解决了信息不对称的问题，降低了信贷风险对于一般的小额的农户贷款而言，农户的信用调查成本相当高，且信贷员无法全面获取农户的信用信息，该产品通过建立“四级三层”的信息网，构建由县、乡、村、屯四个级别的相关人员担任外部信息联络人，由机构总行、支行、管片信贷员上下三层组成内部联络信息人的”四级三层”内外联络信息网，并通过对全县农户按一户一号统一编号，以之作为贷款证和贷款档案的编号，在信息员的参与和配合下，收集农户信息资料并集中评级授信，这就在很大程度上解决了信息不对称的问题，降低了信贷风险。

第二，对不同的信用等级的农户采取不同的贷款措施，有效地进行客户筛选该机构对辖区内的农户进行信用评级以后，对信用程度不同的农户授予不同的贷款额度，如客户授予2万元（信用村2.5万元）以内的信用贷款和4万元以内的担保贷款以及4万元以上的抵（质）押贷款支持。

对资信p第四，与客户保持联系该机构要求信贷员对自己所管辖的客户保持密切联系，如贷后检查时限每周一次10户；这样有利于增进交流、建立尊重、防止和控制拖欠。

2.增加产品对客户的价值第一，机构的设置大大的方便了客户该机构下设10多家分支机构，遍及该县的11个自然屯，并且机构都设置在各屯闹市区，人口密度较大，可以方便农户开展各种经营活动；第二，多样化的宣传方式尽可能的降低了交易成本该机构为使农户更好地了解产品，采取了多样化的宣传方式，包括召开村民会议、发传单、咨询活动、板报等，各种形式的宣传更适合农民的文化程度，通过开展免费的培训活动和讲解，降低了农户的各种交易成本；第三，缩短了贷款所需时间，提高贷款的及时性和便利性按照原来农村小额贷款业务的流程,农户贷款要经过借款申请→授信调查→资信评级→受理贷款→审查审批→签订合同发放贷款等程序。

农村小额贷款户数多、金额小,涉及到千家万户,经常是一个村上百户村民轮流提出贷款申请,信贷员为此要几十次甚至上百次走村上门采集信息。

贷前调查、授信评定、贷时审查审批的时间过长,通常一笔贷款的发放要经过7天至15天甚至更长的时间才能办妥,工作效率低。

现在根据农户信用等级评定结果,机构对符合授信条件的农户发放“快乐一本通”《贷款证》,农户在一定时期内凭“快乐一本通”《贷款证》随时向机构申请贷款,机构在授信额度内随到随贷，并且对贷款流程做出了一套严密的规定，实行了标准化的程序和文件，这些都大大提高了产品的价值。

第四，经营权和决策权的下放该机构将小额贷款的发放权下放到信贷员手中，通过事先做好的征信调查，对于农户的申请，信贷员有权根据其信用等级决定贷款的发放，这样更有利于高效的发放贷款，方便农户对资金的需求。

第五、没有限制贷款的用途因为贷款支持多种活动、还款也可能来自于多种收益，因此，不规定贷款的用途，有利于农户灵活运用资金，当然大多数客户也不会违反用途。

（二）局限性有效的贷款要求可以最大化的实现借款者的利益，同时，使贷款者的风险最小化，而这款农民快乐致富贷款虽然有诸多的优点，但还是存在一定的局限性，这主要体现在：1.缺p 四、进一步完善该产品的思路（一）规范“四级三层”外部信息联络员的管理由于外部信息联络员在整个信息网中起着至关重要的作用，信息员的作用发挥直接关系到该信息网能在多大程度上解决信息不对称的问题。

因此，要加强对外部信息员的规范管理，使之制度化。

首先在信息员的选择上要有明确的标准，只有符合条件的才有可能成为信息员；其次，对信息员要有明确的激励和制裁措施，对于提供客户真实信息，促成贷款合约的信息员要给予物质上的鼓励及再贷款奖励，在信息员需要贷款的时候给予一定的便利与优惠。

再次，要对信息员进行专业的培训，以有利于信息员能为金融机构提供更为有力的信息。