我国中小商业银行的经营困境及其对策
我国中小商业银行发展的问题及对策分析论文
中小商业银行作为中国金融业中活跃的一份子，为中国的银行业带来了新的理念和方法。
中小商业银行的发展推动了整个行业从计划垄断经营向公开竞争经营的转变，凭借其灵敏的市场嗅觉和较高的服务质量、鲜有的金融制度理念给民营经济的发展带来了巨大的推力，同时推动了中国银行业的发展进程。
次贷危机之后，我国金融业在支持经济强劲增长的同时，也存在着脱实向虚、业内空转等问题严重影响着经济的健康发展，更或威胁着金融领域的安全。
由于业务的特性，中小商业银行受到的冲击更大。
中美贸易战仍在继续，我国中小商业银行除了内部，还要应对外部，仍面临许多问题。
本篇论文以我国中小商业银行发展的问题及对策分析为论文题目进行研究，论文在分析过程中，首先对我国中小商业银行的相关概念和发展现状进行概述，比如说中小商业银行的概念。
接着研究了我国中小商业银行在内部治理、人才选用以及市场服务范围中存在的诸多问题。
本论文通过以上的分析，针对相关问题提出了一些理论建议。
关键词：商业银行；经济发展；金融服务As an active part of China's financial industry, small and medium-sized commercial banks have brought new ideas and methods to China's banking industry. The development of small and medium-sized commercial banks has promoted the transformation of the entire industry from planned monopoly operations to open competition operations. With its sensitive market sense, high service quality, and rare financial system concepts, it has brought huge impetus to the development of the private economy. At the same time, it has promoted the development of China's banking industry. After the subprime mortgage crisis, China's financial industry, while supporting strong economic growth, also had problems such as detachment from reality and idleness in the industry, which seriously affected the healthy development of the economy and threatened the security of the financial sector. Due to the nature of the business, small and medium-sized commercial banks have been hit harder. The Sino-U.S. Trade war is still continuing. In addition to internal, China's small and medium-sized commercial banks still have to deal with external issues and still face many problems. This thesis takes the problem and countermeasure analysis of the development of China's small and medium-sized commercial banks as the topic of the thesis. During the analysis, the paper first summarizes the relevant concepts and development status of China's small and medium-sized commercial banks, such as the concept of small and medium-sized commercial banks. Then it studies many problems in the internal governance, talent selection and market service scope of small and medium-sized commercial banks in China. Through the above analysis, this paper puts forward some theoretical suggestions for related issues.Key words: Commercial banks; economic development; financial services目录前言 (1)1绪论 (2)1.1研究背景 (2)1.2研究目的及意义 (2)1.3文献综述 (3)1.3.1国外商业银行研究动态 (3)1.3.2国内商业银行研究动态 (3)1.3.3研究评述 (4)2中小商业银行概况 (5)2.1中小商业银行相关的概念 (5)2.2我国中小商业银行的发展历程 (6)2.3我国中小商业银行的市场地位和业务规模 (6)2.4股权结构及股东背景 (7)2.5业务结构及财务表现 (8)3我国中小商业银行发展中存在的问题 (10)3.1经营风险较大 (10)3.2竞争对手实力强 (10)3.3人才制度有待完善 (11)3.4市场定位不明确 (11)3.5金融服务覆盖面过于集中，有待拓宽 (11)4我国中小商业银行发展的相应对策 (13)4.1防范和化解中小商业银行的风险 (13)4.2提高核心竞争力 (13)4.2.1 树立具有银行特点的核心价值观 (13)4.2.2提高产品创新能力 (13)4.2.3加强银行内部的合作 (14)4.3加强人力资源管理工作 (14)4.4根据自身实际情况找准市场定位 (14)4.5适时兼并和重组 (15)结论 (16)致谢 (17)参考文献 (18)前言中小商业银行经过近三十余年的迅猛发展，已经成为我国金融体系的重要组成力量，不仅推动了我国金融的迅猛发展，其在民营经济中的作用不可替代。
中小银行风险管控的挑战与应对
中小银行风险管控的挑战与应对随着我国银行业的快速发展，中小型银行作为一种重要的金融机构，在一定程度上推动了国家经济的发展，同时也面临着很多的挑战。
尤其是在风险管理方面，由于中小银行规模小，业务范围有限，因此相较于大型银行，中小银行的风险管控更为复杂。
一、中小银行风险的挑战中小银行面临的风险主要来自于两个方面：内部和外部。
内部风险主要是机构自身管理弱化，或管理能力不足，管理过程中出现的疏漏等问题。
而外部风险则是指客观环境因素带来的风险，包括市场风险、信用风险等。
面对这些风险，中小银行存在着以下几种挑战：1.资金来源问题：相较于大型银行，中小银行的资金来源较为有限，而这直接影响了机构的发展。
由于资金来源不稳定，中小银行缺乏足够的资金进行风险管控、风险防范等方面的工作。
2.监管压力增大：随着我国银行业的不断变革，监管压力明显加大。
中小银行需要更加注重合规管理，以符合监管要求。
这由于中小银行的规模和条件的限制，给其带来了极大的挑战。
3.外部竞争的加剧：随着我国银行业的发展，竞争日益激烈，而中小银行最大的竞争优势在于灵活性和敏捷性。
但是，这也是中小银行的风险所在，中小银行需要快速适应环境变化和市场变化，从而提高自身的竞争力，这也需要花费更多的精力和资源。
二、中小银行风险管控的应对策略要有效地应对中小银行面临的风险，需要采取一系列的风险管控策略，以确保机构的稳健运营：1.改善资金情况：提高机构对于资金来源的认识，加强资金管理，优化资金结构。
同时，中小银行可以通过资产证券化、发债、引入战略投资、通过国际化发展等多种方式，优化其融资结构，提高资金利用效率。
2.完善内部管理机制：加强风险管理意识，完善机构内部管理机制，规范内部管理流程，从而提高内部标准化管理。
同时，中小银行需要重视人才培养，吸纳优秀人才，提高人员素质，加强人员管理。
3.建立合规管理体系：通过建立全面的合规管理体系，加强合规管理意识，提高内部管理效率，从而降低风险。
我国商业银行存在的问题及对策
我国商业银行存在的问题及对策在我国金融改革的过程中，商业银行扮演着不可或缺的角色。
然而，随着我国经济的快速发展，商业银行也面临着一系列问题。
本文将从经营管理、风险控制和服务质量三个方面探讨我国商业银行存在的问题，并提出相应的对策，以期为进一步完善商业银行体系提供参考。
首先，我国商业银行在经营管理方面存在问题。
一方面，由于监管体制的不完善和管理层的不规范，一些商业银行出现了内部管理混乱、信息不对称等情况。
另一方面，商业银行还存在着以短期经营为导向，忽视长期发展的问题。
为了追求眼前的利益，一些商业银行过度倚赖利差业务，忽视了风险的把控，导致了一系列金融危机。
针对上述问题，商业银行可以采取多种对策。
首先，加强内部风控体系建设，完善内部流程和监管机制，确保各项业务的合规性和稳健性。
其次，商业银行需要转变经营理念，注重长期发展和风险分散。
通过拓宽业务范围、提高服务品质，实现可持续发展。
其次，商业银行在风险控制方面存在问题。
随着我国金融市场的不断发展，商业银行面临着更加复杂的风险环境。
其中，信用风险、市场风险和操作风险是商业银行最为关注的问题。
为了应对这些风险，商业银行可以采取一系列措施。
首先，加强风险管理团队的建设，提高风险识别和评估的能力。
其次，引入先进的风险管理技术和工具，如大数据分析、机器学习等，提高风险监测和控制的效率。
此外，商业银行还可以与其他金融机构合作，共同应对风险，实现互利共赢。
最后，商业银行在服务质量方面也存在问题。
尽管我国商业银行在近年来在服务方面有了一定的提升，但仍然存在着服务不规范、效率低下等问题。
这主要由于我国商业银行在服务管理和人员培训方面存在不足。
为了提高服务质量，商业银行可以从以下几个方面着手。
首先，加大对服务人员的培训力度，提高他们的专业素质和服务意识。
其次，引入新的技术手段，如人工智能、自助终端等，提高业务办理效率和便利性。
另外，商业银行还可以加强与客户的沟通和互动，关注客户需求，提供个性化的金融产品和服务。
我国中小商业银行发展中存在的问题及对策
会 、 事 会 ， 行 内 部 实 行 分 权 决 策 制 度 ， 事 会 确 监 银 董
地 域 性 的 股 份 制 银 行 与 城 市 商 业 银 行 ， 家 设 国 立 中 小 商 业 银 行 的 目 的 主 要 是 为 中小 企 业 提 供 融 资 服 务 。在 任 何 一 个 国 家 ， 济 发 展 的 早 期 阶 段 ， 大 经 绝 多 数 的 企 业 都 是 中 小 企 业 ， 此 ， 融 结 构 的 基 础 是 因 金 能 为 绝 大 多 数 中 小 企 业 提 供 金 融 服 务 的 中小 商 业 银 行 。 随 着 经 济 的 发 展 ， 些 企 业 的 规 模 扩 大 了 ， 金 一 资 需 求 量增 加 ， 本 市 场 、 银行 等 才 得 以逐 渐 发展 ， 资 大 以 满 足 这 些 大 企 业 的 需 要 ， 使 是 在 这 个 阶 段 ， 业 即 企 仍 然 是 以 中 小 企 业 为 主 ， 于 四 大 国 有 银 行 对 中 小 由
商业银行经营的困局及应对策略
针对不同客户需求，提供个性化的 服务方案，如私人银行服务等。
加强金融创新
推出新产品
根据市场需求，推出更多种类 的贷款、存款和理财产品，满
足客户不同的投资需求。
提升服务质量
在保证合规的前提下，优化业 务流程，提升服务质量，提高
客户满意度。
加强技术应用
应用大数据、人工智能等新技 术，提高金融服务的智能化水
THANKS
谢谢您的观看
某商业银行应对策略案例
加强业务创新
该商业银行积极拓展新兴市场 和业务领域，开发符合市场需 求的金融产品和服务，提高自
身竞争力。
强化风险管理
该商业银行加强风险管理体系 建设，提高风险识别、评估和 控制能力，降低不良贷款率，
提升资产质量。
推进金融科技发展
该商业银行注重金融科技的应 用和创新，加强与互联网企业 合作，提升服务效率和客户体
02
商业银行经营的困局
市场竞争加剧
国有银行与外资银行竞争加剧
随着金融市场的逐步开放，国有银行和外资银行的竞争日益激烈，争夺市场 份额和优质客户。
互联网金融竞争压力
互联网金融的快速发展，使得传统商业银行在支付、存款、贷款等业务领域 受到冲击。
创新能力不足
缺乏科技金融创新能力
商业银行在科技金融领域创新能力不足，难以满足快速发展的市场需求。
商业银行经营的困局及应对策略
xx年xx月xx日
目录
• 引言 • 商业银行经营的困局 • 应对策略及建议 • 案例分析 • 结论
01
引言
商业银行的重要性
金融体系的核心地位
商业银行是金融体系的核心，对国家经济和金融发展具有重要影响。
资金供给与需求
商业银行问题及对策建议
商业银行问题及对策建议一、问题分析1.1 利率市场化改革带来的挑战随着我国金融体系的不断改革与开放，利率市场化成为了必然趋势。
然而，商业银行在这个过程中面临着一些挑战。
首先，利率市场化使得利率的波动性增大，给商业银行资产负债管理带来了压力。
其次，由于存款利率和贷款利率解除了管制，竞争加剧导致商业银行净息差收窄。
1.2 资本充足率不足商业银行作为金融机构，其资本充足率是评估其健康度和稳定性的重要指标。
然而，在当前经济下行周期和风险事件增多的背景下，许多商业银行资本充足率不足。
特别是小型和地方性商业银行面临更大的困境。
1.3 技术升级压力随着科技的不断发展和普及应用，金融科技正在深刻改变着金融产业。
商业银行需要进行技术升级以适应这一变革，但是许多商业银行在技术方面投入不足，导致滞后于市场潮流。
二、问题解决对策2.1 加强资产负债管理商业银行可以通过加强资产负债管理来应对利率市场化带来的挑战。
首先，要建立有效的风险管理体系，及时进行风险评估和监控。
其次，提高中长期资金占比，降低存款依赖性，在贷款定价上更加灵活。
同时，优化个人和企业客户结构，增加收入来源。
2.2 加大对小型银行的支持力度作为金融服务体系的重要组成部分，小型和地方性商业银行在经济发展中也扮演着重要角色。
政府和相关部门应加大对这些银行的支持力度，鼓励其进行合并重组以提高整体实力和竞争力。
此外，还应促进小型银行与科技公司合作，在科技创新上跟进市场趋势。
2.3 推动数字化转型商业银行应积极推动数字化转型，加快技术升级步伐以提高运营效率和客户体验。
首先，要建立完善的线上金融服务平台，提供全方位的金融产品和服务。
其次，加强信息安全管理，保护客户数据的隐私和安全。
此外，应鼓励员工参与技术培训和人才引进，以不断提升技术实力和创新能力。
2.4 加强合规风控商业银行在经营过程中要遵守法律法规，并加强对内部风险的管控。
首先，要加强内控管理，建立健全的内部审计机制和风险监测体系。
我国中小商业银行发展的问题及对策分析
我国中小商业银行发展的问题及对策分析摘要：随着我国金融体制改革步伐的深入,中国银行业发生了深刻的变革。
以股份制商业银行和城市商业银行为代表的中小商业银行不断发展,为中国银行业带来了新的思想、新的观念和新的手段。
然而,在中小商业银行的经营过程中,也暴露了体制机制、创新能力、市场定位、人力资源、内部风险控制等问题,因而只有建立完善的法人治理结构,走特色化、精细化的发展道路才能提升我国中小商业银行的核心竞争力。
关键词：商业银行；问题；发展；解决对策近年来，随着我国的金融体制的不断深入改革，银行业也发生了巨大的变革，中小商业银行的处于迅猛发展的趋势，中小商业银行凭借自身的创新改革，推动了我国银行业的整体水平，为我国银行业的发展引进新的思想以及新的方法。
在中小商业银行发展的同时，也暴露了其在市场定位方面、人才培养方面以及内部控制体制方面的问题，而对于创新能力不足、金融产品单一的中小商业银行来说，认清形势并解决自身发展中存在的问题是必要的目标。
一、我国中小商业银行发展存在的问题我国的中小商业银行是跟随着改革开放成长的，我国经济的稳定发展为其提供了良好的外部发展环境。
中小商业银行作为我国银行业的主力军，凭借着从优化资源配置、推进金融创新、扩大金融服务等方面为我国的国民经济的发展注入了新生的活力，但是随着外部环境的变化，中小商业银行的发展中也开始显现出各样的问题。
1.投资具有盲目性对自身市场定位的不准确因素会在不同程度影响中小商业银行的发展。
我国的中小商业银行主要是为中小企业提供融资服务，但是由于一些中小商业银行不想仅仅只是为中小型企业提供融资服务，特别是发展规模小、发展缓慢的民营企业，而是想要为大型企业提供融资服务，因此就会出现不注重自身的经营特色，而只是去盲目的跟随国有的商业银行的步伐，模仿其发展模式，在金融产品方面趋于同一，使得自身的发展特色越来越淡化。
市场定位问题一直都是中小商业银行亟需解决的问题，随着地方政府对城市中小商业银行的运行进行干预，其发展的风险也在不断的暴露。
我国商业银行存在的问题及对策
我国商业银行存在的问题及对策
随着中国经济的发展，商业银行在经济中的作用越来越重要。
但是，商业银行在运营中存在着一些问题，如下：
1. 利润过于依赖贷款业务。
目前，大多数商业银行的收入主要来自于贷款业务，而且，由于市场竞争激烈，许多银行为了实现更高的利润率，放宽了对贷款项目的审查，导致了贷款风险的增加。
2. 经营模式单一。
大多数商业银行的经营模式都是以收取利息为主，而忽视了其他的服务业务。
这样，对于客户而言，商业银行的服务质量难以得到提升。
3. IT 技术落后。
许多商业银行在 IT 技术上的投入不足，导致了信息系统的落后，这样就难以满足客户需求。
为了解决上述问题，商业银行需要采取以下对策：
1. 推动业务多元化。
商业银行需要开发更多的产品和服务，以提高客户的满意度，并降低贷款业务对银行利润的过度依赖。
2. 提升服务品质。
商业银行需要加强对客户需求的了解，并提供更优质、更全面的服务，以增加客户的黏性和忠诚度。
3. 投入 IT 技术。
商业银行需要加强对 IT 技术的投入，以提高信息系统的效率、可靠性和安全性，以满足客户的需求并降低运营成本。
总之，商业银行需要加强创新，以适应市场变化，并提高客户满意度，提高竞争力。
- 1 -。
我国商业银行存在的问题及对策
我国商业银行存在的问题及对策随着我国经济的不断发展和金融市场的日益开放，商业银行作为金融体系的重要组成部分，在支持经济增长、服务实体经济方面发挥着不可替代的作用。
然而，我国商业银行在运营过程中也面临着一些问题，如信贷风险管理不完善、存款利率市场化进程缓慢、服务品质不高等。
本文将对我国商业银行存在的问题进行分析，并提出相应的对策。
一、信贷风险管理问题我国商业银行在信贷业务中存在着信贷风险管理不完善的问题。
首先，部分商业银行在贷款审批过程中存在着过于注重个人关系和短期效益的现象，导致信贷风险的积累。
其次，商业银行未能充分利用大数据、人工智能等技术手段来进行风险评估和控制，导致信贷风险的判断精度不高。
针对上述问题，商业银行应加强内部控制，制定严格的信贷审批标准，确保贷款项目的可行性和偿还能力。
同时，商业银行还应利用大数据和人工智能技术，对客户的信用状况以及还款能力进行全面评估，以提高信贷风险管理的精确度和准确性。
二、存款利率市场化进程缓慢问题我国商业银行在存款利率市场化进程中仍存在一些问题，主要表现在存贷款利差较大的情况下。
由于存款利率的管制，商业银行在一定程度上缺乏自主定价的能力，导致存贷款利差的扩大，损害了广大客户的利益。
为解决这一问题，商业银行应推进存款利率的市场化改革，逐步放开存款利率的管制，实现银行存款利率的合理竞争。
同时，商业银行还要加强风险管理和财务控制，控制存贷款利差的扩大，保护客户的利益。
三、服务品质不高问题我国商业银行在服务品质上存在一定的问题。
一方面，一些商业银行在客户服务方面投入不足，导致客户体验不佳。
另一方面，一些商业银行的服务流程繁琐、效率低下，未能充分满足客户的需求。
针对这一问题，商业银行应加大对服务人员培训的力度，提高服务人员的职业素养和专业技能。
同时，商业银行还应借鉴国外的服务模式，优化服务流程，提高服务效率和便捷性。
此外，商业银行还应积极引入互联网技术，推动线上线下服务的融合，为客户提供更加便利的金融服务。
我国商业银行存在的问题及其对策
我国商业银行存在的问题及其对策我国商业银行存在的问题及其对策一、引言商业银行是我国金融体系的核心组成部分，发挥着储蓄、贷款、支付结算等重要职能。
然而，随着经济发展和金融市场的变化，我国商业银行面临着一系列问题，影响着其正常运行和可持续发展。
本文将探讨我国商业银行存在的问题及其对策。
二、问题分析1.高风险资产暴露我国商业银行普遍存在高风险资产暴露问题，包括贷款不良率上升、涉及房地产等高风险领域的信贷风险增加等。
这给商业银行的资产质量和盈利能力带来了巨大压力。
2.利率市场化进程缓慢我国商业银行受到利率市场化进程的制约，存款利率和贷款利率难以实现真正的市场化定价。
这导致商业银行的利润空间受到限制，也限制了金融市场的发展和创新能力。
3.内部控制不完善一些商业银行内部控制机制不健全，存在职业道德风险、内部激励机制不合理等问题。
这可能导致商业银行运营风险加大，甚至引发内部舞弊等不法行为。
4.科技创新能力有待提升当前我国商业银行在科技创新方面与国际先进水平存在差距。
缺乏优质金融科技人才、技术设备滞后等问题限制了商业银行业务的发展。
三、对策建议1.加强风险管理商业银行应加强风险管理系统的建设，包括提升不良资产处置能力、加强风险预警机制和风险防范意识。
同时，加强对高风险领域的信贷审批和监管，减少风险暴露。
2.推进利率市场化探索建立真正的市场化利率定价机制，让市场决定利率水平。
为商业银行提供更大的利润空间，促进金融市场的发展和创新。
3.完善内部控制加强对商业银行的内部控制监管，完善内部激励机制，提高从业人员的职业道德和风险防范意识。
建立健全的内部审计制度，及时发现和纠正问题。
4.加强科技创新加大科技创新的投入，培养和引进金融科技人才。
发展智能化、数字化的金融服务，提升商业银行的竞争力和创新能力。
附件：无法律名词及注释：1.风险管理：指商业银行对市场、信用、流动性等风险进行识别、评估、监控和控制的过程。
2.利率市场化：指将存款利率和贷款利率的形成机制完全市场化，由市场供求决定利率水平。
商业银行经营的困局及应对策略
3
商业银行在风险控制和内部管理方面存在一定 的问题，导致不良贷款率上升，利润空间压缩 。
研究背景与意义
01
随着我国金融市场的不断发展和对外开放，商业银行面临的内 外部环境更加复杂多变。
02
研究商业银行经营困局及应对策略，有助于提高其竞争力和可
持续发展能力。
研究结果可以为政策制定者和业内人士提供参考，推动商业银
THANKS
谢谢பைடு நூலகம்的观看
03
行的改革和创新。
研究目的和方法
研究目的
分析商业银行经营困局的成因，提出针对性的应对策略，以 提高其经营绩效和竞争力。
研究方法
采用文献综述、案例分析和定量定性相结合的方法进行研究 。
02
商业银行经营困局的成因分析
宏观经济环境变化的影响
经济增长放缓
随着经济增长放缓，信贷需求不足，导致银行业 务规模萎缩。
《商业银行经营的困局及应对策 略》
xx年xx月xx日
目录
• 引言 • 商业银行经营困局的成因分析 • 商业银行经营应对策略探讨 • 结论和建议
01
引言
商业银行经营现状及困局
1
商业银行业务范围受到互联网金融、金融科技 等新兴势力的冲击，导致市场份额逐渐下降。
2
商业银行传统经营模式受到挑战，难以满足客 户日益增长的多样化金融需求。
加强金融科技创新和业务模式创新
金融科技创新
积极引入金融科技手段，如人工智能、大数据、区块链等， 提升银行业务效率和服务质量。
业务模式创新
探索新的业务模式，如互联网金融、科技金融等，满足客户 需求，拓展收入来源。
寻求多元化的业务发展和合作机会
多元化业务发展
商业银行经营的困局及应对策略
建立客户关系管理系统
通过数据挖掘和分析，了解客户需求，提供 个性化服务方案。
优化客户投诉处理
建立完善的投诉处理机制，及时处理客户投 诉，提高客户满意度和忠诚度。
提高品牌知名度
加强品牌宣传
通过广告、公关活动等多种 渠道宣传品牌形象，提高品 牌知名度和美誉度。
提升服务质量
通过优质的服务提升品牌形 象，赢得客户的信任和支持 。
推进数字化转型
利用互联网、移动金融等技术，优化业务流程， 提高服务效率，提升用户体验。
加强风险管理
01
02
03
完善风险管理制度
建立科学的风险管理制度 ，强化风险识别、评估、 监测和预警，有效防范和 控制各类风险。
提高风险管理水平
通过引进先进的风险管理 技术，提高风险测量和管 理的精准度，降低风险损 失。
03
02
操作风险评估
通过定性和定量方法，对操作风 险进行评估。
操作风险监控
持续监控操作过程，及时发现风 险并采取相应措施。
04
流动性风险管理
流动性风险识别
识别流动性风险，如资金流入不足、资金流 出过多等。
流动性风险评估
通过指标和模型，对流动性风险进行定量评 估。
流动性风险控制
采取措施控制流动性风险，如储备流动性、 管理资产负债表等。
商业银行经营的困局 及应对策略
汇报人： 日期:
contents
目录
• 商业银行经营的困局 • 应对策略 • 风险管理 • 服务质量提升 • 市场拓展与份额增长 • 案例分析
01
商业银行经营的困局
金融市场环境的变化
金融市场监管政策不断收紧
商业银行需要应对政策变化带来的挑战，包括资本充足率要求、 流动性管理、信贷风险管理等方面。
我国中小银行存在的困境以及突围
我国中小银行存在的困境以及突围1、发展：我国中小银行发展历程回顾我国中小型银行数量多、规模小，主要客户集中于民营及中小企业，是我国区域金融供给的重要组成部分。
中小银行的风险偏好相对更高，且深耕地方，渠道下沉，更加具有支持小微、民营企业的基因和优势。
从1995年第一家城商行成立至今，中小银行发展已历经25年。
按照总资产规模增速，可将中小银行的发展大致分为四个阶段：起步、异地扩张、同业扩张、金融严监管。
1.1 2009年之前，起步阶段：化解信用社风险，扩规模降不良为弥补传统银行在中小微企业、涉农领域的经营空白，20世纪70年代，我国城信社、农信社纷纷建立，业务范围覆盖城乡小微民营企业和农户，有效运用社会闲散资金，支持当地实体经济发展。
由于中小微、涉农业务资产质量较差，政策引导信用社向城商行、农商行改革，以处置信用社不良资产、化解地方金融风险。
1995年6月22日全国第一家城商行——深圳市城市合作银行成立；2001年11月28日，国内首家股份制农村商业银行——张家港农村商业银行成立。
2000年以来，中小银行的坏账率都在10%以上，通过加大处置力度、扩张信贷资产，2007年中小银行不良率降至3%左右。
这一阶段，城商行总资产年均复合增长为29.7%，显著高于整体银行业金融机构22.6%的增速。
1.2 2009-2011年：异地高速扩张、表外业务起步“四万亿”刺激下，中小银行进入高速扩张期。
一是异地展业放松，推动规模扩张。
2004年，银监会291号文“支持经营状况好、创新能力较强的城市商业银行实现发展”，中小银行异地经营起步。
2008年“四万亿”刺激下，大量项目涌现，为使银行信贷能力匹配宽松政策落地，2009年银监会发文放宽中小银行分支机构市场准入，省内分支行数目不再受指标限制，省外由审批决定。
自此跨区域经营成为中小银行规模扩张的重要方式，以城商行为例，2011年底，已有91家城商行实现跨区域经营，设立异地分行375家。
我国中小企业金融困境与解决对策
我国中小企业金融困境与解决对策摘要：中小企业占据我国企业的大多数，已经成为我国国民经济中重要的组成部分，更是推动国民经济发展，促进社会稳定的基础力量。
现阶段中小企业作为完善优化经济结构调整的重要力量，在我国社会经济发展中发挥着不可替代的作用，是推动经济增长的重要领域和主要载体。
本文论述了后金融危机时代我国中小企业面临的金融现状和困境，分析了金融困境的原因所在，并提出了解决后金融危机时代下中小企业金融困境的几点建议。
关键词：中小企业；金融困境；资金；建议中图分类号：f830 文献标识码：a 文章编号：1001-828x（2012）12-0-01一、后金融危机时代下我国中小企业面临的金融困境（一）我国中小企业的生存现状中小企业是我国国民经济中最活跃的部分，在解决劳动力就业和拉动经济增长方面都有着突出的贡献。
因此加快中小企业发展是我国解决目前经济问题的重点突破点。
但我国的中小企业多是劳动密集型加工企业，缺乏核心竞争力，容易受到冲击。
金融危机的影响下，我国已有将近8万家中小企业倒闭。
在国内通胀压力加大及国家紧缩货币政策的大背景下，中小企业普遍遭遇“三荒”的情况：由于贷款难、贷款成本高带来的“资金荒”；由于物价普涨、原料价格大幅上涨带来的“原料荒”；由于劳动力结构性短缺、技术工人缺乏所导致的“招工荒”。
（二）我国中小企业面临的困境1.中小企业的成本压力加大原材料及人工成本大幅上涨，是导致企业遭遇资金短缺的主要原因。
我国中小企业多是劳动密集型的加工企业，企业的低成本优势是建立在国内较低的劳动力价格基础上的。
当前，全球经济气候尚未完全复苏回暖，原材料价格却涨势逼人，这对中小企业的压力显然大增。
与此同时，劳动力成本的增加也给中小企业带来巨大压力。
2011年以来，制造业中小企业平均基本工资在2500-3000元/月，同比上涨了20%以上。
原材料成本也上涨了一倍多，再加上运输成本等同步大幅提高都需要大量投入，利润空间受到很大影响。
商业银行经营管理困境以及解决措施
商业银行经营管理困境以及解决措施一、经营管理中存在的问题(一)自有资本金不足。
资本金是指自有资金,它是银行承担经营风险,银行赖以存在和发展的基础。
按《商业银行法》规定：“资本金充足率不得低于8%。
”目前我国商业银行还没有达到这个要求。
我国国有银行的资本金，主要来源于财政部门拨付的信贷基金、专项基金和利润返还。
体制改革前，由于受传统吃“大锅饭”的影响，财政拨付捉襟见肘，以前的银行多强调服务，少经营意识，利润所剩无几，返还可想而知，足见自有资金贫乏。
(二)资金自给能力不强，营运周转困难。
转轨前，各级行考核的是存款任务、贷款发放指标、收贷收息任务，没有实行资产负债比例管理，多强调为地方经济建设服务，少考虑自身经营效益，出现重贷轻存，存款少，贷款多。
有的行长期陷于贷差，造成资金紧张，时而占用汇差，常常靠拆借资金过日子，自我发展能力不强，营运资金周转较困难。
(三)盲目追求揽存数量，忽视资金成本。
前几年各行社(基金会)，在执行从紧的货币信贷政策的情况下，把组织存款作为拓展业务的“立行之本”，缓解了资金供求矛盾,增加资金周转循环,这也无可非议。
但为了完成存款任务或为了争取到更多的资金,或明或暗地违反政策抬高存款利率,甚至不择手段,不惜血本以接近贷款利率或高于贷款基准利率的手段去拉存款,人为地增加了资金来源成本,损害了国家利益。
这不仅影响了银行的经营核算,而且一而再、再而三地吊高了储户或企业财务人员的胃口,若有几十万存款,今天可存到A行,明天搬到B行,后天搬到C社。
如此地搬,就社会整体来说,存款并没有增加,而是出现了“游资”的“游资”。
有的行(处)、储蓄所为了完成月度、年度存款任务,及能为储蓄员带来一系列的政治荣誉和经济利益，不惜采取压票、压单等不正常的手段,造成月、年末存款名为增长,实为水分渗底。
一二级准备金照交,无形中又增加了对储户的利息支出,形成经营利差甚微。
(四)非生息资产占用不合理,资金浪费现象多1．固定资产投资的超比例，挤占了生息资产。
我国中小商业银行发展中存在问题及对策
我国中小商业银行发展中存在问题及对策摘要：在我国，中小商业银行以其灵活的经营方式和经营机制在我国银行业中发挥着独特的作用，也成为了我国金融体系中必不可少的部分，它以其独特的经营模式，在国民经济发展中发挥着重要的作用。
但是，在其发展过程中，也存在着市场定位模糊、内控体制缺乏规范、产品结构欠合理、人才缺乏等问题，这些问题，严重制约着我国中小商业银行的发展，本文着力分析我国中小商业银行中存在的问题，提出相应的对策和建议关键词：中小商业银行；问题；对策一、我国中小商业银行发展的现状及作用在我国，中小商业银行是指工、农、中、建，交行五大商业银行以外的全国性商业银行、区域性股份制商业银行与城市商业银行（含城市信用社和农村信用社）（一）发展现状自2000年以来，我国中小商业银行快速发展，并以参股、并购、在海外设立分行等手段进军海外市场、扩大对海外的资金投资，通过十多年的�l展，中小商业银行渐渐成为银行业的生力军，中小银行主要由第二梯队的股份制银行和第三梯队的城商行组成。
近年来，中小银行扩张速度惊人，资产规模节节攀升，在业务创新、跨区经营、上市融资等方面，可谓动作频频，方兴未艾，搅动了中国银行业的竞争格局（二）我国中小商业银行的作用中小商业银行极大地推动了我国金融和经济的发展，首先，中小商业银行通过其灵活的市场灵敏度和较高的金融服务效率，支持大量中小企业和民营经济的发展，有利地促进了经济增长；二是通过金融制度的变革与创新，迅速推进了我国金融业的市场化进程。
而中小商业银行为中国银行业带来了新的思想、新的观念和新的手段，也推动了整个行业从计划垄断经营向公开竞争经营的转变，提高了中国银行业的整体服务水平，因此，中小商业银行在中国金融改革中有着特殊的作用和地位二、我国中小商业银行发展中存在的问题（一）发展严重失衡当前，各地商业银行在资产规模、盈利能力、财务状况等方面差异较大，发展程度严重失衡，它一方面受各地政府政策的影响。
我国商业银行现状、问题和对策
我国商业银行现状、问题和对策
我国商业银行近年来取得了长足的发展，但同时也面临着一些问题。
从现状、问题和对策三个方面来分析。
现状：我国商业银行总资产规模不断扩大，资本充足率逐渐提高，利润总额稳步增长。
同时，银行业务日益多元化，金融科技的应用也越来越广泛。
问题：首先，商业银行存在着信贷风险管理不到位、风险防范措施不够、内部管理制度不完善等问题。
其次，商业银行的优质贷款资源分配不均，对中小微企业的支持力度不足，存在“融资难、融资贵”的现象。
还有，商业银行的利润来源过于单一，主要依靠贷款利息收入，缺乏多元化收入来源。
对策：一方面，商业银行需要加强内部管理制度建设，规范业务流程，完善风险防范措施。
另一方面，需要加大对中小微企业的支持力度，创新金融产品和服务，提高投入效益。
同时，商业银行还需要拓展多元化收入渠道，积极发展资产管理、信托、租赁等业务。
总之，我国商业银行在取得发展成果的同时，仍需不断面对问题和挑战，寻找更好的发展路径。
- 1 -。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
现 。
１ 业 务 规 模 有 限 、 营 范 围 狭 窄 。 受 历 史 原 ． 经 因 、 构 网 点 等 方 面 的 限 制 ， 小 商 业 银 行 的 业 务 机 中 主 要 集 中在 经 济 发 达 地 区 和 中 心 城 市 ， 一 些 经 济 在 欠 发 达 地 区 ， 小 商 业 银 行 的 金 融 服 务 基 本 还 是 空 中 白 ， 此 中小 商 业 银 行 组 织 存 款 的 能 力 有 限 、 产 因 资 经 营 规 模 小 、 营 成 本 高 、 务 功 能 不 齐 全 ， 市 场 经 服 在
关 键词 ： 小商 ３ 中 ￣ ４－ 经 营 困 境 ； 因 ； 策 思 考 ｋ￣ ５； 原 对
我 国的 中小 商 业 银 行 是 指 除政 策 性 银 行 、 国 有 商 业 银 行 之 外 的 以股 份 制 为 组 织 形 式 、 产 规 模 资
相 对 较 小 的 商 业 银 行 ， 要 包 括 目 前 的 １ 家 全 国 主 ３ 性 股 份 制 商 业 银 行 、 １ 家 城 市 商 业 银 行 以 及 ５ １７ ０
业 不断 开放 ， 小商 业银 行 面 临 的 竞 争 日益加 剧 ， 中
经 营 方 面 的 风 险 也 逐 渐 突 出 。 对 中 小 商 业 银 行 经
营 困境 及 其 原 因 的 分 析 ， 提 高 中 小 商 业 银 行 竞 争 对
力 ， 进 中小 商 业 银 行 发 展 具 有 重 要 意 义 。 促
些 优 点 ， 如 规 模 较 小 、 产 负 债 率 较 低 、 良资 诸 资 不
产 比重 较 少 、 本 充 足 率 较 高 、 史 包 袱 轻 、 营 机 资 历 经 制 灵 活 等 等 。但 近 年 来 ， 着 我 国 加 入 ＷＴ 后 外 随 Ｏ 资 银 行 的 进 入 ， 有 商 业 银 行 在 完 善 内 部 治 理 机 制 国
维普资讯
２０ ０ ８年 ９月
第 ３期
哈 尔 滨 金 融 高 等 专 科 学 校 学 报
Ｊｕ ｎ ｌ ｆＨ ｒｉ Ｓ ｎｏ ｉａ ｃ ｏ ｅ ｅ ｏ ｒ ａ ｏ ａｂｎ ｅ ｉ Ｆｎ ｎ ｅＣ Ｈ ｇ ｒ 总第 ９ ５期
我 国中小商业银行 的经营 困境及其对策
家 农 村 商 业 银 行 。 我 国 中 小 商 业 银 行 在 深 化 金 融 改 革 、 全 银 行 体 系 、 进 竞 争 机 制 、 善 金 融 服 健 引 改
务 、 大 劳 动 就 业 、 解 金 融 风 险 、 持 国 民 经 济 建 扩 化 支 设 等 方 面 发 挥 了 重 要 作 用 ， 经 成 为 我 国银 行 业 乃 已 至 国 民 经 济 发 展 不 可 缺 少 的 组 成 部 分 。 截 至 ２ ０ ０６
一
金 融 业 发 展 的 重 要 动 力 ， 于 受 体 制 、 术 、 观 政 由 技 宏 策 等 多 方 面 因 素 的制 约 ， 小 银 行 的 金 融 创 新 还 集 中 中 在 消 费 信 贷 、 上 银 行 、 赁 、 人 理 财 等 少 量 业 网 租 个 务 ， 负 债 类 业 务 创 新 多 ， 产 类 业 务 创 新 少 ， 创 且 资 原 性 创 新 少 ， 资 银 行 、 人 银 行 、 际 金 融 和 衍 生 金 投 商 国
足 。总 之 ， 、 用 担 保 体 系 、 络 覆 盖 范 围 、 构 整 体 功 能 及 信 网 机
服 务 手 段 、 会 地 位 还 明 显 低 于 国有 银 行 一 类 的 金 社 融 群 体 ， 四 大 国 有 商 业 银 行 相 比 ， 有 中 小 商 业 与 所
等 方 面 也 作 了 大 量 工 作 ， 经 和 正 在 向 公 司 制 发 已
毕 广伟 ， 玉 良 刘
（ 中国人 民银 行 扬 州 市 中心 支行 ， 江苏 扬 州 ２ ００ ； １０ ９
扬 州市 职业 大学 ， 江苏
扬 州 ２ ５０ ） ２ ０ ９
摘 要 ： 小 商 业 银 行 在 我 国银 行 体 系 中 发 挥 着 不 可 或 缺 的 作 用 ， 随 着 我 国 经 济 发 展 与 金 融 深 化 ， 中 但 特 别 是 我 国 加 入 Ｗ Ｔ 以 来 我 国 银 行 业 的 不 断 开 放 ， 小 商 业 银 行 面 临 的 竞 争 日益 加 剧 。 本 文 分 析 了 目 Ｏ 中 前 我 国 中 小 商 业 银 行 面 临 的 主 要 困境 与 原 因 ， 出 了一 些 对 策 思 考 。 提
年 ， 从 １ 家 全 国性 股 份 制 商 业 银 行 来 看 ， 产 总 单 ３ 资
额 分 别 为 ７ １ 万 亿 元 与 ６ ８ 万 亿 元 ， 别 占 银 行 ．４ ．７ 分 业 金 融 机 构 的 １ ． ％ 与 １ ． ％ 。 但 随 着 我 国 经 济 ６２ ６５ 发 展 与 金 融 深 化 ， 别 是 加 入 ＷＴ 以来 我 国 银 行 特 Ｏ
竞 争 中业务发 展 受 到 限 制 ； 前 ， 小 商 业银 行 经 目 中 营 范 围 仍 然 狭 窄 ， 务 品 种 仍 显 单 一 ， 要 是 存 贷 业 主
业 务 ， 间 业 务 起 步 晚 ， 品 缺 乏 特 色 ， 融 服 务 尚 中 产 金 未 完 全 贴 近 中 小 企 业 和 居 民 个 人 ， 品 个 性 化 不 产
一
银 行 的 资 产 总 额 、 支 机 构 （ 括 营 业 网 点 ）的 合 分 包
计 数 尚不 及 其 中 一 家 。 ２ 金 融 创 新 能 力 有 限 。 金 融 创 新 已 成 为 现 代 ．
、
中 小 商 业 银 行 经 营 困 境 的 表 现
与 国 有 银 行 相 比 ， 小 商 业 银 行 建 立 之 初 确 有 中