银企集中对账系统的设计与实现

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技术应用

加强银企对账管理是防范操作风险、构建全面风

险管理体系的重要环节。为了解决对账过程中存在的企业对账意识淡薄、银行对账管理力度不足等问题，农行山东分行开发了银企集中对账系统，将日常对账操作和管理监控全部纳入流程管理，实时监测营业机构对账情况，形成“机器制约”和“制度制约”相结合的对账管理体制，提高了对账管理的电子化水平，增强了管理工作的实施力度，促使客户强化对账意识，保护资金安全。

一、系统总体架构

系统采用三层Ｃ／Ｓ与Ｂ／Ｓ结构相结合的开发模式，系统数据及应用控制集中在省分行管理平台，管理行、营业机构业务操作嵌入综合业务应用系统，管理监控采用Ｂ／Ｓ方式。该系统改变了营业机构手工分散对账的传统模式，以市分行为单位设立对账中心，实现了对账单出单、打印、分发、回收验印、风险预警等过程的集中批量处理；省分行设立对账管理及监控中心，实现了对账数据的省域集中管理与共享；支行负责客户印鉴的采集工作；各级管理行及营业机构可以实时访问该系统，了解监控所辖机构及客户的对账情况。

系统总体架构如图１所示。

二、系统功能

银企集中对账系统根据“工作岗位独立，对账人员分离，多种方式并存”的原则设计，主要包括电子验印、对账信息管理两大功能系统。

１．电子验印系统

主要完成客户印鉴的采集、对账单出单及打印、对账单验印识别、验印结果反馈等功能。实现集中对账的关键是解决好对账回单的自动辨别问题。山东分行的集中对账由市分行对账中心集中审核对账回单，采用条形码与影像技术，通过批量扫描对账回单，利用扫描形成的对账单影像流文件，以及识别得到的账号信息，对影像上的印鉴进行批量自动验印。系统提供计算机自动识别、计算机强制配准、计算机模拟折角对比三种印鉴识别方式。验印流程如图２所示。

２．对账信息管理系统

主要由对账数据处理、重点对账客户管理、银企对账信息管理、对账责任人管理、未对账账户风险控制管理五大部分组成。系统按照对账周期，实现了对账客户信息的动态管理及对账差异化管理。银企对账中的应对账数据筛选、对账结果反馈、对账情况监控和未对账信

银企集中对账系统的设计与实现

中国农业银行山东省分行崔凉王生元李素梅

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技术应用・中国金融电脑２００７年第

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息预警等环节均由计算机系统自动实现。营业机构和各级管理行根据不同的操作权限对系统进行相应的访问操作，可穿透式随时掌握辖内任意网点和对账责任人的对账动态，实现了各级管理行对营业机构对账情况的全程监控和管理；系统保证了对账数据的全面性和准确性，能够根据客户分类及预设条件在业务数据库中自动提取客户数据，达到“应提尽提”，无需人工干预。对账客户全部对账周期实行连续记录、管理，实现无间隙对账监控；采用提醒、暂停支付等手段实现未对账客户的业务风险控制。

三、技术控制措施

银企集中对账是管理创新的重要举措，系统实施的关键环节主要有以下方面：

①业务风险的自动控制。系统每日自动进行综合分

析，对异常变动账户、

未及时对账等情况进行提醒，并对符合设定条件的账户采用联动核心业务系统交易的方式，自动暂停其支付功能，达到风险预警与控制的自动化与及时性。

②对账数据集中管理与共享。

传统的银企对账数据分散管理，管理行依靠手工监控全辖对账情况，实时性、准确性较差。系统在省行中心建立专门的对账数据库，同核心

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技术应用栏目编辑：王冬

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ＦＣＣ

业务系统的数据交换通过农行山东分行数据提取平台自动实现，并提供预定规则、自行设定等方式统一提取、处理，增强了系统的灵活性。将所有对账周期内的数据均纳入系统管理，管理行可以实现无间隙对账实时监控，提高了对账工作的穿透力。

③企业对账回单的识别。系统取消了人工干预环

节，对账回单的自动真伪辨别成为主要的制约因素，农行山东分行采用条形码与影像技术，通过高速扫描仪将对账回单印鉴图像信息录入系统，并根据系统采集的客户预留印鉴特征，实现了印鉴真伪的自动识别。

四、系统设计特点

系统实现了银企对账管理电子化、对账监管实时化、数据管理集中化，在业务目标实现和技术设计方面具有以下特点。

①采用工作流控制机制，把对账过程的对账单出

单、打印、客户对账结果反馈维护、管理行对账监控、风险分析控制等环节进行流程化制约，在各业务处理环节上实现了自动化。

②采用闭环控制思想，通过技术手段实现了银企对

账流程各个环节的动态监控，规范了银企对账的业务及管理，堵塞了对账环节中的漏洞和缺陷。

③根据银行业务分级分层管理的层级架构实现了

分级自动控制，具有自动分析预警功能，提高了主动规避对账风险和化解风险的能力，健全了管理体制，解决了各级管理行的不同业务需要。

④通过用户身份ＩＣ卡认证校验、

授权、复核、流水日志审计等方式，控制对账流程各业务处理的正确性，避免弄虚作假；通过短信动态码认证校验机制，保证电子渠道对账数据获取者身份的合法性，控制对账风险。

⑤多渠道对账方式。系统利用统一的接口处理服

务，满足银行柜面、企业银行端、ＥＲＰ、网上银行等各种不同渠道对账数据的接收处理，灵活适应对账方式和渠道扩充要求。

⑥集中式管理。对账涉及省行、

二级分行、支行、网点和客户等多个主体，系统利用数据集中管理与共享，实现对账管理的分级自动控制。科学设计系统数据结构和实现模型，采取自动筛选和网点授权录入相结合的方

式采集数据，保证了数据的完整性、及时性和真实性。

五、模式对比

与传统的手工分散对账相比，集中对账模式存在以下特点。

①集中对账有利于强化对账制约机制，提高对账风

险控制能力。集中对账模式下对账单生成、打印、审核、统计由对账中心专人处理，对账过程实现前后台分离，网点柜员和经办客户经理不接触对账单的生成、打印，避免了对账单的篡改，彻底实现了记账与对账岗位相分

离，杜绝了由此可能引发的风险。

②集中对账有利于强化对账审核，提高对账真伪甄

别水平。集中对账模式下，对账回单由系统自动验印或验证密码，改变了原手工折角审核印鉴方式，有效地避免了假印鉴假对账问题。

③集中对账有利于减轻前台对账压力，提高对账效

率。系统强化了客户资料的变更登记，设置专人（专门部门）进行对账管理，实现了系统自动批量审核印鉴或对账密码，将传统手工分散对账变为集中批量处理，有效降低了前台柜员压力，提高了对账速度和对账质量。

银企集中对账系统是一个对账数据信息准确、业务操作规范连续、风险预警措施得当、监控管理全面到位的管理分析平台，实现了银企对账工作的制度和机制创新的有机结合：一是用技术手段对银企对账流程各环节、对账客户账户生存周期全程集中监控，实现对账流程的规范化；二是用技术手段实时监控全行银企对账情况，实施风险预警，实现穿透式对账管理控制；三是用技术手段实现对账客户的业务风险控制，主动规避因对账不及时带来的案件隐患和资金风险；四是通过技术手段实现了对账过程的全程闭环管理和控制，技术辅助实现了制度的强制执行。

该系统的开发和推广体现了全面风险管理的理念，改变了以往银企对账随意性大、管理行无法实时监管的被动局面，是以技术手段规避业务风险的一个成功案例，取得了良好的经济效益和社会效益。

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