P2P运营模式和风险分析

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p2p网贷的运营模式是什么

p2p网贷的运营模式：债券转让模式

债权转让模式能够更好地连接借款者的资金需求和投资者的理财需求，主动地批量化开展业务，而不是被动等待各自匹配，从而实现了规模的快速扩展。它与国内互联网发展尚未普及到小微金融的目标客户群体息息相关，几乎所有年以来成立的网贷平台都是债权转让模式。

因为信用链条的拉长，以及机构与专业放贷人的高度关联性，债权转让的P2P网贷形式受到较多质疑，并被诸多传统P2P机构认为这“并不是P2P，而且出了风险会影响P2P行业”

p2p网贷的运营模式：P2B模式

P2B平台的特点是个人对机构，具体操作模式是由第三方机构去做风控。平台把第三方机构做好风控的项目或标的在平台上和投资者对接，这样就聪明地化解了平台做风控不专业，风控水平较差的难题。

P2B平台合作的机构，通常有较强的实力，较强的风控能力，较高的风控水平，因此总体上而言，P2B业务模式的风险大大低于P2P业务模式，安全性更值得投资者信赖。

P2B平台，根据所合作的机构的不同，又可以细分为以下几种：

第一，和担保公司合作的平台;

第二，和小贷公司合作的平台;

第三，和保理公司、融资租赁公司合作的平台;

第四，和证券公司、四大资产管理公司、银行等实力较强的持牌正规金融机构合作的平台。

因为通常担保公司风控能力较弱，融资租赁公司、保理公司次之，小贷公司稍强，证券公司、四大资产管理公司、银行等实力较强的持牌正规金融机构风控能力最强，风控水平最高，因此，这几类P2B平台里面，第一种风险较大，第二种、第三种风险次之，第四种，和证券公司、四大资产管理公司、银行等实力较强的持牌正规金融机构合作的平台，如无界财富、民生易贷，风险最低，安全性最高，最值得投资者信赖。

P网贷平台经营模式及法律风险分析报告

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网贷平台经营模式及法律风险分析

随着经济金融化、金融市场化进程的加快以及互联网的普及、民间借贷的日益繁盛，互联网金融已经悄然走进我们的视野，作为一种新型民间金融表现形式，其发展的迅速已经直接威胁到商业银行在金融界的主导地位，金融脱媒显然已经成为经济发展的必然趋势。然而，在其发展过程中也存在着体系不完善、监管真空等法律风险，这些问题应当引起大家的足够重视以及高度关注。

一、典型的互联网金融模式

1.P2P

P2P，即“点对点”“人对人”，主要是指投资方通过有资质的网络平台（第三方公司）作为中介，与融资方（理财方）达成借款（投融资、理财）合意，网络平台收取中介费用的行为。受目前中国特殊金融环境和社会环境的影响，P2P网络贷款的主要模式包括：传统模式、债权转让模式、担保模式、O2O（线上线下结合）模式。

2.众筹

众筹，即大众筹资或群众筹资，是指用团购+预购的形式，通过互联网方式发布筹款项目并向网友募集项目资金的模式。众筹利用互联网和SNS传播的特性，让小企业、艺术家或个人对公众展示他们的创意，争取大家的关注和支持，进而获得所需要的资金援助。

相对于传统的融资方式，众筹更为开放，能否获得资金也不再是由项目的商业价值作为唯一标准。只要是网友喜欢的项目，都可以通过众筹方式获得项目启动的第一笔资金，为更多小本经营或创作的人提供了无限的可能。其特点在于低门槛、多样性、依靠大众力量、注重创意。目前众筹融资有债权众筹、股权众筹、奖励式众筹、捐赠众筹四种模式。

3.大数据金融

大数据金融是指集合海量非结构化数据，通过对其进行实时分析，可以为互联网金融机构提供客户全方位信息，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风控方面有的放矢。

P2P模式的比较和分析

收购和建造P2P平台优劣分析

P2P 模式简析

目前国内众多的P2P 平台形态各异，模式各不相同，但我们可以从一笔贷款的达成过程来分析，将这个过程分为投资人获取、借款人获取、征信、担保四个环节，正是这四个环节的不同，决定了各种不同基因的3种模式。

一．人人贷--典型中国式P2P

和拍拍贷不同，人人贷为所有通过身份验证的投资人提供本金或本息保障，这一笔保障金叫做“风险准备金”，来源有两个：每一位投资人交给人人贷2%-3%的服务费，以及在借款人出现逾期后追回的本息及罚息。当出现逾期30 天的账

务，人人贷就可以用风险准备金，以本金的价格收购债权人手中的债权，当债务收回后再将本息放回风险准备金，用这种垫付方式减少投资人的损失。

这种“羊毛出在羊身上”的保障的模式也是当前国内P2P 平台采取的主流方式。在风险分散的努力上，人人贷也做过其他的尝试。2012 年年底，人人贷推出了“优选理财计划”，针对的就是想分散投资但还没有大量时间和精力的人群。“优选理财计划”实际上是一个自动投标的工具，在标的正式挂上网站之前，优先将标的提供给加入该“计划”的客户，同时根据客户已经填写好的“投资偏好”，比如期限、金额、信用等级等帮他们自动匹配适合的标的。也就是说，投资者可以一次性完成操作，每月坐等回利即可。

人人贷通过系统设置，把每笔贷款的单笔投资金额控制在投资总额的5%以内，强行分散了风险。另一个具有特色的是，人人贷于2011 年成立了北京友众信业公司，通过设立线下的实体门店寻找借款人以及进行更好的线下风控和贷后管理。也就是人人贷的借款人来源既可以是线上，也有很大一部是来自于遍布全国的门店拓展开发的的客户群。人人贷对客户的资质评估方式既包括单纯的线上资料的调取，也会有面对面的资料的核实以及实地的考察和调研。2012 年年报显示，人人贷公司30 天以上逾期未还率为1.38%，90 天以上为0.9%，远低于坏账率在3%左右的行业平均水平。

P2P风险分析[5篇材料]

第一篇：P2P风险分析

概念

P2P网络借款既网络信贷，其典型的模式为：网络信贷公司提供平台，由借贷双方自由竞价，撮合成交。资金借出人获取利息收益，并承担风险；资金借入人到期偿还本金；网络信贷公司收取中介服务费。

优势

1、年复合收益高

普通银行的存款年利率只有3%，理财产品、信托投资等，也一般在10%以下，与网贷产品动辄20%以上的年利率是没法相比的。

2、变现能力强

网贷投资的流动性可以通过合理的规划而增强，变现能力比有许多相似之处的信托产品要强的多。在一些可以净值借款的平台，早上提出提现申请，中午或者下午资金就可以到达投资者的银行卡里，实际的流动性比货币型基金都要强。

3、投资门槛低最低的投资门槛，让所有人都可以享受投资的收益，这是其他大部分投资工具尤其是高门槛的信托以及银行理财产品所无法实现的。

4、对投资者的要求较低。

网贷投资无需太多的投资技术和经验，在大部分平台都保本的情况下，只需要选择安全的投资平台，就可以实现稳定的收益。而一些平台有自动投标功能，设置后无需在线就能自动投标，适合没有时间上网的投资者。

由于P2P网贷在我国尚属新兴产业，因此国家尚没有对其有针对性进行监管。毋庸置疑的是，P2P网贷业务对解决中小微企业的资金问题是有帮助的，作为民间借贷的一种，尽管贷款成本较高，但资金到账时间快、贷款门槛相对银行更低都是企业选择的原因，特别对解决短期临时性资金周转有很大意义。

运营模式

1、传统P2P模式在传统P2P模式中，网贷平台仅为借贷双方提供信息流通交互、信息价值认定和其他促成交易完成的服务，不实质参与到借贷利益链条之中，借贷双方直接发生债权债务关系，网贷平台则依靠向借贷双方收取一定的手续费维持运营。在我国，由于公民信用体系尚未规范，传统的P2P模式很难保护投资者利益，一旦发生逾期等情况，投资者血本无归。

P2P平台的风险防控分析

P2P（Peer to Peer）平台是指通过互联网提供个人之间直接交易和借贷服务的金融平台。近年来，随着互联网金融的快速发展，P2P平台在中国迅速兴起。随之而来的是P2P

平台的风险也不可忽视，包括信贷风险、流动性风险、市场风险等。本文将就P2P平台的

风险防控进行分析，并提出一些应对措施。

1. 信贷风险

P2P平台的信贷风险是指借款人违约风险和逾期风险。在P2P模式中，借款人和投资

人直接交易，平台本身并不承担风险，一旦借款人违约，那么投资人的资金就会受到损失。为了防控信贷风险，P2P平台应加强对借款人的风险评估，包括对借款人的信用情况、还

款能力、债务状况等进行全面评估。平台也应建立健全的风险管理体系，对发生违约的借

款人进行及时处置，最大限度地减少投资人的损失。

2. 流动性风险

在P2P平台上，投资人可以将资金分散投资到多个借款人身上，以降低风险。一旦出

现大规模的借款人违约，可能会导致平台流动性紧张，无法满足投资人的提现需求。为了

防控流动性风险，P2P平台应建立健全的资金管理制度，确保平台具有足够的流动性储备，能够应对投资人的提现需求。平台还应加强对借款人的借款用途和还款来源等方面的审查，降低借款人违约的可能性，从而减少流动性风险的发生。

3. 市场风险

P2P平台的市场风险主要是指利率风险和市场变动风险。利率风险是指由于市场利率

变化导致借款人还款负担加重，从而增加借款人违约的可能性。市场变动风险是指由于市

场行情变化导致投资人的投资收益受损。为了防控市场风险，P2P平台应建立健全的风险

我国p2p网络借贷模式及风险分析

近几年来，各类互联网金融工具逐渐进入了我国的经济市场。关于互联网借贷的金融产品越来越多，目前我国已经制定了相关的法律法规，但是在P2P金融平台监管问题上还存在一些分歧，投资还有明显的风险性。本文从我国p2p 网贷的平台类型和运营模式分析入手，对无抵押无担保模式、无抵押有担保模式、担保模式等进行了分析，指出了p2p网贷面临的风险和存在的问题，最后，提出了构建我国p2p网贷风险监管体系的建议。

标签：P2P 借贷模式风险

P2P网络借贷是一种商业模式。它将较小数目的资金汇集，然后借给那些有资金需求的人和企业。与传统金融中介服务手段差异化的地方在于，它是利用网络技术来收集借债人和贷款人的信用信息，然后对之进行信用评估以及资金匹配，从而以賺取服务费实现利润的一种方式。由于传统银行可以由政府提供担保，也因为如此，P2P会有大于银行业的风险。

一、我国p2p网贷的平台类型和运营模式

首先是无抵押无担保模式。拍拍贷采用的就是这种借贷模式。它是用竞标的形式来完成线上的借贷程序，类似于Prosper借贷形式。拍拍贷作为买卖中介，拍拍贷不承担任何担保和抵押责任，它只要求借款人的信誉良好。其最大的特点是借款人和投资人都是从网络和电话等渠道获得，因此风险较大，但是也往往收获了高收益。

其次是无抵押有担保模式。以宜信为代表，也叫债券转让模式。其模式主要是源于美国早期的两大P2P金融服务公司：Zopa的模式和Lendingclub的模式，在这样的模式下，P2P平台对于借款人的利息设定的标准是根据每一位借款人的信用等级、信用水平，这一点主要是参考了每一位借款人在央行的征信报告、信用报告、以及其他有关信用度的文件。

P2P网络借贷的风险分析及规制建议

P2P网络借贷是指通过互联网平台进行借贷业务，借款人和投资人直接进行资金的匹

配和交易。P2P网络借贷的兴起给社会带来了便利，但也伴随着一定的风险。本文将就P2P 网络借贷的风险进行分析，并提出规制建议。

一、风险分析：

1. 信用风险：P2P网络借贷平台缺乏传统金融机构的信用评估能力，无法对借款人进行全面的信用评定，借款人可能会存在信用问题，导致无法按时还款。

2. 平台风险：P2P网络借贷平台作为第三方平台，一旦出现平台经营不善或经营风险，可能会导致投资人的资金受损。有些P2P平台管理混乱，存在资金池和资金链问题，一旦

出现问题就可能会引发资金链断裂，影响投资人的资金安全。

3. 法律风险：P2P网络借贷行业监管不到位，存在法律风险。一些P2P平台违规操作，违反了相关法律法规，一旦出现法律纠纷，可能会导致投资人的权益受损。

4. 技术风险：P2P平台的信息系统存在着被黑客攻击的风险，一旦信息泄露或者系统被攻击，可能会导致投资人的资金安全受到威胁。

5. 流动性风险：P2P网络借贷的债权往往是长期的，借款人需要按时还款，一旦出现借款人提前还款或者逾期还款的情况，可能会导致投资人的资金无法及时回收。

二、规制建议：

1. 完善监管政策：加强对P2P网络借贷平台的监管力度，建立健全的行业监管体系，加强风险预警和风险防范机制，规范行业发展，确保平台的合规经营。

2. 强化信息披露：P2P平台应当加强对借款人的信用审核和资质审核，加强风险管理和控制，向投资人及时、真实披露相关风险信息，提高投资人的风险意识。

p2p风险案例

P2P风险案例。

P2P网络借贷平台作为一种新型的金融模式，近年来在中国迅速发展。然而，随着P2P行业的快速扩张，一些风险案例也开始浮出水面。本文将通过分析几个P2P风险案例，探讨P2P网络借贷平台存在的风险，并提出相应的防范措施。

首先，某P2P平台在运营过程中出现了资金链断裂的情况。该平台宣称投资者的资金将用于借款人的贷款，但实际上却存在资金挪用的情况。部分投资者的资金被挪作他用，导致平台无法按时兑付投资者的本息。这种情况在P2P行业中并不罕见，投资者的资金安全受到了严重威胁。

其次，另一家P2P平台存在信息披露不透明的问题。在该平台上，借款人的真实信用状况和借款用途并未得到充分披露，投资者难以准确评估借款风险。由于信息不对称，投资者很难做出明智的投资决策，导致投资风险增加。

此外，还有P2P平台因管理混乱导致的风险案例。一些P2P平台缺乏有效的风控措施和内部管理制度，导致平台资金被挪用、违规操作等问题频发。这些管理混乱的平台往往无法保障投资者的权益，投资者的资金面临着严重的风险。

针对以上P2P风险案例，我们需要采取一系列有效的防范措施。首先，监管部门应加强对P2P行业的监管力度，建立健全的监管制度，规范P2P平台的运营行为。其次，P2P平台应加强信息披露，提高透明度，让投资者能够充分了解借款人的信用状况和借款用途，降低投资风险。同时，P2P平台应建立健全的风控体系和内部管理制度，加强对资金流向的监控，防范资金被挪用等风险。

总的来说，P2P网络借贷平台的快速发展带来了便利的借贷服务，但也伴随着一定的风险。监管部门、P2P平台和投资者都应共同努力，加强监管和风险防范，共同维护P2P行业的健康发展。只有在风险得到有效控制的情况下，P2P网络借贷平台才能更好地为社会经济发展服务。

P2P四种运营模式

目前国内P2P网贷平台大致有四种运营模式：

一、无担保线上交易模式。此模式接近美国P2P网贷，即平台只充当“牵线人”，披露信息，不担保，风险由投资者自担。这是一种纯信用的贷款。不过，国内这种模式的平台很少。不提供资金担保，很难让投资者接受。

二、有担保线上交易模式。这类P2P网贷平台不是单纯的中介，而是与担保机构合作，负责核实借款人信息，并管理资金，平台既是担保人，也是联合追款人。对投资者来说，风险较低，但平台经营成本也由此增加。

三、线下交易模式。类似于民间借贷，线上的网络平台负责提供信息，最后线下完成交易，一般借贷方需要有抵押品，从纯信用贷款到抵押贷款，大大降低了风险，不过线下交易受到区域制约。

四、线上线下结合方式。这是目前较为理想一个模式，小额交易线上完成，超过一定数额则线下交易，并要求有抵押物。这种模式比单纯的线上或线下交易更具优势。

三大难题待解

首先是征信。目前国内征信大环境不好，征信体系还未建立。P2P网贷平台无法利用社会征信资源，不得不自建征信团队。“P2P征信现在基本上等于零，大家的风控手段是‘八仙过海各显神通’，但有效性存在很大问题。”网贷之家创始人徐红伟说。

而在美国，征信业成熟发达，三大征信机构鼎足而立，P2P平台向机构购买个人信用报告。美国成熟的征信业无疑是中国同行们学习的标杆。徐红伟表示，征信和风控成本，将成为未来P2P平台成败的分水岭。

其次是平台担保。P2P网贷平台不能代偿、不自担。显然，平台不担保，对投资者来说缺乏吸引力，担保则违背相关政策。于是很多平台将担保业务分离，引入第三方担保。有业内人士表示，P2P引入第三方保险、第三方担保公司将是大趋势。

p2p网贷的主要运营模式

P2P网贷，即点对点网贷，是指通过互联网平台连接借款人和

投资人，使得借贷双方直接交易的一种金融模式。其主要运营模式如下：

1. 平台审核和管理：

P2P网贷平台作为中介机构，首先会对借款人进行审核，包括

对其个人信用情况、还款能力、借款用途等进行评估，确保借款人有足够的还款能力和可靠的信用背景。同样地，平台也会对投资人进行审核，以确定其身份和资金来源的合法性。此外，平台还负责管理资金流动、风控措施、合规运营等方面。

2. 资金撮合和配对：

平台会根据借款人的需求和投资人的资金情况进行撮合和配对，将合适的借款人和投资人连接起来。借款人可以发布借款信息，而投资人可以浏览借款列表并选择投资项目。平台会利用自身的算法和风控模型，将借款人和投资人进行匹配，确保双方的利益和需求得到满足。

3. 利息和手续费收取：

P2P网贷平台通常会收取借款人和投资人的一定手续费。借款

人需要支付平台一定的管理费或服务费，这些费用通常会包含在借款利率中。投资人则需要支付平台一定的投资管理费用，这通常是按照投资金额的一定比例来收取的。这些手续费是平台的主要收入来源。

4. 风险管理和催收：

P2P网贷平台面临着借款违约和资金风险等挑战，因此风险管

理和催收是其运营的重要环节。平台会通过制定合理的风控措施来降低风险，包括对借款人进行信用评估和还款能力评估，建立风险管理系统等。同时，如果借款人逾期或违约，平台会采取适当的催收措施，例如通过电话、短信、法律手段等追回欠款。

5. 信息披露和运营透明：

P2P网贷平台需要向借款人和投资人提供透明的信息披露。平

P2P网贷平台的发展模式与风险管理研究

☆产业

P2P网贷平台的发展模式与风险管理研究

钟晓云

(广州华夏职业学院广东广州510935)

摘要：近几年，我国P2P网贷平台不仅发展速度越来越快，发展模式也实现了多样化，但是存在很多风险，需要加强风险管理。基于此，本文首先介绍P2P网贷平台的主要发展模式，然后分析当前我国P2P网贷平台存在的风险，最后提出P2P网贷平台的风险管理措施，希望可以为有需要的人提供参考意见。

关键词：P2P网贷平台；发展模式；风险管理

P2P网贷平台是以网络技术为依托的全新的金融服务模式，就性质来讲，和小额民间借贷是大同小异的，其不需要花费很长的时间办理，手续不复杂，放款比较容易，很多小微企业和个人都喜欢这种借款途径。然而,P2P网贷平台虽然发展模式多样化，但是交易全部通过网络虚拟平台完成，有很大的风险,所以必须要清楚认识到当前P2P网贷平台存在的风险，而且对风险进行有效管理，这样才可以真正实现该平台的可持续发展。

一、P

2P网贷平台的主要发展模式

P2P网贷平台经过一段时间的快速发展，前后经历了多种发展形势，总的来说，其模式主要包括三种：一是纯中介线上电商模式;二是线上和线下有机结合的020模式;三是债权转让交易模式。而当前我国P2P网贷平台发展模式和其他国家不同，其主要原因在于P2P网贷平台生存环境的不一样，我国尚未构建投资人与借款人的征信体系。下面就我国P2P网贷平台的三种发展模式进行详细介绍。

(_)纯中介线上电商模式

纯中介线上电商模式，其主要是P2P网贷平台没有参与到资金价值链下游投资人与借款人的交易中，也不会担保借款人。这种模式仅仅提供借款人有关信用评价信息以及资金价值链上下游交易信息，而资金成本容易受到资金价值链上下游供需市场的影响，结合借款人所发布的借款信息,让投标人参与到竞标中，利率低的人成功中标。此模式运行的重点是加强风险控制，通常可以采用多种手段进行控制，第一，明确借款人分阶段按规定的日期还本付息，这样不仅可以缓解借款人所承担的还款压力，而且投资人可以定期获得还款，风险不大。第二，严格审核借款人的信用，不仅要审核借款人的常规性信用，而且要利用多种互联网社会评价功能，比如：微信朋友圈以及网络社区等，也要构建P2P网络贷款平台信用档案。当前，采用这种模式的平台很多，比如：宜人贷以及拍拍贷等。

P2P网贷平台存在的法律风险及其控制措施

P2P网贷平台存在的法律风险及其控制措施作者：笪苏南

来源：《理财·财经版》2018年第12期

近些年来，人们的生活水平在慢慢提高，城乡居民的相关可支配收入也随之增加，造成了一种社会大众希望投资更加多元来促进互联网金融快速发展的现象。但是这些年来P2P平台“跑路”新闻经常出现，给很多投资者带来了一定的损失。本文研究我国P2P网贷平台存在的一些法律相关风险，并且提出对于预防风险的相应策略。

一、国内外P2P网贷平台的运营模式

（一）国内P2P平台的运营模式

首先是之前的纯中介模式。网贷平台只是个体与个体之间信息交流的一种中介，借贷双方利用平台来进行直接接触后形成一种信贷关系，这种方式就是拍拍贷，这种方式没有担保，同时也没有抵押，网贷公司只是作为一个中介平台，存在较高风险。其次是债券转让模式，个体利用平台里相关的专业放贷人来进入借贷，在这种关系中，平台在实行放贷和专访债券同时联系出借人和借款人。为了让借贷款项能够从出借人手中到借款人手中，这种方式没有抵押，但是有担保，和纯中介模式比较起来，风险相对较低，但是收益也相对没那么高。然后是线上线下相融合的模式。这种模式具体来说就是P2P这个网贷公司把钱财的交易着重放在线上，在线上注重理财，引进更多的投资者，并且对于借贷的相关业务信息进行开放处理，也公布相关的法律服务流程，然而把借款的渠道、借款的审核或者是待后的管理等统统都放在线下，依据传统的相关流程和方式进行。

（二）国外P2P平台的运营模式

在国外P2P平台的运营模式主要有三种类型：纯中介型，只是在两方的信息传递中充当中介，不承担一切风险;复合中介型，这种类型在信息交流当中作为中介之外，还通过采取一些解决办法来减少一些资金借出人的相关风险;非盈利公益型，资金的相关借入人往往都是发展中国家当中收入不那么乐观的相应企业。

p2p行业的风险分析

P2P（Peer-to-Peer）行业是指通过互联网平台进行直接借贷与

投资的金融业务模式。尽管P2P行业具有高效、低成本、方

便快捷的特点，但也存在一定的风险。以下是P2P行业的风

险分析：

首先，信用风险是P2P行业最主要的风险之一。借贷双方没

有直接关联，投资人在选择借款人时很难确定其信用水平。借款人可能出现借款不还的情况，导致投资人无法收回本金和利息。

其次，运营风险也是P2P行业的风险因素。P2P平台的运营方面要面临技术风险、信息安全风险等问题。如果平台的技术系统存在漏洞，可能被黑客攻击或者数据泄露，对用户的资金安全和隐私造成重大威胁。

第三，政策风险是P2P行业面临的另一个重要风险。由于监

管政策的不确定性和政策的频繁调整，P2P行业监管环境不稳定，容易受到监管政策的限制和影响。政策调整可能导致平台无法正常运营，甚至可能导致平台倒闭。

第四，市场风险也是P2P行业的风险要素之一。P2P行业的发展依赖于资本市场的支持和投资者的信任，如果市场情况不好，投资者的信心可能会受到影响，资金流入可能会减少，从而造成P2P平台的风险增加。

最后，法律风险也是P2P行业面临的风险因素。P2P平台需要

遵守各种法律法规，包括金融、网络、消费者权益等方面的法律，如果平台不合规或存在违法行为，可能会面临处罚和法律纠纷，增加平台的经营风险。

综上所述，P2P行业存在着信用风险、运营风险、政策风险、市场风险和法律风险等多方面的风险。为了降低这些风险，

P2P平台需要建立完善的风险控制体系，加强对借款人的信用审核和风险评估，提升平台的技术能力和信息安全保护水平，并严格遵守相关法律法规，以保障用户的权益和平台的可持续发展。

P2P网络借贷运营模式及其风险分析

二、 P2P 信息信用中介模式仅仅根据平台提供的借款人信息以及信用状况，贷款人无法准确判断借款人的信用资质，一旦借款人逾期甚至无法偿还贷款，贷款人也欠缺追讨的能力，将遭受很大损失。因此，P2P 网络借贷平台公司为了业务的发展，在担任信息中介角色的同时，也担负起信用中介的角色，为贷款人的投资进行担保（平台提取风险准备金提供担保或由关联第三方进行担保）。在这种模式下，除非平台出现问题倒闭，贷款人一般能获得刚性兑付承诺（见图 2）。
3
类金融企业是指经营业务具有金融活动属性，但是并未获得金融许可证，非由国家金融监管部门直接监管的企业，包括小贷公司、融资租赁公司、保理公司、典当公司、担保公司等。类金融企业是中小企业融资的重要来源，亦为金融机构资产配置提供了更多途径。
随着 P2P 业务的快速发展，P2P 逐渐成为一个重要的融资渠道。急需资金的类金融企业开始加入到 P2P 业务中来，从 P2P 平台得到融资，开展类金融业务。于是，各种形式的 P2P 模式迅速发展起来，例如 P2C 模式（personal tHale Waihona Puke Baidu company）、 A2P（personal to asset）、P2L（person to leasing）等。
1
2. 借款人信息的完整性。P2P 平台通过一些评估指标来评估借款人的信用情况，但是，这些指标并不能完全客观的反映借款人的信用情况，而且有些借款人还不能提供关于评估指标的相关信息。

我国P2P网络借贷运营模式简析

P2P网络借贷是指通过互联网平台，个人和个人之间通过借贷的方式进行资金的融通和交换。在我国，P2P网络借贷起初是一种新兴的金融创新模式，得到了广大投资者和借款者的关注和参与。然而，随着行业的发展，出现了一些问题和风险。本文将对我国P2P网络借贷运营模式进行简析。

首先，P2P借贷平台的运营模式主要分为两种，即直接撮合和资金托管模式。直接撮合模式是指平台只提供借贷信息发布和撮合的功能，借款人和投资人直接进行交易。平台主要通过收取一定的服务费来盈利。资金托管模式是指平台作为一个中介机构，接受借款人的资金并保管，再将其转交给投资人。平台通过收取借款人和投资人的服务费来盈利。

其次，P2P借贷平台的运营模式通常包括借贷信息发布、信用评估、撮合交易和资金管理四个环节。借贷信息发布是指借款人在平台上发布借款需求，并提供相关材料。信用评估是平台对借款人进行风险评估，包括个人信用、还款能力等方面的考察。撮合交易是借款人和投资人在平台上达成借贷交易，平台提供撮合服务并确保交易的安全和顺利进行。资金管理包括借款人还款和投资人收益的清算，平台需要进行风险控制和资金流转管理。

最后，我国P2P网络借贷平台运营模式的问题和风险主要包括信息不对称、资金监管不足和法律风险等方面。信息不对称是指平台和投资人对借款人的真实情况了解有限，容易导致欺诈行为的发生。资金监管不足是指平台对借款人的资金使用和投资人的资金安全保护措施不完善，存在风险。法律风险包括平台违法、逃废债、洗钱等风险，涉及平台的合规性和法律责任等问题。

P2P平台的风险防控分析

P2P平台是指点对点网络借贷平台，是一种互联网金融模式，通过此平台借贷双方以

互联网为中介进行直接交易和融资。P2P平台在金融领域的发展受到了政府的大力支持，

但是在发展的同时也存在着一定的风险。本文将对P2P平台的风险进行深入分析，同时提

出一些风险防控的建议。

一、信用风险

P2P平台的信用风险是指在借贷交易中，借款方无法按时偿还借款本息的违约风险。

这种风险可能是由于借款方资金链断裂、资金占用、经营不善等原因造成的。在P2P平台上，投资者难以准确了解到借款方的真实信用状况，导致了信用风险的加剧。

为了防范信用风险，P2P平台需要建立完善的风控体系，包括但不限于：

1. 严格审核借款人：P2P平台应对借款人的资信状况进行严格审核，包括借款人的个人信用记录、财务状况、还款能力等方面进行核查，避免风险借款人进入平台。

2. 分散投资：投资者应在多个借款项目之间进行分散投资，降低单个项目的违约风险，形成风险分散。

3. 建立催收机制：P2P平台应建立完善的催收机制，及时跟进逾期借款人，采取针对性的催收措施，努力减少损失。

二、流动性风险

P2P平台交易的特点是借贷双方的交易规模通常较小，因此在平台流动性出现问题时，很容易引发交易难以完成的情况，出现流动性风险。在有大额提现需求时，平台无法及时

满足所有投资者的提现请求，导致资金链断裂。

为了防范流动性风险，P2P平台需要建立健全的风险管理体系，包括但不限于：

1. 合理设计产品期限：P2P平台应根据自身的实际情况和资金链的供给能力，合理设计借贷产品的期限，避免出现大额提现需求时无法满足的情况。