优化我国商业银行金融产品管理体系的思考
浅谈我国商业银行金融产品创新发展中存在的问题和对策
性。
目前 ， 由于 创 新 的主 动 性 不
够 强 ． 还 停 留 在 “ 我 创 新 ” 而 要 不 是 “ 要 创 新 ” 的 状 态 ， 基 本 我
的经 营 理 念 、产 品 开 发 、营销 策 略等 认 识 模 糊 ，难 以 适 应 新 形 势
下业务发展 的需要 。
上是 被 动 创新 的局 面 ，导 致 金 融 产 品 创 新 缺 乏 应 有 的 前瞻 性 。 在 金 融 产 品 开发 前期 ，普 遍 存在 调 研 不 充 分 或 闭 门造 车 的现 象 ，对
（ ）加 强 金 融 产 品 创 新 的 能 四
的客 户群 体 需 要 不 同 的产 品 。但
在 新产 品 开发 时 ，面 向 市场 和 客 户的 意识 不够 强 ，对 客 户群 体 没
有 定 位 或 定 位 不 准 确 ，使 产 品 针 对 性 差 ， 造 成 产 品 推 广 难 ，短 期
导致 金 融 产 品 创新 意 识 淡 薄 ，对 产 品创 新 重 要性 认 识 不 够 ，缺 乏 产 品创 新 的动 力 。 不 少经 营 者 还
（ ）金融 产 品创 新 的 自主研 二
发能力较差。
客 户 潜 在 需 求 以及 预 期 没 有进 行
深 入 分 析 挖掘 ，使 产 品 只 能 在 短 期 内 满 足客 户浅 层 次 的需 求 ，造
卡通 ”等 知 名度较 高特 色产 品 （ ）金 融产 品 创新 缺 乏前 瞻 三
很少。
一
、
当 前 我 国 商 业 银 行
金 融 产 品 创 新 发 展 巾 在 的
问题 发 展 态 势 ，对 产 品 创 新 系 统 性 、 （ ） 缺 乏 创 新 文 化 ， 创 新 意 一 识淡薄。 现 在 我 国 商 业 银 行 普 遍 缺 乏 创新 文化 ，或创新 文 化气氛 不 浓 ， 可 持 续 性 认 识 不 足 ， 对 现 代 银 行
国有商业银行股份制改革实践与思考
随着业务规模的不断扩大和复杂化， 国有商业银行在人才队伍建设方面面 临高层次人才短缺的挑战。
不良贷款率较高
在股份制改革之前，国有商业银行存 在不良贷款率较高的问题，给银行的 资产质量和风险控制带来挑战。
股份制改革实践的经验和教训
坚持市场化改革方向
国有商业银行股份制改革应坚持市场化改革方向 ，完善公司治理结构，提高经营效率和风险管理 水平。
加强人才队伍建设
国有商业银行应重视人才队伍建设，加大人才培 养和引进力度，提升员工素质和服务水平。
强化风险意识
在股份制改革过程中，国有商业银行应强化风险 意识，建立健全风险管理和内部控制体系，确保 资产质量和安全。
持续创新和完善
国有商业银行应持续创新和完善业务模式、产品 和服务，以适应不断变化的市场需求和经济环境 。同时，应加强与国内外同业的合作与交流，吸 收借鉴先进的经验和技术。
国有商业银行股份制改革实 践与思考
汇报人：文小库 2023-12-29
目录
• 国有商业银行股份制改革的背 景和意义
• 国有商业银行股份制改革的实 践和经验
• 国有商业银行股份制改革的成 效和影响
目录
• 对国有商业银行股份制改革的 思考和建议
• 结论
01
国有商业银行股份制改革的背 景和意义
国有商业银行的历史和发展
1 2 3
国有商业银行的起源
国有商业银行起源于计划经济时期，作为国家金 融体系的主要组成部分，承担着支持国家经济发 展的重要任务。
国有商业银行的发展历程
随着改革开放的深入，国有商业银行经历了从专 业银行到商业银行的转型，逐步实现市场化运作 。
国有商业银行的现状
目前，国有商业银行在国内外均具有较大的影响 力，资产规模和市场份额占据主导地位。
提升商业银行综合金融服务能力的思考及建议
提升商业银行综合金融服务能力的思考及建议随着经济社会的不断发展和金融市场的逐步开放，商业银行在金融服务领域的竞争也日益激烈。
如何提升商业银行的综合金融服务能力，成为了银行业界和学术界共同关注的问题。
本文将针对这一问题展开思考，并提出一些建议。
一、提升金融产品创新能力金融产品是商业银行的核心竞争力之一，而金融产品创新则是提升银行综合金融服务能力的关键。
商业银行应加大对金融产品创新的投入，积极引入国际先进金融产品和服务，结合国内市场需求开发具有自身特色的金融产品。
银行应注重科技创新，充分利用大数据、人工智能和区块链等新技术，提升金融产品的智能化、个性化和便捷化。
二、优化金融服务流程金融服务流程的优化可以提高银行的服务效率和客户体验，为提升综合金融服务能力奠定基础。
商业银行可以通过精细化管理，优化业务流程，缩短业务办理时间，提高办理效率。
银行应加强线上线下一体化服务，通过建设智能柜员机和推广移动银行等方式，为客户提供更加便捷的金融服务体验。
银行还可以通过合理的人力资源配置和培训，提高员工的服务水平和专业素养，进一步优化金融服务流程。
三、加强风险管理综合金融服务能力的提升需要健全的风险管理体系为后盾。
商业银行应当加强对信用风险、市场风险、操作风险等的管理，建立有效的风险识别、评估、控制和应对机制。
还需要加强对新兴金融业务、新兴金融产品和新兴金融市场的监管和管理，切实防范系统性金融风险。
银行还应投入更多的资源和技术力量，提升反欺诈和数据安全的能力，确保金融服务的安全可靠。
四、提升金融科技应用能力“智慧银行”是银行业发展的趋势，商业银行应加大对金融科技的应用力度，提升金融科技应用能力。
银行可以通过合作或自主研发，建设智慧银行系统，将大数据、人工智能、云计算等先进技术与金融业务深度融合，打造智能化、高效化的金融服务平台。
商业银行还应积极开展金融科技人才培养，吸引和培养金融科技人才，提高金融科技人才的专业水平和创新能力。
国有商业银行分支机构管理问题探讨
国有商业银行分支机构管理问题探讨【摘要】国有商业银行作为我国金融体系中重要的组成部分，其分支机构管理问题一直备受关注。
本文从分支机构设置与管理模式、业务管理难点、人员管理与激励机制、信息系统应用以及风险管理与监督机制等方面展开探讨。
分析了当前国有商业银行分支机构管理中存在的问题和挑战，并提出了一些建议和解决方案。
未来的研究可以从更深入的角度探讨国有商业银行分支机构管理问题，以及进一步优化管理模式和提升管理效率。
通过本文的研究，可为提升国有商业银行分支机构管理水平提供参考和借鉴。
愿本文对当前国有商业银行分支机构管理问题的研究和解决提供一定的启发和帮助。
【关键词】国有商业银行、分支机构、管理问题、业务管理、人员管理、激励机制、信息系统、风险管理、监督机制、解决建议、未来展望、总结。
1. 引言1.1 背景介绍国有商业银行是国家掌握的资金来源和信用指标的金融机构，其分支机构在银行体系中担负着重要的地位。
随着金融市场的不断发展和银行业务的不断扩大，国有商业银行分支机构管理问题也日益凸显。
分支机构设置与管理模式的合理性、业务管理难点、人员管理与激励机制、信息系统应用、风险管理与监督机制等都是当前亟待解决的问题。
分支机构在国有商业银行的发展中扮演着重要的角色，是银行与客户之间的桥梁和纽带。
目前国有商业银行分支机构数量庞大、分布广泛，管理面临诸多挑战。
分支机构的业务管理难点包括业务复杂多样、客户需求繁多、风险管控难度大等问题。
分支机构人员管理也是一个亟待解决的问题，如何激励员工、提高绩效，是国有商业银行当前面临的难题之一。
对国有商业银行分支机构管理问题进行深入探讨，寻求解决之道，对于银行业的健康发展具有重要意义。
本文将从不同角度对国有商业银行分支机构管理问题进行分析和讨论，旨在为国有商业银行分支机构的有效管理提供一定的参考和建议。
1.2 研究意义国有商业银行是国家金融体系中的重要组成部分，其分支机构的管理问题直接关系到金融行业的稳定和发展。
国有商业银行金融创新的对策思考
、
业 务创 新应 具 备 以下 几 点 思路 ：
１树 立 以 市 场 为 导 向 、 ． 以客 户 为 中心 的 创 新 理 念 。 市场 和 客 户 的 需 求 是 银 行 进 行 金 融 创新的主要灵感来源和动力 ， 因此进行金 融创
《 经济师）０９ ） ０ 年第 ６ ２ 期
摘 要： 文章提 出积极进行金融创新提高 我 国国有商业银行 的竞争 力， 并且给 出了一些 具体的对策建议 。因此 。 该项研 究对我 国国有 商业银行进行金 融创新 ， 提升竞争力具有一定
的 理 论 意 义 和现 实意 义。
● 金 融 研 究
一
国商银金创 的策考 有 业 行 融 新 对 思
●阎丽 萍
的 同时，银 行业应 注重研 究其 中的原 理及设 计、 营销等环节 。只有这样 。 国商业银行 才 我 能及 时推 出新金融产品和服 务， 争得 商机 。 ３ ． 术主导型创新 为突破 口。 国原有 以技 我 的金融创新 多为规避 管制 型创新 ， 技术主导型 创新不够 ， 笔者认 为我 国银行业应将技术主导 型 创 新 作 为 近 期 金 融 创 新 的 突破 口 ，其 依 据 是： 首先 ， 术型金融创 新代表 着当前 国际金 技 融创 新的主流和 方向。 通过引进和吸纳 国外的 技术型金 融创新成果 ， 以保持我 国 融技 术 可 金 的高起 点。其 次， 目前我 国还存在 比较严格 在 的金 融管制 的形势 下， 技术型金融创新不会 受 到金 融监 管机构的再管制 。 比较可行 。以技 术 型金 融 创 新 为 突破 口必 须 注 意 两 点 ： 一 是 注 其 意推 广 的 系统 性 ， 术 型 金 融 创 新 投 入 较 大 ， 技 只有 坚持 推 广 的 系统 性 。 能 确保 整 个金 融 业 才 的整体效益 ， 达到规模 经济 ， 同时促进 整个金 融 业技 术 水 平 的 提 高 ； 次 是 加 大投 入 ， 国 其 我 目前 技 术 型 金 融 创 新 的 滞后 ， 要 源 于投 入 不 主 足且各 家银行在科技 开发上 的分散化 ， 从而影 响 了整 体 效 能 的发 挥 。 因此 ， 家商 业 银 行 必 各 须集 中 力 量 、 同作 战 ， 协 多搞 一 些 类似 金 卡 工 程 这 样 共 享 性 强 的科 技 开发 。 技 术 型 金 融 创 使 新达到一定规模。 二 、 权 制 度 改革 是 关 键 产 金 融 创 新 应 以 产 权 制 度 创 新 为 核 心 。 建 立 现 代金 融 企 业制 度 是 当前 金 融 创 新 的 核 心 。 市场经济 已经证明， 股份制是 最活跃 、最具 有生命 力的形式， 扩大和 优化银行 资 本结 是 构。 高资源配置的基本途径。我 国商业银行 提 股份 制 改造 可 以按 照 ”资本 充 实 、按 股 分 权 、 优 化 布 局 、 序 渐 进 ”的 原 则 ， 立 公 司 制 法 循 建 人 产权制度 。这 不但 可 以打破 目前国有 商业 银行 单一 的产权结构 、 实现 主 体 多元 化 ． 而 从
改善我国商业银行经营管理的思考
一、我国商业银行经营管理中存在的问题%一&分业经营把国内银行业逼入“死胡同”我国《商业银行法》确立了严格的分业经营原则，本意是防止风险的跨行业传递，从而降低系统性风险。
然而，这一政策却限制了金融业务的创新与发展，以立法的形式人为地划出了一道不可逾越的鸿沟，把我国银行业、信托投资业、证券业、保险业的业务范围分别圈定在各自狭窄的范围里。
近年来，科学技术的进步、全球信息共享导致了货币市场与资本市场的整合，模糊了商业银行与其它金融机构之间的界限。
经济全球化进程的加快则使得国际资本大规模流动，金融业务与机构跨境发展、金融市场国际化的局面逐渐形成。
随着我国经济越来越深地融入国际一体化和企业实力的逐步壮大，越来越多的中国企业走出国门，在全球范围内组织生产与销售，亟需中国银行业提供全球性的金融支持。
然而，中国银行业在严格的分业经营政策下，普遍缺乏在全球金融市场提供国际水准的金融产品与服务的能力，国内企业不得不选择外资银行甚至是国际投资基金寻求支持。
与此相反，对外资银行在国内的限制全面放开后，外资金融机构进入中国可以运用集团化、多元化的经营策略规避中国金融当局的分业管制。
中资金融机构将面临不平等的监管待遇，并在竞争中处于十分不利的地位。
%二&盈利水平低下，产品创新能力不足我国商业银行业务仍主要局限于传统的存贷款业务，利差收入是商业银行最主要的利润来源。
近几年各家银行虽略有盈利，但如剔除以贷收息造成的利润虚增等因素，我国商业银行资产利润率实际在逐年下降。
金融创新是银行发展的重要动力，中间业务是银行业重要的收入来源，可有效地补偿资产业务风险。
由于受政策激励不足、经营理念落后、人员素质偏低、社会认可程度不高等诸多因素的制约，我国商业银行的金融创新和中间业务一直在低水平上缓慢发展，难以取得突破性进展。
表现为：一是中间业务产品结构欠合理，档次明显偏低。
各家银行推广的中间业务产品主要集中在收付、结算和代理等低附加值业务上，如代收水电费、养老金代理发放等，均属劳动密集型品种。
我国商业银行中间业务发展中存在的问题和对策分析
我国商业银行中间业务发展中存在的问题和对策分析随着我国经济的不断发展，商业银行中间业务在金融体系中扮演着越来越重要的角色。
中间业务不仅是商业银行获取稳定收入的重要渠道，也是支持实体经济发展的重要支撑。
但是在中间业务发展的过程中，我们也要清醒认识到存在的一些问题，认真分析并提出合理的对策，以推动金融体系的发展和优化。
一、存在的问题1. 中间业务收入的弹性较差：我国商业银行中间业务收入主要包括贷款业务、结算业务、外汇业务、资金存管等。
这些业务的收入往往受到宏观政策、市场环境和竞争压力的影响，其收入弹性较大，很难形成持续稳定的收入来源。
2. 风险管理不完善：中间业务的风险主要包括信用风险、市场风险和操作风险等。
由于业务创新速度快、跨境业务增加等因素，商业银行在风险管理上存在一定的不足，容易引发金融风险。
3. 产品创新不足：商业银行中间业务产品创新滞后，缺乏差异化、个性化的产品，难以满足不同客户群体的需求，陷入同质化竞争的困局。
4. 服务质量亟待提升：随着金融科技的发展，客户对商业银行中间业务的服务质量要求越来越高。
而目前我国商业银行在服务体验、服务技术上与国际先进水平还存在一定差距。
二、对策分析1. 加强风险管理：商业银行需要完善风险管理机制，建立风险评估体系并加强监控，及时应对风险事件的发生。
也需要提高员工风险意识和风险管理技能，确保中间业务风险得到有效管控。
2. 提升产品创新能力：商业银行需要加大对中间业务产品创新的投入，结合市场需求、技术趋势和客户反馈，推出差异化、个性化的产品，提高市场竞争力。
3. 强化客户服务体验：商业银行应该以客户为中心，借助金融科技的力量，提升中间业务的服务体验，包括便捷的操作流程、个性化的服务定制等，提升客户满意度。
4. 加强人才建设：商业银行需要通过加强内部培训、招聘高素质人才等措施，提升员工的业务水平、专业素养和服务意识，从而提高中间业务的服务质量和竞争力。
5. 注重合规经营：商业银行在发展中间业务过程中，要注重依法合规运营，遵循相关法律法规，杜绝违规操作，防范金融风险。
我国商业银行金融产品创新的机制分析与对策
、
我 国商业 银行金 融产 品创新存在
的ｌ 司题
创造 一 个有利于员工的知识、技术、能力培 养和提高的环境。使员Ｔ特别是核心人才的 主 动性 、积极 性 、创 造 力得 到 充分 的 发挥 ， 目的 ：一是追 求 利润 ，从 创新 中牟 利 ；二 是 在员工潜力释放和 自我价值 的实现过程中促 规避 管制 ， 加 经营 的灵活 『 增 生。总 之 ，对 市 进商 业银 行产 品创 新的 发展 ，达到 员工与 银 场份额和资源的争夺与占有 以及利润的诱惑 行 的共 同 发展 ， 实现 “ 赢 ” 双 。 是 市场 经济 下金 融创 新 的真正 动机 。 我 国 但 （ ） 二 建立科学的金融产品创新机制， 加强产 金 融创 新却 存在 一定 偏差 ， 往 尚未 经过 系 往 品创新统一组织与领导 统的策划和研究 ，未 充分考虑成本 与收益 、 第一 ， 牢 固确忘 以客户 为 中心 的创 新 要 需 要 的技术 条件 、 场需 求程 度 、推广 的 经 市 理 念 。一 方 面银 行要 不断地 进 行市 场 调研 ， 济规模等，就推出一项金融创新产品，从而 针对客户现时的需求可以尽可能地推出个 出现 了创新 的微 观动机 偏重 于在 无序竞 争 中 的金融产品，另一 ‘ 而要不断地培育和挖掘 抢 占市 场份 额 ， 以及 不计 成本 甚至 负效 益 的 客户的潜在需求 ，进而推动银行产品创新的 金融创新产品。 纵深 发展 。这 也止 是金融产 品创 新层 出不 穷 （ ）创新结构较单一 二 的源泉。无论零售业务产品创新还是批发、 Ｉ 在 已有的创新性金融产品中 ，负债类 产品创新明显多于资产类产品创新； 而且在 二 、我国商业银行金融产品创新不足 务产品创新 ，现代商业银行都是建立在完善 的客 户分层 策略 的基 础上 ，通 过规模 、业 务 资产类创新产 品中，真正能够 兼顾保证收 的制约 因素 益、便于流动、转嫁风险的低成本营销型产 （ 一）缺乏一个宽松和有活力的金融创新环 量、信誉等指标将客户划分等级 ，为不同级 别 的客户提 供 不 同的创 新产 品 。这样 ，一 方 品更是匮乏。此外，我国商业银行新产品的 境 发展规模较小 ， 在银行的整体业务规模 中占 目前，我国在金融管制、经济环境、商 》转 ９ ０页
我国商业银行金融产品创新存在问题及对策
括引入 国外已经成熟的产品、 对原有产 品功能的拓 展、 产品间的组合和重新组合、 产品的重新市场定位 等 。 融 产 品创 新保 证 了产 品 的多样 化 和 服务 的特 金
技含量多 、 智能化程度 高 、 不易模仿 的创新还 比较 少 。各家银行推出的创新产品大多是在传统存款、 贷款、 票据、 投资 、 结算 、 担保等业务基础上的创新 ，
缺乏期权 、 期货 、 票据发行便利等复杂 的衍生金融 产品创新 ， 以及各类金融产 品组合创新 ，这就使得 我国商业银行金融服务的广度和深度还很不够 。
应对 日益严峻的 经营形 势 ， 内各 商业银 行必须 不断排 除制约其产品创 新的障碍 ， 国 塑造 高效 完备 的金 融产品创新机
制， 以推动金融产品更新升级 。 强其在 国际市场 中的竞争能力。 增
关
键
词： 商业银 行 ； 融产 品创 新 ； 金 对策 建议
文献标 识码 ： Ａ 文章编 号 ：０ ６ ３４ （０ ８ ０ ＂ ０ ３ ０ １０ — ５４ ２０ ）４ ０ ３ — ２
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舍 触 教 学 与 研 宓
２０ 年第４ 总第 １ 期） ０８ 期（ ２ ０
我国商业银行金融产品创新存在问 题及对策
韩 晓 坤
（ 中国工商银行邯郸分行 ， 河北 邯郸 ０ ６ ０ ） ５０ ０
摘
要： 随着我 国金 融业的全面对外开放 ， 外资银行 的业务 范围开始 大量延伸 ， 国 内商业银 行构成严峻 的挑 战。 对 为
对我国商业银行信息化建设的几点思考
新时期商业银行信息化建设的几点思考引言进入新千年，全球金融业面临一场史无前例的创新化、自由化、全球化大变革，促使发达国家的金融机构更加全能化、规模化，发展中国家的金融机构向市场化、多元化演进。
这场金融业大变革背后的动力便是信息技术的发展，以及信息技术在金融业的应用和推广。
在当前新的历史条件下，各类金融机构都正在努力通过应用信息技术来提高经营效果，为客户提供创新的产品和服务，并不断加强自身的抗风险能力。
1.商业银行信息化建设的现状在过去20多年中，我国商业银行的信息化建设取得了较大进展，主要表现在：一是初步实现了数据集中，将生产运行集中到现代化的数据中心，将独立发展的各类业务系统统一到新一代综合业务系统或全功能银行系统中，将多种服务渠道集成至综合应用前置平台中，构建了新的渠道应用支撑环境，基本形成了以综合业务系统、前置系统为核心的基础技术平台；二是沿着精细化、科学化和集约化方向，IT管理体制改革步伐不断加快，IT 管理的制度、标准、体系建设和执行力度有了较大发展；三是以集中信贷管理系统、数据仓库技术等的顺利推进和应用为标志，信息技术应用从业务操作层提升到管理决策层，IT的管理决策支持作用得到充分发挥，已成为管理决策的关键因素；四是依托信息技术，进行了持续的金融服务创新，比如，建立了覆盖全国的实时清算网络，大力发展了自助银行、电话银行、客户服务中心、网上银行和手机银行等虚拟服务渠道；五是建立了较为完整的信息安全体系，建立和完善了信息安全保障体系，形成了注重可操作性的完整的安全制度体系，制定了注重信息安全的保障策略，实行了信息安全等级管理，通过安全基础设施建设和综合性安全技术措施，构建了安全技术防范的基本体系。
2.信息化建设对商业银行业务发展的主要作用一是信息技术拓宽了银行服务渠道。
随着通讯和计算机技术的发展及应用，由ATM、CDM、QM和POS等自助设备组成的自助服务渠道的出现突破了时间对银行服务的限制；“电话银行”、“手机银行”、“网上银行”和“居家银行”等电子服务渠道的出现打破了时间和空间对银行服务的限制，延伸了银行的服务，使其在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、任何方式(Any style)都能为客户提供金融服务。
对目前我国商业银行金融产品创新的思考
、
国商业银行的金融产品创新过 分依赖研究 、 借鉴 国外或 国内领 先的创新 通过“ 拿来” 继承 ” 和“ 方式创新 的金融产 品 占我 国 目 前金融产 品的 ８ ％ 而这些“ ５ 创新 ” 的金融产品大多数都是西方 早 已成熟 的金 融产 品 ， 而且 有 些金 融产 品并不 适合 我 国 的 国 情， 国内某家商业银 行 推出某 一种新 的金融产 品后 ， 用不 了多 久， 其他 商业银行 也会尽快 推 出 ． 造成 新 的金 融产 品同质 化现 象严重 。另外 ． 创新 的种类过 于偏重 负 债类产 品 ， 对于资 产类 产品 的创新研究较少 ， 加上现有 的金 融产品都是 由各 商业 银行 总行设计 出来后 ， Ｅ到下一级 一级 的照搬不 误 的推行 ， 从 没有 充分考虑地 区的 差异性 融产 品 的种 类是整 齐划 一 的． 品 金 产 的附加值 、 科技含 量也 差别不 大 ， 而导致 了台 融产 品的独创 从 性低 、 同质化不 断加剧 的结果 。 ５ 缺乏必要的风险约 束。当前 ， 国的金融产 品创新与金 ． 秘 融规范之 间有较长的时间问隔和较大 的空 间差异 ． 即在时间上 般是产 品创新在前 ， 规范在后 ， 间隔 时间 较长 ； 且 在空 间上 ， 各行进度 不一 ． 办法 各异 。这种管理 不规 范的状况 使我 国的金 融产 品创新具有较大 的随机性 ． 在缺 乏规范和约束 机翩的环境 下运行很 容易带 来风险 隐患 。虽然金 融产 品创新 具有转 移或 避免金融风险的 能力 但并不能 完全 消除金 融风 险 其是 在 尤 当前 商业银行风险防范机制 尚不健全 的形势 下 ， 形成一套 行 不 之有 救的风险约 束机翩 ， 融产 品创新 不但 不会 带来效 益 ． 金 反 而可能会 困违规经营 和逃避监管而带来经 营上 的风险 。 二、 我国商业银行金融产 品创新 滞后的原因分析 １体制刨新 滞后 ：我 国的金融体 制改 革始 于 １７ ． ９８年 ． 目 前虽然建 立了完善的银行金融体 系 但我 国的金 融体制改革 ｌ 及体翩创新仍然显得落后 其主要表 现为 ： 一是 产权制 度尚未 真正建立 ； 二是四大 国有商业 银行改 革缓慢 响 了国有商 业 影 银行资产 质量 的提高 和金融产品创 新的发展 ； 三是体制改革 滞 后， 导致信息传 递慢 、 反应欠灵 敏 ； 四是 体制 改革 滞后 ， 导致 对 人才的重视不够 ； 五是体制 改革滞后 ． 导致 我 国的金 融组 织 体 系条块分割 ， 相互不能形成统一 体 ， 从而 给新产 品的甸新 、 广 推 和应用带来 丁较 大的阻力。 ２缺乏对金 融产 品创新真正意义 上的理解 ， 新 的动 力不 创 足 无论是金融监 管体 制 ， 还是 商业银 行 都不 同程 度地存 在 对金融产品创新的误 解。一方面 ， 国际上运用 多年且 宴践证 明 是非常成熟的金 融新 产品， 经常被人为地视 为不符合 中国国情 而束之高阁 ； 另一 方面是 商业银 行 的管 理高层 出 自于“ 一放 就 乱． 一管就 死” 的恶性循环的顾虑 而裹足 不前 ＝另外 ． 由于商 业 银行宴行一级法 人制 度＋ 层分 支行 自主经 营的 独立性较 差 ， 基
关于新时期银行金融产品创新的几点思考
关于新时期银行金融产品创新的几点思考
赵 常 青 （ 中国建设 银行 新疆 石油 分行 新 疆 克拉玛 依
摘 要
８ ３ ４ ０ ０ ０）
在商业银 行的竞争当中， 金 融产品创新是一个杀手锏 。现在 ， 在金融产品创新 中存在很 多制约 因素 ， 比如观念、 制度 、 内部管
全球金融开始走向一体化 ， 金融市 场在运行 当中 ， 会加大 不
确定性 的程度 ， 同时金融风 险也会增加 ， 资本 市场在快速 扩张 ，
６ ． 在进行风险管理上 ， 缺乏足够 的约束力 。 当前 ， 商业银行 的
金融产 品创 新与金融规范之间具有较长的时间间隔和较大 的空
间差 异 。
理和技术方面等 ， 使得产品创 新结构 出现 不平衡 ， 没有很好 的联动性 ， 在一定程度上束缚 了金融产品创新 的功 能， 因此笔者 从产品创新制度 、 根 基、 保障 、 环境等方 面提 出一些改善 的方法。
关键 词 银行 金 融产品 创新 约 束
一
、
前 言
行金融产 品创新 当中 ， 技术力量非常不足的一个部分 。
和创新 主体所处 的体制 、 政策和法制环境有密切的关系。分行业
１ ． 没有平衡 的金融产 品创新结构 ， 各种类别创新产品都不具 有很好的联动性。不平衡的金融产 品创新结构存在 ， 使得银行金
融产 品创新 的整体协调性被 打破 了 ，不能获得 新型制度 安排和 电子化所带来 的利 益 ， 金融产品创新 的功 能和作用被减小了。
４ ． 受 到技术性制约 。因为经济发展水平 的差异各不相 同 ， 在
Hale Waihona Puke 金融行业 当中涉及 的现代 网络信息技术 ， 依 旧是非常落伍 的 ， 同
我国银行金融产品创新的几点思考
类产品， 创新 产 品不能在 市场 上很 好 的进行推 广 ， 使 得银 经济 效 比， 差 异 十分 的巨大而 且 明显 ， 同时各 银行 之 间存在技 术 标准 和
益不 能得 到提 高。
规范 的差异 ， 所以， 各 行创 新 的产 品没有 适用 性 ， 不 能互通 ， 这 就
４ ． 一些 创新 的金 融产 品 ， 在效益 上还 是不好 。 因为 同业之 间 不能实现 创 新 的整 体效 应 。 的行业 竞 争非常 激烈 ， 但是 市场 没有足 够 的规则 ， 创 新产 品不 管
是业 务带 来 的收益还 是整 体 的收益 都不 是很 高 。 ５ ． 先进 的网络 信息 技术还 不 能够支 撑银 行金融 产 品的创 新 支 持 方面 欠 。我 国的现 状 是 ，我 国银 行建 设的 电子 网络 各 不相
、前 言 全Fra bibliotek 金融 开始 走 向一体化 ， 金融 市场 在运行 当 中， 会 加大 不 ， 确定 性的程度 ， 同 时金融风 险也 会增加 ， 资本市 场在快 速扩张 ， 会
影 响到银行 业 的功能和 地位 ， 信 息 嘲络 技术 为了适应 需求就 需要 空间差 异 。
不 断更新 和进 步 ， 金 融业 融合程 度 也开始 提高 了， 特别 是在 我 国
１． 受 到观 念的 限制 。 重 点体现 在没 有从 真正 意义上 认识 和
体会金 融产 品创新 ， 所 以商业 银行 的产 品创新动 力就存 在一定 局
限性 。
二、 商业 银行 金融 产品 创新 存在 的问题 和原 因
（ 一） 商业银 行金 融产 品创 新存在 的问题
２ ． 受到 制度 的制约 。金 融产 品创 新能否 获得 得 到深 层次成
浅谈我国商业银行经济资本管理中的问题及措施
浅谈我国商业银⾏经济资本管理中的问题及措施2019-10-09摘要：在全球⾦融市场⾼度发达，尤其是银⾏所⾯临的风险状况⽇趋复杂的背景下，如何在⾦融市场上迎接更加激烈的国际银⾏业竞争，实现做⼤做强和可持续发展的⽬标，这个考验我们的经济资本管理能⼒。
本⽂就⽬前我国商业银⾏经济资本管理中的难点进⾏阐述，并提出经济资本管理的⼀些措施，供同⾏借鉴参考。
关键词：银⾏经济；经济资本；问题；措施⼀、我国商业银⾏经济资本管理存在的问题1.1各级管理⼈员对经济资本管理的认识存在差异经济资本管理作为现代商业银⾏先进的经营管理体系，其涵盖的范围涉及商业银⾏内部的各级业务部门。
在⼀些商业银⾏当中存在这样的现象，总⾏管理⼈员对经济资本管理的关⼯作的重视程度很⾼，但是⼀些分⽀⾏的相关管理⼈员对经济资本管理体系的⼀些内容理解不够。
各级管理⼈员之间的沟通协调机制不够完善，在开展实际业务的过程中存在经济资本管理理念贯彻不够到位的情况出现，在⼀定程度上影响了商业银⾏各级分⽀⾏经济资本管理相关⼯作的有效实施。
1.2实施经济资本管理的基础较为薄弱我国四⼤国有股份制商业银⾏通过将经济资本的理念引⼊⽇常的经营管理活动，探索并推进经济资本管理机制和配套体系建设。
但由于历史原因使得我国商业银⾏在经济资本计量和配置等⽅⾯的基础较为薄弱，与西⽅主要商业银⾏正在实施的经济资本管理之间还存在不⼩的差距。
构建完善的经济资本管理体系所需要的条件还⽐较⽋缺，所采⽤的经济资本管理⽅法和⼿段与西⽅主要商业银⾏相⽐均属于较为初级的⽔平，商业银⾏经济资本管理在实践过程中的科学性和有效性有待提⾼。
近年来，我国⼀些商业银⾏通过开展经济资本管理，在信⽤风险、市场风险和操作风险等三⼤商业银⾏⾯临的主要风险的计量⽅⾯，以及对各业务、各产品收益的绩效考核⽅⾯已经取得了较⼤的进展。
但是所使⽤的信⽤风险、市场风险和操作风险经济资本计量模型和经济资本配置⽅法与西⽅主要商业银⾏相⽐还处在较为初级的阶段。
我国商业银行金融产品创新策略探讨
行 、 款 人 合 法 化 等 也 在 侵 蚀 着 传 统 商 业 银 行 市 场 ， 些 贷 这
均 使 同业 之 间 的竞 争 白热 化 ．银 行 经 营 将 面 临 更 加 强 有
力 的挑 战 。
收入
２ ７５ １ ．３ １ ０５ ５． ２ ７９ ３ ．６ ２４１ ５ ．３
２１ ０ １年 第 ４期 总第 ２ ９期 ６
缮 南
ＨＡＩ ＮＡＮ ＮＡＮＣＥ ＦＩ
Ｎ０． ２０１ ４． １
Ｓｅ ｉｌＮｏ２ ９ ｒａ ．６
我 国商业 银行金融产 品创新策 略探讨
郭 赛 君
（ 东省农村信用社联合社 ， 东 广州 ５０２ ） 广 广 １６ ７
摘 要 ： 西 方 国 家 ， 品创 新 是 商 业银 行 增 强核 心 竞 争 力 的 重要 手段 。 在 产 目前 我 国金 融体 系 改革 进 一 步 深 化 ， 场 市
１ 国 中资 商 业银 行 金 融 创 新 产 品 种 类较 少 ． 生 品 ． 我 衍
农 业 银 行 中 国 银 行
的创 新仍 处 于初 级 阶段 。随着 金 融机 构 竞 争 的 加剧 ， 融 金
产 品 创 新 作 为 银 行 核 心 竞 争 力 的 重 要 组 成 部 分 ，开 始 显 现 其 推动 事 业 发展 的作 用 。以 中 间业 务 为例 。 ０ ０年 四大 ２１ 国有 商 业 银 行并 购 与 重 组 等 融 资顾 问 新 产 品 创 造 中 间 业 务 收 入超 过 ８ ０亿 元 ， 而 同期 四大 国有 银 行 中 间业 务 收 ０
浅谈商业银行金融产品创新存在的问题及建议
浅谈我国商业银行金融产品创新存在(d e)问题及建议摘要当前,要提高我国商业银行(de)竞争力,主要(de)市场手段就是进行银行金融产品创新,而我国商业银行业(de)金融产品创新能力却相当薄弱.因此,本文主要分析我国商业银行金融产品创新(de)现状,找出我国商业银行金融产品创新存在(de)不足并提出建议,以提升我国商业银行金融产品创新能力.关键词商业银行产品创新存在不足在残酷(de)市场竞争中,商业银行开展金融产品创新是增强盈利能力并实现可持续发展(de)关键,也是防范和化解金融风险(de)有效途径,因此,商业银行必须积极进行金融产品创新,同时这也是商业银行产品竞争(de)客观要求.一、我国商业银行金融产品创新(de)意义商业银行金融产品创新不仅仅是银行业对产品进行(de)完全自主(de)原创性(de)开发,还包括引入国外已经成熟(de)产品,对原有产品(de)功能进行拓展、产品间(de)组合和重新组合,产品(de)重新市场定位等.首先,金融产品创新必然伴随着金融机构和金融产品(de)日益丰富,从而使金融部门能运用各种金融产品来消化经营风险;其次,金融产品创新能推动金融市场向前发展,可以实现风险(de)社会分散化;最后,金融产品创新保证了产品(de)多样化和服务(de)特色性,使客户从中得到方便和利益.二、我国商业银行金融产品创新存在(de)问题目前我国商业银行金融产品创新落后产生(de)滞后效应已经显现,而且负作用大,应引起商业银行和相关监管机构(de)足够重视(一)金融产品创新缺乏针对性首先,一些银行在创新过程中只图规模,不注重效益,以提高自身知名度、抢占市场为主要目标,并不是真正围绕客户需求而开发产品.同时,产品开发和改进往往从行内部门(de)局部利益出发,对客户需求缺乏必要(de)细分和整合,导致不能有针对性地开发出具有前瞻性和吸引力(de)金融产品.(二)金融产品创新层次较低近年来,商业银行创新(de)产品多达百余种,范围涉及银行经营(de)各个层次,但大多是通过“拿来”方式从国外或同业模仿、引进(de),吸纳性(de)创新多,真正由自己首创、具有特色(de)原始性创新少,独特性不强,商业银行之间(de)产品同质化现象比较突出,不但无法成为自己(de)核心产品,反而形成了过度竞争,往往进行(de)是低水平(de)价格竞争,而不是高层次(de)服务竞争和差异化竞争.另外,产品创新(de)范围虽广,但大多数属于科技含量少(de)低层次金融产品.各家银行推出(de)创新产品大多是在传统业务基础上(de)创新,缺乏复杂(de)衍生金融产品创新,以及各类金融产品组合创新,这就使得我国商业银行金融服务(de)广度和深度还很不够.(三)金融体制不完善金融监管部门对商业银行(de)新业务按一级法人管理,逐级授权(de)原则,予以审批或备案.商业银行分支机构开办或增办(de)业务,原则上不得超过其上级行(de)业务范围.因此,金融监管部门在审查商业银行新业务时,对超出现行规定(de)创新行为往往持观望(de)态度,这与商业银行对发展新业务(de)需求不相适应.另外,我国(de)金融体制长期以来受行政干预很大,而且在某一特定情况下,国家为稳定社会经济生活(de)需要,所制定(de)经济政策也会对商业银行(de)经营造成很大(de)影响,金融业激发不出创新(de)活力.(四)社会信用观念淡薄市场经济(de)正常运行以社会信用为基础,包括政府信用、银行信用、商业信用等.而目前我国,社会信用观念淡薄,信用制度(de)建立落后于国家经济发展(de)程度,从而制约了包括银行产品创新在内(de)经济金融活动(de)开展.(五)机构设置调整缓慢在内设机构上,主要按照业务及产品分类设置部门,一个部门只负责提供一种或几种产品和服务,部门之间缺乏信息沟通,无法从整体上对业务进行综合管理,更难以对客户、渠道、业务等进行成本分析.(六)缺乏金融创新人才目前国内商业银行产品创新低效(de)一个重要原因是人才缺乏.在整个产品创新过程中,对人员素质要求很高,但我国商业银行投资理财及信息科技等方面(de)产品创新开发人才以及符合创新需要(de)理论与实践、业务与技术相结合(de)复合型人才比较缺乏,自主研发创新(de)能力不强.三、提升我国商业银行金融产品创新能力(de)建议(一)树立“以客户为中心”(de)理念首先,针对不同客户群(de)需要,采取有针对性(de)产品创新策略,从而强化特色创新意识,避免产品重复和同质化.再者,加强客户细分,针对不同客户群(de)不同需要,为客户提供有差别(de)分层服务,提高产品适用性和客户满意度.另外,可通过与保险、证券行业合作,扩大业务范围、增加产品品种、拓展我国商业银行在组合产品创新方面(de)空间市场.同时,依托银行业电子化建设,以技术创新作为银行产品创新(de)突破口,依靠电子化平台,使银行产品(de)专业性和技术性大大提高,有利于银行维持产品创新(de)效益,也能使其服务向自动化、简约化方向转变.并且顺应国际银行业趋势,将应用技术作为产品创新(de)主要手段,完善现有(de)银行、银行、网上银行(de)各项服务,及时更新各项功能,满足客户(de)多样化需求,构建客户信息数据库,进行集中、有效(de)数据信息管理,应用数据挖掘,进行业务产品(de)研发.(二)营造良好(de)内外部环境首先,将监管理念由“法无明文规定即禁止”向“法无禁止皆可为”转变,为商业银行留下了很多自主创新(de)空间;其二,监管模式上只规定相应监管标准,商业银行在标准内根据情况自主创新;其三,建立合理(de)绩效考评制度,构造银行业(de)良好竞争环境,保护创新成果.同时,推进经济立法进程,改善社会恶劣(de)信用环境,加快整个社会信用体系(de)建设,从根本上解决我国经济金融秩序混乱、违约失信(de)问题,为金融产品创新创造良好环境.另外,完善金融创新组织体系,对创新工作实行统一规划,完成对创新业务(de)战略方向选择和具体业务(de)筛选、理顺银行内各部门在业务创新中(de)关系、强化创新(de)整体规划.(三)加强部门(de)沟通,创新业务考核激励首先,部门间要经常进行沟通,以保证市场信息在银行内部(de)传递及时、有效.其二,创新业务(de)考核激励,可以按地理区域或业务单位考虑所占用(de)资本成本、测算固定成本,以及按单个业务品种或业务单位准确核算可变成本和机会成本,完善激励约束机制,调动全员(de)积极性与创造性.同时,创新业务可以按照经营者、管理人员、客户经理、柜员等不同类型制定不同(de)绩效考核指标体系,实行绩效挂钩、重奖重罚.其三,加大商业银行(de)信息科技水平支撑力度,提高金融创新产品(de)技术含量,推动全行创新业务(de)持续开展.(四)注重创新人才培养加强人才(de)培训、激励、更新、多渠道、多方式(de)进行人才开发.首先,建立健全金融业务人员资格考核与认定管理制度,有关人员必须持有相关资格证书才能够从事金融服务;其次,借助完善(de)员工培养计划,对从业人员开展适时(de)继续培训,并对其业务水平及服务进行跟踪评价,将银行专业化人才培养成为全面复合型专家.另外,商业银行应当引进具有丰富市场经验或显着创新能力(de)人才.(一)投资主体多元化(de)问题所有制方面(de)限制,导致了中国国有银行垄断(de)局面.由于银行业之间缺乏必要(de)竞争,一方面导致了国有银行改革动力(de)不足,效率低下；另一方面,非国有银行发展滞后,难以满足非国有经济(de)融资要求.因此,首先要打破所有制方面(de)限制,发展新(de)体制.金融体制改革(de)首要任务就是发展非国有银行和非国有金融机构.因此,必须大力发展针对非国有产业融资(de)非国有银行、非国有金融机构,放宽市场进入和退出“壁垒”,让那些效益良好(de)经济实体进入金融市场交易,让那些经营亏损、资不抵债甚至是违规经营(de)经济实体从金融市场上有序地退出.(二)利率市场化(de)问题从中国整个价格体系来看,由于市场经济(de)有效导入,所有价格基本上都放开了,而惟独作为金融产品价格之源(de)利率没有放开,没有市场化,还是由国家指令性调整.利率制定(de)非市场化,不仅直接影响到基础货币(de)调整,使得判断宏观货币供应量(de)多少和货币政策效果好坏缺少了最准确(de)标准,还影响到其他货币政策工具(de)实施.所以,中国金融体制改革和中国宏观经济改革都要求建立一个在市场条件下比较有效(de)利率调整机制.(三)分业与混业经营(de)问题我国是在1995年通过商业银行法后才正式确立了分业经营制度,然而,在全球金融自由化和经济一体化(de)浪潮中,在加入WTO(de)新形势下,势必面对国外金融业强有力(de)挑战.同样,引起国内银行(de)业内竞争加剧,造成银行利润率下降、业务风险增大,迫使许多银行不得不考虑从证券市场(de)发展上寻求自身(de)业务发展,于是各种取向混业经营(de)金融创新已经悄然涌现.这几年,我国银行(de)中间业务已经开始扩张,包括代收水电费、费、财务管理咨询、投资咨询等,混业经营成为国内金融企业(de)必然选择.但是在法律体系尚不十分健全、金融市场监管和内部控制能力较弱(de)状况下,要稳妥地做好混业经营(de)各项准备工作.除此之外,还存在银行(de)不良资产率较高,资本充足率依然较低；内控机制和经营业绩依然不甚理想,内部治理结构方面还存在较严重(de)缺陷,竞争力依然较差；非国有商业银行(de)发展还不能满足经济发展(de)需要等等问题.如何能够更快更好(de)解决这一系列(de)问题已成为我国深化金融体制改革(de)重中之重.三、我国深化金融体制改革(de)对策2006年3月十届全国人大四次会议通过(de)“十一五”规划纲要进一步规划了深化金融体制改革(de)目标和任务,目(de)就是要建立健全我国(de)金融机构组织体系、金融市场体系、金融调控监管体系和金融法律制度体系.围绕这些目标,在此就对如何深化改革提出一些对策和看法.（一）加强中央银行(de)宏观调控与金融监管为了加强央行(de)宏观调控与监管职能,中央政府已提出两项重大举措：一是改革中国人民银行管理体制,改革人行分支机构按行政区划设置(de)状况,保留或适当合并现有地、市分行,加强分行或支行(de)金融监管,二是按照中国人民银行法、商业银行法等,切实加强金融监管和金融企业内部管理.具体应从以下几个方面着手：(1)进一步完善央行(de)金融监管制度,制定金融企业各项业务并改善管理办法,(2)健全金融监管责任制,(3)对金融机构高层管理人员任职资格进行严格审查.（二）进一步深化国有商业银行(de)改革国有商业银行改革(de)重点应放在以下三个方面：第一,深化股份制改造改革.由于所有制结构单一,目前国有商业银行还依然存在着国有企业普遍存在(de)弊端,如产权模糊、所有者缺位、缺乏激励和约束机制等.因此,国有商业银行最终(de)现实选择是实行股份制,同时还要加强公司治理.第二,强化国有商业银行内部管理.比如国有商业银行要有法定(de)资本金,实行自主经营,自担风险；健全国有商业银行(de)法人治理结构,完善监事会和董事会监督下(de)行长负责制；加强金融机构内部控制制度建设等.第三,加强业务流程监管.在促进银行各项业务流程不断规范化(de)同时还要加强对其(de)监督与管理,使各项业务依法进行.。
优化我国商业银行金融服务的对策选择
强 化业 务经营 、 用工管理 及分配 方式 等方面的 制度建 设 ， 建立健 全
内部管理机制 ， 尤其是要建立新 型人事管理制度 。实行以人为本 的管理 方式 ， 支持和鼓励 员工为做好工作所 作的全部努 力， 包括创新 、 对银 行的 忠诚和责任感 等。建立 员工业 务考核 奖惩 机 制 ， 用 目标责 任 制 的形 采
当前 ， 国商业银 行体制 和金融技 术 虽然有所 进步 ， 我国商 业银 我 但
行的经营理念 、 发展 策略 、 市场定 位 、 营方 式和具 体产 品都极 为相 似 ， 经 缺乏 核心竞争力 ， 务功能的 同质化 程度 相 当高。正是 由于 同一性 ， 服 使 得 商业 银行服务品种少 ， 创新意识 差， 不能满足不 同客 户的差异性需 求 。 多年来商业银行 业务 集 中在存 贷领 域 ， 中间 业 务开 展程 度较 低 。近 几 年， 客户对金融 产品有了更高的要 求 ， 对金融产品 的差异化 、 个性化 需求
的一些建议 。
【 关键 词 】 服务； ； 题 ； 金融 现状 问 对策
中 图 分 类 号 ：８０ ３ Ｆ３ ．３ 文 献 标 识 码 ： Ａ 文 章 编 号 ：０９— ２３ ２１ ）２ ０３ ０ １０ ８ ８ （０ ０ ０ — ０８— ｌ
３． ２明晰市场定位 。 实施差别化 、 个性 化服务策略
创造 金融产品 ， 满足各种不同客户 的需求 。 ３ ４强化 制度建设 。 ． 建立健 全内部激励约束机 制
信用合作社 支撑 了整个农村 金融市 场 ， 因此农 村金融 市场 不发达 ， 资 融 结构 简单 ， 资金供给量 小 ， 很多企业 贷款 不 足， 产能 低下 ， 阻碍 了农村 经 济 的发展 。（ ） ２ 农村金融市场缺 乏竞争 力。从农业 贷款 比重来 看 ， 农村 信用 合作社 占了 ９ ％ 以上 ， ９ 基本垄断了 农村金 融市场 ， 因此导 致竞争不 充分 。（ ） ３ 农村信 用缺失严重 。由于农村 社会 金融环境 较差 ， 份农 民 部
关于商业银行推动金融供给侧结构性改革的路径思考
关于商业银行推动金融供给侧结构性改革的路径思考金融供给侧结构性改革是指商业银行通过调整和优化金融产品和服务结构，提高金融供给的质量和效率，以适应经济发展新常态和市场变化的需要。
商业银行在推动金融供给侧结构性改革方面可以从以下几个方面思考和展开工作。
加强金融产品和服务创新。
商业银行可以研发和推出更适应市场需求的金融产品和服务，包括提供定制化金融产品、发展绿色金融和科技金融等。
商业银行还可以通过引入互联网金融和金融科技创新等手段，提升金融服务的便捷性和普惠性，满足不同客户群体的需求。
优化金融资源配置。
商业银行应加强对实体经济的支持力度，将金融资源更好地投向实体经济中的创新型和高科技产业，促进产业结构升级。
商业银行还可以加强金融资源之间的流动性配置，鼓励金融机构之间合作共赢，提高整个金融体系的效率和稳定性。
增强风险管理和防范能力。
商业银行应加强风险管理和防范，建立和完善风险评估和监控体系，有效识别和控制风险。
在金融供给侧结构性改革过程中，商业银行要注重减少金融风险的传导、避免系统性风险的发生，从而提高金融体系的安全性和稳定性。
第四，深化金融服务实体经济。
商业银行应积极发展直接融资业务，通过发行债券、股权融资等方式，为实体经济提供多样化的融资渠道。
商业银行还可以加强对中小微企业的金融支持，提供适应实体经济需求的金融产品和服务，支持实体经济健康发展。
加强金融监管和监管创新。
商业银行在推动金融供给侧结构性改革中要密切与金融监管机构合作，加强对金融机构的监管和规范，从源头上预防和化解金融风险。
商业银行还可以积极参与金融监管创新，推动金融监管体系的改革和完善，加强对金融市场的监管和引导，为金融供给侧结构性改革提供有力支持。
商业银行在推动金融供给侧结构性改革的过程中要注重优化金融产品和服务、优化资源配置、加强风险管理、深化金融服务实体经济以及加强金融监管和监管创新。
只有综合运用各种手段，全面推进金融供给侧结构性改革，才能更好地适应市场需求，促进经济高质量发展。
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包 括 银 行 提 供 的 支 票 存 款 账 户 、定 期 储 蓄 、 贷 款 业
务 、 管 服务 、 财顾 问 等无 形 的 服 务 。 商业 银 行 金 保 理
融 产 品 一 般 可 划 分 为 三 个 层 次 ：（ ） 心 产 品 ， 银 １核 指
提 升 产 品 附加 价值 ，提 高 商 业 银 行 市 场 竞 争 力 和 盈
优化我 国商业银行金融产 品管理体 系的思考
杨 超
（ 开 大 学 商 学 院 天 津 市 ３ ０ ７ 南 ０ ０ ４）
摘
要 ： 品管理是现代商业银行 实现金 融资 源有效整合 ， 产 提升产 品价值 ， 提高市场竞争力和盈利
能力 的重 要 途 径 。进 一步 加 强 和 优 化 金 融 产 品管理 对 于 商 业 银 行 而 言具 有 紧迫 的 现 实 意 义 。本 文 从 强 化金 融产 品战 略 规 划 、 确 实 施产 品分 析 评 估 、 建 有 效 的产 品管 理 组 织 架 构 、 新 产 品管 理 模 式 、 正 构 创 科 学组 织 金 融产 品创 新 、提 升 产 品综 合 营 销 能 力 、 实 产 品管 理 基 础 工 作 等 方 面 探 寻 了进 一 步 优 化 商 业 夯 银 行 金 融 产 品 管理 体 系 的具 体 构 想 。
市 场 需 求 ， 高 产 品使 用 率 ； 利 于 商 业 银 行 实 现 金 提 有 融 资源 有 效 整 合 ， 障 金融 产 品 创新 和 开 发 ， 动 其 保 推
综 合 化 经 营； 利 于 改 善 和调 整 商 业 银 行 业 务 结 构 ， 有
的综 合 体 ， 不 仅 包 括 信 用 卡 、 折 等 有 形 物 品 ， 它 存 还
华北金融 ２０ 年 第 ２期 ４ ０９ ７
价 格 策 略 或 定 价 原 则 、 量 控 制 、 护 效 率 和 服 务 标 质 维
产 品或 产 品 系 列 与 商 业 银 行 总 体 战 略之 间 的关 系及
各 产 品 在 银 行 业 务 中 的 地 位 、开 发 目的 、风 险 高 低 ， 权 衡 现 有 产 品 和 潜 在 产 品 轻 重 ，在 此 基 础 上 拟 定 产 品 战 略 规 划 方 案 。 内 容 包 括 ： 品 定 位 和 目标 、 品 产 产
产 品 时 所 获 得 的Байду номын сангаас全 部 附 加 服 务 。商 业 银 行 产 品 管 理
商 业 银 行 首 先 要 统 一 规 划 金 融 产 品 体 系 ，明 确
产 品 的 中长 期 发 展 方 向和 整 体 发 展 战 略 ，明 晰各 个
就是 在 分 析 市 场环 境 的基 础上 ， 制定 产 品 计 划 ， 进 并
关键 词 ： 商业 银 行 ； 品 管理 ； 化 构 想 产 优 中 图分 类 号 ：８ ２ ２ Ｆ ３ ． 文 献 标 识 码 ： Ｂ 文 章 编 号 ：０７— ３ ２ ２ ０ ） ２— ０７— ４ １０ ４ ９ （０ ９ ０ ０ ４ ０
一
、
金 融 产 品 管 理 概 念 及 优 化 产 品 管 理 体 系的
划 管 理
行 提 供 给 客 户 的核 心 利 益 ，能 够 满 足 产 品购 买 者 的
基 本 金 融 需 求 ；（ ） 形 产 品 ， 核 心 产 品 借 以 实 现 ２ 有 是 的 Ｊ－ 形 式 ， 常 表 现 为 产 品 的 质 量 水 平 、 牌 、 ＇ ｌ 观 通 品 设
计 和 包 装 等 ；（ ）附加 或 外 延 产 品 ， 顾 客 购 买 有 形 ３ 是
金 融 产 品 ，以持 续 巩 固 、 改进 和 发 展 客 户关 系 ， 现 实
效益最大化 。
市 场 和 功 能 分 析 、 品 面 临 的 问 题 和 机 会 、 采 取 的 产 拟
战略 和 建 议 等 。其 次 ，依 据 商 业 银 行 各 经 营 单 元 特
点 、 境 、 力 、 势 和 资 源 配 置 等 因 素 ， 定 重 要 产 环 潜 优 拟 品年 度 计 划 ，包 括 部 门 产 品 计 划 、明 确 产 品经 营 目 标 、 品管理的优先顺序及各经营单元分解计划 。 产 对 产 品 的 资 源 配 置 、销 售 和 促 销 支 持 、技 术 系 统 保 证 、
利 能 力 ； 利 于 促 进 商 业 银 行 防范 和 化 解 金 融 风 险 ， 有 增 强 商 业 银 行 运 行 的稳 健 性 。 二 、 化 金 融产 品 管 理 体 系的 具 体 构 想 优 （ ）强 化 金 融 产 品 战 略 规 划 ， 学 实 施 产 品 计 一 科
（ ） 化 商 业银 行 产 品 管理 体 系的 意 义 二 优 产 品管理是现代 商业银行 实现产 品价值提 升 、 树 立 竞 争 优 势 的 重 要 途 径 ，也 是 商 业 银 行 核 心 竞 争 力 的 重 要 体 现 。 断优 化 金 融 产 品管 理 体 系 ， 助 于 不 有
深 入 、 致 分 析 客 户 对 产 品 的 认 知 度 、 同 感 以 及 同 细 认
现 实 意 义
类 产 品竞 争对 手 的 产 品 策 略 等 详 细 信 息 ，及 时调 整
产 品 管 理 策 略 ，促 进 商 业 银 行 主 动 适 应 和 满 足 客 户
（ ） 融 产 品 管 理 的涵 义 一 金 完 整 的 商 业 银 行 产 品 是 有 形 产 品 和 无 形 服 务