我国P2P网络借贷平台的运营模式研究
我国P2P网络借贷平台发展研究
２ ０ １ ３ 年 第１ １ 期（ 总第 ４ ４ １ 期） 上
我国 Ｐ ２ Ｐ网络借贷平 台发展研究
梁 冰
（ 辽宁科技 大学研究 生院 ， 辽宁 鞍 山 １ １ ４ ０ ５ １ ）
摘Leabharlann 要： 由于 网络的普及 和业务使 用率的不断上升 ， 网络借 贷作为一种新生事物也 开始悄 然 出 现， 其具有 简洁、 方便
而诞 生 的
济发展 的结构性 问题 ，我 国政府 大力鼓励 支持第 三产业 的发 展 。电子商 务作 为网络环境下特殊 的经 济活动 ， 受 到我 国政 府 的鼓励 支持 。目前我 国政府放松 了对 民间金融 的管制 ， 鼓励 、 支 持和引导 民间资本进入 国民经济建设 的各个 领域 ， 因此 民间经 济也得 到了进一步的发展 ， 民间资本作为正规金融 的有 效补充 受到 了政府 的关注 。Ｐ ２ Ｐ网络借贷平 台具有方便 、 快捷 、 灵活的
于２ ０ ０ ５年 ３月在英 国开始运营 ， 并在美 国 、 日本和意大利迅 速
各 个领域 ， 我 国民间资本发 展异常活跃 ， 业 内人士普遍认 为我 国的民间借贷规模将超过 ４万亿。这些都将刺激我 国网络借贷
市场 的发展 。
（ 三） 互联发展及不 同阶层人们的融资需求 。目前我 国的互 联 网使 用人数 已经超过 ４亿人次 ， 成为全球最大的互联 网使用 国， 我 国已经初 步进入 互联 网时代。 中国参加 网购 的人数 已经 达到 ２ ． １ ２亿人次 ， 显然我 国已经成为网络消费的大 国。这些社 会 因素都 为网络借贷平 台的发展打下了 良好 的基础 。由收入差 距 带来 的社 会资产 占有不均衡 的问题则导 致 了资金借 贷的产 生， 尤其 是被排斥在 正规金融 之外 、 缺乏抵 押物的人们 ， 生产、 生 活、 求学等小额借贷需求催生了网络借贷的产生和快速发展。 （ 四） 现代互联 网技术 的支持 。 随着互联网数字技术及计算 机 技术的发展 ，使我 国的电子商务进入 了全 面智 能化 的时代。 高效 、 安全 、 准确是现代 电子商务活动的高度 概括 。现代互联 网 技 术依 托 ｗ ｅ ｂ ２ ． ０应用的发展 ，充分提 高了网络使用 的交互性 ，
P2P网络借贷平台运营模式分析—-以人人贷为例
付 智 博 河南大学经济学院 河 南 开封 ４７５００４
【摘 要 】贷款是企 业融资 的一个重要手段，在社 会经济发展 中起着重要作用。Ｐ２Ｐ网络借 贷平台是 民间借贷的 电子商务化，是 一种新型 的金融模 式， ．有方便快捷的特点，在 一定程度上 弥补 了银行贷款的不足 这种新型的金融模 式在国外发展相对完善 ，但是在 国内则处于刚起 步状 态，理论 研 究以及 实践都处 于初级 阶段 ，仍有很多缺陷。 【关键 词】Ｐ２Ｐ网络借贷平 台 运 营模式 信用评级 中图分类号：Ｆ８３２ ４文献标识码 ：Ａ 文章编号：１００９—４０６７（２０１３）１２—０６一Ｏ１
（二 ）坏账问题 和欺诈行 为影响 Ｐ２Ｐ网络借贷的发展。由于相关的 法律还没有 出台 ，也没有相应监管机构进行监管约束，那么很可能会 出 现一些钓鱼 网站 ，通过让借款人提前缴纳会 员费用 、公证费和利息等 ， 进行诈骗行为 ，对于网络借贷平台的健康有序发张产生不 良的影响 ，而 且会降低网络借贷平台的信用度 ，使投资者和借款者双方 的利益遭到威 胁 。
（二 ）加强投资者权益保护。一方面投资者 自身也需要掌握一定投 资知识和技巧来规避风险。审核借人人的信用资料 ，正确的辨析贷者的 信用况 、还款能力等相关信息 ，另外，政府及平 台也应分担投资者风 险 ；另一方面 ，信贷 网站的经营者应该提前为借贷双方提供还款保 障制 度 ，一旦经营该网站的公司破产或是网站账户被黑 ，就可 以弥补投资者 的部 分损 失 。
（三 ）网络信贷市场缺乏相关法律约束和机构监管。网络借贷中经 常 出现 “坏账”，有的甚至涉嫌经济诈骗等行为 ，还易成为 “非法集资” 的工具 ，如果监管不力会严重影响我国正常的金融秩序 ，扰乱金融环境。
关于我国P2P网络借贷发展概况浅析
关于我国P2P网络借贷发展概况浅析P2P网络借贷是指个人之间通过互联网平台进行借贷活动，去掉了传统金融机构作为中介的环节，直接连接投资者和借款者。
这一模式的出现为金融市场带来了革命性的改变，使得金融服务更加便捷、高效，同时也带来了一些风险和挑战。
我国P2P网络借贷市场在过去几年中发展迅猛，成为金融领域的一支重要力量。
本文将从几个方面对我国P2P网络借贷发展概况进行浅析。
一、发展历程P2P网络借贷最早是由英国的Zopa平台引入中国的。
2007年，Zopa为中国区域引进了P2P网络借贷模式，奠定了我国P2P网络借贷市场的基础。
随后，国内陆续涌现出了一大批P2P平台，吸引了大量投资者和借款者。
2011年之后，P2P网络借贷行业开始进入快速增长阶段，各类P2P平台数量激增，市场竞争日益激烈。
二、市场规模根据中国互联网金融协会的数据，我国P2P网络借贷市场在2015年达到了顶峰，行业规模接近9000亿元，平台数量达到了4000多家。
在监管政策的趋严以及市场风险的暴露下，P2P网络借贷行业经历了一轮洗牌，许多小型平台相继倒闭。
2019年，我国P2P网络借贷行业规模已经大幅缩水，监管政策不断收紧，市场整体较之前有了明显改善。
三、监管政策随着P2P网络借贷市场的迅速发展，一些乱象也逐渐暴露，引起了相关部门的关注。
2016年，我国开始加强P2P网络借贷行业的监管，成立了专门的P2P网贷风险专项整治工作领导小组，开展了一系列整治行动。
2017年，中国银监会发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，明确了P2P行业的准入标准、运营规范、风险管理等方面的要求。
2019年，中国银保监会发布了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》，对于P2P行业的合规经营提出了更为严格的要求。
四、风险挑战我国P2P网络借贷市场的迅速崛起带来了巨大的市场前景，同时也伴随着一些风险挑战。
首先是信用风险，P2P平台的借款人较为分散，没有稳定的信用评级标准，使得投资者难以评估借款人的信用风险。
p2p网贷的主要运营模式
p2p网贷的主要运营模式P2P网贷，即点对点网贷，是指通过互联网平台连接借款人和投资人，使得借贷双方直接交易的一种金融模式。
其主要运营模式如下：1. 平台审核和管理：P2P网贷平台作为中介机构，首先会对借款人进行审核，包括对其个人信用情况、还款能力、借款用途等进行评估，确保借款人有足够的还款能力和可靠的信用背景。
同样地，平台也会对投资人进行审核，以确定其身份和资金来源的合法性。
此外，平台还负责管理资金流动、风控措施、合规运营等方面。
2. 资金撮合和配对：平台会根据借款人的需求和投资人的资金情况进行撮合和配对，将合适的借款人和投资人连接起来。
借款人可以发布借款信息，而投资人可以浏览借款列表并选择投资项目。
平台会利用自身的算法和风控模型，将借款人和投资人进行匹配，确保双方的利益和需求得到满足。
3. 利息和手续费收取：P2P网贷平台通常会收取借款人和投资人的一定手续费。
借款人需要支付平台一定的管理费或服务费，这些费用通常会包含在借款利率中。
投资人则需要支付平台一定的投资管理费用，这通常是按照投资金额的一定比例来收取的。
这些手续费是平台的主要收入来源。
4. 风险管理和催收：P2P网贷平台面临着借款违约和资金风险等挑战，因此风险管理和催收是其运营的重要环节。
平台会通过制定合理的风控措施来降低风险，包括对借款人进行信用评估和还款能力评估，建立风险管理系统等。
同时，如果借款人逾期或违约，平台会采取适当的催收措施，例如通过电话、短信、法律手段等追回欠款。
5. 信息披露和运营透明：P2P网贷平台需要向借款人和投资人提供透明的信息披露。
平台应当公布借款人的基本信息、贷款利率、借款用途等，以及投资项目的基本情况、预计收益和风险等。
这有助于借款人和投资人做出明智的决策，并提高平台的信誉度和声誉。
综上所述，P2P网贷的主要运营模式包括审核和管理、资金撮合和配对、利息和手续费收取、风险管理和催收、以及信息披露和运营透明。
这些模式共同构成了P2P网贷平台的运营体系，为借款人和投资人提供了一个方便、高效的金融服务平台。
我国p2p网络借贷平台运营模式研究
我国P2P网络借贷平台运营模式研究【摘要】2020年以来，我国P2P网络借贷平台蓬勃兴起，为小微企业和一般民众提供了新的投融资渠道和便利，成为银行体系的有利补充，但在快速进展的同时也显现了一系列风险问题，引发了监管层、学术界和社会公众的普遍关注。
本文以为，网贷平台运营模式是决定其可否健康进展的基础，但现有文献大多仅对平台模式进行简单分类概述，缺少系统全面的分析研究。
对此本文从业务运作、借款保障、交易促成、资金托管等维度，对我国P2P网贷平台运营模式进行了系统分类整理，并结合我国国情进行了比较分析和风险评估，力求得出最优的平台运营模式，最后对增强我国P2P网贷平台监管提出了相关建议。
【关键词】网络借贷运营模式风险监管一、P2P网络借贷综述（一）P2P网络借贷概念P2P网络借贷指的是个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷，借款人在平台发放借款信息，投资者进行竞标向借款人发放贷款，平台为借贷两边提供信息流通交互、撮合、资信评估、投资咨询、法律手续办理等中介效劳。
（二）网贷平台进展历程及特点2005年，全世界第一家P2P网贷平台ZOPA创建于英国，截至2021年10月，已累计撮合贷款亿英镑，拥有10万名活跃用户。
全世界最大的P2P网贷平台LendingClub于2007年创建于美国，截止2021年10月，累计撮合贷款亿美元，占据了美国P2P网贷市场79%的份额。
2007年，我国第一家P2P网贷平台拍拍贷上线运营，以后进展相对缓慢，2020年以来呈暴发式增加，目前平台总数已超过2000家，其中活跃的超过350家，累计交易额超过1000亿元。
风险投资也普遍看好我国网络借贷行业，人人贷、拍拍贷、易贷网、积木盒子等网贷平台前后取得大额风投融资（见表1），资金要紧用于在线风控和征信体系建设，网贷平台慢慢向规模化、专业化方向进展。
我国网贷平台在快速进展的同时，外部监管缺失、风控能力薄弱、信誉体系掉队、道德风险隐患等短处慢慢暴露，据统计，截至2021年5月，已有135家网贷平台因经营不善、诈骗、“跑路”等缘故停止运营（见表2），套牢投资人资金超过20亿元，标准网贷平台经营模式和行为，增强监管迫在眉睫。
中国P2P网络小额信贷运营模式研究——基于“拍拍贷”、“宜农贷”的案例分析
目运营成本高 ，其发展主要依 赖于 国家优惠政策 ．且小额信贷 也并非是它们 的主要经营重点 ．大型商业银行更愿意提供 大额 贷款 ，小额的贷款需求往往无法得到满足 ：村镇银行 、农村资 金互助社吸储 困难也制约着它们的长远发展 ；近些年在迅速发 展 的小额信贷公司这样一个做着金融业务 的机构领取的却是工 商执照而非金融执照 它们 因不能非法 集资只能发放贷款 不能 吸收存款 ，只能用自有资金进行运营。总的来说 ．面对着庞大 的小额信贷的资金需 求 小额信贷机构的资金只能够满足很小 的一 部 分 。
根据小额信贷 的定义可以看出 ，小额信贷的对象主要 为低 收入者和中小企业。 中国有超过 １ Ｏ％ 的人群 生活在贫困线 以 下 ，中国中小企业 占中国企业数量的 ９５％ 以上 ．这两个群体是 中国经济发展 中至关重要的两个群体。他们需要的贷款额度较 小 ．且常常不具备商业银行要求的质押贷款条件。尤其是现在 ． 在政府宏观调控 紧缩的情况下 这个群体的资金问题 更加突出。 小额信 贷则为贫 困者提供无需质押 的信用贷款 ，偿还方式也较 为灵活 ，为农村金融 的发展和微型企业融资都带来了一缕曙光 ， 它 是 中 国建 立 普 惠 金 融 、微 型金 融 ．草 根 金 融 的 重要 渠 道 之 一 。
二 、 Ｐ２Ｐ网络 小额信贷运营模式研究
Ｐ２Ｐ网络 小 额信 贷模 式 的业 务 雏 形 可 以追 溯 到 最 早 的 个 人 互助借贷模式——北美华人社 区的 “标会 或 台会 ，亲戚 、 朋友及社会 团体之 间通过小额信贷来 解决 对资金的燃眉，其中名
P2P网络借贷运营模式研究——以陆金所和Lending Club为例
Finance金融视线 2019年5月045DOI:10.19699/ki.issn2096-0298.2019.10.045P2P网络借贷运营模式研究——以陆金所和Lending Club 为例江苏科技大学经济管理学院 王子冉摘 要：P2P是互联网金融中最热门的代表形式之一，较之于传统金融机构的高利率、高门槛，日益成为民间借贷的有效补充。
从2013年开始，P2P网贷平台在中国进入了一个爆发增长的时期，但随后就是不断出现的系列风险事件。
P2P网贷平台的运营模式引起了人们的广泛关注。
本文以中美最具影响力的P2P网贷平台陆金所和Lending club为例，分析其运营模式及发展背景差异，并提出优化国内P2P网贷运营模式的对策建议。
关键词：P2P 运营模式 陆金所 Lending club 中图分类号：F832.4 文献标识码：A 文章编号：2096-0298(2019)05(b)-045-04利率管制长期存在于中国金融市场，导致了一定程度上的金融抑制，很多小微企业和个人很难从正规的金融机构借款。
同时，由于投资渠道狭窄，许多投资者只能将闲置资金存进银行，也很难实现闲置资金的保值增值。
基于互联网金融背景下P2P 网络借贷的出现解决了这一难题，实现了投融资的双向对接，一定程度上解决了小微企业和个人融资难的问题。
近年来，我国P2P 网贷行业发展迅速，一定程度上填补了传统金融服务的空白。
但是，我国P2P 网贷行业问题平台层出不穷，亟需加以规范。
因此，本文基于对陆金所与Lending club 的运营模式研究，结合其发展背景的差异，提出优化国内P2P 网贷运营模式的对策建议，以期为我国P2P 网贷行业的健康发展提供借鉴。
1 P2P网贷的概念P2P ，是英文peer-to-peer 的缩写，意为个人对个人，是互联网金融背景下现代信息技术与非正规、非传统金融机构相融合的产物，是一种点对点的网络借贷融资模式，通过第三方平台的撮合成交，实现个人与个人、个人与企业间的借贷资金流通。
P2P网贷平台的转型与发展研究
P2P网贷平台的转型与发展研究1. 引言1.1 背景介绍P2P网贷平台的兴起源于2005年，随着互联网金融的发展，P2P 网贷平台成为了一种新型的金融业态。
P2P网贷平台通过线上撮合方式，为借款人和投资人提供了一个便捷的融资和投资渠道。
在P2P网贷平台的模式下，借款人可以通过平台快速获取资金，而投资人则可以通过平台获得高额回报。
随着P2P网贷行业的迅速发展，也暴露出了一些问题。
一些P2P 网贷平台存在着资金池风险、信息不对称、逾期风险等问题，引发了监管部门的关注和整顿。
P2P网贷平台开始面临转型和发展的挑战。
本文将对P2P网贷平台的转型与发展进行深入研究，探讨其转型过程、影响因素、策略分析、发展趋势、风险与监管等方面，以期为该行业的未来发展提供借鉴和参考。
【字数：208】1.2 研究意义P2P网贷平台的转型与发展研究具有重要的研究意义。
随着互联网金融的快速发展，P2P网贷平台在金融行业中扮演着越来越重要的角色，对于促进金融创新和服务实体经济起着重要作用。
P2P网贷平台的转型过程是一个复杂而且具有挑战性的问题，深入研究其中的影响因素和转型策略可以为相关从业者提供参考和借鉴。
对P2P网贷平台的发展趋势展望和风险与监管方面的研究也有助于提高行业的透明度和风险防范能力。
深入研究P2P网贷平台的转型与发展不仅有助于了解金融行业的发展趋势和变化，也可以为相关政策制定和风险管理提供理论依据和实践经验。
【字数：155】2. 正文2.1 P2P网贷平台的转型过程P2P网贷平台的转型过程主要包括以下几个阶段：第一阶段是初期创立阶段，P2P网贷平台在这个阶段主要是建立平台、招募借款和投资用户；第二阶段是高速增长阶段，P2P网贷平台吸引了大量用户并取得了快速增长，但也出现了信贷风险、资金池风险等问题；第三阶段是监管出台阶段，政府开始对P2P网贷平台进行监管，要求平台提高透明度、风控能力等；第四阶段是合规发展阶段，P2P网贷平台在监管的指导下逐步规范运营，加强资金监管和风险控制，推动行业健康发展。
普惠金融下P2P借贷平台的运营模式及发展策略
76410 金融研究论文普惠金融下P2P借贷平台的运营模式及发展策略普惠金融，就是要为传统或正规金融机构体系之外的广大中低收入阶层、微小企业甚至是贫困人口提供机会和可得性金融服务。
普惠金融的核心就是“人人享有平等的融资权”。
近年来，互联网金融，诸如余额宝、P2P借贷等，已经印证了普惠金融在中国的巨大市场和生命活力。
据中国电子商务研究中心的监测数据显示，20xx年上半年P2P借贷行业成交量约为818.37亿元，预计到年底全年成交量将达2020亿元。
中国的P2P借贷服务平台市场庞大，P2P借贷被认为是真正的普惠金融。
因为它紧扣普惠金融理念，针对小微企业、中低收入及创业人群，符合国家金融发展的政策取向。
在市场风险暂不考虑的情况下，就其商业逻辑本身讲，它可能是目前唯一能够同时满足投融资双方利益的最佳产品。
一、P2P借贷平台的运营模式2005年3月，全球第一家人人贷公司（Zopa）在英国开始运营了，它被看作最传统的网络借贷模式。
传统的P2P 借贷模式，指的是不吸收存款也不发放贷款，而是以贷款中介费用为主要收入。
这种模式在美国得到完善和繁荣，但进入中国后，发展出四种运营模式。
（一）无担保线上交易模式此模式接近英美国家P2P借贷，即平台仅作为网络中介，负责公布信息、制定交易规则和提供交易平台。
平台不承担借款人违约带来的损失，风险由投资者自担，并且整个业务都是在线上完成。
这是一种纯信用的贷款，成立于2007年8月的拍拍贷，其运作模式属于典型的无担保线上交易模式。
由于仿照西方良好信用环境下的运行方式和规则，而不担保本息，线上模式一直很难让投资者接受，和线下模式相比，市场表现平平。
（二）有担保线上交易模式这类P2P借贷平台不是单纯的中介，而是与担保机构合作，负责核实借款人信息，并管理资金，平台既是担保人，也是联合追款人。
对投资者来说，风险较低。
目前市场上以此种模式运营的P2P网站占绝大多数，典型代表是2009年3月成立的红岭创投。
我国P2P网络借贷平台发展研究
我国 Ｐ ２ Ｐ网络借 贷 平 台发展 研究
史正 权
（ 武 汉大学 经济与管理学院 ， 湖北 武汉 ４ ３ ０ ０ ７ ２ ）
【 摘 要 】 Ｐ ２ Ｐ网络借 贷平 台具有投资 回报高 、 借贷便捷 等诸多优势 ， 在国内 得 以迅速发展 ， 但 因 内部缺乏成 熟的
２ ０ ０ ７ 年７ 月 ，我 国第一家 Ｐ ２ Ｐ网络借 贷平 台——拍拍贷 在上 海成立 ， 随后 又成 立 了宜信 、 红岭 创投 、 安 心贷 、 人 人贷等 多家 Ｐ ２ Ｐ网络借贷平 台 ， Ｐ ２ Ｐ网络借 贷平 台出现 了一个发展 的 高潮 ， 逐渐被一些 普通人所认识和参与 。实际上 ， Ｐ ２ Ｐ网络 借贷 平 台在 国外 出现 已久 ， 例如 英 国的 Ｚ ｏ ｐ ａ 、 德 国的 Ａ ｕ ｘ ｍ ｏ ｎ ｅ ｙ 、 美 国的 Ｐ ｒ ｏ ｓ ｐ ｅ ｒ 、 Ｌ ｅ ｎ ｄ ｉ ｎ ｇ Ｃ ｌ ｕ ｂ等 ， 已经 形成 了较 大的规 模 ， 拥有 了 套较 为成熟 的经营模式 和管 理制度 ， 为个人 投资者和借贷者 提供 了一个 便捷 的投融资途径 。 与 国外 的 Ｐ ２ Ｐ网络借贷平 台相 比， 我 国的 Ｐ ２ Ｐ网络借贷平 台还处 于“ 幼稚 ” 阶段 ， 平 台 内部 缺 乏成 熟 的经 营模式 、 管理制 度和 自律能 力 ， 平 台外部则 缺乏 明 确 的立法规 制和引导 ， 但这种 “ 幼稚 ” 和“ 不 成熟” 在诱发风 险的 同时 ， 也给 了 Ｐ ２ Ｐ网络借贷 平 台经营者 广 阔的创新 空间 ， 在许 多方 面产 生 了适合我 国特点 的创新 措施 。 下面 以国内较具影 响 力 的几家 Ｐ ２ Ｐ网络借贷 平 台为例来 简要分 析 国内 Ｐ ２ Ｐ网络 借 贷平 台情况 。
浅论P2P网络借贷平台经营模式存在的问题及解决对策
浅论 Ｐ ２ Ｐ网络借 贷平 台经营模 式 存在的问题及解决对策
杭 州融驰 投 资管理 有 限公 司 何 慧丽
摘要： Ｐ ２ Ｐ 网络 借 贷 平 台 是指 个人 通 过 第 三 方 平 台 借 贷 中介 服 务 ，从 某 种 角 度 讲 是 为 民 间 借 贷 提 供 了更 方 便 的 平 台 ， 当 然 也应 该 是合 法 的行 为 ， 但 在 资 金 周 转 的 过 程 中会
（ 二） 资 金 监 管 不 到位
（ 一） 平 台 的起 源 及 发 展 现 状
Ｐ ２ Ｐ网络 借 贷平 台 起 源 于 小 额 贷 款 ，小 额 贷 款 的发 展 初 期 主 要 是 服 务 于低 收入 及 弱势 群 体 ， 随着 经 济 及 科 技 的 发 展 ， 小 额 贷 款 的服 务 对
有 大 量 的 资 金 沉 积 在 接 待 平 台 的 中 转 账 户 中 ．这 与 法 律 规 定 的 向 不 特 定 公 众 借 款 不 得 超 过 二 十 万相 违 背 。 可 见 网 络 平 台 经 营 本 身 是 否 合 法 尚有 争 议 。
额贷款 ， 并 以此 采获 取 一 定 的 利 息 。Ｐ ２ Ｐ最 早 出现 在 西方 国 际 ， 近 些 年 来 在 我 国 迅 速 的 发展 。 本 文通 过 对 Ｐ ２ Ｐ 网络 借 贷 平 台进 行 综 合概 述 。 发 现 其 在 经 营 中存 在 的 一 些 问题 ， 并针 对 这 些 问题 提 出一 些建 议 。
借贷平台在法律上的空 白及监管上的缺失也使其风 险性 增高 ．贷款资
金的用途难以核实 ， 坏账必将增多。 二、 Ｐ ２ Ｐ 网 络借 贷 平 台 存 在 的 问题
关键 词： 网络 借 贷 平 台 问题 对 策
国内主流P2P网贷平台运营模式点评
国内知名理财平台运营模式点评P2P网贷兴起以来，各类平台层出不穷，到2014年第二季度结束已经有1100多家了。
下面挑选在众多平台声誉较好的几家，从安全机制，客户资源等方面分析其各不相同而又独具特色的业务模式。
陆金所推荐指数★★★★★特点：小额贷款担保模式＋平安集团下属“正规军”陆金所对外一再宣称自己是中介方，但是事实上，这个中介方其实是让体系内的另外一家机构(平安融资担保)参与到交易中来，这个构成了陆金所跟所有其他P2P公司最大的区别。
平安旗下陆金所带有金融机构“正规军”的印记，和其他由个人创立的草根p2p公司不同，陆金所的风控和专业能力较强，采用“线上+线下”模式，线下将零散的借款需求整合成标准化理财产品，将信息通过线上发布，方便投资者投资。
投资者在陆金所平台上的资金出借时无需直接面对借款人，而是由陆金所批量打包借款需求，整合成理财产品对外销售，投资者并不清楚资金借给谁。
选择陆金所的投资者并不是高收益率的追逐者，投资者看中的是平安集团的信誉。
同时，相对于其他P2P公司的本金保障计划，陆金所又加了一层隐性担保：在决定借款给一个贷款者之前，陆金所会派遣员工到借款机构进行实地考察，对其盈利能力，管理能力等各方进行评价以确定其可靠度，将坏账的可能性降低到最低。
钱包金融推荐指数★★★★★特点：您身边优选的互联网金融产品,靠谱的互联网金融平台钱包金融——上市公司奥马电器（股票代码002668）旗下的互联网金融服务平台，为有财富升值需求的用户及优质投资项目提供信息撮合服务。
服务用户数达百万；凭借强大的风控体系，始终致力于为用户提供优质、快捷的互联网金融服务。
钱包金融在做项目信息展示前，会由专业的风控团队对项目进行审核，确保融资项目符合钱包金融的项目上线标准，极大的降低逾期情况的出现；如果有逾期情况出现，钱包金融将协助用户与项目推介方进行协商、沟通催收事宜，确保用户的资产及时回收；另外，也请用户注意，任何投资都是有风险的，请用户根据自身情况合理安排投资项目。
我国P2P网络借贷发展现状、问题及对策
我国P2P网络借贷发展现状、问题及对策，不少于1000字随着互联网技术的快速发展和人们的理财意识的增强，P2P网络借贷逐渐成为了一种新兴的金融服务方式，以其高效、便捷、低成本等特点，深受广大投资人和借款人的青睐。
但是，近年来，P2P网络借贷行业却不断爆出借款平台失联、跑路、集资诈骗等问题，给投资人和借款人带来了极大的风险和损失，这也引发了各界对P2P网络借贷行业的关注和担忧。
因此，本文旨在分析我国P2P网络借贷的发展现状、存在的问题及对策。
一、我国P2P网络借贷行业的发展现状P2P网络借贷行业在我国已经有10年左右的发展历程，起初只是一个小众市场，但随着互联网技术的不断发展和金融市场的变革，P2P行业也得到了越来越多的投资和用户的青睐。
目前，中国的P2P网络借贷平台数量已经超过了5000家，涉及的投资人和借款人数也逐年递增，成为了非常重要的金融市场之一。
二、我国P2P网络借贷行业存在的问题尽管P2P网络借贷行业发展迅速，但是也存在很多问题，主要包括以下几点：1. 平台质量参差不齐在P2P网络借贷行业中，平台质量是直接影响投资人和借款人安全和收益的关键因素。
但是，目前我国P2P网络借贷行业中存在大量的一些垃圾平台、伪装平台以及没有经过监管的平台，让投资人和借款人们无从选择。
2. 信息透明度不足在借贷过程中，信息透明度是很重要的，在我国的P2P行业中，信息透明度不足是一个普遍存在的问题，包括资金流动、借款人资质、风险等方面，信息披露不够完善，给投资人和借款人造成了很大的困惑。
3. 风险控制不够P2P网络借贷行业中的风险问题一直是各界关注的焦点，而目前许多平台的风险控制能力仍然比较薄弱。
这会导致投资人和借款人的本金和利息受到损失，尤其是在P2P网络借贷平台突然平台失联、跑路、涉嫌集资诈骗等情况下，投资人和借款人的利益难以得到保障。
三、针对问题的对策针对我国P2P网络借贷行业中存在的问题，应采取以下对策：1. 强化监管政府要加强对P2P网络借贷行业的监管，对于一些垃圾平台、伪装平台以及没有经过监管的平台，要及时停止它们的经营，并将其列入黑名单，以维护投资人、借款人和整个行业的安全和稳定。
中国P2P网络借贷平台发展现状研究
中国P2P网络借贷平台发展现状研究一、引言P2P网络借贷平台是指通过互联网实现个人之间的直接借贷，利用网络平台提供信息发布、撮合、管理和风险评估等服务。
近年来，中国P2P 网络借贷平台迅速发展，并吸引了大量投资者和借款人参与。
本文将通过对中国P2P网络借贷平台的研究，分析其发展现状。
二、概述中国P2P网络借贷平台起步较晚，但发展速度快。
根据中国互联网金融行业发展报告，截至2024年底，中国P2P网络借贷平台数量已突破1000家，注册会员超过1000万人。
这一数字显示了中国P2P网络借贷平台的快速发展趋势。
三、市场规模根据中国互联网金融行业发展报告，截至2024年底，中国P2P网络借贷平台累计交易额超过5000亿元人民币。
然而，由于缺乏有效监管和规范，一些P2P平台存在着风险和乱象。
2024年，中国政府出台了一系列监管政策，以整顿P2P网络借贷行业。
这些政策不仅加强了监管力度，也提高了行业门槛，导致一些不合规的平台被迫关闭。
四、风险与挑战1.信用风险：借款人无法按时还款，或坏账率飙升。
2.安全风险：平台运营商经营不善或出现经济问题，导致投资者资金受损。
3.法律风险：一些平台存在违法行为，如非法集资、洗钱等。
此外，中国P2P网络借贷平台还面临着监管政策的挑战。
近年来，中国政府加强了对P2P网络借贷平台的监管力度，出台了一系列监管措施。
这些政策的目的是保护投资者利益，加强行业规范，但也给平台运营带来了一定的困难。
五、行业整改和发展趋势为了规范P2P网络借贷行业，中国政府发布了一系列整改政策。
这些政策包括：明确P2P平台的定位和功能，设置备付金等风险准备金制度，建立健全退出机制等。
这些政策的实施有助于减少行业风险，保护投资者利益。
未来，中国P2P网络借贷行业有望迎来健康发展。
首先，随着监管政策的进一步完善，平台的合规性将得到更好的保障。
其次，行业整改可以提高平台的风控能力，减少风险发生的可能性。
最后，中国借贷市场的巨大潜力将吸引更多合法合规的平台进入。
我国P2P网络借贷行业发展现状研究
我国P2P网络借贷行业发展现状研究一、概述随着互联网技术的飞速发展和金融创新的不断深入，P2P （PeertoPeer）网络借贷作为一种新兴的金融模式在我国迅速崛起。
P2P网络借贷，即点对点借贷，是指通过互联网平台，将资金需求方与资金供给方直接对接，实现资金的融通。
这种模式打破了传统金融机构在借贷过程中的垄断地位，为小微企业和个人提供了更加便捷、高效的融资渠道，同时也为投资者提供了新的投资选择。
我国P2P网络借贷行业自2007年起步，经历了探索期、高速发展期和规范调整期三个阶段。
在探索期，行业主要以借鉴国外模式为主，发展较为缓慢。
进入高速发展期，随着国家对于互联网金融的鼓励政策出台，P2P平台如雨后春笋般涌现，行业规模迅速扩大。
伴随着行业的快速发展，也出现了诸如平台跑路、非法集资等问题。
规范调整期成为了行业发展的必然选择。
当前，我国P2P网络借贷行业正处于一个关键的转折点。
政府监管部门出台了一系列政策，旨在规范行业发展，防范金融风险。
这些政策包括但不限于加强平台监管、限制资金池操作、明确信息披露要求等。
这些举措对于提升行业整体的健康度、保护投资者权益具有重要意义。
本研究旨在深入分析我国P2P网络借贷行业的现状，包括行业规模、市场结构、运营模式、风险管理以及监管政策等方面，探讨行业面临的挑战和机遇，为行业的可持续发展提供参考和建议。
通过对行业的全面剖析，本研究将有助于理解我国P2P网络借贷行业的真实面貌，为相关政策制定者和从业者提供决策依据。
1. P2P网络借贷的背景与定义P2P网络借贷，即PeertoPeer lending，起源于21世纪初的英国，随着互联网技术的飞速发展和金融创新的不断推进，逐渐在全球范围内得到了广泛的关注和应用。
P2P网络借贷的核心理念是通过互联网平台实现个体与个体之间的直接借贷，它打破了传统金融中介的限制，使借款人和投资者能够更方便、快捷地进行资金融通。
在我国，P2P网络借贷行业的发展历程充满了曲折与变革。
P2P四种运营模式
P2P四种运营模式目前国内P2P网贷平台大致有四种运营模式：一、无担保线上交易模式。
此模式接近美国P2P网贷，即平台只充当“牵线人”，披露信息，不担保，风险由投资者自担。
这是一种纯信用的贷款。
不过，国内这种模式的平台很少。
不提供资金担保，很难让投资者接受。
二、有担保线上交易模式。
这类P2P网贷平台不是单纯的中介，而是与担保机构合作，负责核实借款人信息，并管理资金，平台既是担保人，也是联合追款人。
对投资者来说，风险较低，但平台经营成本也由此增加。
三、线下交易模式。
类似于民间借贷，线上的网络平台负责提供信息，最后线下完成交易，一般借贷方需要有抵押品，从纯信用贷款到抵押贷款，大大降低了风险，不过线下交易受到区域制约。
四、线上线下结合方式。
这是目前较为理想一个模式，小额交易线上完成，超过一定数额则线下交易，并要求有抵押物。
这种模式比单纯的线上或线下交易更具优势。
三大难题待解首先是征信。
目前国内征信大环境不好，征信体系还未建立。
P2P网贷平台无法利用社会征信资源，不得不自建征信团队。
“P2P征信现在基本上等于零，大家的风控手段是‘八仙过海各显神通’，但有效性存在很大问题。
”网贷之家创始人徐红伟说。
而在美国，征信业成熟发达，三大征信机构鼎足而立，P2P平台向机构购买个人信用报告。
美国成熟的征信业无疑是中国同行们学习的标杆。
徐红伟表示，征信和风控成本，将成为未来P2P平台成败的分水岭。
其次是平台担保。
P2P网贷平台不能代偿、不自担。
显然，平台不担保，对投资者来说缺乏吸引力，担保则违背相关政策。
于是很多平台将担保业务分离，引入第三方担保。
有业内人士表示，P2P引入第三方保险、第三方担保公司将是大趋势。
最后是第三方资金托管。
P2P网贷平台自建资金池，也是很大的问题。
最理想的状态，平台不接触资金。
平台资金第三方资金托管被寄予厚望。
目前亦被许多平台采用。
国内P2P网络借贷平台运营模式简析
国内P2P网络借贷平台运营模式简析作者：林铭来源：《E动时尚·科学工程技术》2019年第14期摘要：本文主要分析网络借贷平台的运营模式，在此基础上分析平台业务风险来源。
关键词：网络借贷平台;运营模式国外的平台大多从网络上直接获取借款人和投资人信息，直接对借贷双方进行撮合，不承担过多的中间业务，模式比较简单。
相对而言，国内的P2P行业则根据具体国情、地域特色和平台自身优势，对网络借贷的各个环节予以细化，形成了多种多样的P2P网络借贷模式。
（一）P2P信息中介模式P2P信息中介模式，即P2P作为一个信息中介，提供信息平台帮助贷款人和借款人实现借贷。
P2P平台通过审查借款人的个人身份信息、基本财产情况、年龄、学历等基础情况，构建一些评估指标，如年龄、性别、婚姻状况、文化程度、工作年限、月收入情况、房产情况、购车情况、借贷历史情况等，给出借款人的信用评估结果或信用分。
在审核通过后，借款人即可在平台上发布借款信息，包括借款的金额、期限、利率等。
贷款人则通过浏览借款人的借款信息和信用评估结果，来进行投资。
一般来说，信用评级越高，借款人的借款成功率越高，借款成本越低。
P2P平台则从成交的借贷业务中收取手续费，类似信息介绍费。
在P2P信息中介模式下，风险主要来源于P2P平台对借款人信息审查、信用评估时的风险，主要包括：一是借款人信息的真实准确性，P2P平台在对借款人进行信用评估，首先要保证借款人相关信息的真实准确，由于我国征信系统并不完善，且平台面对的借款人数量众多，在实际操作过程中，很难对借款人的所有信息进行审查，无法保证借款人信息的真实准确性。
二是借款人信息的完整性，P2P平台通过一些评估指标来评估借款人的信用情况，但这些指标并不能完全客观的反映借款人的信用情况，而且有些借款人还不能提供关于评估指标的相关信息;三是P2P平台信用评估的合理性，对于借款人的信用评估需要一套合理的信用评估体系，要求评估标准合理、评估过程合规、评估结果合理，但很多P2P平台的信用评估体系只是评估指标的简单加总，合规合理稍显不足。
我国P2P网贷平台的现状分析及监管建议
现代经济信息276我国P2P 网贷平台的现状分析及监管建议曹丽娜 河北地质大学摘要：近年来，P2P 网贷引起人们的关注。
网贷投资高收益和网贷平台跑路、停业、提现困难一同进入人们视线，引发热议。
因此，本文通过对我国网络借贷平台现状分析，得出现阶段网贷平台发展中出现的问题，并提出监管建议。
关键词：P2P；网络借贷平台；现状；监管建议中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2017)018-0276-01P2P 借贷即为点对点借贷或个人对个人借贷。
以P2P 借贷方式借力互联网的大数据搜索、云计算等先进科技，发展衍生出一种新型融资模式——P2P 网络借贷。
一、我国现阶段P2P 网络借贷发展现状(一)P2P 网络借贷平台发展状况2014年网贷平台增长率为268.64%。
2015年互联网金融竞争过于激烈，政府开始对网络借贷平台进行规范监管，增长率有所下降仅达到48.33%。
2016年持续互联网金融平稳发展模式，增长76.64%。
从增长规律中可以得出，我国P2P 网贷平台呈增长趋势，但从增长率的比较中发现，我国P2P 已渡过爆发式增长，现整体增长率趋于稳定状态。
民营背景网贷平台在我国P2P 网贷市场中占据44%。
相对应风投所占比重为20%，上市公司16%和银行系占比为14%，国资占比略少，仅为6%。
(二)P2P 网络借贷平台运营模式现状目前我国P2P 网络借贷平台运营大致分为三种模式：纯中介网贷平台模式是指 P2P 网络借贷平台不介入借贷双方的借贷关系，仅为借贷双方提供与撮合交易相关的功能，如信息发布、信用审核、供需匹配等，仅仅起到信息中介的作用，交易风险由交易双方自行承担。
平台保证模式是指 P2P 网贷平台网站通过自有资金垫付、风险备用金账户或者引入第三方担保公司，保证投资人投入资金的安全。
理财转让模式是指P2P 网络借贷平台提前达成借贷或担保协议，之后把借贷获得的债券或担保的产品拆分打包成理财产品，再通过P2P 网络平台销售给资金投资人的平台运行模式。
我国P2P借贷行业监管模式研究
贡 献 了 国民 生产 总值 的 ５ ５ ． ６ ％，国家税 收 的 ４ ６ ． Байду номын сангаас ％ 以及
就业 机会 的 ７ ５ ％，但 只 有 １ ３ ． ４ ％ 通 过 银 行 和 其 他 金 融
机 构 融 资 ，６ ６ ％ 面 临 融 资 问 题 。 对 个 人 来 说 ，获 得 无 抵 押 贷 款 的难 度 较 大 。 Ｐ ２ Ｐ 借 贷 平 台 提 供 了 快 捷 、低 利 率 的 融 资 方 式 。
不分 离。
借 款 人 身 上 。 借 款 人 在 部 分 线 下 平 台 的 总 借 款 成 本
甚 至 超 过 基 准 利 率 四倍 ，达 到 高 利 贷 的水 平 。
（ 二 ）Ｐ ２ Ｐ借 贷 平 台服 务 小微 企 业 等 弱 势 群 体 。 在 我 国 注 册 的 企 业 中 ，９ ９ ． ３ ％ 为 小 微 企 业 。 它 们
收益 （ 定 期 存 款 利 率 ）的 ２ ． ２ ％提高到 ９ ％ 以上 ， 同
行 业 风 险 的 忧 虑 。而 在 实践 中 出现 的不 良事 件 大 多 源
于业 务 模 式 的不 成 熟 ，引起 了诸 多风 险 。
（ 一 ）平 台 内 部 经 营 不 规 范 引 起 的 风 险 。
２、平 台破 产 风 险 。２ ０ １ ２年 初 ，Ｐ ２ Ｐ网 络 借 贷 平 台 “ 众 贷 网 ”上 线 未 满 月 便 宣 告 破 产 。 一 般 来 说 ，平
台破 产 主 要 有 以下 几 个 原 因 。一 是 缺 乏 客 户 （ 出 借 人
或借 款 人 ） 。二 是 大 量 出 借 人 停 止 投 资 、撤 回资 金 引 起 平 台 流 动 性 短 缺 。 三 是 坏 账 率 高 。 四是 平 台 对 贷 款 提供 担保 却 因 为 自由资 金 少 而 不 堪 重 负 。 ３ 、平 台 泄 露 用 户 信 息 。平 台 掌 握 了 客 户 的 大 量
关于P2P平台的三种运营模式类型
第一种类型：按借贷流程的不同，可分为纯平台模式和债
权转让模式两种
纯平台模式即出借人根据需求在平台上自主选择贷款对象，平台不介入交易，只负责信用审核、展示及招标，以收取账户
管理费和服务费为收益来源。
债权转让模式又称“多对多”模式，是指借贷双方不直接
签订债权债务合同，而是通过第三方个人先行放款给资金需求者，再由第三方个人将债权转让给投资者。
其中，第三方个人
与P2P网贷平台高度关联，一般为平台的内部核心人员。
第二种类型：按征信方式分，可分为纯线上模式和线上线
下模式
纯线上模式是指P2P网贷平台作为单纯的网络中介存在，
负责制定交易规则和提供交易平台,从用户开发、信用审核、合
同签订到贷款催收等整个业务主要在线上完成。
线上线下相结合模式，是指P2P网贷公司在线上主攻投资端，吸引出借人，并公开借贷业务信息以及相关法律服务流程，而线下则强化风险控制、开发贷款端客户。
第三种类型：按有无担保机制，可分为无担保模式和有担
保模式
无担保模式即平台仅发挥信用认定和信息撮合的功能，提
供的所有借款均为无担保的信用贷款，由出借人根据自己的借
款期限和风险承受能力自主选择借款金额和借款期限。
有担保模式又可分为第三方担保模式和平台自身担保模式。
第三方担保模式模式即P2P平台与担保公司是完全独立的
业务合作关系。
一种是将风险控制交给担保公司去做，一种是
平台自身去把握风险控制，但是，无论哪种风控方式，从投资
人角度来讲，都不能简单的认为有了担保就安全了。
因为在过
去运作的过程中，很多担保公司都出了风险。
担保公司跟银行
合作时，也不完全能够最终赔付给银行。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
我国P2P网络借贷平台的运营模式研究P2P网络借贷是P2P借贷与互联网相结合发展出来的新生事物,是指通过网络搭建信息平台,在平台上完成借贷的一种新型的融资方式,个人可以收取一定利息,通过P2P网络借贷平台向他人提供小额贷款。
这种融资方式不以传统银行作为融资渠道,借贷双方均是普通个体,而网络借贷平台只是作为信息中介提高交易效率。
P2P网络借贷是一个舶来品,起源于英国,2007年拍拍贷将这种模式引入中国,目前国内已有1500多家网络借贷平台,呈现爆发式增长。
但P2P网络借贷行业在发展过程中也出现许多问题,如平台跑路、欺诈投资者、资金链断裂等,仅2014年就出现了275家问题平台。
P2P行业作为传统金融的重要补充,该行业应如何健康发展是投资者、借款者及监管部门非常关注的问题。
本文通过对国内P2P网络借贷平台运营模式的对比分析,探究其中的优势与不足,找出存在问题,并提出有效的建议对策。
本文主要有五章:绪论,我国P2P网络借贷发展概况,我国P2P网络借贷平台运营模式的案例分析,我国P2P网络借贷平台运营模式的比较分析,结论及相关对策。
其中案例分析和比较分析是本文的重点内容。
本文选取了四个具有典型代表性的P2P网络借贷平台(拍拍贷、人人贷、陆金所、宜信),分别从公司概况、运营流程、主要业务、盈利模式和风险控制几个方面对平台的运营模式进行分析;从运营特点、平台风险、平台人气、平台成交量、平台收益五个方面对上文分析的四个平台进行比较。
通过分析比较发现:纯线上纯中介的P2P网络借贷平台,自身运营风险低,投资者面临的风险较大,平台面临交易规模难以突破的瓶颈问题;平台加自身担保模式的P2P网络借贷平台,
由于其自身担保制度的存在增加了投资者的风险偏好,使平台成交量增加,但在风控方面往往需要实地考察,这在一定程度上使平台的发展受到地域限制;引入第三方担保机制的P2P平台将资金风险与平台运营风险相分离,这种模式使投资者的债权得到了保障,但是随着平台规模的不断扩大,第三方担保是否可以支撑业务发展的需要是该类平台面临的一大挑战,平台同时也面临着合规监管的风险;债权转让模式的P2P平台可以主动批量化的开展业务,可以实现平台规模的快速扩展,但在运营过程中会产生资金池,面临合规风险,平台的运营风险较大。
在分析比较的基础上本文本文指出了目前我国P2P网络借贷平台在运营过程中存在的问题,如缺少法律监管、信用评级体系不健全、平台存在内部信用风险、平台资金缺乏安全保障、面临网络安全隐患等问题,并针对这些问题提出相关对策。