《保险学》01资料
保险学1章
不同点
1.性质不同：保险是民事法律关系；社会保险不是民事法律 关系。 2.行为依据不同：社会保险是政府行为；商业保险是契约行 为。 3.实施方式不同：保险是自愿的；社会保险是强制的。 4.保费负担不同：保险由个人承担保险费；社会保险由国家、 企业、个人三方负担，并由前两者为主。 5.保障程度不同：保险的保额由双方当事人约定；社会保险 是按法律规定的标准给付。 6.保险对象不同：保险的对象是被保险人；社会保险的对象 是法律规定的多数人。 7.经营主体不同：保险经营主体是民事主体，主要是法人； 社会保险举办的是国家。
2、风险管理的基本程序：
风险 识别
风险 估测
风险 风险管理 风险管理 评价 技术选择 效果评价
保险学1章
二、风险管理的方式
1、控制型 风险管 理技术
2、财务型 风险管 理技术
自留 转移
避免 预防 分散 抑制
财务型非保险转移 保险
保险学1章
三、风险与保险的关系 1、风险是保险产生和存在的前提 2、风险的发展是保险发展的客观依据 3、保险是风险处理的传统有效措施 4、保险经营效益要受风险管理技术的制约
保险学1章
v 四、危险单位 v 1、含义：在财产保险中，危险单位是指一次保险
事故可能造成的最大损失范围。 v 是保险公司能承担的最高保险责任的计算基础。 v 2、危险单位的划分 v 1）地段危险单位 v 2）一个投保单位为为一危险单位 v 3）一个标的为一个危险单位
保险学1章
五、风险的分类
按风险损害的对象可分为 1、财产风险、人身风险和责任风险
保险学1章
2020/11/4
保险学1章
v 保险学在金融学中的地位
v 保险学课程的主要内容
保险学(1-4章)PPT课件
一、风险的概念
风险的不同学说：损害可能说与损害不确定 说、预期与实际结果变动说、风险主观说与风 险客观说。
风险是一种客观存在的、损失的发生具有不确 定性的状态。
1、客观性：不论人们是否意识到，风险均客观存在着。 2、损失性：风险与损失紧密相联。 3、不确定性：人们不可能完全或准确预测风险的发生，包 括是否发生、发生时间、状态、结果等。
三、风险三要素
（二）风险事故：也称风险事件，指直接造成损失的偶发 事件，是损失的直接原因。如火灾、地震、洪水、龙卷风 雷电、盗窃、死亡、爆炸、车祸、疾病等。 （三）损失：指由于风险事故的发生或风险因素的存在导 致的价值的意外丧失或减少。按损失对象分有财产损失、 收入损失、责任损失和额外费用损失。
三、风险三要素
６、《保险学教程》郝演苏主编， 中国物价出版社，１９９６年出版
７、《保险学》［中国台湾］袁宗蔚主编 首都经贸大学２０００年出版
８、《保险学原理》张念主编， 西南财经大学出版社１９９８年出版
９、《保险法论》［中国台湾］郑玉波著， 三民书局印行，１９９７年出版
１０、《保险法》李玉泉著， 法律出版社１９９７年出版
高等教育出版社 1999年8月出版 2． 《保险学》 孙祁祥著
北京大学出版社 1996年12月出版 3． 《保险学概论》 潘履孚主编
中国经济出版社 1996年8月出版 4． 《人身保险》 韦生琼等主编
西南财经出版社 1997年1月 5． 《财产保险》 郝演苏主编
西南财经出版社 1996年10月出版
参考文献２
第一节 风险概述 第二节 风险的分类 第三节 风险管理 第四节 风险管理与保险
重点、难点
[目的和要求] 要求对风险本质、风险种类、风险管理 进行认识，并在此基础上了解保险与风 险和风险管理的关系。
保险学第一章
动态风险是指社会经济、 结构变动或政治变动、科 技发展等因素带来的风险。
四、按风险产生的原因分类
自
社
然
会
风
风
险
险
Natural Risk
2020/5/23
Social Risk
经
政
济
治
风
风
险
险
Economic Political
Risk
Risk
第三节 风险管理
❖ 企业风险管理思想早在19世纪已开始萌芽，它是 伴随工业革命的诞生而产生的。
❖损失频率与损失程度之 间一般成反比例关系。
最大伤害事故
1
小伤害事故 30
无伤害事故 300
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第二节 风险的分类
❖ 一、按风险产生的性质分类
纯粹风险 （Pure Risk)
投机风险 （Speculative Risk)
损失 无损失
无损失 损失 盈利
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二、按风险损害的对象分类
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二、风险管理的目标
风险管理目标由两个部分组成： ❖ 损失发生前的风险管理目标：避免或减少风险
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第一节 风险及其特征
一、风险的概念 风险是指引致损失的事件发生的一种可能性。
“损失的事件”的存在 “事件”并非特指“不幸事件”
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风险不确定性的表现
导致损失的随机事 件是否发生不确定
损失发生的 时间不确定
损失发生的 地点不确定
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风险不确定 性的表现
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（二）风险频率
❖ 风险频率，又称损失机会，也称损失频率，是指一定时 间内、一定规模的危险单位可能发生损失的次数。用公 式表示为：
《保险学》 完整版 285p
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《保险学》教学内容
• • • • • • • • • • • • • • 第一章：风险与风险管理 第二章：保险概述 第三章：保险合同 第四章：保险原则 第五章：人身保险 第六章：财产保险 第七章：责任保险 第八章：信用保证保险 第九章：再保险 第十章：社会保险与政策保险 第十一章：保险产品 第十二章：保险市场 第十三章：保险经营 第十四章：保险监管
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（二）风险的度量
1、损失频率(Loss Frequency) － 用于度量事件是否经常发生 某地区建筑物面临火灾的概率为 2% 某地区50岁的男性死亡概率为 5.2‰
2、损失程度(Loss Severity) － 用于度量每一事故造成的损害大小幅度
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3、风险度 风险度是衡量风险大小的数值，是实际损失围绕 预期损失的变化范围。 风险度＝实际损失与期望损失的可能偏差/期望损失
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二、风险的特征
1. 客观性—–风险的存在独立于人的意识之外 2. 损害性—–后果 3. 不确定性—–对个别风险而言(空间、时间、损失 程度不确定) 4. 可测定性—–大量风险的发生呈现出一定的规律性 5. 发展性—–可变性
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三、风险的三要素——风险因素、风险事故和损失
(一) 风险因素 (hazard) 1. 概念 风险因素又叫风险条件，是指导致风险
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§1
风险及其特征
一、风险的概念 (Risk) 无风险，无保险。 （一）风险的含义 风险是指引致损失的事件发生的可能性。
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理解
1、风险是偶发性事件 在一定条件下，相对于某一具体的单位或个人可能会发生 也可能不会发生的事件
2、风险偏重于事件发生的不利结果 － 损失 如果事件结果不会有损失，谈论风险就没有意义了 3、只要风险存在，就一定有发生损失的可能 在风险存在的情况下，损失可能发生，也可能不发生，但 如果发生损失的可能性是零或百分之百，则风险不存在。
保险学基础知识
保险学基础知识第一章保险导论第一节保险的形成和发展一．危险与保险㈠危险客观存在自人类诞生以来，就始终面临着各种各样的危险。
有些危险是自然规律使然，生老病死，谁都难以避免；有些危险由自然灾害或意外事故造成，水火无情，谁都望而生畏；有些危险来自人类本身，战火动乱，谁都难免遭劫；有些危险则源于法律责任，侵权违约，谁都应当承担赔偿责任……随着经济的发展、社会的进步，人类越来越理性化，保护自己和驾御自然的能力也越来越强，然而，危险却并不因此而退却，相反，旧的危险消除了，新的危险又出现了；有些危险则不但难以消除，反而呈现出复杂化的演变趋势。
可以说，危险就象人类的影子，只要人类在地球上生存，它就形影相随。
㈡人类在抵御危险活动中创造了保险正因为危险如形影想随，所以，如何规避、消除各种危险；危险发生后，如何消解或弥补危险造成的损失，成为人类活动中的一项重要内容。
在长期抵御危险的活动中，人类不断积累经验，创造了许多有效的方法。
1．采取回避危险的措施采取回避危险的措施，简单易行，但往往不太可靠，而且需要有替代方法。
如某人觉得乘飞机太危险，就改坐火车或轮船，但这种回避措施，其实建筑在误解基础上，因为火车或轮船发生意外事故的概率，远高于飞机。
有些国家发生了针对平民的恐怖事件，其他国家便发布公告，告诫本国公民避免前往，不啻是一种有效的回避措施，但不从根本上消除恐怖组织，恐怖袭击还会在其他意想不到的地方发生。
2．居安思危，预作防备有些危险是可以预想的，人们就在危险尚未发生之时，居安思危，采取积极的防备措施。
如持续储蓄以备年老之用；加强锻炼以防疾病；安装防盗门窗以防盗贼入室；安装煤气报警器以防煤气泄漏等。
在中国，还有“养儿防老”的古训，以几世同堂的大家庭方式，防备生老病死等人身危险。
但这种防备措施，若仅在个人或家庭范围内进行，其抵御危险的能力极其有限，原因是随着市场经济的不断发展，都市化、职业化、核家庭化的趋势，均大大削弱了个人或家庭抵御人身、生活危险的能力。
《保险学第一章》课件
监管：政府对保险市 场的监管，包括制定 法律法规、监管机构 、监管措施等方面的 监管
市场结构：保险市场 的结构，包括市场集 中度、市场参与者、 市场细分等方面的结 构
人身保险产品与服务
人身保险产品：包 括寿险、健康险、 意外险等
人身保险服务：包 括投保、理赔、咨 询等
人身保险特点：保 障人身安全，提供 经济补偿
保险机构的类型与职能
保险公司：提供保 险产品和服务，承 担保险风险
保险中介机构：包括保 险经纪人、保险代理人 等，为投保人和保险公 司提供中介服务
保险监管机构：负 责监管保险市场， 维护保险业稳定和 健康发展
保险行业协会：代 表保险业利益，维 护行业秩序，促进 行业发展
保险市场的监管与法规
监管机构：中国保监会
监管法规：《保险法》、《保 险机构管理条例》等
监管内容：保险机构设立、变 更、终止等事项
监管方式：现场检查、非现场 监管、行政处罚等
保险市场的竞争与合作
竞争：保险公司之 间的竞争，包括价 格、服务、产品等 方面的竞争
合作：保险公司之间 的合作，包括共同开 发新产品、共享资源、 共同应对风险等方面 的合作
保险利益是指投保人对保险标的具 有法律上承认的利益
保险利益原则的适用范围包括财产 保险和人身保险
定义：近因原则是指在保险事故发 生后，确定保险责任的依据是导致 损失最直接、最有效的原因。
近因原则
原则：近因原则要求保险事故的发 生与保险合同约定的保险责任之间 存在直接的因果关系。
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险分担
发展：17世纪 英国出现第一
家保险公司
现代保险：20 世纪初，现代 保险制度逐渐
(完整word版)保险学
第一章风险与保险风险:是指引致损失的事件发生的一种可能性危险静态风险：是指自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所导致的风险动态风险：是指有社会经济或政治的变动导致的风险纯粹风险:是指那些只有损失机会，又有获利可能的风险投机风险：是指那些既有损失机会，又有获利可能的可能性风险事故：也称风险事件，是指损失的直接原因或外在原因，也即指风险有可能变为现实,以至引起损失的结果实质性风险因素:是指有形的并能直接影响事件的物理功能的风险因素道德风险因素：是指与人的品行修养的有关无形因素心理风险因素：是指与人的心理状态有关的无形因素风险管理：是指人们对各种风险的认识，控制和处理的主动行为可保风险：是指可被保险公司接受的风险,或可以向保险公司转嫁的风险1.关于风险的定义有哪些?你支持那一种说法，为什么有的认为风险是一种不确定性，包括不幸事件发生与否的不确定性，或损失发生的不确定性,或可测定的不确定等，有的则认为风险是一种疑虑，包括对客观存在的遭受损害可能性的疑虑，或在一定情况下关于未来结果的疑虑等。
风险真正的含义是指引致损失的事件发生的一种可能性。
2.理解风险的特征对了解保险运行机制有何意义客观性损害性不确定性可测定性发展性3.风险的分类对风险管理有何意义为了便于对各种风险进行识别，测定和管理,对种类繁多的风险按照一定的方法进行科学分类是十分必要的，尤其对于保险的经营，更有特别重要的意义4.如何理解保险在风险管理中的地位与作用第二章保险：是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。
损失说二元说非损失说保险本质:是指在参与平均分担损失补偿的单位或个人之间形成的一种分配关系.分散危险功能：为了确保经济生活的安定，分散危险，保险把集中在某一单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身事件所致的经济损失，通过直接摊牌或收取保险费的办法平均分摊给所有被保险人,这就是保险的分散危险功能补偿损失功能:把集中起来的保险费用于补偿保险人合同约定的保险事故或人身事件所致经济损失，保险所具有的这种补偿能力就是保险的补偿损失功能积蓄基金功能:以保险费的形式预提分摊金并把它积蓄下来,实现时间上分散危险的功能就是保险的积蓄保险分配功能。
保险学第一章
❖ 分析风险要利用财务分析法、流程分析法、实地 调查法等。
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（二）风险估测
❖ 风险估测是在风险识别的基础上，通过对收集 大量的资料加以分析，运用概率和数理统计， 估测和预测风险发生的概率和损失程度，使风 险定量化
❖ 通过对所收集的大量详细损失资料加以分析， 以确定：
• 不能承担（Unbearable)的风险
损失频率= 损失发生次数 危险单位总量
× 100%
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16
？
❖ 假设某城市中有10,000座建筑物面临遭受飓风袭击造成 损失的风险，根据过去多年对大量事件的观察表明，在 一定时间内这些房屋中会有10座被毁坏，则由于飓风造 成的损失机会为多少？
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（三）损失程度（Degree Loss)
❖ 风险管理效果评价是指对风险管理技术适用性及收益 性状况的分析、检查、修正和评估。
❖ 风险管理效益的大小，取决于是否能以最小风险成本 取得最大安全保障。
采取某项技术后减少的风险直接损失与间接损失
❖ 效益比值=
•
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采取某项技术所支付的费用+机会成本
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四、风险管理方式
控制型风险管理技术
❖ 这一保费水平与威士忌酒厂投保火灾保险的费率相当。
❖ 当时，劳合社的许多承保人确信尼斯湖根本没有水怪，
但是，事实上他们非常谨慎，首席承保人仅承担7.5％，
2其021他/4/14同行没有一个超过这一比例。
42
广州“双抢险”面世---险种介绍
❖ 2006年2月12日，永安财产保险公司在广东 推出了国内首个“双抢险”后，美国友邦保 险有限公司也在广州推出一款专门针对“双 抢”和绑架的意外伤害保险——“友邦兴安意 外伤害保险”。
保险学(第一章)
13
保险业发展
海上保险
火灾保险 人寿保险 德国火灾国营 与劳动保险
保险学研究
保险法学
保险精算
综合保险学
微观保险学
美国领先 现代保险业
总体保险学
14
保险学的研究方法
多学科综合研究方法
经济学 法学 统计学 灾害学等
理论与实践相结合，以应用为主 纵向考察28
中国人自办的 第一家人寿保险公司
1912年6月 ，黎元洪与海外华侨合资兴 办的“华安合群人寿保险公司”（借外 滩30号教会的房屋正式开业，1924年， 建华安大楼 ，现称华侨饭店 ）
29
民族保险业创立期（1885 ~1914）
本世纪初的中国保险业华商保险公司从 1885年始创到1911年，约有35家公司， 其中水火险公司27家，人寿保险公司8家。 而在1900 年已有52家洋行代理148家外 商保险公司的业务，外商保险公司处于 垄断地位。到1914年第一次世界大战前， 华商保险公司停业的有26家。
（一）旧中国保险业的发展
民族保险业创立期（1885 ~1914） 民族保险业发展期（1914 ~1937）
（二）我国现代保险业的创立和发展
25
民族保险业创立期（1885 ~1914）
1805年东印度公司鸦片部在广州设立谏 当保险行。 清同治四年五月初一（1865年5月25 日），义和公司保险行在上海创立。 义和公司保险行，是我国第一家自办的 保险机构，其成立打破了外商保险公司 独占中国保险市场的局面，为以后民族 保险业的兴起开辟了先河。
33
中国人民保险公司诞生
1949年10月20日，中国人民保险公司在北 京成立，标志着新中国统一的国家保险机构的 诞生。
保险学第1章
1.3.4按实施方式分类
强制保险，又称法定保险，是指国家或政 府根据法律、法令或行政命令，在投保人 和保险人之间强制建立起保险关系。如轨 道交通强制险，社会保险
自愿保险，投保人和保险人在平等自愿的 基础上，通过订立保险合同或者自愿组合， 建立的保险关系
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1.3.5其他分类方式
责任保险、第三者责任险等。
信用保险：合同权利人和义务人约定的经济信
用，以义务人的信用危险为保险事故，对义务人 的信用危险致使权利人遭受的经济损失，提供损
失补偿，包括信用保险和保证保险。
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1.3.3 按危险转移层次
1.原保险与再保险 原保险是指投保人与保险人之间直接签订 合同，确立保险关系，投保人将危险损失 转移给保险人。 再保险是指保险人将其所承保业务的一部 分或全部，分给另一个或几个保险人承担。 （分出人、分入人） 其保险标的是原保险人的保险责任，危险 损失在保险人之间纵向转移。
保险学
王灵芝 lzhwang@
参考教材：
《保险学》（保险系列）第二版 主编 张洪 涛 郑功成 中国人民大学出版社 《保险学案例》 池小萍 主编 中国财政经济 出版社
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最终成绩 出勤与平时表现: 考查课40% ，考试课 30% 平时表现包括：（不迟到、带教材、坐在 前排、积极回答老师的问题） 期末考试：考查课60% ，考试课70% 公共邮箱 用户名：bxx_sues保公司的存在使母公司在传统 保险市场上更有优势。 自保的缺点： （1）不能将危险完全转移、彻底分散
（2）增加母公司的资金占用和成本
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1.3 保险的分类
按保险性质分类
按保险标的分类
按危险转移层次分类
保险学复习资料
❤第一章风险与保险❤风险：就是与出现损失有关的不确定性。
风险：就是在给定情况下和特定时间内，可能发生的结果之间的差异。
从专业的角度讲，风险是指在一定客观条件下和一定时期内某种随机事件发生给人们经济利益造成损失的不确定性，也就是引致损失的事件发生的一种可能性。
风险的组成要素——风险因素、风险事故和损失✧风险因素：引起或增加风险事故发生机会或扩大损失幅度的条件。
实质风险因素、道德风险因素、心理风险因素。
✧风险事故：造成生命财产损害的偶发事件。
风险因素是损失的间接原因；风险事故是损失的直接原因。
✧损失：财产的毁损灭失、生老病死残：资产损失、收益减少、费用增加。
为什么要如此划分？之所以要对风险的三要素进行区分和进一步细分，是因为不同的风险因素及其细分种类所导致的损失结果（也包括不同种类的损失结果），在保险实践中的处理是非常不同的，对保险参与主体来说意味着利益的显著差异。
风险管理：又名危机管理,是指如何在一个肯定有风险的环境里把风险及其后果减至最低的管理过程。
可保风险及其要件：可保风险指符合保险公司承保条件的风险。
其构成要件有：1、风险必须是纯粹风险；2、风险事件的发生具有偶然性；3、风险事件的发生是意外的；4、风险必须是大量的标的均有遭受损失的可能性。
5、风险应有发生较大损失的可能性❤第二章保险的产生与发展❤保险产生的理论分析：假设A与B的损失是独立的，即A或B的损失的发生都不影响对方是否发生损失。
则现在对两者进行风险汇聚，组成一个集合，在这个集合中，两人平均分摊总体的损失。
←1→2二者组成一个集合并相互承诺承担相应的损失可以降低各自的风险。
←2→n进一步扩展到n个风险厌恶的个体。
如果每一个个体都是独立的，每一个个体均承诺在损失发生后均摊损失，那么，完全可以降低各自的风险，增加各自的效用。
←n→∞根据Arrow-Lind定理，随着所汇集的独立的风险厌恶的个体数量的不断扩大（n →∞），只要在损失概率π的基础上筹集一定的费用（我们称之为保险费），风险厌恶的群体就可以解决内部个别人所面临的损失补偿问题。
保险学1章
一类给付；
1.2.2保险旳性质
• 保险是复杂旳经济行为，是一种体系 1．从经济角度看：
一种提供“保障服务”旳经济行为，供需都有 基础
一种金融行为 起国民收入再分配作用，这是其关键作用
2．从法律角度看：一种协议行为 3．社会功能角度：危险损失转移机制，社会稳
定器
• 1．保险与赌博
➢相同:具有射幸原因 ➢不同:
➢出发点：避险与逐利 ➢成果：有无获利可能 ➢与随机事件旳关系：是否必须有可保利益
2．保险与储蓄
➢相同:皆以目前之剩余资金，未雨绸缪，预作将来准备 ➢不同:
➢体现旳经济关系不同 ➢两者遵照原则不同 ➢付出与得到旳差别，保险差别可能很大且不拟定 ➢保险经营是复杂旳精算过程， 储蓄为单纯旳复利
技术手段，主动地、有目旳地、有计划地
对危险加以处理，以尽量小旳成本去争取 最大旳安全保障和经济利益旳行为。
• 2．危险管理过程
• （1）危险管理目旳旳拟定；
• （2）危险辨认；
•
辨认旳方法：用于一般性危险辨认旳
（3）危险衡量；对某种特定危险旳损失概率和损失程
度进行估算，评价危险对预定目旳旳不利影响及其程度。
➢复合保险与反复保险 ➢共同保险
➢ 共同保险和再保险 ➢ 共同保险和反复保险
1.3.4按实施方式分类
➢强制保险：又称法定保险，指国家或政府 根据法律，法令或行政命令，在投保人和 保险人之间强制建立起保险关系
➢自愿保险：也成任意保险，指投保人和保 险人在平等自愿旳基础上，经过签订保险 协议或者自愿组合，建立起保险关系
社会保险旳定义：没有明拟定义，学术界没有
过多旳争议
1.2.4 保险旳对象
《保险学课件第一章》课件
保险的分类
按性质分类
人寿保险、财产保险、健康保 险、意外保险。
按承保方式分类
直接保险和再保险（分合约再 保险、合作再保险、一般再保 险）。
按地域分类
国内保险和进出口保险。
保险市场的结构
类型 国有保险公司 股份制保险公司 民营保险公司
主要特点
市场份额大、资产规模雄厚、管 理层属于官方人员。
市场化运作、治理结构灵活、资 产负债调整能力强。
《保险学课件第一章》 PPT课件
保险是在人类社会出现的极为重要的文明创造。在买卖活动的基础上，人们 通过互相转嫁风险的办法来保证自己的合法利益。
保险的定义和基本原理
1
基本原理
2
合理性原则、共同利益原则、互助共济原则、
保险合同诚实信用原则。
3
定义
保险是指受保险人按照保险合同的约定，交 纳保险费，保险人承诺在合同约定范围内， 对其承担经济补偿责任的行为。
总结和要点
要点
• 保险的定义、基本原理、功能和作用 • 保险的分类、市场的结构、企业的组成和运作
总结
保险作为重要的社会经济发展工具，肩负着普及基本 社会保障、保护人民生命和财产安全等历史性使命。
灵活机动、专业优势强、对新保 险产品的开发与开拓更迅速。
代表性机构 中国人寿、中国平安、中国太保。
中国人保、新华保险、泰康保险。
中意人寿保险、苏黎世保险、华 安保险。
保险企业的组成和运作
组成
管理部门、技术部门、宣传部门等，每个部门分别负责 着不同的职责和任务，形成了一个完整的组织。
运作
保险公司通过对客户的风险投保来赚取保费。如果客户 出现意外事故或者意外财产损失，保险公司将承担相应 赔付责任。
保险学第一章课件
01
保险的历史与发展
古代保险思想与萌芽
古代保险思想
早在古埃及、古罗马时期，人们就有了分散风险、共担损失的概念。例如，古埃及人通过修建水渠来保证农业灌 溉，古罗马人通过建立公共基金来为退役士兵提供生活保障。
萌芽阶段
随着海上贸易的发展，出现了类似于现代保险的萌芽。例如，1384年意大利佛罗伦萨出现了保险单，标志了现代 保险业的开端。
对保险公司的偿付能力进行评估和监控，确 保其具备足够的资本金和偿付能力。
市场准入监管
对保险公司、中介机构等市场参与者进行资 质审查和许可管理。
行为监管
对保险公司的业务行为、营销行为、理赔行 为等进行规范和监督。
感谢观看
THANKS
THE FIRST LESSON OF THE SCHOOL YEAR
购买保险产品，支付保费并获得风险保障 。
中介机构
运作机制
包括保险代理人、保险经纪人等，协助保 险公司和投保人进行保险交易。
保险公司通过产品设计、营销、核保、理 赔等环节提供保险服务，投保人通过购买 保险产品获得风险保障。
保险监管的目的与内容
目的
保护消费者权益、维护市场公平竞争、防范 系统性风险。
偿付能力监管
保险学的学科体系
基础理论
研究保险的基本原理和理论体系，包 括风险理论、保险原则、保险合同等。
保险业务
研究各类保险业务的经营和管理，包 括保险产品的设计、定价、销售、理 赔等。
保险法规
研究保险相关的法律法规和监管政策， 包括保险法、公司法、税法等。
保险市场
研究保险市场的运行机制和规律，包 括市场结构、竞争策略、风险管理等。
保险功能
保险具有经济补偿、资金融通和社会 管理等功能，能够为个人和家庭提供 保障，促进社会稳定和经济发展。
保险学原理讲义第一章
《保险学原理》第一章风险与保险第一节风险与风险管理一、风险的定义：损失发生的不确定性。
1、可能存在损失2、这种损失的不确定性：损失发生与否、时间、地点、程度不确定二、风险的组成要素1、风险因素：指引起风险事故发生的机会或多大损失程度的条件，是风险事故发生的潜在原因（1）物质风险因素：有形的，某一标的本身所具有的足以引起或增加损失机会和损失幅度的客观原因和条件。
（2）道德风险因素：无形的（3）心理风险因素：无形的2、风险事故：指造成生命、财产损害的偶发事件，实在成损害的直接原因，只有通过风险事故的发生，才能导致损失。
3、损失：狭义：指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少广义：既包括精神上的耗损，又包括物质上的损失4、风险因素、风险事故和损失三者的关系：因果关系三、风险的特点1、客观性2、普遍性3、灾害性4、偶然性5、必然性6、可变性四、危险程度和危险单位1、危险程度：已发生的实际损失与预定损失的相差数占预定损失的比率2、危险单位：发生一次风险事故可能造成标的物损失的范围。
它是保险公司确定其能够承担的最高保险责任的计算基础。
划分方法：（1）地段危险单位；（2）一个投保单位为一个危险单位；（3）一个标的为一个危险单位五、风险的分类1、按风险损害的对象分：财产风险、人身风险、责任风险2、按风险的性质分类：纯粹风险、投机风险3、按损失的原因分类：自然风险、社会风险、经济风险、政治风险、技术风险六、风险管理（一）风险管理的定义：指社会、经济单位或个人通过风险识别、风险估测、风险评价，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失，期望达到以最小的成本获得最大安全保障的管理活动（二）风险管理的基本程序：1、风险识别：指企业面临的和潜在的风险加以判断、归类和对风险性质进行鉴定的过程。
2、风险估测：：在风险识别的基础上，通过对所收集的大量资料进行分析，利用概率统计理论，估计和预测风险发生的概率和损失程度。
3、风险评价：对风险放生的概率、损失程度，结合其它因素全面进行考虑，评估发生风险的可能性及其危害程度，并与公认的安全指标相比较，以衡量风险的程度，并决定是否需要采取相应的措施。
保险学(第一章)
老 师：陈莉莉
保险
财产 保险
财产损 失保险 信用保 证保险 责任保 险 人寿保 险
人身 保险
健康保 险 意外伤 害险的分类
保险的职能和作用
1.1 风险
• 一、风险的概念 风险是指某种事件发生的不确定性。
不确定性包含盈利的不确定性，也包括损失发生的不确定性。在 保险理论与实务中，风险仅指损失的不确定性。包括发生与否不确定， 发生时间不确定和导致的结果不确定
1.1 风险
• 二、风险的构成因素 风险因素 风险事故 损 失
(三）损失
损失是指非故意的(unintentional)、非计划的(unplanned)和非预期的 (unexpected)经济价值的减少（经济损失）。 定义包含两个重要的要素：一是“非故意的、非计划的和非 预期的”；二是“经济价值的减少”。 两者缺一不可。 在保险实务中，损失通常分为两种形态 直接损失：风险事故直接造成的财产本身损失和人身伤害，即实 质损失； 间接损失：直接损失进一步引发或带来的其他损失，包括额外费 用损失、收入损失 和责任损失。
1.1 风险
• 二、风险的构成因素 风险因素 风险事故 损 失
（四）风险因素、风险事故和损失三者之间的关系 三者之间存在因果关系，即风险因素引发风险事故，而风险
事故导致损失。
例：下冰雹使得路滑而发生车祸，造成人员伤亡 冰雹直接击伤行人 ------冰雹是风险事故 风险因素只是风险事故产生并造成损失可能性或增加这种可能性的条件， 它不是直接导致损失。只有通过风险事故才产生损失。
不确定性的概率？
1.1 风险
• 二、风险的构成因素 风险因素 风险事故 损 失
(一）风险因素
风险因素，也称风险条件，是指引发风险事故或在风险事故发生 时致使损失增加的条件。 风险因素可以分为三类： 1 实质风险因素（与人无关） 2 道德风险因素（侧重人的恶意行为） 3 心理风险因素（侧重人的疏忽行为）
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启示： 任何人在其一生中都有可能遇到意外事故甚至灾难，其后果 可能是轻微的，也可能是严重的，严重时，不但引起伤害， 也可能丧失生命，并使依靠其生活的家人失去生活来源。这 种经济上的不稳定性需要得到保障。保险就是一种有效的保 障方式。保险虽然不能事先化解风险，但是却能在较大程度 上减轻或消除风险事故的损害。
5、风险管理与保险。
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2、都以概率、统计学原理为其分析的基础和方法；
3、保险是风险管理最有效的措施之一； 4、风险管理的内涵比保险复杂、广泛，不仅可对付纯粹风 险，也可以对付投机风险。
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第一章小结： 1、风险本质及其组成要素； 2、风险分类和风险度量；
3、风险决策理论；
4、风险管理的主要方法及环节；
⑴ 风险因素：有形和无形 有形的风险因素：物质性方面的因素，如材质、结构、用途 无形的风险因素：文化、习俗、生活态度等非物质性方面 区分：道德风险moral hazard、行为风险morale hazard ⑵ 风险事故 损失的直接原因，风险因素的载体。它使得风险可能性变为 事实。
⑶ 损失
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（二）风险的分类 1、按损害对象 人身风险、财产风险、责任风险 2、按起源与影响（规模或范畴）
基本风险、特定风险
思考： 因持有的股票价格下降导致的损失，属于哪类风险？ 3、按导致的后果：有无获利的可能 纯粹风险、投机风险
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（三）风险的度量 A商店造价1000万元，B房屋造价10万元，两者损失概率均 为10%，则可对A、B所面临的风险进行描述。损失发生的 概率（不确定性）和损失程度，这两者都与风险呈正比。 当损失出现的可能性的概率分布为已知或可以估算时，可 以计算预期损失额。 损失额（万元） 10 20 常用标准差和离散系数来描述风险程度。
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3、损失融资 ⑴ 风险自留：损失预测的准确性和损失补偿的适
当安排；
⑵ 风险转移
公司组织、合同安排、委托保管、担保合同、套
期保值、 购买保险
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（三）风险管理的主要环节（简要）
建立目标——风险识别——风险估算——选择对付风险的方 式（控制法和财务法）——计划实施——检查和评估 （四）风险管理与保险的关系 1、风险是保险存在的前提；
1983年美国风险与保险管理协会年会上，通过了“101条风 险管理准则”作为各国风险管理的一般原则。
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（二）基本方法 1、风险回避：将损失发生概率降低为零。 有时不可行、可能带来另一类风险、可能造成利益受损 2、损失控制：将损失减少到最低程度。
防损和减损
例如：一幢教学楼，需要应对火灾风险。 A、门口设检验器材，可查出火柴及打火机。 B、门口设指示牌：禁止携带火柴及打火机入内。 C、楼道内设臵灭火器。
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2009年2月28日，十一届全国人大常委会第七次会议表决通过 了新修订的保险法。新修订的保险法更强调保护投保人、被 保险人的合法权益，已于2009年10月1日起正式实施。 新《保险法》最核心的三大变化是突出了保护被保险人，突
出了加强监管和防范风险，突出了拓宽保险服务领域，对保
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二、风险管理
（一）发展历程：（简要）
风险管理源于美国1929年经济大危机后。20世纪60年代后， 随着科技的飞速发展，使得风险高度集中、潜在风险增加，
而有些风险又属于保险条款中的除外责任，因而，对风险的 管理从单纯转嫁风险的保险管理转向经营管理为中心的全面 风险管理。
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授课内容
第一篇 保险基础
风险与风险管理、保险制度、保险合同
补充：保险原则
第二篇 保险市场
市场概述、保险公司和消费者、保险中介、保险监管
第三篇 人身保险
人寿保险、年金保险、健康保险
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第四篇 财产保险
财产损失保险、责任保险
第五篇 保险公司的经营管理
险业的依法合规经营提出了更高的要求。
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第一章 风险与风险管理 一、风险概述
（一）风险的本质
1、含义
保险领域中，风险定义为一种“损失的发生具有不确定性” 的客观状态。
三种性质：客观性、损失性、不确定性
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2、风险的组成要素
三者关系：风险因素引发风险事故，风险事故导致损失结果。
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损失概率 0.50 0.50
案ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ1.1：风险与保险
一场工业意外事故造成死百余人、伤数百人的惨剧。其中两 人生前购买了某保险公司的“分期支付储蓄终身寿险”和“ 综合个人意外保险”，其家属分别得到了人民币24万元和 13万元的保险赔偿和给付。 而其他不幸者因为没买过任何 保险，只能得到有关部门有限的抚恤金。 案例分析： 当风险事故发生时，保险公司的赔偿虽然不能给死者家属多 少精神上的安慰，但在经济上却是一种恰逢其时的帮助。相 比之下，没有购买保险的死难者家属不得不承受精神与经济 上的双重打击。
再保险
第六篇 社会保险（待定）
养老保险、失业保险、疾病保险、生育保险、工
伤保险
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第一篇 保险基础
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2006年6月26日，正式发布的《国务院关于保险业改革发
展的若干意见》中明确指出，保险具有经济补偿、资金融
通和社会管理功能，是市场经济条件下风险管理的基本手 段，是金融体系和社会保障体系的重要组成部分，在社会 主义和谐社会建设中具有重要作用。
保 险 学
教学资料
1、教材
赵苑达，《保险学（第二版）》，立信会计出版社
2、参考书
⑴ 许崇苗、李利，《最新保险法适用与案例精解 》，法律出版社，2009年6月
⑵ 王卫国、马颖、王仰光，《保险法》，清华大学 出版社、北京交通大学出版社，2010年11月
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3、网站
⑴ /（中国保监会） ⑵ /（中国保险行业协会） ⑶ /（中国精算师协会） ⑷ /（中国保险网）