P2P_运营模式研究
p2p网贷的运营模式是什么
p2p网贷的运营模式是什么p2p网贷的运营模式：债券转让模式债权转让模式能够更好地连接借款者的资金需求和投资者的理财需求，主动地批量化开展业务，而不是被动等待各自匹配，从而实现了规模的快速扩展。
它与国内互联网发展尚未普及到小微金融的目标客户群体息息相关，几乎所有年以来成立的网贷平台都是债权转让模式。
因为信用链条的拉长，以及机构与专业放贷人的高度关联性，债权转让的P2P网贷形式受到较多质疑，并被诸多传统P2P机构认为这“并不是P2P，而且出了风险会影响P2P行业”p2p网贷的运营模式：P2B模式P2B平台的特点是个人对机构，具体操作模式是由第三方机构去做风控。
平台把第三方机构做好风控的项目或标的在平台上和投资者对接，这样就聪明地化解了平台做风控不专业，风控水平较差的难题。
P2B平台合作的机构，通常有较强的实力，较强的风控能力，较高的风控水平，因此总体上而言，P2B业务模式的风险大大低于P2P业务模式，安全性更值得投资者信赖。
P2B平台，根据所合作的机构的不同，又可以细分为以下几种：第一，和担保公司合作的平台;第二，和小贷公司合作的平台;第三，和保理公司、融资租赁公司合作的平台;第四，和证券公司、四大资产管理公司、银行等实力较强的持牌正规金融机构合作的平台。
因为通常担保公司风控能力较弱，融资租赁公司、保理公司次之，小贷公司稍强，证券公司、四大资产管理公司、银行等实力较强的持牌正规金融机构风控能力最强，风控水平最高，因此，这几类P2B平台里面，第一种风险较大，第二种、第三种风险次之，第四种，和证券公司、四大资产管理公司、银行等实力较强的持牌正规金融机构合作的平台，如无界财富、民生易贷，风险最低，安全性最高，最值得投资者信赖。
相关内容扩展：运营模式的发展谋略1. 优化“大脑”，增强智慧。
优化行政管理层，聘用优秀人才，特别是关键人物如总经理或常务副总经理。
让“精灵”变成“精神领袖”，成为公司这一庞大社会体系有效运转的强有力的动力。
P2P商业模式及运营体系nho
第五条 符合下列条件的数据电文，视为满足法律、法规规定的原件形式要求：
（一）能够有效地表现所载内容并可供随时调取查用；
（二）能够可靠地保证自最终形成时起，内容保持完整、未被更改。但是，在数据 电文上增加背书以及数据交换、储存和显示过程中发生的形式变化不影响数据电文的完整性。第十三条 电子签名同时符合下列条件的，视为可靠的电子签名：
第426条规定：居间人促成合同成立的，委托人应当按照约定支付报酬。
P2P发展政策与监管
第六条民间借贷的利息可适当高于银行利率，但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍，超过部分的利息法律不予保护
《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的规定：
第十条一方以欺诈、胁迫等手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下所形成的借贷关系，应认定无效
P2P社区贷款服务 提供小额贷款，1000至25000美元 运用信用评分方式选择借款人。借 款人也可以相应地选择能够接受的 贷款利率在交易中代替银行成为中 间人，责任包括借贷双方交易中有 关借款的所有事务、完成法律文件、 执行借款人的信用认证、雇佣代理 机构为出借人追讨欠账等 获得业界的认可
优点：平台交易量迅速提升，适合线下
缺点： 如果没有用户基础，则很 难实现盈利典型案例： 优点： 保障资金安全，符合中国 用户的投资理念 缺点： 涉及关联方过多，如果 P2P平台不够强势，则会 失去定价权
典型案例：
缺点： 有政策风险，程序繁琐， 典型案例： 优点： 成本小，见效快 缺点： 核心业务已经脱离金融范 畴典型案例：
2010年5月14日《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》新第三十六条中明确提出：鼓励民间资本进入金融领域，发起设立金融中介服务机构
互联网平台运营模式及盈利策略研究
互联网平台运营模式及盈利策略研究一、互联网平台运营模式：1. O2O模式（Online to Offline）：O2O模式指的是将线下实体店与线上互联网平台相结合，通过互联网平台为线下实体店提供在线推广、预定、支付等一系列服务，实现线上线下的无缝连接。
这种模式的典型代表包括美团、大众点评等电商平台。
2. C2C模式（Customer to Customer）：3. B2B模式（Business to Business）：4. P2P模式（Peer to Peer）：P2P模式是指个人之间直接进行交易的模式，通过互联网平台提供交易平台和信用评估等功能，让个人之间可以直接进行交易。
典型代表有贝壳网、瓜子二手车等平台。
二、互联网平台盈利策略：1.广告收入：广告收入是互联网平台最常见的盈利方式，平台通过提供广告位给广告主进行投放广告，获得广告费用。
例如，引擎平台会在结果页面上显示广告链接，社交媒体平台会在用户的个人主页或新闻流中插入广告等。
2.交易佣金：交易佣金是指平台在买卖双方完成交易后，收取一定比例的手续费或佣金作为盈利。
代表性的案例包括电商平台收取商家的交易佣金，旅游平台收取订票或预订佣金等。
3.会员收费：4.平台推广合作：平台可以与其他企业进行合作，如品牌推广或合作开发新产品，通过合作伙伴向平台付费获取曝光和流量。
例如，电商平台与品牌合作推出联名产品，互联网教育平台与知名教育机构合作推出精品课程等。
5.大数据应用：平台通过分析用户数据和行为，提供相关企业或机构有价值的数据和分析报告，从中获得收费或合作收入。
例如，社交媒体平台可以提供用户的社交关系分析报告、电商平台可以提供用户消费偏好分析报告等。
6.版权授权：平台可以通过版权授权，向其他企业或机构收取版权授权费。
例如，视频平台可以购买电影、电视剧的版权，音乐平台可以购买歌曲的版权等。
7.其他创新盈利模式：不同类型的互联网平台还可以根据自身特点创新盈利模式。
P2P网络借贷平台运营模式分析—-以人人贷为例
付 智 博 河南大学经济学院 河 南 开封 ４７５００４
【摘 要 】贷款是企 业融资 的一个重要手段，在社 会经济发展 中起着重要作用。Ｐ２Ｐ网络借 贷平台是 民间借贷的 电子商务化，是 一种新型 的金融模 式， ．有方便快捷的特点，在 一定程度上 弥补 了银行贷款的不足 这种新型的金融模 式在国外发展相对完善 ，但是在 国内则处于刚起 步状 态，理论 研 究以及 实践都处 于初级 阶段 ，仍有很多缺陷。 【关键 词】Ｐ２Ｐ网络借贷平 台 运 营模式 信用评级 中图分类号：Ｆ８３２ ４文献标识码 ：Ａ 文章编号：１００９—４０６７（２０１３）１２—０６一Ｏ１
（二 ）坏账问题 和欺诈行 为影响 Ｐ２Ｐ网络借贷的发展。由于相关的 法律还没有 出台 ，也没有相应监管机构进行监管约束，那么很可能会 出 现一些钓鱼 网站 ，通过让借款人提前缴纳会 员费用 、公证费和利息等 ， 进行诈骗行为 ，对于网络借贷平台的健康有序发张产生不 良的影响 ，而 且会降低网络借贷平台的信用度 ，使投资者和借款者双方 的利益遭到威 胁 。
（二 ）加强投资者权益保护。一方面投资者 自身也需要掌握一定投 资知识和技巧来规避风险。审核借人人的信用资料 ，正确的辨析贷者的 信用况 、还款能力等相关信息 ，另外，政府及平 台也应分担投资者风 险 ；另一方面 ，信贷 网站的经营者应该提前为借贷双方提供还款保 障制 度 ，一旦经营该网站的公司破产或是网站账户被黑 ，就可 以弥补投资者 的部 分损 失 。
（三 ）网络信贷市场缺乏相关法律约束和机构监管。网络借贷中经 常 出现 “坏账”，有的甚至涉嫌经济诈骗等行为 ，还易成为 “非法集资” 的工具 ，如果监管不力会严重影响我国正常的金融秩序 ，扰乱金融环境。
p2p网贷的主要运营模式
p2p网贷的主要运营模式P2P网贷，即点对点网贷，是指通过互联网平台连接借款人和投资人，使得借贷双方直接交易的一种金融模式。
其主要运营模式如下：1. 平台审核和管理：P2P网贷平台作为中介机构，首先会对借款人进行审核，包括对其个人信用情况、还款能力、借款用途等进行评估，确保借款人有足够的还款能力和可靠的信用背景。
同样地，平台也会对投资人进行审核，以确定其身份和资金来源的合法性。
此外，平台还负责管理资金流动、风控措施、合规运营等方面。
2. 资金撮合和配对：平台会根据借款人的需求和投资人的资金情况进行撮合和配对，将合适的借款人和投资人连接起来。
借款人可以发布借款信息，而投资人可以浏览借款列表并选择投资项目。
平台会利用自身的算法和风控模型，将借款人和投资人进行匹配，确保双方的利益和需求得到满足。
3. 利息和手续费收取：P2P网贷平台通常会收取借款人和投资人的一定手续费。
借款人需要支付平台一定的管理费或服务费，这些费用通常会包含在借款利率中。
投资人则需要支付平台一定的投资管理费用，这通常是按照投资金额的一定比例来收取的。
这些手续费是平台的主要收入来源。
4. 风险管理和催收：P2P网贷平台面临着借款违约和资金风险等挑战，因此风险管理和催收是其运营的重要环节。
平台会通过制定合理的风控措施来降低风险，包括对借款人进行信用评估和还款能力评估，建立风险管理系统等。
同时，如果借款人逾期或违约，平台会采取适当的催收措施，例如通过电话、短信、法律手段等追回欠款。
5. 信息披露和运营透明：P2P网贷平台需要向借款人和投资人提供透明的信息披露。
平台应当公布借款人的基本信息、贷款利率、借款用途等，以及投资项目的基本情况、预计收益和风险等。
这有助于借款人和投资人做出明智的决策，并提高平台的信誉度和声誉。
综上所述，P2P网贷的主要运营模式包括审核和管理、资金撮合和配对、利息和手续费收取、风险管理和催收、以及信息披露和运营透明。
这些模式共同构成了P2P网贷平台的运营体系，为借款人和投资人提供了一个方便、高效的金融服务平台。
P2P四种运营模式
P2P四种运营模式目前国内P2P网贷平台大致有四种运营模式：一、无担保线上交易模式。
此模式接近美国P2P网贷，即平台只充当“牵线人”，披露信息，不担保，风险由投资者自担。
这是一种纯信用的贷款。
不过，国内这种模式的平台很少。
不提供资金担保，很难让投资者接受。
二、有担保线上交易模式。
这类P2P网贷平台不是单纯的中介，而是与担保机构合作，负责核实借款人信息，并管理资金，平台既是担保人，也是联合追款人。
对投资者来说，风险较低，但平台经营成本也由此增加。
三、线下交易模式。
类似于民间借贷，线上的网络平台负责提供信息，最后线下完成交易，一般借贷方需要有抵押品，从纯信用贷款到抵押贷款，大大降低了风险，不过线下交易受到区域制约。
四、线上线下结合方式。
这是目前较为理想一个模式，小额交易线上完成，超过一定数额则线下交易，并要求有抵押物。
这种模式比单纯的线上或线下交易更具优势。
三大难题待解首先是征信。
目前国内征信大环境不好，征信体系还未建立。
P2P网贷平台无法利用社会征信资源，不得不自建征信团队。
“P2P征信现在基本上等于零，大家的风控手段是‘八仙过海各显神通’，但有效性存在很大问题。
”网贷之家创始人徐红伟说。
而在美国，征信业成熟发达，三大征信机构鼎足而立，P2P平台向机构购买个人信用报告。
美国成熟的征信业无疑是中国同行们学习的标杆。
徐红伟表示，征信和风控成本，将成为未来P2P平台成败的分水岭。
其次是平台担保。
P2P网贷平台不能代偿、不自担。
显然，平台不担保，对投资者来说缺乏吸引力，担保则违背相关政策。
于是很多平台将担保业务分离，引入第三方担保。
有业内人士表示，P2P引入第三方保险、第三方担保公司将是大趋势。
最后是第三方资金托管。
P2P网贷平台自建资金池，也是很大的问题。
最理想的状态，平台不接触资金。
平台资金第三方资金托管被寄予厚望。
目前亦被许多平台采用。
我国p2p网络借贷平台运营模式研究
我国P2P网络借贷平台运营模式研究【摘要】2020年以来，我国P2P网络借贷平台蓬勃兴起，为小微企业和一般民众提供了新的投融资渠道和便利，成为银行体系的有利补充，但在快速进展的同时也显现了一系列风险问题，引发了监管层、学术界和社会公众的普遍关注。
本文以为，网贷平台运营模式是决定其可否健康进展的基础，但现有文献大多仅对平台模式进行简单分类概述，缺少系统全面的分析研究。
对此本文从业务运作、借款保障、交易促成、资金托管等维度，对我国P2P网贷平台运营模式进行了系统分类整理，并结合我国国情进行了比较分析和风险评估，力求得出最优的平台运营模式，最后对增强我国P2P网贷平台监管提出了相关建议。
【关键词】网络借贷运营模式风险监管一、P2P网络借贷综述（一）P2P网络借贷概念P2P网络借贷指的是个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷，借款人在平台发放借款信息，投资者进行竞标向借款人发放贷款，平台为借贷两边提供信息流通交互、撮合、资信评估、投资咨询、法律手续办理等中介效劳。
（二）网贷平台进展历程及特点2005年，全世界第一家P2P网贷平台ZOPA创建于英国，截至2021年10月，已累计撮合贷款亿英镑，拥有10万名活跃用户。
全世界最大的P2P网贷平台LendingClub于2007年创建于美国，截止2021年10月，累计撮合贷款亿美元，占据了美国P2P网贷市场79%的份额。
2007年，我国第一家P2P网贷平台拍拍贷上线运营，以后进展相对缓慢，2020年以来呈暴发式增加，目前平台总数已超过2000家，其中活跃的超过350家，累计交易额超过1000亿元。
风险投资也普遍看好我国网络借贷行业，人人贷、拍拍贷、易贷网、积木盒子等网贷平台前后取得大额风投融资（见表1），资金要紧用于在线风控和征信体系建设，网贷平台慢慢向规模化、专业化方向进展。
我国网贷平台在快速进展的同时，外部监管缺失、风控能力薄弱、信誉体系掉队、道德风险隐患等短处慢慢暴露，据统计，截至2021年5月，已有135家网贷平台因经营不善、诈骗、“跑路”等缘故停止运营（见表2），套牢投资人资金超过20亿元，标准网贷平台经营模式和行为，增强监管迫在眉睫。
中国P2P网络小额信贷运营模式研究——基于“拍拍贷”、“宜农贷”的案例分析
目运营成本高 ，其发展主要依 赖于 国家优惠政策 ．且小额信贷 也并非是它们 的主要经营重点 ．大型商业银行更愿意提供 大额 贷款 ，小额的贷款需求往往无法得到满足 ：村镇银行 、农村资 金互助社吸储 困难也制约着它们的长远发展 ；近些年在迅速发 展 的小额信贷公司这样一个做着金融业务 的机构领取的却是工 商执照而非金融执照 它们 因不能非法 集资只能发放贷款 不能 吸收存款 ，只能用自有资金进行运营。总的来说 ．面对着庞大 的小额信贷的资金需 求 小额信贷机构的资金只能够满足很小 的一 部 分 。
根据小额信贷 的定义可以看出 ，小额信贷的对象主要 为低 收入者和中小企业。 中国有超过 １ Ｏ％ 的人群 生活在贫困线 以 下 ，中国中小企业 占中国企业数量的 ９５％ 以上 ．这两个群体是 中国经济发展 中至关重要的两个群体。他们需要的贷款额度较 小 ．且常常不具备商业银行要求的质押贷款条件。尤其是现在 ． 在政府宏观调控 紧缩的情况下 这个群体的资金问题 更加突出。 小额信 贷则为贫 困者提供无需质押 的信用贷款 ，偿还方式也较 为灵活 ，为农村金融 的发展和微型企业融资都带来了一缕曙光 ， 它 是 中 国建 立 普 惠 金 融 、微 型金 融 ．草 根 金 融 的 重要 渠 道 之 一 。
二 、 Ｐ２Ｐ网络 小额信贷运营模式研究
Ｐ２Ｐ网络 小 额信 贷模 式 的业 务 雏 形 可 以追 溯 到 最 早 的 个 人 互助借贷模式——北美华人社 区的 “标会 或 台会 ，亲戚 、 朋友及社会 团体之 间通过小额信贷来 解决 对资金的燃眉，其中名
互联网金融的贷款运营模式分析
互联网金融的贷款运营模式分析互联网金融已经蔓延到了我们生活的各个方面，在金融市场中扮演着越来越重要的角色。
其中，互联网贷款作为互联网金融的重要组成部分，越来越受到人们的关注，可谓是众所周知。
那么，互联网金融贷款的运营模式如何呢？一、运营模式一种常见的互联网贷款模式是P2P，即点对点借贷。
这是一种新的网络信贷模式，有着低门槛、快速审核、简单方便等特点。
按照P2P贷款的运营模式，平台成为了融资人和出资人之间的中间人。
出资人以平台为媒介，向融资人提供融资，平台还为两方面提供贷款交易的平台。
该运营模式快速引起了人们的关注和热议。
另一种模式是“消费金融”模式。
这个模式的贷款主要面向消费者，创新性地将互联网引入到贷款中，是将传统信贷与互联网技术相结合的新型模式。
在消费金融模式下，首先要有稳定的现金流，其次利用大数据技术收集客户信息，判断他们的信用情况，为客户提供量身定制的产品和服务。
这种模式适用于那些需要短期现金流的用户，例如支付房租、维修手机等紧急问题。
二、安全与监管尽管互联网金融的运营模式很独特，我们也不能忽视贷款安全问题。
随着互联网金融的快速发展，越来越多的新模式和新型金融产品不断涌现，为借贷企业和借贷个人带来一些风险。
本着保护公民利益和维护金融秩序的理念，各国政府立下了众多针对互联网金融的政策和法规，对于互联网贷款来说，也不例外。
作为一种新型的金融业务，在监管方面，互联网贷款的监管也在不断加强。
作为出借人，在加入互联网贷款时，不能仅仅被平台上的宣传所吸引，还要仔细查看各种贷款信息，确保贷款公司和平台的法律合法性、运营合法性，对贷款协议的细则、收费等条款做到审查清楚，避免出现风险。
同时，互联网贷款还需要向监管部门进行信息披露、接受审查，同时也要尊重用户权益，确保合法、合规，在运营过程中才能取得稳定发展。
三、未来展望作为金融业务中的新兴模式，互联网贷款的优势显而易见，但风险也不容小觑。
对于互联网贷款平台，如何在风险和法规方面保持平衡，这是未来发展的关键所在。
P2P网络借贷运营模式研究——以陆金所和Lending Club为例
Finance金融视线 2019年5月045DOI:10.19699/ki.issn2096-0298.2019.10.045P2P网络借贷运营模式研究——以陆金所和Lending Club 为例江苏科技大学经济管理学院 王子冉摘 要：P2P是互联网金融中最热门的代表形式之一，较之于传统金融机构的高利率、高门槛，日益成为民间借贷的有效补充。
从2013年开始，P2P网贷平台在中国进入了一个爆发增长的时期，但随后就是不断出现的系列风险事件。
P2P网贷平台的运营模式引起了人们的广泛关注。
本文以中美最具影响力的P2P网贷平台陆金所和Lending club为例，分析其运营模式及发展背景差异，并提出优化国内P2P网贷运营模式的对策建议。
关键词：P2P 运营模式 陆金所 Lending club 中图分类号：F832.4 文献标识码：A 文章编号：2096-0298(2019)05(b)-045-04利率管制长期存在于中国金融市场，导致了一定程度上的金融抑制，很多小微企业和个人很难从正规的金融机构借款。
同时，由于投资渠道狭窄，许多投资者只能将闲置资金存进银行，也很难实现闲置资金的保值增值。
基于互联网金融背景下P2P 网络借贷的出现解决了这一难题，实现了投融资的双向对接，一定程度上解决了小微企业和个人融资难的问题。
近年来，我国P2P 网贷行业发展迅速，一定程度上填补了传统金融服务的空白。
但是，我国P2P 网贷行业问题平台层出不穷，亟需加以规范。
因此，本文基于对陆金所与Lending club 的运营模式研究，结合其发展背景的差异，提出优化国内P2P 网贷运营模式的对策建议，以期为我国P2P 网贷行业的健康发展提供借鉴。
1 P2P网贷的概念P2P ，是英文peer-to-peer 的缩写，意为个人对个人，是互联网金融背景下现代信息技术与非正规、非传统金融机构相融合的产物，是一种点对点的网络借贷融资模式，通过第三方平台的撮合成交，实现个人与个人、个人与企业间的借贷资金流通。
全面解析我国P2P迅猛发展的原因
全面解析我国P2P迅猛发展的原因和运营模式一、在中国互联网金触的发展主要有以下几个因素推动:1.中小微企业和个人巨大的投融资需求获定了行业发展基础一方面。
一方面，占中国企业总数94%以上的小微企业①对中国经济发展的重要性不言而喻，但受制于传统金触业的诸多约束，中小微企业的融资需求难以得到及时和充分满足，它们需要更多的资金注人。
另一方面.财富数量和投资理财意识不断提高的个人拥有巨大和多样化的投资需求，银行利率的风控使得人们的高收益低风险要求在传统金融体系中难以得到充分满足.他们需要更灵话、更丰富的高收益投资渠道。
中小微企业和个人巨大的投融资需求莫定了P2P网贷行业的发展基础。
2金融监管的规避推动了行业投资迅猛发展网贷平台接受融资方借款申请，然后在平台上发布信息.投资人根据自身的需求选择合适的项目进行投资。
由于只是起中介作用，网贷平台没有传统金融行业巨撅的资本要求，也不需要接受央行的监管.因而发展迅速。
3.互联网等的发展提供了技术支持(1)互联网的普及为开展P2P网贷提供了市场支持。
互联网的普及使得更多的人能够通过网络参与各种交易.互联网的便捷也让更多的人愿意通过网络进行投资和触资，为P2P网贷的发展提供了市场支持。
(2)云计算的发展为P2P网贷提供了征信支持。
云计算保障了海量信息高速处理能力。
通过云计算.资金供需双方的信息特别是对个人和机构没有义务披礴的信息，在网络上的轨迹被搜索引擎组织标准化.最终形成时间连续、动态变化的信息序列。
同时，其可以给出任何资金需求者(机构)的风险定价或动态违约概率，而且成本极低。
P2P网贷投资能够快速高效地完成对借款人的征信调查，保证了借贷的高效和透明度。
(3)支付创新为P2P网贷提供了安全保障支持。
P2P网贷涉及大量的资金流转，资金的安全问题至关重要，而网贷所有环节都通过网络完成，存在很大的风险.第三方支付、第三方资金托管等支付创新为开展网贷投资提供了安全保障支持。
国内外运营模式研究
国内外P2P运营模式情况这几天为了写给金融委的报告，接触了P2P领域，研究了一些相关问题。
为了使这件事搞得好，我把梳理的材料告诉你们。
近年来，伴随着网络的全球化发展，P2P企业开始在国外和我国出现，P2P信贷模式也逐渐得到人们的高度关注。
但是，由于P2P模式是新兴事物，目前理论界对其所进行的系统研究是十分缺乏的。
1. P2P模式简介P2P，英文叫做Peer-to-Peer lending，即点对点信贷，或称个人对个人信贷。
而P2P企业，就是从事点对点信贷中介服务的网络平台。
P2P借贷，是目前正在兴起的基于互联网应用的一个相对较新的模式。
建立的基本前提是，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群。
网络借贷中介帮助确定借贷的条款和准备好必需的法律文本。
更重要的是，中介网络平台的可以帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度的方式来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。
而同时，收取一定的服务费作为中介平台的回报。
目前在世界各地，诸如美国加拿大英国日本意大利、中国等都出现了一些运营模式略有不同的P2P网络信贷平台。
是“乡村银行”价值理念的体现。
“乡村银行”小额贷款方式，是第三世界国家良好的扶贫范本。
“乡村银行”属于纯民间的带有公益性质的银行，它透过贷放50美元到100美元的小额资本，帮助农民启动能增加收入的小型项目，也促成她们创造出了一种自产自销的小商业模式。
“乡村银行”不需担保，还款率高达%，贷款者96%为农村贫困妇女，迄今为止，已向800万人提供了小额贷款。
他开创了全球最独特的“小额贷款”“微型金融”“微型商业”等财经理念及其实践。
目前“乡村银行”已被100多国仿效。
一、P2P企业的运营模式1. 国外P2P企业的运营模式Prosper模式。
2006年，网站在美国成立并运营。
prospe 帮助人们更方便地相互借贷。
借的人要说明自己借钱的理由和还钱的时间；贷款额最低50元。
普惠金融下P2P借贷平台的运营模式及发展策略
76410 金融研究论文普惠金融下P2P借贷平台的运营模式及发展策略普惠金融，就是要为传统或正规金融机构体系之外的广大中低收入阶层、微小企业甚至是贫困人口提供机会和可得性金融服务。
普惠金融的核心就是“人人享有平等的融资权”。
近年来，互联网金融，诸如余额宝、P2P借贷等，已经印证了普惠金融在中国的巨大市场和生命活力。
据中国电子商务研究中心的监测数据显示，20xx年上半年P2P借贷行业成交量约为818.37亿元，预计到年底全年成交量将达2020亿元。
中国的P2P借贷服务平台市场庞大，P2P借贷被认为是真正的普惠金融。
因为它紧扣普惠金融理念，针对小微企业、中低收入及创业人群，符合国家金融发展的政策取向。
在市场风险暂不考虑的情况下，就其商业逻辑本身讲，它可能是目前唯一能够同时满足投融资双方利益的最佳产品。
一、P2P借贷平台的运营模式2005年3月，全球第一家人人贷公司（Zopa）在英国开始运营了，它被看作最传统的网络借贷模式。
传统的P2P 借贷模式，指的是不吸收存款也不发放贷款，而是以贷款中介费用为主要收入。
这种模式在美国得到完善和繁荣，但进入中国后，发展出四种运营模式。
（一）无担保线上交易模式此模式接近英美国家P2P借贷，即平台仅作为网络中介，负责公布信息、制定交易规则和提供交易平台。
平台不承担借款人违约带来的损失，风险由投资者自担，并且整个业务都是在线上完成。
这是一种纯信用的贷款，成立于2007年8月的拍拍贷，其运作模式属于典型的无担保线上交易模式。
由于仿照西方良好信用环境下的运行方式和规则，而不担保本息，线上模式一直很难让投资者接受，和线下模式相比，市场表现平平。
（二）有担保线上交易模式这类P2P借贷平台不是单纯的中介，而是与担保机构合作，负责核实借款人信息，并管理资金，平台既是担保人，也是联合追款人。
对投资者来说，风险较低。
目前市场上以此种模式运营的P2P网站占绝大多数，典型代表是2009年3月成立的红岭创投。
P2P网络借贷运营模式及其风险分析
在 P2P 信息中介模式下，风险主要来源于 P2P 平台对借款人信息审查，信 用评估时的风险，主要存在以下几种风险：
1. 借人信息的真实准确性。P2P 平台在对借款人进行信用评估，首先要 保证借款人相关信息的真实准确，由于我国征信系统并不完善，且平台面对的借 款人数量众多，在实际操作过程中，很难对借款人的所有信息进行审查，无法保 证借款人信息的真实准确性。
3
类金融企业是指经营业务具有金融活动属性，但是并未获得金融许可证，非 由国家金融监管部门直接监管的企业，包括小贷公司、融资租赁公司、保理公司、 典当公司、担保公司等。类金融企业是中小企业融资的重要来源，亦为金融机构 资产配置提供了更多途径。
随着 P2P 业务的快速发展，P2P 逐渐成为一个重要的融资渠道。急需资金的 类金融企业开始加入到 P2P 业务中来，从 P2P 平台得到融资，开展类金融业务。 于是，各种形式的 P2P 模式迅速发展起来，例如 P2C 模式（personal to company）、 A2P（personal to asset）、P2L（person to leasing）等。
图 3：个人与企业借贷模式
该模式与上一模式的不同之处在于，借款方由单一借款人变成了借款企业。 主要风险来源与上一模式几乎相同，但由于借款人借款规模的变化显现不同的特 征，这种模式下存在的风险如下：
1. P2P 平台担任信息中介带来的风险（信息中介模式下的信息中介风险）。 2. P2P 平台信用中介带来的风险（信息信用中介模式下的信用担保风险）。 本模式与上一模式的区别在于，企业作为借款方，融资需求规模更大，远高 于以消费贷款为主的单一借款人的融资规模，涉及到的贷款人数量更多；与此同 时，企业作为借款方，信用相关信息更为复杂，信用评估难度更大。因此，这种 模式下，对于 P2P 平台的信用评估能力、信用担保能力要求更高，一旦借款企 业无法偿还贷款，受到损害的投资者更多，引发的后果更严重。所以，这种模式 下的信用风险会更大。 四、 P2P 类金融企业参与模式
资源共享经济中的运营模式和监管
资源共享经济中的运营模式和监管在当今社会中，资源共享经济正在迅速发展。
这种经济模式受到了许多人的欢迎，因为它允许个人和企业共享资源，从而降低了成本、提高了效率和减少了浪费。
然而，这种经济模式也面临着一些问题，例如运营方式和监管缺乏规范。
本文将探讨资源共享经济中的运营模式和监管问题。
一、资源共享经济的运营模式资源共享经济是通过将闲置的资源分享给其他人来实现价值的一种经济模式。
在这种模式下，个人和企业可以通过共享自己的资产和服务来获得收入，另外一些人也可以通过使用这些共享资源来满足自己的需求。
目前，资源共享经济的运营模式主要分为以下四种：1、P2P（点对点）模式这种模式是指通过平台将相同需求的人联系起来共享资源。
例如，Airbnb是一个通过P2P模式运营的房屋共享平台，房主可以将自己的房间出租给旅客。
2、网络平台模式这种模式是指通过网络平台将资源提供者和需求方联系起来，资源提供者在平台上提供服务，而需求方则通过平台预定服务。
例如，Didi是一个通过网络平台模式运营的出租车共享平台，司机可以在平台上注册提供服务，乘客可以通过平台预定出租车。
3、协作消费模式这种模式是指通过组织零散个体共同购买某种服务或产品，从而获得更高的优惠。
例如，团购是协作消费模式的一种形式，许多人可以一起购买某种商品或服务来享受优惠。
4、共享平台模式这种模式是指通过开发共享平台来提供特定的资源共享服务。
例如，共享单车是一个通过共享平台模式运营的自行车共享服务，骑行者可以通过共享平台租赁自行车并在适当的地点归还。
二、资源共享经济的监管尽管资源共享经济模式出现了很多好处，但是它也面临着监管问题。
由于这种经济模式是一个新的领域，因此相关法律法规并不完善。
在这样的环境下，资本和企业可能会违反法律法规，这样会对资源共享经济带来不良影响。
然而，如果监管得当，资源共享经济仍然可以受益。
下面是一些应该考虑的监管问题：1、鼓励企业遵守法律法规政府应该鼓励企业遵守法律法规，避免其违反竞争法和规定。
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借款人在线上提交借款申请后，平台会通过所在城市的 此外，目前看来大部分企业纯线上模式的逾期率高达10%，坏账率在5%以上，这些业务的收益很难覆盖成本，纯线上业务基本上是亏损的。
通常此种这模式中采取的审核借款人资质的方法主要包括网络视频认证、查看 流水账单、检查身份证信息等。
门店或代理商采取入户调查的方式审核借款人的资信、 所以为了降低风险，提高收益，许多P2P网贷公司选择只在线上完成筹资部分，而在线下设立门店、与小贷公司合作或成立营销团队去寻找需要借
款的用户并进行实地考察，在创新信用审核方式的同时有效开发借款人。 由线上转向线下，P2P网贷平台的运营模式也因此可以分为纯线上模式和线上线下相结合模式。
式。但是如何获得进行信用测评的个人或企业的征信数 据对于我国P2P网贷公司来说是一大难题。拍拍贷调用的 是借款人的网络社交圈数据，其认为网络社区、用户网
上的朋友圈也是其信用等级系统的重要部分之一。拍拍
贷的信用审核过程可以分为两步。首先，拍拍贷与全国
十几家权威的数据中心展开合作，包括公安部身份证信 息查询中心、工商局、法院等，由借款人需先通过上述 数据中心认证，核准其真实姓名(名称)和身份信息。其次， 待借款人的身份验证完成，拍拍贷会将贷款人散落在互 联网上的碎片化信息(如微博、QQ等社交信息、购物及其 他网络
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国P2P网贷平台可以从三个角度来进行划分。即纯平台模 式和债权转让模式、纯线上模式和线上线下相结合模式 和无担保模式和有担保模式。本文讲介绍P2P网贷三大模 式之纯线上模式和线上线下相结合模式。在英国和 ，
P2P借贷平台的运营模式与风险分析
P2P借贷平台的运营模式与风险分析概述：P2P借贷平台（Peer-to-Peer Lending Platform）是一种通过互联网连接借款人和出借人的金融平台。
借款人可以通过平台获得贷款，而出借人则可以通过投资提供资金并获得相应的利息回报。
P2P借贷平台因其便捷性、高效性和低成本而受到越来越多人的青睐，然而，它也面临着一系列的风险。
一、P2P借贷平台运营模式：1.信息中介模式：P2P借贷平台作为信息中介者，通过提供在线平台，将借款人和出借人联系在一起，并为双方提供交易撮合、信用评估和风险管理等服务。
借款人在平台上发布借款需求，出借人根据自身的风险偏好选择借款项目进行投资。
平台根据双方的需求和条件进行撮合，完成借贷交易。
2.风险管理模式：P2P借贷平台通过对借款人进行信用评估和风险控制来降低风险。
平台通常会建立自己的风控团队，通过收集和分析大量的数据，评估借款人的信用状况和还款能力。
同时，平台还通过制定严格的贷款标准、设立风险准备金和提供担保等手段来降低风险。
3.资金流动模式：P2P借贷平台通过资金池的方式将出借人的资金集中管理，以便更好地满足借款人的需求。
出借人将资金投入平台的资金池，平台再将这些资金分配给符合条件的借款人。
借款人按照约定的还款计划偿还借款，并支付对应的利息给出借人。
平台通过收取借款人和出借人的服务费来盈利。
二、P2P借贷平台的风险分析：1.信用风险：作为信息中介，P2P借贷平台的信用风险是其最关键的风险之一。
信用评估的准确性和完整性对平台的运营至关重要。
不同的平台在信用评估方面的能力和方法也存在差异。
如果借款人逾期违约或无法还款，将会对出借人的投资本金和利息造成损失。
2.运营风险：P2P借贷平台的运营风险包括可操作风险、管理风险和技术风险等。
平台需要具备稳定的运营能力和高效的管理机制，以应对市场的变化和监管的要求。
此外，技术上的故障或安全漏洞可能导致平台的系统崩溃或被黑客攻击，进而导致出借人和借款人的资金遭到盗窃。
我国P2P网络借贷行业发展现状研究
我国P2P网络借贷行业发展现状研究一、概述随着互联网技术的飞速发展和金融创新的不断深入，P2P （PeertoPeer）网络借贷作为一种新兴的金融模式在我国迅速崛起。
P2P网络借贷，即点对点借贷，是指通过互联网平台，将资金需求方与资金供给方直接对接，实现资金的融通。
这种模式打破了传统金融机构在借贷过程中的垄断地位，为小微企业和个人提供了更加便捷、高效的融资渠道，同时也为投资者提供了新的投资选择。
我国P2P网络借贷行业自2007年起步，经历了探索期、高速发展期和规范调整期三个阶段。
在探索期，行业主要以借鉴国外模式为主，发展较为缓慢。
进入高速发展期，随着国家对于互联网金融的鼓励政策出台，P2P平台如雨后春笋般涌现，行业规模迅速扩大。
伴随着行业的快速发展，也出现了诸如平台跑路、非法集资等问题。
规范调整期成为了行业发展的必然选择。
当前，我国P2P网络借贷行业正处于一个关键的转折点。
政府监管部门出台了一系列政策，旨在规范行业发展，防范金融风险。
这些政策包括但不限于加强平台监管、限制资金池操作、明确信息披露要求等。
这些举措对于提升行业整体的健康度、保护投资者权益具有重要意义。
本研究旨在深入分析我国P2P网络借贷行业的现状，包括行业规模、市场结构、运营模式、风险管理以及监管政策等方面，探讨行业面临的挑战和机遇，为行业的可持续发展提供参考和建议。
通过对行业的全面剖析，本研究将有助于理解我国P2P网络借贷行业的真实面貌，为相关政策制定者和从业者提供决策依据。
1. P2P网络借贷的背景与定义P2P网络借贷，即PeertoPeer lending，起源于21世纪初的英国，随着互联网技术的飞速发展和金融创新的不断推进，逐渐在全球范围内得到了广泛的关注和应用。
P2P网络借贷的核心理念是通过互联网平台实现个体与个体之间的直接借贷，它打破了传统金融中介的限制，使借款人和投资者能够更方便、快捷地进行资金融通。
在我国，P2P网络借贷行业的发展历程充满了曲折与变革。
关于P2P平台的三种运营模式类型
第一种类型：按借贷流程的不同，可分为纯平台模式和债
权转让模式两种
纯平台模式即出借人根据需求在平台上自主选择贷款对象，平台不介入交易，只负责信用审核、展示及招标，以收取账户
管理费和服务费为收益来源。
债权转让模式又称“多对多”模式，是指借贷双方不直接
签订债权债务合同，而是通过第三方个人先行放款给资金需求者，再由第三方个人将债权转让给投资者。
其中，第三方个人
与P2P网贷平台高度关联，一般为平台的内部核心人员。
第二种类型：按征信方式分，可分为纯线上模式和线上线
下模式
纯线上模式是指P2P网贷平台作为单纯的网络中介存在，
负责制定交易规则和提供交易平台,从用户开发、信用审核、合
同签订到贷款催收等整个业务主要在线上完成。
线上线下相结合模式，是指P2P网贷公司在线上主攻投资端，吸引出借人，并公开借贷业务信息以及相关法律服务流程，而线下则强化风险控制、开发贷款端客户。
第三种类型：按有无担保机制，可分为无担保模式和有担
保模式
无担保模式即平台仅发挥信用认定和信息撮合的功能，提
供的所有借款均为无担保的信用贷款，由出借人根据自己的借
款期限和风险承受能力自主选择借款金额和借款期限。
有担保模式又可分为第三方担保模式和平台自身担保模式。
第三方担保模式模式即P2P平台与担保公司是完全独立的
业务合作关系。
一种是将风险控制交给担保公司去做，一种是
平台自身去把握风险控制，但是，无论哪种风控方式，从投资
人角度来讲，都不能简单的认为有了担保就安全了。
因为在过
去运作的过程中，很多担保公司都出了风险。
担保公司跟银行
合作时，也不完全能够最终赔付给银行。
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国内外P2P 运营模式情况
这几天为了写给金融委的报告，接触了P2P领域，研究了一些相关问题。
为了使这件事搞得好，我把梳理的材料告诉你们。
近年来，伴随着网络的全球化发展，P2P企业开始在国外和我国出现，P2P信贷模式也逐渐得到人们的高度关注。
但是，由于P2P模式是新兴事物，目前理论界对其所进行的系统研究是十分缺乏的。
1. P2P模式简介
P2P，英文叫做Peer-to-Peer lending，即点对点信贷，或称个人对个人信贷。
而P2P企业，就是从事点对点信贷中介服务的网络平台。
P2P借贷，是目前正在兴起的基于互联网应用的一个相对较新的模式。
建立的基本前提是，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群。
网络借贷中介帮助确定借贷的条款和准备好必需的法律文本。
更重要的是，中介网络平台的可以帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度的方式来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。
而同时，收取一定的服务费作为中介平台的回报。
目前在世界各地，诸如美国加拿大英国日本意大利、中国等都出现了一些运营模式略有不同的P2P网络信贷平台。
2.P2P是“乡村银行”价值理念的体现。
“乡村银行”小额贷款方式，是第三世界国家良好的扶贫范本。
“乡村银行”属于纯民间的带有公益性质的银行，它透过贷放50美元到100美元的小额资本，帮助农民启动能增加收入的小型项目，也促成她们创造出了一种自产自销的小商业模式。
“乡村银行”不需担保，还款率高达98.8%，贷款者96%为农村贫困妇女，迄今为止，已向800万人提供了小额贷款。
他开创了全球最独特的“小额贷款”“微型金融”“微型商业”等财经理念及其实践。
目前“乡村银行”已被100多国仿效。
一、P2P企业的运营模式
1. 国外P2P企业的运营模式
Prosper模式。
2006年，网站在美国成立并运营。
prospe帮助人们更方便地相互借贷。
借的人要说明自己借钱的理由和还钱的时间；贷款额最低50元。
网站就帮助借贷双方找到自己的需要，实现自己的愿望，而网站靠收取手续费盈利。
与普通的机构贷款对借款人过往借款历史的严格审查标准不同，Prosper出借人是根据借款人的个
人经历、朋友评价和社会机构的从属关系来进行判断的。
对于借款人，可以创建最高2.5万美元的借款条目，并设定一个愿意支付给出借人的最高利息率。
像拍卖一样，出借人开始通过降低利息率进行竞拍，拍卖结束后，Prosper将最低利率的出借人组合成一个简单的贷款交给借款人。
Prosper 负责交易过程中的所有环节，包括贷款支付和收集符合借贷双方要求的借款人和出借人。
Prosper的收入来自借贷双方，从借款人处提取每笔借贷款的1%～3%费用，从出借人处按年总出借款的1%收取服务费。
从2006年1月发布至2008年1月，Prosper已促成了1.17亿美元的贷款交易，2007年贷款额比2006年增加了8100万美元，增长速度达到了115%;美国国内的总注册会员已达到58万人，2007年增加用户40.5万人，达到了230%的增长速度。
这个网站最终引起了美国证监会的注意，他们认为网站实际是在卖投资、卖金融产品，这种P2P(个人对个人)的借贷模式不合法，2008年初，美国证监会勒令网站关闭。
不过2009年加州允许该公司重新开业并重新从事P2P信贷业务。
这说明P2P信贷模式在美国也是处于动荡的探索期。
Prosper模式是比较单纯的信贷中介模式，出售平台服务并收取服务费。
Zopa模式。
Zopa起源于英国，并在美国日本和意
大利推广。
它提供的是P2P社区贷款服务。
Zopa 提供的是比较小的贷款，在1000美元和25000美元之间，他们运用信用评分的方式来选择他们的借款人。
首先将借款人按信用等级分为A*、A、B和C四个等级，然后出借人可以根据借款人的信用等级、借款金额和借款时限提供贷款，当然，借款人也可以相应地选择能够接受的贷款利率。
Zopa在整个交易中代替银行成为了中间人，责任包括借贷双方交易中所有有关借款的所有事务、完成法律文件、执行借款人的信用认证、雇佣代理机构为出借人追讨欠账等等。
Zopa希望能用各种保护措施降低出借人的风险，比如强制要求借款人按月分期偿还贷款、借款人必须签署法律合同、允许出借人将一笔钱贷给几位个人借款人。
Zopa的收入来源于收取借款人每笔0.5%以及出借人年借款额0.5%的服务费。
Zopa的模式获得了业界的认可，在2007年分别获得了Webby Award的“最佳金融/支付网站”奖和Banker Award 的“最佳在线项目”奖。
成立至今Zopa已经获得包括天使投资在内的四轮共3390万美元的投资。
Zopa模式的特点在于分散贷款、划分信用等级、强制按月还款，网站担负了更多的工作，较好地控制了风险。
Lending Club模式。
2007年5月上线的加州的森尼维尔市贷款的俱乐部Lending Club，看中的却是网民联络
平台的高传播特性及朋友之间的互相信任，使用Facebook 应用平台和其他社区网络及在线社区将出借人和借款人聚合。
Facebook是一个类似于MSN的全球网民联络平台，拥有千万用户。
Lending Club具有固定的贷款利率及平均三年的贷款年限。
借款人在进行贷款交易前必须要经过严格的信用认证和A-G分级。
出借人可以浏览借款人的资料，并根据自己能够承受的风险等级或是否是自己的朋友来进行借款交易。
Lending Club不采取竞标方式，而是根据不同的借款人的信用等级有不同的固定利率。
借款人可以在Lending Club Facebook应用中发出借款请求，因为Facebook中多为认识多时的朋友或同学，所以大多数借款人都觉得将借款请求在此公布会增加成功的可能性，同时也不必将自己的信用历史公布，增强了私密性。
Lending Club的平均贷款额为5500美元。
最低1000美元，最高2.5万美元。
目前Lending Club 已经获得了来自Canaan Venture Partners和Norwest Venture Partners1230万美元投资。
Lending Club模式除了划分信用等级外，网站还规定固定利率，并且利用网民交际平台为自己服务，这一点不得不说是一个创举。
Kiva模式。
2005年成立的Kiva是一个非营利的P2P 贷款网站，主要面对的借款人是发展中国家收入非常低的企
业。
出借人根据地域、商业类型、风险水平等选择企业或企业家。
每一个贴出的贷款请求会详细提供各企业家的简历、贷款理由和用途、从其他出借人处借贷的总金额、贷款时限(一般为6-12 个月)，以及贷款的潜在风险。
Kiva采取的是“批量出借人+小额借贷”模式，一般每位出借人只要支付25 美元。
一旦一笔贷款的总金额募集完成，Kiva使用PayPal将贷款转账给Kiva的当地合伙人。
当地合伙人一般是发展中国家当地的小额金融服务机构(MFI)，他们负责找寻、跟踪和管理企业，同时负责支付和收集小额贷款，最后将到期的贷款收集齐后返还给Kiva，Kiva再通过PayPal返还给出借人。
通过以上四种P2P企业的典型分析可以看出，国外P2P 企业主要是在探索中前进，就其运营模式来看，Kiva是非盈利的公益借款平台，Prosper是典型的借贷中介平台，在此出借人和借款人完全是自主交易、Zopa做得更多，最主要的是强制借款人每月还款，降低了出借人的风险，Lending Club 则承担了更多责任，主要表现在根据借款人信用评级规定不同的固定利率并利用现成的网络交际平台为自己服务。
而其盈利模式是一致的，利润都是来自中介服务费。
据此认为可以把国外的P2P企业归纳为：非盈利公益型（Kiva）、单纯中介型（Prosper）和除了是平台中介还是担保人、联合追款人、利率制定人的复合中介型（Zopa、
Lending Club）三类。
2. 中国的P2P运营模式
P2P在线贷款模式在国外发展迅速，正是因为符合了外国人特有的消费习惯。
英美等国人长期以来形成了依赖信用卡进行超前消费的习惯，所以当一种比向银行借款更灵活更可行的形式出现时，他们接受起来就更加容易，同时，由于国外信用消费的历史长，具有完善的信用评级制度，每个人的信用程度都可以有据可查。
那么，在没有完善信用制度的我国，能否复制这种P2P网络贷款模式呢？
根据调查，中国注册登记为担保、金融咨询等公司从事民间借贷中介业务的有上万家，但是其中可以比较规范和成功从事P2P业务的，却仍是凤毛麟角。
比较得到公认的有宜信、人人贷、贷乐宝等部分金融中介公司。
而出现的时间却与外国公司相去不远。
下面针对这些P2P企业做典型性分析。
3. 中外P2P企业运营模式小结
从我国的P2P典型企业的运营模式和运营现状来看，中国借鉴外国模式是比较成功的。
贷乐宝是单纯中介型，类似Prosper；而齐放则兼具Zopa和Kiva的双重特征，既是复合中介型P2P企业，又有公益性质。
目前中国缺少像Lending Club这样利用现成的交际平台的P2P企业，但是青岛模式和
齐放模式则更有中国特色，而且中国P2P企业的风险控制比较成功，整个行业也正在迅速兴起和壮大中。