由存款保险制度看我国商业银行的发展

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国家之 所 以要 保 护小额 存款 人 ，是 因为 在市 场 经 济条 件下 ，吸收存 款 的银 行 等金融 机 构必须 自主 经 营、 自负盈 亏 ， 为 自己的行 为 埋单 ， 因此存 在 破 产 风险。 而 小额存 款人 占社 会人 口比重最 大 ， 其 承受 风 险的能 力 比较低 ，一 旦失去 存款 ，容 易影 响社 会 稳 定 。因此 ， 保护小 额存 款人 ， 就 相 当于维 护 了社会 稳
定． 从 而维 护 了整个 金融体 系 的安全 。 （ 三） 加 强银 行 业 内部 竞 争 、 创造 公 平 的金 融 市
场 环 境 的 需 要
个 保 险机构 ．各 个存 款机构 作 为投保 人按 一定 存
款 比例 向其缴 纳保 险费 ， 建立存 款保 险准 备 金 。 当金
融机 构发 生经 营危 机或 面临破 产倒 闭 时 ，存 款保 险
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首先 ，这项 制度 为 中小银 行提供 了相对 公平 的 竞 争 环境 和发展 机遇 。 如果没 有存 款保 险制 度 ， 作 为 理性 人 的储 户 一般不 会将 资金 存入 信誉 度不 高 的 民 营银行 、 中小银 行 。而在 实施存 款保 险制 度后 ， 小 额 存 款无 论放 在 哪家银 行都 有相 同 的保障 ，从 而增 强 了存 款人对 小银 行 的信赖 度 。 其次， 可 以 降低 民营银
（ 二） 保 护 小额存 款人 利益 的需要
深化 ， 促进 了 国 内金 融市 场 的开 放程 度不 断提 高 ． 使 我 国与 国际金 融市场 稳 步趋 同 ，这 种趋 同 当然也 包
括银 行业 经营 风险 的互相 参照 趋 同 ．国内版 的存 款 保险 制度 也就应 运 而生 了 。 存款保 险 制度 是一 种金融 保 障制度 ，一 般指 的 是 由符合 条件 的各类 存 款性金 融机 构集 中起 来建 立
改善 。 随着存 款保 险制 度 的实施 ， 银行 经 营风 险 由存 款保 险机构 进行 分担 ，在 风 险真正 发生 时 帮助银 行 进行 赔付 ． 这是 民间资 本投 向银行 业 的一次 机遇 。 因
制 度保 障 ， 起 到维 护金 融稳 定 、 创 造公 平市 场环 境 的
作用。 国内外实 践证 明 ， 金 融秩 序 的稳定 还直接 关 系
此， 有 了存 款保 险制 度 的保驾 护航 ， 民营银行 将会 得 到进 一步 发展 。 第三 ， 可 以提高 整个 金融 行业 的服 务
到社会 秩 序 的稳定 ． 关 系 到 国家 的长 治久 安 。 目前，
收 稿 日期 ： ２ ０１ ５ — ０ ５ — １ ４
作者简介 ： 刘神 药（ １ ９ ９ ４ 一） ， 女， 河 南濮 阳人 ， 主要从事经济学研究。
当其 冲 的 就 是要 实行 利 率 市场 化 ， 这 会 使 商 业银 行 间 竞 争加 剧 ， 利润空间压缩， 倒 闭 风 险加 大 ， 因此 需要 存 款 保 险 制 度 为 商 业银
行提供保障。 本 文 主 要 阐述 了存款 保 险制 度 对 我 国商 业银 行 的影 响 ， 讨 论 了其应 对措 施 ， 同 时提 出 了 商业 银 行 未 来 的发 展 方 向 。 关键词 ： 存款保险 ； 商 业银 行 ； 未 来发 展 中 图分 类 号 ： Ｆ ８ ３ ０ ． ３ ３ 文献标识码 ： Ａ 文章 编 号 ： １ ６ ７ ２ — ９ １ ６ １ （ ２ ０ １ ５ ） ０ ３ — ０ ０ ８ ０ — ０ ３
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质量 。 长期 以来 规模 大 、 实力 强 的大银 行 从不 担心 吸 收存 款 的 问题 ，而 当存款 保 险制 度打 破大 银行 垄 断 局 面时 ， 会使 得银 行 间竞争 更 加激 烈 。 从 而迫使 所 有 银行 提供 更 贴心 细致 的服 务 ，以吸引 更多 存款 。第
行 进 入银行 业 的壁 垒 ，从 而使 整个银 行 业生 态得 到
、
银行 业建 立存 款保 险制 度的必 要性
（ 一） 维护金 融秩序 和社 会秩 序稳 定 的需要
存款 保 险制度 的作 用在 于 ，在约束 金 融机 构 的 市场 行 为 、 及 时 防范和 化解金 融 风险 、 保 护 小额 存款 人利 益 的 同时 ，为社会 公众 的存 款安全 提 供 明确 的
机构 向其 提供 财务救 助 或直接 向存 款人 支付 部分 或 全部 存 款 ， 最 大程 度地保 护存 款人 利益 ， 维 护银行 信
用， 稳 定金 融 秩序 【 ㈣ １ （ ７ － ７ ０ 。通俗 地 讲 就是 国家 不再 为
储户 的存 款兜 底 ， 允许 银行破 产倒 闭 ； 而一 旦遭 遇银 行破 产 ， 存款 保 险机构将 对储 户 的存款 进行 赔偿 。 这 种赔 偿是 有 限额 的 。国 内版 的赔 偿 限额 为 ５ ０万元 ， 超过 这一 限额 的存 款部 分得 不到赔 偿 。
第２ ８卷 第 ３期
２ ０ １ ５年 ６月
濮 阳职 业 技 术 学 院 学报
Ｊ ｏ ｕ ｒ ｎ ａ ｌ ｏ ｆ Ｐ ｕ ｙ ａ ｎ ｇ Ｖｏ ｃ ａ ｔ ｉ ｏ ｎ ａ ｌ ａ ｎ ｄ Ｔ ｅ ｃ ｈ ｎ ｉ ｃ ｌ ａ Ｃ ｏ ｌ ｌ ｅ ｇ ｅ
Ｖ ０ １ ． ２ ８ Ｎ ｏ ． ３
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Hale Waihona Puke 由存 款保 险制度看我 国商业银行 的发展
刘 讳 药
（ 华东政 法 大学 商 学 院 ， 上海 ２ ０ １ ７ ０ ０ ）
摘
要： 随 着 由 中 国发 起 的 亚 洲基 础 设 施 投 资 银 行 的 成 立 ， 人 民 币国 际 化 已经成 为 未 来的 一 大 趋 势 ， 若 要 完成 人 民 币国 际化 ， 首
２ ０ ０ ０年 加 人世 界 贸 易组 织 和 改 革 开 放 的不 断
世 界 上 已有 １ １ ２个 国家 和地 区建立 存 款 保 险制 度 ，
这 是各 国普 遍 实施 的一项 金 融业 基 础 性 制度 安 排 。 对 我 国来讲 ， 这项 制度 的实施 更 有特殊 的意义 。