财产保险

第一章财产保险概述
1、财产保险是指以各种财产物资和有关利益为保险标的的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化经济补偿制度。

2、保险价值是保险标的在某一时刻（事故、投保时）可用货币估算的经济价值。

3、按保额与保险价值的关系，可将财产保险分为不足额保险、足额保险、超额保险。

4、按保险价值确定方式，可将财产保险分为定值保险和不定值保险。

5、共同分摊海损时期可以称为财产保险的原始阶段。

6、海上保险和火灾保险先后出现，并存发展，是近代保险阶段。

7、工业保险与汽车保险是现代保险阶段。

8、财产保险的一般特征：业务性质补偿性、承保范围广泛性、经营内容复杂性、单个保险关系不等性。

名词解释
1、财产保险：以财产及有关利益为保险标的，补偿保险人或被保险人的经济损失为基本目
的的保险。

2、保险价值：保险标的在某一时刻（事故时、投保时）可用货币估算的经济价值。

3、足额保险：保险金额与保险价值相等的保险。

4、定制保险：保险双方投保时约定保险价值，并据此确定保额，事故时以保额作为计算赔
款的依据，而不再对标的重新估价。

5、不定值保险：保险双方签订保险合同时，不在保单上载明保险价值，只是订明保额，作
为赔款最高限额，事故时，在估算保险价值并作为赔款的依据。

简答题：
1、简述财产保险的基本特征。

①业务性质具有补偿性。

②承包范围具有广泛性。

③经营内容具有复杂性。

④单个保险
关系具有不等性。

2、简述财产保险的作用。

（1）微观经济作用：①对家庭和个人解除后顾之忧，保障生活安定。

②对企业保障企业财产安全，促进企业发展。

（2）宏观经济作用：①促进社会生产的顺利进行。

②促进社会稳定。

③促进科技进步。

④有利于提高整个社会防灾减灾的意识，保障社会财富的安定。

⑤促进对
外贸易和经济交往。

4、试比较财产保险与政府救灾
共同点：为遭灾的社会成员提供经济上的补偿。

区别：
第二章财产保险合同
1、保险凭证是简化了的保单，又称小保单。

2、批单（批贴）通常用于对已经印制好的保险单的内容作部分修改，或对已经生效的保险
单的某些项目进行变更。

3、保险期限的确定通常有两种方式：一是约定一定的时间期限；二是约定以某一事件的持
续过程为保险期限。

4、财产保险合同的订立包括要约和承诺两个步骤。

5、货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，再保险责任开始后，当事人不得解除合同。

6、比例责任赔偿方式是使用最广泛的赔偿方式，农业保险中试用的是限额责任赔偿方式。

名词解释
1、保险利益：投保人或被保险人对保险标的所具有的合法经济利益。

2、无效保险合同：违反法律、法规所签订的，无法律效力的财产保险合同。

3、文义解释原则：按合同文字本身的普通含义进行解释，对特定的字或词需按特定的文义
进行解释。

4、疑义解释原则：对保险条款作非有利于起草发的解释，也就是作有利于被保险人或受益
人的解释。

问答题
1、什么是保险凭证？适用于哪些情形。

保险凭证是记载保险单主要内容，共保户随身携带的卡片式证明。

（保险凭证与保单具有同等法律效力，其未载明事项以保单内容为准。

）
是由于下列情形：①货运险采用预约保险发生，可签发保险凭证或用发货单代替。

②多辆汽车由有一张保险单承保，每辆有独立的保险凭证随车同行。

③团体财产保险中，每个人有单独的保险凭证。

2、什么是暂保单？适用于哪些情形。

暂保单是正式保单签发之前的临时保险凭证。

（暂保单与保单具有同等的效力，但内容要简单。

）
适用于以下情形：①有关合同内容还需请示上司。

②保险代理人争取到保险业务而又尚未办妥保单③保险标的暂不具备保险条件。

注：暂保单一般有期限限制。

如机动车辆暂保单的有效期为20天，到期暂保单失效，并不得续传。

3、简述财产保险保险利益的条件，应如何认定？
条件：①合法利益（标的合法、投保人与标的关系合法）
②经济利益（可估价即可量化）
③可以确定和能够实现的利益。

保险利益的认可（认定标准）：被保险人是否因保险标的的损害或丧失而遭受经济的损失。

4、《保险法》对财产保险合同的解除有哪些规定？
（1）第十六条投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的，保险人有权解除合同。

①合同解除权，自保险人知道有解除事项事由之日起，超过三十日不行使而消灭；
②自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除保险合同；
③保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得不解除合同；发
生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

（2）第二十七条投保人或被保险人在未发生保险事故的情况下谎称发生了保险事故，向保险人提出赔付请求，或者故意制造保险事故的，保险人有权解除保险合同，不承担赔付责任，并不退还保费。

（3）在合同有效期内，保险标的的危险程度有显著增加的，保险人有权要求增加保险费或解除保险合同。

（4）保险标的发生部分损失的，除合同另有约定外，保险人可在赔偿后30日内终止合同，但应提前15日通知投保人，并将保险标的的未受损部分的保险费，扣除自保险责任开始至终止合同之日止期间的应收部分，退还投保人。

（5）我国《保险法》明确规定，货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，在保险责任开始后，合同当事人不得解除保险合同。

5、财产保险合同的基本赔付方式有哪些？
①比例责任赔偿方式足额或超额时按保险价值赔偿；不足额时按保额与保险价值的比例
赔偿。

②第一危险责任赔偿方式在保额限度内按实际损失赔偿，超过保额部分不赔偿。

③免责限度赔偿方式事先规定一个免责限度（免赔额或免赔率），在免责限度内，保险
人不予赔偿。

超过免责限度保险人才承担赔偿责任。

该赔偿方式又分为相对免赔和绝对免赔两种。

④固定（限额）责任赔偿方式当实际收成达不到事先规定的额度时，有保险人赔偿其差
额部分（主要适用于农作物保险）。

案例分析分析有关财产保险合同案例。

P62 题目略
看法：若保单中未写明保险合同生效的时间，则保险公司败诉；若写明生效时间，则按保单约定的时间。

（根据该要点相应扩充答案）
P59-61 课本例题
第三章财产保险原则
1、被保险人支付的施救费用、勘察费用和有关诉讼费用有保险人承担。

保险事故发生后，
被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。

2、保险赔偿以不超过实际损失、保险利益、保险金额为限，三者不一致时，以三者中小着
为限。

3、财产保险中特有原则中损失补偿原则是最重要的原则。

4、保险人行使代为求偿权以实际支出的赔偿金额为限。

5、被保险人在保险人赔付以后未经被保险人的同意放弃对第三者的追偿权的，该弃权行为
无效。

6、被保险人故意或因重大过失导致保险人不能行使代为请求赔偿的权利的，保险人可以扣
减或者返还相应的保险金。

7、保险人向第三者行使代位追偿权时，被保险人应当向保险人提供必要的文件和其所知道
的情况。

8、保险委付是指被保险人在发生保险事故造成保险标的推定全损时，将保险标的物的一切
权利连同义务转移给保险人，而请求保险人赔偿全部保险金额的法律行为。

名词解释
1、重置成本保险：是以被保险人重置重建保险标的所需费用或成本确定保险金额。

（通常
超过保险标的的实际价值）
2、重复保险：是投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上的
保险人订立保险合同，且保额总和超过保险价值的保险。

3、代位求偿（代位追偿、权利代为）：因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的保险
人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内取代被保险人的地位形成被保险人对第三者要求赔偿的权利。

4、保险委付：是被保险人在发生保险事故造成保险标的推定全损时，将保险标的物的一切
权利连同义务转移给保险人，而请求保险人赔偿全部保险金额的法律行为。

问答题
1、什么是损失补偿原则？其意义何在？
损失补偿原则：保险事故发生时，被保险人有权取得其所遭受的损失的赔偿，但不允许被保险人因损失获得额外收益。

意义：①坚持损失补偿原则能维持保险双方的正当权益，真正发挥保险的损失补偿职能。

②坚持损失补偿原则能防止被保险人通过保险赔偿而得到额外利益，相应的能防
止道德风险的发生。

2、保险赔偿原则有哪些例外？
①免赔的扣除②定值保险③重置（成本）价值保险④施救费用、勘察费用和有
关诉讼费用由保险人再保险赔款外另行支付。

3、什么是权益转让？其意义何在？
权益转让原则：指保险人对被保险人因保险事故发生造成的损失进行赔偿后，依法或按保险合同的约定取得对财产损失负有责任的第三者进行追偿的权利或取得对受损标的的所有权。

意义：①可以防止被保险人在一次事故中获得双重或多重补偿，防止道德风险。

②可以使被保险人及时获得经济补偿，并促使有关责任方承担事故赔偿责任。

③可以维护保险人的合法权益。

案例分析结合财产保险原则分析有关案例p44
第四章火灾保险
1、火灾保险简称火险，是指以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产及其有关利益为
保险标的，由保险人承担被保险人财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产损失保险。

2、固定资产的价值一般按出险时的重置价值确定；流动资产的保险价值一般是按出险时的
账面余额确定。

3、团体火灾保险的保险费率采用分类级差费率制，可以分为工业险、仓储险和普通险，每
类又按占用性质及风险大小等确定不同档次的费率。

4、投保了附加盗抢险后，凡是值班保卫制度健全的单位，存放在保险地址室内的保险标的，
因遭受外来的、明显的盗抢行为所致的损失，并报公安部门立案的，保险人承担赔偿责任。

5、城乡居民家庭所面临风险包括财物损失风险、民事责任风险、人身风险和其他风险。

6、根据家财险承包的范围，它可以分为综合保险和专项保险。

7、团体家财险是以团体为投保单位，以该团体的职工为被保险人并承包其家庭财产的家财
险业务。

名词解释
1、火灾保险（火险）：指以存放在固定并处于相对静止状态的财产及其有关利益为保险标
的，由保险人承担被保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产损失保险。

2、火灾：指在时间或空间上失去了控制的燃烧所造成的灾害。

3、机械损坏保险：承保工厂、矿山安装完毕并已转入运行的机器设备因人为的、意外的或
物理性原因造成的突然的、不可预料的物质损坏或灭失。

4、利润损失保险（营业中断保险）：保险人赔偿企业因灾害事故导致正常生产或营业中断
造成的利润损失。

5、三停责任：被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损
失，引起停电、停水、停气以及造成保险标的的直接损失。

*6、还贷责任：指因意外伤害事故所致房屋抵押贷款人死亡或伤残，而丧失全部或部分还贷能力，造成三个月未能履行或未完全履行个人房屋抵押借款合同约定的还贷责任。

问答题
1、什么是火灾保险？火灾保险有何变化？
火灾保险指以存放在固定并处于相对静止状态的财产及其有关利益为保险标的，由保险人承担被保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产损失保险。

火灾保险的发展变化：
（1）保险标的：只保房屋——房屋+室内财产——各种财产及有关利益
（2）承保风险扩展：①单一的火灾风险②火灾及与火灾相关的雷击、爆炸等风险③各种列明的灾害事故
（3）保险单格式规范化。

（4）承保能力大大增强。

（5）保险费厘定趋向科学。

（6）赔偿范围扩大（直接损失+施救费用+间接损失）。

2、怎样确定企业财产保险的保额？
固定资产保额的确定：
（1）按照账面原值确定（在账面原值与实际价值相差不大的时候采用）
注：账面原值：指在建造或购置固定资产时所支出的货币总额。

（2）按照重置价值确定（被保险人有重置要求时采用）
注：重置价值：重新购置或重建某项财产所需支付的全部费用。

（3）按照账面原值加成数确定
（4）按投保时的实际价值协议确定
固定资产的保险价值一般按出险时的重置价值确定。

流动资产保额的确定
（1）由投保人或被保险人按最近12个月的账面平均余额确定
（2）由投保人或被保险人自行确定
此外，帐外财产和代保管财产可以有保险人或被保险人自行估价或按重置价值确定保额。

流动资产的保险价值一般是按出险时的账面价值确定。

3、企业财产保险的费率是怎样规定的？
企业财产保险的费率一般以每千元保额为计算依据，费率的表达形式为千分率。

（一）标定费率
（1）厘定费率的主要因素：建筑结构及建筑等级、占用性质、承保风险的种类、地理位置（2）保险费率的分类（采用分类级差费率制）：工业险费率、仓储险费率、普通险费率。

（3）标准费率与短期费率：①团体火灾保险一般以一年为期，标准保险费率表是年费率表。

②保险期限不足一年的火灾保险业务，被保险人中途退保，按短期费率表计收保费。

4、居民家庭一般面临着哪些风险？
财产损失保险、民事责任风险、人身风险（个人投资失败、个人借贷无法收回）
5、家庭财产保险的基本特征是什么？
①业务分散，潜力巨大②额小量大，成本偏高③风险结构有特色④风险管理有特色⑤赔偿方式有特色
6、投资保障性的家庭财产保险有何特征？
①保额固定化②保额固定化③交保险投资金，投资收益的一部分做保费④期内赔偿⑤期满领回投资金，还可获得高额投资回报
第五章机动车辆保险
1、机动车辆保险中，被保险人允许的合格的驾驶员使用保险车辆同样要承担保险责任。

2、无赔款优待是对上一年中无索赔记录的驾驶员在续保年度的保费给予优惠的制度。

3、确定车损险费率的因素主要有两类：一是从车因素；二是从人因素。

4、车损险的保险责任有碰撞责任、非碰撞责任和事故时采取施救、保护措施所指出的合理
费用。

5、交强险的赔偿限额实行分项限额制，共三类死亡伤残、医疗费用、财产损失。

6、交强险的保险标志有内置型和便捷型两个种类。

名词解释
1、无赔款优待：保险期满一年的保险车辆，如果在上一年保期内无赔款发生，保险期满前
续保的，在续保时可享受保费优惠。

2、连续保险责任：指无论发生多少次事故，无论每次赔款是否达限额，保险人每次事故都
按原限额赔偿，直至保险期满。

3、交强险：指保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人的人身伤亡、财产损
失，在责任限额内予以赔偿的强制责任保险。

问答题
1、机动车辆保险有何特点。

①标的陆上运行，出险率高。

②业务量大，投保率高。

③标的流动性大，航程不固定。

④第三者招惹险的目的在于维护社会公众的利益。

⑤扩大保险利益。

⑥被保险人自负责任与
无赔款优待。

2、机动车辆保险有哪些主要的险种？
主要由交通强制保险和商业车险组成。

其中交强险是强制险，而商业险是自愿的。

商业车险中的基本险有车辆损失险、第三者责任险、全车盗抢险、车上责任险四种。

在投保车损险的基础上可投保的附加险有全车盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃损失险、新增设备损失险、车辆停驶损失险等；在投保三责险的基础上可投保车上责任险、车载货物掉落责任险、无过失责任险；在投保全车盗抢险的基础上可投保车损险、三责险、不计免配额特约险等附加险。

3、影响机动车辆保险费率确定的因素有哪些？
主要有两方面，一是从车因素，二是从人因素。

从车因素：①车辆种类②厂牌型号、车辆价值、性能、车辆的可修复性③车辆使用性质④车辆的产地⑤车辆的折旧⑥车辆安全配置⑦主要行驶区域⑧排气量⑨停放地点
从人因素：①性别②年龄③驾驶年龄④违章肇事记录⑤索赔记录⑥婚姻状况⑦驾驶人数量⑧职业⑨健康⑩个人品行
5、简述全车盗抢险的保险责任。

①被保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，经县级以上公安侦查部门立案证实，满两个月未查明下落的全车损失。

②全车被盗抢后的损坏的车上零部件、附属设备丢失③抢劫、抢夺后受到损坏
第六章飞机保险
填空题、
1、机场责任保险是以保险人（机场所有人和经营人）因机场（包括建筑物及其设备、装置）
存在结构上的缺陷或管理不善，或被保险人在机场内进行经营活动时因疏忽发生意外事故造成他人人身伤害或财产损失依法应负赔偿责任为保险标的的保险。

2、航空产品责任保险是以航空产品制造商、修理商或销售商由于产品本身存在缺陷，造成
使用者或其他人的人身伤害或财产损失，依法应承担的赔偿责任为标的的保险。

名词解释
1、航空旅客法定责任保险：以航空公司（投保人和被保险人）对旅客依法应负的赔偿责任
为保险标的的保险，又称机票里的保险。

2、战争、劫持险：指以战争、劫持等特殊性质的风险为保险责任的一种飞机保险业务。

问答题
1、简述航空承运人所负责任限额的法律及其内容。

对赔偿限额的规定一般有国内航线和国际航线的区分。

国内航线：适用法律2006年3月实施的《国内航空运输承运人赔偿责任限额规定》。

①旅客人身伤亡，对每名旅客的赔偿限额责任为人民币40万元；
②旅客随身携带物品毁灭、遗失或损坏，对每名旅客的赔偿责任限额为人民币3000元；
③旅客托运的物品，为每公斤100元人民币。

国际航线：适用法律《蒙特利尔公约》
①赔偿限额大大提高。

承运人的赔偿限额由以前的7.5万美元增加到10万特别提款权。

②双梯度赔偿。

第一梯度为10万SDR,承运人有无过错都要对旅客的死亡赔偿；第二梯度为10万SDR以上，航空公司如不能证明自己没有过错，同样要赔。

③不支持精神损害赔偿。

④只对部分延误赔偿。

一则旅客证明自己有实际损失。

无法举证的或没有实际经济损失的不赔；二则航空公司未避免损失而采取的“一切必要”的措施，不赔。

2、新型航意险相对传统航意险的主要变化。

①保障范围扩大。

保障范围新增了死亡、医疗、航班延误或取消。

②保障金额。

保额可以自由选择从40万元至300万元不等。

③保障期限大幅扩大。

短则几小时、数天，长则数月甚至1年。

④保费明显降低。

⑤新航意险还具有交通工具综合性意外险的性质。

第七章货物运输保险
填空题
1、货运险的承保标的具有较大流动性即货物损失的发生在异地，需委托出险地的保险人代为查勘代为理赔，简称双代制度。

2、货运险一般采用定值保险，保额一经确定，即是投保货物的结论性价值，也是保险人赔偿的最高价值标准。

3、按照适用范围，货运险可以划分为国内货物运输保险和涉外货物运输保险。

4、按照运输方式，货物运输保险可以分为直运险和联运险。

名词解释
1、仓至仓条款：保期自保险货物远离起运地发货人最后一个仓库或储存处所时起至目的地
收货人的第一个仓库或储存处所时终止。

2、联运险：是为需要经过两种或两种以上不同的主要运输工具联运才能将其从运地运送到
目的地的货物提供的保险。

问答题
1、如何划分货物运输保险的险种？
按照适用范围，货物运输保险可以划分为国内货物运输保险和涉外货物运输保险。

按照运输工具，货物运输保险可以划分为铁路货物运输保险、水路货物运输保险、公路货物货物运输保险，航空货物运输保险以及其他运输工具货物运输保险。

按照运输方式，货物运输保险可以划分为直运险和联运险。

按照保险人承担责任的方式，货物运输保险可以划分为基本险、综合险与附加险。

2、简述货物运输保险的基本特点。

①标的具有较大流动性。

②保险责任范围较广泛。

③保险期限具有航程性。

④保单的可转让性。

⑤保险估价具有定值性。

⑥业务范围具有国际性。

⑦第三方影响巨大。

3、影响货物运输保险的费率因素有哪些？
运输方式、运输工具、货物的性质与包装、运输途程、保险险别。

1、信用保证保险的保险标的是被保证人信用。

2、中国出口信用保险公司是我国唯一承办出口信用保险业务的政策性保险公司。

名词解释
1、出口信用保险：是承包出口商在经营出口业务的过程中因商业风险或政治风险而遭受损
失的一种特殊的保险。

2、保证保险：保险人根据被保证人（义务人）的要求向权利人提供自己信用担保的保险。

问答题
2、什么是投资保险？其保险责任有哪些？
投资保险：是承包投资引进国在投资期间，因政治局势动荡或政府法令贬低所以引起的投资损失的保险。

保险责任：①战争、类似战争行为、叛乱、罢工及暴动。

②政府有关部门征用或没收。

③政府有关部门汇兑限制。

3、简述出口信用保险的特点及其经营模式。

特点：①不以盈利为经营的主要目的。

②风险大且难以控制。

③政府支持和参与办理。

经营模式：政府直接办理型；政府间接办理型；政府委托私营机构代理型；政府机构控股办理型。