实施妇女创业小额担保贷款工作的实践和体会

实施妇女创业小额担保贷款工作的实践和体会
为妇女自主创业开展小额担保贷款提供资金帮助和贷款贴息，是促进创业带动就业的一项重要扶持政策，是一项让广大妇女自主创业得实惠的“民心工程”，它为想创业、能创业的妇女提供了资金支持，为已创业的妇女再发展储备了力量。

下面谈一谈天门市妇女小额担保贷款工作运行一年来，实施妇女创业小额担保贷款工作的实践和体会。

一、天门市妇女小额担保贷款基本情况
天门城乡妇女小额担保贷款工作推进会议后，天门市妇联第一时间，跟市委、市政府的主管领导进行汇报,立即成立了由市长柯俊同志担任组长的城乡妇女创业就业财政贴息小额担保贷款工作领导小组，召开了妇联、财政局、人力资源和社会保障局、农村信用社等部门参加小额担保贷款工作协调会议。

同时，向各乡镇妇联下发了《城乡妇女创业小额贷款需求情况调查汇总表》，并到全市各乡镇实地考察,了解和掌握妇女创业就业的实际需求。

下发了《天门市城乡妇女创业就业财政贴息小额担保贷款实施细则》，细则对贷款对象、贷款额度、贷款程序等进行了具体规定，在贷款担保基金上得到了保障。

我市城乡妇女创业就业财政贴息小额担保贷款贷款额度是2-8万元，贷款期限是两年，贷款对象是20—55周岁，具备一定劳动能力和技能，有自主创业意愿的城乡妇女。

同时，我市针对全国、省、市生产女能手在贷款额度、担保方式上放宽政策，即：对获得全国、省、市表彰的生产女能手，经营项目有一定规模的农村创业妇女，放宽贷款额
度，提供贷款额度可达到8万元；对具备一定规模的信誉度高的优秀妇女典型，参加过创业培训的妇女，可不用反担保。

1-4月份,天门市共发放妇女小额贷款16笔，116万元，为不少短缺资金的妇女群众解了燃眉之急。

如竟陵办事处妇女吴爱平得到妇女小额担保贷款8万元，开办了瑜伽学校。

横林镇农村妇女邵秀林得到妇女小额担保贷款5万元后建材生意扩规，安臵了4名女性剩余劳动力就业。

许多城镇下岗女工也在小额贷款的扶持下，燃起了生活的信心，又重新走上了致富创业之路。

二、妇女小额担保贷款目前遇到的困难及原因分析
天门市妇女小额担保贷款目前运行良好，为妇女群众解决了资金问题，但因多方面因素的制约，工作中也面临着一些困难。

具体说来，主要体现在以下方面：
一是妇联做为承担主体不掌握主动权。

妇女小额担保贴息贷款工作是一项涉及部门广、政策性强、操作程序复杂的系统工程。

妇联做为此项工程的牵头抓总部门，有责任把妇女小额担保贴息贷款工作抓实落靠，但在贷款额度、制定相关程序等方面都不具有主动权，这就造成了权利和义务的分离。

财政、劳动、银行部门都有各自的工作实际和规章制度，尽管这些部门对妇女小额担保贴息贷款工作非常支持，但涉及到具体工作环节，还是以本部门利益为主。

妇联既不是政策的制定者也不是实施者，对此项工作的一些要求得不到贯彻落实也在所难免，妇联只能是协调再协调，这种主动权的缺失对妇女小额担保贴息贷款工作的运行在一定程度上形成了阻力。

二是资金额度小与妇女要求有差距。

经过调查研究，我们发
现农村妇女和城镇下岗妇女都有着很强的创业愿望，但苦于缺乏启动资金，已经创业的也由于资金不足难以扩大经营，再上层次。

有贷款需求的妇女多，而且对资金额度要求高，一些妇女认为二、三万元的贷款不解渴，无法满足创业和再发展的需要。

例如黄潭镇的妇女吴冬枝开塑料制品厂，她对贷款的需求在20至40万之间。

杨林办事处的妇女开新型建材厂,每年需要资金10至15万元。

而市级财政紧张，大部分资金用于招商引资、城市建设等方面，争取到的小额贷款担保基金有限，远远不能满足贷款的需求，不少人只能站在门外望洋兴叹。

三是贷款、担保手续繁琐让许多妇女望而却步。

尽管妇联与财政、劳动等部门制定了一些简化政策，但在具体操作过程中金融部门还是需要很多手续才能完成贷款。

例如要求贷款对象要有工商行政管理部门核发的营业执照，反担保人必须为财政全额拨款机关事业单位在职工作人员，公职人员提供担保的，担保人需要夫妻双方共同到公证处办理担保公证手续。

5户联保人均有贷款需求的，每人贷款额度最高不超过1万元。

已经提供小额担保贷款担保的，在担保的贷款未还清前，不能再提供担保。

在农村5户联保对于大部分妇女都能接受，但贷款额度太小。

公职人员提供反担保，对于很多农村妇女是有很大难度的。

所以妇女小额担保贴息贷款只能向少部分有经营项目、具备一定规模的优秀妇女典型、或参加过创业培训的妇女倾斜。

四是妇女小额贷款的风险较高。

风险主要体现在：发放妇女小额贷款存在笔数多，管理难度大；部分妇女对市场行情和项目研究不透，易盲目上阵或跟风，容易产生风险而无法还贷；小额
贷款者因经营规模小，财务制度便很难健全，经营效益的真实信息难以把握，易导致贷款收不回。

妇联组织没有承担风险的能力，金融部门不愿承担风险。

按照上级文件要求，金融部门可以根据担保基金放大2-3倍进行放贷，但妇女小额担保贴息贷款利润不高，手续繁琐，金融部门大都不会冒险进行，仍按一比一放贷，每年一百万的放贷数额与像农村信用社几千万贷款额相比九牛一毛，金融部门参与的积极性不高。

三、推进妇女小额担保贷款工作的对策和建议
妇女小额担保贴息贷款是一项长期而艰巨的工程，是激励妇女创业的有效平台，要使这一惠民政策发挥最大效用，任重而道远。

针对以上问题提几点建议：
（一）加强政策的扶持力度。

各级政府应加大对小额担保贷款工作的扶持和支持,不仅体现在要求上,更要落实到具体政策和措施上。

尤其是上级财政、劳动、金融部门制定相关优惠政策，对妇女小额担保贷款采取特事特办，体现对妇女群众的惠民待遇。

妇联组织应争取掌握更多的主动权，在财力上、制定规则上拥有更多自主权利。

并积极协调农业、水利、科协、发展计划等部门，争取国家的优惠政策惠及妇女群体，从而放大再就业小额贷款的政策效应。

（二）加大担保基金注入力度。

担保基金投入额度直接影响着妇女小额担保贷款的普及面，单独依靠县级财政无法满足担保基金的投入需求，所以我们建议采取从中央到省市财政按比例补贴的方式加大担保基金投入，帮助具备贷款条件的城乡妇女获得小额担保贷款支持，实现应贷尽贷。

同时加大政策的宣传力度，
使金融机构正确认识信贷支持妇女创业的必要性和紧迫性，通过协调上级金融部门，制定相关制度，加强下级单位对妇女小额担保贷款工作支持力度，使放贷额度达到放大倍数的预期。

（三）加强部门协调，强化服务理念。

一是加强部门协调。

针对妇女小额贷款办理程序较多、反担保门槛较高的情况，妇联、劳动保障部门应积极与农村信用社协调，简化贷款手续。

在原有申贷材料的基础上，做到能简尽简，减少借款人相关证明，放宽反担保对象条件，提高工作效率和申贷成功率。

二是劳动保障部门和妇联组织应加强妇女小额贷款宣传、指导。

同时做好贷后回访工作，要经常深入贷款人创业点，了解创业情况，实时帮助解决困难。

三是做好典型示范。

对已经成功创业的女生产大户或女个体业者，广泛宣传，发挥她们的示范和引带作用。

通过广播电视等媒体，宣传她们在妇女小额担保贷款政策扶持下，不仅自己创业还带动其他农村剩余劳动力和下岗失业人员再就业等方面的典型事例，使妇女小额担保贷款工作达到事半功倍的效果。

（四）加大创业培训力度，将风险降到最低。

妇女创业，关键靠自己，加强创业技能培训能使她们的素质、能力得到全面提升。

创业初要加强经济、管理、技能等方面的学习，劳动服务部门和各乡镇农技部门可对贷款人进行集体培训，让她们熟知管理、风险等，妇联可组织贷款人到本地或外地创业大户学习先进经验，为已贷款和有贷款意愿的妇女提供“充电”机会，增加创业的成功率，从而保障妇女小额担保贷款的有序进行。