诚信文化-信用体系建设

❖信用 —— 现代杨白劳与黄世仁身份转变现象
没诚信 ≠ 没信用 没信用 ≠ 没诚信 征信是解决这些问题的重要手段之一
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二、我国及世界征信业的发展简况
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（一）征信的起源 世界上第一家征信机构：
1830年在英国伦敦成立。
——主要向贸易双方提供对方的背景和 信用信息服务。
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（二）从世界各国征信机构的 分类看征信机构的发展
•华夏邓百氏、新华信 •中诚信（中华征信所）、出口信用
担保机构
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征信机构发展特点
❖水平普遍较低，小而散、杂而乱，整
体实力较弱
❖各类机构发展不平衡 ❖不能适应市场经济发展的需要
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我国征信体系建设发展缓慢的原因
❖处于初级阶段的征信机构先天发育不足，
竞争无序，普遍缺乏公信力。
❖政府部门各自为政，群龙治水。 ❖利益保护主义。从一定意义上看，信息
得到银行贷款。
❖银行发放信用贷款，不是仅仅看项目的好坏，还
要通过观察企业的长期信用状况来决定是否发放， 发放的额度也是根据企业信用的积累逐步增加的。
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中小企业信用体系建设的主要作用
一是为金融机构建立了一个客户资源库，增
强了中小企业信息的透明度
二是为中小企业提供了一个自我公开、自我
展示的平台
三是有利于在全社会形成“以诚实守信为荣，
其是否有履行承诺的能力。也就是说，交易 主体有偿还债务的主观意愿，但因经营不善 （自然灾害）等原因还不了债务，也就没有 信用。
❖征信，本身不是信用，它是提高信用水平的
手段和工具。
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举例说明
❖诚信 —— 重庆高考状元何川洋民族
身份造假事件。北京大学招生办做出 决定：放弃录取何某并希望所有考生 以此为戒，做诚信之人，行正义之事。
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2、什么是信用？
❖信用(CREDIT) ：现代经济理论中，信用是一个经济学
词汇，是指在交易的一方承诺未来偿还的前提下，另一 方向其提供商品或服务的行为。
❖《辞海》有三种解释：
1.信任使用 2.遵守诺言，实践成约，从而取得别人对他的信任 3.以偿还为条件的价值运动的特殊形式，多产生于货 币借贷和商品交易的赊销或预付之中，其主要形式包括 国家信用、公共信用、企业信用和消费者信用。
以见利忘义为耻”的和谐信用文化。
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（五）农村信用体系建设
❖ 主要内容： 1. 构建农村诚信教育体系 2. 健全农村信用信息征集机制 3. 完善农村信用评价体系 4. 健全守信激励与失信惩戒机制 5. 建立形式多样的农村信用担保体系
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（六）非银行信息的采集
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改革开放以来征信业发展三个阶段：
❖第二阶段： 1993年下半年——亚洲金融危
机爆发前 这个时期国家加强宏观调控，对征信市 场进行了整顿，同时由于各商业银行内部评 级业务的发展，市场对信用信息服务的需求 下降，征信业的发展比较缓慢。
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改革开放以来征信业发展三个阶段：
❖第三阶段：亚洲金融危机爆发以后
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如何对个人信用报告提出异议？
❖由您本人或委托他人向所在地的人民银行分
支行征信管理部门反映。
❖直接向中国人民银行征信中心反映。 ❖委托直接涉及出错信息的商业银行经办机构
反映。
❖如果对最终处理结果有争议，可以向征信中
心申请在信用报告中加入个人声明。
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个人征信系统对隐私权的保护措施：
❖专有系统 ❖专线接入 ❖授权查询 ❖限定用途 ❖信息安全 ❖查询记录 ❖违规处罚
2、按信息主体不同，征信业可分为个 人征信机构、企业征信机构、信用评 级机构以及其他信用信息服务机构。
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（三）中国现代征信业发展轨迹
❖中国征信机构的萌芽可以追溯至1932年6月
由当时的浙江实业银行、中国银行、浙江 兴业银行、上海银行和新华银行共同发起， 在上海设立的中国第一家征信机构——中 华征信所。采用会员制经营方式，为金融 机构和外贸公司服务，有30多家金融机构 是其会员。
率，节省经营成本。
❖四是为宏观金融政策的制定和执行提
供支持、参考。
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什么是个人信用报告？
❖个人信用报告是全面记录个人信用活动，反映个人
信用状况的文件，是个人信用信息基础数据库的基 础产品。
❖个人信用报告的主要内容： • 基本信息：个人身份信息、居住信息、职业信息 • 信用交易信息：银行信贷信用信息、信用卡信息、
贷款信息、为他人贷款担保信息
• 特殊交易信息：展期（延期）、担保人代还、以资
抵债或者其他类型
• 特别记录：应引起特别关注的信息，特别是负面的，
如欺诈、被起诉、破产、失踪、死亡、核销后还款 等
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❖本人声明：被征信人对信用报告某些内容提出
异议后未收到回复或对回复不满意而提出的解 释说明，主要包括声明内容和声明日期。
• 随着中国消费市场规模增长和互联网金融的迅速崛起，未
来互联网征信的增长空间更大,考虑到我国人口基数庞大 ，未来发展成熟之后，个人征信市场的空间很可能达1000 亿元规模。
信用平潭
• 平潭开放开发，诚信是基础。 • 唯有诚信，才能迎来台湾同胞，才能迎来海内外同胞，才
能招天下商、迎天下客。
• 从共同家园的目标要求做起，我们人人讲诚信、人人呵护
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• 国家信用——财政信用，国家偿还外债的
能力和意愿
• 公共信用——公债，地方政府的举债能力 • 企业信用——企业之间的短期融资/金融
机构的信贷
• 消费者信用——零售企业对个人的信用，信
用卡和个人支票
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• 对于现代的市场交易活动而言，信用是一种能力，
是一种建立在信任的基础之上的，不用立即付款 就可获得资金、物资、服务的能力。这种能力有 个约束条件，即受信人（CREDIT RECEIVER）在 其认可的时间期限内为获得资金、物资、服务等 付清帐款，而上述时间期限必须得到授信人 （CREDIT GRANTOR）的认可。这种相互的认 可通过契约的形式表述或者是确认。
❖主要从商业银行等金融机构采集企业的基
本信息、在金融机构的借款、担保等信贷 信息，以及企业主要的财务指标，全国各 商业银行与该数据库联网查询。
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❖企业信用信息基础数据库于2006年6月底
顺利实现所有中资、外资商业银行和有条 件的农村信用社全国联网。
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（二）个人信用信息基础数据库建设
❖2004年人民银行全面启动了个人信用
• 陈华成
“信用大使”
陈华成
• 多家互联网金融巨头抢滩征信市场.
• 互联网金融与征信体系互为补充.互联网金融是“互联网
”与“金融”的有机结合，重点在于后者。金融的本质是 资金融通和借贷交易，核心是信用风险管理。
• 央行作为中国征信体系的主导者，仍是现阶段最有公信力
，最为独立公允的第三方征信平台，其个人征信报告是目 前所有金融机构对用户信用考核的重要标准。
信息基础数据库建设工作。
❖2005年在全国范围内逐步推广，6月底，
16家国有和股份制商业银行实现与该系
统的全国联网；8月底，115家城市商业
银行实现与该系统的全国联网 。
❖2006年1月16日正式运行。
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个人征信系统的作用 ：
❖一是降低了商业银行信贷风险。 ❖二是帮助商业银行的债务催收。 ❖三是有利于商业银行提高信贷审批效
❖其核心目标是向投资人和监管当局揭示被评对象的风险。
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信用评级的作用：
❖ 一是为企业开拓融资渠道创造条件。 ❖ 二是有助于增进企业间的互信了解，
防范商业信用风险。 ❖ 三是有利于企业改善经营管理。
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我国信用评级市场业务现状
❖评级市场范围：信贷市场信用评级与银行间债
券市场
❖评级业务分类： ➢主体评级：借款企业评级、担保机构评级、金
融机构评级等
➢债项评级：短期融资券评级、中期票据评级、
企业债券评级、金融机构债券/次级债券评级、 结构融资债券评级等。
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（四）中小企业信用体系建设
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中小企业融资难问题
❖世界性难题 ❖企业在发展的过程中，管理层看重企业的发展，
忽视了内部制度建设，且没有与银行构建良好银企 关系的意识。
❖相当多的中小企业简单的认为只要项目好就应该
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改革开放以来征信业发展三个阶段：
❖第一阶段：80年代后期——1993年6月宏
观调控之前
大多以银行为发起人，经过人民银行的 批准并颁发许可证，成立了一批资信评估公 司，从事企业债券、内部股票和借款企业的 资信评估工作。
1992年12月，我国第一家专业从事信用 调查服务的公司——北京新华信商业风险管 理有限公司成立。2001年重组为新华信集 团公司，为中国信息咨询行业规模最大的公 司之一。
❖查询记录：被征信人的信用报告被查询的情况。
主要包括查询日期、查询者、查询原因 ，为被 征信人提供了追踪查询记录的依据，也为查询 者这从一个侧面了解被征信人的风险状况提供 参考。
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如何查询个人信用报告？
❖需要本人带上有效身份证件，到人民银行
当地征信管理部门或人民银行征信中心查 询，目前暂不收费。
诚信，让诚信之花遍开岚岛大地!
主要内容
一、 信 二、国家信用 三、珍惜个人信用 四、防范信息泄露
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“诚者，乃做人之本，人无信， 不知其可 也？
——孔子
一、有关征信的几个概念
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1、什么是征信？
❖征信，是指依法采集、整理、保存、
加工自然人、法人及其他组织的信用 信息，并对对外提供信用报告、信用 评估、信用信息咨询等服务，帮助客 户判断、控制信用风险，进行信用管 理的活动。
2016年最新版
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诚信