《中国银行某分行发展的PEST分析及波特五力竞争模型分析6100字》

中国银行某分行发展的PEST分析及波特五力竞争模型分析
目录
（1）政治和法律环境分析 (1)
（2）经济环境分析 (2)
（3）社会环境分析 (3)
（4）技术环境分析 (4)
竞争模型分析 (5)
（1）潜在进入者的威胁 (5)
（2）供应商的议价能力 (6)
（3）购买者议价能力 (6)
（4）替代品的威胁 (6)
（5）同业竞争对手 (7)
（1）政治和法律环境分析
一是鼓励银行业开放竞争。

在经济进入“新常态”、金融全球化与市场化进程进一步推进的背景下，商业银行间竞争日益加剧，监管政策频繁调整，客户需求不断升级。

外部环境的剧烈变化，尤其是利率市场化、金融脱媒、互联网金融等新的市场规则及竞争形态的形成，给国内商业银行经营管理带来了前所未有的冲击错误!未找到引用源。

中国发展仍处于并将长期处于重要战略机遇期，正在由高速增长转向高质量发展，结构性、体制性、周期性问题相互交织，增长速度换挡期、结构调整阵痛期、前期刺激政策消化期“三期叠加”影响持续深化。

经济增长保持韧性，但下行压力仍然较大。

近期新冠肺炎疫情对中国经济的影响是暂时的，中国经济长期向好、高质量增长的基本面没有变化。

在新的发展环境下，中国银行业体制机制更加健全、监管规则更为完善、防范风险能力不断提高、双向开放进程加快、金融创新向纵深发展。

中国银行枣庄分行立足枣庄当地进一步发挥银行集团国际化、多元化优势，提供全方位金融服务。

二是金融监管不断强化。

近年来，商业银行监管政策整体趋严，先后出台关于委托贷款、流动性风险管理、资产业务管理、大额风险暴露、高管履职回避、及互联网类金融管理等一系列文件办法与指导精神，规范银行业务经营，限制广义同业资金吸收，提高了商业银行对核心资本及流动性要求，回归银行经营本源，通过银行业协会等引导银行强化自律管理，加强宏观审慎监管，提高系统性风险防范能力；加强市场行为监管，落实金融消费者保护职责；强化监管协调，构建信息共享机制。

建立存款风险规避机制和市场主体退出机制，以完善商业银行的宏观审慎监管框架，形成立体化、多层次银行监管体系。

同时，商业银行监管政策又严中有松，为了支持实体经济、实现经济发展稳
增长的目标，特别是在疫情爆发以后，监管机构向商业银行给予了政策层面一定的放松，但没有降低对其流动性风险管理、信贷资产质量划分标准的要求，监管体系日趋完善。

（2）经济环境分析
一是零售业务成为各商业银行转型重点。

由于个人业务由于相对受经济波动的影响较小，收益比较稳定，是银行收入的重要来源之一，国内商业银行纷纷制定转型竞争战略，加大对零售业务投入。

而且，中产阶级迅速兴起和发展起来，个人资产的积累越来越多，个人和家庭的投资逐渐多元化，为我国商业银行零售业务的发展提供了良好的机遇。

同时，这也意味着银行需要积极拓展个人金融业务的广度和深度，以满足客户的需求。

在西方，零售银行业务早已成为重要业务体系之一，其产品及服务涉及的领域十分的广泛。

国际性的大银行在该业务上的盈利非常可观，利润贡献度基本都在40到55之间。

零售银行的发达被视为是银行业充分竞争、成熟发展的自然结果错误!未找到引用源。

近年来，国内经济发展迅速，个人金融业务这个领域的发展潜力巨大。

随着我国经济结构的转型升级，经济增长逐渐放缓，商业银行对公业务的贡献率日益下降，且呈现高风险态势，零售业务资金集中度低，分散了业务开展中的风险，具有较高的稳定性，为规模化发展提供了安全保障。

同时，相对于批发业务存款而言，零售业务存款具有综合成本较低的特点，使得零售业务的收益率高于批发业务的收益率，从而从长期看，全能型银行的综合竞争力远高于仅仅经营公司业务的批发银行，尤其是对于零售业务占比较高的银行。

所以，在这样大的经济环境之下，商业银行更应该加强零售转型，以提升自身竞争力。

二是同业间零售业务发展不平衡。

枣庄作为资源枯竭城市，经济总量在山东位居全省末位，市场上主要竞争对手有大型国有商业银行、农商行、枣庄银行及青岛银行、济宁银行、日照银行等股份制银行。

由于治理结构、经营策略、业务规模、客户群不同，本文主要对标当地工商银行、建设银行、农业银行进行分析。

如表3.1、表3.2所示：一是中国银行存贷款规模小、市场份额占比低。

其中，储蓄存款余额101.02亿元，分别为给工行、农行、建行余额的43.51%、41.39%、38.34%。

个人贷款余额92.07亿元，分别为给工行、农行、建行余额的66.99%、87.61%、76.56%。

尤其是储蓄存款远远落后与其他三家大型国有商业银行，余额占比均在50%以下；二是纵向上公司、零售业务发展不平衡，横向上零售业务存、贷款发展不平衡。

中国银行枣庄分行储蓄存款占该行各项存款比例为51.44%比例远低于工行的66.13%、农行的
本外币各项存款（万元）储蓄各项存款（万元）
储蓄比例余额较年初增幅市场份额余额较年初增幅市场份额
工商银行3510858 207374 6.28% 28.28% 2321617 250323 12.09% 27.61% 66.13%
农业银行3171707 209923 7.09% 25.55% 2440804 218896 9.85% 29.03% 76.96%
中国银行1963768 285471 17.01% 15.82% 1010167 139237 15.99% 12.02% 51.44%
建设银行3766720 313313 9.07% 30.34% 2634849 365619 16.11% 31.34% 69.95%
本外币各项贷款（万元）个人各项贷款（万元）
个贷比例余额较年初增幅市场份额余额较年初增幅市场份额
工商银行2477829 60936 2.52% 28.42% 1374355 104503 8.23% 30.22% 55.47%
农业银行2038245 254545 14.27% 23.38% 1050930 297423 39.47% 23.10% 51.56%
中国银行1923910 179832 10.31% 22.07% 920676 181785 24.60% 20.24% 47.85%
建设银行2277569 249443 12.30% 26.13% 1202623 188751 18.62% 26.44% 52.80% 银行竞争实质就是客户群的竞争。

由于历史原因，当地工行、农行、建行垄断行政事业和社保职工代发，利用优质代发客户资源维系中高端客户的成本相对较低、便利性强。

其中，工、农、建行中高端客户分别3.45万户， 2.3万户、3.9万户，而枣庄中行中高端客户仅为1.2万户。

中高端客户数量仅为工行、建行的三分之一，农行的一半，仅占四大行总量的11%。

（3）社会环境分析
一是居民可支配收入增加。

我国自改革开放以来，居民储蓄就呈现快速增长的趋势，随着个人拥有的金融资产的迅速增加，居民不再满足“吃饱穿暖”。

个人的经济生活不再是简单的消费和储蓄，已经转向如何使生活更舒适、更便捷，渴望通过合理的理财方式实现资金的保值和升值。

管理学著名的“二八法则”认为，一个企业80的成果往往来自于其20的投入，一方面社会财富在少数人中积聚。

同时，随着贫富差距加大，也为零售银行业务发展提供了不同的服务对象，为银行带来大部分利润的往往是那些为数
不多的高端客户。

在各家商业银行为扩展中高端客户纷纷调整营销策略，各大银行纷纷锁定中高端客户，发展私人银行客户，挖掘中高端客户潜能。

另一方面，个人的金融意识进一步增强，消费和增值观念逐步形成。

为零售银行业务提供了广阔的发展空间错误!未找到引用源。

个人的消费意识较之以往有着非常巨大的改变，从以前的先有钱再花钱向先透支消费再攒钱转变，个人居民需要越来越多样化，如住房贷款、教育消费和旅游支出、支付结算、外汇兑换、经营投资和深度理财等全方位的金融服务。

二是个人投融资渠道多样化。

政府近些年倡导资源优化，加强社会资源优化配置，以提高居民生活水平、收入水平，减少贫富差距为目标，并随着经济社会发展呈现三个特征：一是逐步进入人口老龄化阶段。

由于老年人收入相对减少，为银行提供了众多机会，对储蓄存款、特色类住房贷款和老年保险有较大需求；二是20世纪70、80年代出生的人口正处于创业阶段，他们的教育费用、永久性消费品支出都需要金融支持，无疑为累计型投资理财、助学贷款、个人消费信贷等个人银行业务提供广阔的空间；三是小康型、富裕型的“中产阶层”占比超过城镇人口的60％，其金融意义在于，他们十分需要银行提供个性化的金融服务，为个人业务发展与繁荣提供广阔空间。

（4）技术环境分析
一是互联网金融快速发展。

近年来,在新一轮信息化和科技革命的大背景下,银行业网络化、数字化进程显著加快,“金融+科技”“金融+互联网”“金融+大数据”等新形态方兴未艾错误!未找到引用源。

数字化浪潮蓬勃兴起，消费者行为模式持续变化、市场竞争格局悄然生变，驱动着包括金融业在内的经济社会各领域加速向数字化阶段发展，全球金融机构也先后开启数字化转型征程。

在以大数据、云计算、区块链、人工智能为驱动的金融科技浪潮中，商业银行零售业务受到的冲击很大，而机遇最多、改变最大的也是零售业务错误!未找到引用源。

互联网企业染指金融，银行、基金公司进军互联网，让原本互不相干的两个行业相互跨界和博弈。

眼花缭乱的现金宝、活期宝、百度百发等成为时下最为流行的互联网理财产品；p2p网贷成为许多小企业融资新方式；微信支付、微博支付异军突起，甚至连银联都深感支付行业龙头地位不稳。

互联网金融这个新事物的产生，不但给商业银行敲响了创新求变的警钟，也宣告曾经的垄断发展时代早已不复存在。

二是金融脱媒日益显现。

互联网金融对银行的跨界颠覆正呈现“去实体化”“去中介化”“去专业人员化”三个去化特征错误!未找到引用源。

在这种新时代背景下，谁能够快速适应并拥抱这种新趋势，就能加快实现业务转型发展，否则终将被时代所淘汰。

新技术
驱动传统业务转型升级，催生出新的金融业态与业务模式，这是商业银行数字化转型的必由之路。

银行和银行之间的竞争是同质化的金融产品和服务的竞争。

而互联网金融新进入者和银行之间，是科技水平运用能力的竞争，更是传统金融业态与互联网思维方式及互联网商业模式间的竞争。

互联网新进入者已经在银行的公司金融、个人金融、综合经营和跨境服务等领域发展出新的服务模式，拓展了服务边界，降低了服务门槛，提高了服务黏性。

除了需要高资本消耗支持、高深金融分析技术或从业限制之外的金融服务，理论上都有被技术脱媒或者互联网脱媒的可能。

三是金融机构积极拥抱网络转型发展。

目前国内传统的金融格局尚未完全被打破，银行多年经营积累的优势和金融领域的核心竞争力依然存在。

但银行业也应认识到，以互联网信息技术为平台的新金融势力已经全方位地渗透到传统金融行业，实实在在地威胁到了自身的发展。

在互联网金融时代，零售银行的转型除了积极“触网”之外，必须削减成本错误!未找到引用源。

巩固自身在金融市场的中枢地位，发挥全社会信用体系核心作用，充分利用自身优势和资源，与互联网企业加大合作，强化风控管理，创新机制，为客户提供更加优质高效的金融服务，开创合作共赢的局面。

3.2.2竞争环境分析
我国银行业竞争也越来越激烈，特别是地方性银行和互联行金融的崛起给枣庄中行带来了重大影响，掌握竞争对手的情况并作出反应已经是银行提升其竞争实力的重要途径。

竞争对手分析是帮助银行决策和制定战略的一个必不可少的重要环节。

波特指出，“五种力量模型”指构成行业环境的五种力量状况，决定着该行业的竞争惨烈程度、该行业中最后的获利潜力和外部资本向本行业的流向程度，并且决定企业最终能否一直保证高收益。

这一模型充分考虑了来自行业内横向、纵向的竞争者带来的竞争压力，这五种力量综合影响着企业的竞争战略决策。

本文通过“五种力量模型”分析竞争对手，
（1）潜在进入者的威胁
我国的政治体系和金融体系决定了我国银行业一直存在着较高的进入壁垒，政府的严格进入管制和国家法规、审批管理制度都保障着我国银行业的高度垄断性市场格局。

《商业银行法》规定，商业银行的设立、分立和合并等，都需要经过国务院监管机构的批准和审查，金融类业务的开展也需要征得审批同意，这对商业银行潜在的进入者形成
了制度约束。

因此，针对此种情况下的潜在的进入者威胁较小，然而，在金融科技不断发展的当下，即使没有物理网点入侵市场，商业银行也可以通过互联网 APP 拥有客户，吸收存款，出售理财产品等，所以我们不能忽视金融科技的发展正逐步加大潜在进入者的威胁。

（2）供应商的议价能力
中国银行枣庄分行零售业务的供应商主要提供的是保险、基金、贵金属、理财等产品，供应商不同，议价能力也不同。

一方作为二级分行银行类理财产品的收益率与风险程度主要由供应商即中国银行总行确定并发起，个性化产品少，且规模受到严格控制，从这一角度看，供应商议价能力较高。

另一方面，该行会代销第三方机构的产品，以丰富中行金融超市。

这些供应商缺乏一定的渠道资源、客户资源，所以非常渴望通过中国银行遍布城乡的分支机构，销售网络、存量客户群体来拓展其业务，银行对供应商来说是必不可少的，也是销售的重要途径，其议价能力较弱。

（3）购买者议价能力
客户可供选择的银行较多，各商业银行的产品差异较小，特别是四大国有银行的产品同质化严重，所以购买者议价能力高。

购买者的转换成本很低，开二类账户不需要到网点，直接通过手机便能实现，目前跨行转账非常便利，到账速度快；购买者对理财、存款的利率或回报率敏感度较高，与中小股份制银行相比，中行部分理财产品利率相对较低；购买者对服务差异敏感度较高，国有银行业务严格遵守国家法律法规，经过长期的经验总结，流程完善，风险防控到位，但业务流程较为复杂、繁琐，业务办理速度慢，许多业务需要本人亲至网点办理，客户等候时间较长。

相关产品审批权限在上级机构，如个人贷款等客户可能会因为效率问题，选择贷款利率较高而放款速度快的其他银行。

（4）替代品的威胁
当今互联网金融格局，包括金融机构与非金融机构。

其中，金融机构主要为传统金融业务的互联网和电商化创新等，而非金融机构则是指网贷平台、第三方支付平台、利用互联网技术开展金融模式运作的电商、网投平台等。

显而易见，互联网下的金融创新模式的优势极为明显。

其一是成本低。

互联网下，资金供需方都可以通过互联网平台自行配对完成定价和交易，无中介方和超额利润。

一方面，金融机构不用开设营业部或者分制机构，从而节省一大笔开支成本；另一方面，消费者亦可在相关的互联网平台上找到自己所需的产品，吃从而能在一定程度上解决信
息的不公开性，从而省时省力。

其二是效率高。

互联网金融业务主要由计算机处理，由于操作流程完全标准化，客户不需要长时间的排队等候，用户体验更好。

其三是覆盖广。

互联网金融模式能够突破时间和空间的约束。

互联网上的金融资源，其客户基础更广泛，服务更直接。

其四是发展快。

互联网金融依托于大数据信息的支撑，从而使得互联网金融得到了快速增长。

此外，大数据金融能能够搜集各类客户的非结构化的数据，并对这些数据进行实时分析，从而为银行提供各类客户信息，方便银行锁定相关客户，并通过挖掘客户的消费信息，来预测客户之后的可能的消费途径以及消费趋势，使金融机构在营销策略上有的放矢。

（5）同业竞争对手
根据当地银监局数据披露，截至 2020年12月末，枣庄市设立了营业网点的银行法人机构达14家，全辖银行营业网点466个，从业人员共计7595人。

银行机构包括 1 家政策性银行、6 家国有银行、其余均为城市商业银行、农村商业银行和村镇银行，全国性股份制商业银行暂未入驻。

这些金融机构均有成熟的零售金融产品和竞争发展战略，同业竞争愈演愈烈。

规模与效率方面，国有银行在资产总额、服务网络方面占据了绝对的优势，同时资金充足性方面有国家作为后盾，享受资本金补充机制，而对城市商业银行则无此优惠政策，相较而言，城商行的抗风险能力弱，一旦遇到国内外经济和金融波动，必然首先受到冲击；在经营效率和盈利能力方面，城商行则以资产负债率低，不良资产率低、资本充足率较高等比较优势略胜一筹，由于枣庄中行品牌优势突出，经营机制较为灵活，容易采纳先进的管理办法和先进的应用技术，员工的积极性相对较高。

因此在经营效率和盈利能力方面的相对优势，使其拥有一定的同业竞争力。