论述题汇总docx

一、银行产权形式类型与股份制改革
答：（一）银行产权形式类型
按资本所有权不同，可以将商业银行划分为私人的、合股的以及国家所有的三种。

私人银行一般指由若干个出资人共同出资组建商业银行，其规模较小，在现代商业银行中占比较小。

合股商业银行指以股份公司形式组织的商业银行，又称股份银行，这种商业银行是现代商业银行的主要形式。

国有商业银行是由国家或地方政府出资建设的商业银行，这种商业银行规模较大。

根据我国法律，私人不得开设银行，我国商业银行的资本所有权形式大概有三种形式：①国有控股商业银行，主要有中国工商银行、中国银行、中国建设银行、中国农业银行和交通银行。

②企业集团所有的银行，主要有招商银行、光大银行、华夏银行、平安银行等。

③股份制公司的银行：a、未公开上市的银行，如上海银行、浙江银行、渤海银行等；b、公开上市的银行，如北京银行、宁波银行、招商银行等。

我国股份制银行的股权结构比较复杂，大致有以下几个方面组成：一是国家股，二是企业股，三是社会公众股，四是外国投资者股份。

（此为我国情况）
1.独资银行：一人单独出资，出资人对银行的财产和盈利有全部的支配权，对债务单独负无限清偿责任。

2.合伙银行：由两人或两人达成合伙协议，财产为合伙人共有，盈利按出资多少或契约规定进行分配。

合伙人对债务负无限清偿责任。

3.股份制银行：采用股份公司形式，按照国家有关公司法律条例，向主管部门登记，取得法人资格而建立起来的银行。

建立股份制商业银行的一般程序为：发起人聚集一定资本→履行法律手续，取得股票发行权→发行股票，筹集开业所需资本。

包括不同形式：
⑴股份有限公司形式：注册资本由等额股份构成。

对外发行股票。

⑵有限责任公司形式：不划分等额股份。

不对外发行股票。

⑶两合公司形式：由有限责任股东与无限责任股东共同组织而成。

4.国有银行：国家（或地方政府）出资建立的商业银行。

5.合资银行：本国银行与外国银行共同投资和经营的银行。

或：某一银行通
过购买某一国外银行的股份而成为合资银行。

特点：出资各方按相同比例或事先商定比例出资。

（此为导学资料上所补充的）
（二）股份制改革
二、银行业务发展模式（分业、混业）
答：1.分业经营：是指银行、证券、信托、保险机构等各类金融机构都被限定在各自的、传统的或者是一定的业务范围内从事特定业务。

2.全能型——混业经营/综合经营：同时经营银行产品、证券
产品、保险产品中的两种或者三种或者经营具有不止一种特性的金融产品。

3.金融机构业务制度发展的历史
（1）20世纪30年代以前：混业主导。

（2）1929年，全球性的经济危机爆发，分业经营时代到来。

1933年，美国通过《1933年银行法》。

该法案禁止商业银行参与包销、证券买卖及集团证券业务，要求商业银行不得设立从事证券业务的分支机构、商业银行的员工不得在各种证券机构兼职等。

其后，美国国会先后颁布了
《1934年证券交易法》、《投资公司法》、《1968年威廉斯法》等一系列法案，从而逐步形成了金融分业经营制度的基本框架。

（3）日本在二次世界大战以后的1948年制定了《日本证券交易法》，规定：“禁止银行进入证券业务领域，禁止银行持有证券公司5%以上的股份”。

此后一直到20世纪80年代，日本长期实行银行的长期业务与短期业务相分离、银行业务与证券业务相分离、银行业务与信托业务相分离、银行业务与
保险业务相分离、人寿保险业务与财产保险业务相分离等严格的业务分工，从而形成了一系列大大小小、名称各异的金融机构，将国内的金融业务划分得极其详细、明确。

4.我国金融业的分业经营、分业管理问题
⑴发展历史
1979年改革开放以来，我国金融业走的是混业经营的发展道路。

1993年下半年，提出分业经营、分业管理的原则，银行、保险、证券开始实行分业经营，
1995 年7月1日，我国颁布实施《中华人民共和国商业银行法》；1997年7月1日又颁布实施了《中华人民共和国证券法》，明确规定我国商业银行与证券经营机构必须进行分业经营。

⑵原因
我国实行分业经营、分业管理的主要原因在于：金融秩序的混乱；金融监管的不健全等。

在1989年前后、1993年前后，我国都出现过经济、金融秩序的混乱局面。

特别是自九十年代证券市场形成以来，银行体系中出现了严重的资金运用问题，相当一部分银行通过其全资或参股的证券公司、信托投资公司，将银行信贷资金和同业拆借资金挪用，投放到证券市场和房地产市场，对我国的金融运行产生了极大危害。

⑶目前我国银行业正在向综合经营方向发展
原因：综合经营本身所有的优势；商业银行的生存发展要求；
进展：具体见下面的表
以商业银行设立基金管理公司为例：2005年2月20日，由中国人民银行、中国银监会和中国证监会联合制定的《商业银行设立基金管理公司试点管理办法》开始正式执行。

主要内容包括：
⑴按照规定，商业银行设立的基金管理公司，在试点初期，既可以募集和管理货币市场基金和债券型基金、投资固定收益类证券，也可以募集和管理其他类型的基金。

⑵商业银行与其设立的基金管理公司之间的关联交易实施细则，还将由银监会和证监会共同制定。

⑶在风险控制上，商业银行设立的基金管理公司的工作人员必须与商业
银行脱离工资和劳动合同关系，不得相互兼职。

二、商业银行的业务发展模式（混业、分业）
1.分业经营：是指银行、证券、信托、保险机构等各类金融机构都被限定在各自的、传统的或者是一定的业务范围内从事特定业务。

2.全能型——混业经营/综合经营：同时经营银行产品、证券产品、保险产品中的两种或者三种或者经营具有不止一种特性的金融产品。

3.金融机构业务制度发展的历史（趋势：混—分---混）
（1）20世纪30年代以前：混业主导。

（2）1929年，全球性的经济危机爆发，分业经营时代到来。

1933年，美国通过《1933年银行法》。

（3）日本在二次世界大战以后的1948年制定了《日本证券交易法》，从而形成了一系列大大小小、名称各异的金融机构，将国内的金融业务划分得极其详细、明确。

三、商业银行经营目标（商业银行经营的三性原则及其关系）
（1）安全性目标:即要求银行在经营活动中，必须保持足够的清偿能力，经得起重大风险和损失，即能随时应付客户提存，使客户对银行保持坚定的信
任。

1，合理安排资产规模和结构，注重资产质量
2，提供自有资本在全部负债中的比重
3，必须遵守守法，合法经营
（2）流动性目标：是指商业银行保持随时能以适当的价格取得可用资金的能力，以便随时应付客户提存及银行其他支付的需要。

衡量资产流动性的标准有
两个：资产变现成本、资产变现速度。

通过实现资产变现、负债途径保持
流动性。

（3）盈利性目标：是商业银行经营活动的最大目标，这一目标要求商业银行的
经营管理者在可能的情况下，尽可能追求利润最大化。

实现途径：1，尽量减少现金资本，扩大盈利资产比重。

2、以尽可能低的成本、取得更多的资金
3. 减少贷款和投资损失
4. 加强内部经济核算，提高银行员工工作效率，节约管理费
用开支。

5，严格操作规程，完善监管机制，减少事故和差错。

（4）实现安全性、流动性、盈利性目标，是商业银行经营管理的基本要求所决定的，也是其实现自身围观效益和宏观经济效益相结合、一致的要求决定
的。

但三者存在矛盾，实现安全性与流动性成正比，而流动性、安全性与
盈利性成反比。

实现安全性要求扩大现金资产，减少高风险、高盈利资产，
而实现盈利性则相反。

为解决安全性和盈利性的矛盾，需要提高银行经营
的流动性。

为此，应当：
1，积极组织资金来源，慎重安排资产结构，保持适当比例的现金资产
2，加强对长期贷款和投资的预测研究，保证收益，减少风险损失。

3，树立良好信誉，建立牢固的信用基础。

取得客户和社会的高度信任，保持更大的回旋余地。

四、商业银行业务创新问题（“三座大山，”状态、变化原则）2013年09月，广发银行副行长王桂芝女士在论坛上表示（根据其演讲整理），一年多以来银行业面前出现了三座大山：
1、第一座是利率市场化1，利率市场化使得商业银行即将失去吸收存贷利差的金
1利率市场化是指金融机构在货币市场经营融资的利率水平。

它是由市场供求来决定，包括利率决定、利率传导、利率结构和利率管理的市场化。

实际上，它就是将利率的决策权交给金融机构，由金融机构自己根据资金状况和对金融市场动向的判断来自主调节利率水平，最终形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求决定金融机构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。

2013年7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制。

通常所说的利率市场化，就是将存款利率上限和贷款利率下限放开，由银行自己决定。

时至今日，银行仍然没有权限在央行设定的存款基准利率基础上提高利率。

相比国有银行，股份制商业银行特别是中小银行吸纳存款的方式方法更多，而这也就是为什么工、农、中、建会反对利率市场化的最根本原因，它们担心存款利率一旦放开，国有银行的存款份额会被蚕食。

利率市场化后，应该说银行业的存贷利差空间几乎确定被挤压了：贷款利率和原来变化不大，而吸纳资金的成本却提升了。

饭豌。

2、第二座：监管的放松，跨界、跨业、跨市场的大资管时代到来，使得银行竞争对手增多。

3、第三座：互联网金融2。

互联网金融的民主化、便利、透明化，使得银行的门槛，面临一个严峻的挑战。

再加上民营银行马上也要开始获批了
因此，现在的商业银行比过去任何时候都重视创新、重视转型，重视做理财业务。

理财业务是商业银行业务创新重要渠道。

针对理财业务，我们的方向在哪里？
商业银行的理财业务必须真正回归理财本源，坚决贯彻以客户为中心的核心价值理念。

经历了将近十年的时间，银行的理财快速地增长，尤其是这几年的爆发式增长现在已经是主体。

但是我们的理财产品从很大程度上是站在银行的角度设计的，我们的产品是为了银行的业绩和存款而设计的。

到银行买的理财产品，百姓就认为这是你银行应该承担风险。

所以说这个理财的本源已经失去了。

理财的本质内涵没有体现出来，银行的理财一定是我们和投资者是一种代理委托关系、信任关系。

我代客理财，收取的是管理费，对这个产品的收益和风险的承担者应该是投资者，银行站在个人的角度，我们对这种风险的揭示，对于老百姓投资风险的教育引导也是不够的，所以我们下一步商业银行在理财业务当中，一定要回归理财的本源，我们就站在客户为中心的角度去想，我们的客户是谁？我们客户需要什么？我们客户的风险承受能力是什么？他们不同的需求差异在哪里？再也不能以我们统一设计的，以我们角度为产品卖给所有的不同的投资者。

这就不叫理财，所以说这一2 互联网金融是指借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式，包括三种基本的企业组织形式：新兴小贷公司、第三方支付公司以及金融中介公司。

当前商业银行普遍推广的电子银行、网上银行、手机银行等也属于此类范畴。

有学者指出，互联网金融将发展成为既不同于商业银行间接融资，也不同于股票和债券市场直接融资的第三种金融模式。

点，如果我们商业银行，谁先做到了真正从核心理念对我们客户理财是以客户为中心的，我们就一定能走在前列。

第一点、大资管时代，同行业的竞争惨烈，但是同行业的合作共赢更重要。

银行现在也在应对，都在想准备，似乎都想全能化，都想通吃，似乎整个大家都愿意去抢平台、抢合作。

我觉得作为银行来讲，今后的理财，一定是选择合作对象的时候，一定是错位联手优势互补。

我们银行作为理财来讲，我们非常有优势，我们在国债市场、或者市场、固定收益类的产品交易，包括延伸产品的交易类平台上，我们是非常有优势的，我们有客户庞大的资产基础、客户基础，我们有很好的交易平台，同时我们这几年的理财又是主干，所以我们在选择合作对象的时候，我们一定要有选择。

尤其我们中小银行，也没有必要我也去建电商平台、网上商城，我觉得这样成本浪费，今后你在竞争当中就是同质化，一定要败下阵来。

所以我认为我们银行应该选择什么？像我们中小银行应该选择在对信托、基金、证券，它们是投行文化，他们将来对这种资本市场的投资，包括一些期货、对衍生品的交易，国外资产，下一步我们客户的配置也需要，我们在选择国外的同行业，我们都应该反复拿出来筛选一下我的短板是什么？我的长项在哪里，选择优势互补型的跟我进行合作，这样我的特色就出来了，而不是一哄搞金融集团，什么都做，我觉得这个竞争不是差异化的合作，将来我们一定会走弯路的。

第三点，商业银行的理财，首先必须要在客户细分的基础上，做到产品的多样化，然后服务的配置化、定制化和服务的综合化。

这一点非常重要，大家知道大资管时代，这个竞争越来越多了，信托、基金、证券，他们在结构性产品方面，他们在高收益、高风险产品方面的设计专业性比银行更强，我们在这个过程当中，我们还是不是坚守原来的类存款的固定收益类产品，不可以的，因为我们将来的客户，随着客户需求的多元化、多样化，它需要
配置的资源也要多元化，所以我们要首先对我们的目标客户进行细分。

我们在服务的时候，一定要根据不同客户的风险偏好实例，他的受教育程度，他所处的生命周期和事业周期，来给他配置产品，这才是我们真正的，银行的理财服务。

大众客户我们就应该是标准化、高效率、批量化的产品对应他们，这样需要的是快捷化、批量化。

我们的中端的客户应该动态地给他进行资产配置，然后再动态地给它进行升级，使它在中层我们的培养之下，升到我们的高净值私人银行客户。

那么对于私人银行客户，我们银行应该提供什么样的产品呢？我们应该有专业的团队，为他提供定制化，差异化的这种产品和为他进行一些综合化的服务，甚至财富的继承和传承。

国内外产品的配置我们都应该有，现在我们国内的银行实际上大家做得不够。

最后一点，下一步的发展：银行理财的渠道多云化、人性化。

它主要是在几点。

第一个是线上的交易要快速地扩大，现在大家知道我们是互联网时代，手机移动、网上，理财夜市跨越时空了以后，所以现在我们银行里各家银行也有了，我们的理财夜市，整个手机银行、网上银行，现在的覆盖面已经非常大了。

我们要改进我们的流程，我们现在在整个流程线上的交易方面，我们还要学习互联网的理念、互联网的效率，这一点非常重要。

第二点就是我们线下的渠道，一定要智能化。

过去银行都是拼网点，网点拼大，装修大、投入很大。

拼人力，既是你拼到现在，老百姓去你那里买一个理财产品还要排队，然后还填很多表，我经常也作为银行的被服务者去存一下款，买一下产品，但是时间就特别排队，很烦琐。

所以我们线下的这种渠道就一定要多元化，然后社区化。

现在贴近客户、贴近市场，这个非常重要的。

所以就是渠道的人性化、社区化、智能化这非常重要。

我想就是银行业他的理财，应该在这几个方面紧紧围绕客户为中心，然后使得我们每一个商业银行，最后竞争的结果，我觉得是两极。

第一极：全能化的金融集团，像四大行。

第二极：差异化的靠品牌制胜的，越来越专的精品。

这样形成差异化的理财产品的竞争，我们银行才能够在理财的这项业务上基业常青。

最后想说的就是说，我们风险，理财业务的综合化，一种综合化的产品，最后我们要防止我们的风险传染，风险把控能力也是非常重要的。

书中提及的存款创新：
一、存款类型与存款创新
（一）传统的存款类型：主要有活期存款、定期存款和储蓄存款三类。

1.活期存款：可由存户随时存取和转让的存款，没有明确的期限规定。

如：
开出支票、本票、汇票等，电话转账、使用ATM机或其他电传方式等。

2.定期存款：客户和银行约定存款期限的存款，期限多为：7天，3个月，
6个月，1年或1年以上不等。

形式包括：定期存款开放账户、消费者定期存单等。

3.储蓄存款：美国的居民个人、政府机构和企业等都可以合法地拥有储蓄
存款账户。

我国的储蓄存款专指居民个人在银行的存款。

（二）创新的存款类型。

（活期）
1. NOW账户（Negotiable Order of Withdrawal）：可转让支付凭证（命令）账户。

是指在金融机构开立的可签发支票的有息活期存款账户。

它的特点在于：第一，使用支付命令书代替支票；第二，可按其平均余额支付利息；第三，个人、非盈利机构可以开立
2.超级NOW账户（Super NOW）：超级可转让支付凭证（命令）账户，是一种优息支票存款账户。

与NOW账户的主要区别在于：起存金额为2500美元或更多
的账户，没有最高利率限制。

（定期）
3.可转让定期存单（Negotiable Certificate of Deposits, CDs）: 20世纪60年代由美国花旗银行首创。

是按某一固定期限和一定利率存入银行、并可在市场上买卖的票证。

CDs既是定期存款，也是有价证券。

CDs一般面额较大，在10万至100万美元不等，利率一般高于同期储蓄存款利率，且可以在二级市场上出售转让，因此对存户很有吸引力。

对于银行来说，发行CDs除了可以获得稳定的资金来源外，还可以取得降低存款准备金的好处。

4.自动转账服务账户（Automatic Transfer Service, ATS）：在电话转账服务的基础上创立。

可以同时开立有息的储蓄存款账户与无息的活期存款账户。

协定账户是自动转账的创新。

五、巴塞尔协议（演变逻辑、现在）
（一）广义的《巴塞尔协议》的发展历史包括：
11961年3月：“稳定黄金市价的协定”；
21972年3月：巴塞尔协议目的在于维持西欧各国货币对美元的固定比价；
31975年2月：“银行管理与监督实施委员会”——巴塞尔委员会成立；
41975年9月：《对银行的外国机构的监督》；
51988年7月：《统一资本计量和资本标准的国际协议》
61997年9月：《有效银行监管的核心原则》；
72004年6月：《统一资本计量和资本标准的国际协议：修订框架》(二) 巴塞尔新资本协议
巴塞尔新资本协议的基本内容包括三部分：最低资本规定、监督检查、市场纪律，被称为巴塞尔新资本协议的三大支柱。

它适用于在并表基础上适用于国际活跃银行。

新框架旨在为国际活跃银行建立最低资本要求。

第一，加入对操作风险和市场风险的衡量。

操作风险是指由不完善或有问题的内部程序及系统或外部事件所造成的风险。

包括法律风险、但不包括信誉风险和声誉风险。

银行的操作风险主要包括：交易处理风险、欺诈、信息系统风险、技术风险、模型风险、会计风险和法律风险。

市场风险是指由于市场价格的变动，银行表内和表外头寸会面临遭受损失的风险。

包括：利率风险，股票风险，汇率风险和商品风险。

市场风险计量以及管理技术主要包括：标准计量法和内部模型法。

第二，提出第二、第三支柱——监督检查和市场纪律，认为这是除了银行内部监控风险外、必不可少的判定银行风险的要素。

六、商业银行的流动性管理（要求、变化）
一、流动性含义
流动性目标是指商业银行保持随时能以适当的价格取得可用资金的能力，以便随时应付客户提存及银行其他支付的需要。

所谓流动性，是指资产的变现能力。

衡量资产流动性的标准有两个：一是资产变现的成本，某项资产变现的成本越低，则该项资产的流动性就越强；二是资产变现的速度，某项资产变现的速度越快，即越容易变现，则该项资产的流动性就越强。

流动性管理方法与策略（根据书自己整理的，书P25）
从保持银行流动性的要求看，由于库存现金、在中央银行的超额准备金存款、在其他银行的活期存款可以随时用于清偿支付，所以每家商业银行都必须保持一定比例的这类资产。

另外，由于其他短期债券的期限短，容易变现，尤其是国库券，因为有政府信用担保，收益率也比较高，在商业银行需要现金时，可随时在公开市场上卖出国库券取得现金，所以大多数商业银行也都把这类资产当做第二准备，作为保持银行支付能力的一种常用方法。

商业银行为了更好地实现流动性管理目标，通常需要制定一些数量化目标，以此来衡量银行的流动性情况。

分为资产类流动性指标、负债类流动性指标、资产负债综合类流动性指标。

商业银行可根据以上指标的要求编制流动性计划，合理安排资产与负债的对应结构，是资产的期限结构和负债的期限结构相适应，避免或减少“借短贷长”的现象。

二、与实际联系：2013年6月钱荒
钱荒，指的是由于流通领域内货币相对不足而引发的一种金融危机。

银行间市场隔夜回购利率自2010年底以来，第三次攀上如此高位，随着货币政策不断加大紧缩力度，“钱荒”从银行体系内萌生、在资本市场被放大，而利率市场“冰火两重天”的现状则直接影响实体经济的运行。

2013年(癸巳年)6月，大型商业银行加入借钱大军，隔夜头寸拆借利率一下子飙升578个基点，达到13.44%，与此同时，各期限资金利率全线大涨，“钱荒”进一步升级。

钱荒，一面是资金“饥馑”，一面是游资“过剩”，中国式不对称“钱荒”，折射出的是金融领域和实体经济发展的不平衡、不匹配。

四点原因：。