商业银行对中小企业贷款风险评估方法探究
我国商业银行中小企业信贷风险管理的研究
我国商业银行中小企业信贷风险管理的研究1. 引言1.1 研究背景在当今社会，中小企业扮演着极为重要的角色，它们是经济持续增长的推动力量，也是就业增长和创新的主要源泉。
由于中小企业通常具有规模小、资金紧张、信息不对称等特点，它们在融资过程中更容易面临信贷风险。
商业银行是中小企业主要的融资渠道，但在为中小企业提供信贷服务的过程中，银行也面临着种种风险。
随着我国经济的不断发展和金融市场的不断完善，中小企业信贷风险管理逐渐成为学术界和实践界关注的热点问题。
如何有效管理中小企业信贷风险，平衡风险与回报，提高银行的信贷业务效率和风险控制能力，成为了商业银行急需解决的问题。
对我国商业银行中小企业信贷风险管理进行深入研究，不仅有助于完善我国金融体系，还能促进中小企业的健康发展，推动经济增长与稳定。
1.2 研究意义中小企业在我国经济发展中发挥着重要作用，是我国经济的重要支柱和创新动力。
由于其规模小、信用记录不足、经营不稳定等特点，小企业在融资方面面临着较大的困难。
商业银行是小企业主要的融资渠道之一，但小企业信贷风险管理一直是商业银行面临的难题。
本研究旨在深入探讨我国商业银行中小企业信贷风险管理的现状及存在的问题，分析影响因素并提出相应的风险管理策略，以提升商业银行对中小企业的信贷风险管理能力。
通过对案例的分析，可以进一步验证提出的风险管理策略的有效性，为商业银行实际工作中的中小企业信贷提供参考和借鉴。
研究的意义在于帮助商业银行更好地了解和应对中小企业信贷风险，促进商业银行与中小企业之间的合作与发展，推动中小企业的可持续发展，进而推动我国经济的健康发展。
希望通过本研究的深入探讨，可以为我国商业银行中小企业信贷风险管理提供新的视角和思路，为相关领域的研究和实践贡献力量。
2. 正文2.1 小企业信贷风险的特点1.信用风险：小企业通常缺乏资信记录，信用评级不高，容易导致借款人无法如约还款，从而带来信用风险。
2.经营风险：小企业市场竞争激烈，经营不稳定，面临行业波动和市场冲击，容易导致经营风险增加。
商业银行中小企业贷款风险管控研究
将商业银行中小企业贷款各项指标与总行及同业进行对比，客 观反映其风险管控水平。
压力测试法
通过模拟极端情况，评估商业银行中小企业贷款风险管控的有 效性。
定量与定性相结合法
综合运用定量指标和定性因素，全面评价风险管控效果。
商业银行中小企业贷款风险管控的效果评价结果
商业银行中小企业贷款风险管控水平较高，但仍需加 强。
中小企业贷款风险准备金充足率良好，能够应对潜在 风险。
中小企业贷款违约率、不良贷款率均高于总行水平， 需要关注并采取措施降低风险。
中小企业贷款风险调整后资本回报率略低于总行水平 ，需要进一步提高风险管理水平以增加收益。
06
结论与展望
研究结论
商业银行中小企业贷款风险管控体系得到了完善和优 化。
商业银行应建立完善的中小企业信用评估体系，以降 低贷款风险。
中小企业在技术创新、就业创造、经济增长等方面具有重要影响。
贷款风险管控对商业银行的重要性
贷款风险管控是商业银行稳健经营和可持续发展的核心，尤其对于中小企业贷款 更具挑战性。
研究内容与方法
研究内容
研究商业银行中小企业贷款风险的识别、 评估、控制和监督等方面的内容。
VS
研究方法
文献综述、实证分析和案例研究等方法相 结合，注重定性与定量分析相结合。
现和解决潜在风险。
03
加强内部控制与监督
通过内部审计、监督检查等方式，加强对中小企业贷款业务的风险管
理和内部控制，确保各项风险管理措施得到有效执行。
05
商业银行中小企业贷款风险管控的效 果评价
商业银行中小企业贷款风险管控的效果评价指标
贷款违约率
不良贷款率
通过比较商业银行中小企业贷款违约率与总 贷款违约率，评估风险管控效果。
小微企业贷款风险评估研究
小微企业贷款风险评估研究一、引言随着经济的快速发展，小微企业作为一个重要的经济实体，对于国民经济起到了极其重要的作用。
但是小微企业自身发展所面临的各种问题也同样不容忽视，其中尤以融资问题为突出。
而对于融资机构而言，如何有效地对小微企业进行风险评估，成为了一个重要的研究课题。
二、小微企业贷款的基本情况小微企业贷款是银行业向小微型企业提供的融资支持，其较大的风险和小微企业较弱的还款能力使得小微企业贷款是银行业的高风险业务。
但是，由于小微企业对企业信贷的需求量大、对银行信贷收益率的需求低，并且其信誉手段有限等一系列的因素使其自身具有一定的特殊性。
三、小微企业贷款风险评估的研究1. 评估指标的选择。
在对小微企业的风险进行评估时，选择适当的评估指标非常关键。
具体地，应该选取与小微企业贷款相关的指标，如小微企业的交易记录、现金流、账户余额等指标，将这些指标综合起来进行评估。
2. 研究方法的选择。
在对小微企业的风险进行评估时，研究方法的选择也是非常关键的。
在研究方法上，可以采用现有的数据挖掘技术和统计方法，在对小微企业的相关数据进行分析的过程中，挖掘出相关的模型和特征。
3. 风险评估的应用。
将评估完成的数据和模型应用于现实情况中，帮助评估师能够更准确地评估小微企业的风险。
四、小微企业贷款风险评估的意义对于银行业而言，小微企业的贷款是其重要的业务领域之一。
加强对小微企业贷款的风险评估，可以有效地提高银行的风险控制能力，降低损失。
同时，对于小微企业而言，通过对企业风险的评估，可以提高贷款的准确性，降低企业的贷款风险，减少不必要的损失。
五、结论小微企业贷款作为银行业务的重要组成部分，其风险评估的研究显得尤为关键。
而对于小微企业而言，通过加强企业的风险评估，可以在很大程度上提高其贷款的申请率，加强企业的贷款准确性。
因此，小微企业贷款风险评估的研究，具有极其重要的实际意义。
商业银行对中小企业信贷业务的风险管理研究【开题报告】
开题报告商业银行对中小企业信贷业务的风险管理研究一、立论依据1.研究意义、预期目标中小企业作为国家经济的重要组成部分，特别是我们宁波地区正在迅速发展，中小企业对于资金的需求也越来越大。
因此中小企业信贷业务也同样成为了各大商业银行重点发展的目标，特别是对于新兴的城市商业银行。
但是由于中小企业自身的原因，风险相比大企业明显偏大，使得商业银行面对巨大的利益的同时又不得不承担高风险。
而且在实际操作中，由于缺少科学专业的中小企业风险管理方法，使得银行不愿对大多数没有充分抵押的中小企业放贷，造成了对中小企业的惜贷局面，不但不利于中小企业的发展，同样也不利于商业银行自身的发展。
研究中小企业信贷业务的风险管理，有利于银行控制风险，促进银行安心发展中小企业业务，也方便了中小企业融资，从而达到双赢的局面。
本论文以宁波银行为研究对象。
对宁波银行在控制中小企业贷款风险方面的措施进行研究。
同时结合国外的先进风险管理模型，相互比较分析，归纳总结出宁波银行在风险管理过程中存在的不足，并根据现状提出一些改进意见，旨在找到一套适合宁波本地区商业银行中小企业信贷风险管理的方法。
2.国内外研究现状国外研究现状西方商业银行风险管理经历的从传统的主观分析、财务比率分析、统计的方法应用到现在的风险量化管理模型，己经走过了300多年的漫长历程，在信贷风险综合管理、风险识别与分析、抵御风险的策略、风险监控与预警等方面，形成了一整套趋于完整的方法。
目前比较科学、系统、完善的信贷风险预替及风险评级系统都集中在西方发达国家，在这些国家的银行风险管理的实践经验基础上总结和提炼出来的《巴塞尔新资本协议》已经成为各国银行进行监管的参照准则。
从20世纪90年代开始，关于定量度量信用风险的研究成为一个热点课题，各种方法不断发展，研究从主观定性研究向定量研究发展，从缺乏理论基础到建立在坚实的金融理论基础上，一系列新的模型不断涌现，如KMV 模型，Credit Risk，Credit Portfolio View等等。
我国商业银行中小企业信贷风险管理的研究
我国商业银行中小企业信贷风险管理的研究
随着我国经济的快速发展，中小企业在经济中扮演着重要的角色。
中小企业往往面临经营风险和融资困难等问题。
商业银行作为中小企业的重要融资渠道，承担着提供信贷支持的责任。
商业银行中小企业信贷风险管理的研究变得尤为重要。
中小企业信贷风险是指商业银行在向中小企业提供贷款时所面临的可能产生的风险。
中小企业信贷风险主要包括违约风险、流动性风险和操作风险等。
商业银行需要通过合理的信贷风险管理来降低这些风险。
商业银行可以采取风险评估模型来对中小企业进行风险评估。
这些模型可以综合考虑中小企业的财务状况、发展潜力和行业竞争力等因素，来评估中小企业的还款能力和风险程度。
商业银行可以根据评估结果调整贷款额度和利率，从而降低违约风险。
商业银行可以通过建立风险分散机制来降低流动性风险。
对于中小企业来说，往往面临着经营周期长、流动性差的问题。
商业银行可以通过建立担保机制、引入融资工具等方式来增加中小企业的资金来源，从而降低流动性风险。
商业银行还可以通过加强内部风险控制来降低操作风险。
中小企业信贷的操作风险主要来自于商业银行自身的不当操作和管理不善。
商业银行可以通过建立健全的内部控制制度、加强风险监测和风险评估等方式来减少操作风险的发生。
商业银行还可以加强对中小企业的风险管理能力培养。
中小企业的发展和经营状况往往具有很大的不确定性，商业银行需要具备较强的风险管理能力。
商业银行可以通过加强员工培训、引入风险管理专家等方式来提升自身的风险管理能力。
我国商业银行中小企业信贷风险管理的研究
我国商业银行中小企业信贷风险管理的研究随着中国经济的快速发展，中小企业在经济中的地位变得越来越重要。
中小企业作为经济的重要支柱，对于促进就业、创新和经济增长发挥着不可替代的作用。
而商业银行作为中小企业的主要融资渠道，其对中小企业的信贷风险管理至关重要。
对我国商业银行中小企业信贷风险管理进行研究，有助于提高中小企业的融资能力，促进经济的稳定健康发展。
一、中小企业信贷风险管理的现状及问题目前，我国商业银行对中小企业的信贷风险管理存在一些问题。
首先是信贷政策的不确定性。
商业银行对中小企业的信贷政策常常受到宏观经济政策变化的影响，缺乏长期稳定性，导致中小企业融资难题。
其次是风险评估不够全面。
由于中小企业的特殊性，传统的信用评估模型往往难以准确评估中小企业的信用风险，导致信贷资金的浪费和风险的加大。
再次是缺乏专业的信贷团队。
相比大型企业，中小企业的规模较小，整体实力薄弱，商业银行往往缺乏专门的信贷团队来进行风险管理，导致信贷风险的增加。
为解决上述问题，改善中小企业信贷风险管理的状况，需要采取一系列有效的对策。
1. 完善信贷政策商业银行应当根据国家政策和中小企业融资需求制定长期稳定的信贷政策，确保中小企业能够获得稳定、可持续的融资支持。
同时也可以采用差异化的信贷政策，对不同行业、不同风险等级的中小企业采取不同的信贷政策，提高政策的灵活性和针对性。
2. 创新信贷评估模型商业银行应当结合中小企业的特殊性，推动信贷评估模型的创新，采用多种手段综合评估中小企业的信用状况，为企业提供更加准确的信贷服务。
也可以加强对中小企业的财务报表分析，提高风险预警能力，有效减少信贷风险。
3. 加强信贷团队建设商业银行应当加强对中小企业信贷团队的建设，培养一批专业的中小企业信贷团队，提高其对中小企业的了解和风险判断能力，有效减少信贷风险。
也可以加大对中小企业的信贷培训力度，提高中小企业的融资意识和能力。
4. 增加信贷担保方式商业银行可以采用多种方式增加对中小企业的信贷担保，如引入第三方担保机构、加强企业信用保险等，有效降低商业银行的信贷风险，提高对中小企业的信贷支持力度。
银行对中小企业贷款的风险防控分析
银行对中小企业贷款的风险防控分析【摘要】银行对中小企业贷款的风险防控是一个重要课题。
本文从引言、正文和结论三个部分展开探讨。
在将介绍背景和问题意义，为后续内容作铺垫。
在将从银行贷款中小企业存在的风险、风险防控措施、信用评估方法、担保方式以及监控与报告机制等方面进行分析，全面探讨如何有效降低风险。
在将总结风险防控策略的重要性，并展望未来的发展趋势，提出建议与思考。
通过本文的探讨，可以帮助银行更好地制定贷款政策，有效防范风险，促进中小企业的健康发展。
【关键词】银行贷款, 中小企业, 风险防控, 信用评估, 担保方式, 监控与报告机制, 风险防控策略, 展望未来, 建议与思考。
1. 引言1.1 背景介绍中小企业是经济社会发展的重要组成部分，对于促进就业、推动产业升级、增加税收等方面发挥着重要作用。
由于中小企业的规模较小、资金周转困难等原因，它们往往面临资金短缺的困境。
银行作为金融机构中重要的资金来源之一，向中小企业提供贷款支持，对于它们的发展起着至关重要的作用。
与此银行在向中小企业贷款时也面临着风险。
中小企业的发展不稳定、经营管理水平不高、市场竞争激烈等因素，都会增加银行贷款的风险。
正确的风险防控措施对于银行来说显得尤为重要。
只有通过科学有效的风险防控措施，银行才能更好地保障自身的资金安全，同时也能更好地支持中小企业的发展。
本文将从银行贷款中小企业存在的风险、风险防控措施、信用评估方法、担保方式、监控与报告机制等方面进行分析，以期为银行提供一些可行的建议，为中小企业与银行合作提供一定的参考，全面提升中小企业贷款风险的管理水平。
1.2 问题意义中小企业是我国经济的重要组成部分，它们在促进经济增长、促进就业、促进创新和技术进步等方面发挥着不可替代的作用。
由于中小企业规模小、资金有限、管理水平参差不齐等特点，使得它们在发展过程中常常面临着资金短缺的问题。
银行作为我国金融系统中最主要的信贷渠道，对中小企业提供贷款的作用尤为重要。
商业银行对中小企业贷款的风险与对策
商业银行对中小企业贷款的风险与对策随着我国经济的快速发展，中小企业成为了经济增长的关键力量。
然而，由于中小企业规模小，资金少，风险高，难以获得银行贷款，导致中小企业发展受阻。
商业银行对中小企业贷款的风险与对策是当前社会急需解决的问题。
一、商业银行对中小企业贷款的风险1.贷款利率风险商业银行在对中小企业贷款时，存在利率不稳定风险。
由于货币政策、市场供需等因素的影响，利率变化不确定，银行无法预测贷款的信用风险。
如果贷款利率突然上升，中小企业难以承担，可能导致贷款违约。
2.经营风险中小企业的生产经营周期不长，往往存在一定的风险。
如果商业银行贷款给中小企业，而企业经营不佳、亏损严重，无法按时偿还贷款，银行将面临资不抵债的风险。
3.信用风险中小企业规模小，业务范围局限，信用相对较差。
如果中小企业违约或无法按时归还贷款，银行将受到信用损失。
二、商业银行对中小企业贷款的对策1.全面了解中小企业信息商业银行应该全面了解中小企业的生产经营、规模、资金流、信用记录等信息，从而判断企业的信用风险。
银行可以通过会计报表、认证机构、行业机构等方式获取企业信息，从而减少信用风险。
2.制定不同的贷款计划商业银行可以为不同规模、行业的中小企业设计不同的贷款计划，以应对不同的风险。
比如，对大型企业可以提供长期固定贷款，而对小型企业可以提供短期流动资金贷款。
3.适当加强贷款管理商业银行应该加强对中小企业贷款的管理，能够对贷款对象进行识别、管理和控制，加强贷款跟踪和监控，及时发现贷款违约和其他风险。
4.风险分散商业银行可以通过风险分散的方式来降低风险。
银行可以把中小企业贷款散布在不同行业、不同企业中，从而减少单个贷款风险对银行的影响。
5.与担保公司合作商业银行可以与担保公司合作，借助担保公司的保证，为中小企业提供担保服务，降低银行的风险。
综上所述，商业银行对中小企业贷款的风险与对策是银行所面临的一个重要问题。
商业银行应该提高对中小企业的了解，采取不同的贷款计划、加强贷款管理和风险分散，降低贷款风险，稳步发展中小企业。
浅析我国商业银行对中小企业贷款的对策
浅析我国商业银行对中小企业贷款的对策前言中小企业是我国经济社会发展不可或缺的重要力量，也是就业和创新的主要源泉。
然而，由于其资金不足、担保不足、信息不对称等众多问题，中小企业在融资过程中面临较大的困难，这也成为制约其发展的瓶颈之一。
商业银行是中小企业的主要融资平台，本篇文章将分析我国商业银行在对中小企业贷款方面存在的问题以及应对措施。
问题分析风险控制方面商业银行在与中小企业进行贷款时最关注的问题是如何控制风险。
由于中小企业在发展过程中面临的不确定性较大，商业银行往往会对中小企业给予较高的贷款利率，在风险较大的情况下，甚至会拒绝贷款。
这使得中小企业在融资过程中面临较大的困难。
信息不对称方面商业银行在审核中小企业贷款申请时通常需要相关财务报表、经营计划等资料，这需要中小企业投入相应的人力物力财力进行准备。
但是，由于中小企业往往缺乏相应的专业经验和能力，这些资料的准备可能存在不足或不够完善的情况。
同时，商业银行也存在因信息不对称而无法准确评估中小企业信用状况的问题。
贷款额度方面商业银行在对中小企业的贷款额度往往会偏低，这往往不能满足中小企业的融资需求。
同时，由于存在“银行只爱大企业”的观念，商业银行在对中小企业进行贷款时往往存在对大企业优先倾斜的情况。
应对策略加强信用评估商业银行应重视中小企业的信用评估工作，从征信、账户流水等方面进行评估，建立健全中小企业的信用档案。
同时加强对中小企业财务审计工作，对重点中小企业进行实地调查，掌握中小企业真实的经营情况。
加强风险控制商业银行应采用差异化的风险控制措施，加大对风险较大的中小企业的审查力度，对有影响力、高信用度的中小企业给予较低的贷款利率，这既可以保证风险控制的基础，又可以满足中小企业的融资需求。
加强资金保障商业银行应摆脱“银行只爱大企业”的观念，向中小企业倾斜资金流，并提高中小企业贷款额度。
此外，商业银行还应积极引导中小企业融资创新，探索多元化融资渠道，进一步增强中小企业的融资能力。
商业银行对中小企业贷款风险管理探析
商业银行对中小企业贷款风险管理探析摘要：中小企业是我国经济发展和社会稳定的重要支柱。
但由于中小企业自身的种种原因，造成其贷款风险较高，体现在中小企业不良贷款率高于商业银行平均不良贷款率，导致其从商业银行融资不足，阻碍了进一步发展。
本文从分析中小企业贷款现状入手，阐述中小企业不良贷款率的成因，提出促进中小企业贷款和强化中小企业贷款风险管理的相关措施。
关键词：不良贷款率；信用；抵押品一、中小企业贷款风险的现状（一）中小企业的界定中小企业主要以生产经营规模来界定。
《中华人民共和国中小企业促进法》(简称《中小企业促进法》)第2条对中小企业做出了规定性定义:“本法所称中小企业,是指在中华人民共和国境内依法设立的有利于满足社会需要，增加就业，符合国家产业政策，生产经营规模属于中小型的各种所有制和各种形式的企业。
”2003年2月19日,原国家经贸委、国家发展计划委员会、财政部、国家统计局联合公布了《关于印发中小企业标准暂行规定的通知》，具体规定了根据企业职工人数、销售额、资产总额等指标划分各行业中小企业的数据标准。
行业不同，中小企业的数据标准也不同，比如工业，中小型企业须符合以下条件：职工人数2000人以下，或销售额30000万元以下，或资产总额为40000万元以下。
其中，中型企业须同时满足职工人数300人及以上，销售额3000万元及以上，资产总额4000万元及以上；其余为小型企业。
根据这一标准,我国约有99.1%的企业属于中小企业。
（二）中小企业贷款的特点中小企业的融资渠道包括：一是原股东的追加投资或引进新股东投资等股权性融资；二是民间的短期借贷融资；三是商业银行融资；四是中小企业做大做强后进行IPO融资或再融资。
随着企业生产规模的扩大，在不考虑IPO融资情况下，以商业银行贷款为渠道融资占比逐步提高,而以所有者投入为渠道融资比例逐步降低。
同大中型企业相比，中小企业商业银行贷款具有以下特点：1. 企业数量众多，单户资金需求数额相对较小。
商业银行小企业信用风险评价与控制研究
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三、小企业信用风险控制
1、信贷审批流程优化：商业银行应针对小企业特点，优化信贷审批流程， 提高审批效率。在保证风险控制的前提下，适当简化审批环节和材料要求，降低 小企业的融资成本。同时，加强内部沟通与协调，确保审批流程的顺畅与高效。
2、风险预警机制建立：针对小企业信用风险特点，建立风险预警机制。通 过对小企业的融资状况、经营状况、财务状况等进行实时监测和分析，及时发现 潜在风险并采取相应措施。同时，加强与政府部门、监管机构、行业协会等的沟 通与协作，共同应对风险挑战。
因此，对小企业信用风险进行评价和控制显得尤为重要。本次演示旨在探讨 商业银行小企业信用风险评价与控制的方法和策略，以期为商业银行降低风险、 提高贷款质量提供参考。
二、小企业信用风险评价
1、定量评价：通过建立数学模型，利用历史数据对小企业的信用风险进行 量化评估。常见的定量评价方法包括统计模型（如Logistic回归、支持向量机 等）、机器学习模型（如神经网络、决策树等）和混合模型等。这些方法可以综 合考虑多种因素，如财务指标、非财务指标等，从而更全面地评估小企业的信用 风险。
3、贷后管理强化：加强贷后管理是控制小企业信用风险的关键环节。商业 银行应定期对小企业进行现场检查和非现场监控，了解企业的经营状况和还款能 力。同时，建立风险预警指标体系，对出现异常情况的企业及时采取风险处置措 施。此外，加强与法律机构、征信机构的合作，运用法律手段和征信系统有效防 范和化解风险。
参考内容
随着全球金融市场的不断发展，商业银行面临的信用风险环境越来越复杂。 信用风险评价是商业银行风险管理的重要组成部分，有助于识别、评估和控制信 用风险。本次演示旨在探讨我国商业银行信用风险评价的应用研究，以期为提高 商业银行的信用风险管理水平提供参考。
商业银行对中小企业贷款风险的管理研究
2014年24期总第763期一、中小企业的界定及其重要性由于经济发展水平不同，中小企业的界定标准在世界范围内也有所不同。
根据2003年1月1日在我国正式实施的《中华人民共和国中小企业促进法》规定,生产经营规模属于中小型的各种所有制和各种形式的企业都可以归类为中小企业。
2011年7月4日，我国四个部门联合发布了《中小企业划型标准规定》，该规定根据不同行业的不同情况，规定了不同行业中小企业的划分标准。
在我国GDP 总额中，中小企业贡献率高达58.5%，其中外贸出口额高达68%，并为国家提供了超过一半比重的税收，解决了80%的就业，在促进国民经济平稳较快增长、缓解就业压力、优化经济结构等诸多方面，均发挥着不可忽视的作用。
毫无疑问，在我国经济转型过程中，中小企业无疑成为我国国民经济的重要组成部分，在促进企业发展、创造就业岗位、增加税收、完善社会主义市场经济体制、扩大全社会投资以及保障民生等方面发挥着不可替代的作用。
二、信贷风险管理概述及其必要性信贷风险以一定比例存在于经营银行业务的过程中，这就使得经营过程中必须有信贷风险管理环节。
信贷风险的管理可以从宏观和微观的角度去分析：宏观上的讲是银行对整个行业的信贷业务进行的管理，管理的任务主要是制定一些大的政策条款、制度方法等等；从微观上讲是某个银行针对某一个客户或者是某一项贷款业务进行管理，针对客户进行制度方式的确定，对不同贷款过程中进行风险的评估、规避等等。
因为存在风险，中小企业得不到大中企业的担保，也得不到银行提供的信用借贷。
我国缺少针对中小企业的信用管理与评价制度，由于中小企业规模较小，经过激烈的市场竞争，中小企业时常出现资金链断裂的现象,甚至会破产倒闭，结果因无法偿还贷款给银行，导致银行遭受损失，企业自身的信誉也大大受损。
由于中小企业缺乏完整的信用管理体系，社会诚信系统也不够健全，银行就难以筛选出符合要求的企业给予贷款，造成操作环节和审批程序繁多。
三、商业银行经营现状近些年来，由于经济发展受阻和利率市场化推进等因素影响，各家银行收益明显增加，但大型国有商业银行没有太大变化。
商业银行中小企业贷款风险管控研究
商业银行中小企业贷款风险管控研究尊敬的考官，本篇文档将讨论商业银行如何进行中小企业贷款风险管控的研究。
一、中小企业贷款的意义中小企业是实体经济的重要组成部分。
由于规模较小，中小企业更容易受到经济波动的影响而面临经营困境，因此需要获得银行贷款等一系列金融服务的支持。
事实上，中小企业贷款是银行业务的重要组成部分，对银行业的发展和经济建设发挥着重要作用。
与大型企业相比，中小企业状况更容易受到宏观经济因素和市场环境的影响，风险性较高。
由此带来的资金流动性不足可能会导致经营困难。
但是，由于没有足够的担保和抵押，贷款投资的风险相对较高，占比也会比大公司高。
二、中小企业贷款风险管控在实践中，商业银行往往会遇到中小企业贷款的各种风险。
因此，商业银行如何有效地控制这些风险是至关重要的。
以下是一些常见的风险：1、信用风险：由于中小企业常常只有较少的资产和担保，即便贷款入库，也容易陷入经营困境。
营收不足以支付贷款，或者企业出现不良信用行为，这些会给商业银行带来信用风险。
2、市场风险：中小企业生产的产品大多面向国内市场，因此受到市场波动的影响较大。
常规的市场波动可以导致供需不平衡，从而影响生产效率和质量，进而影响利润。
3、流动性风险：中小企业因为规模较小，没有足够的资产和流动资产来保证正常的运营需求，加上市场因素的不确定性，周期性地出现流动性短缺的问题，商业银行也面临流动性风险。
因此，商业银行在执行中小企业贷款时，需要采取有效的风险控制措施：1、优化风险评估和管理。
采取多元化的贷款评估方法，例如通过对企业的信用记录、运营水平、财务状况等进行全面考核来评估贷款的风险水平。
同时，商业银行需要通过评估结果跟进后续监督和管理，以最大程度地降低风险发生的可能性。
2、规范中小企业贷款管理流程。
对员工进行培训，使其能够熟练掌握中小企业贷款的风险评估、提供金融建议等工作流程，以规范管理流程，降低风险。
3、深化金融服务。
商业银行可以通过与企业建立合作关系，建立保险服务、融资guarantees、供应链金融等新型金融产品和服务，扩大资金来源，增加融资渠道，减少企业的运营风险。
商业银行中小企业贷款风险管控研究
商业银行中小企业贷款风险管控研究【摘要】中小企业信贷风险的管理既要遵循贷款风险管理的原则，同时也必须适合中小企业的经营特点。
本文从银行的角度出发去探索银行对中小企业放贷风险的管控现状，揭示当前所存在的问题，据此提出加强我国商业银行对中小企业放贷风险管控的建议。
【关键词】中小企业；贷款风险；商业银行目前，各商业银行都在积极进行经营转型，十分重视拓展中小企业贷款业务，导致同质化竞争激烈。
然而，当宏观经济处于下行时，中小企业特别是较多小企业陷入经营困境，增加了银行的风险。
在当前不容乐观的经济形势下，对中小企业信贷业务的风险管控已成为商业银行的当务之急。
一、商业银行中小企业贷款风险管理中存在的问题目前，我国商业银行在信贷风险防范方面已基本建立信用评级系统，并将其作为加强信贷管理、防范风险的一项基础工作和重要手段。
但至今普遍没建立起一套比较完善的适合中小企业信贷风险管理的体系。
（一）信贷风险管理体制性缺陷信贷风险管理体制性缺陷，其集中体现为激励机制不健全、信贷人员业务素质不高、参差不齐，各个环节人员配置不合理以及信贷风险文化缺乏，贯彻落实不到位。
所谓激励机制不健全，是指银行对中小企业的贷款评估的风险利益落差太大，缺乏相应的机制将两者平衡，换句话说，银行缺乏理论和实务支撑看到中小企业贷款的正向价值，对中小企业放贷在银行业内往往表现出意愿不强。
由此我们可以看到，对中小企业融资风险的管理银行仍然还处于被动的状态，主动参与风险管理的主观意愿不强。
（二）银行内部信贷操作不够规范部分银行表现为缺乏信用评级操作系统，所有审批仍是人工手动，该审批结果带有评价人员的极大主观性，容易滋生腐败之风；部分银行表现为一人多岗，关键岗位之间缺乏制衡，内控机制设计存在缺陷；部分银行则表现出信贷操作的执行不力，审核上缺失相关环节，没有真正实现规范所要发挥的实质作用。
（三）缺乏有效的信贷风险预警机制缺乏有效的信贷风险预警机制，主要体现在贷前、贷中及贷后各环节的反应不够及时。
《商业银行对小微企业信用评价研究》范文
《商业银行对小微企业信用评价研究》篇一一、引言小微企业作为经济发展的重要力量，对推动社会创新、活跃市场经济起到了重要作用。
然而，小微企业在融资过程中往往面临信息不对称、融资难等问题，这与其信用评价体系的完善程度密切相关。
商业银行作为小微企业融资的主要渠道，其信用评价体系直接影响到小微企业的融资成功率及成本。
因此，对商业银行对小微企业信用评价进行研究具有重要意义。
二、小微企业信用评价的重要性1. 提升融资成功率：完善的信用评价体系有助于商业银行准确评估小微企业的信用状况，降低信贷风险，从而提高小微企业的融资成功率。
2. 降低融资成本：通过科学的信用评价，商业银行能够为小微企业提供更为合理的贷款利率，降低其融资成本。
3. 促进经济发展：完善的信用评价体系有助于推动小微企业的发展，进而促进经济增长、提高就业率等。
三、商业银行小微企业信用评价现状及问题目前，商业银行对小微企业的信用评价主要依赖于财务数据、抵押物、企业主的个人信用等信息。
然而，这种评价方式存在以下问题：1. 信息不对称：小微企业往往缺乏规范的财务管理制度，导致财务信息不透明，使得商业银行难以准确评估其信用状况。
2. 缺乏综合评估：当前信用评价体系尚未充分考虑到企业的市场竞争力、创新能力、行业发展前景等因素。
3. 评价标准不统一：不同商业银行之间的信用评价体系存在差异，导致评价结果缺乏可比性。
四、商业银行小微企业信用评价的改进措施1. 引入大数据技术：利用大数据技术对小微企业的经营数据、市场环境等信息进行深入分析，提高信息透明度，降低信息不对称问题。
2. 构建综合评估体系：将企业的市场竞争力、创新能力、行业发展前景等因素纳入信用评价体系，实现全方位评估。
3. 统一评价标准：制定统一的信用评价标准，使得不同商业银行之间的评价结果具有可比性。
4. 加强与征信机构的合作：与征信机构合作，共享企业信用信息，提高信用评价的准确性和可靠性。
5. 引入第三方评估机构：引入独立的第三方评估机构对小微企业的信用状况进行评估，为商业银行提供更为客观的参考依据。
《商业银行对小微企业信用评价研究》范文
《商业银行对小微企业信用评价研究》篇一一、引言随着中国经济的快速发展，小微企业已成为推动经济增长的重要力量。
然而，小微企业在融资过程中常常面临信用评价难题，这直接影响到其获取资金支持的难易程度。
商业银行作为支持小微企业融资的重要机构，对小微企业的信用评价体系和方法尤为重要。
本文旨在探讨商业银行对小微企业信用评价的当前状况、问题及可能的优化措施。
二、商业银行对小微企业信用评价的当前状况目前，商业银行对小微企业的信用评价主要依据企业的财务状况、经营能力、信用记录等方面进行综合评估。
其中，财务状况主要考察企业的资产负债表、利润表和现金流量表等；经营能力则关注企业的市场竞争力、创新能力、供应链管理等；信用记录则包括企业历史还款记录、与其他金融机构的合作情况等。
然而，现有的信用评价体系在面对小微企业时仍存在一定的问题。
小微企业往往由于规模小、经营时间短、财务制度不健全等原因，导致其信用信息不透明，难以被准确评估。
此外，传统的信用评价体系更多地关注企业的历史数据和静态信息，而忽视了企业的动态发展和未来潜力。
三、商业银行对小微企业信用评价的问题及挑战1. 信息不对称问题：小微企业信息披露不充分，导致银行难以全面、准确地了解企业情况，增加了信用评价的难度。
2. 评价体系滞后：传统的信用评价体系难以适应小微企业的特点和需求，需要进一步优化和改进。
3. 风险控制问题：小微企业风险较高，如何在保障银行利益的前提下为小微企业提供融资支持，是商业银行面临的一大挑战。
四、优化商业银行对小微企业信用评价的措施1. 完善信息披露制度：鼓励小微企业完善信息披露制度，提高信息透明度，以便银行更准确地评估企业信用。
2. 引入多元化评价指标：除了财务状况和经营能力外，还应考虑企业的创新能力、市场潜力、供应链管理等因素，构建多元化的评价指标体系。
3. 利用大数据和人工智能技术：通过大数据分析和人工智能技术，对企业的动态发展和未来潜力进行预测和评估，提高信用评价的准确性和有效性。
商业银行中小企业贷款信用风险评价问题的探讨
财政金融
商业银行中小企业贷款信用风险评价 问题的探讨
邢 东涛 ， 哈尔滨银行 股份有限公司 信贷管理部哈尔 滨分行授 信审 批中 心
摘 要： 当前 中小企业在发展过 程 中存在 融资难 的问题 ， 中小企业 自身的局 限性使其要 想从 商业银行 获得 贷款 具有较 大的难 度。由于 商业银行 对 中小企业进行放 贷会 存在较 大的风 险 ， 因此在 中小企业借 贷过程 中， 商业银 行通常都会对 中小企业贷款进行信
用风 险评 价 ， 以此 来降低 贷款风险 ， 确保 获得 高利润的 回报 。
关键 词 ： 商 业银行 ； 中小企 业； 贷款 ； 信 用风 险评价 在 中小企业 向银行 进行贷 款过程 中 ， 管理的开支有效抵 补。这就导致在 当前银 乏 。因此 ， 我 国的商业 银行 必须着 手收 集 银 行针对 中小企 业运 营 、 资金及 发展前 景 行没有统 一 、 快捷 的信用评 级系统 的情况 有 关债 务人必要 的信息 ， 为 以后 的信用风 等 进行相 庆 的贷 款信 用风 险评 价 ， 对 中小 下 ， 对 中小企 业贷款 信用风 险进行 评级存 险管理 、 定量 分析研 究提供 有力 的数据支 企业 的还贷能力进 行评价 。中小企业 的发 在成本过高的 问题 。 持。 展 离不开 银行贷 款 ， 而银行 也依赖 于 中小 （ 四） 贷款信 用风 险分析技 术单 一 。 缺 其 次 ，构 建优 质 高效 的信 贷 支持 体 企业 贷款来获得受 益回报 。当前 中小企业 乏 定 量 分 析 系 。商业银行需对 中小企 业的授信业务有 资金 结构 中银行 贷款 占有 较大 比例 ， 一旦 大 多 数商 业银 行 的贷 款 信用 风 险评 必 要的认识 ， 在认 识 ｝ 向基础上 建立专 门针 中小 企业 贷款后 没有获得 较好 的发展 ， 那 估中定量 分析不 够 ， 一 般只是 对贷款 人进 对 中小 企 业贷 款 的专 业化 组织 结 构和 标 必然会造 成银行资金上 的亏损 。因此商业 行 简单 的定性指标 分析 ， 或者 简单 地看几 准 化的业务 流程 ， 建立 专 门的中小企 业客 银行 对 中小 企 业 贷款信 用 风 险评 价 较为 个 定量指 标的值 ，其实这样 做是 不够 的 。 户评 级体系 ， 使得 对 中小 企业 的贷款信 用 重视 。 再 者银 行 在掌 握客 户 信息 方 面也 十分 薄 风 险有 专门｝ 向人员进行管理 。 商业银 行 中小 企业贷 款信 用风 险 弱 且信 用 风 险评估 人 才 匮乏 ， 因此 ， 发 展 （ 三） 其 于 国家的政 策 导 向 来规避 中 评价 中存 在的 问题 定 量分析技 术对于 准确 、 客观地 分析借 款 小 企 业 贷 款 信 用 风 险 （ 一） 缺 乏 专 门 针 对 中 小 企 业 贷 款 信 人 的信 用状 况是必须的 。 一个 有效的定量 是建立社 会信 用体系 ， 给 中小企 业 用风 险的评估体 系 分析 系统可 以简单 、 快捷 地了解 贷款 人的 和个 人建立信 用档案 ， 将 其行为 纳入信 用 在 当前很 大 一部 分 银行 对 于 中小 企 信 用状 况 ，又 不需要 太 多 的评 估 人员 参 体系进行管理 。这就在一定程度上 为商业 业授信 都与大 企业一 致 ， 无论是 在贷款 业 与 。 我 国 目前虽然有些大银行建 立了内部 银行 是 否给 予 中小企 业 贷款 提 供 了信 用 降低 了 银行 调查 企业 的 成本 ， 提 高 务流程 、 贷 后管理还 是违 约情况 等方 面的 评级系 统 ， 但评估 技术却仍 停 留在 初级 分 依据 ， 处 理上都与大企 业相同 。即当前银行 没有 析阶段 ， 与 国外优 秀银行 的“ 模型化 ” 处 理 了银 行 识别 优质 客户 的 工作 效 率和 准确 专 门针对 于 中小 企 业的 贷款 风 险评 估 指 方式相 比还存在 较大的差距 。而在这 方面 率 。通过社 会信 用体系 的构建 ， 不 仅使银 标 体系 。通常 来讲 ， 银行在 贷款发 放 时需 些小 银行的风 险管理 技术水 平更低 ， 如 行可以直 接了解 到企业 的信用状 况 ， 而且 业主和 主要 要 以企业 的风 险程度 不作为授 信标准 ， 这 有些 银行 或 信用 社决 定 是否 放贷 的 标准 还可以 了解到 中小企业股 东 、 忽 视对 于 经营者 的资信状 况 ， 从 而更好 地判 断企业 主 要 是 由于 不 同规模 的 企业 反 映的 风 险 仅停 留在企业有 无抵押 或担保 ， 程度 也会 有所 区别 。对 于 中小企 业 来讲 ， 可 以反 映企 业综 合能 力 的财 务指 标 的考 的信 用状况 。 领导 者 的素质作 为主要参 考指 标 ， 而对 于 察。 二是建立健全金融市场 。随着我国金 大企 业来 讲 ， 其项 目决策和行 业发展 状况 二、 商业 银行 中小 企业贷 款信 用风 险 融市场的不 断发展和 完善 ， 需要 加快 开发 则是大企 业授信的标准 。因此以大企业 的 评价的策略 出能够 为 商业 银行 转移 贷 款信 用 风 险的 （ 一） 中 小 企 业 需要 做 好 贷 款 信 用 风 工 具 ， 及 时化解 和分散商 业银行 的信 用风 授 信标 准 来对 中小 企 业 的风 险状 况 进行 衡量 具有 不适宜性 ， 而且在这 种严重 的贷 险 规 避 工 作 险。进一步对 资本市 场进行 完善 ， 加 大对 款审 批下 ， 中小 企业也很 难获 得贷款 。这 在 当前 国 民经济 发展 中 ， 中小企 业 占 适 宜 中小企 业 特点 的融 资途 径 和 方式 的 中小企 业为了 能够在发 展 探索 力度 ， 以此 来有效 的缓 解 中小企 业对 就要 求 银行 要 制定 专 门针 对 中小 企业 贷 据 重要 的位 置 ， 款信用风 险的评估体系 。 过程 中获得 银行 的贷款 ， 需要 努力提 高 自 商业 银行信贷 资金过 度需 求的压力 ， 解 决 （ 二） 信 息 不 对称 造成银 行 对 中小企 身 的短期偿 债能力 和利润获 取能 力 ， 以此 中小企业 融资难的问题 。另一方 面也 可以 业“ 惜贷” 来 降低 中小 企业贷款信用风 险。同时中小 在 资本 市场 强有 力 的监 管体 系 中强 化 中 当前 中小 企 业发 展 过程 中由 于 内部 企业还 要不 断扩大 自身的规 模 ， 通过增 加 小企 业的信息披 露制度 ， 提 高 中小 企业 的 向 抗 风 险能力 ， 信息质 量和透 明度 ， 使商业 银行 更好地 防 信 息缺 乏透 明度 ， 没有健 全的财 务信 息披 企业 资产总 额来增 强企 业 Ｉ 露制度 ， 这 样就导 致银行 要想获 取 中小 企 进一步对贷款信 用风 险进行规避 。 范中小企业 的贷款 信用风险。 业 的 财务 信 息 时 ， 其成 本 相对 较 高 ， 银行 （ 二） 授信 的商业银行 角度 三、 结束语 和 中小企 业之 间信息存 在严重 不对 称性 。 在 当前商业 银行发 展过程 中 ， 需要加 我 国商 业 银行 对 于 中小 企业 的 贷款 在 这种情 况下 ， 银行 为了 实现对风 险 的防 快 自身 观念 的更新 ， 提高对 发展 中小企 业 相对较多 ， 因此需要 对中小企 业贷款 信息 范， 往 往会采 用延长 审批程度 和 收紧放 贷 授信业 务的认 识 ， 正 确对 中小企业 在 国民 用风 险评 价体系 进行完善 ， 针对不 同的 中 权 限的方 法来对 风险进 行规避 ， 并对 中小 经济发 展 中的重 要地位 深入集 训 ， 及时转 小企业采 取不 同的风险评 价指标 ， 以此来 选择 一批信 用 良好 的中小企 业作 确 保 银行 能够 获 得低风 险及 高 回报 的收 企 业 贷款 实施 单 独考 核 管理 和严 格 的处 变态度 ， 罚 制度 ， 银行 这种 “ 惜贷 ” 行 为造成 中小企 为长期 的贷款客 户群 ， 双方建 立起 良好合 益 。 业贷款 难问题加剧 。 作 的银企关系 。 参考文献 （ 三） 银 行 对 中小企 业贷 款信 用风 险 首先 ， 商业 银行应 建立规 范的银 行数 【 １ ］ 孙 宏伟 ． 中小企业信 用担 保风 险控 制对 评 估 的 成 本 过 高 据 系统 和正确的信用评 级方法 。一个模型 策分析『 Ｊ １ ． 经 济与 管理 ， ２ ０ １ ０ — ０ ４ ． 中小企 业 由于 自身投 资规模 较小 ， 而 是 否有 效 主要 在 于它所 使 用数 据 的完 整 ［ ２ 】 袁 岗， 刘慧峰 ． 浅议 我 国银行对 中小企业 且 资金周 围时 间较 短 ， 因此其 贷款 呈现 出 性 与真实性 ， 数 据质量 的好坏 直接影 响到 的信 用风险管理［ Ｊ 】 ． 上 海金 融 ， ２ ０ １ ０ － ０ ７ ． 需 求时 间急 、数量 少及频 率高 的特 点 ， 这 所建模 型的实证结论 。实施 内部评级法的 ［ ３ 】 郭 小波 ， 王婉 婷 ， 周欣 ． 我 国中小企 业信 种 频繁 和零 星 的贷 款 无形 中 增加 银行 的 银行在 测算企业 的违约概率 时至少需要 Ｓ 贷风 险识 别 因子 的有 效性 分析 一基 于北 贷款 管理成 本 ， 而且冗 长的放 贷程序 也导 年 以上 的历史数据 。 我 �
商业银行中小企业信贷风险评价研究的开题报告
商业银行中小企业信贷风险评价研究的开题报告一、研究背景和意义近年来，由于经济发展的不确定性和各种风险的存在，商业银行中小企业信贷业务的风险管理变得尤为重要。
发放贷款是银行获取收益的主要手段，但也伴随着信贷违约风险的存在。
中小企业在经营初期或经营不良时可能面临资金短缺，从而向商业银行申请贷款。
然而，信贷违约率不断攀升，对于商业银行信贷业务的风险管理提出了严峻的挑战。
中小企业信贷风险评估旨在识别和评估贷款申请人的风险，了解其可能违约的可能性，以便决定是否对其进行授信。
本研究将通过对现有风险评估方法的比较、对中小企业贷款案例的研究，结合现代风险管理的实践，提出商业银行中小企业信贷风险的有效评估方法，为商业银行提供更加科学的信贷风险评估决策支持，进一步提高中小企业贷款业务的风险管理水平。
二、研究内容本研究将从以下几个方面展开：1. 中小企业信贷风险评估方法的比较研究：全面梳理现有信贷风险评估模型及方法，包括传统评分卡模型、逻辑回归模型、支持向量机模型等的优缺点，通过对比分析，选择其中最佳的风险评估模型，建立科学有效的信贷风险评估模型。
2. 中小企业信贷风险案例研究：通过对中小企业信贷案例进行深入研究，总结贷款申请人可能面临的风险及其风险来源，分析中小企业信贷违约案例的主要原因和规律，提高商业银行中小企业信贷风险管理的水平。
3. 商业银行中小企业信贷风险评估模型的建立：以研究中得出的比较研究结论为基础，根据商业银行中小企业信贷风险特点，建立符合实际应用的评估模型。
4. 模型评价、验证和改进：对所建立的商业银行中小企业信贷风险评估模型进行实证研究，对模型进行评价、验证和改进，提高模型的稳健性和准确性。
三、研究方法1. 文献研究法：对中小企业信贷风险评估模型及方法进行综述和比较研究。
2. 案例研究法：选取商业银行中小企业信贷案例进行分析和研究。
3. 统计分析法：根据分析结果梳理出相关因素对中小企业贷款违约的影响，并选用SPSS软件进行统计分析。
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业技术水平 、诚信情况和敬业创新精神将在很大程
度上影 响企 业发展 。企业 是 由员工组 成 的 ，员 工在 企 业 中起 着 主导 作 用 。如 果 企 业 员 工 素质 得 到提
量 ，同时它也是对应因素 的权重。 第四步 ：一致性检验。在层次分析法中 ， 判断 矩阵是 人 为赋予 的 ，主观性很 强 ，所 以需 要一致 性
力 、营运能 力和盈 利 能力 。 （ 二 ）中小企 业非 财务状 况 分析 １ ． 中小企 业发 展 前景 分 析 。一个 企业 所在 行 业
（ 二 ）贷款担保抵押体系不完善 在商业银行借贷业务中，担保和抵押是 中小企 业 获得商 业银 行贷 款 的主要方 式 。而商 业 银行对 中 小企业贷款担保和抵押要求严格 ，抵押条件过于苛
切需要进行外部融资。在向商业银行融资方面 ，由
于 中小 企 业财 务 和 经 营风 险偏 高 ，收益 率 不稳 定 ，
商业银行也不愿意将较多资金贷给中小企业 ，中小
企业 遇 到发展 “ 瓶颈” 。
中小企业财务报表分析主要是对资产负债表 、 利 润表 和现 金流 量表进 行分 析 。对 中小 企业 财务 比 率分析 ，主要是运用流动 比率 、应收账款周转率 、 权益资本净利率等指标 ，分析 中小企业的偿 债能
刻 ，评估 后 的金额 不能 反 映其 真 实价值 。过低 的抵
的生命周期 ，将制约或决定企业的生存和发展。商
业 银行 通过 对 中小企业 行业 分析 ，知 道企业 所在 行
押率 ，也使中小企业不愿采用贷款担保抵押方式 。
二 、 中小 企 业信用 评价 方法 评析
业的生命周期以及在行业中所处的位置 。行业发展 前景好且稳定 ，则企业发展有潜力 ，市场 占有率
检验来 评价矩 阵 的可靠性 。通 过判 断矩 阵的最 大特
１
高，员工统一协调有致 ，将会提高企业的凝聚力和 扩 张力 。
３ ． 中小 企业 诚信 分析 。诚 信 不仅 是一 种道 德规 范 ，也是 企业 的一种 财 富。商业 银行 可 以通 过检查 企业 以往 还款记 录 ，看是 否有逾 期拖 欠现象 ，以及 企业 缴纳 税款记 录 ，是否有 逃税 、漏 税行 为 ，来评
一
、
中小 企业 信贷 融资难 的原 因分 析
对中小企业财务状况进行分析多依靠企业财务
报 表 ，对 财 务报表 分析 可 以 了解 企业过 去 的经营状 况 ，评 价现 在 的经营成 果 ，更重 要是预 测未 来 的经
营盈 利性 。
（ 一 ）中小企业 自身特点
我 国 中小 企业 自身 规模小 ，盈 利水 平不 高 ，迫
级 ，对较有信誉保障的大型企业进行浮动质押 ，使 其在 应 对行业 周期 性变 化或 宏观 环境 的改 变时 ，及
时调度仓储 ，保证生产销售与企业运营，也间接避 免 了贷款到期无力偿还的恶性循环。而对 自有资金 不足的小企业 ，可在改善期货标准仓单质押贷款运 行规 范的前提下 ，以适度的保证金 ，甚至 以存货 、 设备 、生产原料等作为保证 ，在期货市场上套期保
但 它们在 发展 过程 中面临着诸 多 困难 。本文通过商业银行对 中小企业贷款 风险评估的探 讨 ，为商业银行建
立科 学合理的 中小企业信用评 估方法提供指导。
【 关 键 词】信 用评估体 系；风险评 估 ；财务状 况分析 ；层次分析 法一 Ａ Ｈ Ｐ 【 作者简介】郭松 ，内蒙古财经 大学硕士研 究生，研 究方向 ：资产评估理论 与实务。
［ ４ 】 任健 ． 我 国商业银行信 贷风 险管理 的思考与研 究Ｄ １ ． 金 融经
济， ２ ０ １ ２ ， （ １ ８ ） ： ７ ０ — ７ ３ ．
值 ，期货公司通过与银行共同监管质押货物，从而
（ 责任编辑 ：华明 ）
图
中小 企 业信 用评 级 指 标 体 系
高，并有持续增长趋势。 ２ － 中小企业素质分析。中小企业素质分为管理
２ ０ １ ３ 年２ 月
经 济 论 坛
Ｅｃ ｏ ｎ ｏ ｍｉ ｃ Ｆ ｏ ｉ ｘ ｌ ｍ
Ｆｅ ｂ ．２ ０１ ３ Ｇ ｅ ｎ． ５ ｌ １ Ｎｏ ． ２
总第 ５ １ １ 期
第２ 期
商 业 银 行 对中 小 企 业贷 款 风 险 评 估方 法 探 究
文／ 郭 松
【 摘 要】中小企业在促进我国经济发展、增加就业、提高人们生活水平等方面发挥着越来越大的作用，
层 人员 素质 和员工 素质 。管 理层人 员文化 水平 、专
第三步 ：计算各 因素权重 。计算 ｎ 阶判断矩阵
每一行因素 乘积的ｎ 次方根， 公式Ｖ ｉ ： ： ｆ ｌ ｌ ： Ｕ 。
对Ｖ 。 做 归 一 化处 理 得 出各 因 素 的相 对 权 重 ｗ ，则 Ｗ （ ｉ ＝ ｌ ，２ ，３ ， …ｎ ） 即为 该 判 断 矩 阵 的特 征 向
参考文献
… １ 胡国艳 ． 仓单质押 的风险控制［ Ｄ 】 ． 辽宁： 大连海事大学硕士论
文． ２ ０ １ ２ ．
此 次钢 贸危 机 中 ，贸 易公 司 以及 众多 托盘 者 的 出现 ，使 质押 贷款 业务 的局 面更 加复 杂 。即形成 了
银行为首的众多担保权方 、正规仓储物流公 司、良 莠 不齐 的钢 贸企业 的三 角关 系 。 若将浮动质押与银期合作 引人仓单质押贷款 ， 面对鱼龙混珠 的申贷企业 ，可根据不 同的资信评
（ 一 ）中小企业 财 务状况 分析
三、 结束 语
节 约银行 的监管成本 与企业 的融资成本 。不仅如 此 ，完善社会信用管理体制 、完善风险补偿机制 、 建立银行放贷监管制度、建立第三方第 四方仓储质 押监管 ，完善相关法律法规都将减少仓单质押贷款 业务的风险 ，最终达到多方互助共赢 。
［ ２ ］ ： 盛思渊． 浅议 浮动抵押在 中小企业融资 中的运用及银 行信贷 风 险防范【 Ｄ １ ． 上海： 复旦 大学硕士论文， ２ ０ ０ ８ ．
【 ３ 】 朱才斌． 银期合 作： 防 范企业仓 单质押融 资风 险的新举措刚．
中国物流与采购， ２ ０ １ ２ ， （ １ ６ １ ：７ ０ — ７ １ ．