商业银行贷款抵押品管理存在的风险与对策
我国商业银行贷款中浮动抵押制度的风险及其防范
我国商业银行贷款中浮动抵押制度的风险及其防范【摘要】本文主要探讨了我国商业银行贷款中浮动抵押制度的风险及其防范措施。
首先介绍了浮动抵押制度在我国商业银行贷款中的应用和风险意识的重要性。
然后分析了浮动抵押制度可能存在的风险，包括贷款利率的波动风险、抵押品价值波动风险、流动性风险和监管政策变化风险。
结论部分强调了加强风险管理意识、规避和防范风险的有效措施以及监管部门监督和引导的重要性。
文章旨在提醒商业银行和贷款人注意浮动抵押制度可能带来的风险，并提出相应的应对措施，以维护金融市场的稳定运行。
【关键词】关键词：浮动抵押制度、商业银行贷款、风险意识、风险管理、贷款利率、抵押品价值、流动性风险、监管政策、加强风险管理意识、规避风险措施、监管部门监督、风险防范。
1. 引言1.1 浮动抵押制度在我国商业银行贷款中的应用浮动抵押制度是商业银行贷款中的一种常见形式，其应用范围非常广泛。
在我国，商业银行通过浮动抵押制度可以有效地减少贷款风险，提高贷款的安全性和可行性。
浮动抵押制度允许抵押品的价值根据市场变化而浮动，这意味着在抵押品价值下跌时，抵押品需要追加抵押或者调整抵押率，以确保贷款的安全性。
在抵押品价值上涨时，借款人也可以获得更低的抵押率，降低贷款成本。
浮动抵押制度还可以根据贷款利率的变化进行调整，使借款人在利率上涨时能够承受更高的还款压力，而在利率下降时则能享受更低的还款成本。
浮动抵押制度在我国商业银行贷款中的应用有助于提高贷款的灵活性和适应性，减少不利因素对贷款的影响，为借款人和银行双方提供更好的保障和利益保障。
1.2 风险意识的重要性风险意识是商业银行贷款中浮动抵押制度的关键因素之一，其重要性不可忽视。
在当前经济环境下，市场波动、政策变化等因素可能导致风险的不断增加，如果银行和借款人没有足够的风险意识，可能会带来严重的后果。
风险意识可以帮助银行和借款人更好地理解贷款中存在的各种风险，包括利率波动风险、抵押品价值波动风险、流动性风险等。
商业银行信贷结构存在问题及优化对策
商业银行信贷结构存在问题及优化对策
随着商业银行不断扩张资产规模，信贷结构问题也变得越来越突出。
商业银行信贷结构问题主要表现在以下几个方面：
一、信贷资金过多流向房地产、股票等非实体经济领域。
当前，我国房地产市场热度不减，房地产行业成为企业投资的重要方向。
但过多流向房地产领域会导致资金流动缓慢，造成大量闲置资金。
同时，股市波动也会造成信贷风险。
二、信贷结构过于简单，缺乏差异性。
很多银行为了方便管理，采用一刀切的方法进行信贷分析，缺乏针对性和差异性。
这样不仅会降低银行利润，也会增加银行风险。
三、信贷资金缺乏流动性。
商业银行在放贷时往往重视抵押品的抵押价值，忽略了抵押品的流动性。
一旦抵押品无法及时变现，银行就会面临资金流动的问题。
一、加强风险管理，控制信贷风险。
商业银行应该严格控制风险，加强对资金流向的监管，特别是避免过多流向房地产和股市等非实体经济领域。
同时，加强对借款人的信用评估和抵押品的评估，以及对不同类型的企业进行差异化分析。
二、提高信贷结构的差异性和灵活性。
商业银行应该根据客户不同的需求，设计出不同的信贷产品，同时要注重对信贷产品的创新和完善，提高差异性和灵活性，以满足市场需求。
三、优化抵押品管理和评估方法。
商业银行应该优化抵押品管理和评估方法，特别是要注重抵押品流动性的评估，为抵押品评估加入流动性评估因素，减少不必要的风险。
综上所述，商业银行的信贷结构问题已经成为当前金融领域中不可忽视的问题。
商业银行必须正确的调整业务结构，加强风险管理和创新产品设计，进一步提升服务水平和市场竞争力。
商业银行抵质押品管理中存在的问题及对策
科 学 化 、 细 化 管 理 ， 力 提 升 统一 指 导 。 精 有 了银 行 信 用 风 险 的管 控 水 平 。
下 ， 场 价 值 的 可 靠 性 大 大 下 市
３抵 质 押 品结 构 不 尽 合 理 ， 降 。 外 部 评 估 机 构 难 以 从 银 行 ． 债 权 保 障 能 力 角 度 对 抵 押 品 贬
但 目前 我 国商 业 银 行 普 遍 存 在 缺 乏 相 关 的 风 险 控 制 措 施 。 目
抵 押 贷 款 不 良率 和 违 约 损 失 率 前 ， 地 产 和 土 地 使 用 权 两 类 押 值 风 险 和 市 场 波 动 因素 加 以 估 房 偏 高 、 质 押 品 减 值 严 重 导 致 抵 品 在 我 国商 业 银 行 中 占 比较 高 ， 计 ， 易 忽视 一 些 影 响 押 品 价 值 抵 容
二 、 业银 行 抵 质 押 品 管 理 权 责 划 分 不 明 晰 等 问题 。 突 出 市 场 价 值 的运 用 虽 有 其 诸 多 合 商
现 状及存 在 的问题
表 现 抵 质 押 品管 理 职 责 分 散 理 性 和 优 越 性 ， 也 同时 受 到 严 但
新 资本 协议 的实 施 有效 促 进 在 前 、 、 台 多个 部 门 ， 能 从 格 的条 件 制 约 ， 其 在 外 部 市 场 中 后 未 尤 了 我 国商 业 银 行 对 抵 质 押 品 的 战 略 高 度 对 抵 质 押 品 管 理 进 行 环 境 不 确 定 和 周 期 变 化 的 条 件
置 变 现 能力 ， 强 对 抵 质 押 物 的 立 的抵 质 押 品 管 理 职 能 部 门 和 均 直 接 采 用 外 部 评 估 结 果 ， 些 加 一 管 理 ， 管 部 门 也 推 行 了 对 商 业 人 员 。 抵 质 押 品 价 值 评 估 人 员 监 银 行 信 用 风 险 问 责 制 。 管 理 好 同 时 参 与 信 贷 决 策 ， 有 可 能 影 极
中国工商银行XX分行个人住房抵押贷款风险分析
摘要我国房地产业快速发展促使住房抵押贷款规模不断扩大,个人住房抵押贷款已经成为商业银行贷款发放的重要组成部分,由此对贷款的风险管理提出了很高的要求。
住房抵押贷款业务的开展具有极为重要的意义：就微观层面言之，它使购房人的支付能力增强，住房需求提前得到满足，居住条件得到改善，银行和房地产开发商也从中获得巨大的经济利益；就宏观层面言之，一方面，它推进了我国的住房制度改革，另一方面，扩大了内需，促进了房地产业及相关产业的发展，拉动了国民经济增长。
文章分析了个人住房抵押贷款作为一种主要的住房金融工具在银行信贷总额中占有很大的比重，且具有贷款额大、还款期长的特点。
关键词: 中国工商银行xx分行 ;住房抵押贷款; 风险Abstractthe rapid development of real estate industry in our country to housing mortgage continues to expand the scale of individual housing mortgage has become a commercial bank loans, which is an important part of the risk management of loans raised very tall requirement. Housing mortgage loan business development has a very important significance: just say for micro level of the person that buy a house, it makes pay ability strengthens, housing needs met, ahead of living conditions improved, Banks and property developers also gain enormous economic interests; Will the macroscopic level of words, on the one hand, it boosted our housing system reform, on the other hand, expanding domestic demand and promoting the real estate industry and the related industries, pull up the national economic growth. This paper analyzes the individual housing mortgages as a major housing finance tools in bank credit has a large proportion in the total, and has the characteristic with long, bitter payments.Key words: icbc Inner Mongolia branch; Housing mortgage loan; risk目录1.引言 (1)1.1研究目的 (1)1.2研究综述 (1)1.2.1国外的研究 (1)1.2.2国内的研究 (2)2. 中国工商银行XX分行个人住房抵押贷款业务发展现状 (3)2.1中国工商银行XX分行的基本概况 (3)2.2中国工商银行XX分行个人住房抵押贷款业务发展的基本现状 32.3经济效益的分析 (4)3. 中国工商银行XX分行个人住房抵押贷款风险分析 (4)3.1中国工商银行XX分行个人住房抵押贷款风险分析的基本状况 4 3.2中国工商银行XX分行的风控管理水平 (5)3.3应用期权理论研究个人住房抵押贷款违约风险 (6)3.4个人住房抵押贷款违约风险微观因素研究 (6)4.个人住房抵押贷款风险防范的对策和建议 (7)4.1制度建设及风险意识方面 (7)4.2操作环节方面 (8)5.结论 (9)致谢 (10)参考文献 (11)1.引言1.1研究目的近年来,我国经济的快速发展,城市化进程的加快,居民收入水平的提高以及居民对改善居住条件的渴望,促使我国房地产业迅速发展。
商业银行信贷风险及防范
商业银行信贷风险及防范随着金融市场的不断发展，商业银行信贷风险已成为金融机构面临的最大挑战之一。
商业银行信贷风险是指在贷款过程中，由于借款人无法按时还款、担保物价值下降或经济环境变化等原因而导致商业银行无法收回借出的资金的一种风险。
商业银行需要在各种情况下进行风险评估，包括借款人的信用记录、经济环境变化和贷款类型等。
以下是商业银行务必考虑的一些重要因素。
1. 信用评估在决定是否向一个借款人发放贷款之前，商业银行需要进行全面的信用评估。
这可以通过考虑借款人的信用记录、现金流和抵押品等因素来实现。
如果借款人的财务状况不稳定或信用记录不佳，贷款可能会被拒绝或要求提供更高的质押品。
2. 抵押品评估商业银行需要评估借款人提供的抵押品的价值，以确保银行可以在需要时售出该抵押品来收回贷款本金。
银行应该在业务开展之前自己进行独立的抵押品评估，以确保抵押品的价值可以覆盖贷款本金和利息。
3. 指标评估商业银行应该建立贷款监控系统，以监控可能出现的潜在风险。
这需要建立一些指标，例如借款人的现金流、利息覆盖率和负债比率等。
如果这些指标的变化超出了商业银行预期的程度，商业银行应该立即采取行动。
4. 分散化商业银行应该把贷款风险分散到不同的行业、地区和客户之间，以最大程度地降低对某一客户、地区或行业的依赖性。
这可以通过制定风险分散政策、建立多元化的贷款组合来实现。
5. 预期环境变化商业银行需要考虑宏观经济环境的变化，以预测可能出现的贷款风险。
商业银行应该建立模型来预测宏观经济环境的发展趋势，以及可能对借款人还款能力产生影响的因素，例如利率、通货膨胀率等。
6. 建立应急计划商业银行应该建立改善贷款回收的应急计划，以防止贷款出现违约情况后产生的逾期和坏账。
这包括在贷款期间监测借款人的现金流、信用记录和财务状况，以便迅速采取行动，减少业务风险的发生。
总之，商业银行需要充分考虑贷款风险，制定相关政策和流程以减少业务风险。
商业银行应该加强内部控制、风险管理和监管，明确风险容忍度，并通过建立合理的风险管理系统综合分析贷款风险，控制商业银行的业务风险。
商业银行抵押品风险检查报告
商业银行抵押品风险检查报告
简介
本报告旨在对商业银行的抵押品风险进行检查和评估。
抵押品风险是指商业银行在发放贷款时，所接受的抵押品可能无法覆盖贷款本金和利息的风险。
本报告将分析抵押品的种类、评估方法以及风险管理措施，以帮助商业银行识别和减少抵押品风险。
抵押品种类
商业银行所接受的抵押品种类多种多样，包括但不限于房产、车辆、股票和债券等。
不同类型的抵押品具有不同的价值和风险。
在风险检查中，需要对各种抵押品进行分类和评估。
抵押品评估方法
商业银行应采用科学有效的方法对抵押品进行评估。
常见的抵押品评估方法包括市场价值评估和风险价值评估。
市场价值评估是指根据市场价格来确定抵押品的价值，而风险价值评估则是考虑抵押品可能面临的风险因素来确定其价值。
综合运用这两种评估方法可以更准确地评估抵押品的价值和风险。
风险管理措施
商业银行应制定有效的风险管理措施，以减少抵押品风险带来
的损失。
这些措施包括但不限于：
- 严格的抵押品审查程序，确保抵押品的真实性和价值；
- 贷款额度的合理控制，避免抵押品价值低于贷款本金和利息；
- 定期抵押品评估，及时更新抵押品价值信息；
- 多元化抵押品投放，降低单一抵押品带来的风险集中；
- 建立风险预警机制，及时监测抵押品价值变化和风险暴露情况。
结论
商业银行在面对抵押品风险时，应采取科学有效的评估方法和
风险管理措施。
通过合理的抵押品分类、准确的评估和严格的风险
管理，可以降低抵押品风险带来的损失，并确保商业银行的稳健经
营和可持续发展。
商业银行个人住房贷款的风险与防范措施
商业银行个人住房贷款的风险与防范措施随着房价的上涨，许多人选择通过商业银行贷款来购买房屋。
然而，个人住房贷款也有一定的风险，商业银行需要采取一些措施来减少这些风险，保护银行和贷款人的利益。
一、风险1. 信用风险个人住房贷款就是信用贷款，银行需要对借款人的信用记录进行评估。
如果借款人的信用记录不好，银行可能会拒绝贷款。
即使借款人能够获得贷款，还款能力也存在风险。
2. 利率风险商业银行所提供的个人住房贷款的利率通常会随着市场利率的变化而变化。
如果市场利率上涨，贷款人的还款压力也会随之增加。
3. 房价风险个人住房贷款的本质是购买房屋，因此房价风险是一个不可忽视的因素。
如果房价下跌，银行的贷款余额将超过房屋价值，贷款人难以偿还债务，银行会面临损失。
二、该如何防范风险1. 信用评估首先，银行应该严格审查借款人的信用记录和资产负债状况，确保借款人有足够的还款能力和还款意愿。
银行可以通过查询征信中心的记录来评估借款人的信用状况，同时还可以要求借款人提供财务资料，例如工作收入、财产状况和家庭支出等信息，以增加信用风险评估的准确性。
2. 利率协议要减少利率风险，银行可以与借款人签订利率协议。
虽然这种协议对银行也会产生一定的风险，但它可以为借款人提供更稳定的利率环境，使借款人能够更好地计划他们的财务状况。
利率协议可以限制利率上涨的程度，并防止借款人因利率变化而面临的额外压力。
3. 贷款抵押个人住房贷款通常需要提供抵押品，因此，银行应该对抵押资产进行充分的评估。
对于购买价格较高的房屋，银行更应该谨慎地评估抵押资产的价值。
如果银行的贷款余额超过了抵押物的价值，银行会面临财务损失。
4. 风险管理银行需要建立专门的风险管理机构，负责监测贷款组合并根据情况采取相应的应对措施，例如减少风险资产占比、提高资本充足率等措施。
总之，个人住房贷款是一个复杂的金融活动，银行需要通过各种手段降低风险。
同时，借款人也应该认真考虑自己的还款能力，并制定切实可行的还款计划，以免贷款成为一种负担。
商业银行押品评估：现状、经验与启示
评估机构 的价值评估结论 。 而因评估机构监管不到 ， 市 场竞 争激烈 等 因素影 响 ， 评估 市 场乱象 丛生 ， 导致 容易发生在贷款发放时看似足额有效的抵押品到处 置时 出现 明显的 价值衰减 现 象 。主要表 现在 ： 是抵押品价值高估风险。借款人希望能够最
２ ０ １ ５ 年 第 ８期
业 银行 总行 则于 ２ ０ ０ ９年下 发 了《 中国农业 银行 押 品 管 理 办法 （ 试行 ） 》 ， 明确 和 细 化押 品管 理要 求 ， 押 品 管 理采 取 内部评估 与外部评 估 相结合 的方式 ， 在 总 行 设立 押 品管理 机构 ， 在 省分 行 、 各 二级 分行设 立 押
容 。 受制 于 自身专 业 评 估 人 才 的 匮乏 、 市 场 对 第 三 方评 估 机 构 的 认 可 ． 国 内商 业银 行 押 品评 估 多采 取 借 助 第 三 方评 估机 构 的 外部 评 估 模 式 。近 年 来 ， 随 着 商 业银 行 信 用风 险 精 细 化 管 理 的 深入 推 进 ． 越 来越 多
骨干 。２ ０ １ １ 年起 ， 中国银行 逐 步在 各 分行 设 立押 品 评估 中心 ， 对押 品价值 实施 专业 化 的集 中管理 。 而农
般 是参 考外 部评估 机构 的评 估价值 、 评估 方法 ， 再
由银行 根 据 内部 押 品评 估相 关 规章 制 度 进行 复 评 ，
《 华北 金融 》
助评估 中介机构 开展 的评估 。 目前 国 内多数银行采用 的是外部 评估 法 ， 一 方 面是 由于第 三方 客观 、 独立 的 市 场地位 ， 另一方 面是 因为其 专业 的服 务水平 ； 部分 大 型银行采用 自评 估与外部评估 相结合 的评估法 ， 而 国际先进银行则 通常有 自己的专业评估 人员 、 甚 至专
关于商业银行贷后管理问题的思考
关于商业银行贷后管理问题的思考【摘要】商业银行贷后管理是商业银行贷款发放后的重要环节，直接关系到银行资产质量和经营风险。
本文从贷后管理存在的问题、改善方法、风险防范措施、技术手段应用以及监督与评估等方面展开讨论。
对商业银行贷后管理的未来发展方向提出展望，并从总结的角度提出对策建议。
贷后管理是银行管理的重要环节，需要加强制度建设和技术创新，提高贷款回收率和风险防范能力。
未来，商业银行可以借助大数据和人工智能等技术手段，加强贷后管理的智能化和精准化，实现更高效、更安全的贷后管理。
通过不断完善管理机制、加强监督评估，商业银行贷后管理将迎来更加健康和可持续的发展。
【关键词】商业银行、贷后管理、问题、改善、风险防范、技术手段、监督、评估、未来发展方向、总结、展望、对策建议。
1. 引言1.1 商业银行贷后管理概述商业银行贷后管理是指银行在向客户发放贷款后对贷款资金进行监管、跟踪和管理的过程。
随着金融市场的不断发展和竞争的加剧，商业银行贷后管理愈发重要。
贷后管理不仅关乎银行的资产质量和风险控制，也直接影响到客户的信誉和资金安全。
商业银行贷后管理需要注重客户征信查询、偿还情况追踪、风险防范等方面的工作，以确保贷款资金的安全性和盈利性。
随着互联网技术的发展，商业银行贷后管理也越来越重视数据分析、风险定价模型等技术手段的应用，以提高管理效率和贷款运营能力。
商业银行贷后管理在金融行业中扮演着重要的角色，对银行和客户来说都具有不可或缺的意义。
1.2 贷后管理的重要性商业银行贷后管理是指在发放贷款后对借款人的还款情况进行跟踪、监督和评估的过程。
贷后管理的重要性不言而喻，它直接关系到商业银行的风险控制和资产质量，对于维护银行的稳健经营和可持续发展具有至关重要的意义。
贷后管理可以有效降低银行的信用风险。
通过对借款人的还款情况进行监督和评估，能够及时发现违约风险并采取相应措施，减少不良贷款的发生，保护银行的资产安全。
贷后管理可以提高银行的盈利能力。
抵押物管理中存在的租赁风险与防范
抵押物管理中存在的租赁风险与防范抵押管理中的租赁风险及防范由于当前的经济衰退，出现了许多恶意租赁抵押品的情况，这使得银行无法实现抵押权利，并造成信贷资金的损失。
一、抵押和租赁相关法律规定1.《担保法》第48条规定:“抵押人抵押租赁财产的，应当书面通知承租人原租赁合同继续有效”。
本段主要规定通知的主体是抵押人，银行将在实际操作中通知抵押人。
同时，抵押权设定前的租赁权不受抵押权设定的影响。
2.《最高人民法院关于若干适用问题的解释》第65条规定:“抵押人抵押租赁物的，租赁合同在抵押权实现后的有效期内，对抵押财产的受让人继续有效。
”抵押权人实现抵押权后，抵押前设定的租赁权可以执行至租赁合同约定的租赁期满日，不受担保物权变动的影响。
3.《物权法》第190条规定:“抵押财产在抵押合同订立前已经出租的，原租赁关系不受抵押权的影响。
抵押权成立后出租抵押财产的，租赁关系不得对抗已登记的抵押权。
”二。
恶意租赁的类型1.在抵押登记成立之前，抵押是在没有通知银行的情况下出租的，误导银行放贷。
2.抵押登记后出租抵押财产，租金巨大，租赁期长，抵押权中止；3.抵押财产设定抵押权后，为获得巨额租金，租赁合同反向签订，具体规定如下1避开法律。
三、恶意租赁对抵押权实现的问题1.如果租赁是在抵押登记之前进行的，则租赁合同有效。
根据现行《担保法》和《物权法》的有关规定，抵押权不能对抗租赁权，即“买卖不能毁约”。
但是，随着租赁权的长期存在，抵押权也就失去了作用:首先，承租人可以主张优先购买权；其次，抵押财产的拍卖变得更加困难，很少有买家愿意购买租赁多年的资产；第三，抵押品的价值将大大降低。
2.抵押登记后租赁的，租赁合同在抵押期间有效，因未能履行而造成的损失应予赔偿。
《物权法》第190条规定:“抵押权成立后出租抵押财产的，租赁关系不得对抗登记的抵押权”。
应该说与银行的抵押权没有冲突，虽然承租人也知道，如果抵押人办理抵押登记后出租，租赁合同对受让人不具有约束力，租赁合同无效。
我国商业银行仓单质押贷款管理风险分析
（ ｕ ｎ ｎＵｎ ｅｓｙｏ ｉ ｎ ｅａ ｄＥ ｏ ｏ ｃ ， ｕ ｍｉ ５２ １Ｃｈ ａ Ｙ ｎ ａ ｉ ｒｉ ｆ ｎ ｃ ｎ ｃ ｎ ｍｉ Ｋ ｎ ｎ ６０ ２ ， ｉ ） ｖ ｔ Ｆａ ｓ ｇ ｎ
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道德风险是贷款企业为顺利贷到款项， 有意向银行隐瞒
可能会 影响贷款 的信息 ， 例如虚假财 务报表 、 高风 险投资项 目 和一些非贷款合 同允许 的项 目 。道德风 险的另一 种表现是 等 贷 款企业 即使有还 贷能力 却不 愿履 行还 贷义 务 ； 就是 贷款 再 企业 与仓储企业 串通 ， 共同骗取银行贷 款 ， 而使银行 蒙受信 从 贷 资金 损失的风 险。总之 ， 款企 业 的道德 风险 因素 主要包 贷 括质押 物的合法性 、 款企 业的业务 能力 、 款企业 的信用评 贷 贷 级、 质押物 的质量 、 的可靠性 等几 方面 。商业银 行可以从 仓单
２１ ０ ２年 第 １期 第３ ４卷 总第 ２ １期 １
物流工程与管理
Ｌ ＯＧＩ ＴＩ ＥＮＧＩ Ｓ ＣＳ ＮＥＥ ＮＧ ＲＩ ＡＮＤ ＭＡＮＡＧＥ Ｅ Ｍ ＮＴ
物流 金 融
ｄ ｉ ０ ３ ６ ／． ｓ ．６ ４－ ９ ３ ２ １ ． １０ １ ｏ． ． ９ ９ ｊｉ ｎ １ ７ ４ ９ ． ０ ２ ０ ．３ １ ｓ
贷款及抵押管理制度
贷款及抵押管理制度一、引言贷款及抵押是金融机构主要的业务之一，对于企业和个人来说，贷款及抵押可以解决资金需求，促进经济发展。
但是，贷款及抵押也存在一定的风险，如违约、资金流失等问题。
因此，建立健全的贷款及抵押管理制度对于金融机构和借款人来说都至关重要。
二、贷款管理制度1. 客户信息采集：在进行贷款发放之前，金融机构需要对借款人的个人、家庭、职业等信息进行详细的调查和采集。
必须确保借款人提供的信息真实可靠，避免出现虚假信息导致的风险。
2. 信用评估：金融机构应建立完善的信用评估体系，根据借款人的信用记录、还款能力、资产状况等方面进行评估，确保贷款发放的风险可控。
3. 贷款审批：在贷款审批阶段，金融机构应遵循严格的审批流程，确保各个审批环节的合法合规。
审批时需要考虑贷款用途、还款来源等因素，最大限度地减少风险。
4. 贷款合同：金融机构发放贷款时，需与借款人签订贷款合同，明确贷款金额、利率、还款方式、违约责任等相关条款。
合同应具备法律效力，保护双方的权益。
5. 贷后管理：在贷款发放后，金融机构需要加强对借款人的贷后管理，监控借款人的还款行为，及时发现问题并采取措施。
同时，及时更新借款人信息，保持贷款信息的准确性。
6. 风险防范：金融机构需要建立健全的风险管理体系，及时发现和应对各类风险，如信用风险、市场风险、操作风险等。
确保贷款业务的稳健运行。
三、抵押管理制度1. 抵押品评估：在进行抵押贷款发放前，金融机构需对抵押品进行评估，确定抵押品的价值和稳定性。
确保抵押品有足够的价值来覆盖贷款金额。
2. 抵押登记：金融机构应将抵押品进行登记，确保抵押品的所有权清晰，避免出现纠纷。
抵押品登记应符合相关法律法规，保护金融机构的抵押权益。
3. 抵押审查：在抵押贷款审批阶段，金融机构需对抵押品进行审查，以确认抵押品的真实性和完整性。
审查过程需符合标准化流程，确保审查结果准确可靠。
4. 抵押物保管：金融机构应建立抵押物保管制度，确保抵押品的安全保管。
商业银行抵(质)押品管理办法
商业银行抵（质）押品管理办法第一章总则第一条为规范商业银行抵（质）押品管理，提高抵（质）押品风险管理水平，有效防范信贷风险，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》、银监会《商业银行信用风险缓释监管资本计量指引》等法律、法规和我行有关规章制度，制定本办法。
第二条本办法所称抵（质）押品是指根据国家有关法律、法规，由借款人或第三人为担保商业银行债权实现而抵押或质押给商业银行的财产或权利。
抵（质）押品管理是指对抵（质）押品分类、价值评估、抵（质）押担保设立与变更、抵（质）押品和权属证书保管、贷后监管、风险预警、抵（质）押品返还与处置等全流程管理。
抵（质）押品价值评估是指评估人员按照国家有关法律、法规和商业银行相关制度，遵循客观、独立、审慎原则，运用适当的评估方法，对评估基准日抵（质）押品价值进行分析、估算并发表评估意见的行为和过程。
权属证书是指确保商业银行实现抵（质）押权利的重要凭证，包括：他项权证、产权证明和其他能够证明商业银行拥有合法抵（质）押权利的书面凭证。
抵（质）押品贷后监管是指信用发放后，对押品进行现场核查、价值重估、抵（质）押合同履约管理等一系列活动的统称。
抵（质）押品风险预警是指针对抵（质）押品贷后监管过程中发现的风险，发布风险信号进行风险预警或风险提示的活动。
第三条商业银行抵（质）押品管理遵循以下原则：（一）合法性原则：指抵（质）押品选用、担保设立和变更、抵（质）押品处置等活动要符合国家法律、法规的规定。
（二）有效性原则：指担保设定手续必须完备，抵（质）押品确有变现能力并且易于实现。
（三）审慎性原则：指在抵（质）押品管理各个环节中，要充分考虑使用抵（质）押品可能带来的各种风险因素，审慎估计抵（质）押品的可行性和价值。
第二章抵（质）押品的准入与分类第四条商业银行接受的抵（质）押品原则上应满足以下基本要求：（一）国家法律、法规规定可以用于抵押或质押的财产或权利；（二）具有财产价值，依法可以转让；（三）存在有效处置抵（质）押品的市场且可得到合理的市场价格；（四）权属清晰，抵（质）押品设定具有相应的法律文件，对于须经国家主管部门批准或办理登记的，应按规定办理相应手续；（五）如果抵（质）押品被托管方所持有，须确保托管方将抵（质）押品与其自有资产相分离；（六）保守估计抵（质）押品和借款人风险之间的相关性，且应考虑期限错配等风险因素；（七）借款人无力偿还贷款本息或发生其他合同约定的信用事件时，商业银行能够对抵（质）押品进行清算或处置。
浅析我国商业银行个人类贷款押品管理
建 银行 触
交ｉ 丑银行 分散
否
否
是 Ｉ ． 制定 了 押品管理办法 和 风险评级办法， ２ 建
正数据集中系统： ３ ． 未成立专业押品管理 团队 否 １ ． 未成立专业押 品管理部 门；２ ．无数据集中东
蜕 ， 信 息 东统 较 弱
（ 二） 押品抵押权落实工作效率较低
（ 三） 押品价值评估过分依赖外部评估机构 我国商业银行在审批个人贷款或处置押品时 ， 由于涉及关键的 业务决策和资产定价 ， 通常会聘请外部评估机构进行评估或是通过
房产部门鉴证过的买卖合同价格来确定资产价格， 这样往往会造成 “ 价格虚高” 的情况 。贷款一旦出现违约变化时 ， 押品很难发挥其风
浅析我 国商业银行个人 类贷款押 品管理
吴 亚 丽 ，
（ ． 东南大学经济 管理学院， 江苏 南京 ２ １ ０ ０ ９ ６ ； ｚ ． 中国建设银行股份有限公司江苏省分行 ， 江苏 南京 ２ １ ０ ０ １ ２ ）
摘 要： 个人 类贷款押 品 的管理 一直是 我 国商业银 行的风 险 管理的 薄弱环 节。本 文结合 自身工作 实践 ， 对 当前我 国商业银行 个人
近年来 ， 随着商业银行业务的不断发展和风险管理监管力度的
、
个 人类 贷款 押品管 理现 状分析
（ 一） 各商业银行押品管理模式存在较大差异 目前 ， 我国各家商业银行押品管理的内容、 模式、 职能分工等 情 况尚不统一。现行 的押品管理模式主要有两种 情况： 集中模式和分 散模式。 从各大商业银行情况看 ， 采用相对集中模式的有中国银行、
贷款押 品 管理现 状及 其存在 的 问题 进行 分析 、 思考 ， 并提 出相 应的对 策及 建议 。
浅谈商业银行抵押资产价值评估与风险管理
浅谈商业银行抵押资产价值评估与风险管理1. 引言1.1 引言商业银行在为客户提供贷款服务时，通常会要求抵押一定的资产作为担保，以降低贷款风险。
抵押资产的评估和风险管理是商业银行重要的工作之一，它直接影响到银行的资产负债情况，进而影响到银行的经营状况和发展前景。
在本文中，我们将就商业银行抵押资产价值评估与风险管理展开讨论。
首先我们会介绍抵押资产的概念，包括抵押资产的种类和特点；然后我们会探讨抵押资产的评估方法，其包括市场价值评估、收益法评估、成本法评估等多种方法；接着我们将介绍商业银行的风险管理措施，包括风险定价、风险分散和风险控制等方面；紧接着我们会对一些抵押资产价值评估案例进行分析，以便更好地理解评估方法的应用；我们将探讨风险管理的重要性，强调在当今金融市场环境下，合理有效的风险管理对商业银行的稳健经营至关重要。
通过对抵押资产价值评估与风险管理的深入探讨，希望能够为商业银行相关工作提供一些参考与启发，并为银行业持续健康发展贡献一份力量。
2. 正文2.1 抵押资产的概念抵押资产是指债务人向债权人提供的用于担保借款的财产，在商业银行业务中起着至关重要的作用。
抵押资产可以是不动产、动产或者其他有价值的资产，其价值应当能够覆盖借款金额以及利息等费用。
在评估抵押资产时，银行通常会考虑资产的类型、市场价值、折旧情况、产权情况等因素。
通过专业的评估师进行评估，确保其价值的准确性和可靠性。
银行还会根据不同类型的抵押资产采用不同的评估方法，如市场比较法、收益法、成本法等。
为了有效管理风险，银行在抵押资产的评估过程中会制定相应的风险管理措施。
这些措施包括建立完善的抵押品管理制度、确保抵押品的合法性和完整性、定期检查抵押品的价值变动等。
通过对实际案例的分析，可以更好地理解抵押资产价值评估与风险管理的实际运作情况。
不仅可以加深对相关理论知识的理解，还可以为实际工作提供有益的借鉴。
抵押资产的价值评估与风险管理对于商业银行的稳健经营和风险控制至关重要。
商业银行押品管理原则
商业银行押品管理原则
商业银行押品管理的原则可以包括以下几点：
1. 多元化押品类型：商业银行应确保其押品组合的多样性和分散风险，以减少单一押品类型的风险。
合理选择可以接受作为抵押品的资产类别，如不动产、股权、债券等。
2. 充分评估押品价值：银行需要基于独立的、可靠的评估机构进行押品价值评估，以确定每个特定押品的价值。
“先验”评估应依靠相应评估方法和模型，并包括地理、风险和经济的因素。
3. 抵押率设定与调整：商业银行应在政策框架下设定合理的抵押率，并监测市场波动、抵押品价值变动等情况及时调整抵押率。
抵押率的设定应根据押品的流动性、市场发展和经济因素等综合考虑。
4. 抵押品监测与条款执行：商业银行需要建立有效的押品监测机制，密切关注押品质量和价值变化，以及可能的风险因素。
同时，对违反合同条款的情况进行监督和追踪，并采取适当的控制措施。
5. 风险管理和灵活性：商业银行应具备风险管理能力，定期评估和更新押品管理政策以适应市场和法规的变化。
同时，应具备灵活的政策，在适度风险的前提下能够提供融资和贷款服务。
6. 合规性与透明度：商业银行应按照国家和地区相关法律法规的要求，确保押品管理活动的合规性和透明度。
向监管机构、内部审计和外部利益相关者提供完整准确的押品信息。
这些原则有助于商业银行有效地管理其抵押品组合，减少风险，确保抵押品能够提供足够的价值和流动性来支持银行业务的正常运作。
同时，合规性和透明度也是商业银行押品管理的重要方面，以确保符合法律法规，并保持企业形象与信任。
商业银行贷款抵押品管理存在的风险与对策
行政 法规 未禁 止抵 押 的其他 财 产 。 二 、抵 押品 管理 存在 问题 风 险分析 第一 ，不动 产 抵押 是贷 款人 采 用的最 主 要 的贷款 担保 方 式之
一
，
通过 签订 合 同 、资 产评 估 、办 理抵 押登 记 ，为银 行债 权 的实
现 提供 保 障 。在实 践 中 ，不 动产 抵押 一般 是 房地 产和 土地 一 并进 行抵 押 ， 相 关 法律 条文 也对 此做 出了 明确规 定 。 《 物权 法 》第 １ ８ ２ 条规 定 ：“ 以建筑 物 抵押 的 ，该 建 筑物 占用 范 围 内的建 设 用地 使 用权 一 并抵 押 。 ” 由于房 产 和 土地 管理 部 门分 设 ．因此 难 免会 出 现 使 用权 和房 产分 别设 定 抵押 权 的情况 ，无论 是 抵押 在先 的债 权 人 还是 抵 押在 后 的债权 人 ，抵押 权 的实现 都 面临 着 巨大 的不确 定
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金 融 保险 … ｊ ｃ Ｅ ｕ Ｎ Ｌ Ｔ Ｔ Ｅ Ｒ ｕ Ｒ Ｐ Ｒ ￡ ｓ Ｅ
商业银行贷款抵押品管理存在的风险与对策
文， 王慧彪
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近 年来 ，各 商业 银 行为提 高 资产 质量 ，抵 押贷 款作 为 了一种 防 范 贷 款风 险 的有 效 措 施 。 由 于贷 款 抵 押 品 管理 存 在 一 系 列 问
押 登记 。
１ ９ ９ ５年 ，我 国颁 布 了 《 担保法》 ，成 为我 国担 保制 度 的主要
法源 ， 《 物权 法 》的 出 台则进 一步 补 充和 完善 了担 保物 权体 系 。 《 物权 法 》所称 抵押 ，是指 为担保 债务 的履行 ，债 务人 或者 第三 人 不转移 财 产 的 占有 ，将 该财 产抵 押 给债权 人 的 ， 债 务 人不 履行 到 期债务 或 者发 生 当事人 约定 的实现 抵押 权 的情 形 ，债 权人 有权 就 该财产 优 先受 偿 。 债 务人 或者 第三 人 有权 处分 的下 列财 产可 以抵 押 ：建筑 物和
银行存在的主要问题及解决措施
银行存在的主要问题及解决措施一、引言在现代社会中，银行作为金融体系的重要组成部分，承担着储蓄、贷款、支付等多项重要功能。
然而，随着经济的发展和金融体系的不断完善，银行也暴露出一些问题。
本文将探讨银行存在的主要问题，并提出相应的解决措施。
二、对顾客服务不足的问题1.长时间等待：许多顾客在办理业务时需要面临长时间等待的情况，这导致了他们的不满和时间浪费。
2.员工素质不高：个别员工缺乏专业知识、服务态度差，给顾客造成了困扰。
3.缺乏创新：传统银行模式无法满足现代顾客对便捷、高效服务的需求。
解决措施：1.加强培训：通过加强员工培训，提升其专业水平和服务意识，以更好地满足顾客需求。
2.引入科技支持：通过自助设备和线上系统，减少人员排队等候时间，并提供灵活方便的服务。
3.推动创新：银行应积极探索互联网金融和移动支付等新技术应用，提供更加便捷的服务方式。
三、风险管理不完善的问题1.信贷风险：因为没有准确评估借款人信用状况和抵押品价值，银行面临着无法收回贷款本息的风险。
2.信息安全风险：缺乏有效的信息保护措施可能导致客户信息泄露或非法使用，给客户带来经济损失和信任危机。
3.操作风险：人为疏漏和内部操作失误可能引发巨大损失。
解决措施：1.建立健全的评估体系：银行应加强对借款人的审查和评估工作，确保将贷款风险最小化。
2.加强信息安全管理：提高防范能力并投入足够资源来保护顾客敏感信息，采取合理措施避免数据泄露。
3.强化内部管理监管：通过建立严格的内部流程和制度，并不断培训员工，减少操作失误所带来的潜在风险。
四、产品创新不足的问题1.缺乏个性化产品：大多数银行仍然推销标准化的理财和贷款产品，无法满足顾客多样化的需求。
2.低风险低收益：传统银行的投资方式较为保守，收益率相对较低，无法满足顾客对高回报的期望。
解决措施：1.开拓渠道和市场：通过合作或自主研发与其他行业结合的金融产品，满足不同人群和企业的需求。
2.提高产品创新能力：银行应积极跟进市场动态，加强研发，并更好地利用科技手段开发创新型金融产品。
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商业银行贷款抵押品管理存在的风险与对策近年来，各商业银行为提高资产质量，抵押贷款作为了一种防范贷款风险的有效措施。
由于贷款抵押品管理存在一系列问题，导致商业银行贷款法律追索难度加大或贷款法律追索无望，不良贷款比例上升，影响了商业银行的正常运营。
本文从合法合规角度出发，探究贷款抵押品风险成因，寻求防范抵押风险措施。
一、抵押的概念及抵押财产范围
1995年，我国颁布了《担保法》，成为我国担保制度的主要法源，《物权法》的出台则进一步补充和完善了担保物权体系。
《物权法》所称抵押，是指为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：建筑物和其他土地附着物；建设用地使用权；以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；生产设备、原材料、半成品、产品；正在建造的建筑物、船舶、航空器；交通运输工具；法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。
二、抵押品管理存在问题风险分析
第一，不动产抵押是贷款人采用的最主要的贷款担保方式之一，通过签订合同、资产评估、办理抵押登记，为银行债权的实现提供保障。
在实践中，不动产抵押一般是房地产和土地一并进行抵押，
相关法律条文也对此做出了明确规定。
《物权法》第182条规定：“以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押。
”由于房产和土地管理部门分设，因此难免会出现使用权和房产分别设定抵押权的情况，无论是抵押在先的债权人还是抵押在后的债权人，抵押权的实现都面临着巨大的不确定性，这给银行带来了潜在风险。
第二，一手楼抵押贷款未办理抵押（预告）登记，或未在规定时间办理正式抵押登记、取得房屋他项权利证书。
部分经营机构在办理一手楼抵押贷款时，限于某些主、客观原因，未及时办理抵押（预告）登记，且未在规定时间内到当地房产管理部门办理正式抵押登记的现象；有的经营机构虽然办理了抵押（预告）登记，也未在规定时间内督促借款人到当地住房管理部门办理正式抵押登记。
上述现象的存在，造成贷款担保方式形式上是抵押担保，实际上变成由开发商提供保证担保，降低了贷款第二还款来源保障系数，加大了贷款风险敞口。
三、抵押品管理中存在问题的原因分析
第一，贷款企业为了获得更多的贷款，将其所有的房屋、土地分别向两家债权银行抵押，因银行事前调查不充分，办理抵押登记时不细致，未同时到土地和房产登记部门办理抵押登记，未认真对借款人将房产和土地分别设定抵押是否为同一块土地进行核实，造成重复抵押，抵押品存在潜在的的法律风险。
第二，客户部门未严格执行制度规定，基于加快某一楼盘贷款
发放进度等原因，先行发放贷款再办理抵押（预告）登记手续；或虽办妥抵押登记手续，但未按规定保管抵押权证原件。
客户经理未尽责，仅关注贷前调查和发放环节，而贷款发放后则疏于管理，未及时在合理期限内督促借款人办理抵押（预告）登记，或对已办理抵押（预告）登记手续的贷款，未能根据借款人所购房屋的产权转移情况及时督促借款人办理正式抵押登记。
第三，有的经营机构的贷款投放量与客户经理的人员数量不成比例，客户经理管理的贷款数量超出了其管理能力，不能及时监督借款人所购房屋的产权转移情况并督促借款人办理正式抵押登记。
第四，个别贷款经办人员出于道德因素，违规对某些借款人单独放宽贷款条件，主动放弃抵押（预告）登记权利、拖延或放弃正式抵押登记，或办妥抵押登记手续后，放任由借款人保管抵押权证原件。
第五，由于如借款人不配合、办理抵押登记意愿较差、抵押登记管理部门职责不理顺等原因，造成抵押物未正常办理登记，无法取得抵押他项权证。
四、做好抵押品管理的建议
第一，以合规文化建设为契机，从源头上提升员工的制度执行力和风险防范意识。
通过主题讲座、案例分析、制度解析等形式，认真梳理、改进制度流程，将风险防控要求固化到制度流程中，通过制度约束规范从业人员行为和控制风险。
第二，把握关键环节，提高抵押品管理精细化水平。
其一，强化贷前调查，确保抵押物合法、足值和抵押权可实现。
一是全面了解借款人信用状况，有选择性地办理抵押贷款。
在对抵押担保贷款特别是对个人住房（期房）贷款进行调查时，避免只注重对抵押物的合法性、充分性进行调查，轻视对借款人信用状况的了解，忽视或不认真调查借款人的人品、历史信用履约记录、健康状况、兴趣爱好、经营状况、发展前景等；要主动选择信用状况良好的客户作为重点拓展对象，防止出现贷款发放后，由于借款人不配合或办理抵押登记意愿较差等原因，不能及时办理正式抵押登记。
二是借款人将其已抵押财产的余额再行抵押时，要认真考察借款人的实际偿债能力，在适当考虑抵押财产价值随市场供求关系变化情况的基础上审慎办理。
其二，严格贷款审查，保证抵押物合法、足值、有效。
按照现行法律、法规、以及总行规章制度和业务管理办法，对抵押人的主体资格、授权情况、抵押物权属等资料进行严格审查，确定其合法性、有效性和完整性，并对抵押物价值、性质、状态和处置的难易程度等事项进行风险因素审查，确定抵押担保的可靠性、充分性。
（作者单位：中国农业银行股份有限公司审计局沈阳分局）。