构建银行与中小企业的桥梁——贵州省信用担保公司的现状分析及对策

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贵州省中小型企业财务管理存在的问题与对策

贵州省中小型企业财务管理存在的问题与对策中图分类号：f275文献标识：a 文章编号：1009-4202（2013）09-000-02摘要随着我国社会经济的快速发展，中小型企业已经成为整体经济链条中的一个不可或缺的重要组成部分。

贵州中小型企业众多，在贵州省的经济发展中占有举足轻重的地位。

但贵州省的中小型企业在发展过程中，收获成绩的背后仍然掩藏着很多薄弱点，例如在财务管理方面出现的许多问题已经严重影响到了企业的进一步发展。

本文就当前贵州省中小型企业财务管理方面普遍存在的缺陷提出一些建设性的意见。

关键词贵州省中小型企业财务管理一、贵州省中小企业发展现状近年来，中小型企业在国民经济中发挥着越来越重要的作用。

2006年来民营经济占我国我国gdp的55%，而民营经济中大部分都是中小型企业。

中小型企业大约提供了70%的城镇就业机会。

由此可以看出中小企业在解决社会就业压力、保障国民经济增长、优化产业结构等方面起到了至关重要的作用。

对于贵州省，中小企业已经成为拉动经济增长和吸纳社会就业的主要力量。

然而随着经济危机以及我国宏观政策的调整，江苏省各个中小企业发展速度缓慢，其中财务管理问题是制约企业发展的一大“瓶颈”。

二、贵州省中小企业财务管理中存在的问题在对贵州省内100个代表性中小型企业进行问卷调查，问卷中要求抽样企业在5个不利于企业发展的财务管理因素中选出最主要的三项，结果第一选项依次为：资金不足（46%），内部管理控制水平低（22%）和缺乏专业人才（18%）；第二选项依次为：资金不足（36%），缺乏专业人才（20%）和内部管理控制水平较低（18%）；第三选项依次为：缺乏专业人才（42%）、内部管理控制从上表可以看出，贵州省中小企业财务管理问题主要集中在资金不足、内部管理控制水平较低、缺乏专业人才等方面。

（一）中小企业融资困难，资金严重不足通过对贵州省中小企业的调查与分析，贵州省中小企业融资渠道非常有限，大部分依赖于银行贷款。

银行与融资性担保机构合作的风险与规避

银行与融资性担保机构合作的风险与规避近年来，银行与担保机构合作为企业客户解决融资难发挥了积极作用，但部分担保企业经营情况令人担忧，担保信用不足，担保机构违规现象等一系列问题，在银行与担保机构的业务合作中，存在的风险隐患已经显现或形成事实风险，应引起高度关注。

因此，解决中小企业融资难，必须从完善信用担保机制入手合理控制信贷风险，才能实现银行、中小企业、担保机构共赢局面。

一、担保机构现状目前担保机构有两种组织形式，即政府出资的有限责任公司和民营性质的有限责任公司；从担保机构人员结构看，大多数担保机构的从业人员业务素质参差不齐，从事担保业务的人员绝大部分是半路出家，聘请金融机构退休或离岗人员作总经理或顾问，而其他大部分人员对金融、法律、担保业务知识了解较少，对客户经营情况的判断能力、风险识别能力不足，且大部分管理和操作人员不能达到从业资历和经验标准，只是简单的看客户的担保物，这就决定了部分担保机构在办理担保业务时不可避免地出现操作风险。

近年来，融资性担保机构发展迅速。

据统计，截至2010年底，全国融资性担保法人机构共计6030家，其中，国有控股1427家，民营及外资控股4603家，分别占比23.7%和76.3%。

全行业资产总额5923亿元，净资产4798亿元。

在保余额总计11503亿元，较上年增长64.6%，为14.2万户中小企业提供了融资性担保。

截至2011年6月，全国融资性担保贷款余额11209亿元，其中中小企业融资性担保贷款余额8742亿元；全国融资性担保贷款不良贷款余额88亿元，不良贷款率0.78%，融资性担保贷款的代偿金额20亿元。

截至2011年12月，与银行开展业务合作的融资性担保机构数量由3家增加至11家，增幅为266.67%；担保金额由9906万元增加至51507万元，增加41601万元，增幅为419.95%；其中融资性担保贷款不良贷款余额60.61万元，融资性担保贷款的代偿金额239.39万元。

中小企业信用担保机构存在的问题及对策研究

中小企业信用担保机构存在的问题及对策研究
任翠玉李晓雪魏红珠（北财经大学会计学院）东
摘要：中小企业信用担保机能够有效地解决中小企业信贷融资缺口，促少了代偿损失，但是其作用的发挥受制于财政预算的影响。自２００５进中小企业发展。是，于初创阶段的我国中小企业信用担保，论与实践年以来省财政厅每年拨款４０但处理００万元作为全省中小企业信用担保的的积累都不够充实。本文以辽宁身为例，中小企业信用担保机构现状以及风险补偿专项资金，但是这笔资金对于全省不断发展壮大的中小企对
存在问题的分析，从内部体系和外部环境两个方面提出完善中小企业信用并业信用担保机构来说，疑是杯水车薪。而相比同其他省份来说，无如担保体系的市方面缺乏政策优惠及相关法律法规的管理，募集资金困难足企业发展的需要，融资难 ”会在相当长一段时间内制约中小企业 “ 重重。以，所无论是哪一种形式，影响了信用担保机构抗风险能力，都的发展。为此，小企业信用担保机构应运而生，何建立和完善中中如造成了担保能力弱，续发展潜力不足。持小企业信用担保机构成

搭建银企桥梁服务中小企业

担保业务稳定增长。担保能力
、
１７亿元，累计帮助６０．２０人再就业，为题，确保了公司资金和再就业担保基金
年度目标１５亿元、５０．５０人的１３；１％
不断增强（）一目标任务全面完成，调控功能
信用担保约１．８亿元，下岗失业人员的９％，过了９％的年度目标；发挥务１０人的１６；继续推进 “ 信工１４３超００１％金
再就业担保５９万元，共完成担保龙头机构作用，体系合作业务量达６５程 ” ，完成了担保软件系统第四次升７４．
中小企业提供担保额约６４亿元，为年担保、投标保函反担保、履约保函、信作用，完成了编印《保业务政策指．担
出西９对税
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专题攫遵＿太ｊ强鞑坦儇．．９做《
１．５亿元，为年度目标７３亿元的亿元，为年度目标２亿元的３２；开级，联网用户达到１，为年度目标２０．２％６户
１０，２０７％比０６年增长２％；为太原市６
发了政府集中采购担保、预付款保函反任务１的１０；发挥省内行业龙头０户６％
促进了我省中小企业的健康快速发展，
５０００万元的３０；配合实施 “ 天碧款担保代偿４０万元，累计回收率约２％蓝２

融资担保发展现状分析与建议对策

融资担保发展现状分析与建议对策融资担保是指对企业借款提供担保服务。

通过融资担保机构为企业提供风险保障，提高企业的融资能力，促进经济发展。

融资担保在实现企业融资需求的也需要合理控制风险，促进担保业务的健康发展。

本文将从融资担保发展现状出发，分析当前存在的问题，并提出相应的建议对策。

一、融资担保发展现状1.发展优势融资担保作为促进中小微企业融资的重要手段，得到了政府的支持和鼓励。

融资担保机构普遍比银行更愿意给予中小微企业融资支持，由于更了解这些企业，风险控制能力更强。

融资担保的灵活性和多样性也是其发展的优势之一，可以为企业提供多样化的担保产品，满足不同企业的融资需求。

2.发展瓶颈融资担保机构在发展过程中也面临一些困难和挑战。

首先是融资担保行业的监管环境不够完善，导致一些机构存在乱象，出现了一些不规范的担保行为。

融资担保机构自身的风险管理能力和专业水平有待提高。

在市场竞争加剧的情况下，一些融资担保机构为了获取更多的业务，可能会放松对借款企业的审核标准，增加了担保风险。

3.市场需求随着经济的发展，中小微企业对于融资担保的需求也在不断增加。

目前融资担保市场存在着信息不对称和融资渠道不畅的问题，导致一些中小微企业难以获得合理的融资支持。

一些融资担保机构的服务能力和水平也难以满足企业的实际需求。

二、问题分析1.监管不足目前融资担保市场上存在一些不规范的担保行为，由于监管不足，导致一些机构为了谋取暂时的利益，放宽了对借款企业的审核标准，增加了担保风险。

2.风险管理不足一些融资担保机构在面临市场竞争时，可能会降低审核标准，放松风险管理要求，导致出现了一些高风险的担保业务。

三、建议对策1.加强监管应加强对融资担保行业的监管力度，严格规范担保机构的经营行为，整顿市场秩序，杜绝不规范的担保行为。

监管部门还应加强对担保机构的业务资质和风险管理能力的审核，提高担保机构的专业水平和服务质量。

2.提高专业水平融资担保机构应加强内部管理，提高风险管理能力和专业水平，加强对借款企业的审核和监管，降低不良担保率。

贵州银保监局关于省十三届人大三次会议第290号建议的答复

贵州银保监局关于省十三届人大三次会议第290号建议的答复文章属性•【制定机关】中国银行保险监督管理委员会贵州监管局•【公布日期】2020.06.24•【字号】•【施行日期】2020.06.24•【效力等级】地方规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】金融其他规定正文贵州银保监局关于省十三届人大三次会议第290号建议的答复尹晓芬代表:您提出的《关于金融机构对中小民营企业融资服务的思考和建议》收悉。

感谢您对我省银行业金融机构中小民营企业融资服务工作的关心和支持。

现就建议提出的有关问题答复如下：改革开放40年来，我国中小民营企业迅速发展壮大，已成长为推动国民经济持续、健康发展的生力军和最具活力的“经济增长点”。

党中央国务院高度重视中小民营企业发展，出台了一系列政策支持措施，大力支持中小民营企业发展壮大。

贵州银保监局认真贯彻落实各项决策部署，按照银保监会工作要求，围绕小微企业金融服务“增量、扩面、降本、提质”持续发力，抓政策落实，强化监管引导，协助地方政府相关部门优化营商环境等一列措施，持续提升中小民营企业金融服务质效。

一、强化政策引领，压实监管督导贵州银保监局积极督促辖内银行业金融机构贯彻落实《中国银保监会关于进一步加强金融服务民营企业有关工作的通知》《中国银保监会办公厅关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》《中国银保监会办公厅关于2020年推动小微企业金融服务“增量扩面、提质降本”有关工作的通知》等政策，完善信贷管理制度机制，加大信贷投放力度，降低企业融资成本，中小民营企业金融服务水平逐步提升。

（一）以“两增两控”目标考核为抓手，落实监管成效。

督促辖内地方法人银行业金融机构年初单列信贷计划，全年始终保持战略定力加强对普惠金融重点领域的支持。

日常监管通过按月监测、定期通报的方式督促地方法人银行业金融机构完成考核任务。

2019年，全省全口径小微企业贷款余额较年初增长11.27%，全省普惠型小微企业贷款有贷款余额的户数达47.32万户。

构建与完善中国中小企业信用担保体系——《中小企业信用担保体系研究》评述

与中小企业之间的桥梁，解信息的不对称。我国建立中小企业信用担保体系不宜简单照搬欧美等发缓达国家和地区的信用担保模式，须根据国情的特殊性，新出一些特殊的担保运作机制和管理办法。必创新近由合肥工业大学出版社出版、徽省社科院吕连生所著《安中小企业信用担保体系研究》是国家社，会科学基金项目成果，较为详尽地论述了我国中小企业信用担保体系的构建与完善中的各种理论问
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构建与完善中国中小企业信用担保体系
４９
推行会员制来弥补政府投资信用担保基金的不足，体又可分为 “ 具民办官助 ” “ 办民助 ” 种类型。和官两
其二要善于鼓励商业担保公司的创立，支持其扩大经营。商业担保公司不仅无需政府出资，善于甄别还
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构建与完善中国中小企业信用担保体系
《中小企业信用担保体系研究》评述
许昌明储昭斌
（中国人民建设银行安徽省分行；２安徽省社会科学院，安徽合肥１
２０５）３０３
摘要：中小企业信用担保体系的构建是一个系统工程，及担保机构体系、保基金来源体系、保分散涉担担风险体系和担保监管体系。我国中小企业信用体系的完善需要一个循序渐进的过程，是需要把握其正但

中小企业信用担保机构的风险及防范

中小企业信用担保机构的风险及防范时间:2021-08-30 15:18来源:中国电子商务研究中心【字体：大中小】我国信用担保业是一个仅有十几年历史的新兴行业。

由于经营的对象大多是金融机构不愿贷款的信用等级较差的中小企业,使得该行业具有高风险性特征,因此,借鉴国际经历,切实加强我国中小企业信用担保的风险管理,显得尤为必要和紧迫。

本文重点分析了中小企业信用担保机构面临的潜在风险,并提出了相关对策近几年来,我国信用担保业呈现快速开展势头,有效地缓解了中小企业融资难问题,在市场经济中发挥着日益重要的作用。

但是,我国信用担保业毕竟是一个仅有十几年历史的新兴行业,缺乏成熟的经营模式和管理经历,加之作为其效劳对象的中小企业信用缺失、与贷款银行的协作关系扭曲以及来自政府部门的不适当干预,使中小企业信用担保机构面临的风险十分突出,有些担保机构由于遭受了严重的风险损失已难以为继。

为此,加强中小企业信用担保机构的风险防范与控制十分必要。

一、中小企业信用担保机构面临的潜在风险据调查,当前中小企业信用担保机构面临的风险主要来自以下几个方面:(一)来自中小企业的风险一是公司治理构造不合理,导致风险产生。

担保机构的效劳对象主要是民营中小企业,这些企业大多实行家族化管理,所有者同时又是经营者,缺乏有效的决策监视机制,企业决策具有随意性,冒险行为难以防止。

一旦冒险失败,就会危害担保公司的利益。

二是贷款被挤占挪用,导致风险产生。

中小企业挪用贷款现象较为普遍,有的企业将流动资金贷款用于长期投资,新建厂房,购置设备,导致流动资金贷款不能及时归还,担保机构被迫代偿。

三是中小企业技术装备普遍落后,产品在市场上竞争力不强,与大企业相比处于明显劣势,加大了中小企业破产倒闭的风险。

四是中小企业信用缺失。

不少企业财务管理混乱,会计制度不标准,征信难度很大;有的企业资金使用混乱,提供虚假财务信息,监控难度大;有的企业缺乏还贷意愿,即使还得起贷款也是久拖不还,甚至千方百计地“逃、废、甩、赖〞银行债务。

我国信用担保行业发展现状、问题与改革建议

我国信用担保行业发展现状、问题与改革建议张承惠【摘要】由于财政资金短缺、没有找到适合担保特点的运作机制等原因，我国的信用担保体系正式运行不久，以商业性担保为主担保体系，以营利为目的的商业性融资担保公司就开始大量出现。

随着形势的发展，这种以商业性担保为主的担保公司的弊端日益暴露，不可持续性凸显。

因此，要转变发展信用担保体系的思路；重构国家层面的信用担保框架，设立不以营利为目的的信用担保机制；通过改革和创新促使现有商业性担保体系化解风险，来实现担保行业的可持续发展。

%For the reasons such as the lack of financial fund,the fact that it is hard to find appropriate operation mechanism which can suit to the characteristics of guaranty and so on,numerous commercial financing guaranty companies which taking commercial guaranty as the main commercial activity and aims to collect money raised up later after the operation of credit guaranty system. While the effects of these commercial guaranty companies show up latterly and occurred with the development of situation. This paper put forward that we should transfer the development idea of credit guaranty system,and should reconstruct the credit guaranty structure in the national level and should set up credit guaranty system which does not for profit. At the same time,we should promote the capability of defusing risks of commercial financing guaranty system to realize the sustainable development of guaranty industries.【期刊名称】《重庆理工大学学报（社会科学版）》【年(卷),期】2015(000)005【总页数】4页(P1-4)【关键词】金融政策;信用担保;融资性担保【作者】张承惠【作者单位】国务院发展研究中心金融研究所，北京 100010【正文语种】中文【中图分类】F8321993年，我国第一家专业信用担保公司——中国经济技术投资担保公司由国务院批准成立。

商业银行与融资担保机构合作困境与发展对策

【摘要】本文试图以中小企业融资难为背景，对商业银行
与融资性担保机构合作危机及困境进行分析，探索和研究银担
（１）担保能力不足引发经营风险。融资担保机构的担保能力不足主要体现在承担担保风险的资金量不足，我国融资担保
银行与担保公司合作带来相当大的风险隐患。
２、商业银行与融资担保机构合作存在的问题
（１）操作风险普遍存在。商业银行与融资担保公司的合作
同分担贷款的代偿风险，没有任何外在的风险分担者。因此，融资担保公司一方面想方设法弥补代偿风险所引致的损失，另一方面面对市场对资金需求旺盛的利诱，融资担保公司会从事高风险投资业务去获得比主营业务担保费更高的收益。融资担保
向中小企业发放贷款提供第三方担保的过程中，与商业银行共
反担保措施以降低担保风险，但担保机构面对业务竞争压力，往往会降低收费标准及对反担保措施的需求以争揽客户资源，事实上提供给担保公司的反担保措施如专利权质押、机器设备抵押等变现能力低难以弥补担保机构的代偿损失。同时，再担保体制不完善，担保机构也不愿意与再担保机构分享利益，担保公司无法转移风险，减弱担保公司的风险承受能力。正由于担保公司缺乏风险转移机制，需承担全额担保的责任，一旦发
（３）风险转移机制缺失。担保机构在为借款企业提供担保
【关键词】中小企业商业银行
担保公司合作

中小企业信用担保机构面临的问题及对策

张利锋，张建军
（山工业职业技术学院，北唐山唐河摘０３２）６００要：中小企业融资难是客观的事实，保机构架起了银行和中小企业之间的桥梁。本文系统地分析了存在的问题，担运
值，担保泡沫使风险日渐积聚。
１２自身问题：险累积．风
小企业发展，对保持我国经济持续、速、调、快协健康风险转嫁，样使风险资产的均衡价格超过基本价这
１我国中小企业信用担保机构面临的问题
贷款的风险，同时也聚积了中小企业的经营风险，双
存，一方面与银行博弈风险的承担水平，另一方面与
进市场竞争，增加社会就业，动经济发展和保持社边风险积聚一身。担保机构在两者的博弈夹缝中生推中小企业博弈担保费率高低。委托一代理导致多重
１１天然问题：弈困境．博
首先是担保资金来源渠道单一，以政府出资即为主，启动资金过低，以形成自己的信用基础，难更不可能形成规模经济，响了基金的倍数放大功能。影
银行对担保机构再信任，并不一定认为担保机构也
用信息经济学和制度经济学等工具进行论述，以期对担保机构的风险管理提供有益借鉴，进中小企业信用担保机构健康发展。促关键词：中小企业；用；保信担中图分类号：８２Ｆ３文献标识码：Ａ文章编号：６２２６（０９０ —０４０１７ —９５２０）２０４—３

我国中小企业信用担保公司存在的问题及建议

我国中小企业信用担保公司存在的问题及建议我国中小企业信用担保公司存在的问题及建议问题1. 资金短缺：由于中小企业信用担保公司的资金来源主要依赖于政府拨款和银行贷款，而这些资金往往难以满足中小企业的融资需求。

中小企业面临的融资困难问题仍然突出。

2. 风险控制不足：中小企业信用担保公司对企业的风险评估和控制能力有限，缺乏有效的风险管理机制，导致担保风险较高，增加了金融机构的不良贷款风险。

3. 信用评估不准确：中小企业信用担保公司在进行信用评估时，往往只以企业的财务状况为依据，忽视了企业的经营能力、市场竞争力等因素，导致对中小企业信用状况的评估不准确。

4. 服务水平不高：部分中小企业信用担保公司服务意识不强，对企业的需求反应迟缓，服务质量低下。

中小企业在解决融资问题时，往往需要花费较长的时间和精力。

5. 缺乏社会资本的参与：目前我国中小企业信用担保公司的主体仍然是政府和银行，缺乏社会资本的积极参与，限制了中小企业信用担保公司的发展空间和创新能力。

建议1. 多元化融资渠道：中小企业信用担保公司应积极开拓多元化的融资渠道，例如与私募股权投资机构、互联网金融平台等合作，增加中小企业的融资来源，缓解资金短缺问题。

2. 加强风险管理能力：中小企业信用担保公司应提升对中小企业的风险评估和控制能力，建立完善的风险管理机制，加强对企业的跟踪监控，及时发现和化解风险。

3. 完善信用评估体系：中小企业信用担保公司应建立全面的信用评估体系，不仅要考虑企业的财务状况，还要综合评估企业的经营能力、市场竞争力等因素，提高信用评估的准确性。

4. 提升服务水平：中小企业信用担保公司应加强对企业需求的了解和反馈，提升服务意识，提供高效便捷的融资解决方案，帮助企业更快、更好地解决融资问题。

5. 鼓励社会资本参与：政府应鼓励社会资本积极参与中小企业信用担保业务，提供相应的政策支持和激励措施，引导社会资本进入中小企业信用担保市场，促进市场竞争，提升中小企业信用担保公司的服务质量和创新能力。

当前商业银行小微企业信贷风险管理存在的问题及防范对策思考

当前商业银行小微企业信贷风险管理存在的问题及防范对策思考当前商业银行小微企业信贷风险管理存在的问题及防范对策思考小微企业是我国经济的重要构成单元，是我国经济持续快速增长的重要力量。

近年来，加快小微企业信贷业务等普惠金融业务发展成为商业银行重要发展战略之一。

但随着我国经济进入调整期，受成本上升、融资困难等问题影响，小微企业信贷风险呈现高发态势，小微企业信贷爆发式增长产生的高违约风险也引起商业银行管理部门的重视。

在做好小微企业信贷支持的同时有效的防控信贷风险，是各大商业银行亟待解决的问题。

市场经济格局变化导致我国的金融体系面临诸多的风险问题，商业信贷在我国的起步相对较晚，整体管理水平有限。

现阶段商业银行的对外业务维持运营发展所需，主要还是依赖信贷业务，申请贷款的企业状况不同，带来的风险性也有所不同，实践证明小企业的风险管理较为复杂。

全面分析我国商业银行信贷业务实际情况，找出在信贷风险管理阶段的诸多问题，以期能够给商业银行信贷业务带来积极借鉴参考价值。

一、小微企业的界定及其风险特点（一）小微企业的界定一般来说，小微企业是指资产总额5000万元以下，从业人数300人以下，年纳税额300万元以下的小型微利企业。

事实上，虽然小微企业规模较小，但对我国经济的贡献却十分巨大。

数据显示，我国小微企业在全国企业总数中占比超过96%，提供了75%的就业岗位，贡献了65%以上的GDP、60%的税收收入。

同时小微企业为我国经济转型发展的贡献同样巨大，据统计，小微企业贡献了65%的发明专利、80%的产品创新和75%的企业创新。

小微企业规模小，组织架构简单，多以家族型企业为组成形式，受限于其自身规模，企业往往存在成本高、税负高、用工难、融资难问题。

与其他经济体相比，我国小微企业发展与其获得的融资总量高度失衡，根据世界银行统计数据，国内中小企业通过银行贷款获得资本仅为12%，远低于印度尼西亚的27%和印度的29%。

（二）小微企业信贷风险特点小微企业往往存在集群化的区域性规模发展模式，再加上小微企业审贷中常见的“互联互保”信贷模式，导致小微企业信贷风险区域性、行业性集中爆发；同时小微企业的集群式发展，专业分工细化，企业间往往形成上下游的链条式经营，一旦下游企业出现风险，风险会迅速向上游企业传染。

探索“信用共同体”贷款模式的发展现状——以贵州省贵阳市南明联社为例

摘要：随着我国改革开放的不断深入，中小企业在国民经济发展中的地位不断提升。但资金问题特别是向银行融资
贷款的问题逐渐成为制约中小型企业发展的瓶颈。近几年崛起的新型贷款方式一一信用共同体，有效地解决了中小型企业的融资问题。本文总结县域地区信用共同体的运作成效以及推广的必要性，指出其发展也受到一定程度地限制，并针对现有问题提出推广建议。关键词：信用共同体；中小企业；融资；担保
二．推广信用共同体贷款模式的重要性
（一）有效解决商户融资难和信用社放款难的问题信用共同体贷款模式针对的对象主要是无法抵押或者抵押物存在权证较难办理而导致难以融资的中小企业和商户。信用社的目标是防范风险，同时符合监管要求。通过建立企业会员制担保公司，对企业无法直接担保抵押的资产，可以结合其公允价值设置为担保公司的反担保，这就有效克服了 “ 两难” 问题，搭建了中小企业、商户与信用社投融资合作的 “ 桥梁”。（二）降低信用社贷款管理成本和商户融资成本信用社通过加强对基本存款账户的资金流向的监管，确保信贷风险提前预警，有效防范流动性风险，减少了大量贷款资金的管理成本。同时，担保公司内的会员商户在办理贷款时，不仅节省了抵押资产评估、过户登记等中介费用和时间，并且担保手续费按照０．８％～２％的区间分段收取（低于外部商业性担保公司２．５％的收费标准），还可以免交贷款总额２的保证金，确保信贷资金够贷够
（三）发挥 “ １＋１＞２ ”的优势，推动诚信环境的建立会员制担保公司从组建开始，就对各类商户和小企业进行了严格地筛选，会员企业之间通过《章程》等约束条例，进行相互监督和约束，有利于强化诚信意识；会员企业间的合作，还可以整合企业优势资产和信用资源，达到 “ １＋１＞２ ”的目的。同时，会员企业的联姻也促进了市场信息的共享，缩短了信息传导路程，增强了双方经营活力，指引着企业生产经营。（四）有效占领贷款业务市场。防范贷款风险信用社通过倡导不同产业和行业组建会员制互惠担保公司，建立封闭式运作的 “ 信用共同体” ，在为中小企业提供随需而变信用共同体 ”贷款模式的思路的优质金融服务的同时，确保信贷客户的稳定，牢牢占领了县域经五、完善 “ 一）建立合作平台，完善政策扶持机制济市场。信用社也通过该模式，有效防范了信贷风险，实现了经营（各方要知己知彼，加强合作，营造良好的政策环境，构建持续效益，促进了地方经济发展。的运行机制。首先要培育专业协会等合作经济组织，分散经济组织化程度，奠定信用共同体基础；其次对于金融企业实施信用共同三、信用共同体贷款模式的运作成效以贵州省贵阳市五里冲地区的信用共同体为例，南明区农村体贷款风险补偿等扶持政策，以此来降低风险损失；然后激励有实信用合作联社与五里冲农副产品批发市场结为信用共同体，五里力的民营企业出资组建新的担保机构；最后构建完善的市场，形成冲农副产品批发市场为旗下的各类商户提供信用担保，使一些较薄弱经济实体贷款抵押担保机制。通过这些步骤，能够有效解决难贷款的商户能够从合作伙伴一一南明区农村信用合作联社手中农户和企业等经济实体在发展和扩张中遇到的资金短缺而又缺乏

担保公司业务中存在的问题及对策研究

担保公司业务中存在的问题及对策研究担保公司业务中存在的问题及对策研究摘要：改革开放以来，我国经济快速发展，银行资金流动加快，贷款总量增长迅速。

银行为保证其资产的安全性、流动性以及效益性，商业银行发放贷款大部分需要借贷方提供贷款担保。

担保公司的出现以及发展为我国的中小企业提供了资金保障。

但是，担保公司贷款担保业务还存在诸多问题，本文主要对这些问题进行了分析研究，根据担保行业的实际情况提出了相应的对策，希望对我国贷款担保行业的发展提供参考性的建议。

关键词：担保公司贷款；担保业务；贷款担保在市场经济交往中，如果业务中的一方没有履行合约，会导致对方蒙受损失。

为减少这种情况的发生，保护市场竞争主体的利益，我们常采用一些措施来确保合同的履行，这种行为就称为担保行为。

担保行为产生后，担保公司就相继成立起来。

担保公司贷款担保是指担保公司应委托人（通常指借款人）的要求，通过融资、评估、管理三个具体步骤，作为担保人向受益人（通常指银行或其他金融机构）做出的一种保证行为。

当委托人不履行与受益人的合约时，担保公司就要履行相应的法律责任。

贷款担保可以分为政策性担保、商业性担保以及互助性担保。

一、担保公司业务中现存在的问题我国担保公司贷款担保业务起步于20世纪90年代，相对于其他国家来说较晚。

经过20多年的发展，担保公司贷款担保业务方面的体系逐渐完善，但是这一新兴行业还存在诸多问题和障碍，值得深入我们研讨。

（一）担保业务风险高收益低担保公司是个很独特的行业。

不像保险公司那样，讲究大数原则，少数业主失败很正常，只要大多数业主不出问题就可以抵消那小部分业主失败的损失，当然，这取决于保险公司这种低风险低回报的条件。

担保公司通过风险汇聚安排，依据大数法则化解个案风险，然而这种“大数”相对于保险的万分位、十万分位这样的大数，担保公司则是仅仅百分位这么小的“大数”。

同样担保公司也不像风险投资这样将就少数原则的公司，因为风投公司高风险高回报，只要保证少数几个公司获得了成功就可以抵消大部分公司的失败带来的损失。

中小企业银行贷款难问题及解决方案

中小企业银行贷款难问题及解决方案中小企业作为我国经济发展的重要力量，长期以来在推动经济增长、促进就业、激发创新活力等方面发挥着不可替代的作用。

然而，中小企业在融资过程中普遍面临着银行贷款难题，成为制约其发展的瓶颈。

本文将分析中小企业银行贷款难的原因，并提出相应的解决方案。

一、中小企业银行贷款难的原因1.信息不对称：中小企业与银行之间存在信息不对称，银行难以准确判断中小企业的信用状况和发展前景，从而降低了贷款的积极性。

2.信用体系不完善：我国信用体系尚不完善，中小企业信用评级体系不健全，导致银行难以对中小企业的信用进行有效评估。

3.贷款条件苛刻：银行对中小企业的贷款条件较为苛刻，如要求提供抵押物、担保等，使得中小企业难以满足贷款条件。

4.贷款利率高：银行对中小企业的贷款利率普遍高于大型企业，加重了中小企业的融资负担。

5.政策支持不足：政府对中小企业融资的支持力度不够，相关政策落实不到位，使得中小企业在融资过程中缺乏有效的政策支持。

二、中小企业银行贷款难问题的解决方案1.完善信用体系：建立完善的中小企业信用评级体系，提高信用评级的准确性和权威性，为银行提供可靠的信用评估依据。

2.加强信息共享：搭建中小企业与银行之间的信息共享平台，降低信息不对称程度，提高银行对中小企业的了解。

3.创新贷款产品：银行应针对中小企业的特点，开发符合其需求的贷款产品，简化贷款流程，提高贷款效率。

4.降低贷款门槛：适度放宽对中小企业的贷款条件，降低抵押物要求，提高贷款额度，让更多中小企业能够获得银行贷款。

5.实施差别化信贷政策：对中小企业实施差别化信贷政策，降低贷款利率，减轻中小企业融资负担。

6.建立风险补偿机制：设立中小企业贷款风险补偿基金，对银行在中小企业贷款过程中发生的风险进行补偿，提高银行对中小企业的贷款意愿。

7.加大政策支持力度：政府应加大对中小企业融资的政策支持力度，落实相关优惠政策，为中小企业融资创造有利条件。

中小企业信用担保体系现状研究

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小企业信用担保体系始于。１９９２年，１９９２年，我国中小企业
信用担保体系开始建设，截至２０１２年末，全国融资性担保行业共有法人机构８５９０家，同比增加１８８家，增长２．２。行业资本和拨备持续增长。截至２０１２年末，实收资本共计８２８２亿元，同比增长１２．３。行业担保准备金合计７０１亿元，同比增长２５．２。担保业在促进中小企业信贷融资方面作用明显，但其短板也十分突出。
手二。
根据２００６年国家发展改革委等部门联合制定的《关于加强中小企业信用担保体系建设的意见》，基准担保费率可按银行同期贷款利率的５Ｏ执行，具体担保费率可依据项目风险程度在基准费率基础上上下浮动３ｏ％～５Ｏ。不妨
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时，引入担保机构，模型佐证了担保体系的建立和完

善有助于中小企业贷款质量的提升。
二、我国中小企业信用担保行业发展现状
近年来，在财政、金融、工商等有关部门的大力支持下，
我国以中小企业信用担保机构为主体的担保机构保持了较
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政策性担保公司会计核算问题及措施

政策性担保公司会计核算问题及措施【摘要】自我国经济进入新常态以来，贵州省以缓解小微企业和“三农”融资难融资贵为导向，大力发展政府支持的政策性担保公司，有针对性地加大对政策性担保公司的政策扶持力度，加快发展主要为小微企业和“三农”服务的新型政策性融资担保行业，构建全省政策性担保体系，把更多的金融“活水”引向小微企业和“三农”。

本文分析了贵州省政策性担保公司日常会计核算存在的主要问题，并提出了相应的解决措施，以期促进贵州省政策性担保公司健康可持续发展。

【关键词】贵州省；担保公司；会计核算当今小微企业和“三农”前途无限，是我国社会经济发展的重要组成部分，但困扰和制约其发展的因素很多。

比如：缺乏信贷的支持，小微企业无法上规模，无法继续发展壮大；又如：小微与“三农”因为“身单力薄”，抵御风险的能力低，市场一有风吹草动，就容易陷入困境，甚至破产。

政策性担保公司是政银企联系的纽带，通过政策性担保公司“四两拨千斤”的杠杆作用，使得更多的金融“活水”源源不断地注入小微企业和“三农”，滋润其生长壮大。

与发达国家相比，我国担保行业起步较晚，自20世纪90年代初开始，经历了起步试点、快速发展以及转型发展阶段三个阶段。

1993年是我国担保行业起步的标志年，在这一年中国经济技术投资有限公司（中投保）成立，从此我国担保行业开始起步；2002至2013年11年间我国担保机构数量呈几何级数增长且担保模式多，为了进一步规范发展，我国颁布实施了《中小企业促进法》和《融资性担保公司管理暂行办法》，形成政府引导、各类投资主体共同参与并融合创新的新融资担保体系；2013年我国经济进入新常态以来，担保行业进入了转型发展阶段，很多民营担保公司退出担保行业，政策性担保公司成为实现普惠金融的重要手段和关键环节。

一、贵州省政策性担保公司发展现状《国务院关于促进融资担保行业加快发展的意见》（国发【2015】43号）明确，融资担保是破解小微企业和“三农”融资难、融资贵问题的重要手段和关键环节，对于稳增长、调结构、惠民生具有重要作用。