保险学11-保险经营管理

保险学保险经营管理1第一节保险经营环节一、保险经营行为的特征及其原则（一）保险经营行为的特征1.保险经营活动是一种特殊的劳务活动2.保险经营资产具有负债性3.保险经营成本和利润计算具有特殊性4.保险经营具有分散性和广泛性2第一节保险经营环节（二）保险经营的原则1.保险经营的基本原则经济核算原则随行就市原则薄利多销原则2.保险经营的特殊原则风险大量原则风险选择原则风险分散原则3第一节保险经营环节二、保险经营的环节（一）投保投保，亦称购买保险，投保人通过保险业务人员或保险中介购买保险后，就与提供这种保险的保险公司建立了一种较为长期的关系。

1.保险企业有义务为投保人提供良好投保指导服务在保险活动中，投保人需要保障的基本权利有：①得到准确保险信息的权利；②保证安全的权利；③可自由选择保险险种的权利；④有申诉、控告所遭受不良待遇的权利；⑤要求开发和改进险种的权利；⑥获得良好售后服务的权利；⑦要求提供的服务不得违反社会公共道德。

在上述的投保人权利中，获得准确保险信息的权利是投保人利益得到保障的首要权利。

4第一节保险经营环节（一）投保其次，投保人在投保时有要求良好服务的权利，这要求保险人应该做到：（1）帮助投保人分析自己所面临的风险；（2）帮助投保人确定自己的保险需求；（3）帮助投保人估算可用来投保的资金；（4）帮助投保人制定具体的保险计划。

在制定保险计划时一般要注意处理好以下几个问题：（1）综合投保与单项投保（2）保障与收益（3）保额与免赔额。

5第一节保险经营环节（一）投保2.投保人有充分享受自由选择投保的权利（1）选择保险中介人（2）选择保险公司第一，注意保险公司的类型；第二，注意保险公司提供的险种与价格；第三，考虑保险公司的偿付能力和经营状况。

考察保险公司偿付能力的方法有两种：一是查看保险监管部门或评级机构对保险公司的评定结果。

二是对保险公司的年终报表进行直接分析。

第四，要考虑保险公司提供的服务。

投保人选择保险公司时，要从两个方面注意其获得的服务：一是从其代理人那里获得的服务，二是从该公司本部那里获得的服务。

6第一节保险经营环节（二）承保承保是指保险合同的签订过程，即投保人和保险人双方通过协商，对保险合同的内容取得意见一致的过程。

1.保险承保工作的意义（1）有利于合理分散风险（2）有利保险费率的公正（3）有利于促进被保险人防灾防损2.保险承保工作的内容（1）审核投保申请①审核投保人的资格即审核投保人是否具有民事权力能力和民事行为能力及对标的物是否具有保险利益，也就是选择投保人或被保险人。

7第一节保险经营环节（二）承保2.保险承保工作的内容（1）审核投保申请②审核保险标的即对照投保单或其他资料核查保险标的使用性质、结构性能、所处环境、防灾设施、安全管理等情况。

③审核保险费率一般的财产和人身可能遭遇的风险基本相同，因此可以按照不同标准，对风险进行分类，制定不同的费率等级，在一定范围内使用。

但是，有些保险业务的风险情况不固定，承保的每笔业务都需要保险人根据以往的经验，结合风险的特性，制定单独的费率。

8第一节保险经营环节（二）承保2.保险承保工作的内容（2）控制保险责任①控制逆选择所谓逆选择，就是指那些有较大风险的投保人试图以平均的保险费率购买保险。

保险人控制逆选择的方法是对不符合承保条件者不予承保，或者有条件地承保。

②控制保险责任一般来说，对于常规风险，保险人通常按照基本条款予以承保，对于一些具有特殊风险的保险标的，保险人需要与投保人充分协商保险条件、免赔数额、责任免除和附加条款等内容后特约承保。

9第一节保险经营环节（二）承保2.保险承保工作的内容（2）控制保险责任③控制人为风险道德风险道德风险是指人们以不诚实或故意欺诈的行为促使保险事故发生，以便从保险中获得额外利益的风险因素。

投保人产生道德风险的原因主要有两点：一是丧失道德观念；二是遭遇财务上的困难。

从承保的观点来看，保险人控制道德风险发生的有效方法就是将保险金额控制在适当额度内。

10第一节保险经营环节（二）承保2.保险承保工作的内容（2）控制保险责任③控制人为风险心理风险心理风险是指由于人们的粗心大意和漠不关心，以致增加了风险事故发生机会并扩大损失程度的风险因素。

保险人在承保时常采用控制手段包括：第一，实行限额承保。

第二，规定免赔额(率)。

法律风险法律风险主要表现有：主管当局强制保险人使用一种过低的保险费标准；要求保险人提供责任范围广的保险；限制保险人使用可撤销保险单和不予续保的权利；法院往往作出有利于被保险人的判决等等。

保险人通常迫于法律的要求和社会舆论的压力接受承保。

11第一节保险经营环节（二）承保3.承保工作的程序（1）接受投保单（2）审核验险①审核②验险（财产保险的验险；人身保险的验险）（3）接受业务（4）缮制单证填写保险单要求：①单证相符；②保险合同要素明确；③数字准确；④复核签章，手续齐备。

12第一节保险经营环节（二）承保3.承保工作的程序（5）续保续保是在原有的保险合同即将期满时，投保人在原有保险合同的基础上向保险人提出续保申请，保险人根据投保人的实际情况，对原合同条件稍加修改而继续签约承保的行为。

保险人在续保时应注意的问题有：①及时对保险标的进行再次审核，以避免保险期间中断；②如果保险标的的危险程度有增加或减少时，应对保险费率作出相应调整；③保险人应根据上一年的经营状况，对承保条件与费率进行适当调整；④保险人应考虑通货膨胀因素的影响，随着生活费用指数的变化而调整保险金额。

13第一节保险经营环节（三）防灾1.保险防灾的概念保险防灾是保险防灾防损的简称，是指保险人与被保险人对所承保的保险标的采取措施，减少或消除风险发生的因素，防止或减少灾害事故所造成的损失，从而降低保险成本，增加经济效益的一种经营活动。

保险防灾与社会防灾的区别主要表现在以下几个方面：第一，防灾的主体不同。

第二，防灾的对象不同。

第三，防灾的依据不同。

第四，防灾的手段不同。

保险防灾与社会防灾又密切相关，互为补充，其共同之处表现在：第一，两者都是处理风险的必要手段；第二，两者都是为了减少损失，达到保护社会已有的财富，保障社会安定的目的。

14第一节保险经营环节（三）防灾2.保险防灾的内容（1）加强同各防灾部门的联系与合作（2）进行防灾宣传和检查（3）及时处理不安全因素和事故隐患（4）提取防灾费用，建立防灾基金（5）积累灾情资料，提供防灾技术服务3.保险防灾的方法（1）法律方法即指通过国家颁布有关的法律来实施保险防灾管理。

（2）经济方法保险人在承保时，通常根据投保人采取的防灾措施情况而决定保险费率的高低，从而达到实施保险防灾管理的目的。

15第一节保险经营环节（三）防灾3.保险防灾的方法（3）技术方法保险防灾的技术方法可以两个角度来理解：一是通过制定保险条款和保险责任等技术来体现保险防灾精神；二是运用科学技术成果从事保险防灾活动。

前者表现在三方面，首先，在设计保险条款订明被保险人防灾防损的义务。

其次，在保险责任的制定上，也有防止道德风险的规定。

再次，在保险理赔上提出了抢救和保护受灾财产的要求。

后者通常是指保险企业专门设立从事防灾技术研究部门，对防灾进行有关的技术研究的方法。

16第一节保险经营环节（四）理赔1.保险理赔的含义保险理赔是指保险人在保险标的发生风险事故后，对被保险人提出的索赔请求进行处理的行为。

第一，保险理赔能使保险的基本职能得到实现。

第二，保险理赔能及时恢复被保险人的生产，安定其生活，促进社会生产顺利进行与社会生活的安定，提高保险的社会效益。

第三，保险理赔还可以发现和检验展业承保工作的质量。

2.保险理赔的原则（1）重合同、守信用的原则（2）实事求是的原则（3）主动、迅速、准确、合理的原则17第一节保险经营环节（四）理赔3.保险理赔的程序（1）损失通知（2）审核保险责任Ø保险单是否仍有效力Ø损失是否由所承保的风险所引起Ø损失的财产是否为保险财产Ø损失是否发生在保单所载明的地点Ø损失是否发生在保险单的有效期内Ø请求赔偿的人是否有权提出索赔Ø索赔是否有欺诈18第一节保险经营环节（四）理赔3.保险理赔的程序（3）进行损失调查分析损失原因确定损害程度认定求偿权利（4）赔偿给付保险金（5）损余处理（6）代位求偿19第二节保险单的设计一、保险单设计的含义及其一般原则（一）保险单设计的含义保险单设计是对保险标的、保险责任、保险费率、保险金额、保险期限等重要内容进行不同排列组合，从而形成满足各种不同消费者需求的保险商品的过程。

（二）保险单设计的一般原则1.公平互利原则2.适法原则3.市场原则4.语言直白、简炼、规范、准确原则5.互补原则20第二节保险单的设计二、保险单的内容、设计的步骤和方法（一）保险单的内容1.保险人名称和住所2.投保人和被保险人及受益人的名称和住所3.保险标的保险标的的设计常用方法有两种：一是陈述法，即用陈述的方法规定保险的对象；二是列举法，即将保险对象一一列举出来。

4.保险责任和责任免除在保险单设计过程中，要考虑：第一，保险责任的决定。

第二，特殊情况的处理。

第三，语言表达的科学性。

规定除外责任的意义在于：（1）更加明确保险人的责任范围；（2）避免发生争讼。

2122第二节保险单的设计二、保险单的内容、设计的步骤和方法（一）保险单的内容5.保险期限和保险责任开始时间6.保险价值7.保险金额8.保险费及其支付办法9.保险金赔偿或者给付的办法10.违约责任和争议处理11.订立保险单的日期注明保险单的订立时间在法律上有相当重要的意义：（1）保险单的订立日期是判断保险利益是否存在的时间标准。

（2）订立保险单的日期可以弄清保险危险是否已经发生，避免保险骗赔。

第二节保险单的设计二、保险单的内容、设计的步骤和方法（二）保险单设计的主要步骤1.市场调查研究对于保险需求的调查研究有两方面的内容：一是了解保险需求。

二是要了解消费者的支付能力。

同时还要研究保险供给的可能性，即承保能力的可能性，包含两个方面的意义：一是保险人有足够的承保支付能力；二是保险人有足够的财力。

2.设计保险单的设计过程就是将保险单主要内容的各要素进行不同组合的过程。

保险单设计的主体在不同的国家有不同的情况。

3.鉴定与报批23第二节保险单的设计二、保险单的内容、设计的步骤和方法（三）保险单设计的常用方法1.组合法组合法就是在充分考虑市场供求状况的情况下，将保险标的、保险责任、保险金额、保险费率、保险期间、保险金的交纳方式、保险费的给付方式等因素进行不同的排列组合以创造出不同的保险单或保险商品，以满足各种不同的需要。

2.反求工程法这种方法是在对保险市场上已有险种的分析基础上，根据本地区的情况，取不同险种的长处，并在此基础上设计新的保险单。