【热荐】国家银行允许倒闭是好还是坏？

【热荐】国家银行允许倒闭是好还是坏？
一般来说, 在人们的认知里, 银行是不会破产的, 更不用说倒闭, 但是根据央行最新通知表示, 国家银行允许倒闭, 这句话可谓一时激起千层浪, 很多人不清楚, 那么国家银行允许倒闭是好还是坏？在这里, 小编将为您进行简单的介绍。

一、理论上, “允许银行破产”是个好政策
（一）市场经济下, 商业银行就是应该可以破产
所谓商业银行, 本质上是一个吸收存款并进行放贷的机构。

而且银行不是慈善机构, 存款利率一定会低于贷款利率, 银行通过赚取利息差来维持经营、获得利润, 从经营目的来讲与一般企业并无二致。

银行既然有赚钱的目标, 那么自然也该有破产的风险。

在竞争性的市场经济条件下, 银行通过提高存款利息来吸引存款, 通过降低贷款利息来吸引贷款, 当经营不善、两者间利差缩小到不足以维持时, 那么银行倒闭就是顺理成章的事。

即便是以安全优先的方针运营, 压低存款利率, 也可能因不良贷款而陷入困境。

事实上, “负债经营”这一特征就决定了任何商业银行都跟企业一样, 存在理论上破产倒闭的可能。

（二）政府为所有银行兜底, 实际上扭曲了金融业, 对储户和国家经济都有损害
改革开放以来, 中国在不断建设和完善市场经济体系, 商业银行理论上也是可以破产的。

然而, 《企业破产法》中对金融机构的破产只作了原则性的规定, 《中国人民银行法》、《银行业监督管理法》、《商业银行法》、《公司法》及一些行政法规、司法解释虽然作了些规定, 但并没有形成了一个比较系统化的银行破产法律制度, 而且这些规定大都缺乏操作性。

之所以会出现这种情况, 主要是因为, 中国的银行基本上是破不了产的。

只要是银行, 存款就是有国家信用做隐形担保的, 无论遭遇多大的风险, 存款的本金都是没
有风险的。

这就是中外金融差别最大的地方。

1998年, 受亚洲金融危机冲击, 不良资产比例大、资本金不足、支付困难、信誉很差的海南发展银行发生挤兑现象, 耗尽了准备金和国家34亿元的救助资金依然未挽回局面, 结果因严重支付能力不足而被国务院和中国人民银行关闭。

但是, 所有储户在该银行的储蓄存款本金及合法利息, 最后由中国人民银行指定工商银行保证支付, 没有储户为选错了银行而遭到损失。

此后发生在河北省肃宁县的尚村农信社破产案, 最后同样由央行指定其他商业银行予以救济。

除此之外, 再无银行破产的实例。

政府为银行兜底, 保证储户不受损失, 看起来并没有什么不好, 但事实上这种做法扭曲了金融业, 对储户和国家经济都有损害。

首先, 政府要为银行存款兜底, 那么就不会允许银行的存款利率定得太高, 以免吸收更多高成本的存款, 造成过大的赔付压力。

而如果政府不兜底, 则储户本应有机会享受到更高的存款利率。

或许有人认为这增加了存款风险, 但相比起利息增加的好处, 更多的人可能并不在乎增加的这些风险, 毕竟储蓄存款相比起别的投资理财项目, 要安全得多。

事实上, 在金融危机之外的正常年景, 发达国家的存款利率都通常高于中国银行的存款利率。

中国的储蓄存款业务, 不管活期还是定期, 向来都被诟病为利息太低。

其次, 政府为银行兜底增加了银行的“道德风险”。

所谓“道德风险”, 是指在国家兜底的情况下, 银行不需要过度去考虑为储户的存款负责——出问题赔不起由国家担着, 不用银行经营者自己去偿还, 因此在放贷时就往往倾向于高风险、高回报的项目。

这使得银行的风险加大, 但银行经营者和股东却能够轻易攫取超额利润。

而一旦需要政府兜底, 则相当于全社会买单。

并且, 这种投资偏好会有引起经济过热的可能, 引发系统性风险。

（三）允许银行破产, 允许利率市场化, 对储户收益有利
如果真正允许银行破产, 政府不再为银行兜底, 直接的影响就是存款利率会进一步市场化。

以目前的情况来看, 利率进一步市场化后存款利率仍然是倾向于上涨, 以吸引更多的储蓄。

这对储户的收益当然是有利的。

耶鲁大学杰克逊全球事务研究所高级研究员、摩根士丹利前首席经济学家斯蒂芬·罗奇今年声称, 让存款利率自由化“可能让个人收入增长至少5个百分点, 作为中国GDP的一部分, 并在期待已久的支持消费的经济平衡改革中发挥重要作用”。

利率市场化的效果其实已经显现, 据统计, 2012年国有五大行和中信、招商、民生这8家银行因为付息率上升而增加的利息支出共计1793.4亿元。

这意味着, 居民放在银行的存款回报明显增加了。

（四）甚至有人认为, 允许银行破产后, “存款保险制度”都不需要
目前酝酿中的《银行破产条例》, 除去实质性地允许银行破产外, 建立“存款保险制度”也是重要的内容。

这是为了防止银行破产后储户血本无归而建立的保险措施, 根据目前透露的消息, 储户在单个银行的存款, 最大赔付额度可能是50万元。

但甚至有人认为, “存款保险制度”也不必建立, 因为允许银行破产本身就是为了消除“道德风险”, 而一旦存款上了保险, 那又会鼓励银行选择高风险的项目, 从而无法认真对待银行破产这一实实在在的风险。

二、假如银行破产, 存在银行里的钱怎么办？
中国的具体条例是这样的：存款保险实行限额偿付, 最高偿付限额为人民币50万元。

同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的, 全额赔付;超过50万元的部分, 从该存款银行清算财产中受偿。

央行测算, 50万元的偿付上限可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。

需要特别注意的是, 有三类情况是无法获得赔偿的：
1、存款丢失, 你的钱存在银行里存丢了, 是不负责赔偿的, 自己去和银行协商索赔吧。

2、银行理财产品本金亏损、收益不达标、变身为保险的, 统统不赔付。

3、银行代售理财产品出现兑付危机、资金亏损的情况, 也是不赔付的。

综上可知, 国家银行允许倒闭是完全符合市场运行规律的一件事, 从前有政府为所有银行兜底, 对行业其实是一种扭曲, 也不利于长远的发展, 而允许倒闭后, 存款利率会进一步市场化, 对于储户来说, 也将有利可图, 同时也有利于金融业的运行和发展。