个人住房抵押贷款风险的分析与防范对策
如何防范个人住房抵押贷款风险
五 、 强 商 业银 行 信 贷 管理 。 加 一是 加 强
、
完善 住 房 抵 押 贷款 的法 律 法 规 。 当 产拍 卖 规 程 ．解 决 好 抵 押 物 的 合 法 处 分 问 对 借 款 人 借款 资 格 和 偿 债 能 力 的 审查 。二
前应从房屋交 易 、 估价 、 险等 方面 ， 保 进一 题。 二是要健全对房屋使用者 的安置制度 。 是 完善 贷款相 关手续 。在简化 手续 的 同 步推进住房抵押贷款法律法规 的制定和完 当违 约行 为 发 生 时 ．要 使 银 行 能 迅 速 处分 时 ，要 完 善 个 人 住 房 贷 款 的公 证 、抵 押 、
经营之道
如何 防范个 人住房 抵押贷 款风 险
口 惠 丹 颖
人住房贷款存在着对象多 、范 围广 、 面也 会 有 负 面 评 价 。这 种 负 面 评 价 对 其 择 二 是 开 发 合 适 的 风 险预 警 模 型 ，针对 我 国
Ｉ 流 动 性 差 及 期 限长 的特 点 。同 时 ． 我 业 、 求职 、 提薪 以及使用信用消费等方面都 实 际情 况 ，对 预 警 区 间 、警 戒 线 以及 指 标
国个人 住房 贷款 还存 在基础 设施 建设 落 会产 生 不 利 影 响
后 、 人 征信系统不完善 等问题 ， 以。 个 所 这
权 重 、概 率 密 度 函数 等 设 置 合 理 参 数 ； 三
三 、 全 抵 押 物 处置 制 度 。 是 积 极 培 是 建 立 快 速 反应 和 预控 机 制 ，对 风 险预 警 健 一
、 机 制 ， 备发 放 程 序 和 合 同 内容 ， 完 以遏 制 无 市场 。 是 规范 房 地 产评 估 业 务 行 为 ， 产 的选 择 和 审 定 ． 主要 着 眼 于 易 于 保 值 、 三 保证
我国商业银行个人住房贷款风险及其防范
我国商业银行个人住房贷款风险及其防范1. 引言1.1 背景介绍随着我国经济的快速发展，个人住房贷款在近年来得到了广泛的应用。
商业银行作为主要的住房贷款放贷机构，承担着重要的社会责任。
个人住房贷款风险也随之而来，成为了当前我国金融领域的一个热点问题。
个人住房贷款风险不仅关系到商业银行的资产安全，也对整个金融体系的稳定性和可持续发展产生影响。
随着住房贷款市场的扩大和个人风险态势的复杂化，商业银行在放贷过程中面临着一系列的挑战。
如何合理评估借款人的信用风险？如何有效控制贷款违约率？如何防范在贷款过程中出现的各种风险？这些问题亟待解决。
对我国商业银行个人住房贷款风险进行深入分析，并探讨有效的防范策略，具有重要的现实意义。
只有通过深入研究，找准问题根源，提出科学的对策，才能更好地保障商业银行个人住房贷款业务的稳健发展。
1.2 问题意义【问题意义】：个人住房贷款是我国商业银行的主要业务之一，但同时也存在着一定的风险。
这些风险不仅对银行自身造成影响，也可能对整个金融系统和经济稳定造成不利影响。
了解和防范个人住房贷款风险具有重要的意义。
个人住房贷款是银行的重要资产，但如果借款人违约或无法按时还款，将会导致银行资产损失。
这不仅会影响银行的盈利能力，还可能对其财务稳健性造成威胁。
如果个人住房贷款风险得不到有效控制，可能会引发金融危机，甚至对整个金融系统和经济造成严重冲击。
个人住房贷款风险也直接关系到广大居民的生活和财产安全。
如果个人在购房过程中发生风险，不仅会导致个人财产损失，还可能影响到家庭的生活和未来发展。
加强对个人住房贷款风险的防范，不仅符合银行自身利益，也符合社会公共利益。
认识个人住房贷款风险的问题意义，对于商业银行、金融系统和广大居民都具有重要意义，需要高度重视和有效防范。
2. 正文2.1 我国商业银行个人住房贷款风险分析个人住房贷款是商业银行主要的信贷业务之一，但也存在着一定的风险。
个人住房贷款的主要风险之一是信用风险。
县域法人金融机构个人住房抵押贷款的风险与防范
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县域法人金融机构个人住房抵押贷款的风险与防范
杨启庸
（ 国人 民银 行 中 北 京 １０ ０ ） ０ ０ ０
近几年 来 ， 域法 人金 融机 构业 务较 快发 展 ， 县
及其所扶养家属生活所必需的居住房屋 ，人民法 院可以查封 ， 但不得拍卖 、 变卖或者抵债 ， 而允许 其使用 ， 致使县域法人金融机构许多抵押贷款成
（ ） 一 房价 呈 一路 上 扬 态势 。 近几 年 ， 西 县 的 林
融机构应将具有抵押物评估经验的信贷人员派往 前线对抵押物进行实地核查 ， 防“ 严 溢价评估 ” 问 题发生 。 同时 ， 信贷人员应经常了解和检查借款人 的经营状况 ，定期或不定期检查抵押物的保管和 使用情况 ， 监督借款人按期归还贷款本息 。 （ ） 三 修改完善相差法规。虽然理论上借款人 贷款逾期 ， 抵押物转化为抵贷资产后 ， 县域法人金 融机构往往面临抵贷资产接收难 、 管理难 、 处置难 违约金融部门可依法对抵押住房进行处置 ，但实 的问题 。最高人民法院关于人 民法院民事执行中 际上缺乏关于处置抵押物的法律程序规定以及如 《 造成难以处置抵押物 的问题。 查封 、 扣押 、 冻结财产 的规定》 中规定， 对被执行人 何安置居 民的规定 ，
商业银行个人住房贷款风险与防范
商业银行个人住房贷款风险与防范随着我国经济的发展和人民生活水平的提高，个人住房购买需求日益增长，房地产市场火爆，住房贷款也成为大部分人购房的必要途径。
而商业银行作为住房贷款的主要提供者，需要了解住房贷款风险并采取有效措施进行防范。
1. 经济风险经济风险是个人住房贷款最主要的风险之一。
经济环境恶化导致借款人突然失业、经济能力下滑等情况，可能导致其无法按时还款，进而导致逾期、违约等情况的出现。
此外，若住房价格下跌，导致房屋抵押价值下降，也会增加借款人的还款压力。
2. 利率风险利率风险是银行个人住房贷款风险的重要组成部分。
由于房贷的期限往往较长，很可能在期间内出现利率上涨的情况，使借款人的还款压力增大。
此外，个人住房贷款利率也存在浮动的情况，如果借款人的贷款利率上升，其还款能力将大幅下降。
3. 政策风险政策风险是个人住房贷款的另一个风险因素。
政府政策的调整可能导致住房市场的波动，从而影响银行的贷款回收和逾期率。
同时，政府对贷款领域法规的制定和调整也可能对银行的个人住房贷款业务产生影响。
1. 细致审查借款人商业银行在发放个人住房贷款之前，需要对借款人的还款能力进行细致审查。
银行需要对借款人的个人信用记录、工作稳定性、收入水平、偿债能力等进行评估，这样可以有效降低贷款违约率和逾期率。
2. 合理制定还款计划商业银行在发放个人住房贷款时，需要根据借款人的财务状况和还款能力，合理制定还款计划。
借款人还款的月支付额度不能超过个人月收入的40%左右，这样可以减少客户因还款负担过重而不能按时还款的情况。
3. 严格核查房屋质量和价值商业银行在发放个人住房贷款前，应严格核查房屋的质量和价值。
银行可以依靠房屋评估机构对房屋进行评估，确保房屋价格不偏离市场价值，降低银行在贷款回收时的风险。
4. 坚持风险分散投资商业银行在个人住房贷款的业务中，需要坚持分散投资原则，分散风险。
分散投资的方式有多种，可以通过将贷款分散到不同地区、不同类型的借款人和不同的贷款类型等，从而降低风险。
个人住房贷款风险和防范问题的分析
个人住房贷款风险和防范问题的分析内容摘要：个人住房贷款从1985年开展至今已经成为商业银行最重要的贷款品种，也是商业银行最重要的经济利益增长点。
众所周知，个人住房贷款持续健康发展,将给商业银行带来可观的经济利益，但是，个人住房贷款风险一旦邸谿出来，将给商业银行带来巨大的经济损失。
因此，在商业银行风险管理中，个人住房贷款风险防范不可避免的成为最重要的一部分研究内容。
近几年，我国个人住房贷款在迅速发展的同时其风险也在逐渐雄露，为了保障现有市场环境下个人住房贷款的稳左健康发展，商业银行对其风险的防范越来越重要。
对国内商业银行个人住房贷款风险及防范进行研究，目的是加深对个人住房贷款风险的认知，加强对个人住房贷款风险的防范。
本文首先描述我国商业银行个人住房贷款风险的现状,并论述其成因，苴次分析我国现阶段而临的主要风险类型，最后在借鉴美国和香港个人住房贷款风险防范成功经验的基础上，从商业银行的角度考虑，建议针对借款人、开发商、利率、抵押物和银行内部等五方面进行风险防范。
关键词：商业银行；住房贷款；风险防范引言截至2017年12月末，我国房地产开发贷款余额5.63万亿元，同比增长22.6%,增速比上年末高7.9个百分点；其中，房产开发贷款余额4.28万亿元，同比增长21.7%,增速比上年末高5.3个百分点：地产开发贷款余额1.35万亿元，同比增长25.7%,增速比上年末高15.9个百分点。
可见，房地产开发贷款增速明显上升。
而我国个人购房贷款继续保持平稳态势。
2017年末，我国个人购房贷款余额为M.52万亿元，同比增长17.5%,增速高于同期各项贷款增速3.9个百分点；全年增加1.72万亿元，同比多增196亿元。
随着限购政策在各大城帀相继解除，我国房地产市场平稳回升，使得房地产企业的信心得以恢复，拿地热情较髙，融资需求有所增加，因此地产开发贷款增速较大，而限购松绑并没有冲垮人民大众的理性思维，大家普遍持观望态度，因此个人购房贷款依旧保持平稳增长。
我国个人住房抵押贷款违约风险对策研究
现代营销上旬刊XDYX 目前，我国已开展个人住房抵押贷款证券化业务试点工作，启动住房抵押贷款二级市场，这是我国住房金融市场发展的重要里程碑。
住房抵押贷款将个人或者企业所购房产作为抵押，向银行申请贷款以满足资金需求。
资金集中投放和来源分散的特征使个人住房抵押贷款业务被认为是安全性和专业性较高、较强的信贷业务。
随着金融体制改革的深化，商业银行从统一的政策性银行中演化出来，个人住房抵押贷款在此情景下正面临着经营风险。
金融机构开展抵押贷款实践过程中，个人住房抵押贷款违约风险已成为商业银行关注并预防的重要风险之一。
一、个人住房抵押贷款违约风险有界定个人住房抵押贷款存在两种解释。
广义是指借款人利用本人名下的房产作为抵押物，向贷款银行申请用于个人合法合规用途的人民币贷款。
狭义则重点关注银行向借款人发放用于购买个人住房所贷资金，并且以该所购房屋作为抵押物担保该个人正确履行还款义务，一定时期内按时还本付息。
本文取狭义概念对个人住房抵押贷款风险进行详细分析。
个人住房抵押贷款违约行为通常有两种表现形态。
其一，购房人按照合同正确履行权利和义务，被动违约情景下，失业、疾病、存贷款利率上浮、婚姻状态等客观外部环境在宏观经济调控下易导致购房人现金流缺失，偿债能力削减，其客观因素成为导致购房人无法按期偿付款项的违约诱因之一。
其二，主动违约情景下，购房人以积极作为或者消极不作为方式怠于履行合同义务，或者在房产价值低于抵押贷款金额时出于维护自身利益而主动放弃还款义务。
从理论角度分析，前者为应变能力支付理论，后者为权益理论。
两种违约风险均归属于银行贷款信用风险范畴，严重情况下将影响整个经济信用系统崩塌。
二、房地产抵押贷款存在的风险（一）外部风向调整1.政策规定2022年11月21日，人民银行和银保监会联合召开全国性商业银行信贷工作座谈会，会中提出了“降准”“支持信贷发力”等预想，旨在缓解流动性波动带来住房抵押贷款市场基于疫情之下带来的压力。
个人住房抵押贷款风险分析
个人住房抵押贷款风险分析个人住房抵押贷款是指通过将自己的住房作为抵押物，向银行等金融机构借取资金的行为。
这种贷款方式在当前社会中非常普遍，因为个人住房拥有相当高的价值，可以用作抵押物，同时又符合人们的住房需求。
但是，与此同时，个人住房抵押贷款也带来了一定的风险。
本文将从风险的角度出发，对个人住房抵押贷款的风险进行分析。
第一章：前言本章主要是对本文的研究背景、目的、意义以及内容进行介绍。
1.1 研究背景个人住房抵押贷款已经成为我国金融业的主要业务之一，也是许多个人购房或经营房产的主要资金来源。
但是，伴随着经济环境的变化，个人住房抵押贷款所面临的风险也在不断增加。
因此，对于这一领域的风险进行深入的研究，是具有重要意义的。
1.2 研究目的本文旨在通过深入分析个人住房抵押贷款的风险，探究如何减少这一领域的风险并保障借款人和贷款机构的双重利益。
1.3 研究意义个人住房抵押贷款的风险直接关系到金融机构和借款人的安全，同时也关系到整个金融体系的稳定。
因此，通过对该领域的风险进行研究，可以提高社会对金融机构的信任度，从而推动我国金融市场的发展。
1.4 研究内容本文主要分为以下三个方面展开研究：（1）个人住房抵押贷款的概念、特点和分类；（2）个人住房抵押贷款风险的分析及应对策略；（3）个人住房抵押贷款的风险监管。
第二章：个人住房抵押贷款的概念、特点和分类本章主要是对个人住房抵押贷款的基本概念、特点以及分类进行介绍。
2.1 个人住房抵押贷款的概念个人住房抵押贷款是指借款人将自己的住房作为抵押物，从金融机构借取资金的行为。
借款人必须按照贷款合同规定的时间和方式还款，否则贷款机构有权依法处理抵押物以弥补损失。
个人住房抵押贷款是一种形式最基本、最广泛的房地产信贷。
2.2 个人住房抵押贷款的特点个人住房抵押贷款具有以下三个基本特点：（1）以房产为抵押物。
个人住房抵押贷款的最大特点是以房产作为抵押品。
借款人的财务状况不是借款的最重要条件，而是房产的价值。
商业银行个人住房贷款风险与防范
商业银行个人住房贷款风险与防范随着我国经济的不断发展，房地产市场的持续升温，个人住房贷款逐渐成为商业银行重要的贷款业务之一。
但是，随着房地产市场泡沫的逐渐涨大以及贷款利率的不断提高，商业银行个人住房贷款存在不可忽视的风险。
为了防范这些风险，商业银行应该采取一些措施进行风险管理。
一、风险分析1.借款人信用风险：借款人的信用状况是银行考虑是否放款的一个重要因素，如果借款人的信用状况不佳，容易出现违约的情况。
2.贷款利率风险：由于我国房地产市场的泡沫逐渐涨大，导致贷款利率持续上涨，如果银行贷款利率过高，会导致部分借款人无法承担高额利息，导致贷款违约。
3.抵押物价值风险：个人住房贷款的抵押物是房产，由于房地产市场价格波动较大，抵押物的价值存在不确定性，可能会出现部分抵押物价值下降，导致银行无法收回贷款本金的情况。
4.政策风险：政策风险是指政府发布的有关住房贷款方面的法规、政策等因素对住房贷款业务的影响。
政策的变动可能会导致个人住房贷款的利率上涨或者贷款额度的下降，导致银行无法回收贷款本金的情况。
5.市场风险：市场风险是指市场供求关系变化所带来的风险，即在特定情况下市场需求下降或者房地产市场价格大幅下跌，可能会导致抵押物质量下降或者抵押物无法卖出，导致银行无法收回贷款本金。
二、风险防范1.建立合理的贷款政策：银行应该建立合理的贷款利率和贷款额度政策，避免过分提高贷款利率，导致借款人还不上贷款。
2.贷款审查和评估管理：银行要严格审查借款人的信用状况和还款能力，了解借款人的经济状况和财产状况，避免对不符合信用状况的借款人放款，同时要对抵押物进行评估管理，确保抵押物价值不会下降。
3.开展风险管理工作：银行要对借款人进行风险管理，通过强化风险监控、建立风险防范机制等方式进行风险管理，提高防范个人住房贷款业务风险的能力。
4.制定健全的风险控制机制：银行应该建立完善的风险控制机制，规范业务操作流程，防范可能出现的风险情况，提高贷款业务风险控制水平。
我国商业银行个人住房抵押贷款风险分析
我国商业银行个人住房抵押贷款风险分析摘要:观察美国次贷危机,对比一下中国的住房抵押贷款市场,加强对个人住房抵押贷款风险的防范十分必要。
本文分析了次贷危机对我国商业银行个人住房贷款业务的警示,并提出了银行房地产信贷的风险防范措施,以期在住房抵押贷款风险防范方面能引以借鉴。
关键词:次级抵押贷款住房信贷商业银行风险这次贷危机的发生也为中国房地产信贷市场的发展敲响警钟。
因此认真分析此次危机发生的原因,对解决我国房地产信贷市场存在的问题有极为重要的现实意义。
一、美国次贷危机的发生次贷危机的形成主要源自过度宽松的信贷标准,贷款人的偿还能力不足,形成局势恶化,大量的房屋贷款经包装转化为债权抵押证券后,再出售给投资者。
当贷款人的逾期情况增加,投资者变得非常敏感,这种敏感情况从次级按揭贷款传导至其它类型的资产证券化产品或风险转移产品时,评级机构及时下调次数按揭贷款相关资产的评级,从而引发了投资者信心不足。
加之,贷款银行对次级按揭贷款的风险状况披露透明度不足,触发了投资者对银行可能出现亏损的担忧,形成股票价格下调。
尽管很多银行已通过资产证券化,但银行对这些已剥离资产的具体承诺程度和披露的信息有限,银行纷纷采取保留资金、减少对同业的贷款以及缩短贷款年期。
各大国际金融机构纷纷出现股份暴跌、资产缩水、资本充足率跌破8%最低要求的情况,关于它们增加损失拨备,以及高管引咎辞职等消息更是接踵而至。
二、我国商业银行个人住房信贷业务现状我国商业性房地产贷款占金融机构全部贷款的比例逐年增长,风险不断加大。
(一)银行的房地产相关贷款比重高我国商业性房地产贷款增速持续上升。
随着商业性房地产贷款的快速增长,其在金融机构人民币贷款中的比重不断上升。
(二)低利率水平与流动性过剩刺激银行的放款冲动低利率水平与流动性过剩刺激了个人住房贷款的增长。
历史数据反映的规律:在个人住房贷款利率偏低时期,住房信贷增速往往处于历史较高水平。
流动性过剩与实际的低利率水平,推动房地产市场的繁荣,不断刺激住房消费需求,也不断刺激银行的贷款冲动。
我国商业银行个人住房贷款业务风险防范方法及管理措施
我国商业银行个人住房贷款业务风险防范方法及管理措施【摘要】我国商业银行个人住房贷款业务在金融领域占据重要地位，但也存在着一定的风险。
本文从风险识别与评估、风险防范措施、风险管理和控制、风险应急预案以及监管机制等方面进行了探讨。
通过对相关风险的分析和评估，制定出合理有效的防范措施，加强对风险的管理和控制，并建立完善的风险应急预案。
监管机制的健全也是保障风险防范工作的重要一环。
本文总结了我国商业银行个人住房贷款业务的风险防范方法及管理措施，展望未来可能面临的挑战，并提出了相关建议，旨在为我国商业银行个人住房贷款业务的可持续发展提供参考。
【关键词】个人住房贷款、商业银行、风险防范、风险管理、风险评估、风险控制、风险应急预案、监管机制、建议、展望、总结。
1. 引言1.1 研究背景当前我国个人住房贷款业务持续增长，为满足人民群众的住房需求提供了便利。
随着贷款规模的扩大和市场风险的增加，商业银行个人住房贷款业务面临着一系列风险挑战。
在这种情况下，加强风险防范和管理显得尤为重要。
研究商业银行个人住房贷款业务风险防范方法及管理措施，旨在有效识别和评估风险，制定科学的防范措施，建立健全的风险管理和控制机制，以及建立起完备的风险应急预案，最终实现风险可控和提升管理水平。
通过深入研究，可以为商业银行提供科学合理的风险管理方案和方法，进一步夯实我国商业银行个人住房贷款业务的发展基础，促进金融机构健康稳健发展。
1.2 研究意义现代社会中，个人住房贷款已经成为我国广大家庭购房的主要手段之一。
随着我国经济的持续发展和城市化进程的加快，个人住房贷款业务正日益成为商业银行业务的核心业务之一。
随之而来的风险也日益凸显，如信用风险、市场风险、操作风险等不同形式的风险，可能给商业银行带来不小的损失。
对我国商业银行个人住房贷款业务风险进行防范具有重要意义。
这关乎商业银行的经营安全和稳健发展，保障了银行的资产安全和股东利益。
对客户而言，能够有效防范风险可以有效降低房屋抵押贷款的利率，帮助客户更便捷地实现购房梦想。
我国个人住房抵押信贷的风险及对策分析
个阶段时期，即从 １ ９ ９ ８年至 ２ ０ ０ ９年 ，在这一段 时期 内，我 国 的个人住房抵押贷款 已经处于快速发 展时期，而且房价 日益剧 增 ，需要购买商 品房 的人们 也越 来越 多，并且人们对个人分 住 房抵押贷款也 比较熟悉和信任 了，国家的个人住房抵押贷款 的 相关法律制度和金融政策也越来 越全 面、健全和完善 。因此 ， 随着个人住房抵押贷款 的实际交 易越 来越 频繁 ，反过来促进个 人住房抵押贷款 的本 身和相 关政策也发展得越来越好和越来越 快 。第三个阶段 时期 ，即从 ２ ０ ０ ９年至今 ，在这一段 时期内，我 国的房价处于一个 空前 居高的价位水平 ，商 品房刚 需 日益加 大 的现象也是客观地存在着 ，与此同时 ，我 国的个人住房抵押贷 款也 已经发展得相对成熟和完善 ， 尽管与西方的发达 国家相 比， 还是存在着一 定的差距 的。并且 ，在全球经济一体化 的总发展 趋势下 ，我 国的个 人住房抵押贷款的相关法律制度和金 融政策 也是 日益 与国际相关水平状况相靠拢和接轨 ，在未 来还 是有着 很好 的发展前 景，个 人住房抵押贷款 的相关政策和 办理 手续 事 宜也会变得越来越人性化 、合理化和科学化 的。 （ 三 ）我 国个人住房抵押贷款 的规模及质量状况 我 国的个 人住房抵押贷款在经历过上 文所述的三个阶段时 期的洗 礼和发展 ，在数量上也是具有着一 定的规模 了，而在质 量上 也是 具有着 一定的相当的水平 了。具体来讲 ，现 阶段，我 国的个人住 房抵押贷款在规模上和质量上 的情 形状 况主要表现 为这样 的几点：第一、总体来看 ，我 国的个人 住房抵押贷款是
４ 、订单合作模式 。 招 生与招工 同步 ，教 学与生产 同步， 入学 与就业 同步 ： 企业需要什么样 的人才 ， 学校就培养什么样的 人才 。定向培 。我校可 以利用毗 邻港 澳、服务珠三 角的优势 ，开展粤 、港 、澳 的交流与合作 。 人才 培养 方案、 专业课程建 设离不 开校企合作 。 该 院经济管 理 （ 金融保 险）专业按 照以上职业指 导思路，采取相应 的措 施， 取得 了较 好的效果。 据该 院与麦可 思公 司合作开展 的 “ 广东工程 职业技术学院应届毕业生半年后跟踪调研 ”项 目 ２ ０ １ ３ 年年度报 告显示 ，经济管理专业 学生的就业现状满意度达 ８ ６ ％，全校排 名第 一 ，高于全国同类院校平均水平 （ ８ ３ ％） 。 参考文献： ［ １ ］（ 《 创 新职业指 导一一新 理念 》． 主编 田光哲 李祥 伟．付 主编 廉 串德 安燕． 中国劳动社 会保 障 出版社 ．２ ０ ０ ５年 ４月 出
浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议
浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议我国商业银行作为金融体系中的重要组成部分，承担着金融风险的承担者和分散者的双重角色。
在金融体系中，个人住房贷款是商业银行的主要业务之一。
随着我国房地产市场的不断发展和变化，商业银行个人住房贷款存在着一些风险问题。
为此，本文将从风险问题的存在原因和对策建议两方面进行浅析。
一、风险问题的存在原因1. 房地产市场波动性大我国房地产市场的波动性较大，特别是近年来房价的快速上涨，使得购房者普遍面临着较大的还款压力。
一旦房地产市场出现大幅度的下跌，将直接影响到贷款人的偿还能力，从而增加了商业银行的信用风险。
2. 利率风险随着国内外宏观经济环境的变化，利率水平也会发生波动。
如果贷款人面临利率上升的情况，将增加其偿还压力，导致个人住房贷款违约风险上升。
3. 贷款人信用风险在住房贷款过程中，商业银行通常会对贷款人的信用状况进行评估，但由于信息不对称、监管不严等原因，存在一定程度的信用风险。
部分贷款人可能会出现违约情况，给商业银行带来损失。
4. 政策风险房地产政策的变化对商业银行的个人住房贷款业务也会造成风险。
政策调控的力度和方向的变化可能会导致商业银行的相关贷款业务受到影响，增加了营运风险。
二、对策建议1. 提高风险防范意识商业银行在开展个人住房贷款业务时，要提高风险防范意识，采取有效的措施降低风险。
建立完善的风险管理体系，加强风险识别和评估，及时掌握贷款人的偿还能力，做好风险预警和控制。
2. 严格审查贷款申请商业银行在审查个人住房贷款申请时，要严格审核贷款人的信用状况和还款能力，确保借款人的还款来源合法可靠，降低信用风险。
合理控制贷款额度，避免因贷款规模过大而导致的风险增加。
3. 配套风险管理工具商业银行可以通过利率互换、远期汇率协议等衍生工具来管理利率风险，对冲因利率变动引起的损失。
建立完善的抵押物评估和监管机制，加强资产质量管理，提前预防和化解信用风险。
4. 加强信息披露和监管在个人住房贷款业务中，商业银行应加强信息披露，对外公开自身的信用评级和风险情况，提高透明度，增强市场监督和约束作用。
谈我国个人住房抵押贷款的风险与对策
谈我 国个人住房抵押贷款 的风险与对策
赵 亮
（ 吉 林市 房地 产交 易 中心 ， 吉林 吉林 １ ３ ２ ０ １ １ ）
【 摘 要】 近年 来 ， 个人住房抵押贷款 已成 为居 民购房 贷款 的主要 贷款方式。 但 由于我 国房地产 市场经济发展 还不成
熟， 个人住房抵押 贷款 业务尚不完善 ， 仍存在信 用风 险、 抵押物风险 、 利率风险和 国家政 策风险等诸 多风险 。贷款银 行在 办 理个人住房抵押 贷款 时需加 快推进 个人信用制度 的建设 ， 建立和完善个人住房抵押 贷款担保 、 保 险机 制 ， 加强利 率风险监 管， 以有效防范个人住 房抵押 贷款风险 ， 促进我 国房 地产市场的持 续健康发展。
二、 我 国个人住房抵押贷款业务 的风 险分析
（ 一） 个 人住 房抵押贷 款业务 中的信用 风险 由于我国个人资信体系不完善 、个人住房抵押贷款
期限较长等因素 ，信用风险是我国开展个人住房抵押贷 款业 务 时面临 的核心风 险 。个 人住房 抵押 贷款业 务 的信 用风险可以从个人和开发商两个方面分析 。个人信用风 险主要是借款人因 自然原因、社会原 因等导致还款能力 发生变化 ， 加上主观原因、 信用意识差等因素导致的主动 违约行为和被动违约行为。开发商的信用风险主要指开 发商项 目拖期 、 开发 商欺诈 、 质量 纠纷 、 违法 销售等 问题 ， 使得商业银行承担的贷款风险由低到高，造成银行潜在
一
揭贷 款 占了绝对 的比重 。截 止 ２ ０ １ ２ 年底 ， 中国商 业银 行 住房按揭贷款余额约为 ７ ． ８ 万亿元 ，占全部消费信贷余 额的 ７ ６ ． ３ ％。在经济 欠发达 的 中西部 地 区 ， 这个 比重甚 至 更高， 如吉 林市 某银行 ， 这个 比重 甚 至达 到 了 ９ ０ ％ 以上 。 伴 随着 我 国个人 住 房抵 押贷 款金 融 业务 的快 速 发展 ， 个 人住 房抵 押 贷款不 良率 也开 始逐 年上 升 ， ２ ０ ０ ４年个 人住 房抵 押 贷款 不 良贷 款率 曾一 度 达 到 １ ． ５ ％左 右 ， 从２ ０ ０ ７ 年 开始 ， 不 良贷 款率有所 回落 ， 但仍 维持在 １ ％左右 。
我国个人住房贷款借款人风险影响因素分析及对策
、
抑 个人住 房 抵押贷款业 务的发展也不过十几年 。 我 国个人 住房 贷款 的现状 的 出台 ， 制投资 投机购房 ， 个
一
１ 个人住房贷款发展情况
贷款余 额下 降为 ２２万亿 元 ，比 ２ ０ 人住 房贷款 的风险 积累效应在 很大 程 ． ０８
年同期下降了 ２ ． ％。 ５２ ４
２０ 、０ ７年 又 出 现 升 温 迹 象 ， 别 是 ０ ６ ２０ 特
率”的发展态势。以陕西省为例 ，０ ０ ２ １
展， 商业银行个人住房 贷款 规模 不断扩
大。 但是在次贷危机 以及 国内一系列宏 观调控政策 的影响下 ， 个人 住房贷款的 风险逐步显现。 本文在分析个人住房贷 款借款人风险影响 因素 的基础上 ， 提出 有效 的防范措施 。
利率的变动对违 约风险存在着较大的影
影 响个人 住房抵 押贷 款违 约风 险 的一 响。 根据 Ｃ ＭＢ （Ｉ Ｉ Ｌ￣ 拿大按揭经纪及贷款 ］
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商业银行个人住房贷款风险与防范
商业银行个人住房贷款风险与防范一、风险1. 信用风险信贷风险是指在资金融通的过程中，借款人因自身经济原因或者意外风险，导致还款不能按照合同约定进行的风险。
对于银行而言，住房贷款信用风险是相对较高的，因为住房贷款金额较大，贷款期限较长，借款人的还款能力不易获得充分的、确凿的保障。
2. 利率风险利率风险是指银行在发放个人住房贷款时，面临的实际贷款利率可能与预期利率出现偏差，从而导致银行收益下降的风险。
由于住房贷款长期，利率风险相对较小。
3. 法律风险银行在发放住房贷款时，可能面临的法律风险包括合同纠纷、贷款者违约、以及抵押物意外受损或被侵犯等。
对于银行而言，防范法律风险的措施在于建立健全的风险管理制度和风险事件的处置机制。
4. 抵押物价值风险抵押物价值风险是指因房价下跌、房屋折旧或维修不及时等原因导致抵押物价值下降的风险。
对于住房抵押贷款而言，抵押物价值风险一直是银行借款业务中最常见的风险之一。
5. 流动性风险银行在发放住房贷款时，可能会面临到资金流动性问题，如果买房的人将银行贷款全部提取，那么银行就会面临流动性风险，因为银行要负责发放贷款的资金，并且负责还款的追缴，这就需要银行具备足够的现金储备和流动性安排来应对意外情况。
二、防范1. 严格管理贷款风险首先，银行应该在贷款前仔细审查借款人的财务状况和信用记录，确定其还款能力。
其次，在贷款放款后，银行应建立完整的风险措施和管理制度，及时进行监测和干预，确保贷款按时还款。
2. 完善贷后管理银行应健全完善的贷后管理制度，根据借款人信贷记录监测其信用行为，及时调整贷款利率，防范各类风险，以保障银行借贷利益。
银行应根据当地的房价走势，及时估计抵押物价值所处的市场地位，评估其动态风险，以保证抵押物的价值不因市场变动而出现价值下跌的风险。
4. 加强流动性管理对于流动性风险的防范，银行应做好资产结构和流动资金的平衡，在发放住房贷款时应预留充足的流动资金，确保个体借款人提前还款的风险得到控制，有效保障了银行贷款业务的健康发展。
个人住房贷款业务风险防控措施
个人住房贷款业务风险防控措施1.加强对开发商及合作项目审查在通过合作项目批量获取个人贷款客户的情况下，合作项目发生风险极易给银行个人住房贷款带来批量风险，因此，对开发商和项目风险应重点防范。
一是重点审查开发商的资质、资信等级、领导层的信誉及管理水平、资产负债及盈利水平；已开发项目建设情况、销售情况、履行保证责任的意愿及能力、是否卷入诉讼或纠纷、与银行业务合作情况等。
二要加强对合作项目的审查。
重点审查项目开发及销售的合法性、资金到位情况、工程进度情况以及市场定位和销售前景预测等，防止开发商套取、挪用个人住房贷款资金，或因企业经营不善，开发资金存在缺口等，造成项目风险。
对提供个人住房贷款的项目必须取得《国有土地使用证》《建设用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》、《建设工程开工许可证》和《商品房(预)销售许可证》。
2.加强对借款申请人所提交材料真实性、合法性的调查建立客户经理贷前与借款申请人面谈制度，通过与借款申请人当面交谈，了解借款人家庭、工作、收入情况以及购房真实性等；查验借款申请人提交的商品房销(预)售合同或协议是否经房地产管理部门进行备案、办理销售登记手续；核对商品房买卖合同中的卖方是否是该房产的所有人，签字人是否为有权签字人或其授权代理人，所盖公章是否真实有效；验证商品房销(预)售合同或协议上的房屋座落与商品房销售许可证上的有关内容是否一致；通过开发商开出的发票或收据、银行进账单等验证首付款的真实性、首付款金额是否达到贷款条件要求、交款单据上列明的所购房产是否与购房合同或协议一致。
3.加强对借款申请人还款能力的调查和分析根据借款人提交的收入证明、银行存折、信用卡对账单、有价证券复印件、纳税单等资料，结合借款人所从事的行业、职务等信息对借款人收入水平及还款能力作出判断，必要时进行调查、取证；借款人已婚并以其家庭收入为还款来源的，必须提供配偶的收入证明等相关材料。
4.加强对抵押物审查必须查验抵押物是否属于《担保法》、《物权法》规定且银行认可的抵押财产范围，抵押物是否真实存在，外观与结构是否完好、抵押物是否为抵押人所拥有，财产共有人是否同意抵押，所有权是否完整，抵押物是否已经设定抵押权属，抵押物交易价格是否合理等。
我国个人住房抵押贷款的违约风险及防范
我国个人住房抵押贷款的违约风险及防范，不少于1000字个人住房抵押贷款是指以个人住房为抵押物，向银行或其他金融机构借款的一种贷款形式。
由于个人住房是家庭最重要的资产之一，同时抵押贷款的额度也相对较高，因此个人住房抵押贷款的违约风险较高，需要采取相应的防范措施。
本文将从以下几个方面对我国个人住房抵押贷款的违约风险及防范进行探讨。
一、我国个人住房抵押贷款的违约风险个人住房抵押贷款的违约风险主要有以下几方面：1. 经济风险经济因素是影响住房抵押贷款违约的最主要因素之一。
例如，当房地产市场出现滞涨或下跌时，房屋价格下降，贷款金额可能会超过房屋的价值，借款人可能无法及时偿还贷款，从而导致违约。
2. 个人信用风险个人信用状况也是影响住房抵押贷款违约的重要因素之一。
如借款人信用记录不良，或者无法证明其偿债能力，在银行或其他金融机构审批时难以通过贷款申请。
即使被批准贷款，借款人可能也面临无法按时还款的问题。
3. 法律风险个人住房抵押贷款涉及大量法律问题，如借款合同、抵押合同、担保合同等，其中可能会发生许多法律纠纷。
例如，如果银行或金融机构的抵押评估不确定或评估失误，可能导致借款人贷款金额偏高而违约；如果借款人在还款期限内没有办法在银行或金融机构规定的时间内偿还贷款，可能面临银行起诉和资产被拍卖的风险。
二、防范个人住房抵押贷款违约的措施1. 加强贷前审查银行或其他金融机构在借款人提交贷款申请时，应严格审查借款人的财务状况、信用状况以及还款来源等信息，避免出现无偿违约或提前还款的情况。
同时，银行或其他金融机构应加强房屋估价和抵押物评估工作，在确保抵押物价值的前提下，防范贷款违约的风险。
2. 变通还款方式银行或其他金融机构可以根据借款人的实际情况，灵活变通还款方式。
例如，提供灵活还款期限、借款延期、收益再结算、利率浮动等服务，以减轻借款人的负担和压力，防范贷款违约。
3. 提高个人信用意识加强个人信用意识教育，引导借款人树立良好的信用意识，理性消费，合理规划借贷行为，避免过度依赖信贷等方式，这也是减少个人住房抵押贷款违约的一项有效措施。
银行个人住房贷款风险及控制分析
银行个人住房贷款风险及控制分析随着我国经济的快速发展，购房需求逐渐增加，个人住房贷款市场蓬勃发展。
与之相对应的是银行个人住房贷款所面临的风险也在增加。
对于银行而言，如何有效地控制和管理个人住房贷款的风险是至关重要的。
本文将从个人住房贷款的风险来源、风险类型以及风险控制角度进行分析，为银行提供有效的风险管理措施。
一、个人住房贷款风险来源（一）市场环境风险市场环境风险是指宏观经济环境、政策环境、行业环境等因素对个人住房贷款市场产生的风险。
宏观经济波动、政策调整、房地产市场波动等因素都可能对个人住房贷款市场产生不利影响。
（二）借款人信用风险借款人信用风险是指借款人在偿还贷款时产生的可能风险。
包括借款人还款能力、资信情况、个人信用记录等因素。
如果借款人信用状况不佳，可能会导致违约风险。
房地产市场的波动性也会给个人住房贷款造成风险。
房价下跌导致抵押物价值下降，增加了贷款违约的可能性；房地产市场繁荣，可能导致贷款投放过多，风险积聚。
（四）利率风险利率风险是指市场利率波动可能给银行带来的风险。
如果贷款利率上升，借款人偿还能力下降，导致违约风险增加；如果贷款利率下降，银行收入减少，也会对银行造成损失。
信用风险是指借款人因偿还能力不足或者不愿意偿还贷款而给银行带来的风险。
银行在放贷前需要评估借款人的信用状况，但是由于客户信息不足或者不真实，导致借款人违约的可能性增加。
（三）流动性风险流动性风险是指银行在进行贷款投放后，可能出现因资金缺失而无法按时偿还存款的风险。
特别是在市场流动性不足或者市场利率大幅波动的情况下，银行可能面临资金链断裂的风险。
操作风险是指银行在开展个人住房贷款业务过程中，因为员工、系统、流程等问题所导致的风险。
信贷人员贷款审批过于宽松，导致贷款违约率上升；或者信息系统出现故障，导致数据丢失、错误录入等问题。
（一）严格风险评估银行在开展个人住房贷款业务时，需要对借款人进行严格的风险评估。
包括借款人的还款能力、信用情况、抵押物价值等方面进行全面评估，确保借款人有足够的还款能力和抵押物价值，减少信用风险和市场风险。
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个人住房抵押贷款风险的分析与防范对策一、个人住房抵押贷款风险分析1、信用风险信用风险是个人住房抵押贷款风险中最基本最直接的风险。
信用风险一般包括以下几种形式：(1)被迫违约。
被迫违约是指借款人在购买房产后，由于家庭、工作、收入、健康等因素的变化，导致实际支付能力下降，无法继续正常向商业银行按照规定还本付息，被迫对个人住房贷款合同进行违约的行为。
(2)理性违约。
理性违约是指借款人从财务核算的角度出发,当发现抵押物的重置成本小于其住房按揭贷款的剩余本金时,放弃原来的抵押物购买新房比继续供款保留原抵押物更“合算”,从而主动终止履行贷款合同还款计划的违约行为。
当房价迅速下跌或利率上升幅度较大，继续还款的成本大于放弃还款的收益，借款人会理性违约。
(3)提前还款。
提前还款是指借款方在还款期未到之前即先行偿还贷款的行为。
提前还款包括提前全部还款、提前部分还款且贷款期限不变、提前部分还款的同时缩短贷款期限三种类型。
提前还款一般有两种情况，一种是当借款人收入有了较大提高，资金富足，希望提早结束贷款时，就可能发生提前偿还贷行为。
另一种是当市场利率低于合同利率时，提前偿还贷行为也有可能发生。
提前还贷一方面使商业银行损失原合同利率带来的利息收入，另一方面商业银行还得遭受为还贷资金寻找合适投资渠道的损失。
(4)恶意骗贷。
一般称其为“假按揭”，是一种欺骗行为，主要是指导开发企业以本单位职工及其他关系作为购房人，借购房之名套取金融机构贷款的行为。
其主要特征是实际借款人将套取的个人住房抵押贷款资金用于风险更高的投资，如挪用到房地产开发，或者进入资本市场，导致商业银行信用风险。
2、抵押风险(1)抵押处置风险。
当抵押物变现渠道窄、成本高，商业银行不能顺利、足额、合法变现，就会遭受抵押处置风险。
我国住房二级市场处于起步阶段，交易法规不完善，手续繁琐，交易费用高，导致银行的抵押物变现困难。
(2)抵押物价格风险。
包括抵押物价格市场风险和抵押物价格人为风险。
前者是指抵押物因房地产市场的变化和房屋自然磨损而导致抵押房屋价格下跌的风险。
后者是抵押人在其抵押期限内对房屋的损坏造成抵押物价格下降，或者由于估价人员因其过失或故意过高估价抵押物而产生的风险。
3、利率风险利率风险是指金融市场利率波动导致存贷款利差缩小，甚至出现贷款利率低于存款利率，导致银行收不抵支的风险。
目前我国的商业银行的个人住房抵押贷款利率缺乏灵活性，只能随着央行对利率的调整而相应变动，而存款利率却可以根据国内外经济形势随时进行调整。
根据我国利率政策的规定，如果利率下调，定期存款利率按存入时的利率即原较高的利率执行，而贷款必须在执行期满一年时改为降低后的利率，这样实际上由商业银行承担了绝大部分的利率风险。
如果银行发放新的个人按揭贷款用的是早期利率水平较高时的存款来源，那么其经营就有可能亏本。
如果利率上调，与存款利率增长幅度相比小，这样就有可能减少银行的获益。
4、流动性风险流动性风险是指商业银行持有的住房贷款债权不能及时足额变现遭受的利益损失。
流动性是银行保证资产质量的一条重要原则。
个人住房抵押贷款属于中长期贷款，具有较大的风险性。
从美国的次贷危机可以明显看到这种风险的威力，不仅是波及银行业，甚至整个金融业都受到影响。
所以我国的银行也要防范这种风险。
引起流动性风险原因在于商业银行经营特征和个人住房抵押贷款特征，商业银行资金主要来源于企业存款、居民储蓄存款等短期资金，个人住房抵押贷款期限长、回收慢，资金的来源和运用在时间上明显不匹配，存在“短存长贷”的问题，因此商业银行面临着及时变现的风险。
5、管理风险在各大商业银行激烈竞争的局面下，存在一系列的信贷管理风险，有以下几种具体表现。
第一，商业银行在个人住房抵押贷款上存在重业务拓展、轻业务管理的冲动，不计风险代价抢占市场份额。
第二，个人住房抵押贷款业务运作中随意性较大，尚未形成合理评价标准和业务流程。
第三，熟悉个人住房抵押贷款的专家人才匮乏，管理经验和人员的培训跟不上业务的快速发展。
第四，个人信用信息基本属于封闭状态，银行之间缺乏沟通，个人的信用信息资源无法共享，缺乏统一信息数据库和个人信用评估体系。
6、操作风险操作风险是由于内部程序、人员和系统的不完备或失效，或由于外部事件造成损失的风险。
主要表现为：一是在业务导向激励约束机制下，经营机构重业务轻管理，甚至违规经营，未经批准擅自或变相降低贷款标准和担保条件，借个人住房抵押贷款为名违规开办个人股票质押贷款等高风险业务;二是部分工作人员自身业务素质或思想素质不高，工作不负责任，违反操作规程，有的甚至与借款人串通，逃避制度约束。
7、国家政策风险我国整个经济处于转轨时期，市场经济体制不够完善，政府的定位不明确。
当房地产市场发展脱离个人消费能力，出现泡沫和经济过热，与调控宏观目标相违背时，政府会采取房地产调整政策，房地产业政策的调整和收缩，使商业银行面临政策风险。
8、法律制度风险目前我国法律制度还不够完善，还没有针对消费信贷的法律、法规，特别是个人住房抵押贷款的法律。
在商业银行房地产抵押贷款业务中，由于存在各种不规范的操作和不同程度的风险，导致相关法律问题的产生，而有些法律问题在我国法律体系里并没有明确的法律条款与之对应，从而形成了贷款运作的法律风险。
二、防范个人住房抵押贷款风险的对策1、加强银行放贷的操作和流程的管理，完善信贷管理机制。
(1)贷款前，商业银行应该建立专业化的咨询体系。
贷款机构在对借款人咨询和教育上应该投入大量资金，在借款人申请个人住房抵押贷款之前，借款人应到银行等金融机构或专门的咨询机构进行咨询，以确保借款人充分了解住房抵押贷款具体操作流程以及违约等造成的后果。
(2)贷款时，商业银行应实行科学严密的贷款审核程序。
银行在审核住房抵押贷款申请时，主要是考察以下因素，首先是判断借款人的还款能力;其次是审查贷款抵押品即住房的当前状况和实际市场价值;再次，调查申请人的信用状况。
(3)发放贷款过程中，可以采取多样化的住房抵押贷款形式。
在国外普遍开展的住房抵押与住房储蓄相结合的住房抵押贷款，住房抵押贷款与住房建设基金相结合的住房抵押贷款，可调整住房抵押贷款的利率、期限、首付额等，分期偿还抵押贷款等，我国银行可以借鉴。
(4)贷款后，商业银行应加大监控和管理的力度。
商业银行应该建立先进的业务处理系统和监控借款人财务状况的信息系统。
利用业务处理系统每天监测报表，一旦出现逾期贷款，就可以立即查明原因，采取相应的措施来防止逾期的继续发展，最大限度地减少银行的损失。
另一方面，由于借款人的财务状况变化较大，因此要对借款人的财务变动状况进行跟踪监控。
(5)违约时商业银行应建立一套有效的违约处理机制。
当借款人不能按照贷款合同如期偿还贷款本息时，贷款机构会按照合同进行违约处理，并在贷款期间进行监督，及时发现贷款的逾期和违约，并及时作出相应的处理。
2、建立个人住房抵押贷款风险预警系统，防范市场风险(1)建立风险预警的数据库，从各个方面取得数据，不断积累和完善数据的收集整理，为模型开发打下坚实的基础。
(2)开发合适的风险预警模型，对预警区间、警戒线以及指标权重、概率密度函数等设置合理参数。
(3)建立快速反应和预控机制，对风险预警系统显示的潜在风险进行及时处理和化解。
3、加强个人住房抵押贷款的利率风险管理和流动性管理(1)开发可调整利率抵押贷款。
其利率根据市场利率的不断变化而作周期性调整，利率调整周期可以是1个月、1季度、半年或者。
与我国现行的浮动利率相比，它的不同之处在于这种周期性的利率调整将有助于改善商业银行存贷款期限的匹配状况，把由商业银行承担的利率上升的风险转移给贷款人，同时也把由借款人承担的利率下降的风险转移给商业银行。
(2)开发固定利率抵押贷款。
这是在抵押贷款合同所规定的还贷期限内，贷款利率固定不变的抵押贷款方式。
如果商业银行能够通过获得固定利率资金来源与贷款相匹配，可以避免相应的利率错配和流动性风险。
(3)进行套期保值。
我国金融期货市场正逐步开放，商业银行可以运用金融衍生工具实行套期保值进行利率风险管理，通过市场交易抵补资产负债由于利率变化导致的价值变化，如可用远期利率协议、利率期货和交易所期权进行短期利率风险管理。
(4)大力发展个人住房抵押贷款交易的二级市场。
通过该市场，商业银行可将个人住房抵押贷款形成债权出售，换取贷款资金或流动性高的短期债权，提高流动性。
4、发展个人住房抵押贷款风险转移机制(1)建立个人住房抵押贷款的保险机制。
金融机构可利用各类保险业务品种来分散个人住房抵押贷款风险。
保险费用所形成的保险基金金额大，来源稳，使用周期长，有可能部分承担抵押贷款中的风险损失。
金融机构可通过以下险种分散抵押贷款业务的风险。
第一，建立住房抵押贷款信用保证保险。
由保险公司开办抵押偿还业务，借款人向保险公司投保抵押偿还险，保险公司充当借款人还贷保证人，一旦借款人无法继续归还住房贷款时，保险公司负责偿还一定比例的贷款损失。
第二，住房抵押贷款与人寿保险相结合。
借款人购买相应年限和金额的住房抵押贷款人寿保险，用于购房人因疾病或意外事故导致身故或伤残时，其家庭其他成员可使用保险公司提供的保证金继续按月归还贷款。
以确保不会因借款人中途死亡、残废以致丧失还款能力而出现被迫违约，抵押住房被处置的风险。
第三，住房抵押贷款产权保险。
该险种确保抵押物本身产权是完整的;贷款机构所得到的抵押权是有效可行的;除了单证上列明的债权人之外，没有其他人有更优先向贷款申请人偿还债务的权利。
若因产权纠纷或更高顺位债权人出现时，保险公司将予以赔偿。
保险公司必须认真审查借款人的借款资格和偿债能力，积极参与也使其加强了自律管理。
完善的风险防范机制为抵押贷款保险体系的运作奠定了稳固的基础，有力地推进了住房机制的发展。
(2)推进个人住房抵押贷款证券化。
住房抵押贷款证券化是指将流动性低，但能产生预期资金流的住房抵押贷款转化成为可以在资本市场上流通的证券的过程。
个人住房抵押贷款“存短贷长”的矛盾使商业银行面临着流动性风险、利率风险、信用风险等多种风险，个人住房抵押贷款证券化能从根本上解决商业银行“存短贷长”的矛盾，可以适时推出个人住房抵押贷款证券化，有效降低商业银行在个人住房抵押贷款上所承受的风险。
5、加快完善个人征信体系，完善运作机制个人征信业的欠发达是我国商业银行信贷业务发展的瓶颈制约，完善个人征信体系是我国商业银行信贷业务发展的突破口，因此个人住房抵押贷款亟需一个完善的个人征信体系来减小其运作风险。
一套完善的个人征信体系，可以很好地解决诸如当前假按揭愈演愈烈的情况，因为当一个人出现信用不良记录后，将直接影响其今后社会生活的方方面面，个人信用将提升到一个无比重要地位。
除了完善刚开始建立的个人信用系统，商业银行应该积极建立对借款人资信状况进行评估的方法。